GeoSELECT.ru



Финансы / Реферат: Банковская тайна (Финансы)

Космонавтика
Уфология
Авиация
Административное право
Арбитражный процесс
Архитектура
Астрология
Астрономия
Аудит
Банковское дело
Безопасность жизнедеятельности
Биология
Биржевое дело
Ботаника
Бухгалтерский учет
Валютные отношения
Ветеринария
Военная кафедра
География
Геодезия
Геология
Геополитика
Государство и право
Гражданское право и процесс
Делопроизводство
Деньги и кредит
Естествознание
Журналистика
Зоология
Инвестиции
Иностранные языки
Информатика
Искусство и культура
Исторические личности
История
Кибернетика
Коммуникации и связь
Компьютеры
Косметология
Криминалистика
Криминология
Криптология
Кулинария
Культурология
Литература
Литература : зарубежная
Литература : русская
Логика
Логистика
Маркетинг
Масс-медиа и реклама
Математика
Международное публичное право
Международное частное право
Международные отношения
Менеджмент
Металлургия
Мифология
Москвоведение
Музыка
Муниципальное право
Налоги
Начертательная геометрия
Оккультизм
Педагогика
Полиграфия
Политология
Право
Предпринимательство
Программирование
Психология
Радиоэлектроника
Религия
Риторика
Сельское хозяйство
Социология
Спорт
Статистика
Страхование
Строительство
Схемотехника
Таможенная система
Теория государства и права
Теория организации
Теплотехника
Технология
Товароведение
Транспорт
Трудовое право
Туризм
Уголовное право и процесс
Управление
Физика
Физкультура
Философия
Финансы
Фотография
Химия
Хозяйственное право
Цифровые устройства
Экологическое право
   

Реферат: Банковская тайна (Финансы)


Содержание

Содержание 3
Содержание банковской тайны. 5
О соотношении банковской тайны и коммерческой тайны банка 8
О предоставлении кредитной организацией государственным органам сведений,
составляющих банковскую тайну 13
О преступлениях, направленных на незаконное получение информации. 19
Заключение. 20
Список литературы. 21


Введение.


Вопросы правового регулирования общественных отношений по поводу
использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в
частности в последнее время занимают одно из значительных мест в
юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется
проблемам правового регулирования банковской тайны, реализации разными
субъектами действующих правовых норм. Даже беглый обзор публикаций в
правовой литературе и в прессе позволяет констатировать, что на эту
проблему, как и на ряд других, в настоящее время сложились две полярные
точки зрения, отражающие, как правило, профессиональную принадлежность и
идеологию их авторов[1].
О.М. Олейник считает, что проблема банковской тайны должна
рассматриваться исходя из некоторых общих положений, которые, очевидно,
следует оговорить в самом начале и иметь в виду в процессе изложения
дальнейших положений. Эти положения состоят в следующем:
— понятие банковской тайны является одним из видов правовых режимов
информации, обладающей ограниченным доступом;
— этот режим соотносится с такими режимами, как режим коммерческой,
религиозной, медицинской, следственной и судебной тайны;
— подчиняясь общим правилам, режим банковской тайны обладает
специальными правилами и процедурами, регламентированными на
законодательном уровне.
Кроме того, необходимо иметь в виду характер складывающихся
правоотношений по поводу банковской тайны. Это необходимо для того, чтобы
найти адекватные правовые нормы, реализация которых приведет к желаемому
состоянию правового регулирования. Эти правоотношения совершенно разного
типа. Как весьма удачно подчеркивают американские специалисты по
банковскому праву, есть «три вида правоотношений: между банком и клиентом,
между клиентом и правительством и между правительством и банком. Эти
отношения регулируются совокупностью норм конституции и общего
права...»[2].


Содержание банковской тайны.

Содержание банковской тайны в действующем законодательстве
регулируется нормами двух законодательных актов: ст. 857 Гражданского
кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской
деятельности» (далее - Закон о банках).
Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и
банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Одновременно с
этим ст. 26 Закона о банках предоставляет право кредитной организации
включать в состав банковской тайны иные сведения, если это не противоречит
федеральному закону.
Как видим, правовые нормы, определяющие содержание банковской тайны,
не совпадают. Возникает вопрос, какие нормы правомерно применять на
практике? В юридической литературе существуют разные мнения по данной
проблеме. Одни авторы считают, что целесообразно использовать правило о
соотношении общих и специальных правовых норм: поскольку ст. 26 Закона о
банках является специальной, надо следовать требованиям этой статьи[3].
Другие авторы полагают, что никакой конкуренции между ст. 857 ГК РФ и ст.
26 Закона о банках нет[4].
С. Карчевский, Юрисконсульт расчетной палаты ММВБ, считает, что при
несоответствии указанных норм надо руководствоваться Гражданским кодексом.
Статья 857 ГК РФ не отсылает к другим законам, нормы которых могут
определить иной, отличный от установленного Кодексом объем сведений,
составляющих банковскую тайну. Поэтому на основании п. 2 ст. 3 ГК РФ,
согласно которому нормы гражданского права, содержащиеся в других законах,
должны соответствовать Гражданскому кодексу, ст. 26 Закона о банках в части
определения содержания банковской тайны на практике не должна применяться.
Это утверждение основывается на анализе соотношения норм Гражданского
кодекса РФ и Закона о банках, а также следует из природы правоотношений,
которые образуют институт банковской тайны. Такие правоотношения
представляют собой компромисс интересов: частноправовых, обусловленных
отношениями клиента и банка по поводу заключения и исполнения договора
банковского счета (договора банковского вклада), и публично-правовых,
обусловленных отношениями банка и государственных органов,
регламентированными законодательными актами.
С одной стороны, банковская тайна защищает интересы клиента и
запрещает, по общему правилу, доступ третьих лиц (в том числе государства в
лице государственных органов) к конфиденциальной информации клиента банка.
С другой стороны, нормы, регулирующие правоотношения, связанные с
банковской тайной, закрепляют на законодательном уровне исключительные
случаи и порядок такого доступа в интересах государства. При этом стоит
согласиться с мнением С. Сарбаша о том, что законодательное регулирование
доступа государства в лице государственных органов, осуществляющих
публичные функции, к конфиденциальной информации частных лиц нуждается в
совершенствовании[5].
По рассматриваемой проблеме есть еще некоторые соображения
практического плана в пользу законодательного закрепления исчерпывающего
перечня сведений, составляющих банковскую тайну, для того, чтобы кредитная
организация не имела права дополнительно сама распространять режим
банковской тайны на какую-либо информацию.
Исходя из положений ГК РФ о том, что обязанность по сохранению
банковской тайны лежит на кредитной организации (п. 1 ст. 857) и что
установлена ответственность кредитной организации за разглашение сведений,
составляющих банковскую тайну (п. 3 ст. 8S7), логичным является отсутствие
у кредитной организации интереса в расширении объема этих сведений. С
учетом возлагаемой на кредитные организации ответственности за разглашение
банковской тайны в практике заключения и исполнения договоров банковского
счета могут возникнуть следующие ситуации.
Поскольку обязанность хранить банковскую тайну включается в содержание
договора банковского счета, правомерно требование клиента о предоставлении
ему перечня сведений, составляющих банковскую тайну, или закреплении такого
перечня в договоре. Из изложенного следует парадоксальный, но, учитывая
норму ст. 26 Закона о банках, вполне убедительный вывод о том, что
кредитная организация должна сообщить клиенту (корреспонденту) перечень
сведений, составляющих банковскую тайну, чтобы в случае их разглашения
возместить по требованию того же клиента (корреспондента) причиненные
убытки.
Таким образом, законодатель, предоставив право кредитной организации
включать иные сведения в состав банковской тайны (ст. 26 Закона о банках),
тем самым необоснованно смешивает правовые режимы банковской тайны и
коммерческой тайны банка. Это дает некоторым авторам основание считать, что
банковская тайна является разновидностью коммерческой тайны, о чем речь
пойдет далее.
Какую информацию имеет в виду законодатель, говоря об установлении
кредитной организацией сведений, кроме указанных в ст. 857 ПС РФ, можно
только предполагать.
Так, по мнению О. Сбитневой, иные сведения, составляющие банковскую
тайну, должны относиться к операциям клиента[6]. Но в ст. 857 ГК РФ
установлено, что информация об операциях по счету клиента входит в
содержание банковской тайны. Более того, она является основным ее
элементом. Не случайно известный российский специалист в банковском праве
М. Агарков писал, что под банковской тайной разумеют обязанность кредитного
учреждения сохранять тайну по операциям клиентов[7].
Иную точку зрения имеет О. Олейник, которая считает, что сведения,
устанавливаемые кредитной организацией, должны быть соотносимы с ее
клиентами: «если даже банк в ходе предоставления, например, кредита получит
какие-либо сведения о состоянии здоровья клиента или его семейном
положении, эти сведения, а не только операции, произведенные для выдачи
кредита, могут быть включены в банковскую тайну»[8].
Л. Ефимова, говоря об иных сведениях, также полагает, что к ним могут
относиться любые данные о правовом, семейном и т. п. положении клиента,
кроме тех, которые перечислены в постановлении Правительства РСФСР от 5
декабря 1991 года № 35 «О перечне сведений, которые не могут составлять
коммерческую тайну»: например, информация о наличии у клиента
несовершеннолетнего ребенка, на содержание которого он регулярно переводит
деньги, должна быть включена в понятие банковской тайны[9].
Вместе с тем указанная в приведенных выше примерах информация не
расширяет содержание банковской тайны, установленное ст. 857 ГК РФ, а,
напротив, охватывается понятием «сведения о клиенте», которое согласно
указанной статье Кодекса наряду с информацией о счете (вкладе) и операциям
по счету составляет содержание банковской тайны.
Таким образом, содержание банковской тайны, закрепленное ст. 857 ГК
РФ, предполагает распространение режима банковской тайны на все сведения о
клиенте при условии, что такие сведения получены банком в ходе его
профессиональной деятельности.
Как справедливо отмечает О. Олейник, именно деятельность банка,
«осуществляемая профессионально, является критерием для определения
характера сведений, составляющих банковскую тайну». Другие авторы также
обращали внимание на данный аспект банковской тайны. Так, Д. Куршаков
определял банковскую тайну как профессиональное обязательство банка держать
в строжайшей тайне всю информацию, относящуюся к финансовым и личным
аспектам деятельности клиентов и некоторых третьих лиц, при условии, что
такая информация почерпнута в результате нормального банковского
обслуживания этих клиентов[10].
В этом плане банковская тайна соотносится с иными видами
профессиональной тайны, такими, как тайна страхования, нотариальная,
налоговая, врачебная и т.п.[11]

О соотношении банковской тайны и коммерческой тайны банка

В юридической литературе нет единого мнения по вопросу о соотношении
банковской тайны и коммерческой тайны банка. Является ли первая особым
случаем второй, либо это самостоятельные правовые институты?[12] При этом
преобладает точка зрения, в соответствии с которой банковскую тайну относят
к особой, или специфической, разновидности коммерческой тайны.
Вместе с тем ряд авторов обоснованно не разделяют такого подхода. С
этой позицией стоит согласиться. С. Сарбаш, рассматривая проблему
соотношения банковской и коммерческой тайны, приходит к выводу о том, что
«нормы о банковской тайне скорее дополняют правовой режим коммерческой и
служебной тайны, нежели поглощаются последними».[13] Некоторые
принципиальные отличия между понятиями «банковская тайна» и «коммерческая
тайна» отмечают авторы учебника «Банковское право Российской Федерации.
Общая часть»[14]. Но наиболее последовательной представляется позиция О.
М. Олейник, которая на основе сравнительного анализа институтов банковской
и коммерческой тайны приходит к выводу о том, что банковская тайна
представляет собой особый правовой режим, не сводимый ни к одному ранее
известному правовому режиму информации[15].
Сравнительный анализ гражданско-правовых норм, регулирующих режимы
указанных видов конфиденциальной информации, позволяет сделать вывод об
ошибочности определения банковской тайны как вида коммерческой.
Сопоставление институтов банковской и коммерческой тайны через призму таких
категорий, как субъект, объект и ответственность за разглашение информации,
приводится в таблице.

|Виды |Субъект |Объест информации|Правовое |Субъекты и виды ответственности за |
|конфиденциально|информации |и его правовое |оформление |незаконное получение и разглашение |
|й информации | |оформление |обязанности |конфиденциальной информации |
| | | |соблюдать тайну| |
|Банковская |Клиент |Исчерпывающий |Установлена |Банк России, кредитные, аудиторские и |
|тайна |(корреспонден|перечень |законом (ст. |иные организации, а также их |
| |т) банка |установлен |857 ГК РФ и ст.|должностные лица и их работники несут |
| | |законом (ст. 857 |26 Закона о |ответственность, включая возмещение |
| | |ГК РФ) и включает|банках) |нанесенного ущерба, в порядке, |
| | |в себя: | |установленном федеральным законом (ст. |
| | |информацию о | |857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках) |
| | |банковском счете | |Установлена уголовная ответственность |
| | |и банковском | |за незаконное получение и разглашение |
| | |вкладе; | |сведений, составляющих коммерческую или|
| | |информацию об | |банковскую тайну (ст. ЧвЗУКРФ) |
| | |операциях по | | |
| | |счету; | | |
| | |сведения о | | |
| | |клиенте | | |
|Коммерческая |Банк |Устанавливается |Включается в |Лица, незаконными методами получившие |
|тайна банка | |банком в |трудовые |информацию; работники и контрагенты, |
| | |локальных |договоры |разгласившие информацию, возмещают |
| | |нормативных актах|(контракты) с |причиненные убытки (ст. 139 ГК РФ) |
| | |в соответствии со|работниками, в |Уголовная ответственность (ст. 183 УК |
| | |ст. 139ГКРФ |гражданско-прав|РФ) |
| | | |овые договоры с| |
| | | |контрагентами | |

Правовой режим служебной и коммерческой тайны регулируется ст. 139ГК
РФ. Информация составляет служебную или коммерческую тайну в случае, когда
она имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу
неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном
основании, и обладатель информации принимает меры к охране ее
конфиденциальности. Из этого определения усматривается вывод: законодатель
предоставляет обладателю информации право самому определять круг сведений,
составляющих коммерческую тайну. Необходимость соблюдения коммерческой
тайны может вытекать и из закона. Так, согласно п. 4 ст. 10 Федерального
закона «О бухгалтерском учете» коммерческой тайной является содержание
регистров бухгалтерского учета и внутренней бухгалтерской отчетности. При
этом установлены следующие ограничения: во-первых, такая информация должна
отвечать изложенным выше требованиям; во-вторых, сведения, которые не могут
составлять служебную или коммерческую тайну, определяются законом и иными
правовыми актами[16].
Информация, которая составляет коммерческую тайну, закрепляется
предприятиями, учреждениями и организациями, в том числе кредитными
организациями, в локальных нормативных актах, а обязанность ее соблюдения
возлагается на работников в трудовых договорах (контрактах) и на
контрагентов в гражданско-правовых договорах. Ответственность за нарушение
коммерческой тайны может наступить только при ее надлежащем правовом
оформлении.
Такая ответственность установлена п. 2 ст. 139 ГК РФ. Она заключается
в обязанности возместить причиненные разглашением коммерческой тайны убытки
и возлагается на лиц, незаконными методами получивших такую информацию, на
работников, разгласивших коммерческую тайну вопреки трудовому договору
(контракту), и на контрагентов, сделавших это вопреки гражданско-правовому
договору.
Напротив, как уже отмечалось, законом закреплен исчерпывающий круг
сведений, составляющих банковскую тайну (п. 1 ст. 857 ПС РФ), и установлена
ответственность банка за разглашение таких сведений (п. 3 ст. 857 ГК РФ),
которая наступает независимо от правового оформления обязанности ее
соблюдения.
Таким образом, разграничение законодателем режимов банковской и
коммерческой тайны вполне логично, ибо каждый из них защищает различный
объект информации: режимом банковской тайны охраняется конфиденциальная
информация, затрагивающая интересы клиентов банка, тогда как коммерческая
тайна, прежде всего, защищает интересы самого банка.
В плане соотношения указанных видов конфиденциальной информации точнее
было бы вести речь о банковской и коммерческой тайне как относительно
самостоятельных разновидностях конфиденциальной информации, то есть
документированной информации, доступ к которой ограничивается в
соответствии с законодательством (ст. 2 Федерального закона «Об информации,
информатизации и защите информации»).
Вместе с тем указанное выше не исключает возможности включения кредитной
организацией как сведений, составляющих банковскую тайну, так и сведений,
составляющих коммерческую тайну, в состав конфиденциальной информации,
перечень которой закрепляется в локальном нормативном акте.
Банковские правила используют и другую терминологию в определении
режима конфиденциальной информации. Так, Указанием Банка России от 7 июля
1999 года № 603-У[17] регулируется режим служебной информации, которая
определяется как любая информация, имеющаяся в распоряжении кредитной
организации, не являющаяся общедоступной и содержащая сведения об эмитенте
и выпущенных им эмиссионных ценных бумагах, об операциях (сделках)
кредитной организации и ее клиентов на финансовых рынках, которая ставит
сотрудников кредитной организации, обладающих такой информацией в силу
своего служебного положения или трудовых обязанностей, в преимущественное
положение по сравнению с другими субъектами финансового рынка. Сотрудники
кредитной организации подписывают обязательство о неразглашении
конфиденциальной информации.

О предоставлении кредитной организацией государственным органам сведений,
составляющих банковскую тайну

Согласно п. 2 ст. 857 ПС РФ сведения, составляющие банковскую тайну,
могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.
Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть
предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.
Статья 26 Закона о банках устанавливает, что справки по операциям и
счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую
деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной
организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям). Счетной палате
Российской Федерации, органам государственной налоговой службы и налоговой
полиции, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных
законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия
прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их
производстве.[18]
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной
организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам
предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются
кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в
сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным
конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах
умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным
консульским учреждениям.
Анализ приведенных законодательных норм позволяет сделать следующие
выводы:
. во-первых, законом определен исчерпывающий перечень государственных
органов, которым кредитная организация предоставляет сведения,
составляющие банковскую тайну;
. во-вторых, случаи предоставления указанной информации
устанавливаются законодательными актами о деятельности
государственных органов, то есть в законах закрепляются специальные
случаи, когда госорганы имеют право запрашивать (истребовать) у
кредитной организации сведения, составляющие банковскую тайну, и
обязанность кредитной организации предоставлять такие сведения, а
также порядок такого предоставления.
Другими словами, основанием для получения госорганами сведений,
составляющих банковскую тайну, является не общее полномочие госоргана
запрашивать у предприятий, учреждений и организаций необходимую информацию
для осуществления своей деятельности, а установленные в законах специальные
случаи истребования у кредитной организации, сведений, составляющих
банковскую тайну;
. в-третьих, в законодательных актах о деятельности государственных
органов должны быть указаны не только случаи и порядок
предоставления указанных сведений, но и их объем, а также
ответственность госорганов и их должностных лиц за разглашение
конфиденциальной информации. Предоставление кредитной организацией
сведений, составляющих банковскую тайну, гарантируется на
законодательном уровне конфиденциальностью получаемой госорганами
информации.
Учитывая изложенное, рассмотрим случаи предоставления кредитной
организацией сведений, составляющих банковскую тайну, отдельным
государственным органам.
Суды, арбитражные суды (судьи) запрашивают (истребуют) у кредитных
организаций сведения, составляющие банковскую тайну, на основании ст. 63-65
ГПК РСФСР, ст. 54 АПК РФ, ст. 70 УПК РФ.
В деятельности кредитных организаций нередки случаи, когда судебные
приставы-исполнители, ссылаясь на ст. 12 Федерального закона «О судебных
приставах», закрепляющую их право получать при совершении исполнительных
действий необходимую информацию, объяснения и справки, обязывают кредитные
организации предоставлять им сведения о наличии денежных средств клиента-
должника и их движении по банковскому счету.
Такие требования судебного пристава-исполнителя нельзя признать
правомерными. Указанная информация является банковской тайной, а
предоставление подобных сведений судебным приставам-исполнителям
законодательными актами, регулирующими правовой режим банковской тайны, не
предусмотрено. В соответствии с иной точкой зрения ст. 12 ФЗ «О судебных
приставах» предоставляет право судебным приставам-исполнителям получать у
банков сведения, составляющие банковскую тайну.[19]
В соответствии с п. 3 ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном
производстве» сведения о наличии или отсутствии у должника - организации
счетов и вкладов в кредитной организации судебный пристав-исполнитель
запрашивает у налоговых органов, которые в трехдневный срок обязаны выдать
ему необходимую информацию. При этом судебные приставы-исполнители и
налоговые органы руководствуются совместным приказом Министерства юстиции
РФ и Министерства РФ по налогам и сборам от 22 марта 1999 года «О порядке
предоставления налоговыми органами информации по запросам судебных
приставов-исполнителей».
Согласно ст. 13 Федерального закона "О Счетной палате Российской
Федерации" при проведении ревизий и проверок Счетная палата получает от
проверяемых предприятий, учреждений, организаций, банков и иных кредитно -
финансовых учреждений всю необходимую документацию и информацию по
вопросам, входящим в ее компетенцию. По требованию Счетной палаты
Центральный банк РФ, коммерческие банки и иные кредитно-финансовые
учреждения обязаны предоставлять ей необходимые документальные
подтверждения операций и состояния счетов проверяемых объектов. Уголовным
кодексом РФ (ст. 287) предусмотрена ответственность должностных лиц за
неправомерный отказ в предоставлении информации (документов, материалов), а
также за предоставление заведомо неполной либо ложной информации Счетной
палате РФ.
В силу п. 2 ст. 86 Налогового кодекса РФ банки обязаны выдавать
налоговым органам справки по операциям и счетам организаций и граждан,
осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования
юридического лица, в порядке, определяемом законодательством Российской
Федерации, в течение пяти дней после мотивированного запроса налогового
органа.
Предоставление налоговым органам сведений, составляющих банковскую
тайну, неверно сводить только к предоставлению запрашиваемой ими
информации. Следует учитывать, что предоставление определенного объема
такой информации вменено в обязанность банков: например, банки обязаны
сообщать налоговым органам по месту учета налогоплательщиков в пятидневный
срок об открытии или закрытии ими счетов (п. 1 ст. 86 НК). Предоставление
кредитной организацией налоговым органам сведений, составляющих банковскую
тайну, гарантируется налоговой тайной, режим которой урегулирован ст. 102
Налогового кодекса. Режим налоговой тайны необходимо рассматривать в
корреспонденции с режимом банковской тайны. В соответствии с Налоговым
кодексом налоговую тайну составляют любые полученные налоговым органом
сведения о налогоплательщике. Исключением являются сведения, перечисленные
в п. 1 ст. 102 НК РФ: 1) разглашённые налогоплательщиком самостоятельно или
с его согласия; 2) об идентификационном номере налогоплательщика; 3) о
нарушениях законодательства о налогах и сборах и мерах ответственности за
эти нарушения; 4) предоставляемые налоговым (таможенным) или
правоохранительным органам других государств в соответствии с
международными договорами (соглашениями), одной из сторон которых является
Российская Федерация, о взаимной сотрудничестве между налоговыми
(таможенными) или правоохранительными органами (в части сведений,
предоставленных этим органам). Не вызывает сомнений, что к таким сведениям
относятся и те, которые составляют банковскую тайну.
Статьей 1351 Налогового кодекса установлена налоговая ответственность
за непредставление банками по мотивированному запросу налогового органа
справок по операциям и счетам организаций и граждан, осуществляющих
предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, в
установленный НК РФ срок.
По Закону РФ "О федеральных органах налоговой полиции" у органов
налоговой полиции есть право получать безвозмездно от министерств,
ведомств, а также предприятий, учреждений и организаций независимо от форм
собственности, физических лиц информацию, необходимую для исполнения
возложенных на федеральные органы налоговой полиции обязанностей, за
исключением случаев, когда законом установлен специальный порядок получения
такой информации (п. 9 ст. 11). Однако такое полномочие органов налоговой
полиции, по мнению автора, не предоставляет им право получать от кредитных
организаций сведения, составляющие банковскую тайну, так как в приведенной
норме указанное право специально не закреплено.
Спорной представляется также правомерность использования органами
налоговой полиции полномочия, закрепленного п. 2 ст. 11 Закона РФ «О
федеральных органах налоговой полиции», в соответствии с которым указанные
органы имеют право при исполнении служебных обязанностей пользоваться
правами, предоставленными законодательством должностным лицам налоговых
органов.
Вместе с тем полномочия органов налоговой полиции закреплены в ст. 36
Налогового кодекса. Хотя перечень этих полномочий не носит исчерпывающего
характера, стоит согласиться с мнением о том, что нормы, закрепляющие
полномочия органов налоговой полиции по самостоятельному осуществлению
налоговых проверок и применению налоговых санкций, а также иные полномочия
налоговых органов, предоставленные органам налоговой полиции Законом РФ "О
федеральных органах налоговой полиции", противоречат нормам Налогового
кодекса и должны быть приведены в соответствие с ним путем внесения
изменений в названный Закон.[20]
Исходя из функций органов налоговой полиции, которые состоят в
предупреждении, выявлении, пресечении и расследовании нарушений
законодательства о налогах и сборах, являющихся преступлениями или
административными правонарушениями, и их полномочий, закрепленных ст. 36
Налогового кодекса, правомерно сделать вывод о том, что сведения,
составляющие банковскую тайну, должны предоставляться органам налоговой
полиции исключительно как органам предварительного следствия.
В иных случаях сведения, составляющие банковскую тайну, истребуются
органами налоговой полиции через налоговые органы. Это предусмотрено нормой
п. 3 ст. 36 Налогового кодекса, в силу которой органы налоговой полиции при
выявлении обстоятельств, требующих совершения действий, отнесенных
Налоговым кодексом к полномочиям налоговых органов, обязаны направить
материалы в соответствующий налоговый орган для принятия решения.
Таким образом, в ст. 26 Закона о банках нужно внести изменения,
исключив органы налоговой полиции из перечня государственных органов,
которым выдаются справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан,
осуществляющих предпринимательскую деятельность. Органам предварительного
следствия информация, составляющая банковскую тайну, предоставляется при
наличии двух условий: во-первых, только по возбужденным уголовным делам,
находящимся в их производстве, и, во-вторых, с согласия прокурора. Согласно
ст. 125 УПК РСФСР органами предварительного следствия являются следователи
прокуратуры, органов внутренних дел, органов федеральной службы
безопасности и федеральных органов налоговой полиции.
Во всех иных случаях предоставление сведений, составляющих банковскую
тайну, органам предварительного следствия, а также иным правоохранительным
органам является неправомерным.
Перечислим такие случаи, так как они нередко возникают в практике
кредитных организаций.
Во-первых, речь идет о ст. 109: УПК РСФСР, согласно которой
следователь и орган дознания по поступившим заявлениям и сообщениям могут
истребовать необходимые материалы до возбуждения уголовного дела.
Во-вторых, право получать от граждан и должностных лиц необходимые
объяснения, сведения, справки, документы и копии с них предоставлено
милиции (ст. 11 Закона РФ "О милиции").
В-третьих, истребовать документы по возбужденным уголовным делам могут
органы дознания, перечисленные в ст. 117 УПК РСФСР. За исключением
таможенных органов и органов налоговой полиции, которые указаны в ст. 26
Закона о банках, предоставление сведений, составляющих банковскую тайну,
иным органам дознания, в том числе милиции, является неправомерным.
В-четвертых, право требовать от руководителей и других должностных лиц
представления необходимых документов, материалов, статистических и иных
сведений имеют прокуроры (ст. 22 Федерального закона «О прокуратуре
Российской Федерации»). Предоставление прокурору сведений, составляющих
банковскую тайну, правомерно только в связи с возбужденным уголовным делом.
Предоставление кредитными организациями органам предварительного
следствия информации, составляющей банковскую тайну, гарантируется тайной
следствия (ст. 139 ГПК РСФСР).

О преступлениях, направленных на незаконное получение информации.

Очевидно, что лица, незаконно получающие или разглашающие банковскую
тайну, преследуют корыстную цель. Т.к. ее умелое использование может
привести к получению прибыли.
Признаки противоправности и безвозмездности изъятия таких сведений
вместе с материальными носителями, на которых эта информация содержится,
как факт изъятия сомнению не подлежат. В ситуациях, когда сведения были
лишь скопированы, изъятие тоже имеет место, т.к. предметом данного
преступления является не носитель информации, а информация как таковая.
Причем информация носит характер тайны.
Незаконное копирование (и даже просто доступ к такой информации)
приводит к исчезновению тайны (ее важнейшего ценностного признака), а
следовательно, к изъятию из фондов собственника части его имущества.
Ведь, несмотря на то, что информация, составляющая банковскую (и
коммерческую тоже) тайну, как таковая, не является предметом материальным,
она является объектом права собственности и имеет, как уже сказано,
действительную или потенциальную коммерческую ценность. Вследствие утечки
информации, составляющей банковскую тайну, теряется ее ценность, что может
привести к невосполнимому ущербу, который понесут банки и их клиенты,
считающиеся по праву ее собственниками.
Проблема состоит в том, что преступления, направленные на незаконное
получение информации и являющиеся преступлениями против собственности, мы
не можем назвать имущественными преступлениями в строгом смысле слова в
виду того, что российское гражданское законодательство не относит
информацию к имуществу. В этой связи непоследовательно отнесение к
преступлениям против собственности посягательства лишь на одну из ее
разновидностей – имущество.
Разрешение дилеммы видится либо в замене термина «имущество» в
примечании к ст. 158 УК РФ на термин «собственность» законодателем, либо в
расширенном толковании имущества правоприменительными органами.[21]

Заключение.

В законодательстве о банковской тайне, к сожалению, больше вопросов ,
чем ответов. Например, « кредитная организация, Банк России гарантируют
тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов». А
в чем заключается эта гарантия, каковы ее составляющие, какие условия
должны при этом выполняться? [22]
Между тем, ни у кого не вызывает сомнений, что институт банковской
тайны не маловажен для нормального функционирования экономики. С одной
стороны, он является частным случаем коммерческой тайны, когда речь идет об
обеспечении тайны об операциях, о счетах и вкладах, что может являться
предметом защиты информации в процессе функционирования коммерческой
организации. С другой – это одна из граней обеспечения личной тайны
гражданина. С третьей – банковская тайна выполняет определенную
охранительную функцию, обеспечивая недоступность сведений о финансовом
положении юридических лиц и граждан, и тем самым предохраняя их от
противоправных намерений и действий.
Чем выше уровень защиты данной информации, тем соответственно выше
авторитет кредитной организации и круг ее потенциальных клиентов.
Знаменитые швейцарские банки славятся безусловной сохранностью сведений о
вкладах и операциях клиентов, что является немаловажным условием
обеспечения стабильности их работы и, наверное, благосостояния этого
небольшого европейского государства.
Я надеюсь, что исправление ошибок действующего законодательства, а
также эффективное правовое регулирование в будущем поможет достичь
подобного уровня или как можно ближе к нему приблизиться.

Список литературы.

1. О.М. Олейник. Основы банковского права. Курс лекций. – М.: Юристъ,
1999г.
2. А.А Фатьянов. Тайна как социально – правовое явление. Ее виды. //
Государство и право. – М., 1998, №6.
3. А.Ю. Викулин. Банковская тайна как объект правового регулирования.
// Государство и право. – М., 1998, №7.
4. И. Ахидова. Банковская тайна и аналогия закона.// Хозяйство и
право. 1999, №10.
5. Н.Н. Курмашева, Д.Б. Исаев, Н.А. Фатеев, Н.П. Черненький. Навопросы
отвечает юридический департамент банка России.// Законодательство.
1999, №4.
6. Д. Гончаров. О банковской и коммерческой тайне. // Законность.
2000, №1
7. С. Карчевский. Банковская тайна: проблемы правового регулирования.
// Хозяйство и право, 2000, №4.
8. П.С. Яни. Правоохранительные органы и предприниматели. – Приложение
к журналу «Юридический бюллетень предпринимателя» – М.: АО «Бизнес-
школа». 1997г.
9. П. Скобликов. Коммерческая и банковская тайна: проблемы правового
регулирования. // Российская юстиция. – М., 1997, №11.
10. А.Ю. Никулин. Проблематика правового регулирования банковской
тайны// Деньги и кредит, 1998, №7.
11. М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. – М., ВЕК,
1994г.
12. Д. Куршаков. Банковская тайна.// Закон, 1998, №2.


-----------------------
[1] Гвирцман М.В. Правовое регулирование банковской тайны // Деньга и
кредит. 1992. № 6; Ефимова Л.Г. Банковская тайна: сравнительный
аспект//Бизнес и банки. 1991. №46.

[2] О.М. Олейник. Основы банковского права. Курс лекций. – М.: Юристъ,
1999, стр. 218-219.
[3] Олейник О. Правовые проблемы банковской тайны // Хозяйство и право,
1997, № 6, с. 135; Никулин А. Ю. Проблематика правового регулирования
банковской тайны // Деньги и кредит, 1998, № 7, с. 69.
[4] Сарбаш С. В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной
практики. — М.: Статут, 1999, с. 143.

[5] Сарбаш С. В. Указ. соч., с. 146.

[6]Гражданское право. Ч. 2. Обязательственное право / Под ред. В. В.
Залесского. — М.: МТК «Восточный экспресс», 1988, с. 394.
[7] Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. — М.:
Изд-во ВЕК, 1994, с. 152.
[8] Олейник О. Правовые проблемы банковской тайны // Хозяйство и право,
1997, № 7, с.147.
[9] Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй
(постатейный) / Рук. авт. колл. и отв. ред. — доктор юрид. наук, проф. О.
Н. Садиков. — М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ", издательская группа ИНФРД-М-
НОРМА, 1996, с. 430
[10] Куршаков Д. Банковская тайна // Закон, 1998, № 2, с. 65.

[11] С. Карчевский. Банковская тайна: Проблемы правового регулирования. //
Хозяйство и право. 2000, № 4.
[12] П. Скобликов. Коммерческая и банковская тайна: проблемы правового
регулирования // Российская юстиция. – М.,1997г., №11.
[13] Сарбаш С. В. Указ. соч., с. 149.
[14] Под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. — М.: Юрист, 1999, с. 249.
[15] Правовые проблемы банковской тайны // Хозяйство и право, 1997, № 6,
7.
[16] Постановление Правительства РСФСР от 5 декабря 1991 года № 35 «О
перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну».

[17] Вестник Банка России, 1999, № 41.

[18] Яни П.С. Правоохранительные органы и предприниматель. – Приложение к
журналу «Юридический бюллетень предпринимателя». – М.: АО «Бизнес- школа».
– 1997.
[19] Расскаэова Н.Ю. Еще раз об аресте денежных средств на счетах и
обращении на них взыскания // Бизнес и банки, 1999, № 28, с. 2; Ахидова И.
Банковская тайна и аналогия закона // Хозяйство и право, 1999, № 10, с. 98.

[20] Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть первая. Постатейный
комментарий / Под общ. ред. В. И. Слома. — М.: Изд-во "Статут", 1988, с.
84.
[21] Д. Гончаров. О банковской и коммерческой тайне. // Законность. 2000,
№1, стр. 52.
[22] А.А. Фатьянов. Тайна как социально – правовое явление. Ее виды. //
Государство и право. – М., 1997, №11, стр. 12.





Реферат на тему: Банковский маркетинг

Государственный комитет Российской Федерации по рыболовству
Мурманский государственный технический университет
Экономический факультет
Кафедра финансов



Реферат по теме

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ



Выполнил: Лахреев Роман Борисович,
студент группы НЭ-301
Проверил: Бороухин Дмитрий Сергеевич,
старший преподаватель
кафедры финансов МГТУ



Мурманск, 2003



СОДЕРЖАНИЕ



|Введение |3 |
| | |
|Особенности маркетинга в коммерческом банке |5 |
| | |
|Банковские услуги |9 |
| | |
|Маркетинговые исследования и информация в банке |11 |
| | |
|Банковский маркетинг-микс: товар |16 |
| | |
|Банковские услуги |16 |
| | |
|Разработка новой банковской услуги |19 |
| | |
|Банковский маркетинг-микс: ценообразование |22 |
| | |
|Банковский маркетинг-микс: стимулирование продаж |26 |
| | |
| | |
| | |
|Заключение |29 |
| | |
|Список использованной литературы |32 |
| | |
| | |
| | |
| | |
| | |



Из всех секторов российской экономики, начавшись преобразовываться с
началом экономических реформ, на сегодняшний день наиболее закончившимися
считаются преобразования банковской сферы России. Даже по признанию
западных специалистов в банковском деле российские банки уже сейчас
отвечают многим мировым стандартам. А крупнейший коммерческий банк России
– Сбербанк – по размерам активов входит в сотню самых крупных банков мира
(2001г.).
История развития коммерческих банков в постсоветской России знает
два довольно отличающихся друг от друга этапа: этап бурного роста числа
банковских структур и этап постепенного сокращения их числа и
одновременного роста самих банков.
Первый этап включает 1990-1995 годы, за которые число банков в
России выросло с нескольких десятков отраслевых банков до более чем двух с
половиной тысяч. Этот этап отличался отсутствием нормативно-правовой базы
банковской деятельности, высокой скорость обращения денег вследствие
инфляции, низкой экономической культурой населения, верившего рекламе и
многими другими признаками переходного периода. В эти годы образовывалось
множество не только банков, но и других коммерческих структур. Из-за
превышения спроса над предложением, между всеми этими организациями
практически не существовало конкуренции, что, в конечном счете, привело к
образованию паразитических, полузаконных структур типа МММ, РДС, Русская
недвижимость, банк «Чара», концерн «Тибет» и др. К сожалению, обманутые
однажды государством люди надеялись получить прибыль от не вполне
понятных им операций. Это привело к еще одному краху надежд и потере
состояний многих людей, и к приобретению стойкого иммунитета к различным
финансовым инструментам и вложениям у всего населения страны.
Второй этап продолжается с 1995 года и до наших дней. Он
характеризуется прямо обратными процессами. Дело в том, что Центробанк
России, отвечающий за состояние всей банковской сферы страны, строго
следит за ситуацией, и каждый год отзывает все большее число лицензий на
оказание банковских услуг. Так, в 1995 году было отозвано около 250
лицензий, в 1996 году – около 280, а в 1997 году уже около 300 банковских
лицензий. [1] Уже вышло положение о том, что после 1 января 1999 года
будут отозваны лицензии у тех банков, чей Уставный капитал будет меньше
одного миллиона экю (около семи миллионов рублей). По подсчетам Ассоциации
Российских банков число таких организаций на сегодняшний день составляет
около 700 из 1700 действующих банков России. В случае развития событий по
сценарию Центробанка должно произойти или слияние малых банков, или их
поглощение более крупными соседями.
Чтобы выжить в данной ситуации, банку необходимо произвести
увеличение своего Уставного капитала. По действующему законодательству это
можно сделать двумя путями: произвести дополнительную эмиссию своих акций
либо закончить финансовый год с прибылью и перечислить ее на увеличение
Уставного капитала. Оба варианта связаны с тем, как банк будет работать с
клиентами, будь они покупателями его акций или покупателями услуг банка.
В условиях жесткой конкуренции между финансовыми учреждениями банку будет
очень сложно привлечь новых клиентов, если он не будет использовать
маркетинговые приемы в своей деятельности. Так как я считаю, что сегодня
банки практически не используют маркетинг в своей деятельности, работая в
большинстве случаев по схеме, которая была конкурентно способна на первом
этапе развития банков в России. Поэтому те банки, которые первыми применят
комплекс маркетинга в своей работе, могут «снять сливки» с клиентов и
выжить в конкурентной борьбе.
Тому, как можно применять маркетинг в работе коммерческого банка, и
будет посвящена данная курсовая работа.



1. Особенности Маркетинга в коммерческом банке

Создание и развитие широкого спектра услуг банков, оказываемых
клиентам (физическим и юридическим лицам) базируется на ряде основных
предпосылок: формирование стратегии банка, определение эффективности,
концепция, продажа услуг, исследования рынка, кадровая политика и др.
Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены спецификой
банковской продукции. В нашей экономической литературе термин «банковская
продукция» появился в процессе перехода к рыночной экономике. Под ним
подразумевается любая услуга или операция, совершенная банком.
Реализация товаров и услуг – важнейшая задача в деятельности любого
предприятия, работающего в условиях рынка. Целью политики руководства
банка и деятельности всех его служб является привлечение клиентуры,
расширение сферы сбыта своих услуг и завоевание рынка, рост получаемой
прибыли.
Каждый банковский работник и специалист должен знать основные
принципы маркетинга, чтобы постоянно применять его в своей работе. Чтобы
выжить, банки должны применять самый широкий набор банковских услуг. Так,
из более чем 200 услуг, предлагаемых западными банками, российские банки
предлагают только 80.
Еще совсем недавно рынок банковских услуг был рынком продавца, когда
клиенты располагали большими суммами (вследствие инфляции) денег, а банков
было немного. Но в последнее время при наметившейся стабилизации с
инфляцией, ростом ставки рефинансирования и в условиях хронической нехватки
денежных ресурсов у основных клиентов банков – предприятий, рынок
банковских услуг превратился в рынок покупателя. С этого момента
большинство российских банков стали искать новые способы привлечения
клиентов. Для этих целей они могут успешно применять маркетинг.
Таким образом, маркетинг в банке – это стратегия и философия банка,
требующая тщательной подготовки, глубокого и всестороннего анализа,
активной работы всех подразделений банка от руководителей до низовых
звеньев. Всех, чья работа может повлиять на клиента. Маркетинговый подход в
организации деятельности предполагает переориентацию банка со своего
продукта на потребности клиента. Поэтому необходимо тщательное изучение
рынка, анализ изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских
услуг. Примером применения такого подхода к организации деятельности можно
считать некоторые акции Сбербанка России. Так, после ускоренного погашения
Правительством задолженности по пенсиям Сбербанк повысил ставки по
пенсионному вкладу, после решения Правительства о начале индексации
вкладов граждан 1916-1924 годов рождения Сбербанк ввел для этих категорий
граждан вклад «Компенсационный». Эти акции Сбербанка были проведены в
1997 году, и за это время доля Сбербанка в привлечении вкладов населения
выросла с 60% до 74,45%1

В рамках современного маркетинга меняются отношения банка и клиента.
Если ранее банк предлагал клиентам стандартный набор банковских услуг, то
сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды банковских
продуктов, которые адресованы конкретным группам клиентов – крупным
предприятиям, мелким фирмам, отдельным категориям физических лиц и т.д. В
качестве другого примера разработки нового продукта специально для
отдельной категории клиентов я хочу привести Иркутский филиал банка «СБС-
Агро». Недавно банк объявил о введении новой услуги: предоставление
студентам государственных ВУЗов Иркутска кредита на покупку собственного
персонального компьютера с возвратом кредита в течение одного года.
Залогом кредита будет являться сам компьютер. Данная банковская услуга
для студентов является очень умным и дальновидным ходом руководства
банка, так как сегодняшние студенты, которым нужен компьютер, - это
вероятные будущие «белые воротнички» с доходами выше среднего. Таким
образом «СБС-Агро» привлекает стратегическую в будущем группу клиентов.
Данный пример является результатом анализа банком демографического фактора
внешней среды.
Одна из целей банковского маркетинга – постоянное привлечение новых
клиентов. В развитых странах Запада банковские услуги потребляют около
80% домашних хозяйств. Конечно, в России эта цифра тоже может быть
достаточно велика, но она складывается в основном только за счет
привычки населения хранить свои деньги на депозитах и вкладах до
востребования в Сбербанке России. Так сумма вкладов населения в Сбербанке
на 01.01.00 составила 112127 млн. рублей, а на втором месте по привлечению
вкладов населения стоит Инкомбанк – 1652 млн. руб.[2]. Как Вы видите
различие более чем в сто раз. Здесь же стоит обратить внимание на
качество и диверсификацию предлагаемых банками услуг: если на Западе
домашние хозяйства используют чековые книжки, кредитные и расчетные карты,
долгосрочные банковские кредиты, срочные ссуды на покупку дома или
автомобиля, аренда сейфов для хранения драгоценностей, доверительное
управление активами клиентов и многое-многое другое. А у нас количество
услуг банка, предоставляемых домашним хозяйством, в большинстве своем
ограничивается хранением денег на счете, краткосрочным кредитованием и
обслуживанием дебетовых карт.
Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и
использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с
учетом реальных потребностей клиентуры[3]. Это предполагает четкую
постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и
разработку конкретных мероприятий для реализации планов.
Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка
кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и
прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки,
изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение
условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы
банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в
этот банк.
В банках все больше применяется интегрированный маркетинг, целью
которого является не только привлечение клиентов, но и постоянное
улучшение качества их обслуживания. Специфика интегрированного
маркетинга заключается в том. Что коммерческие банки заинтересованы не
только в привлечении денежных средств клиентов, но и в активном их
использовании с помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений,
государства, населения. Это обуславливает необходимость комплексного
развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в
сфере кредитных вложений. Цели банка в этих двух сферах различны: в
первой – привлечение клиентов в качестве вкладчиков денежных средств, а
во второй – направить кредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые
использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить
кредит в установленные сроки.
Также особенность банковского маркетинга является то, что он
объединяет в единое целое принципы маркетинга конечного продукта и
маркетинга товаров промышленного назначения. Известно, что некоторые банки
ориентируются только на крупных клиентов, в том числе и на друге банки, а
некоторые - на мелких клиентов, которые являются конечными потребителями
банковских услуг. В соответствии с этим разделением клиентов банка
происходит и разделение маркетинга внутри банка. Но, я думаю, не стоит
делить предмет банковского маркетинга на две части, гораздо проще
рассматривать банковский маркетинг как одну систему, соединяющую в себе два
различных подхода.
В конечном же счете банковский маркетинг направляется на
осуществление единой цели: рациональное использование доходов и временно
высвобождающихся денежных средств в хозяйстве.
В рамках маркетинга в банке должны реализовываться следующие
принципы:
1. Направленность действий всех банковских работников на достижение
конкретных рыночных целей.
2. Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая
информация, планирование, организация и контроль).
3. Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.
4. Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и
инициативы каждого работника банка.
5. Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном
повышении своей квалификации.
6. Создание благоприятного психологического климата в коллективе
банка.
Многие из этих принципов перекликаются с принципами менеджмента,
которые изложены в Теории менеджмента.
Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:
1. Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся
условиях денежного рынка.
2. Повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов
кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.
3. Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре
и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для
устойчивости деловых отношений.
4. Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение
маркетинговых исследований.
5. Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие
имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента
организации.
В соответствии с этими задачами банковский маркетинг ориентируется
на достижение высоких количественных, качественных и социальных
показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем
депозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банком
операций и услуг, показателей доходов расходов банка, сроки обработки
документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и
качеству услуг.



2. Банковские услуги

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде
всего, спецификой банковской продукции. В коммерческих банках продукция
представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным
операциям. Следовательно, банковский маркетинг является маркетингом в сфере
услуг. Услуги по пассивным операциям осуществляются в целях аккумуляции
средств, прежде всего сбережений и временно свободных средств населения и
предприятий. Посредством оказания услуг по активным операциям коммерческие
банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себе
необходимый уровень прибыли.
По своему характеру банковские услуги делятся на кредитные,
операционные, инвестиционные и прочие. Кроме того, российские банки
развивают и другие операции по поручению клиентов: факторинговые услуги,
лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и прочие.
Факторинг представляет собой особую форму деятельности на рынке,
связанную с взысканием средств с предприятий-покупателей, являющихся
клиентами учреждения. Эта деятельность особо популярна и прибыльна для
банка в условиях тотальных неплатежей, которые сложились на российском
рынке.
Лизинг представляет собой выступление банка в роли арендодателя или
посредника между арендодателем и арендатором. При этом арендатор является
клиентом банка. Лизинг отличается от обычной аренды тем, что арендатор в
итоге выкупает арендуемое имущество. Получается, что лизинг – это покупка
товара в рассрочку. Банк, таким образом, дает арендатору кредит на покупку
товара, причем товар сразу переходит во владение покупателя.
Доверительные услуги (траст). Об этом я хочу рассказать поподробнее.
По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель
управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на
определенный срок имущество в доверительное управление, а другая обязуется
осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления
или указанного им лица (выгодоприобретателя)[4]. Объектом доверительного
управления может быть в общем случае только имущество учредителя
управления. Причем деньги сами по себе не могут быть объектом
доверительного управления. В чем же выгода банка от доверительного
управления? Дело в том, что с формированием в России рынка ценных бумаг у
многих юридических и физических лиц в собственности оказываются ценные
бумаги. Собственники ценных бумаг встают перед выбором: либо просто
держать ценные бумаги и ждать получения по ним дивидендов или иного дохода,
либо передать эти бумаги в доверительное управление банку, чтобы тот,
руководствуясь конъюнктурой рынка, получал дополнительный доход по этим
ценным бумагам. Доверительное управление делает возможным для мелких
держателей ценных бумаг доступ не рынок ценных бумаг, так как банк
аккумулирует в своем портфеле ценные бумаги всех учредителей управления, а
в этом случае снижаются операционные расходы на операции с ценными
бумагами.
Банки могут оказывать клиентам информационные и консультационные
услуги. Многие российские банки (Авто-банк, МФК, Ренессанс-Капитал)[5] уже
сейчас создали мощные и хорошо оснащенные аналитические отделы. Эти отделы
обслуживают в основном собственные нужды банка, так как в наше время при
управлении большими суммами денег не обойтись без анализа рисков,
доходностей финансовых инструментов, финансовой устойчивости
кредитополучателей, будущего курса валют и ценных бумаг. Для этих целей
банки первыми в нашей стране стали использовать суперсовременные методы
искусственного интеллекта (нейронные сети, генетические алгоритмы, нечеткую
логику, экспертные системы и пр.). В настоящее время некоторые из этих
банков стали продавать продукты своего аналитического отдела другим
организациям, так, насколько известно, поступают банки МФК и Ренессанс-
Капитал. Также банки могут оказывать клиентам консультационные услуги по
повышению кредитоспособности, по формированию собственного портфеля
ценных бумаг, по разработке бизнес-плана для получения банковского кредита,
по оптимизации денежных потоков организации для наиболее эффективного их
использования.



3. Маркетинговые исследования и информация
в банке

Прежде чем начинать любое дело необходимо все тщательно для этого
подготовить. При организации службы маркетинга в банке тем более встанет
необходимость в проведении обширных маркетинговых исследований в этой
области. Рассмотрим, какие методы анализа могут использовать банки в
процессе проведения маркетингового исследования, и какие виды маркетинговой
информации могут быть собраны.
Сбор информации необходим для выявления реального и потенциального
рынков коммерческого банка, изучения потребностей и перспектив этого
рынка. Для оценки рынка вычисляется доля, принадлежащая банку, в том
числе доля рынка займов и депозитов, а также доля рынка отдельных видов
услуг; делается сравнение рынка данного коммерческого банка с рынком
конкурирующих банков. Проведению данных исследований очень способствует
то, что по закону коммерческие банки должны публиковать в открытой печать
экономические и финансовые отчеты о хозяйственной деятельности за прошедший
год. В частности, уже в течение нескольких лет журналы «Профиль» и
«КоммерсантЪ-Деньги» раз в квартал публикуют рейтинги крупнейших и
надежнейших коммерческих банков России. Используя эту информацию, можно
оценить долю рынка коммерческого банка по сравнению с другими банками.
Банки в настоящее время используют современные информационные
технологии для хранения информации и обеспечения ее оборота внутри банка.
Наличие единого стандар

Новинки рефератов ::

Реферат: Технологические операции штамповки (Металлургия)


Реферат: Нерегулярные четырехполюсники или длинные линии (Радиоэлектроника)


Реферат: Теория автоматического управления (Компьютеры)


Реферат: Антибиотики в сельском хозяйстве (Сельское хозяйство)


Реферат: Природа социального конфликта (Социология)


Реферат: Сущность, содержание и форма права (Государство и право)


Реферат: Американская система социальной работы (Социология)


Реферат: Оборотные средства в сфере деятельности предприятия (Аудит)


Реферат: Первая медицинская помощь при острой сердечной недостаточности (Безопасность жизнедеятельности)


Реферат: АВР секционного выключателя (Технология)


Реферат: Термоядерный реактор (Физика)


Реферат: Совершенствование учебного процесса в современной школе (Педагогика)


Реферат: Литовские статуты (История)


Реферат: Контрольная работа (Делопроизводство)


Реферат: Ценные бумаги как объекты гражданского оборота (Гражданское право и процесс)


Реферат: Законотворческий процесс в Республики Казахстан (Право)


Реферат: Крещение Руси (Культурология)


Реферат: Грибы (Биология)


Реферат: Иск и возбуждение уголовного дела (Гражданское право и процесс)


Реферат: Социальная защита населения в г. Тюмень (Социология)



Copyright © GeoRUS, Геологические сайты альтруист