|
Реферат: Страхование автогражданской ответственности (Страхование)
Нижегородский государственный университет
Факультет управления и предпринимательства
Страхование
Реферат на тему:
Страхование автогражданской ответственности
Выполнил: Руководитель:
Телегин А.Н..
Никулина Н.Н.
Группа 12523
2000
Содержание:
1.Введение……………………………………………………..….3
2.Основные сведения……………………………………………..3
3.Проблемы выбора полиса……………………………………....5
4.Скидки и надбавки………………………………………………7
5.О рынке в целом…………………………………………………8
6.Заключение………………………………………………………9
7.Таблицы………………………………………………………….10
8.Глоссарий………………………………………………………..14
9.Список использованной литературы…………………………..16
Введение.
Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее
изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь
на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор
развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных
потребностей человека через систему страховой защиты от случайных
опасностей.
В страховании реализуются определенные экономические отношения,
складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и
потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим
субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство
различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия
между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия -
с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных
последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным
стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим
отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых
отношений во всем мире.
Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным
взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного
производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими
реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур
общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В
последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования
стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо
выделение его в самостоятельную категорию.
Основные сведения.
Суть страхования автогражданской ответственности (АГО) очень проста:
страховая компания возмещает ущерб стороне, пострадавшей в дорожно-
транспортном происшествии (ДТП), если виновником этого ДТП является
владелец страхового полиса. Возмещаются при этом расходы как на лечение
пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Иными словами, купив полис
страхования АГО, водитель может относительно спокойно ездить по дорогам, не
опасаясь того, что даже за случайное небольшое столкновение с другим
автомобилем он должен будет выплатить значительную сумму.
В большинстве зарубежных стран АГО занимает второе место по величине
собранной премии после страхования жизни. У нас эта статистическая
закономерность нарушается: по оценкам экспертов, полис страхования АГО в
Москве имеют не более 7-8% водителей (в целом по стране этот показатель
вряд ли превышает 1%). Понятна и главная причина этого «парадокса»: Россия
– одна из немногих европейских стран, где этот вид страхования до сих пор
не является обязательным. Даже у наших соседей по СНГ, Белоруссии и
Украины, каждый автовладелец ежегодно должен платить страховые взносы.
Правда , в этих странах они символичны, так что выплачиваемая при аварии
сумма обычно несопостовима с реально требующимися расходами на ремонт
автомобиля или лечение пострадавших.
Но у нас нет и этого. В случае аварии каждый остаётся один на один со своей
бедой. Пострадавший вынужден самостоятельно пытаться получить с виновника
возмещение ущерба. Удача в этом деле напрямую определяется его
«рэкетирскими» талантами. А виновник зачастую не только лишается всех своих
накоплений, но и влезает в долги, а иногда даже вынужден продавать своё
имущество.
Наиболее «популярной» аварией является удар сзади. По оценкам специалистов,
стоимость необходимого ремонта в этом случае составляет при повреждении
отечественного автомобиля 100-300$, а при повреждении иномарки – 500-1500$.
И это когда повреждены лишь бампер и фонари. Если же необходимо менять
крылья и имеются значительные повреждения кузова, стоимость ремонта
отечественных машин достигает 1500$, а иномарок – 5000$. Но и это ещё не
всё: за повреждение фонарного столба, светофора, информационного указателя
или дорожного знака вам придётся выплатить в среднем 50-400$, а за лечение
пострадавшего – от 100$ до 5000$.
Все эти цифры – лучший аргумент в пользу страхования АГО. Однако
большинство автомобилистов считает страховку слишком дорогим удовольствием:
ежегодно платить 8-20% стоимости машины довольно накладно. При этом
зачастую они не догадываются, что это плата за комплексную страховку. Если
же страховать только свою ответственность (в конце концов, главное
расплатиться с кредиторами, а со своими потерями можно и смириться), то
вполне можно вписаться в 100, максимум 150$. Но если бы страховались все
поголовно, то и комплексная страховка подешевела бы почти на треть.
Логичных аргументов против принятия закона об обязательном страховании
автогражданской ответственности не существует. Тем не менее он уже не
первый год абсолютно безрезультатно рассматривается в Думе. Согласно
статистическим данным ведущих московских страховщиков, ещё в 1997 году
договоры страхования АГО были заключены не более чем по 40 тысячам
автомобилей. Сегодня же число застрахованных автомобилей выросло в разы.
Полезно сравнить эти цифры с «альтернативными» полисами автостраховок:
число людей, страхующих свой автомобиль только по рискам «повреждение» и
«ущерб», в среднем по рынку составляет 25%, а ещё пару лет назад достигало
90%. Отклонения от этой закономерности в конкретных компаниях – следствие
маркетинговой политики страховщика (так в компаниях «Ингосстрах», «НАСТА»,
«РЕСО-Гарантия», «ПСК» по риску АГО застрахованы практически все
автомобили, зато в компаниях, работающих в регионах, ответственность
автовладельцев покрывается менее чем в половине полисов).
Согласно социологическому опросу, проведённому страховой компанией «Сибирь»
и охватившему 9850 московских водителей, 67% респондентов утвердительно
ответили на вопрос, надо ли страховать автогражданскую ответственность, и
только 57% считают, что необходимо страховать сохранность своего
автомобиля. Правда такие результаты были получены лишь после разъяснения
водителям сути страхования автогражданской отвветственности: 60% водителей
до опроса вообще ничего не знали об этом виде страхования. А большинство
тех, кто считает, что страхование АГО им не нужно, аргументируют свою
позицию «ужасной дороговизной полисов» (по их мнению, за страховку они
должны платить как минимум 200$-300$) и «проблематичностью выбивания денег
из страховой компании после аварии».
Проблемы выбора полиса.
Один из главных вопросов – какой лимит ответственности должен быть в
страховом полисе, чтобы с достаточно большой вероятностью его хватило бы на
возмещение ущерба.
Безусловно, сотни тысяч $ хватит практически в любом случае – даже если
врежешься в шестисотый «мерседес» или будет пореждено несколько автомобилей
сразу. Впрочем, можно купить полисы и с большим лимитом ответственности.
«Ингосстрах», «Интеррос-Согласие», «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота» и
«Энергогарант» предлагают полисы с лимитом в миллион $ за сравнительно
небольшую цену, от 450$ (см. таблицу 1). Можно заключить и совсем дешёвый
договор. В компании «АФЕС» можно купить полис с лимитом ответственности 10
тысяч рублей, а в «Росно» – 500$. Ивановская компания «НАСТА-Ростекс»,
входящая в СГ «НАСТА», предлагает в своём регионе полисы стоимостью 200
рублей и лимитом ответственности 10-20 тысяч рублей. Аналогичные ценовые
условия в полисе ВСК (взносы 100 рублей, лимит ответственности 10 тысяч
рублей).
Но наиболее распространёнными являются договоры с лимитами ответственности
5 и 10 тысяч $. По оценкам экспертов, такие полисы, как правило, в полной
мере покрывают возможный ущерб. Так, полис с покрытием 5 тысяч $ даёт
возможность покрытия ущерба в 85% случаев ДТП, а 10 тысяч $ - в 98%
случаев.
Выбирая наиболее привлекательное с точки зрения соотношения «цена-риск»
покрытие, надо учитывать ещё один фактор, который принципиально важен при
сравнении ценовой политики различных компаний. Дело в том, что существуют
как полисы, в которых устанавливается ограничение на общую сумму выплат
страховой компании (так называемые агрегатные полисы), так и полисы с
неограниченной общей страховой суммой и лимитом ответственности,
установленным для каждого страхового случая.
Пример: виновник аварии причинил ущерб 4000$. При этом у него есть полис
страхования АГО с лимитом ответственности 5000$. В данном случае оба полиса
действуют одинаково, и необходимая сумма будет оплачена страховщиком. Но в
том случае, если через некоторое время он ещё раз станет виновником аварии,
страховая компания по агрегатному полису оплатит ему только 1000$, а по
полису с неограниченной общей страховой суммой вновь возместит нанесённый
ущерб полностью (естественно, не более 5000$).
Разница в цене агрегатного полиса и полиса с неограниченной общей страховой
суммой составляет от 10% до 50%. Начинающему водителю рекомендуется
выбирать полис неограниченной страховой суммой и небольшим лимитом по
каждому случаю (5000$ или меньше). Профессионалам, считающим что авария
явление редкое, но основательное, нужно выбирать агрегатный полис с большим
лимитом ответственности (10000$ и больше). Тарифы крупнейших компаний по
страхованию АГО приведены в таблице 2.
Необходимо учитывать ещё несколько принципиальных условий, оговариваемых в
договоре страхования. Во-первых, в некоторых компаниях страховая сумма
разбивается по рискам. Например, агрегатное страховое покрытие на 10000$,
но по договору суммарные выплаты страховщика по ремонту повреждённого
автомобиля не могут превысить 5000$, по лечению пострадавших – 3000$, а по
юридическим услугам – 2000$. Подобная разбивка должна снижать стоимость
полиса. Такие полисы продают в команиях АФЕС, «Мегарусс-Д» и «Русский мир».
Во-вторых, необходимо знать, есть ли в полисе франшиза и какова её
величина. Вводя её страховщики освобождают себя от разборок с клиентами по
по незначительным страховым случаям (разбилась фара или зеркало заднего
вида) и повышают чувство собственной ответственности у водителя, который
знает, что при любой аварии хоть и небольшую сумму, но придётся выплачивать
самостоятельно. Фрашизу в 1% от страховой суммы устанавливают компании
«АФЕС», «Полярный Урал», 0,5% - «Русский мир», 50$ - «Энергогарант». Но в
любой из этих компаний клиент может отказаться от франшизы, получив при
этом надбавку к стоимости полиса порядка 10%. Как и наоборот: в компаниях,
не включающих франшизу в стандартный полис, можно попросить сделать это,
получив скидки.
В-третьих, важной является организация процесса возмещения ущерба в
страховых компаниях. Как правило, люди сталкиваются с этим уже после
наступления страхового случая, а о неожиданных «сюрпризах» желательно знать
заранее. Чаще всего выплаты осуществляются страховыми компаниями не позднее
чем через 10 дней после получения от страхователей документов из ГИБДД.
Случаи отказа выплачивать необходимую сумму крайне редки. Связаны они, как
правило, с грубейшими нарушениями Правил дорожного движения и действиями,
демонстративно и резко повышающими вероятность аварии. Вот реальные
примеры, когда страховыми компаниями не были осуществлены выплаты:
управление автомобилем в нетрезвом виде; столкновение с автомобилем со
спецсигналом на спецполосе (Кутузовский проспект); не был надёжно закреплён
груз, перевозимый на верхнем багажнике автомобиля. Однако следует отметить,
что выплаты производятся практически всегда, даже в случае нарушения ПДД.
Но насколько эти выплаты соответствуют реально нанесённому ущербу, не
случится ли так, что страховщик оценит ущерб по собственной методике,
потерпевший – по собственной, и результирующие цифры значительно
разойдутся. Другими словами, может оказаться, что даже после страховой
выплаты виновник, по мнению пострадавшей стороны, всё равно окажется
должен.
Такие случаи обычно вызваны желанием пострадавшего получить причитающуюся
ему средства без учета амортизации, а страховщика – выплатить эти средства
с учётом амортизации. Это надо знать, хотя на деле эти знания могут
оказаться лишними: ведь все переговоры ведутся без участия страхователя.
Конфликты урегулируются либо после проведения независимой экспертизы, либо
, если это не привело ни к какому решению, в суде при активном участии
юристов, нанятых страховой компанией. Более того страховые компании
предпринимают всевозможные шаги, чтобы защитить своих клиентов в случае
«наезда» пострадавших.
Иногда страховые компании предлагают осуществить ремонт и полное
восстановление машины на «дружественных» ей автосервисах. Если
пострадавшего предложенный техцентр удовлетворит, то денежные расчёты между
ним и страховщиком вообще не нужны. Так что при заключении договора нужно
поинтересоваться списком станций технического обслуживания, где
пострадавшему должны сделать ремонт. К тому же всё большее число компаний
предлагают полисы, в которых оценка ущерба происходит без учёта амортизации
(см.таблицу 1). При приобретении таких полисов вероятность конфликтов с
пострадавшей стороной снижается ещё больше.
Но даже с учётом всех этих факторов тарифы у компаний сильно разнятся. Так,
стоимость агрегатного полиса страхования легкового автомобиля с лимитом
10000$ колеблется от 80$ в компании «Сибирь» до 155$ в «ЮКОС-Гаранте» и
170$ в страховой группе «НАСТА» и компании «Стандарт-Резерв» (см.таблицу
2). Ещё больше колеблется стоимость страхования грузовиков, внедорожников и
автомобилей представительского класса. Однако, слишком низкие тарифы должны
настрожить.
Впрочем, демпинг не обязательно связан с повышенным риском. Во-первых, в
ряде случаев это временная политика компании, направленная на привлечение
новых клиентов и подкреплённая значительным финансовым потенциалом. Во-
вторых, зачастую низкие тарифы сопровождаются договором облигаторного
перестрахования с крупными западными компаниями (см. таблицу 1), которые
работают по своим тарифам. Эти тарифы значительно ниже, чем в среднем по
России. В-третьих, анализ уровня выплат по страхованию автогражданской
ответственности показывает значительный запас, закладываемый страховщиками
в тарифы: выплаты в среднем по рынку составляют 37% от взносов. Но малая
охваченность населения страхованием АГО увеличивает риски страховщиков и
объективно требует повышения тарифов. В итоге сложившаяся на рынке система
тарифов завышена по существу, но находится на грани убыточности по факту.
Значит предпочтительнее страховаться в универсальных компаниях, страховой
портфель которых состоит не только из страхования автотранспорта и
«зарплатных схем», но и из договоров страхования имущественных рисков
крупных российских и зарубежных корпораций. В этом случае тарифы по
автострахованию не оказывают значительного влияния на надёжность компании,
и страховаться в таких компаниях можно без особого риска. Но поиск таких
«хороших» компаний несколько затруднён: далеко не все страховщики, входящие
в разного рода финансово-промышленные группы, соглашаются работать с
клиентами «со стороны».
Скидки и надбавки.
Важная для водителей деталь: тарифная политика страховых компаний включает
множество скидок и надбавок к стандарной цене полиса (см. таблицу 3). Так,
при страховании нескольких машин скидка обычно составляет 10%. Но и это не
предел: в «ЮКОС-Гаранте» тариф уменьшается на 15%, если страхуется более
пяти машин, а в компаниях «Ингосстрах-Россия», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия» и
«Стандарт-Резерв» – на 20% при страховании большого парка автомобилей. Ещё
большие скидки можно получить в компаниях «Москва» и «Спасские ворота».
Кроме того, можно ждать скидок и при перезаключении договора страхования
ещё на один год. Особенно если первый год был по вашему договору
безубыточным, здесь можно расчитывать на 10 %. Ещё на 10-20% дешевле будет
стоить страховка АГО, если заключается комплексный договор страхования,
покрывающий не только риск «гражданская ответственность перед третьими
лицами», но и угон автомобиля и его повреждение. Дешевле обойдётся и полис,
номинированный в рублях. В компании «Авикос» скидка за полис в рублях
составляет 15%.
Напротив, полис будет стоить дороже в случае небольшого стажа водителя,
допуска к управлению нескольких водителей, использования автомобиля в
служебных целях. За этим следят в компаниях «ЮКОС-Гарант», «Спасские
ворота», «Ингосстрах» и СГ «Ренессанс-Страхование». А у последнего
страховщика новичок, только что получивший права, может застраховаться
только на 5000$, заплатив 115$. Такая же ситуация и в ПСК, где неопытным
водителям предложат единственный варинт: застраховать ответственность на
3000$, заплатив при этом 78$. Зато для водителей с большим стажем условия,
предлагаемые этими двумя компаниями очень выгодны. Количество водителей и
их водительский стаж не влияют на стоимость полиса в компаниях «ВЕСтА» и
«Интеррос-Согласие».
В последнее время появились полисы, в которых ответственность водителя не
привязана к определённому автомобилю. Компаний, их предлагающих, немного.
Вот некоторые из них: «Авикос», «РЕСО-Гарантия», «Росно» (повышающий
коэффициент на стоимость такого полиса в этой компании составляет 1,05 по
отношению к базовому тарифу), «Русские страховые традиции» (повышающий
коэффициент 1,2-2,0), «Русский мир», «ЮКОС-Гарант» (тариф определяется по
автомобилю с максимальным объёмом двигателя) и «Сибирь» (при включении в
полис более двух автомобилей надбавка за каждый составляет 5%, надбавка при
покупке полиса без ограничения числа автомобилей – 50%).
О рынке в целом.
Рынок страхования автогражданской ответственности окончательно ещё не
сформировался. Большая часть работающих на нём компаний стала заниматься
этим видом страхования года два назад. В настоящее время наибольшие взносы
по страхованию АГО собирают универсальные компании, а лидером рынка с
большим отрывом является «Ингосстрах» (см. таблицу 4).
В регионах страхование АГО почти не развито. Большинство московских
компаний, даже имеющих разветвлённую филиальную сеть, 90-95% взносов по
этому виду страхования собирают в Москве. Есть и исключения: ВСК, у которой
на регионы приходится более 80% взносов (только благодаря региональной
специфике эта компания лидирует по числу застрахованных автомобилей, но из-
за невысоких тарифов в регионах объём премии у неё меньше, чем у компаний-
лидеров); «ВЕСтА», собирающая до 45% взносов в центральных и западных
регионах России. Во многих регионах единственным оператором рынка
страхования АГО является компания, входящая в систему «Росгосстраха».
Страхование АГО в отличие от многих других видов страхования направлено на
обслуживание не только корпоративных клиентов, но и физических лиц. В
большинстве крупных компаний взносы физлиц и юрлиц приблизительно равны. В
целом же для рынка характерна тенденция переориентации компаний на массовую
клиентуру. Даже в «Ингосстрахе», традиционно
специализирующемся на крупных корпоративных клиентах, доля физических лиц
во взносах равномерно растёт.
Заключение.
Потребности экономики обусловили не только формирование независимых
страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений
страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не применявшихся
в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование
предпринимательского риска, страхование ответственности. Объективная
основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности
процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим
в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа
отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся
маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает
возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и
развития страхового сервиса в стране.
Таблицы.
Таблица 1. Особенности страхования автогражданской ответственности в
ведущих страховых компаниях.
|компания |максимал|минимальн.|максимальный |учёт |договор |
| |ьный |лимит |лимит |амортизации|облигаторного |
| |возраст |ответ |ответственнос|при оценке |перестрахования|
| |автомоб.|ственности|ти и тариф |ущерба | |
| | |и тариф | | | |
|Авикос |нет |5000$ |По |С учётом |Нет |
| | | |договорённост|амортизации| |
| | | |и | | |
|ВЕСтА |12 лет |1000$ |500000$ |Без учёта |Да (в Англии, |
| | | | |амортизации|Гер мании, |
| | | | | |Швейцарии) |
|ВСК |15 лет |10000руб.-|100000$-620$ |С учётом |Да (лондонский |
| | |160руб. | |амортизации|рынок) |
|Ингосстрах|нет |5000$-90$ |1млн $-900$ |С учётом |Нет |
| | | | |амортизации| |
|Ингосстрах|нет |5000$-184$|1млн $-622$ |Безучёта |Да |
|-Россия | | | |амортизации| |
|Интеррос-С|нет |1000$-20$ |1млн $-450$ |С учётом |Нет |
|огласие | | | |амортизации| |
|Москва |нет |5000$-95$ |250000$ |Без учёта |Да |
| | | | |амортизации| |
|СГ «НАСТА»|нет |1000$ |По |С учётом |Нет |
| | | |договорённост|амортизации| |
| | | |и | | |
|Национальн|10 лет |1000$-60$ |50000$-700$ | н.д. |Да (Lloyd`s) |
|ая СГ | | | | | |
|ПСК |10 лет |3000$-65$ |50000$-270$ | н.д.|Да |
|Ренессанс-|нет |5000$-76$ |20000$-173$ |С учётом |Да (Франция, |
|Страховани| | | |амортизации|США, |
|е | | | | |Англия,Швейцари|
| | | | | |я) |
|РЕСО-Гаран|10 лет |1000$-40$ |1млн $-496$ |С учётом |Да (Gerling |
|тия | | | |амортизации|Global) |
|Росно |нет |500$-50$ |Более |Без учёта |Да (Кёльнское |
| | | |100000$-от |амортизации|ПО) |
| | | |300$ | | |
|Сибирь |15 лет |5000$-500$|1млн $-2000$ |Без учёта |Да (Lloyd`s, |
| | | | |амортизации|брокер Heath |
| | | | | |Group) |
|Спасские |9 лет |1000$-от |1млн $-600$ |Два |Нет |
|ворота | |11$ | |варианта | |
|Стандарт-Р|нет |3000$-78$ |50000$-300$ |С учётом |Нет |
|езерв | | | |амортизации| |
|Энергогара|10 лет |1000$-от |1млн $-от |Без учёта |Нет |
|нт | |10$ |124$ |амортизации| |
|ЮКОС-Гаран|10 лет |2000$-69$ |100000$-375$ | н.д. |нет |
|т | | | | | |
Таблица 2. Тарифы по страхованию автогражданской ответственности в ведущих
страховых компаниях (из расчёта страховой суммы в 10тыс.$)
| |Отечественные автомобили |Иностранные автомобили |
| | | |
|Тип | | |
|автомобиля| | |
| | | |
| | | |
| | | |
| |Легко|Легко|Легко|Грузо|Легко|Легко|Предс|Внедо|
| |вой с|вой с|вой с|вой |вой с|вой с|тавит|рожни|
| |объём|объём|объём| |объём|объём|ельск|к |
| |ом |ом |ом | |ом |ом |ого | |
| |двига|двига|двига| |двига|двига|класс| |
| |теля |теля |теля | |теля |теля |а | |
| |1300 |1500 |1600 | |1300 |1500 | | |
| |мл |мл |мл | |мл |мл | | |
|Компании | Агрегатные полисы с лимитом на суммарные|
| |выплаты |
|Авикос |185 |185 |185 |225 |Н.д. |Н.д. |Н.д. |Н.д. |
|ВЕСтА |100 |100 |100 |120 |100 |100 |100 |100 |
|ВСК |120 |150 |150 |290 |150 |180 |200 |220 |
|Интеррос-С|150 |150 |150 |150 |150 |150 |150 |150 |
|огласие | | | | | | | | |
|Москва |100 |100 |100 |120 |100 |100 |100 |115 |
|Национальн|95 |95 |95 |150-3|100 |100 |100 |100 |
|ая СГ | | | |00 | | | | |
|ПСК |87 |87 |91 |175 |87 |87 |95 |100 |
|РЕСО-Гаран|80-10|80-10|80-10|80-10|80-10|80-10|80-10|80-10|
|тия |0 |0 |0 |0 |0 |0 |0 |0 |
|Сибирь |80 |80 |80 |80 |80 |80 |80 |80 |
|Спасские |110-1|110-1|110-1|170-3|110-1|110-1|130-2|130-2|
|ворота |90 |90 |90 |00 |90 |90 |10 |10 |
|Стандарт-Р|170 |170 |170 |250 |170 |170 |180 |200 |
|езерв | | | | | | | | |
|ЮКОС-Гаран|155 |155 |155 |387 |155 |155 |155 |263 |
|т | | | | | | | | |
|Полисы с лимитом по каждому страховому случаю и с неограниченной |
|общей страховой суммой |
|Ингосстрах|144 |159 |159 |340-5|159 |159 |159-2|159-2|
|-Россия | | | |04 | | |30 |30 |
|Москва |116 |116 |116 |140 |116 |116 |116 |120 |
|СГ «НАСТА»|150 |170 |190 |220-3|150 |170 |240 |240 |
| | | | |00 | | | | |
|ПСК |125 |125 |130 |250 |125 |125 |135 |145 |
|ЮКОС-Гаран|140 |140 |140 |350 |140 |140 |140 |238 |
|т | | | | | | | | |
|Ингосстрах|до 45|46-80|81-11|>110 | | | | |
|* |л.с. |л.с. |0 |л.с. | | | | |
| |84 |113 |л.с. |225 | | | | |
| | | |141 | | | | | |
|Ренессанс-|до 64|65-10|101-1|>176 | | | | |
|Страховани|л.с. |0 |75 |л.с. | | | | |
|е* |96 |л.с. |л.с. |134 | | | | |
| | |106 |115 | | | | | |
|Росно * |до 53|54-10|101-1|>150 | | | | |
| |л.с. |0 |50 |л.с. | | | | |
| |136 |л.с. |л.с. |211 | | | | |
| | |143 |165 | | | | | |
* -- Тарифы зависят от мощности двигателя, а не от его объёма или страны
производства автомобиля.
Таблица 3. Система скидок и надбавок в страховых компаниях.
|Компания |Скидки (%) |Надбавки(%) |
| |Безаварийн|Страхование |Заключение|Стаж |Количество |
| |ая езда |парка машин |договора |водителя |водителей |
| |при | |АГО+Автока| | |
| |повторном | |ско | | |
| |страховани| | | | |
| |и | | | | |
|Авикос |10 |нет |нет |10 машин: |10 |нет |нет |
| | |10 | | | |
|ВСК |10 |>10 машин: |10 |2: 10 |
| | |10 | | | |
|Ингосстрах |15 |>10 машин: |25 |3: 25 |
| | |договорная | | | |
|Ингосстрах-|10 |>2 машин: |50 |нет |>2: 5 |
|Россия | |2-20 | | | |
|Интеррос-Со|10 |нет |20 |нет |нет |
|гласие | | | | | |
|Москва |10 |>4 машин: |нет |2: 3 |
| | |10-40 | | | |
|СГ НАСТА |10 |>10 машин: |Скидка для|< 1 года: |>2: 10 |
| | |10 |юрлиц |10 | |
|ПСК |10 |>6 машин: 5 |20 |2: 10 |
|Ренессанс-С|10 |>2 машин: |нет |2: 5 |
|трахование | |2-10 | |5000$ за | |
| | | | |115$ | |
|РЕСО-Гарант|10 |20 | | | |
| | |машин: 20 | | | |
|Росно |10 |>10 машин: |5 |1 машины: 1|нет |2: 5 за |
| |2 года: 15|за каждую ( | | |каждое лицо|
| | |( 10) | | | |
|Спасские |10 |>5 машин: |10 |2: 10 |
|ворота | |5-30 | | | |
|Стандарт-Ре|10-40 |>10 машин: |10 |1: 10-20 |
|зерв | |20 | | | |
|Энергогаран|За каждый |>5 машин: 10|20 |2: 10 |
|т |год: 10 ( | | | | |
| |( 50) | | | | |
|ЮКОС-Гарант|За каждый |>5 машин: 15|нет |2: 15 за |
| |год: 10 ( | | | |каждого |
| |( 30) | | | | |
Таблица 4. Показатели основных московских страховых компаний по страхованию
автогражданской ответственности.*
|Компания |Взносы (тыс.руб) |Выплаты (тыс.руб)|Количество |
| | | |застрахованных |
| | | |машин |
| |1998 год|1999 год|1998 год|1999 год|1998 год|1999 год|
|Ингосстрах |25542 |110994 |14877 |46540 |19020 |28900 |
|Росно |11034 |39509 |10304 |13359 |13892 |11587 |
|РЕСО-Гарантия|5453 |26403 |2037 |5907 |3718 |8279 |
|ВСК |9771 |25770 |4087 |8021 |20000 |35100 |
|ПСК |2664 |15590 |1431 |3052 |1200 |3760 |
|Спасские |3207 |12751 |1445 |2578 |2554 |3877 |
|ворота | | | | | | |
|Ренессанс-Стр|818 |12000 |328 |3368 |553 |более |
|ахование | | | | | |5000 |
|ВЕСтА |2225 |8100 |1450 |5200 |2300 |7600 |
|Москва |1543 |4300 |844 |2023 |416 |1856 |
|СГ НАСТА |-- |3654 |-- |544 |-- |1218 |
|Интеррос-Согл|815 |2987 |641 |1114 |922 |1184 |
|асие | | | | | | |
|Энергогарант |336 |1887 |63 |687 |1041 |2025 |
|Сибирь |1097 |1865 |92 |143 |240 |1647 |
|Национальная |282 |1543 |87 |1218 |419 |964 |
|СГ | | | | | | |
|ЮКОС-Гарант |-- |1214 |-- |25 |-- |520 |
|Стандарт-Резе|543 |820 |105 |159 |338 |402 |
|рв | | | | | | |
* - В таблице приведены данные на основе информации, предоставленной самими
компаниями.
Глоссарий.
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные
(страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора
получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь
обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес
реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со
страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке,
может также называться полисодержателем.
Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование,
принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую
сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда,
В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают
акционерные страховые компании. В международной страховой практике для
обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик
вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях,
формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в
обществе в целом страховыми интересами.
Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы материальные
ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность
(в личном страховании).
Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый
страховщиком страхователю (застрахованному). удостоверяет заключенный
договор страхования и содержит все его условия.
Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой
риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит
страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому
содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат
страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.
Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится
страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые
правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение
всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом
полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих
страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового рынка.
Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой
платеж.
Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы
объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного
числа лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования,
который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения
(страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения,
заранее уведомив другую сторону о своем намерении.
Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом
выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими)
лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо
действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности
реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей
вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное
денежное выражение.
В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование
задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют
также страхованием гражданской ответственности
Список использованной литературы.
1.Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - Москва, 1997 г.
2.Е.Решетин «С думой о ближнем и о себе» Эксперт №7, 2000 г.
Реферат на тему: Страхование в США
Московский Государственный Университет сервиса
Институт мировой экономики и лингвистики
Курсовая работа по предмету: Практика международных страховых операций
На тему: Страхование в США
Работу выполнила
студентка группы МЭЗ 5-1
Проверила
Москва 2004
Содержание.
Введение. стр. 3
1. Страхование жизни и
здоровья. стр. 4
2. Страхование домов, квартир
и движимого имущества. стр. 7
3. Страхование автомобиля. стр. 10
4. Другие виды страхования. стр. 12
Заключение.
стр. 14
Список литературы. стр.
16
Введение
На сегодняшний день число страховых компаний и предоставляемых ими услуг в
США просто огромно, к крупным относятся только те фирмы, капитал которых
превышает миллиард. Вот небольшой список наиболее крупных компаний.
|Prudential Ins. Co. of America |
|Equitable Life Assurance Soc. US |
|Teachers Ins.& Annuity Assoc. America |
|Metropolitan Life Ins. Co. |
|Aetna Life Ins. Co. |
|New York Life Ins. Co. |
|John Hancock Mutural Life Ins. Co. |
|Northwestern Mutural Life Ins. Co. |
Человеку, только что приехавшему в страну, освоиться с этим будет поначалу
совсем не просто. Даже разделение на обязательные (как например,
страхование автомобиля) и добровольные страховки достаточно условно.
Попробуйте, к примеру, обойтись без формально совершенно добровольной
медицинской страховки. Ведь даже человеку с американским средним достатком
порой бывает просто невозможно оплатить стоимость лечения, особенно в
случае серьезного заболевания.
Попробуем разобраться в основах американской страховой политики, поговорим
об основных видах страхования.
ТРИ ОСНОВНЫХ ВИДА СТРАХОВКИ
К ним относятся страхование жизни и здоровья, домов, квартир и движимого
имущества, а также автомобиля. Есть и другие весьма полезные типы
страховок, но давайте начнем именно с этих, максимально необходимых и
наиболее полно раскрывающих суть всей американской системы страхования.
1. Страхование жизни (life insurance) и здоровья (accident and health
insurance).
Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую
поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора,
страховая компания должна будет:
o обеспечить определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям
и другим членам семьи.
o компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением
имущества между наследниками;
o оплатить ваши последние расходы, такие как больничные счета и затраты
на похороны;
o оплатить образование детей;
o погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;
o обеспечить пенсионный фонд;
Страхование жизни, как видите, не сводится к простой выплате
единовременного пособия вашим родственникам в случае смерти, оно также
имеет целью обеспечение семьи в течение достаточно продолжительного
времени.
Договор страхования жизни может обеспечивать два вида страхования:
временное (term insurance) и постоянное (permanent insurance). Оба они
имеют большое число вариантов, но основное различие между ними заключается
в том, что при временной страховке договор заключается на определенное
время (год, 5, 10 лет и т.д.) или до достижения определенного возраста
(например, 70 лет), и пособие семье выплачивается только в том случае, если
смерть наступила в этот период; при постоянной страховке охватывается весь
период жизни, и сумма страховки выплачивается после смерти, независимо от
того, когда она наступила. Договор временного страхования обычно может быть
продолжен по истечении его первоначального срока, а также он может быть и
заменен на постоянный. Учитывайте только, что каждое новое продление
договора будет обходиться все дороже, ведь чем старше человек становится,
тем выше вероятность наступления смерти.
Подбирая наиболее подходящий для себя вид страхования жизни, нужно иметь в
виду также и то, что для молодых людей ежегодные выплаты страховым
компаниям ниже в случае выбора временной страховки; пожилым, наоборот,
дешевле обойдется постоянное страхование.
Теперь давайте остановимся на некоторых видах временной страховки,
посмотрим, чем они отличаются друг от друга. Их можно выделить три:
Convertibleterm - временная страховка, которая может перейти в постоянную.
Обычно, чтобы избежать дополнительного медицинского освидетельствования и
повышения выплат, переход на постоянную форму надо осуществлять за
определенный промежуток времени до истечения срока временной страховки.
Renewableterm - возобновимая временная страховка. При таком виде
страхования после завершения основного срока контракта он может быть
продлен вне зависимости от состояния здоровья.
Revertibleterm - другой вариант возобновимой страховки; отличие от
предыдущего типа состоит в том, что для возобновления страхового договора
надо выполнить определенные условия, касающиеся прежде всего состояния
здоровья.
При постоянной страховке могут предложить два ее основных вида:
а) Interest Sensitive Whole Life, т.е. страховка, выплаты по которой не
являются фиксированными, а зависят от некоторых факторов.
б) Traditional Whole Life, или традиционная страховка, при которой выплаты
и сумма страховки остаются неизменными весь период страхования;
Наиболее популярна разновидность страховки первого типа, универсальная
страховка жизни (universal life insurance).
При ее выборе в значительной мере клиент сам будет контролировать свои
финансы, в определенных пределах может выбирать сумму ежегодных выплат,
даже пропуская некоторые из них в случае нужды. Компания же будет
распределять выплаты по трем категориям: первая часть идет на накопление
основной суммы выплаты в случае смерти, вторая - на специальный счет в
банке, на который начисляются проценты, и третья - на покрытие расходов
компании. Таким образом, и величина ежегодных выплат, и та сумма, которую
компания должна заплатить в случае смерти, зависят от величины банковского
процента по вкладам (interest rates). В любом случае компания обязательно
выплатит минимальный процент по вкладам и минимальную сумму основной
выплаты наследникам после наступления страхового случая.
Вся деятельность компании производится гласно, она ежегодно публикует
данные о том, на какие счета и какие суммы поступали в течение года.
Независимо от выбранного типа страхования жизни, не следует пренебрегать
изложенными ниже основными рекомендациями:
1. Каждая компания обязана предложить период апробации страховки ("free-
look period"), в течение которого можно отказаться от контракта без
понесения каких-либо потерь. По законам штата Нью-Йорк, такой период не
может быть менее 10 и более 30 дней (в случае подписания контракта по
почте, без участия агента, этот срок должен составить 30 дней).
2. При подписании контракта нужно убедиться, что устные обещания страхового
агента соответствуют тому, что написано в контракте. Особенно внимательно
надо изучить контракт, если предложенные условия выглядят неправдоподобно
выгодными (too-good-to-be-true - слишком хорошо, чтобы быть правдой).
3. Лучше всегда иметь дело с компанией, которая лицензирована в данном
штате. В противном случае может возникнуть сложности при разрешении спорных
вопросов, если они возникнут.
4. Рассматривается возможность групповой страховки (group life insurance).
Цена такой страховки обычно бывает ниже, особенно если контракт заключается
работодателем для всех работников предприятия или организации.
5. Отказ от одного страхового контракта и замена его на другой
(replacement) чаще всего не приносит никаких выгод. Желательно стараться
избежать этого, и во всяком случае внимательно и в деталях продумать такой
шаг, прежде чем совершать его.
6. Хранить страховой договор нужно в надежном месте. Если же клиент или
родственники после смерти потеряли его, следует обратиться с письменным
запросом в Американский совет по страхованию жизни (American Council of
Life Insurance)
7. Постарайтесь избежать частых выплат. Одна ежегодная выплата всегда
меньше, чем двенадцать месячных.
8. Кроме одного лица, которому должны быть сделаны выплаты в случае смерти
(beneficiary), обязательно оговаривается в контракте его дублер
(contingent, or secodary beneficiary), который должен получить эти деньги в
случае внезапной смерти первого.
9. Основной получатель страховой суммы (beneficiary) должен сообщить
страховой компании свой адрес и извещать ее о всех его изменениях. Если он
не сделает этого, то по истечении трех лет вся его доля отходит властям
штата, и хотя он имеет право заявить впоследствии о своих правах, за этот
период ему не будут начислены проценты.
10. Не нужно нанимать адвоката сразу, как только появляются трения с
компанией. С большинством подобных проблем можно справиться самому.
2. Страхование домов, квартир (homeowners and tenants insurance) и
движимого имущества.
Этот вид страхования, как и описанное уже страхование жизни и здоровья,
тоже не является обязательным. Но, скорее всего, клиент воспользуется им,
исходя из того, что желает получить возмещение в случае утраты такого
ценного имущества.
Можно выделить следующие основные случаи, когда можно получить возмещение
по договорам страхования жилища и имущества:
o повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар,
буря, града и другие;
o кражу;
o повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по
небрежности физический ущерб.
Можно купить отдельную страховку на каждый из этих случаев, но вряд ли
стоит это делать, лучше воспользоваться комплексным страхованием, которое
охватывает все перечисленные выше случаи. Существуют разные виды
комплексных страховок, отличающихся по способам страхования и методам
оценки ущерба. У каждого штата США есть свои законы, определяющие основные
моменты страховок недвижимости, но есть некоторые общие принципы, которые
мы изложим несколько подробнее.
Давайте начнем с "ассортиментного минимума" тех случаев, которые
обязательно должны включаться в любой договор комплексного страхования
движимого и недвижимого имущества, независимо от его конкретного типа. В
полном соответствии с тремя вышеперечисленными моментами, должна быть
выплачена денежная компенсация за недвижимое и движимое имущество (даже и
находящееся во время наступления страхового случая), при условии, что оно
пострадало во время пожара, бури, града, других стихийных бедствии, кроме
указанных ниже, а также взрыва, массовых беспорядков, актов вандализма,
повреждено автомобилем, самолетом или похищено. Кроме этого, возмещаются
расходы, связанные с выплатой компенсации третьим лицам за причиненный их
здоровью или имуществу ущерб (например, если пожар с дома перекинулся на
соседний). Страховая компания должна оплатить юридическое обслуживание,
медицинские счета и дополнительные расходы, связанные с временным
вынужденным проживанием вне постоянного места жительства.
Если клиента беспокоит, что перечислены далеко не все возможные
неприятности, и он захочет расширить список покрываемых страховкой случаев,
то не встретит при этом никаких возражений при условии внесения
дополнительной оплаты. Например, могут предложить страховку на случай
аварий системы водоснабжения или отопления, повреждения электропроводки,
падения на дом предметов, способных произвести разрушения (например,
обломков самолета, даже космического корабля), а также повреждений под
действием тяжести скопившегося снега или льда. Если и этого мало - можно
предложить самому.
Но при этом существует и ряд случаев, когда договор страхования помочь не
сможет. Практически ни одна страховая компания не предложит
компенсации за ущерб, причиненный землетрясением, наводнением, перерывом
энергоснабжения, войной или ядерной катастрофой. Если потеряно личное
имущество, используемое при ведении деловых операций, то этот ущерб тоже,
как правило, страховкой не покрывается.
Заключая договор страхования дома или квартиры, следует обратить внимание
на следующие моменты:
. во сколько обойдется страховка.
. во сколько обойдется восстановление жилища, уничтоженного в результате
стихийного бедствия;
. хотите ли вы заплатить больше за страховку и получать полную
компенсацию или предпочитаете сэкономить на платежах, но иметь лишь
частичное возмещение убытков;
. какие виды стихийных бедствий наиболее вероятны в вашей местности;
Сумма, на которую можно застраховать свое недвижимое имущество, может
составлять любую часть его реальной стоимости. Размер компенсации при этом
может определяться, исходя из двух различных показателей: стоимости
возмещения (relacement cost) или реальной стоимости поврежденной
собственности (actual cash value). Разницу между ними проще всего понять на
конкретном примере.
Предположим, в результате наводнения у вашего дома значительно подмыт и
просел фундамент, и за его ремонт вам придется заплатить 3000 долларов.
Если компенсация рассчитывается первым способом (replacemenr cost) сумма
выплаты как раз и составит 3000 долларов, покрывая полную стоимость
ремонта. Но при использовании второго случая в расчет может быть принят
износ поврежденной части вашего имущества. Если ваш дом рассчитан на 30
лет, из которых 15 уже прошло, его реальная стоимость будет в два раза
меньше, т.е. стоимость фундамента (и, соответственно, сумма компенсации)
будет определена в 1500 долларов.
Именно реальная цена движимого имущества определяет стоимость возмещения
при заключении договора о его страховании. Как правило, страховыми
компаниями определяются и максимальные суммы компенсации, выплачиваемые при
утрате определенного типа личного имущества.
Например, в Нью-Йорке в случае кражи застрахованных ювелирных изделий и
часов не заплатят более 500 долларов. Сейчас мы говорим только о договорах
комплексного страхования движимого и недвижимого имущества. Никто не мешает
заключить отдельный страховой контракт в том случае, если у вас имеются
дорогие ювелирные изделия.
Примите во внимание и следующие практические рекомендации:
. в случае повреждения застрахованного жилища или имущества не
торопитесь производить ремонт до того, как ваша страховая компания
произведет соответствующую инспекцию и оценит ущерб;
. в случае порчи или кражи вашего имущества немедленно сообщите об этом
страховой компании;
. всегда имейте дома список ценных предметов с указанием их цены и даты
покупки, чтобы можно было точно определить размер понесенного ущерба.
Имейте в виду, что если страховая компания не уверена в том, что ваши
выплаты не покрывают уровень возможного риска, то она, как правило, может в
течение определенного срока с момента подписания договора расторгнуть его.
В различных штатах США эти сроки отличаются, в Нью-Йорке, например, такой
период составляет 60 дней. После истечения этого срока страховой компании
будет намного сложнее расторгнуть договор с вами. Это возможно только в том
случае, если:
. ваше имущество претерпело физические изменения, в результате которых
оно стало нестрахуемым (uninsurable);
. вы совершили умышленные или неосторожные действия, увеличивающие риск
утраты застрахованное имущества;
. вы не делаете выплаты, предусмотренные контрактом;
. обнаружилось умышленное завышение или неосторожные действия,
увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;
. вы были осуждены за действия, направленные на риск утраты
застрахованного имущества.
В заключение отметим, что компании, предлагающие наименьшие цены при
заключении страхового контракта, далеко не всегда могут предложить вам
надлежащее качество и ассортимент услуг и не отличаются хорошей репутацией.
Не забывайте об этом, не гонитесь за дешевизной.
3. Страхование автомобиля (automobile insurance)
Оно является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве
штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет
зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам будет необходимо
иметь даже не один, а три вида страховки:
1. No-faultinsu ranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при
аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом
случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения
медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.
2. Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим
людям или их собственности;
3. Uninsured motorist protection - для возмещения ущерба, нанесенного вам
незастрахованным водителем.
Этот последний вид предусмотрен только законами штата Нью-Йорк, минимальная
сумма страховки по нему составляет 10 000 долларов. Максимальная сумма по
первому виду составляет 50 000 долларов, минимальная по второму - 5 000.
Кроме этих обязательных видов страхования, существует и много
дополнительных. Например, медицинское страхование при аварии, независимо от
ее виновника, на сумму, превышающую минимальную, phisical damage coverage,
то есть страхование машины от любых повреждений, независимо от их причин,
от кражи, действие вашей страховки может быть распространено не только на
всю территорию США, но и на Канаду и многое другое.
Здесь же отметим еще, что минимальную страховку мы рекомендуем покупать
только в том случае, если у вас подержанная машина, которую вам легче сдать
на свалку, чем заплатить за ремонт при аварии или поломке. Во всех
остальных случаях минимальной страховки явно недостаточно, чтобы достичь
приемлемого уровня финансовой безопасности на случай непредвиденных
обстоятельств.
Вам необходимо знать термин deductible, который означает минимальный
уровень ущерба, при котором страховая компания начинает выполнять условия
контракта и компенсировать ваш ущерб. Меньшие расходы, не считая особого
случая страховки автомобильных стекол, фирма возмещать не обязана. Сумма
эта определяется при заключении договора, меньше 100 долларов она быть не
может. Так что в случае аварии, последствия которой обошлись вам в 99
долларов, всю сумму будете платить вы сами, а расходы в 101 доллар будет
покрывать компания, и в данном случае она компенсирует вам 1 доллар.
Эта сумма может быть непомерно высокой и составлять от 500 до 3000 долларов
и даже более в том случае, если вы берете машину напрокат. Но при этом
можно поступить и по-другому, например, купить так называемое Collision
Damage Waiver (CDW) - освобождение от платы за повреждения, что будет
стоить примерно 12 долларов в день. Можно купить и просто страховку на
соответствующее количество Дней. Как бы то ни было, но без какого-либо вида
страхования машину напрокат вам просто не дадут.
4. Другие виды страхования.
Кроме разобранных выше основных типов страхования, без которых мы не
советовали бы вам обходиться, существует еще несколько полезных видов
страховок, большинство из которых возникло сравнительно недавно. Среди них
можно выделить следующие:
Страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care
Insurance). Такой тип страхования возмещает ваши расходы по медицинскому
уходу в течение длительного времени. Эта страховка может включать:
. помощь, связанную со здоровьем (Health-Related Care), включающую в
себя общий уход, питание, сбор медицинской информации (температура,
давление и т.п.), а также диетический надзор;
. попечительский уход (Custodial Care), т.е. помощь в осуществлении
ежедневных бытовых потребностей, таких как одевание, питание, прием
лекарств, мытье и т.д.
В зависимости от условий контракта такие виды помощи (вместе или по
отдельности) могут оказываться или в больнице, или в специальном пансионе,
или на дому. Обслуживание может быть круглосуточным или только в
определенное время суток (днем или ночью).
Чем вы моложе, тем меньше будут ваши годовые выплаты. Поэтому лучше
побеспокоиться заранее об этом виде услуг. Следует иметь в виду, что
согласно данным американского министерства здравоохранения вероятность
того, что в течение жизни вам хотя .бы один раз понадобится длительный
уход, составляет от 20 до 45%, а стоимость такого ухода очень высока - в
Нью-Йорке она составляет более 100 долларов в день, или 40 000 долларов в
год.
. квалифицированную медицинскую помощь (Skilled Nursing
Care),осуществляемую дипломированной медсестрой под руководством
врача. Это наиболее дорогой вид страховки, и он предусматривает, чтобы
квалифицированная помощь могла быть оказана вам круглосуточно;
Дополнительное страхование Медикейра. (Medicare Supplement Insurance). Этот
вид страхования служит дополнение к Медикейру и покрывает те расходы,
которые не входят в эту правительственную программу медицинской помощи.
Если вы пользуетесь услугами Медикейра, то такой вид страхования очень
важен для вас, так как в случае серьезного заболевания сумма расходов, не
оплачиваемых Медикейром, может быть очень высока. Следует иметь в виду, что
никакая дополнительная страховка Медикейра не предоставляет стопроцентного
покрытия возможных медицинских расходов. Существуют, однако, определенные
минимальные стандарты покрытия расходов, которые пересматриваются органами
управления штатов каждый год.
"Зонтичная страховка" (umbrella insurance). Этот вид страховки служит для
покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками
на возмещение ущерба, нанесенного вашему жилищу, автомобилю и личной
собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности).
Зонтичная страховка не только повышает потолок выплат (обычно до 500 000
долларов), но и включает некоторые нематериальные виды ущерба - например,
ущерб из-за клеветы. Общая страховка, освобождающая от личной
ответственности (comprehensive liability insurance). Такая страховка
возмещает убытки, причиненные вами или членами вашей семьи другим лицам
(если, конечно, ваши действия не влекут уголовной ответственности).
Помните, что в случае судебных претензий сумма иска может быть огромной, -
здесь с Америкой не сможет соперничать никакая другая страна, поэтому не
следует пренебрегать возможностью защиты от подобной крупной неприятности.
Заключение.
Мы уже говорили о том, что в США существуют очень мощные страховые
компании, чей капитал исчисляется в. десятках и даже сотнях миллиардов
долларов, они, как правило, предоставляют наибольший ассортимент услуг и
следят за их качеством. Есть компании средние и мелкие, всего их
насчитывается около двух тысяч.
Однако не стоит останавливать свой выбор на определенной компании только
исходя из величины ее капитала. Советуем собрать о заинтересовавшей вас
компании максимально подробные сведения. В этом вам поможет местное
организация Союза потребителей, да и просто друзья и знакомые, уже имевшие
с ней дело. Обратите внимание на стоимость страховки, количество
оказываемых услуг.
Важен и выбор конкретного агента. Неквалифицированный или недобросовестный
человек, работающий даже на отличную компанию, может свести на нет все ее
достоинства. При допущении им вольных или невольных ошибок в тексте
оформляемого контракта, которые при длительном сроке страхования могут быть
обнаружены только годы спустя, вы можете понести весьма значительные
убытки.
Разумеется, надежнее остановить выбор на человеке с солидным опытом
практической работы в области страхового бизнеса. У таких людей не только
выше уровень профессионализма, что само по себе немаловажно, но и давно
пройдены все испытательные сроки и сданы все нужные экзамены, нет боязни за
свое рабочее место. Они не пойдут на прямое нарушение профессионального
долга, обман, только для того, чтобы получить лишнего клиента и остаться на
работе. Не стоит иметь дело с агентом, который сразу же, с места в карьер,
начинает чрезмерно восхвалять собственную компанию и поливать грязью все
остальные. Это свидетельствует не только о нарушении им кодекса
профессиональной этики, но и просто о непорядочности, недалеком уме.
Кстати, об экзаменах. Когда ваш потенциальный страховой агент предъявит
свою карточку, обратите внимание, есть ли там при имени, фамилии и названии
представляемой компании сокращения CHFS, CLU? Их наличие говорит о том, что
этот человек сдал необходимые экзамены и прошел профессиональную
подготовку. Но не стесняйтесь задавать ему как можно больше вопросов при
заключении контракта, уточнять все его детали. Вы не только лучше усвоите
их при этом сами, но и сможете понять, как относится к делу ваш агент.
Давайте закончим тему о страховании некоторыми практическими
рекомендациями, которых стоит придерживаться всегда, независимо от того,
какой конкретно страховой договор вы собираетесь подписывать:
. Прежде чем оформлять конкретную страховку, решите, а нужна ли она вам
на самом деле? Может быть, что вы вполне обойдетесь и без нее?
Думайте, советуйтесь, ищите информацию.
. Приняв решение, имейте в виду, что за одинаковую сумму разные компании
предложат вам разные условия. Выбирайте лучшее.
. Не забывайте термин Direct Response Companies, означающий, что данная
компания работает без агентов-посредников и не платит им процент с
каждой сделки. Как правило, именно такие компании предлагают самые
низкие цены.
. Ни в коем случае не подписывайте контракт, внимательно не прочитав
его. Лучше потратить лишнее время сейчас, чем деньги потом.
Переспросите агента обо всем, что вам непонятно.< | |
