|
Реферат: Страхование (Страхование)
Реферат
«Страхование клиентов на примере
фирмы AIG Life»
Содержание
Введение 3
История AIG 5
Индивидуальное страхование 10
Программа "Престиж" 11
Программа "Юниор" 12
Программа "Гарантия" 12
Программы корпоративного страхования 13
Корпоративное страхование жизни 13
Корпоративное медицинское страхование 13
Корпоративное пенсионное страхование 15
использованные источники 15
Введение
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.
Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно
стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный
смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы
имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали
страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со
стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными
опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства - главная причина
беспокойства каждого собственника имущества и товаропро-изводителя за свое
материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея
возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между
заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый
собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден
создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости
своего имущества, что естественно, разорительно.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях,
позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных
событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число
заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от
различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между
заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и
других случайностей.
При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем
меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло
страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка
ущерба.
Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное
страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко
делимых продуктов, формируемых путем подушных натуральных взносов,
оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским
хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками
однородности и делимости формируемых с его помощью натуральных запасов,
поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место
страхованию в денежной форме.
Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности прежде
всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его
участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая,
либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях
капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль
страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее
рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем
вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого
участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых
взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.
В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее
универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и
других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.
Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по
поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений
этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка)
иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи
в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ,
при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и
надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин
употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с
одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее
фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого
фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные
отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая
категория страхования является составной частью категории финансов.
Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном
характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения
страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд.
Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и
последствиями страховых случаев.
Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную
сферу финансовых отношений.
Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки.
Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие
рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в
современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой
терминологии, классификацию страхования и организационные принципы
построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых
тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику
определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и
планирования страховых операций, вопросы перестрахования.
Страхование во все времена считалось доходным делом. Такая компания
как AIG Life, является явным “передовиком производства” в страховом
бизнесе.
AIG Life - это дочернее предприятие Страховой компании AIG Россия,
специализирующееся на страховании жизни.
AIG Россия является одним из первых крупных иностранных инвесторов,
вышедших на российский рынок страховых услуг. AIG Россия принадлежит к
группе компаний, действующих под эгидой American International Group, Inc.
(AIG). AIG Россия зарегистрирована в Российской Федерации с оплаченным
уставным капиталом в 4 миллиона долларов. Головной офис находится в Москве,
в Санкт-Петербурге открыто отделение. Компания вышла на рынок в июне 1994
года и год за годом успешно укрепляет свои позиции на рынке. AIG Россия
предлагает различные виды страховых услуг.
Подразделение AIG Life начало свою деятельность в середине 1997 года.
Мировой опыт, финансовая надежность и доступ к глобальным финансовым
ресурсам позволяют AIG Life предоставлять клиентам классические виды
страхования жизни, не имеющие себе равных на российском страховом рынке.
AIG Life предлагает программы классического личного страхования для
физических лиц и программы корпоративного страхования.
Множество клиентов выбирали AIG Life, потому что AIG Life - это:
. мировой опыт
. финансовая стабильность
. высокая степень надежности вложений
. профессионалы высокого класса
. желание и возможность помочь в тяжелой ситуации
. гарантированное возмещение убытков
. один из учредителей - American International Group, Inc. (AIG) -
ведущая международная страховая компания
История AIG
История AIG - не просто рассказ о развитии международного
коммерческого предприятия. Это - пример того, как решительные и
целеустремленные люди, повсеместно используя таланты и мастерство местного
населения, создали организацию, ставшую мировым лидером в области страховых
и финансовых услуг. Правда, ушло на это почти 80 лет.
В 1919 году молодой американский предприниматель Корнелиус Ван Дер
Старр (Cornelius Van Der Starr) открыл маленькое страховое агентство в
Шанхае - городе, бывшем в то время коммерческим центром Китая и Восточной
Азии. Эта организация, получившая название American Asiatic Underwriters
(AAU), первоначально предлагала огневое и морское покрытие, представляя в
Шанхае ряд американских страховых компаний. Вскоре Старр основал еще одно
предприятие - Asia Life Insurance Company, которое занималось продажей
страхования жизни среди местного китайского населения. Никогда до этого
западные фирмы не занимались подобным бизнесом.
Несмотря на то, что обе компании имели незначительный опыт и крайне
небольшие знания по урегулированию убытков, бизнес процветал. За 10 лет
были открыты офисы и агентства по всему Китаю, а также в Гонконге,
Индокитае, Джакарте, Куале-Лумпур и на Филиппинах. Столь бурное развитие
предприятий в значительной мере было достигнуто за счет того, что Старр
нанимал, обучал и назначал на руководящие должности местных жителей.
Подобная практика и сегодня остается отличительной чертой AIG.
В 1926 году Старр впервые открыл офис на американской земле, основав в
Нью-Йорке American International Underwriters (AIU). Первоначально эта
компания также работала как генеральный агент американских страховщиков и
осуществляла в Америке страхование рисков, находящихся за пределами
Соединенных Штатов. Этот бизнес, поначалу весьма скромный, тем не менее,
позволил Старру обеспечить диверсификацию рисков.
Более значительная диверсификация произошла в 30-е годы, когда Старра
стала привлекать Латинская Америка, остававшаяся на протяжении долгого
времени епархией европейских страховщиков. В 1940 году война заставила их
сократить операции в Западном полушарии, а AIU открыла региональную штаб-
квартиру в Гаване, чтобы заполнить образовавшуюся пустоту. Агентствам в
шести латиноамериканских странах сопутствовал быстрый успех, и к 1945 году
общая премия AIU в Латинской Америке превысила поступления от азиатского
бизнеса.
Политические волнения в Китае и Восточной Азии стали причиной того,
что в 1939 году Старр перенес штаб-квартиру своих компаний в Нью-Йорк.
Двумя годами позже война в тихоокеанском регионе привела к практически
полной остановке операций на Дальнем Востоке. По ее окончании,
первоочередной задачей Старра стало возобновление азиатского бизнеса, и
офисы в Шанхае и Маниле были вновь открыты еще до капитуляции Японии.
American International была фактически первой иностранной фирмой,
возобновившей деятельность в Шанхае, где продолжала проводить операции
вплоть до 1950 года. Годом раньше региональная штаб-квартира компании была
перенесена в Гонконг.
Масштаб операций в Китае так и не достиг своего довоенного уровня, тем
не менее дальневосточный бизнес прекрасно развивался. В 1946 году AIU
впервые вошла в Японию. Это произошло благодаря американским военным,
которые привлекли компанию к страхованию армейской собственности. К 1951
году запрет на деятельность иностранных страховых компаний в стране был
снят, и японская земля стала местом бурного развития AIG. Сегодня Япония
является для AIG наиболее крупным зарубежным рынком имущественного
страхования.
Одновременно в ряде стран активно развивалось страхование жизни. В
первую очередь это происходило на Филиппинах, которые уже давно были
территорией Asia Life. В 1947 году Старр зарегистрировал Philippine
American Life Insurance Company. В первые годы компания росла чрезвычайно
интенсивно и в течение 10 лет открыла 60 офисов по всей стране. Philamlife
получила международную известность благодаря строительству квартир для
людей со средним достатоком в период острого жилищного дефицита. Продажа
полисов смешанного страхования жизни давала возможность привлекать
сбережения местного населения для обеспечения национального развития. В
настоящее время Philamlife - крупнейшая на Филиппинах компания по
страхованию жизни, которую знают буквально в каждом доме.
Подобная стратегия принесла успех и в Юго-Восточной Азии. American
International Assurance Company (AIA) начала свою деятельность в 1931 году.
В соответствии с программой послевоенной экспансии страхование жизни
распространилось из Гонконга в Малайзию, Сингапур и Таиланд, где этот вид
операций активно развивался в последующий более чем 40-летний период.
Сегодня AIA остается ведущей в Юго-восточной Азии компанией по страхованию
жизни.
Asia Life - первая компания Старра, специализирующаяся на страховании
жизни, в 1951 году была переименована в American Life Insurance Company
(ALICO) и переориентирована на Ближний Восток и Африку, где она предлагала
страховые услуги местному населению, как всегда используя новую стратегию.
В 1972 году ALICO получила лицензию для работы в Японии, став первой
иностранной компанией по страхованию жизни, допущенной на этот рынок. В
настоящее время ALICO имеет бизнес приблизительно в 55 странах мира.
В 1952 году American International сделала важный шаг на внутреннем
американском страховом рынке, купив контрольный пакет Globe&Rutgers Fire
Insurance Company и ее дочерних компаний, в том числе American Home
Assurance Company. Два года спустя Globe&Rutgers слилась с American Home и
получила ее название.
Главная задача нового президента Мауриса Р. Гринберга (Maurice R.
Greenberg), возглавившего компанию в 1968 году, после смерти Старра,
заключалась в том, чтобы сделать страхование прибыльным и подобрать команду
специалистов и руководителей, способных обеспечить достижение этой цели.
Благодаря такой стратегии American Home завоевала доверие брокеров и их
крупных корпоративных клиентов. В то время American International вступила
в следующую фазу своего развития на внутреннем американском рынке.
Формула Гринберга сработала. В течение двух лет результаты American
Home улучшились чрезвычайно. Ее репутация, как агрессивной и прибыльной
организации росла, и Гринберг стал скупать другие американские фирмы. В
течение 60-х годов American International приобрела большинство компаний,
которые сегодня формируют AIG Domestic Brokerage Group. Сперва была
присоединена New Hampshire Insurance Company, затем National Union Fire
Insurance Company of Pittsburgh, Pa и ее дочерняя компания - Lexington
Insurance Company, а также Commerce and Industry Insurance Company.
Transatlantic Reinsurance Company была также приобретена в этот период.
Стратегия Гринберга заключалась в том, чтобы выявить компаниии,
испытывающие трудности или находящиеся под угрозой нежелательного захвата,
а затем, обеспечив контроль над ними, присоединить к системе American
International. К концу 60-х уже была сформирована внутренняя структура для
проведения имущественного страхования, однако годы сильного роста прибыли и
расширения компании под руководством Гринберга были еще впереди.
American International Group, Inc, созданная в 1967 году как холдинг
внутренних компаний, спустя два года стала открытым обществом. AIU и
большинство ее агентств и филиалов, стали дочерними предприятиями AIG в
1970 году. В тот момент была сформирована современная структура АIG, а в
1984 году ее акции стали котироваться на Нью-йоркской фондовой бирже, где
сегодня АIG имеет наиболее крупную рыночную капитализацию из всех
зарегистрированных страховых и финансовых организаций.
Под руководством Гринберга в течение 70-х, 80-х годов наблюдался
период исключительного роста AIG. Группа заняла лидирующие позиции в
мировом страховании. Капитал AIG и прочные контакты с брокерами дали
возможность ее компаниям, работающим внутри страны, принимать больше
крупных рисков и стать главными игроками на новом рынке, требующем
значительной емкости, а также специальных знаний и опыта. Специалисты AIG
разрабатывали страховые услуги специально для специфических сегментов
рынка. При этом руководство компании придавало особое значение проведению
глубокого анализа в области страхования, управления рисками, технической
экспертизы и других сферах.
Следуя своей стратегии, AIG стала одной из первых компаний, создавших
службы по управлению рисками для крупных организаций, что явилось еще одной
причиной ее значительного роста. Ряд специальных подразделений был
организован или приобретен в 70-80-е годы для удовлетворения меняющихся
потребностей корпоративной Америки. В структуру AIG были включены компании,
специализирующиеся на авиационном страховании, страховании залоговых
гарантий на недвижимость, урегулировании убытков, а также на
образовательных и реабилитационных услугах и медицинском страховании.
Развитие специализированных финансовых служб стало катализатором
недавнего роста AIG. Формирование AIG Financial Products Corp. и AIG
Trading Corporation, а также приобритение в 1990 году International Lease
Finance Corporation стали ключевыми элементами этой стратегии. Сегодня на
долю AIG’s Financial Services Group приходится около 15% общего объема
операций AIG.
Новаторство и лидерство на рынке продолжают оставаться отличительными
чертами AIG повсеместно. В 1979 году AIG первой из западных компаний
создала совместные предприятия в Венгрии, Польше и Румынии, а годом позже -
в Китае.
Окончательное возвращение в Китай, где AIG все-таки получила лицензию
на осуществление страховой деятельности, можно считать особым достижением
AIG - ее дочернее предприятие стало первым за 40 лет иностранным
страховщиком допущенным в страну.
Новые компании AIG были также открыты в Польше, Венгрии, Чешской
Республике, и Румынии. Таким образом, компания начала бизнес на
зарождающихся рынках Центральной и Восточной Европы.
Интересной особенностью AIG является тот факт, что за 79 лет компанией
руководили только два человека. Как говорилось выше, после смерти Старра
AIG возглавил Маурис Р. Гринберг, занимающий должность ее генерального
исполнительного директора (СEO) уже более 30 лет. Это действительно долгий
срок. Когда в 1968 году он занял этот пост, AIG была еще частной компанией
с рыночной ценой около 300 млн. долларов. Сегодня этот показатель достиг
$88 млрд., возрастая в основном за счет внутреннего развития, а не выпуска
акций. При этом не следует забывать, что речь идет о страховой индустрии,
где конкуренция жестока, а возможности получения прибыли ограничены.
За время правления Гринберга, доходность акций упала только один раз,
в 1984 году, который был крайне неблагоприятным для операций по
имущественному страхованию. В остальные годы Дивиденды росли с сенсационной
скоростью - ежегодно в среднем на 19%.
Между тем, показатель роста в последнее десятилетие замедлился почти
до 12%, что вполне объяснимо. Сейчас AIG - огромная компания (она занимает
26 место в списке 500 крупнейших компаний мира журнала Fortune) и ей тяжело
набирать обороты.
Но надо знать Гринберга, чтобы понять, что значит для него 12%. Глава
AIG загорелся идеей увеличить этот показатель как минимум до 15%, и в
прошлом году, когда прибыль AIG достигла 3,3 млрд. долларов, он добился
своего, рост составил 15,9%.
АIG - очень большая компания. Сегодня она работает в 130 странах и
имеет более чем 300 дочерних страховых организаций. Тем не менее, бизнес на
"первой родине" приносит ей колоссальный доход. Причем в Азии процветает
как имущественное страхование, так и страхование жизни. В 1997 году
балансовая прибыль компании на Дальнем Востоке составила 1,7 млрд.
долларов, то есть более трети общей прибыли полученной компанией. Это
превышает сумму заработанную в этом регионе Citicorp ($1,2 млрд.) и
компанией Coca-Cola на Дальнем и Ближнем Востоке ($1,5 млрд.).
Впрочем, “страховые” деньги не даются легко. Взять хотя бы ту же
историю с Китаем. АIG пришлось прекратить операции в стране из-за войны, а
через несколько лет после того, как они были возобновлены, компания была
изгнана вновь, на сей раз коммунистами. Много лет Гринберг, используя всю
свою силу и влияние, упорно добивался привелегий проводить операции в
стране. В 1992 году ему это удалось. Теперь AIG имеет бизнес в двух
китайских городах: Шанхае и Гуанджоу, а Гринберг до сих пор работает над
расширением территории. Успеху, конечно, способствует и политика AIG по
продвижению местных жителей. Например, операции AIG по страхованию жизни во
всем мире проводятся под руководством шестидесятилетнего Эдмунда Дзе
(Edmund Tse), который был взят на работу в компанию в 1961 году, сразу
после Гонконгского университета и обучался по профессии актуария.
AIG расширяется не только географически. Например, сегодня компания
делает упор на имущественное страхование, что в будущем сулит большие
выгоды. Так, AIG серьезно работает над построением системы продаж
автомобильного страхования внутри Соединенных Штатов. Этот рынок уже долгое
время прельщает Гринберга. Притягивая главу AIG своей величиной (112 млрд.
долларов премии в минувшем году), он, в то же время,отталкивает его высокой
стоимостью распространения полисов, если делать это общепринятым способом -
через агентов. В то же время, тот, кто продает полисы напрямую, избегает
больших затрат, и в начале 80-х годов Гринберг попытался купить одного из
лидеров автострахования - компанию GEICO. Переговоры, однако, ни к чему не
привели.
Примерно десять лет спустя, Гринберг решил, что пришло время для
решительных действий. Он начал вкладывать деньги в две страховые компании,
специализирующиеся в области автострахования, одновременно развивая систему
прямых продаж внутри AIG. Для того, чтобы создать компании необходимый
имидж, использовалась телевизионная реклама, оказавшаяся весьма
эффективной. Во всяком случае бизнес развивается. В прошлом году премия по
этому виду страхования увеличилась на 11%, а прибыль - на 50%, достигнув 70
млн. долларов.
Итак, три сотни дочерних компаний по всему миру, сильные позиции на
страховом рынке Соединенных Штатов, блестящие перспективы и, наконец,
растущий и прибыльный бизнес в сфере финансовых услуг. Кто стоит за этим?
Ответ на этот вопрос вновь возвращает нас к руководству компании.
Тот факт, что ее высокопоставленные сотрудники имеют значительный
финансовый контроль над компанией, во многом связан с системой
вознаграждений действующей в AIG. Во-первых, 1000 человек из общего числа
служащих AIG (около 40 тыс.) имеют акции, что, впрочем, не является чем-то
необычным. Во-вторых, около 300 особенно ценных сотрудников из этой тысячи,
награждаются особым видом акций, которые они смогут получить только если
проработают в компании до 65 лет. Это дает им возможность стать
участниками, так называемой Starr International Co. (SICO),
зарегистрированной в Панаме. SICO владеет 16,2% капитала AIG (стоимость
этого пакета недавно превысила $14 млрд.) и является ее крупнейшим
акционером. Значительная часть капитала, находящаяся в руках высшего
руководства, между прочим, обеспечивает прекрасную защиту - получить
контроль над AIG практически невозможно.
И наконец, существует еще одна структура под названием C.V. Starr &
Co, которой владеют около 40 наиболее ценных сотрудников AIG. Starr & Co
подразумевает сразу несколько вещей: частная фирма, владеющая 2,4% акций
AIG, что обеспечивает дополнительную защиту, сеть страховых агентств,
сотрудничающих с AIG, а также “клуб”, куда мечтают быть приглашены все
руководящие работники страховой империи.
[pic]
Индивидуальное страхование
Программы AIG Life адаптированы специально к российским условиям. Они
составлены по единым мировым стандартам компании AIG и обслуживаются
профессиональными страховыми консультантами. Программы компании доступны по
ценам и защищены от инфляции благодаря специальным механизмам индексации
взносов и страховых сумм.
. AIG Life Престиж
. AIG Life Инвест
. AIG Life Юниор
. AIG Life Помощ
. AIG Life Забота
. AIG Life Гарантия
Программа "Престиж"
Долгосрочное накопительное страхование - это защита здоровья и жизни
плюс пенсионное обеспечение.
Программа "Престиж" может стать определенной опорой, когда возраст
или неизлечимая болезнь не позволят трудиться. Более того, по окончании
программы, если ничего не случилось, можно составить индивидуальный
пенсионный план. В случае же ухода из жизни, наследники получат страховую
сумму.
Страховая сумма - т.е. те деньги, которые получает клиент или его
наследники в случае наступления страхового события (по данной программе от
5000 до 30000 долларов) - зависит от стоимости выбранной программы и
состояния здоровья Застрахованного. Эти суммы могут быть увеличены по
желанию клиента, но для этого потребуется большее количество информации о
клиенте и времени на процедуру оформления.
В данной программе существует выкупная сумма - деньги, которые
выплачивает компания в случае прекращения действия договора. К выкупной
сумме будет добавляться инвестиционный доход, получаемый компанией по
результатам своей инвестиционной деятельности. Это - один из наиболее
привлекательных моментов в данной программе. О приросте инвестиционных
доходов компания ежегодно уведомляет своих клиентов.
В условиях кризиса в России большинство граждан больше всего пугает
возможная инфляция и обесценивание покупательной способности рубля. Не
застрахован от инфляции и доллар. Как сохранить свои деньги? Как через 5
или 20 лет сохранить покупательную способность своего капитала? В идеале
любой капитал должен быть индексирован. Есть индексация и в программах
компании. Индексация проводится один раз в год - 31 октября. Тем самым,
сделав ежегодный или полугодовой взнос в рублях, деньги будут находится
под защитой от обесценивания. Минимальный ежегодный взнос по данной
программе на июль 1999 года составляет 10000 рублей (около 400 долларов).
При этом Застрахованный имеет страховую сумму около 200 000 рублей (что
зависит от возраста и состояния здоровья). Если же в течение срока действия
договора не происходит страховой случай, то клиент получает около 3 000 000
рублей (если ежегодная индексация составит 15 %).
1.Программа "Престиж" имеет гарантированную стоимость, которая не
может быть уменьшена.
2.Гарантированные значения могут быть увеличены за счет начисления
дополнительного инвестиционного дохода и индексации взносов.
Программа "Юниор"
Родители мечтают о том, чтобы их дети жили лучше, чем они. Программа
"Юниор" позволяет обеспечить детей средствами при вступлении их во взрослую
жизнь.
Так как Страхователем по программе "Юниор" является один из родителей
или близких родственников, то уберечь своего ребенка на случай потери
трудоспособности Страхователя и невозможности платить страховые взносы
можно, докупив дополнительный договор "Освобождение от уплаты страховых
взносов". В этом случае, если в течение срока действия программы клиент
получил какую - то группу инвалидности, компания освободит его от
необходимости продолжать делать взносы по программе "Юниор" и вместо него
будет их уплачивать. Стоимость этой опции составляет определенный процент
от стоимости ежегодного взноса в зависимости от пола и возраста
Страхователя.
1.Программа "Юниор" имеет гарантированную стоимость, которая не может быть
уменьшена.
2.Гарантированные значения могут быть увеличены за счет начисления
дополнительного инвестиционного дохода и индексации взносов.
Программа "Гарантия"
Программа "Гарантия" - это пожизненное обеспечение средствами в
пенсионном возрасте. Она рассчитана для людей зрелого возраста и позволяет
накопить сбережения к определенному возрасту, а именно до 55, 60 и 65 лет.
Это самая гибкая по срокам программа. "Гарантия" защищает взносы и
страховые суммы от инфляции, потому что предусматривает начисление
дополнительного инвестиционного дохода и индексирование страховых выплат и
взносов в зависимости от уровня инфляции.
1.Программа "Гарантия" имеет гарантированную стоимость, которая не может
быть уменьшена.
2.Гарантированные значения могут быть увеличены за счет начисления
дополнительного инвестиционного дохода и индексации взносов.
Выплата страхового возмещения Выгодоприобретателю, который указан
Застрахованным, производится после получения документов, подтверждающих
смерть Застрахованного в силу любых причин (несчастный случай, онкология,
война и т.д.), за исключением случаев самоубийства в течение первых двух
лет действия договора и случаев смерти, наступившей в результате СПИДа и
соответствующих ВИЧ заболеваний.
Программы корпоративного страхования
Предоставление программ корпоративного страхования служащих является
одной из важнейших задач 90-х годов. Компания AIG Life специализируется на
разработке новых компенсационных пакетов и на улучшении уже существующих.
Отдел корпоративного страхования AIG Life предлагает клиентам высокий
уровень обслуживания и широкий спектр программ страхования.
Цель программ корпоративного страхования - обеспечение финансовой защиты
служащим и членам их семей при наступлении страховых событий, а также
предоставление дополнительного источника дохода после выхода на пенсию.
Предлагаемые программы корпоративного страхования:
. Корпоративное страхование жизни.
. Корпоративное медицинское страхование.
. Корпоративное пенсионное страхование.
Корпоративное страхование жизни
Выплата страхового возмещения предусматривается в случае гибели и ряда
других потерь, явившихся прямым следствием телесных повреждений в
результате несчастного случая. Выплата страхового возмещения в случае
смерти осуществляется Выгодоприобретателю, который указан Застрахованным.
Выплата страхового возмещения в результате увечья осуществляется самому
Застрахованному.
Выплата страхового возмещения гарантируется и в результате полной
потери трудоспособности, которая определяется как полная неспособность
служащего заниматься трудовой деятельностью. По данному виду покрытия
страховая сумма выплачивается Застрахованному единовременно.
Корпоративное медицинское страхование
Основой корпоративного медицинского страхования является программа
медицинского обслуживания, где индивидуальная карточка является пропуском
во все лечебные учреждения, входящие в нашу сеть: Москва, Санкт-Петербург и
другие регионы России.
При обращении в круглосуточную диспетчерскую службу, Застрахованный
получает возможность вызвать "личного" врача на дом, записаться на приём в
поликлинику или диагностический центр, вызвать скорую помощь.
Основные преимущества:
. Большой штат медицинских специалистов, выезжающих на дом
. Широкая сеть поликлинических и стационарных медицинских учреждений
. Круглосуточная собственная диспетчерская служба
Уникальные возможности:
. "Личный" врач для каждого Застрахованного
. Компенсация медицинских расходов, связанных с получением экстренной
медицинской или стоматологической помощи, оказанной во время
командировок в города, которые не входят в региональную программу
. Бесплатная круглосуточная информация о наличии и стоимости
медикаментов в аптеках
Программа обслуживания:
. Круглосуточный сервис через собственную диспетчерскую
. Обслуживание на дому врачами: при получении вызова до 16.00 текущих
суток - в день обращения, при получении вызова позже этого срока - в
течение следующих суток
. Обеспечение на дому всего комплекса медсестринских услуг и массажа по
показаниям
. Поликлиническое обслуживание в сети специализированных учреждений,
одно из которых является базовым
. Госпитализация в клиники соответствующего профиля (кроме случаев
оказания психиатрической помощи) в палаты повышенной комфортности
. Обеспечение всего необходимого объёма диагностических и
консультативных мероприятий госпитализированным Застрахованным, вне
зависимости от профиля учреждения, в котором они проходят курс лечения
. Поиск, доставка и оплата лекарств, необходимых для госпитализированных
Застрахованных, если больница не может обеспечить полноценного лечения
по причине их отсутствия
. Стоматологические услуги терапевтического и хирургического профиля,
один профилактический осмотр врача-стоматолога, одно удаление назубных
отложений в год
. Услуги скорой медицинской помощи в Москве и Московской области, Санкт-
Петербурге
. Выдача листов временной нетрудоспособности на дому и своевременное
направление на медико-социальную экспертизу
Корпоративное пенсионное страхование
Это план инвестиций, обеспечивающий получение Застрахованным
дополнительного пособия в течение срока его работы в Компании или после
выхода на пенсию. Выплата аннуитета (пенсии) может осуществляться по
выбору.
Основные преимущества:
. Размещение инвестированных средств в ценных бумагах высокой степени
надежности
. Защита предоставляемой программы от инфляции
Уникальные возможности:
. Возможность участия в пенсионном плане после расторжения контракта с
работодателем
. Гарантированные суммы аннуитетов
Дополнительные возможности:
. Возможность получения выплат до и после наступления пенсионного
возраста
. Возможность получения выплат в случае смерти
. Возможность получения выплат в случае получения нетрудоспособности
Предлагаемые аннуитеты:
. пожизненный аннуитет
. пожизненный аннуитет с периодом гарантированной выплаты
. пожизненный аннуитет с передачей пережившей супруге/супругу
Использованная литература
При подготовке реферата были использованны информационные материалы,
опубликованные в Интернет на серверах www.list.ru, www.aig.ru,
www.aiglife.ru.
Реферат на тему: Страхование
Группа : П–19–10-02 С3ОА
№ зач. Книжки: Ф 19 –00353_
Ф.И.О. студента Синица_____
Наталья Викторовна________
Адрес: Торговая 50,15_______
Телефон: 24-53-23__________
Место работы: ООО “Метапан”
Контрольная работа
По специальности: Бухгалтерский учет и аудит
По предмету: Страхование
Преподователь:
Методист:
Мариуполь 2003
СОДЕРЖАНИЕ:
Введение……………………………………………..3
1. Субъекты страховых правоотношений………5
1. Страховщик……………………………………5
2. Страхователь…………………………………..6
3. Застрахованное лицо………………………….8
4. Получатель……………………………………..8
2. Основные принципы реализации страховых продуктов………………………………………….10
3. Страхование от огневых рисков……………….12
Список литературы.
Введение:
Страховые отношения известны, по крайней мере, с эпохи позднего
средневековья. Тогда, в результате великих географических открытий, заметно
расширились горизонты международной торговли и предпринимателям
потребовались крупные суммы капитала, чтобы использовать новые возможности.
Рост богатства общества и степень удовлетворения его потребностей в
решающей мере зависели от страхования.
Первый из известных в мировой практике договоров страхования был оформлен
в Генуе в 1347. Первый письменный договор страхования жизни, дошедший до
наших дней, был заключен в Англии в XVI в. Страхование возникло и
развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей
человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных
случайностей. В страховании реализовались определенные экономические
отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства,
распределения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляло
всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.
В рыночной экономике отрасль страховых услуг играет важную роль для
всего общества. Ситуация в странах переходящих к рыночной экономике
является уникальной: застойная, монополистическая система со временем
уступает место динамичной, конкурирующей рыночной экономике. Поскольку,
страховая деятельность в новой среде сопровождается значительной
неуверенностью и большим количеством бизнес-рисков, повышение эффективности
страховой деятельности возможно лишь путем проведения эффективной
государственной политики, направленной на регулирование страхового рынка в
Украине.
Страховой рынок должен отображать конкретные условия конкретной страны, а
именно, уровень развития социально-экономической сферы. Украина только
недавно начала создание собственного страхового рынка. Из-за того, что
Украина находится на переходном этапе развития, структура страхового рынка
может конкретно отличаться от зарубежных стран в плане отношений между
отдельными видами страхования, да и сам механизм украинского страхования
пока не совершенен.
Как экономическая категория страхование представляет систему
экономических отношений, включающую совокупность форм и методов
формирования целевых фондов денежных средств и их использования на
возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а
так же на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в
их жизни.
1.Субьекты страховых правоотношений
Носителями общегражданских прав и обязанностей в страховании выступают
субъекты страхового правоотношения, являющиеся участниками договорных
отношений, которые направленны на исполнение оговоренныхстраховых
обязательств. Субъектами страхования являются страховщик, страхователь,
застрахованный и получатель (выгодопреобритатель).
1.1 Страховщик
Страховщиком в Украине признается юридическое лицо (субъект
предпринимательства), созданное в форме акционерного, полного,
коммандитного товарищества или товарищества с дополнительной
ответственностью и имеющее лицензию на осуществление страховой
деятельности. Количество участников страховщика должно быть не менее трех.
Законом допускается создание государственных страховых организаций.
Страховая деятельность в стране иностранных страховщиков-нерезидентов
Украины запрещена.
Страховщик-резидент обязан иметь полностью сформированный уставный фонд
(УФ) в размере не менее 100 тыс. ЭКЮ по валютному обменному курсу НБУ. Если
в составе учредителей присутствует хотя бы один иностранный инвестор-
нерезидент Украины, сумма минимального УФ составляет 500 тыс. ЭКЮ. Общая
доля иностранных лиц в УФ не может превышать 49% общего размера УФ, кроме
случая привлечения в состав участников иностранных страховщиков, являющихся
страховщиками-резидентами Украины. При этом общая доля иностранных лиц в УФ
не может превышать 50% общего размера этого УФ, кроме тех страховщиков-
резидентов Украины, которые получили лицензию на страхование жизни. Для них
общая доля иностранных лиц в УФ не может превышать 49% .
Не менее 60% объема УФ обязательно должно быть оплачено деньгами.
Допускается оплата не более 25% общего размера УФ государственными ценными
бумагами по их номинальной стоимости, согласно требованиям Минфина Украины.
Не допускается использование для формирования УФ:
- денежных средств, ноходящихся в страховых резервах (в случае
перерегисрации страховщика, который ранее уже осуществлял страховую
деятельность и производил формирование страховых резервов);
- средств, полученных страховщиком в кредит и под залог;
- нематериальных активов.
Стоимость материальных активов, которые используются для формирования Уф,
должна быть подтверждена аудитором.
Страховщик Украины ограничен также в возможностях монополизации рынка и
построения «страховых пирамид» через создание сети дочерних фирм
вследствие того, что общий размер взносов в УФ других страховщиков
Украины ограничивается законом на уровне не более 20% его собственного
уставного фонда, а в УФ отдельного страховщика он может вложить не более
5% от уставного фонда.
Страховая деятельность относится к исключительному виду
предпринимательской деятельности, т.е. предметом непосредственной
деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и
финансовая деятельность, связанная с формированием страховых резервов, их
использованием с целью возмещения ущерба материального либо оказания
материальной помощи гражданам при наступлении определенных событий в их
жизни, а также деяьельность, связанная с размещением резервов и
управлением этими резервами с целью получения страховщиком
инвестиционного дохода. Лицензия дает прево осуществлять страховую
деятельность только в Украине и выдается страховщику-резиденту Комитетом
по делам надзора за страховой деятельностью Украины в соответствии с
установленными требованиями.
1.2 Страхователь
Страхователь – это лицо, которое в силу закона или договора страхования
обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а
при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе
требовать от страховщика страховую выплату себе, либо застрахованному,
либо получателю, если о страховании этого лица страхователем заключен
договор или страхователь доверяет этому лицу получить страховую выплату.
Правовое положение страхователя определяется нормами ст.3 Закона Украины
«О страховании». При этом страхователями могут являться юридические лица
и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры
страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. И если с точки
зрения правоспособности юридические лица могут выступать в качестве
страхователей и это не вызывает никаких особых проблем, то возможность
только дееспособных физических лиц выступать в роли страхователей
необходимо пояснить.
Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой премии
(взноса), но существуют в течении всего срока действия договора
страхования. Их можно подразделить на две группы. К первой группе
относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту
страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное
отношение к здоровью и жизни. Для исполнения подобных обязанностей
требуются их значимости и определенная зрелость страхователя.
Вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возникают с
наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению
размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение
страхователя к компетентным государственным органам.
Страховщик и страхователь являются основными субъектами договорных
отношений, поскольку участвуют в составлении договора, подписывают его,
обязаны выполнять все его условия и имеют право на инициативу пересмотра
условий его исполнения либо его досрочного прекращения. Кроме страховщика
и страхователя и с их согласия договором страхования могут определяться
еще такие его субъекты, как застрахованный и получатель страхового
возмещения (второстепенные субъекты договорных отношений), которые не
являются плательщиками страховой премии и имеют ограниченные права
участия в исполнении этого договора.
1.3 Застрахованное лицо
Застрахованное лицо – физическое лицо, о страховании которого
страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т.е.
лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно
связанный с личностью или обстоятельсьвами его жизни. Это может быть
несовершеннолетнее лицо – ребенок (при страховании его родителями),
недееспособный инвалид(при страховании его опекуном), или работник фирмы
(при страховании работника фирмой), или любой гражданин, застрахованный
другим дееспособным физическим лицом. Застрахованный, как правило, должен
представить страховщику свое письменное согласие с условиями его
страхования страхователем. Оплату страховки застрахованный не производит,
однако он может стать обладателем прав и обязанностей страхователя в
соответствии с условиями, оговоренными в договоре страхования.
1.4 Получатель
Получателем страхового возмещения в соответствии со страховым
законодательством Украины является либо сам страхователь (для личного
имущественного страхования), либо застрахованный (для личного
страхования), либо потерпевшее лицо, доказавшее прямую причинно-
следственную связь нанесенного ему ущерба со страховым случаем (для
страхования ответственности перед третьими лицами), либо иное третье
лицо, определенное страхователем в договоре (для любых видов страхования,
кроме страхования ответственности перед третьим лицом). В случае если
получатель конкретно определен в договоре, страхователь может заменять
личность получателя до момента наступления страхового случая. Законом
Украины «О страховании» предусмотренно, что получателем может выступать
или юридическое лицо, или дееспособное физическое лицо.
Как правило, для индивидуализации получателя указывают наименование
юридического лица либо фамилию и имя гражданина. Однако в ряде случаев
для его индивидуализации указывают условия, при которых то или иное лицо
становится получателем. В частности, договор страхования ответственности
за причинение вреда третьим лицам заключается таким образом, что
получателями будут лица, которым может быть причинен такой вред.
Однако договор страхования может быть заключен и без указания имени или
наименования получателя (полис на предъявителя). В этом случае в договоре
устанавливается условие, позволяющее индивидуализировать получателя при
наступлении страхового случая, из которого следует, что получателем может
быть лицо, имеющее страховой интерес в сохранности имущества или
личности, которым может быть нанесен вред действиями (бездействием)
страхователя. Таким образом, указание на то, в каком случае выдается
предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получении страхового
возмещения предъявителем такого полиса. Предъявитель должен доказать, что
именно он является носителем страхового интереса.
2. Основные прнципы реализации страховых продуктов.
Если в любой сфере материального производства договор купли-продажи
является завершающей фазой возобнавительного процесса (фазой
потребления), то для рыночного страхования (за исключением взаимного
страхования), направленного на формирование страхового фонда, договор
купли-продажи страхового продукта – начало производственной деятельности
по договору страхования.
На конец 1997г. общее количество страховых продуктов, предлагаемых
потребителям на страховых рынках некоторых стран, составляло:
В США – около 3000 видов;
В Европе – около 500 видов;
В России и Украине – около 60 видов.
Прямая продажа страховок обычно осуществляется:
- в офисе штатными работниками страховой компании;
- специальными наемными работниками – аквизиторами;
- по адресам из телефонных справочников;
- прямой почтовой рассылкой;
- по сети Интернет.
Продажа с задействованием страховых посредников обычно проводится:
- через агентов – физических лиц;
- через иные организации (банки, туристические агенства, универмаги,
почтовые отделения и т.д.) как отдельного товара (продажа «с прилавка»)
или как сопутствующей услуги;
- с привлечением независимых страховых брокеров и профессиональных
финансовых консультантов.
Преимущества развитой системы продажи страховых услуг состоят в
следующем:
- оперативности работы и реакции на поведение рынка;
- удобстве для клиентов («мягкость» системы продаж);
- создании условий для правильного выбора клиентом страховой услуги по
большому числу критериев;
- полном удовлетворении потребностей клиентов;
- стимулировании сбыта страховых услуг.
Способ продажи страховых услуг существенно зависит от их спецификации.
При продаже через брокера (выступающего в роли консультанта-профессионала
и дополнительного информационного гарантасложного страхового продукта)
чаще и успешнее всего продаются:
- сложные индивидуальные страховки, требующие пояснений;
- крупные транспортные риски;
- риски дорогостоящих объектов со сложной структурой;
- групповые страховки жизни и медицинские страховки.
Через агента, играющего роль доверительного партнера на базе личных
долгосрочных контактов или косвенного гаранта покупаемой страховки на
базе устойчивого положительного делового имиджа самого агента перед
страхователем, чаще и успешнее всего продаются:
- индивидуальные личные страховки(страхование жизни, пенсионное, от
несчастных случаев, медицинское);
- индивидуальные имущественные страховки и страховки ответственности
(общегражданской, профес-сиональной, адвокатские).
В различных странах доли агентов и брокеров в общем объеме продаж
рисковых и накопительных видов страховых услуг в разных сегментах
страхового рынка неодинаковы.
В последнее время дополнительным стимулом развития агентско-брокерской
системы продаж является процесс глобальной информатизации и
компьютеризации страхового бизнеса на основе компьютерных сетей общего
пользования и, в частности, всемирной сети Интернет. Страховой рынок
становится более доступным для посредника.
3. Страхование от огневых рисков.
Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба,
нанесенного застрахованному имуществу вследствии пожара, удара молнии,
взрыва и иных причин повлекших за собой загорание застрахованного
имущества. Под понятием «пожар» понимают неконтролируемое горение,
причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам
общества и государства.
Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате
непосредственного воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество,
а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или
воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному
имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например:
повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного
рукава, разборка строения или его частей при тушении для полной
ликвидации очага возгорания.
От огня может быть застраховано любое имущество : здания и сооружения
производственного назначения, жилые строения, дачные домики, офисы и
гостиницы, производственное, технологическое и иное оборудование,
домашнее имущество, сырье, материалы, товары на складах, выставочные
образцы. Страхователем может быть как собственник имущества, так и
владелец по договору аренды или найма.
Страховая стоимость выражает оценку страхователем своего имущества. Она
определяется по соглашению между страховой компанией и страхователем; при
этом страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную
стоимость на момент заключения договора.
Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению
сторон. Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других
страховых компаниях, то он должен сообщить новому страховщику о
действующих договорах и полисах страхования, страховых суммах и прочих
положениях заключенных договоров, так как общая страховая сумма по всем
договарам страхования не должна превышать страховую стоимость; в
противном случае каждый из страховщиков будет выплачивать страховое
возмещение в соответствии с порядком, установленным согласно принципу
содействия (двойного страхования).
Страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества меры
безопасности, предписанные органами пожарного надзора и предусмотренные
договором страхования, принимать все меры, предотвращающие наступление
страхового случая и повышение степени страхового риска, соблюдать иные
положения или обязательства, указанные в страховом полисе.
Чстраховая компания имеет право проверять состояние застрахованного
имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об
условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того,
изменялись эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, а
также давать письменные рекомендации по предотвращению ущерба и
уменьшению его размера, исполнение которых обязательно для страхователя.
Условия страхования предусматривают, что при наступлении страхового
случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а
также органы контроля и пожарного надзора. Он также обязан сохранять
поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового
случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению
застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить
расследование причин и размера ущерба.
Список литературы:
1. «Страхування» Учебник Киев 2002г. С.С. Осадець
2. «Страховое дело» Учебное пособие Минск 2001г. М.А. Зайцева, Л.Н.
Литвинова
3. «Страхование» К.В. Шелехов, В.Д. Бигдаш Киев 1998г. МАУП
4. «Страховое дело» Учебник Л.И. Рейтмана РоСТо, 1992-г.
5. «Экономика страхования и перестрахования» Анкил 1996г.
| |
