|
Реферат: Имущественное страхование (Страхование)
СОДЕРЖАНИЕ:
ВВЕДЕНИЕ 2
1. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ 3
2. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ 4
2.1. Общие положения имущественного страхования 4
2.2. Виды договора имущественного страхования 5
2.3. Системы расчета страхового возмещения 9
2.4. Особенности договора имущественного страхования 10
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 13
Основные страховые понятия 15
ВВЕДЕНИЕ
Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от
вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму.
Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие
граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности
хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели
опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться
расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой
ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть
- да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных
случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные
организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций,
заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у
страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении
определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты
трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.)
страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре)
физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило
превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит
наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.
Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы,
несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей.
Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный
ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились
отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции
имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.
Но все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской
деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что
не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата.
В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно
много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой
бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые
компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при
наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу
обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в
современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает - этим мне и
интересна данная тема.
1. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ
«Страхование - такой вид необходимой общественно полезной
деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от
неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных
благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной
организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация
при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого
фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму»[1]
Способы образования и формы организации страхового фонда могут быть
различными, но в целом их можно свести к трем основным.
При самостраховании отдельное предприятие, организация, учреждение или
индивидуальный предприниматель из своих собственных средств создает
индивидуальный страховой фонд - для себя самого. Но данный способ мало
продуктивен, а для некоторых предприятий и вовсе непосилен.
Централизованные резервные или страховые фонды образуются за счет
общегосударственных средств в виде бюджетных резервов - Правительства,
Президента и т.д.
И, наконец, собственно страхование предполагает образование страхового
фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными
физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении и
распоряжении специальной страховой организации, которая и выдает
потерпевшим лицам в соответствующих случаях соответствующие суммы. Именно
этот способ формирования и использования страхового фонда и предполагают в
большинстве случаев, когда произносят «страхование» - специфический метод
компенсации убытков в неблагоприятных случаях.
В отличие от самострахования при страховании в собственном смысле
страховой фонд обслуживает не одно, целую группу лиц и организаций. В
отличие же от централизованных бюджетных страховых фондов, здесь страховой
фонд образуется за счет взносов обслуживаемых им физических и юридических
лиц. При страховании в собственном смысле страховой фонд представляет
собой, как правило, денежную сумму (хотя страховой фонд может быть
образован и в натуральной форме), а отношения по его образованию и
последующему распределению принимают обычно форму гражданского
правоотношения.
Страховые отношения на территории РФ до 1 марта 1996 года
регулировались федеральным законом «О страховании», главой 14 Основ
гражданского законодательства СССР и республик и некоторыми специальными
законами, например законом РФ «О медицинском страховании». Со вступлением в
действие части 2 Гражданского кодекса РФ, глава 48 которого посвящена
страхованию, в соответствии со статьей 3 Федерального закона «О введении в
действие части 2 ГК РФ» глава 14 Основ на территории РФ больше не
применяется.
«Глава 48 ГК РФ существенно по иному, нежели чем закон «О
страховании», регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании.
Некоторые нормы новые, и применение их не очевидно. Часть норм противоречит
главе 48 ГК и в соответствии с общим правилом при противоречии действуют
нормы Гражданского кодекса».[2]
2. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
2.1. Общие положения имущественного страхования
Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от
того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования
лежат имущественные интересы.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при
наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)
возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого
заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого
события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными
имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в
пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК
РФ).
По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и
сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и
началась история всей страховой деятельности.
В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования
у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес -
имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2
ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,
предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск
гражданской ответственности;
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих
обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой
деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе
риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
2.2. Виды договора имущественного страхования
В ГК виды имущественного страхования выделяются в зависимости от
того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Наиболее
часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со
вступлением в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей стране впервые получили
регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской
ответственности - договорной и за причинение вреда, а также страхование
предпринимательского риска.
Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого
заключается договор страхования, прежде всего понимаются вещи, деньги,
ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не
относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.
По данному договору имущество может быть застраховано только в пользу
лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на
законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). «Такой интерес
может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество
(как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена
обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в
страховании вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и
поклажедатель».[3]
В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у
страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается
недействительным (п.2 ст. 930 ГК).
Вместе с тем существует возможность заключения договора страхования в
пользу выгодоприобретателя и без указания его имени или наименования - так
называемое страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК). При
заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на
предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет
место страхование товаров (или партий товаров), которые многократно меняют
собственника. В такой ситуации не нужно постоянно перезаключать договор
страхования при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи
полиса. «При заключению договора страхования имущества посредством выдачи
предъявительского полиса, как и во всех других случаях страхования,
основной принцип страхования - необходимость наличия страхового интереса -
сохраняет свое значение».[4] Таким образом, и при страховании «за счет кого
следует» у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества,
при отсутствии которого договор страхования считается недействительным (п.
2 ст. 930 ГК). Отсюда следует, «что страховщик, к которому обратился
владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия
у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество».[5]
Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие
части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона
получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за
причинение вреда и договорной.
Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по
обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого
страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть
возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным
считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).
Если по договору застрахована ответственность не самого страхователя,
а иного лица, страхователь вправе (если иное не предусмотрено по договору
страхования) в любое время до наступления страхового случая заменить это
лицо другим, предварительно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955),
если такая замена не запрещена договором. Уведомление необходимо, т.к.
такая замена является изменением одного из существенных условий договора -
это может очень существенно повлиять на наступление страхового случая и в
этой ситуации страховщик должен быть вправе воспользоваться предусмотренным
ст. 959 ГК правом пересмотреть размер страховой премии. ГК так же ничего не
говорит о сроках уведомления о замене выгодоприобретателя, а ограничивается
лишь требованием письменной формы уведомления. В.А. Рахмилович считает, что
страховщик может быть поставлен в известность о замене выгодоприобретателя
и в момент предъявления ему требования о выплате страхового возмещения, а
письменной формой уведомления может служить сделанная страхователем на
полисе или договоре передаточная надпись. В то же время замена
выгодоприобретателя не отменяет правила о необходимости наличия у лица, в
пользу которого заключен договор страхования, страхового интереса (п. 1 ст.
930) и о недействительности договора страхования при его отсутствии (п. 2
ст. 930). Отсутствие у нового выгодоприобретателя страхового интереса
лишает его права на получение страхового возмещения.
По договору страхования может быть застрахована ответственность за
причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и
основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно
отвечает. Все зависит от решения этого вопроса в договоре. Если договор не
содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается,
что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-
либо вине или без нее. «Но в договоре страхования ответственности круг
страховых случаев может быть ограничен только теми случаями, когда
ответственность возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных
лиц, за которых оно отвечает) отсутствует.[6]
Однако, при заключении договора страхования ответственности за
причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже
умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых
случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.
В отношении страхования за вред, причиненный имуществу, законодатель
таких правил не устанавливает и стороны могут договорится о страховании
только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине
ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п.
1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного
лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).
Страхование договорной ответственности (ответственности по договору)
закреплено в ст. 932 ГК. В соответствии с п. 1 этой статьи страхование
допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Например, в
ст. 587 ГК предусматривается возможность страхования ответственности
плательщика по договору ренты, в ст. 840 закреплено обязательное
страхование ответственности банков по вкладам граждан и т.д.
В отличие от правил, предусмотренных при страхование ответственности
за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается
страховать ответственность только самого страхователя.
В силу п. 3 ст. 932 ГК при страховании договорной ответственности
выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает
страхователь, независимо от того, кто указан выгодоприобретателем в
договоре. Поэтому в данном случае, как впрочем и при страховании
ответственности за причинение вреда, использование предъявительского полиса
неприемлемо.
Страховая сумма в данном договоре может быть определена не в
конкретной денежной сумме, а в размере ответственности должника.
Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для
российской практике виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ.
Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков
из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности
производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции,
включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав
потребителей.
Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только
граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица - только в той
части своей деятельности, которая является предпринимательской.
По сути, ст. 933 ГК дает предпринимателям возможность обойти запреты,
установленные в ст. 932. Например, кредитор, не имеющий права страховать
договорную ответственность своего должника, может достичь того же
результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке. Но
такой возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем и
его имущественные интересы оказываются ущемленными.
В основе страхования предпринимательского риска лежит упоминавшийся
уже принцип необходимости присутствия страхового интереса у страхователя.
Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что разрешено страховать
предпринимательский риск только самого страхователя. Договор страхования
предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется
ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК)
«Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска
является перестрахование - страхование рисков, возникающих в сфере
профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими
договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных
договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части
перестраховщику (перераспределение рисков)»[7]. Перестраховщик не вступает
в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски
других страховщиков, как предпринимателей особого рода.
Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший
на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в
качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим
страховщиком (так называемая ретроцессия рисков). При этом ответственность
каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме
согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ)
2.3. Системы расчета страхового возмещения
Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть и
меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место неполное
имущественное страхование, ГК в ст. 949 предписывает устанавливать по
пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата
покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их
часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению
страховой суммы и страховой стоимости. В этой ситуации, например, если
страховая стоимость застрахованного имущества составляет 10 тыс. рублей, а
страховая сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е. составляет 4/5страховой
стоимости, то при гибели этого имущества в результате страхового случая
страховое возмещение будет равно 4/5 действительной стоимости данного
имущества и соответствовать страховой сумме. При частичной гибели
застрахованного имущества, допустим оно погибло на половину, страховое
возмещение составит 4/5 от понесенного убытка - 4/5 от 5 тыс. рублей, что
составит 4 тысячи.
По данной статье допускается установление в договоре и более высокого
размера страхового возмещения. Это так называемая система первого риска. По
этой системе страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все
причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы
и страховой стоимости. В такой ситуации риск как бы можно подразделить на
части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя
(«первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на
страхователе. Рассматривая указанный выше пример: при полной гибели
имущества стоимостью 10.000 руб. будет выплачено страховое возмещение в
8.000 руб. При гибели же половины застрахованного имущества страховое
возмещение составит 5.000 руб., т.к. полное возмещение понесенного ущерба
не выходит за пределы страховой суммы.
Является очевидным, что пропорциональная система более выгодна
интересам страховщика, а система первого риска - интересам страхователя
(выгодоприобретателя).
2.4. Особенности договора имущественного страхования
Наряду с общими нормами и правилами о страховании в отношении
имущественного страхования действует и ряд специальных.
Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков,
а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан
возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой
суммы. Однако согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая
страхователь «...обязан принять разумные и доступные в сложившихся
обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки», при этом
руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные
расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и
при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может
оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое
возмещение, и компенсация расходов.
При страховании имущества или предпринимательского риска, если
договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна
превышать страховую стоимость, «под которой понимается действительная
стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного
застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности
страхования в превышающей части».[8] Согласно п.2 ст. 947 ГК действительной
(страховой) стоимостью считается: для имущества - его действительная
стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора
страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской
деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при
наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии
уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне
уплаченная часть премии возврату не подлежит[9]
Однако, если при заключении страхового договора страховщик
воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую
проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК не вправе оспаривать
указанную в договоре страховую стоимость.
Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось
следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех
случаях требовать признания договора страхования недействительным и
возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму
полученной им страховой премии (п.3 ст. 951 ГК). Такое правило установлено
для предотвращения неосновательного обогащения страхователя
(выгодоприобретателя), т.к. применяется в случаях, когда страховая сумма
превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же
объекта у двух или более страховщиков (так называемое двойное страхование),
а сумма страхового возмещения подлежащая выплате в этом случае каждым
страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной
страховой суммы по соответствующему договору страхования (п.4 ст. 951).
Иное решение противоречило бы правилам о страховом интересе и назначению
института страхования.
В соответствии со ст. 950 ГК дополнительное страхование, в том числе
и у другого страховщика страхователь вправе осуществить в тех случаях,
когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в
части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая
сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном
случае наступают вышеописанные события.
Существует лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК
имущество и предпринимательский риск, а также другие законные интересы
могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным
договорам страхования (допускается и страхование по договорам у разных
страховщиков). Только в этом случае допускается превышение размера общей
страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Но в любом
случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков
выплатить страховое вознаграждение за один и тот же страховой случай, в
соответствующей части применяются правила и имеют место последствия,
предусмотренные ст. 951 ГК.
Одной из важных особенностей договора имущественного страхования
является суброгация - переход права страхователя (выгодоприобретателя) к
страховщику (ст. 965 ГК). Если договором страхования не предусмотрено иное,
в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое
возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования,
которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему
ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК)
Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному
страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности.
Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в
пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно
сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от
ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки
превышают полученное от страховщика.
Новый кредитор - страховщик должен соблюдать все правила,
регулирующие правоотношение, в котором он заменил страхователя
(выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие
невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить
свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он
освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового
возмещения и суборгация не происходит. А если страховое возмещение уже
выплачено (суборгация, следовательно, произошла), страховщик вправе
потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или
соответствующей части выплаченной суммы. «Эти последствия наступают в любом
случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности
осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае,
если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права
требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК)».[10]
Норма ст. 965 является диспозитивной и договором страхования может
быть исключена. Однако, согласно п. 1 ст. 965 ГК, условие договора,
исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно
причинившему убыток, ничтожно. Это правило поддерживает важный принцип -
невозможно посредством страхования и уплаты страховой премии устранить
гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение.
Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования,
законодатель установил срок исковой давности в два года. «Главное
обязательство страхового правоотношения - право страхователя
(выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность
страховщика уплатить страховое возмещение - возникает в момент наступления
страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое
должно последовать в течении семидневного льготного срока (п. 2 ст. 314
ГК), по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока
исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК).
В случае суброгации этот двухгодичный срок не распространяется на
отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом
случае действуют сроки, предусмотренные законом для отношений, возникающим
между ответственным за вред лицом и страхователем (выгодоприобретателем),
замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ).
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и
в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности,
страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем.
Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое
развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого
общества.
Таким образом, страхование способствует и социальному, и
экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий
более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.
С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской
деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с
постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить
еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов
страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать,
естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые
страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли
экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.
Основные страховые понятия
1. Страхователь - субъект страхового правоотношения, заключивший страховой
договор и обязанный платить страховые взносы.
2. Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при
наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному
страхованию или страховую сумму - по личному страхованию.
3. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор
страхования, имеющий право на получение страхового возмещения или
страховой суммы.
4. Застрахованное лицо - физическое лицо, человек, с жизнью и здоровьем
которого связано событие, влекущее обязанность страховщика выплатить
страховую сумму.
5. Страховой риск - какая-либо опасность, которая и вызвала данное
страхование, а ее реализация влечет обязанность страховщика выплатить
страховое возмещение или страховую сумму.
6. Страховой случай - событие, наступление которого согласно условиям
данного страхования (договора страхования) влечет обязанность страховщика
уплатить страховое возмещение (страховую сумму).
7. Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую
страхователь обязан внести страховщику в порядке и в сроки, установленные
договором страхования.
8. Страховая сумма - сумма, которую при наступлении страхового случая
страховщик обязуется выплатить по личному страхованию, а по
имущественному страхованию - сумма, в пределах которой он обязуется
выплатить страховое возмещение.
9. Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в
результате наступления страхового случая. Данное понятие охватывает
страховое возмещение в имущественном и страховую сумму в личном
страховании, являясь, таким образом, общим для обоих видов страхования.
10. Страховой интерес - те имущественные потери, тот ущерб в денежном
выражении, который страхователь может понести при наступлении страхового
случая и для полного или частичного возмещения которого заключается
страхование.
Список использованной литературы
1. Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. - М.: «Проспект», 1997 г.
1. В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском
законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г.
2. Ю.К. Фогельсон «Регулирование страхования в нормах нового Гражданского
кодекса» Хозяйство и право № 11/12 1996 г.
2. Федеральный закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г. Законодательство
и экономика №11/12 1997 г.
3. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный) под
ред. О.Н. Садикова // М. - 1996.
-----------------------
[1] Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. - М.: «Проспект», 1997 стр.496
[2] Ю.К. Фогельсон «Регулирование страхования в нормах нового Гражданского
кодекса» Хозяйство и право № 11/12 1996 г. стр. 87
[3] Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. - М.: «Проспект», 1997 стр. 529
[4] В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском
законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г. стр. 31
[5] Там же
[6] Там же, стр. 33
[7] Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. - М.: «Проспект», 1997 стр. 531
[8] В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском
законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г. стр. 28
[9] п.1 ст.951 ГК РФ
[10] В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском
законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г. стр. 36
Реферат на тему: Имущественное страхование
Имущественное страхование: понятие и экономическая сущность.
Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль
страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество
в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все
виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения,
машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный
скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.
Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных
ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении
физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и
ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного
имущественного удовлетворения от других лиц.
Имущественное страхование по своей сущности является страхованием
от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков
страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые
компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в
организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения
ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью
страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его
владении, пользовании и распоряжении. страхователями выступают не
только собственники имущества, но и другие юридические и физические
лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования
чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что
отражено в конкретных правилах страхования.
Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему
присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный
характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других
непредвиденных событий.
Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была
неизменной. Раньше условие монополизации всего имущества государством
существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных
предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и
строилось содержание имущественного страхования.
Закон «О страховании» выделял три отрасли страхования: личное
страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.
Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую
классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное.
В данном реферате будет рассмотрено два вышеуказанных этапа в
развитии отечественного страхования: советский период и современный
этап имущественного страхования..
Имущественное страхование до 1994 года
На данном этапе имущественное страхование существенным образом
отличается от личного страхования. При личном страховании
взаимоотношения страхователя и страховщика не связаны каким-либо
имуществом; а страхование ответственности, где отношения возникают, как
правило, на основе использования определенного имущества, но их
содержание не зависит от стоимости этого имущества, выделено из
имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности,
позволяющей говорить о страховании ответственности как об особой,
самостоятельной отрасли.
Для целей страхования было принято классифицировать имущество по
видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. И различали
имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий,
имущество граждан.
Страхование имущества промышленных предприятий.
Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:
. здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства,
транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-
материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и
организациям (основной договор);
. имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для
переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);
. сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и
семьи пчел;
. урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).
По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее
страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По
дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое
страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении
о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен
только при наличии и на срок действия не более срока действия основного
договора.
Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие
страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному
договору. Также, в эту категорию входят деловая древесина и дрова на
лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие суда во время
нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и
ценные бумаги.
Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может
быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле
(проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости
имущества; по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по
выданным ссудам на их возведение.
В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его
стоимости :
. для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше
восстановительной стоимости на день их гибели;
. для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным,
отпускным ценам и ценам собственного производства;
. незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат
материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.
При страховании имущества в определенной доле, все объекты
страхования считаются застрахованными в такой же доле от их стоимости.
Имущество, принятое от других организация и населения на комиссию,
хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается
застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его
приему, но не выше действительной стоимости этого имущества ( за
вычетом износа.
Страхование имущества производится на случай гибели или повреждения
в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения,
просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия
подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта,
отопительной, водопроводной и канализационной системы.
Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное
имущество, в том числе и за имущество поступившее к страхователю в
период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного
имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в
случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена
ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.
Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения
имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от
других организаций или населения, - в случае гибели или повреждения его
только в местах, указанных в заявлении о страховании, а также во время
перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда
ответственность несет перевозчик. Страхователю возмещаются расходы,
связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба
в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в
безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению
застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка,
сортировка, просушка и т.п.).
Имущество сельскохозяйственных предприятий и события страхования.
Может быть застраховано следующее имущество:
. урожай сельскохозяйственных культур (кроме сенокосов);
. сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и
семьи пчел;
. здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие
машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия
лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.
Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур
являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла,
излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания,
града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья ил маловодья в
источниках орошения и в результате других необычных для данной
местности метеорологических или иных природных условий, а также от
болезней, вредителей растений и пожара.
Событиями страхования сельскохозяйственных животных, домашней
птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:
. гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате
стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев
крупного рогатого скота, овец и коз от шести месяцев; свиней в возрасте
от четырех месяцев; лошадей верблюдов, ослов и оленей в возрасте от
одного года;
. гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате
стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте
от шести месяцев, кроликов в возрасте от четырех месяцев и семей пчел;
. гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате
стихийных бедствий и пожара животных, домашней птицы, кроликов и пушных
зверей, не достигших указанного выше возраста.
Событиями страхования основных и оборотных фондов
сельскохозяйственного назначения являются: гибель или повреждение в
результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня,
действия подпочвенных вод, селя удара молнии, землетрясения, просадки,
пожара, взрыва, аварий, а многолетних насаждений - на случай гибели их
в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза,
болезней и от вредителей растений.
Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу,
вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.
Для ловецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в
эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их повреждение
в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара
молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести
или посадки судов на мель, вследствие стихийных бедствий.
Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных
культур определяется из стоимости количественных потерь урожая
основной продукции культур (группы культур) на всей площади посева
(посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в
среднем за последние 5 лет и данного года по действующим
государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке). В случае
пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя
стоимость урожая вновь посеянных (подсеянных культур).
При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов,
пушных зверей и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой
(инвентарной) стоимости (рабочего скота с учетом амортизации) на день
гибели. в случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается
стоимость мяса, годного в пищу, и стоимость шкурки.
Ущерб основных и оборотных средств определяется их балансовой
(инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба
включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в
порядок после бедствия.
Страхованию подлежат находящиеся в личной собственности граждан:
. строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки);
. животные (крупный рогатый скот в возрасте от шести месяцев, лошади и
верблюды - от одного года).
Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются
для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения граждан, место
пребывания которых неизвестно.
Страхование строений и животных проводится на случай их уничтожения
или повреждения по тем же причинам, что и для сельскохозяйственных
предприятий.
Страхование имущества граждан.
Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения
имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и
иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются
предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в
личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и
культурных потребностей семьи по праву личной собственности.
Объектом имущественного страхования граждан не могут быть
документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции,
уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов,
камней, предметы религиозного культа и т.д.
В имущественном страховании граждан различают следующие группы
объектов страхования:
1. строения;
2. предметы домашней обстановки (домашнее имущество);
3. животные;
4. транспортные средства.
Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам
на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики,
хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение повреждение в
результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения,
бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя,
выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных
дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы,
водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или
перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или
в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
При страховании домашнего имущества в страховой случай входят
затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних
помещений, похищение имущества или повреждение, связанное с похищением
или попыткой похищения.
В страховании животных добавляются события гибели животных в
результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по
причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной
службы.
В страхование транспорта добавляется случай его провала под лед и
полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией
признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате
дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим
транспортным средством, наезд (удар) на неподвижные предметы
(сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание,
затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими
предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.
Имущество считается застрахованному по постоянному месту жительства
страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на
приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В
связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным
по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового
свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество,
временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя,
считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя
на новое место жительства.
Домашнее имущество считается застрахованным также на время его
перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страховаателем
постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством
или договором перевозки установлена ответственность транспортной
организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.
Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике
(в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть
застраховано по дополнительному договору.
В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в
страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены
страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего
имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении
имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.
Договор страхования может быть заключен сроком от двух до 11
месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество
принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В
процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить
страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока
действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по
основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости
домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.
Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и
определяются по договоренности сторон.
Ущербом в имущественном страховании считается:
. в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная
стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
. в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его
действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом
обесценения а результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и
приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.
Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы,
признанные необходимыми.
Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по
мере поступления документов следственных органов. Однако при
возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичное
возмещение ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена
страховщику.
Из событий страхования домашнего имущества исключается уничтожение
или повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной
и канализационной сетей вследствие действия низких температур
(морозов); уничтожение или повреждение радио- и электроприборов (кроме
телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это
событие не вызвало пожара, т.е. распространение огня в помещении и
уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.
Договоры страхования транспортных средств заключается с гражданами
России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также
лицами без гражданства.
На страхование принимаются:
. автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД:
автомобили, в том числе с прицепами промышленного
производства;
мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы
(аэросани), мопеда с рабочим двигателем не менее 49,8 см. куб.
. водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами:
лодки - гребные, парусные, моторные (кроме надувных;
катера и яхты - моторные, парусные, моторно - парусные.
Основной договор страхования транспортного средства заключается
сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный - на срок,
оставшийся до конца действия основного договора.
При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:
. похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора - по
стоимости его (с учетом износа)
. уничтожения транспортного средства - по стоимости (с учетом износа) за
вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;
. повреждения транспортного средства - по стоимости ремонта в следующем
порядке: стоимость новых частей деталей принадлежностей уменьшается
соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к
полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем
вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования,
переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания,
вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты
по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб,
вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в
порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта ил
постоянного места жительства страхователя (но не далее, чем до
ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по
составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери
товарного вида транспортного средства.
Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-
комби) осуществляется в двух вариантах:
. с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
. с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на
определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору
ущерб в размере франшизы не возмещается.
Объектами страхования авто-комби являются: водитель, страхователь
автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и
закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь
считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном
происшествии ( ДТП ) с участием данного автомобиля.
Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели
страхование транспортных средств личного пользования граждан составляет
страхование транспортных рисков.
Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее
широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение
страховых убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного
транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением
имущества третьей стороны.
Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью
обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к
месту назначения.
Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от
несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать
страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или
увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.
Страхование грузов на международных и внутренних перевозках.
Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождается страхованием.
Различия в условиях контракта могут заключаться только в том, на ком
должна лежать обязанность заключения договора страхования - на продавце
или покупателе, и в какой мере необходима обязанность перевозчика
страховать свою ответственность за риск случайной гибели груза в период
транспортировки, особенно в таких случаях, когда формой сделки
обязанность страхования не оговорена.
В практике договоры транспортного страхования грузов заключается в
следующих условиях:
. с ответственностью за все риски - представляет страховую защиту от
всех видов ущербов по любой причине;
. с ответственностью за частную аварию - возмещает убытки от полной
гибели всего или части груза;
. без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения;
. от повреждения или полной гибели всего или части груза.
Имущественное страхование на современном этапе.
На современном этапе отрасль имущественного страхования
регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.
Согласно статьи 929.Гражданского Кодекса по договору имущественного
страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в
договоре события (страхового случая) возместить другой стороне
(страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в
застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными
интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах
определенной договором суммы (страховой суммы).
Также данная статья закрепляет имущественные интересы, которые
могут быть застрахованы по договору имущественного страхования
Это может быть:
. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного
имущества;
. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также
ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих
обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой
деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том
числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск
(статья 933).
Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страховании как
две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от
рисков убытков при предпринимательской деятельности и выделяет
отдельную подотрасль страхование ответственности.
Страхование имущества
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу
лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на
законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого
имущества.
Страхование ответственности за причинение вреда
По договору страхования риска ответственности по обязательствам,
возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого
страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может
быть возложена.
Договор страхования риска ответственности за причинение вреда
считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред
(выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу
страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в
договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в
силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях,
предусмотренных законом или договором страхования такой
ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор
страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о
возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Страхование ответственности по договору
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора
может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным
в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь
| |
