|
Реферат: Договор контрактации в современных условиях (Гражданское право и процесс)
Дальневосточный аграрный университет
Биробиджанский филиал
Контрольная работа
по предмету: «Аграрное право»
тема: Договор контрактации в современных условиях
Биробиджан, 2002
1. Общее понятие договора. 3
2. Договор контрактации: его основные признаки. 5
3. Обязанности сторон по договору контрактации. 10
4. Ответственность по договору контрактации. 12
5. Значение договора контрактации для современного развития российского
сельского хозяйства. 14
Список использованной литературы: 15
1. Общее понятие договора.
Договор контрактации, как и иные договора, регулируются Гражданским
кодексам РФ. Прежде чем перейти к рассмотрению договора контрактации
следует коротко дать определение договора, как важнейшего понятия
гражданского права.
Определение понятия “договор” содержится в ст. 420 Гражданского
Кодекса РФ: «договором признается соглашение двух или нескольких лиц об
установлении, изменении или прекращении гражданских прав и
обязанностей»[1].
Данное определение полностью корреспондирует нормам о двух или
многосторонних сделках (ст 153, 154 ГК РФ ), следовательно, договор - это
сделка, так как всякая гражданско-правовая сделка либо устанавливает, либо
изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности. Поэтому пунктом
2 ст. 420 ГК РФ установлено, что к договорам применяются правила о сделках,
предусмотренные гл. 9 ГК.
Совокупность прав и обязанностей составляет содержание договора.
Права и обязанности сторон, выраженные в условиях гражданско-правового
договора, должны отвечать принципам гражданско-правового регулирования, и
прежде всего принципам равенства, автономии воли и имущественной
ответственности, самостоятельности участникам договорных отношений. Только
в этом случае можно вести речь о гражданских правах и обязанностях (п.1.
ст. 2 ГК ) или о гражданско-правовом обязательстве.
Содержание гражданско-правового обязательства, возникающего из
договора раскрывается с помощью формулы, применяемой к любому гражданско-
правовому обязательству: «в силу обязательства одно лицо (должник) обязано
совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как -
то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо
воздержаться от определенных действий, а кредитор имеет право требовать от
должника исполнение его обязанностей»[2].
Условия договора должны соответствовать императивным нормам. В
противном случае они будут признаны недействительными. Речь идет об
обязательных для сторон правилах, установленных законами и иными правовыми
актами, которые являлись действующими в момент заключения договора.
Гражданский кодекс выделяет несколько видов договоров, в том числе и
интересующий нас договор контрактации.
2. Договор контрактации: его основные признаки.
Понятие и основные признаки договора контрактации регулируются ст.ст.
535 - 538 § 5 главы 30 Гражданского Кодекса РФ.
Договором контрактации называется договор, по которому производитель
сельскохозяйственной продукции (продавец) обязуется передать произведенную
им продукцию заготовителю (контрактанту), а последний обязуется принять и
оплатить ее[3].
Договор контрактации определяет отношения по заготовке
сельскохозяйственных продуктов и сырья, составляющих основу благосостояния
любого общества. Специфика сельскохозяйственного производства — сильная
зависимость от погодных условий, высокий удельный вес других случайных
факторов, влияющих на результат (болезни и вредители растений и т.д.),
делает производителя сельскохозяйственной продукции экономически более
слабой стороной договора (в отличие, например, от продавца по договору
поставки). Поэтому основная направленность юридического нормирования
отношений по контрактации — это повышение уровня правовой защиты
производителя-продавца с целью уравнивания его экономических возможностей с
возможностями покупателя.
Ст. 535 ГК РФ не дает полного определения понятия договора
контрактации, а лишь устанавливает признаки этого договора, позволяющие
отграничить его от других видов договора купли-продажи. К ним относятся
состав сторон договора и особенности подлежащего передаче товара. В ГК
употребляется термин не "товар", а "сельскохозяйственная продукция".
Сторонами договора являются производитель сельскохозяйственной
продукции и ее заготовитель.
(Производителем может быть юридическое лицо (коммерческая
организация), выращивающее (производящее) сельскохозяйственную продукцию,
либо гражданин, занимающийся этим видом предпринимательской деятельности, в
т.ч. глава крестьянского (фермерского) хозяйства (ст. 23 ГК).
(Заготовителем также является предприниматель (коммерческая
организация или индивидуальный предприниматель), закупающий
сельскохозяйственную продукцию для последующей продажи либо последующей
переработки.
Из определения сторон договора вытекает и цель покупки (контрактации)
— «использование сельскохозяйственной продукции в предпринимательской
деятельности или использование такой продукции не для личного, семейного,
домашнего потребления»[4].
Как и договор поставки, договор контрактации можно назвать
предпринимательским.
Договор контрактации — один из видов купли-продажи. В то же время его
содержание охватывается общим понятием договора поставки, а потому договор
контрактации является разновидностью поставки. Такой двойственный характер
контрактации обусловливает особый характер ее правового регулирования.
Основную роль в регулировании этого договора играют ст. 535—538 ГК РФ.
Далее, к отношениям по договору контрактации применяются нормы о договорах
поставки. И, наконец, оставшиеся неурегулированными вопросы решаются на
основе общих положений о купле-продаже.
Если же закупка сельскохозяйственной продукции производится для
государственных нужд, последовательность применения указанных норм будет
несколько другой:
. в первую очередь будут применяться правила § 5 главы 30 ГК о
контрактации,
. затем — положения специальных нормативных актов о
контрактации: например Закон РФ «О закупках и поставках
сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия для
государственных нужд»[5],
. нормы § 4 главы 30 ГК о поставках товаров для государственных
нужд,
. специальные законы о поставках для государственных нужд, такие
как Закон РФ «О поставках продукции для федеральных
государственных нужд» и Закон РФ «О государственном
материальном резерве»[6].
Вопросы, оставшиеся неурегулированными, решают на основе правил о
договорах поставки и, в последнюю очередь, общих положений о купле-продаже.
Особенности договора контрактации заключаются, в следующем[7]:
(во-первых, это будущие товары, которые еще подлежат выращиванию
(зерно, овощи и др.) или производству в условиях сельского хозяйства (живой
скот, птица и др.);
(во-вторых, выращивание связано с различными стадиями
сельскохозяйственного производства (обработкой почвы, посевом, уборкой) и
его условиями, иногда не зависящими от воли производителя (засуха,
непредвиденные размеры половодья и т.д.).
Из этих особенностей вытекает то обстоятельство, что момент заключения
договора и его исполнение не только не совпадают, но и значительно отдалены
во времени. Количество подлежащей передаче сельскохозяйственной продукции
не всегда может быть выражено точной цифрой, а ассортимент выращиваемых
товаров, как правило, должен определяться заготовителем еще до посева.
Сторонами договора контрактации — продавцом (производителем продукции)
и заготовителем (иначе — контрактантом) — обычно выступают предприниматели.
Поэтому договор контрактации традиционно относятся к числу хозяйственных
(торговых).
Государство и граждане, не имеющие статуса предпринимателя, не могут
участвовать в договоре контрактации. В случае закупок сельскохозяйственной
продукции для государственных нужд интересы государства представляют
специальные лица — государственные заказчики. В этой роли, как правило,
выступают органы исполнительной власти федерального уровня и субъектов РФ.
Особенности правового регулирования договора контрактации не столь
велики. Это всего четыре статьи. Поэтому в соответствии с п. 2 ст. 535 ГК
РФ к отношениям сторон по договору контрактации, не урегулированным нормами
Кодекса об этом договоре, применяются правила о договоре поставки или о
договоре поставки товаров для государственных нужд. При отсутствии же
соответствующих норм, регулирующих поставку товаров, применению подлежат
общие положения о купле-продаже.
Таким образом, с одной стороны, договор контрактации — вид договора
купли-продажи, с другой — разновидность договора поставки, в свою очередь
являющегося видом договора купли-продажи.
По договору контрактации предприниматель может продавать лишь
произведенную им самим продукцию, о чем недвусмысленно говорит п. 1 ст. 535
ГК. Поэтому реализация продукции, произведенной кем-либо другим, нежели
продавцом, будет осуществляться в форме договора поставки или купли-
продажи, но не контрактации.
Количество сельскохозяйственной продукции различных наименований,
подлежащее передаче, может быть определено не в точных размерах (тоннах и
др.), а выражено в двух предельных цифрах — наименьшей и наибольшей, т.е.
"от и до", и оговорено, что заготовитель (покупатель) — контрактант не
вправе отказаться от принятия наибольшего количества, а производитель
(продавец) сельскохозяйственной продукции имеет право сдать наименьшее
количество из указанного в договоре.
Такое согласование количества ("от и до") не противоречит ст. 465 ГК,
допускающей определение количества товара не только в единицах измерения
или в денежной сумме, но и согласованием порядка его определения.
Цена не является существенным условием договора контрактации, так же
как и поставки. Ее определение производится по общим правилам,
предусмотренным для купли-продажи.
Срок договора контрактации относится к числу его существенных условий,
поскольку таково же его значение в договоре поставки.
3. Обязанности сторон по договору контрактации.
Обязанности производителя сельскохозяйственной продукции заключаются в
передаче заготовителю произведенной продукции. Единственная особенность
условия о передаче товара в договоре контрактации связана с необходимостью
передать его в согласованном ассортименте.
Как следует из ст. 537 ГК, ассортимент относится к существенным
условиям договора контрактации. Это вполне объяснимо, ведь ассортимент
сельскохозяйственной продукции после того, как началось ее производство,
уже не может быть изменен. Так, после окончания посевной остается лишь
ждать урожая.
«В соответствии со сложившейся деловой практикой в договоре могут быть
предусмотрены встречные обязанности заготовителя по обеспечению
производителя тарой и (или) упаковкой, по предварительной оплате
сельскохозяйственной продукции и другие обязательства, с выполнением
которых связан момент передачи»[8].
Обязанности заготовителя сводятся к принятию товара и его оплате. В
отличие от общих норм, применяемых к купле-продаже, заготовитель, как
правило, обязан принять сельскохозяйственную продукцию у производителя по
месту ее нахождения. Кроме того, «заготовитель обязан обеспечить ее вывоз
за пределы хозяйства производителя»[9].
Подход законодателя к регулированию договора контрактации, идет по
пути, при котором к заготовителю (покупателю) предъявляются более жесткие
требования, поскольку производитель сельскохозяйственной продукции, в силу
особенностей ее производства, является экономически более слабой стороной
договора. В связи с этим его права требуют соответствующей правовой зашиты.
Если договором предусмотрено принятие сельскохозяйственной продукции в
месте нахождения заготовителя (или ином указанном им месте), он не вправе
отказаться от принятия своевременно переданных ему товаров надлежащего
качества[10].
Дополнительные обязанности заготовителя, осуществляющего переработку
сельскохозяйственной продукции, могут предусматривать возврат производителю
отходов такой переработки за соответствующую плату.
Такова же направленность нормы, запрещающей заготовителю отказываться
от принятия сельскохозяйственной продукции при доставке ее производителем в
место нахождения заготовителя или в иное указанное им место (в т.ч.
получателям, указанным заготовителем). Такой отказ возможен лишь в случае
несоответствия продукции условиям договора о количестве, ассортименте, таре
и (или) упаковке и др.
Отражением особенностей сельскохозяйственного производства является
установленная п. 3 ст. 536 ГК РФ обязанность заготовителя возвращать
производителю отходы от переработанной продукции. Такая обязанность может
быть предусмотрена договором по требованию производителя с оплатой им
отходов по согласованной цене. Из нормы вытекает, что при отказе от
возвращения отходов, бремя доказывания невозможности возврата отходов лежит
на заготовителе. При этом он не вправе ссылаться на убыточность возвращения
отходов, т.к. при определении цены в нее включаются соответствующие
затраты. Экономическая целесообразность возвращения отходов определяется
производителем сельскохозяйственной продукции.
Обязанность оплаты приобретаемой сельскохозяйственной продукции
определяется по общим нормам § 3 главы 30 ГК о поставке и § 1 той же главы
о купле-продаже. Оплата обычно осуществляется авансом (полностью или
частично), что позволяет производителям финансировать процесс производства
продукции.
4. Ответственность по договору контрактации.
Специфика сельскохозяйственного производства серьезно повлияла на
юридическое нормирование ответственности сторон договора. В отступление от
общего правила об ответственности предпринимателей за нарушение
обязательств на началах риска, т.е. независимо от вины, законодатель
уравновесил повышенный риск нарушения договора производителем (от случайных
причин) принципом его ответственности только за вину[11].
Таким образом, производитель, доказавший отсутствие свой вины в
неисполнении или ненадлежащем исполнении договора, освобождается от
ответственности.
В соответствии с пп. 2. 3 ст. 401 ГК отсутствие вины либо влияние на
исполнение обязательств непреодолимой силы доказывает производитель
сельскохозяйственной продукции.
В качестве обстоятельств непреодолимой силы, освобождающих
производителя от ответственности за неисполнение или ненадлежащее
исполнение обязательств по договору контрактации, могут быть названы такие
природные стихийные (непредсказуемые заранее) явления, как резкие
температурные колебания, влекущие гибель урожая или его позднее созревание,
пожары, уничтожившие урожай, градобитие, редко встречаемые в
соответствующих условиях паводки или наводнения и т.д.
Не несет производитель ответственности и тогда, когда в неисполнении
или ненадлежащем исполнении имеется вина заготовителя или когда
обязательства не исполнены вследствие просрочки заготовителя в исполнении
встречных обязательств.
Заготовитель, напротив, обычно отвечает за нарушение условий договора
на общих основаниях для предпринимателей, т. е. его ответственность
строится на началах риска.
Заготовитель несет ответственность перед производителем по правилам,
установленным п. 3 ст. 401 ГК, т.е. независимо от наличия или отсутствия в
этом его вины (по т.н. принципу причинения).
И лишь заготовитель — госорган по договору закупки
сельскохозяйственной продукции для государственных нужд, так же как и
производитель, отвечает только за вину.
При нарушении сторонами тех или иных условий договора контрактации
применяются последствия, предусмотренные нормами о договоре поставки и
общими положениями о договоре купли-продажи.
Неустойка (штраф, пени) может быть взыскана, как правило, по
основаниям и в размере, установленным конкретным договором контрактации
(договорная неустойка), однако предусмотрена и законная неустойка[12].
Законом об агропромышленном производстве[13] установлена повышенная
ответственность заготовителя за несвоевременную оплату закупленной
сельскохозяйственной продукции. Заготовитель уплачивает производителю
продукции пеню в размере 2% от суммы несвоевременно оплаченной продукции за
каждый день просрочки платежа, а при просрочке оплаты более 30 дней — пеню
в размере 3%. При этом взыскание пени производится в безакцептном порядке
банком заготовителя (покупателя).
Такая же ответственность заготовителя за несвоевременную оплату
сельскохозяйственной продукции предусмотрена Законом о закупках при
поставках для государственных нужд[14].
Законом о закупках предусмотрена неустойка за виновное неисполнение
обязательств производителем сельскохозяйственной продукции по ее передаче в
обусловленный срок. Неустойка может быть взыскана в размере 50% от
стоимости недопоставленной продукции. В таком же размере установлена
неустойка за отказ заготовителя принять продукцию.
5. Значение договора контрактации для современного развития
российского сельского хозяйства.
Значение договоров контрактации в современных условиях, для процесса
многогранной деятельности сельскохозяйственных предприятий и других
участников производства сельскохозяйственной продукции, ее переработки и
реализации - очень велико.
Важность таких договоров для сельхозпроизводителей в наше непростое
время очевидна, это: возможность получить авансом средства необходимые для
производства сельскохозяйственной продукции (приобрести семена, горюче-
смазочные материалы, необходимые запчасти и т.д.), определить наиболее
выгодные (а значит и наиболее необходимые для потребителя) направления
своей деятельности, расширить производство и т. д.
В этом смысле показательно Постановление Правительства РФ “Об
утверждении правил осуществления государственных закупочных и товарных
интервенций для регулирования рынка сельскохозяйственной продукции, сырья и
продовольствия”[15], а также Постановление Правительства РФ “О
государственной поддержке развития фермерства и других субъектов малого
предпринимательства в сельском хозяйстве”[16].
Государство с помощью договоров контрактации может оказывать влияние,
на количественные показатели производства сельскохозяйственной продукции,
стимулируя те или иные направления производства и тем самым регулировать
цены на эту продукцию.
Список использованной литературы:
1. Гражданский кодекса Российской Федерации. Первая и вторая части. – М.,
ЭКСМОС, 1999.
2. Федеральный закон «О закупках и поставках сельскохозяйственной
продукции, сырья и продовольствия для государственных нужд» от
02.12.94 N 53-ФЗ //СЗ РФ, N 32, от 05.12.94 ст. 3303
3. Федеральный закон «О поставках продукции для федеральных
государственных нужд» N 60-ФЗ от 13.12.94. г. //СЗ РФ от 19.12.94, N
34, ст.3540
4. Федеральный закон «О государственном материальном резерве» от 29.12.94
N 79-ФЗ //СЗ РФ от
5. Федеральный закон «О Государственном регулировании агропромышленного
производства» от 14.07.97 г. N 100-ФЗ //СЗ РФ, 21.07.97, N 29, ст.3501
6. Постановление N 580 от 3 августа 2001 г. “Об утверждении правил
осуществления государственных закупочных и товарных интервенций для
регулирования рынка сельскохозяйственной продукции, сырья и
продовольствия” /СЗ РФ, 13.08.2001, N 33, ч. 2, ст. 3467
7. Постановление Правительства РФ N 927 от 07.12.2000 “О государственной
поддержке развития фермерства и других субъектов малого
предпринимательства в сельском хозяйстве” // СЗ РФ, 04.01.2001, N 1,
стр. 5
8. Гражданское право. Часть II. /Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. –
М.: Проспект, 1998.
9. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой
и второй (постатейный) /Отв. Ред О.Н. Садиков. – М.: Юридическая фирма
КОНТАКТ; ИНФРА-М, 1998.
-----------------------
[1] п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации. Первая часть. –
М., ЭКСМОС, 1999.
[2] п.1 ст.307 ГК РФ Гражданского кодекса Российской Федерации. Первая
часть. – М., ЭКСМОС, 1999.
[3] ст. 535 ГК Гражданского кодекса Российской Федерации. Вторая часть. –
М., ЭКСМОС, 1999.
[4] ст. 535 ГК Гражданского кодекса Российской Федерации. Вторая часть. –
М., ЭКСМОС, 1999.
[5] ФЗ «О закупках и поставках сельскохозяйственной продукции, сырья и
продовольствия для государственных нужд» от 02.12.94 N 53-ФЗ /СЗ РФ, N 32,
от 05.12.94 ст. 3303
[6] ФЗ «О поставках продукции для федеральных государственных нужд» N 60-ФЗ
от 13.12.94. г. /СЗ РФ от 19.12.94, N 34, ст.3540; ФЗ «О государственном
материальном резерве» от 29.12.94 N 79-ФЗ / СЗ РФ от 02.01.95, N 1, ст.3
[7] Гражданское право. Часть II. /Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. –
М.: Проспект, 1998, с. 79.
[8] Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй
(постатейный) /Отв. Ред О.Н. Садиков. – М.: Юридическая фирма КОНТАКТ;
ИНФРА-М, 1998, с. 115.
[9] п. 1 ст. 536 Гражданский кодекс Российской Федерации. Вторая часть. –
М., ЭКСМОС, 1999
[10] п. 2 ст. 536 Гражданский кодекс Российской Федерации. Вторая часть. –
М., ЭКСМОС, 1999
[11] ст. 538 Гражданский кодекс Российской Федерации. Вторая часть. – М.,
ЭКСМОС, 1999
[12] Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй
(постатейный) /Отв. Ред О.Н. Садиков. – М.: Юридическая фирма КОНТАКТ;
ИНФРА-М, 1998, с. 116.
[13] ФЗ «О Государственном регулировании агропромышленного производства» от
14.07.97 г. N 100-ФЗ /СЗ РФ, 21.07.97, N 29, ст.3501
[14] ФЗ «О поставках продукции для федеральных государственных нужд» N 60-
ФЗ от 13.12.94. г. /СЗ РФ от 19.12.94, N 34, ст.3540.
[15] Постановление N 580 от 3 августа 2001 г. “Об утверждении правил
осуществления государственных закупочных и товарных интервенций для
регулирования рынка сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия”
/СЗ РФ, 13.08.2001, N 33, ч. 2, ст. 3467
[16] Постановление Правительства РФ N 927 от 07.12.2000 “О государственной
поддержке развития фермерства и других субъектов малого предпринимательства
в сельском хозяйстве” // СЗ РФ, 04.01.2001, N 1, стр. 5
Реферат на тему: Договор кредита
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ЮЖНО-УРАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ФИЛИАЛ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ, ПРАВА
КАФЕДРА КОНСТИТУЦИИ, ЭКОНОМИКИ И ПРАВА
ПО ПРЕДМЕТУ «ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО»
НА ТЕМУ «ДОГОВОР КРЕДИТА»
Выполнил: студент III курса
дневного отделения, группы ЮД-308
ГАЗДА Дмитрий Викторович
Проверила: преподаватель
ЧЕТВЕРГОВА Алла Владимировна
Миасс 2004
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ - 3 -
ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА - 5 -
§ 1.1. Правовой и экономический аспект кредитного договора - 5 -
§ 1.2. Основные требования к содержанию и форме кредитного договора - 8 -
§ 1.3. Обязанность вернуть в срок кредит - 11 -
§ 1.4. Обязанность уплатить банку проценты за пользование кредитом - 12 -
§ 1.5. Обязанность не уклоняться от банковского контроля - 14 -
§ 1.6. Обязанность клиента (не уклоняться) соблюдать целевое назначение
кредита - 15 -
§ 1.7. Обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения в
течение всего срока кредитования - 15 -
§ 1.8. Процедура оформления кредитного договора - 16 -
ГЛАВА 2. СУЩНОСТЬ И СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА - 20 -
§ 2.1. Некоторые способы обеспечения кредитных обязательств - 20 -
§ 2.2. Применение банковской гарантии и договора поручительства в
банковской практике - 22 -
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА, ПРОБЛЕМА ВОЗВРАТА ДОЛГА -
32 -
§ 3.1. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору -
32 -
§ 3.2. Возврат долга по исполнительной надписи нотариуса - 36 -
§ 3.3. Возврат долга в обще исковом порядке - 37 -
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - 40 -
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ - 42 -
Приложение №1 - 43 -
ВВЕДЕНИЕ
Важным этапом банковского кредитования является заключение и
исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим
законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций,
в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком
России. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по
которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По
кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов,
свидетельствует о том, что при осуществлении коммерческими банками
кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим
исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-
кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер
последующих убытков, прибегая к различным способам обеспечения исполнения
обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и
т.д.
Исходя из анализа практики рассмотрения споров с участием банков –
кредиторов и организаций – заемщиков, а также принимая во внимание
действующее законодательство, регулирующее отношения, связанные с
возвратностью кредитов, можно сделать вывод о том, что одним из наиболее
действенных способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками перед
банками – кредиторами наравне с залогом, поручительством является
банковская гарантия, которая прежде всего несет в себе обеспечительную
функцию возвратности кредитов. С введением нового Гражданского Кодекса РФ,
конкретизировавшего отношения, связанные с оформлением банковской гарантии
и в частности, отделившего ее от поручительства, практика рассмотрения
арбитражных дел характеризуется как более устойчивая и менее
противоречивая.
Важно соблюдать не только процедуру заключения договора гарантии, но
и порядок его оформления. В связи с этим необходимо указывать в гарантии
срок гарантийного обязательства, а также размер гарантированных сумм и
последствия изменения условий кредитного договора между кредитором и
заемщиком, касающиеся в основном соглашения о повышении процентной ставки
по кредитному договору и механизма их распространения на размер гарантийных
обязательств. Это правило сохраняет свою актуальность и в настоящее время.
В данной работе поставлена цель изучения экономической и юридической
стороны основы кредита, их взаимосвязь друг с другом. Одной из главных
проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение
возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль
кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что
обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех
банков, которые объявили о своей несостоятельности.
В настоящее время существуют законы, регулирующие правовые вопросы по
выдаче и погашению кредита, а также издаются законы, которые
предусматривают ответственность за нарушение кредитных обязательств.
Задачей данной курсовой работы является правильное применение законов по
урегулированию проблем, связанных с непогашением кредита, их соблюдение
заемщиками и банками.
1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
1.1. Правовой и экономический аспект кредитного договора
До недавнего времени в правовой литературе существовал спор о
правовой природе кредитного договора.
Авторы, рассматривающие договор банковского кредита как особый
самостоятельный договор, объясняли свою точку зрения главным образом особой
ролью банка – организации государственного и хозяйствующего субъекта.
Известно, что кредитные банки выдают кредит в безналичном порядке.
Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами.
Объектом права собственности могут быть безналичные деньги.
Следовательно, отсутствие денег, в качестве вещей при предоставлении
банковского кредита не препятствует рассмотрению кредитного договора как
разновидности договора займа.
Вопрос, о том, является ли кредитный договор реальным или
консенсуальным, относится ли он к числу односторонне обязывающих или
двусторонне обязывающих договоров, также является спорным в правовой
литературе.
То или иное решение этого вопроса имеет не только теоретический, но и
большой практический смысл: признание договора реальным и односторонне
обязывающим привело бы нас к признанию того, что банк не имеет обязанности
перед хозяйствующим органом по выдаче, что автоматически вызвало бы
умаление прав хозяйствующего органа.
Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе
процедуры договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем
предоставления клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды
вместе с документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий
учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении.
Сторонники «реальности» кредитного договора рассматривали надпись о
предоставлении кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а
как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного
работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента.
Таким образом, договор считался заключенным с момента зачисления
денег на счет клиента и рассматривался как реальный. Обязанность банка
предоставить кредит выводилась не из договора банковского кредита, а из
кредитного лимита, который рассматривался как плановое основание для
заключения договора банковского кредита.
Сторонники «консенсуальности» договора банковского кредита
рассматривали разрешительную надпись управляющего кредитным учреждением
как акцепт, а сам договор, соответственно «консенсуальным» и двусторонне
обязывающим, так как право требовать выдачи кредита возникало у клиента до
реального получения денег непосредственно с момента совершения надписи.
На сегодняшний день кредитные отношения оформляются банком и клиентом
путем подписания единого документа. Этот договор объединяет сразу два
договора: предварительный договор о заключении кредитного договора в
будущем и собственно сам кредитный договор. Кредитный договор является
реальным, то есть для его заключения необходимо не только, согласие,
предоставить кредит, но произвести передачу денег. Например, по договору о
предоставлении кредитной линии банк обязуется предоставить кредит в
пределах определенной суммы. Однако сам кредитный договор может считаться
заключенным лишь с момента предоставления определенной суммы. Отдельные
авторы, исследовавшие правовую природу кредитного договора уже с учетом
действующего законодательства и современной банковской практики, полагают,
что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Если
из содержания следует, что банк или иное лицо, занимающееся
предпринимательской деятельностью, обязано предоставить кредит в сроки, в
размерах и на условиях, согласованных сторонами. В последнем случае лицо,
обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению
договора. Автор изложенной точки зрения не учел того обстоятельства, что
договор, по которому лицо занимающееся предпринимательской деятельностью,
обязалось предоставить другому лицу кредит не может считаться кредитным
договором. Действительно, содержание этого договора показывает, что перед
нами не реальный, а консенсуальный договор. В соответствии с названной
нормой такой договор является договором о предоставлении кредита в будущем.
Анализ показывает, что это предварительный договор. Если предположить, что
он является особой разновидностью кредитного договора, который в отличие от
обычного договора займа является консенсуальным, то придется признать, что
все права и обязанности сторон такого кредитного договора возникают именно
с момента его заключения. Между тем это не так. Все обязанности клиента
банка возникают только после реального получения им суммы кредита, включая
обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и обязанность
вернуть кредит по наступлении установленного срока.
Следовательно, «кредитные» договоры, заключаемые коммерческими
банками с клиентурой на практике, необходимо рассматривать только как
предварительные договоры о предоставлении кредита в будущем. Это
консенсуальные договоры. Кредитные договоры могут быть только реальными и
считаются заключенными с момента выдачи кредита. Это действие банка
одновременно является сделкой, направленной на исполнение предварительного
договора. Условия таких кредитных договоров согласовываются сторонами в
предварительных договорах о предоставлении кредита. Это не противоречит
Гражданскому законодательству о предварительных договорах.
Как уже было сказано выше, одной из особенностей всех банковских
операций (включая кредитные) являются их лично доверительный характер. По
указанной причине клиент не может передать свое право требования к банку о
предоставлении кредита третьим лицам на основании договора цессии или
залога. Однако эта особенность банковских операций не нашла отражение в
законодательстве. Поэтому во избежание недоразумений на практике
рекомендуется включать в тексты договоров о предоставлении кредита
(«кредитных» договоров) условие, запрещающее клиенту (продавать) передавать
третьим лицам право на получение кредита.
1.2. Основные требования к содержанию и форме кредитного договора
Банковские операции регулируются рядом нормативных актов.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса, По кредитному договору
банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить
денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, однако
банковские кредитные договоры на сегодняшний день употребляют другие
термины: банк и клиент или банк и заемщик.
Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного
волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при
заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами
только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого
преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.
При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного
договора судья должен установить, имеется ли между сторонами соглашение о
передаче спора в арбитражный суд. При отсутствии такого соглашения по
общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления. Если же в
исковом заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о
передаче этого спора в арбитражный суд, такое заявление принимается к
производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании
судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде их
соглашения о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.
Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом,
уполномоченным на заключение подобного рода договоров. Необходимо
учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко
устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на
крупные суммы. Однако подписание кредитного договора со стороны
юридического лица – заемщика представителем, не имеющим соответствующих
полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора
недействительным.
Договоры о предоставлении Банком России кредитов коммерческими банками
заключаются в особом порядке.
Как было сказано выше, кредитные договоры, заключаемые в настоящее
время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о
предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения
которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести
передачу денег.
Рассмотрим содержание первого договора. В соответствии с ним банк
обязан предоставить клиенту деньги в порядке и на условиях, предусмотренных
в договоре, в собственность.
Как правило, банк предоставляет клиенту, кредит путем зачисления
соответствующей суммы, единовременно или по частям на расчетный счет
клиента.
Если расчетный счет клиента находился в том же банке, который
предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей
суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный
счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента,
находится не том банке, который предоставляет кредит, а другом, то дата
выдачи кредита может определяться по-разному.
Во-первых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с
корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой выдачи кредита можно
подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента. Период
времени от списания денег с корреспондентского счета банка – кредитора до
их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает несколько месяцев.
Определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с
которой начинают начисляться проценты. На практике банк, который фактически
является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом при формально
юридическом равенстве, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в
соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания
денег с его корреспондентского счета. Это предоставляется несправедливым,
так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными
деньгами только с момента зачисления их на его счет.
Кредит может быть предоставлен в виде овердрафта.
Овердрафт – кредитование счета клиента банка или
корреспондентского счета ЛОРО при отсутствии средств для оплаты документов.
Овердрафт предоставляется только в том случае, если он предусмотрен
договором. Фактически овердрафт является бланковой формой кредитования.
В развитых странах овердрафт предоставляется наиболее надежным
клиентам в связи с его высоким кредитным риском. Типовыми условиями
договора овердрафта, как представляется, является максимальный объем
предоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими средствами
и условиями погашения овердрафта.
Платежные документы оплачиваются не со счета овердрафта, а с
банковского счета клиента.
По умолчанию все средства, поступающие на банковский счет клиента,
должны перечисляться в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что
подобного рода перечисления относятся к последней группе платежей, то
для России это условие выполняется далеко не всегда.
Кредит может предоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть
путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется
осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не
превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких либо
специальных переговоров.
Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое для
получения ссуды, а самому банку – время на анализ кредитоспособности
клиента.
Клиент имеет право требовать предоставления кредита по заключенному
договору.
Для учета выданного кредита банк открывает простой ссудный счет.
Простой ссудный счет – это счет не клиента, а банка. По нему отражаются
суммы уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не
производится.
При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по
товарообороту кредит банка и часть собственных средств клиента зачисляются
на специальный ссудный счет, с которого производятся все платежи, для
осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает в
себе функции простого ссудного счета и расчетного счета.
После получения денег клиентом кредитный договор считается
заключенным.
По кредитному договору клиент обязан вернуть в срок полученный кредит,
уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от
банковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние,
соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и
гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего
срока кредитования, то есть по день фактического возврата кредита.
3 Обязанность вернуть в срок кредит
Срок возврата полученного кредита определяется либо непосредственно в
кредитном договоре, либо в срочном обязательстве – документе, которым
оформляется получение клиентом каждой суммы в пределах общей суммы
кредитного договора.
Факт погашения кредита на практике справедливо связывается с моментом
списания денег с расчетного (или иного) счета клиента или с моментом
зачисления денег на специальный ссудный счет клиента. Если момент
исполнения обязательства заемщика возвратить сумму денег, переданную ему по
кредитному договору, сторонами не согласован, то кредит следует считать
погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора[1]. Погашение
ссуд, выданных со специального ссудного счета, осуществляется регулярно
посредством зачисления выручки хозоргана на этот счет либо периодическими
платежами с расчетного счета на специальный счет. Периодически производится
так называемая регулировка специального ссудного счета и выданного кредита:
размер предоставленного кредита сопоставляется с имеющимися у клиента
запасами товарно-материальных ценностей. Разница в пользу клиента
перечисляется на расчетный счет, а разница в пользу взыскивается с
расчетного счета.
Возврат выданного кредита может быть произведен заемщиком добровольно
или принудительно – по решению суда, арбитражного суда. Кроме того,
взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании
исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия.
Для получения исполнительной надписи предоставляется:
а) Подлинный документ, по которому должником и его поручителями
допущена просрочка платежей по кредитным операциям кредитных учреждений;
б) Заверенная взыскателем выписка из лицевого счета должника с
указанием суммы.
Подобные факты уже есть на практике. Представляется, что взыскание
задолженности по кредитным договорам не должно осуществляться в бесспорном
порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. В каждой конкретной
ситуации может появиться огромное количество обстоятельств, которые
(частично или полностью) освобождают должника от ответственности. Выяснить
их может только суд. Поэтому я считаю, что указанную норму необходимо
отменить.
1.4. Обязанность уплатить банку проценты за пользование кредитом
Проценты за пользование кредитом делятся на обычные проценты,
уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные проценты,
взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.
Проценты по ссуде в пределах срока пользования кредитом представляют
собой плату за услуги банка, представившего заемные средства. Общепринятой
«единицей измерения» этой платы являются «годовые проценты», то есть
определенная сумма, которую надо заплатить банку, если пользоваться его
средствами в течение всего года. На практике срок пользования кредитом
гораздо короче. Однако это обстоятельство легко учесть: любую годовую
процентную ставку можно перевести в дневную, разделив ее на условное
количество дней в году. Таким образом, клиент должен уплатить банку
проценты за каждый день пользования его средствами.
Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный
договор изменения, касающихся увеличения процентной ставки за пользование
кредитом. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного
уведомления об изменении процентной ставки. Следует помнить, что
односторонне изменение условий договора не допускается, за исключением
случаев, предусмотренных договором. Поэтому при отсутствии в кредитном
договоре оговорки о возможности одностороннего изменения процентной ставки
за пользование кредитом или положительного ответа клиента на указанное выше
уведомление договор нельзя считать измененным.
Требования банков о взыскании процентов в размере, не согласованном с
клиентом, не подлежат удовлетворению арбитражными судами. В случае списания
банком суммы процентов со счета в бесспорном порядке требования клиента об
обратном взыскании сумм платы за кредит в размере, не согласованном
сторонами, удовлетворяются арбитражными судами. В этом случае клиент имеет
право требовать от банка также уплаты процентов за неосновательное
пользование чужими денежными средствами за период со дня списания этих
средств со счета до дня фактического возврата денег.
В договорах определяется периодичность пересмотра платы за
кредит (ежемесячно, ежеквартально и т.п.) и условия, с которыми связывается
возможность увеличения процентной ставки. Как правило, устанавливается, что
одностороннее изменение банком процентной ставки допускается при увеличении
процентных ставок Банка России за централизованные ресурсы. Однако в этом
случае клиент может оспорить действия банка, сославшись на чрезмерное
увеличение процентных ставок, осуществленное без учета фактического
удорожания кредитных ресурсов. Целесообразно устанавливать в договоре
соотношение уровня процента банка России и уровня ставок по договору
коммерческого банка с клиентом. В кредитном договоре необходимо
согласовывать периоды времени, по истечении которых банк может поставить
вопрос об изменении платы за кредит, а также включать обязанность банка
информировать клиента об обстоятельствах, которые в соответствии с
договором являются основаниями для изменения платы.
Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре
самостоятельно. В настоящее время законодательством предусмотрено только
одно ограничение предельного размера процентной ставки за пользование
кредитом. Если коммерческий банк предоставляет кредит своему клиенту за
счет централизованных кредитных ресурсов, то он не вправе предусмотреть в
договоре с клиентом процентную ставку, превышающую процентную ставку Банка
России более чем на 3%. Это так называя, принудительная маржа.
Маржа – разница между процентной ставкой, уплачиваемой банком за
кредитные ресурсы, и процентной ставкой, взимаемой с заемщика.
Все операции коммерческих банков должны осуществляться в пределах
кредитовых остатков на их корреспондентских счетах. В соответствии с
Положением Центрального Банка Российской Федерации[2], коммерческому банку
может быть предоставлен централизованный кредит для осуществления
безотлагательных платежей, связанных с поддержанием жизненно обеспечивающих
отраслей хозяйства, при условии полного отсутствия кредитного риска.
1.5. Обязанность не уклоняться от банковского контроля
Предоставляя клиенту кредит, банк несет определенный риск в том, что
клиент не сможет вернуть полученные средства, так как в течение срока
пользования кредитом может значительно ухудшиться его финансово-
хозяйственное положение. Чем больше срок пользования кредитом, тем больше
риск банка. Поэтому стоимость кредита напрямую зависит от срока, на который
он предоставлен.
В кредитных договорах стороны очень часто предусматривают, что при
ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента банк имеет право на
досрочное взыскание кредита. Реализация этого права позволяет банку
минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве
клиента.
Контроль банка осуществляется не только за финансово-хозяйственным
положением заемщика, но и за обеспеченностью кредита. Банк –
залогодержатель проверяет наличие и сохранность предмета залога.
В процессе осуществления контроля банк имеет право требовать
предоставления бухгалтерского баланса, различных справок, производить
целевые проверки производственных, складских помещений заемщика и проводить
другие мероприятия, указанные в договоре.
Обязанность клиента не уклоняться от банковского контроля должна быть
предусмотрена в договоре.
1.6. Обязанность клиента (не уклоняться) соблюдать целевое назначение
кредита
Указанная обязанность клиента должна быть также предусмотрена в
договоре. Банк вправе предоставить кредит без указания цели кредитования.
Однако это встречается на практике крайне редко.
Когда цель кредитования указана в кредитном договоре, клиент обязан
использовать полученные средства для финансирования тех затрат, для которых
они предоставлены.
1.7. Обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение
всего срока кредитования
Кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако такая
обязанность клиента предусматривается в большинстве кредитных договоров.
Если выдача кредита обусловлена предоставлением обеспечения, банк
заинтересован в его действительности и наличии. Если в качестве обеспечения
по кредитному договору принимается залог товарно-материальных ценностей, то
необходима их сохранность.
Наличие и сохранность заложенного имущества и действительность
заложенного права проверяется банком в процессе кредитования.
Банк имеет право требовать возврата выданного кредита.
Форма кредитного договора простая письменная. (Приложение №1). Как
правило, это единый документ, подписываемый двумя сторонами. На практике не
встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена
письмами, телеграммами, хотя теоретически это возможно.
Иногда соглашение о предоставлении кредита включается в качестве
элемента в другой договор. Например, соглашение об овердрафте включается в
качестве элемента в чековый договор.
1.8. Процедура оформления кредитного договора
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня 1-ой выдачи
кредита. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса
значительной работы, выполняемой как банком – кредитором, так и клиентом –
заемщиком.
Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения. Здесь
однако все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может
исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений
более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предоставляет
ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия.
Изучение риска банковских услуг, потенциалах клиентов, обращение к ним с
предложениями о сотрудничестве, визиты, - это происходит прежде, чем
рассматривается конкретное предложение о кредите.
Такова реальность современной экономики России, испытывающей острый
кризис права и финансов. Однако коммерческий банк не освобождается в
дальнейшем от другого более сложного этапа – этапа рассмотрения
конкретного проекта. Не устойчивость экономической ситуации, инфляции
требуют от Российских банков особой осторожности и опыта оценки
кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения,
качества залога и гарантии. Аналитическая часть этого этапа предоставляет
собой чрезмерно ответственную задачу.
В Российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило,
возлагается на кредитный отдел. В отдельных банках выделяются специальные
аналитические подразделения, функцией стала всесторонняя оценка
кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается
работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся
подготовительная работа возлагается на экономиста банка – он ведет
предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк
документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях
кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче
кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных
документах и т.д. в общем выполняет всю аналитическую, техническую и
организационную работу по соответствующему кредитному проекту.
В небольших Банка вся эта работа, как правило, концентрируется в
одном кредитном отделе.
Довольно распространенной формой работы на данной предварительной
стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах
определенной компетенции работников банка.
Крупные кредиты, как правило, рассматриваются в кредитном комитете. К
его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы,
принимается окончательное решение по рассмотренному вопросу, отрабатываются
конкретные условия кредитования.
Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним
наступит этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют
кредитный договор, выписывают распоряжение по банку, о выдаче кредита,
заводят специальное досье на клиента-заемщика.
На 3-ем этапе – этапе использования кредита осуществляется контроль
за кредитными отношениями: соблюдением лимита кредитования (кредитные
линии), целевым использованием кредита, уплатой кредитных процентов, полной
и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа
по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых
результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи,
переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.
Единой модели погашения, так же как и выдачи кредита, не существует.
Практика порождает многообразие вариантов погашения ссуды, в том числе:
1) эпизодное погашение на основе срочных обязательств;
2) погашение по мере фактического накопления собственных средств и
снижения потребности в кредите с расчетного счета заемщика;
3) систематическое погашение на основе заранее финансируемых сумм
(плановых платежей);
4) зачисление выручки, минуя расчетного счета, в уменьшение ссудной
задолженности;
5) отсрочка погашения кредита;
6) перенос просроченной задолженности на особый счет «просроченные
кредиты»;
7) списание просроченной задолженности за счет резервов банка и др.
Эпизодное погашение кредита на основе срочных обязательств чаще всего
применяется при использовании сальдо компенсационных счетов, когда возврат
заранее приурочен к какой-то определенной дате. При наступлении срока
погашения кредита, обозначенного в кредитном договоре или срочном
обязательстве.
Примером погашения кредита по мере фактического накопления собственных
средств и снижения потребности в заемных средствах может быть
сельскохозяйственные предприятия, испытывающие потребность в кредите в
связи с сезонным характером работ. По мере накопления собственных средств,
поступление выручки от продажи, данная группа заемщиков получает
возможность рассчитаться с банком по ранее полученным кредитам.
Систематическое погашение кредита на основе заранее фиксируемых ссуд
имеет место при использовании оборотно - платежных ссудных счетов, при
достаточно интенсивном платежном обороте.
Перенос просроченной задолженности на особый счет «просроченные
кредиты» возникает в случае, если время исчерпано или она невозможна в силу
бесперспективности в ближайшие сроки возвратить ссуду. Перенос
«просроченного» долга на данный счет означает, что с этого момента клиент
обязан платить Банку значительно высокие ссудные проценты.
Списание просроченной задолженности за счет резервов Банка
производится в случае, когда долги клиента оказались безнадежными, когда
Банк длительное время не получает плату за ранее предоставленные ссуды, да
и сам возврат не просматривается вовсе. В этом случае описание долгов
клиента, производится за счет средств банка, аккумулируемых в виде
резервов.
Рассмотренные варианты погашения ссудной задолженности позволяют
классифицировать этот процесс в зависимости от ряда критериев.
По полноте возврата: 1. Полное погашение кредита.
2. Частичное
погашение кредита.
По частоте погашения: 1. Разовое погашение кредита.
2. Многоразовое погашение кредита
По времени осуществления погашения: 1.Статистическое погашение кредита.
2.Эпизодное погашение кредита.
По срокам погашения: 1. Срочное погашение кредита.
2. Отсроченное погашение кредита.
3. Просроченное погашение кредита.
4. Досрочное погашение кредита.
По источникам погашения: 1. Собственные средства клиента.
2. Использование любого кредита.
3. Списание средств со счета
клиента.
4. Поступление средств со счета
другого предприятия.
5. Бюджетные поступления и др.
2. СУЩНОСТЬ И СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1. Некоторые способы обеспечения кредитных обязательств
Ст. 329 Гражданского Кодекса РФ, исходя из общего принципа свободы
договора, закрепила открытость перечня способов обеспечения исполнения
обязательств. Это означает, что помимо описанных в законе, стороны могут
применять любые изобретенные ими юридические конструкции, служащие цели
обеспечения исполнения обязательств. В настоящей статье мы рассмотрим
группу таких способов, используемых в банковской практике.
Все рассматриваемые способы обеспечения заключаются в передаче
конкретного имущества должника (либо третьего лица) в собственность
кредитора вплоть до момента возврата кредита и выплаты процентов. Эти
способы могут быть объединены в одну группу с залогом и удержанием,
поскольку, как и в последних, обеспечительную функцию в них выполняет
конкретное обособленное имущество должника и третьего лица.
Приобретение права собственности на имущество должника имеет для
кредитора очевидные достоинства по сравнению с залогом и удержанием.
Последние в силу ограничений, установленных законом, не дают кредитору в
большинстве случаев достаточной уверенности в быстром и полном
удовлетворении своих требований путем взыскания на заложенное
(удерживаемое) имущество.
С одной стороны, это обусловлено многочисленными процессуальными
формальностями, которые сопровождаются обращением взыскания. Обращение
взыскания на предмет залога можно осуществить по решению суда или
нотариально удовлетворенному соглашению залогодателя с залогодержателем,
заключенному после возникновения основания для обращения взыскания.
Впрочем, если предметом являются вещи, закон предусматривает возможность
обращения взыскания без об | |
