|
Реферат: Страхование в США (Страхование)
Московский Государственный Университет сервиса
Институт мировой экономики и лингвистики
Курсовая работа по предмету: Практика международных страховых операций
На тему: Страхование в США
Работу выполнила
студентка группы МЭЗ 5-1
Проверила
Москва 2004
Содержание.
Введение. стр. 3
1. Страхование жизни и
здоровья. стр. 4
2. Страхование домов, квартир
и движимого имущества. стр. 7
3. Страхование автомобиля. стр. 10
4. Другие виды страхования. стр. 12
Заключение.
стр. 14
Список литературы. стр.
16
Введение
На сегодняшний день число страховых компаний и предоставляемых ими услуг в
США просто огромно, к крупным относятся только те фирмы, капитал которых
превышает миллиард. Вот небольшой список наиболее крупных компаний.
|Prudential Ins. Co. of America |
|Equitable Life Assurance Soc. US |
|Teachers Ins.& Annuity Assoc. America |
|Metropolitan Life Ins. Co. |
|Aetna Life Ins. Co. |
|New York Life Ins. Co. |
|John Hancock Mutural Life Ins. Co. |
|Northwestern Mutural Life Ins. Co. |
Человеку, только что приехавшему в страну, освоиться с этим будет поначалу
совсем не просто. Даже разделение на обязательные (как например,
страхование автомобиля) и добровольные страховки достаточно условно.
Попробуйте, к примеру, обойтись без формально совершенно добровольной
медицинской страховки. Ведь даже человеку с американским средним достатком
порой бывает просто невозможно оплатить стоимость лечения, особенно в
случае серьезного заболевания.
Попробуем разобраться в основах американской страховой политики, поговорим
об основных видах страхования.
ТРИ ОСНОВНЫХ ВИДА СТРАХОВКИ
К ним относятся страхование жизни и здоровья, домов, квартир и движимого
имущества, а также автомобиля. Есть и другие весьма полезные типы
страховок, но давайте начнем именно с этих, максимально необходимых и
наиболее полно раскрывающих суть всей американской системы страхования.
1. Страхование жизни (life insurance) и здоровья (accident and health
insurance).
Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую
поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора,
страховая компания должна будет:
o обеспечить определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям
и другим членам семьи.
o компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением
имущества между наследниками;
o оплатить ваши последние расходы, такие как больничные счета и затраты
на похороны;
o оплатить образование детей;
o погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;
o обеспечить пенсионный фонд;
Страхование жизни, как видите, не сводится к простой выплате
единовременного пособия вашим родственникам в случае смерти, оно также
имеет целью обеспечение семьи в течение достаточно продолжительного
времени.
Договор страхования жизни может обеспечивать два вида страхования:
временное (term insurance) и постоянное (permanent insurance). Оба они
имеют большое число вариантов, но основное различие между ними заключается
в том, что при временной страховке договор заключается на определенное
время (год, 5, 10 лет и т.д.) или до достижения определенного возраста
(например, 70 лет), и пособие семье выплачивается только в том случае, если
смерть наступила в этот период; при постоянной страховке охватывается весь
период жизни, и сумма страховки выплачивается после смерти, независимо от
того, когда она наступила. Договор временного страхования обычно может быть
продолжен по истечении его первоначального срока, а также он может быть и
заменен на постоянный. Учитывайте только, что каждое новое продление
договора будет обходиться все дороже, ведь чем старше человек становится,
тем выше вероятность наступления смерти.
Подбирая наиболее подходящий для себя вид страхования жизни, нужно иметь в
виду также и то, что для молодых людей ежегодные выплаты страховым
компаниям ниже в случае выбора временной страховки; пожилым, наоборот,
дешевле обойдется постоянное страхование.
Теперь давайте остановимся на некоторых видах временной страховки,
посмотрим, чем они отличаются друг от друга. Их можно выделить три:
Convertibleterm - временная страховка, которая может перейти в постоянную.
Обычно, чтобы избежать дополнительного медицинского освидетельствования и
повышения выплат, переход на постоянную форму надо осуществлять за
определенный промежуток времени до истечения срока временной страховки.
Renewableterm - возобновимая временная страховка. При таком виде
страхования после завершения основного срока контракта он может быть
продлен вне зависимости от состояния здоровья.
Revertibleterm - другой вариант возобновимой страховки; отличие от
предыдущего типа состоит в том, что для возобновления страхового договора
надо выполнить определенные условия, касающиеся прежде всего состояния
здоровья.
При постоянной страховке могут предложить два ее основных вида:
а) Interest Sensitive Whole Life, т.е. страховка, выплаты по которой не
являются фиксированными, а зависят от некоторых факторов.
б) Traditional Whole Life, или традиционная страховка, при которой выплаты
и сумма страховки остаются неизменными весь период страхования;
Наиболее популярна разновидность страховки первого типа, универсальная
страховка жизни (universal life insurance).
При ее выборе в значительной мере клиент сам будет контролировать свои
финансы, в определенных пределах может выбирать сумму ежегодных выплат,
даже пропуская некоторые из них в случае нужды. Компания же будет
распределять выплаты по трем категориям: первая часть идет на накопление
основной суммы выплаты в случае смерти, вторая - на специальный счет в
банке, на который начисляются проценты, и третья - на покрытие расходов
компании. Таким образом, и величина ежегодных выплат, и та сумма, которую
компания должна заплатить в случае смерти, зависят от величины банковского
процента по вкладам (interest rates). В любом случае компания обязательно
выплатит минимальный процент по вкладам и минимальную сумму основной
выплаты наследникам после наступления страхового случая.
Вся деятельность компании производится гласно, она ежегодно публикует
данные о том, на какие счета и какие суммы поступали в течение года.
Независимо от выбранного типа страхования жизни, не следует пренебрегать
изложенными ниже основными рекомендациями:
1. Каждая компания обязана предложить период апробации страховки ("free-
look period"), в течение которого можно отказаться от контракта без
понесения каких-либо потерь. По законам штата Нью-Йорк, такой период не
может быть менее 10 и более 30 дней (в случае подписания контракта по
почте, без участия агента, этот срок должен составить 30 дней).
2. При подписании контракта нужно убедиться, что устные обещания страхового
агента соответствуют тому, что написано в контракте. Особенно внимательно
надо изучить контракт, если предложенные условия выглядят неправдоподобно
выгодными (too-good-to-be-true - слишком хорошо, чтобы быть правдой).
3. Лучше всегда иметь дело с компанией, которая лицензирована в данном
штате. В противном случае может возникнуть сложности при разрешении спорных
вопросов, если они возникнут.
4. Рассматривается возможность групповой страховки (group life insurance).
Цена такой страховки обычно бывает ниже, особенно если контракт заключается
работодателем для всех работников предприятия или организации.
5. Отказ от одного страхового контракта и замена его на другой
(replacement) чаще всего не приносит никаких выгод. Желательно стараться
избежать этого, и во всяком случае внимательно и в деталях продумать такой
шаг, прежде чем совершать его.
6. Хранить страховой договор нужно в надежном месте. Если же клиент или
родственники после смерти потеряли его, следует обратиться с письменным
запросом в Американский совет по страхованию жизни (American Council of
Life Insurance)
7. Постарайтесь избежать частых выплат. Одна ежегодная выплата всегда
меньше, чем двенадцать месячных.
8. Кроме одного лица, которому должны быть сделаны выплаты в случае смерти
(beneficiary), обязательно оговаривается в контракте его дублер
(contingent, or secodary beneficiary), который должен получить эти деньги в
случае внезапной смерти первого.
9. Основной получатель страховой суммы (beneficiary) должен сообщить
страховой компании свой адрес и извещать ее о всех его изменениях. Если он
не сделает этого, то по истечении трех лет вся его доля отходит властям
штата, и хотя он имеет право заявить впоследствии о своих правах, за этот
период ему не будут начислены проценты.
10. Не нужно нанимать адвоката сразу, как только появляются трения с
компанией. С большинством подобных проблем можно справиться самому.
2. Страхование домов, квартир (homeowners and tenants insurance) и
движимого имущества.
Этот вид страхования, как и описанное уже страхование жизни и здоровья,
тоже не является обязательным. Но, скорее всего, клиент воспользуется им,
исходя из того, что желает получить возмещение в случае утраты такого
ценного имущества.
Можно выделить следующие основные случаи, когда можно получить возмещение
по договорам страхования жилища и имущества:
o повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар,
буря, града и другие;
o кражу;
o повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по
небрежности физический ущерб.
Можно купить отдельную страховку на каждый из этих случаев, но вряд ли
стоит это делать, лучше воспользоваться комплексным страхованием, которое
охватывает все перечисленные выше случаи. Существуют разные виды
комплексных страховок, отличающихся по способам страхования и методам
оценки ущерба. У каждого штата США есть свои законы, определяющие основные
моменты страховок недвижимости, но есть некоторые общие принципы, которые
мы изложим несколько подробнее.
Давайте начнем с "ассортиментного минимума" тех случаев, которые
обязательно должны включаться в любой договор комплексного страхования
движимого и недвижимого имущества, независимо от его конкретного типа. В
полном соответствии с тремя вышеперечисленными моментами, должна быть
выплачена денежная компенсация за недвижимое и движимое имущество (даже и
находящееся во время наступления страхового случая), при условии, что оно
пострадало во время пожара, бури, града, других стихийных бедствии, кроме
указанных ниже, а также взрыва, массовых беспорядков, актов вандализма,
повреждено автомобилем, самолетом или похищено. Кроме этого, возмещаются
расходы, связанные с выплатой компенсации третьим лицам за причиненный их
здоровью или имуществу ущерб (например, если пожар с дома перекинулся на
соседний). Страховая компания должна оплатить юридическое обслуживание,
медицинские счета и дополнительные расходы, связанные с временным
вынужденным проживанием вне постоянного места жительства.
Если клиента беспокоит, что перечислены далеко не все возможные
неприятности, и он захочет расширить список покрываемых страховкой случаев,
то не встретит при этом никаких возражений при условии внесения
дополнительной оплаты. Например, могут предложить страховку на случай
аварий системы водоснабжения или отопления, повреждения электропроводки,
падения на дом предметов, способных произвести разрушения (например,
обломков самолета, даже космического корабля), а также повреждений под
действием тяжести скопившегося снега или льда. Если и этого мало - можно
предложить самому.
Но при этом существует и ряд случаев, когда договор страхования помочь не
сможет. Практически ни одна страховая компания не предложит
компенсации за ущерб, причиненный землетрясением, наводнением, перерывом
энергоснабжения, войной или ядерной катастрофой. Если потеряно личное
имущество, используемое при ведении деловых операций, то этот ущерб тоже,
как правило, страховкой не покрывается.
Заключая договор страхования дома или квартиры, следует обратить внимание
на следующие моменты:
. во сколько обойдется страховка.
. во сколько обойдется восстановление жилища, уничтоженного в результате
стихийного бедствия;
. хотите ли вы заплатить больше за страховку и получать полную
компенсацию или предпочитаете сэкономить на платежах, но иметь лишь
частичное возмещение убытков;
. какие виды стихийных бедствий наиболее вероятны в вашей местности;
Сумма, на которую можно застраховать свое недвижимое имущество, может
составлять любую часть его реальной стоимости. Размер компенсации при этом
может определяться, исходя из двух различных показателей: стоимости
возмещения (relacement cost) или реальной стоимости поврежденной
собственности (actual cash value). Разницу между ними проще всего понять на
конкретном примере.
Предположим, в результате наводнения у вашего дома значительно подмыт и
просел фундамент, и за его ремонт вам придется заплатить 3000 долларов.
Если компенсация рассчитывается первым способом (replacemenr cost) сумма
выплаты как раз и составит 3000 долларов, покрывая полную стоимость
ремонта. Но при использовании второго случая в расчет может быть принят
износ поврежденной части вашего имущества. Если ваш дом рассчитан на 30
лет, из которых 15 уже прошло, его реальная стоимость будет в два раза
меньше, т.е. стоимость фундамента (и, соответственно, сумма компенсации)
будет определена в 1500 долларов.
Именно реальная цена движимого имущества определяет стоимость возмещения
при заключении договора о его страховании. Как правило, страховыми
компаниями определяются и максимальные суммы компенсации, выплачиваемые при
утрате определенного типа личного имущества.
Например, в Нью-Йорке в случае кражи застрахованных ювелирных изделий и
часов не заплатят более 500 долларов. Сейчас мы говорим только о договорах
комплексного страхования движимого и недвижимого имущества. Никто не мешает
заключить отдельный страховой контракт в том случае, если у вас имеются
дорогие ювелирные изделия.
Примите во внимание и следующие практические рекомендации:
. в случае повреждения застрахованного жилища или имущества не
торопитесь производить ремонт до того, как ваша страховая компания
произведет соответствующую инспекцию и оценит ущерб;
. в случае порчи или кражи вашего имущества немедленно сообщите об этом
страховой компании;
. всегда имейте дома список ценных предметов с указанием их цены и даты
покупки, чтобы можно было точно определить размер понесенного ущерба.
Имейте в виду, что если страховая компания не уверена в том, что ваши
выплаты не покрывают уровень возможного риска, то она, как правило, может в
течение определенного срока с момента подписания договора расторгнуть его.
В различных штатах США эти сроки отличаются, в Нью-Йорке, например, такой
период составляет 60 дней. После истечения этого срока страховой компании
будет намного сложнее расторгнуть договор с вами. Это возможно только в том
случае, если:
. ваше имущество претерпело физические изменения, в результате которых
оно стало нестрахуемым (uninsurable);
. вы совершили умышленные или неосторожные действия, увеличивающие риск
утраты застрахованное имущества;
. вы не делаете выплаты, предусмотренные контрактом;
. обнаружилось умышленное завышение или неосторожные действия,
увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;
. вы были осуждены за действия, направленные на риск утраты
застрахованного имущества.
В заключение отметим, что компании, предлагающие наименьшие цены при
заключении страхового контракта, далеко не всегда могут предложить вам
надлежащее качество и ассортимент услуг и не отличаются хорошей репутацией.
Не забывайте об этом, не гонитесь за дешевизной.
3. Страхование автомобиля (automobile insurance)
Оно является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве
штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет
зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам будет необходимо
иметь даже не один, а три вида страховки:
1. No-faultinsu ranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при
аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом
случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения
медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.
2. Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим
людям или их собственности;
3. Uninsured motorist protection - для возмещения ущерба, нанесенного вам
незастрахованным водителем.
Этот последний вид предусмотрен только законами штата Нью-Йорк, минимальная
сумма страховки по нему составляет 10 000 долларов. Максимальная сумма по
первому виду составляет 50 000 долларов, минимальная по второму - 5 000.
Кроме этих обязательных видов страхования, существует и много
дополнительных. Например, медицинское страхование при аварии, независимо от
ее виновника, на сумму, превышающую минимальную, phisical damage coverage,
то есть страхование машины от любых повреждений, независимо от их причин,
от кражи, действие вашей страховки может быть распространено не только на
всю территорию США, но и на Канаду и многое другое.
Здесь же отметим еще, что минимальную страховку мы рекомендуем покупать
только в том случае, если у вас подержанная машина, которую вам легче сдать
на свалку, чем заплатить за ремонт при аварии или поломке. Во всех
остальных случаях минимальной страховки явно недостаточно, чтобы достичь
приемлемого уровня финансовой безопасности на случай непредвиденных
обстоятельств.
Вам необходимо знать термин deductible, который означает минимальный
уровень ущерба, при котором страховая компания начинает выполнять условия
контракта и компенсировать ваш ущерб. Меньшие расходы, не считая особого
случая страховки автомобильных стекол, фирма возмещать не обязана. Сумма
эта определяется при заключении договора, меньше 100 долларов она быть не
может. Так что в случае аварии, последствия которой обошлись вам в 99
долларов, всю сумму будете платить вы сами, а расходы в 101 доллар будет
покрывать компания, и в данном случае она компенсирует вам 1 доллар.
Эта сумма может быть непомерно высокой и составлять от 500 до 3000 долларов
и даже более в том случае, если вы берете машину напрокат. Но при этом
можно поступить и по-другому, например, купить так называемое Collision
Damage Waiver (CDW) - освобождение от платы за повреждения, что будет
стоить примерно 12 долларов в день. Можно купить и просто страховку на
соответствующее количество Дней. Как бы то ни было, но без какого-либо вида
страхования машину напрокат вам просто не дадут.
4. Другие виды страхования.
Кроме разобранных выше основных типов страхования, без которых мы не
советовали бы вам обходиться, существует еще несколько полезных видов
страховок, большинство из которых возникло сравнительно недавно. Среди них
можно выделить следующие:
Страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care
Insurance). Такой тип страхования возмещает ваши расходы по медицинскому
уходу в течение длительного времени. Эта страховка может включать:
. помощь, связанную со здоровьем (Health-Related Care), включающую в
себя общий уход, питание, сбор медицинской информации (температура,
давление и т.п.), а также диетический надзор;
. попечительский уход (Custodial Care), т.е. помощь в осуществлении
ежедневных бытовых потребностей, таких как одевание, питание, прием
лекарств, мытье и т.д.
В зависимости от условий контракта такие виды помощи (вместе или по
отдельности) могут оказываться или в больнице, или в специальном пансионе,
или на дому. Обслуживание может быть круглосуточным или только в
определенное время суток (днем или ночью).
Чем вы моложе, тем меньше будут ваши годовые выплаты. Поэтому лучше
побеспокоиться заранее об этом виде услуг. Следует иметь в виду, что
согласно данным американского министерства здравоохранения вероятность
того, что в течение жизни вам хотя .бы один раз понадобится длительный
уход, составляет от 20 до 45%, а стоимость такого ухода очень высока - в
Нью-Йорке она составляет более 100 долларов в день, или 40 000 долларов в
год.
. квалифицированную медицинскую помощь (Skilled Nursing
Care),осуществляемую дипломированной медсестрой под руководством
врача. Это наиболее дорогой вид страховки, и он предусматривает, чтобы
квалифицированная помощь могла быть оказана вам круглосуточно;
Дополнительное страхование Медикейра. (Medicare Supplement Insurance). Этот
вид страхования служит дополнение к Медикейру и покрывает те расходы,
которые не входят в эту правительственную программу медицинской помощи.
Если вы пользуетесь услугами Медикейра, то такой вид страхования очень
важен для вас, так как в случае серьезного заболевания сумма расходов, не
оплачиваемых Медикейром, может быть очень высока. Следует иметь в виду, что
никакая дополнительная страховка Медикейра не предоставляет стопроцентного
покрытия возможных медицинских расходов. Существуют, однако, определенные
минимальные стандарты покрытия расходов, которые пересматриваются органами
управления штатов каждый год.
"Зонтичная страховка" (umbrella insurance). Этот вид страховки служит для
покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками
на возмещение ущерба, нанесенного вашему жилищу, автомобилю и личной
собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности).
Зонтичная страховка не только повышает потолок выплат (обычно до 500 000
долларов), но и включает некоторые нематериальные виды ущерба - например,
ущерб из-за клеветы. Общая страховка, освобождающая от личной
ответственности (comprehensive liability insurance). Такая страховка
возмещает убытки, причиненные вами или членами вашей семьи другим лицам
(если, конечно, ваши действия не влекут уголовной ответственности).
Помните, что в случае судебных претензий сумма иска может быть огромной, -
здесь с Америкой не сможет соперничать никакая другая страна, поэтому не
следует пренебрегать возможностью защиты от подобной крупной неприятности.
Заключение.
Мы уже говорили о том, что в США существуют очень мощные страховые
компании, чей капитал исчисляется в. десятках и даже сотнях миллиардов
долларов, они, как правило, предоставляют наибольший ассортимент услуг и
следят за их качеством. Есть компании средние и мелкие, всего их
насчитывается около двух тысяч.
Однако не стоит останавливать свой выбор на определенной компании только
исходя из величины ее капитала. Советуем собрать о заинтересовавшей вас
компании максимально подробные сведения. В этом вам поможет местное
организация Союза потребителей, да и просто друзья и знакомые, уже имевшие
с ней дело. Обратите внимание на стоимость страховки, количество
оказываемых услуг.
Важен и выбор конкретного агента. Неквалифицированный или недобросовестный
человек, работающий даже на отличную компанию, может свести на нет все ее
достоинства. При допущении им вольных или невольных ошибок в тексте
оформляемого контракта, которые при длительном сроке страхования могут быть
обнаружены только годы спустя, вы можете понести весьма значительные
убытки.
Разумеется, надежнее остановить выбор на человеке с солидным опытом
практической работы в области страхового бизнеса. У таких людей не только
выше уровень профессионализма, что само по себе немаловажно, но и давно
пройдены все испытательные сроки и сданы все нужные экзамены, нет боязни за
свое рабочее место. Они не пойдут на прямое нарушение профессионального
долга, обман, только для того, чтобы получить лишнего клиента и остаться на
работе. Не стоит иметь дело с агентом, который сразу же, с места в карьер,
начинает чрезмерно восхвалять собственную компанию и поливать грязью все
остальные. Это свидетельствует не только о нарушении им кодекса
профессиональной этики, но и просто о непорядочности, недалеком уме.
Кстати, об экзаменах. Когда ваш потенциальный страховой агент предъявит
свою карточку, обратите внимание, есть ли там при имени, фамилии и названии
представляемой компании сокращения CHFS, CLU? Их наличие говорит о том, что
этот человек сдал необходимые экзамены и прошел профессиональную
подготовку. Но не стесняйтесь задавать ему как можно больше вопросов при
заключении контракта, уточнять все его детали. Вы не только лучше усвоите
их при этом сами, но и сможете понять, как относится к делу ваш агент.
Давайте закончим тему о страховании некоторыми практическими
рекомендациями, которых стоит придерживаться всегда, независимо от того,
какой конкретно страховой договор вы собираетесь подписывать:
. Прежде чем оформлять конкретную страховку, решите, а нужна ли она вам
на самом деле? Может быть, что вы вполне обойдетесь и без нее?
Думайте, советуйтесь, ищите информацию.
. Приняв решение, имейте в виду, что за одинаковую сумму разные компании
предложат вам разные условия. Выбирайте лучшее.
. Не забывайте термин Direct Response Companies, означающий, что данная
компания работает без агентов-посредников и не платит им процент с
каждой сделки. Как правило, именно такие компании предлагают самые
низкие цены.
. Ни в коем случае не подписывайте контракт, внимательно не прочитав
его. Лучше потратить лишнее время сейчас, чем деньги потом.
Переспросите агента обо всем, что вам непонятно.
. Всегда требуйте от страховых агентов документы, подтверждающие их
право заниматься этим видом лицензированной деятельности.
. Платите чеком, а не наличными, неоплаченный чек - доказательство
совершения сделки и вещественное доказательство при любом
разбирательстве.
. Обязательно выясните, какой Free-look period предусмотрен для вас
условиями данного контракта. Именно в течение этого срока можно
аннулировать уже заключенную сделку.
. Имейте в виду, что по всем возникающим вопросам, возникающим при
подписании контракта или после этого можно и нужно обращаться в State
Insu ranee Department - отдел страхования вашего штата.
Список использованной литературы
1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и
зарубежный опыт. - М.: "Экспертное бюро", 1998.[pic]
2. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании: предотвращение,
выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). - М.:
Издательский центр "Анкил", 2000.
3. Гришин Г. Штурмовать далеко море…Надо с полисом в руках. - М.: РЮИД,
2000
4. Жук И.Н. Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу). -
М.: Анкил, 2001.
Реферат на тему: Страхование в туризме
Содержание:
Введение _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 3
Глава I. Экономика сферы туризма _ _ _ _ _ 5
1.1. Сущность и специфика туристического рынка _ _ _ _ 5
1.2. Туризм как динамическая экономическая система _ _ _ 8
Глава II. Страхование как необходимый элемент в туристической деятельности
_ _ _ _ _ _ _ 12
2.1. Необходимость страхования туристов_ _ _ _ _ _ 12
2.2. Виды страхования в туризме _ _ _ _ _ _ _ 14
2.3. Личное страхование туристов _ _ _ _ _ _ _ 19
2.4. Имущественное страхование туристов _ _ _ _ _ 22
Глава III. Страхование в туристической компании «Фокус» 24
3.1. Краткая характеристика организации _ _ _ _ _ _
24
3.2. Финансово-экономический аспект страхования _ _ _ _ 25
3.3. Особенности страхования в организации _ _ _ _ _ 27
Заключение _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 29
Библиография_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 31
Приложение
Введение
В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев,
особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость
репатриации тела к постоянному месту
жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде тради-
ционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страхо-
вой обстановки является недостаток культуры поведения рос-
сийских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы
решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж
перед выездом. Конечно, никто не застрахован
от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами,
можно предупредить.
Целью курсовой работы является изучение страхования в сфере туризма.
Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень
важной, так как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым
сообществом, в неведомые страны хлынул поток российских туристов, большей
частью незнающих специфику принимающей страны.
Изучение данной проблемы важно также с позиции этики туризма. К
сожалению, большинство наших граждан, надеясь на
авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного
страхования перед турпоездкой. К любой страховке многие
относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному:
деньги берут, а результата никакого. Между тем, если спросить немца,
француза или амери
канца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь
совершить турпоездку в другую страну, он обязательно на-
зовет страховой полис. В России после десятилетия «дикости», процесс
страхования туристов постепенно стал налаживаться только в последние пять
лет.
Основными задачами курсовой работы являются определение туризма как
экономической системы и применение основ страхования в сфере туризма.
Рассматриваемая тема подкрепляется практическим исследованием в
туристической компании. Рассматриваются вопросы страхования клиентов,
выезжающих на отдых в страны Юго-Восточной Азии, а также страхование
местного отдыха.
Для написания курсовой работы был использован материал по организации
туристической деятельности, а также литература по страхованию в
туристическом бизнесе. Кроме того, для подкрепления был использован
материал нормативно-правовых актов, Федеральных Законов, Указов Президента
по изучаемой тематике.
В приложение вынесены числовые данные по страховым покрытиям в
отдельных странах.
Общие выводы по теме, а также рекомендации по совершенствованию
системы страхования в туристической организации изложены в конце работы в
разделе «Заключение».
Глава I. Экономика сферы туризма
1.1. Сущность и специфика туристского рынка
Туристский рынок — самостоятельная часть более широкого
понятия «рынок товаров и услуг», где реализуются услуги
и товары для туристов. Спецификой туристского рынка является
явное преобладание услуг. Туристские товары и услуги могут
быть потреблены только в том случае, если потребитель достав-
лен в место их производства, а обычные товары и услуги готовы
к потреблению тогда, когда произведенная продукция закончит
передвижение от места производства к месту потребления.
Другими особенностями туристских услуг как объектов куп-
ли-продажи являются неравномерность спроса в течение года
(например, для отдыха или религиозного туризма), широкий
диапазон эластичности спроса на определенные услуги. Поскольку туристы
потребляют услуги и товары в месте
временного проживания, то структура их потребления рассмат-
ривается как совокупность обязательных, специфических и до-
полнительных потребностей.
Под инфраструктурой рынка понимают совокупность
предприятий, организаций и служб, способствующих реализа-
ции экономических, хозяйственных и других отношений между
основными субъектами. Применительно к рынку туристских
услуг в состав инфраструктуры входят:
• средства размещения туристов (гостиницы и др.);
• объекты общественного питания;
• средства транспорта, обслуживающего туристов;
•объекты познавательного, оздоровительного, культурно-ис-
торического, религиозного, спортивного, развлекательного ха-
рактера, а также объекты иного назначения, используемые при
предоставлении туристских услуг или специально созданные
для этих целей;
• организации, предоставляющие экскурсионные услуги, ус-
луги гидов-переводчиков и осуществляющие формальности при
пересечении границ между государствами.
Особенностью инфраструктуры рынка туристских услуг яв-
ляется то, что многие организации и объекты этой инфраструк-
туры обслуживают не только туристов, но и других субъек-
тов, не имеющих отношения к туризму. Такими организациями
являются: транспортные объекты, предприятия общественного
питания, средства массовой информации, службы, занимающие-
ся санитарными, полицейскими и другими формальностями.
Большинство средств производства туристских услуг аренду-
ется туроператором у других хозяйствующих субъектов, не
имеющих прямого отношения к туризму. Об этом свидетельст-
вует соотношение основных и оборотных средств туристских
фирм. Оборотные средства, как правило, составляют 88 — 95%
общей стоимости средств производства.
Другой особенностью инфраструктуры рынка туристских ус-
луг является неравномерность (сезонность) функционирова-
ния в течение года.
Средства размещения — любые объекты, которые регулярно
или иногда предоставляют туристам для ночевки в комнатах,
в каких-либо иных помещениях или на огороженных площад-
ках. Различают коллективные и индивидуальные средства раз-
мещения. К коллективным средствам размещения относят: гос-
тиницы, аналогичные им средства, специализированные заведе-
ния и прочие предприятия размещения.
Гостиницы обладают следующими признаками: состоят из
номеров, число которых превышает определенный минимум;
имеют единое руководство; предоставляют гостиничные услуги,
перечень которых не ограничивается ежедневной заправкой
постелей, уборкой номера и санузла; сгруппированы в классы
и категории в соответствии с предоставляемыми услугами, име-
ющимся оборудованием, отвечающими стандартам страны.
Объекты общественного питания — рестораны, бары, кафе,
закусочные, буфеты и столовые в сфере туристских услуг, как
правило, относятся к объектам гостиничной деятельности.
Стоимость питания включается в стоимость гостиничного но-
мера или тура.
Классификатор видов экономической деятельности, продук-
ции и услуг предусматривает также самостоятельное приготов-
ление пищи отдыхающими и туристами в пансионатах и в сис-
темах предоставления отдыха (таймшерах). Если стоимость пи-
тания не включена в стоимость тура, то туристы питаются
в ресторанах, кафе и других объектах питания как обычные
посетители.
Различают следующие виды оплаченного питания:
• полный пансион (завтрак, обед и ужин);
• полупансион (только завтрак и обед или только завтрак
и ужин);
• только завтрак.
Формы обслуживания питанием туристов:
«шведский стол» — туристам предоставляется право выбора
любого блюда и в любом количестве из имеющихся в наличии;
«табльдот» — форма обслуживания туристов официантом
по единому меню с ограниченным числом блюд;
«а ля карт» — форма, предполагающая обслуживание офи-
циантом с выбором блюд туристами по предлагаемому меню.
Транспортные предприятия (воздушного, водного и сухо-
путного транспорта), оказывающие услуги путешественникам,
различают по категориям, разрядам транспортных средств
и классам обслуживания во время перемещения.
На воздушном транспорте существует около 20 классов
обслуживания, которые учитывают порядок прохождения реги-
страции, питание в полете, норму бесплатного провоза багажа,
возвращенную стоимость при возврате авиабилета и пр. -
На водном транспорте при морских и речных путешестви-
ях в обслуживании туристов основной упор делается на воз-
можность получения всех доступных развлечений и сервисных
услуг. Скорость прибытия в пункт назначения становится вто-
ростепенным показателем.
Качество обслуживания на железнодорожном транспорте зависит от класса
размещения (в общем вагоне, плацкартном,
жестком, мягком, спальном вагоне прямого сообщения I класса)
и вида поезда (почтовый, пассажирский, скорый, фирменный).
По европейским стандартам различают классы поездов: меж-
континентальный экспресс (TD), международный экспресс (JC),
скорый суперэкспресс (JCL), фирменный экспресс (ТЕЕ), ско-
рый экспресс (ЕС) и др.
1.2. Туризм как динамичная экономическая система
Объективное формирование туристских потребностей — это
исходный пункт той экономической системы, которую пред-
ставляет собой современная сфера туризма. В этой динамичной
системе можно выделить четыре основных звена (подсистемы):
• производство туристских услуг;
• формирование туристского продукта;
• реализацию туристского продукта;
• потребление туристского продукта.
Туристские потребности в общеэкономическом аспекте фор-
мируют интересы туристов. С точки зрения рыночных отноше-
ний эти потребности лежат в основе потребительского спроса на
туристский продукт. Производство туристских услуг формирует
туристская индустрия. С точки зрения рынка это производство
формирует предложение туристских услуг. Весьма сложными
и специфичными сферами являются процесс формирования туристского продукта
(тура) и его последующая реализация на
туристском рынке.
Сама по себе каждая отдельная туристская услуга (размеще-
ние, питание, транспортировка, бытовые услуги, экскурсии,
культурно-массовые мероприятия, спорт, оздоровительные ус-
луги и т. п.) не может удовлетворить все потребности туриста.
В этих условиях возникает объективная необходимость коопе-
рации самых различных туристских услуг в единый комплекс-
тур, или туристский продукт. Эта объективная необходи-
мость формирования комплекса туристских услуг с целью наи-
более полного удовлетворения потребностей туристов, в свою
очередь, породила в экономике туризма особую роль туроргани-
заторов на туристском рынке – туроператоров.
Туроператорская деятельность — это деятельность по
формированию туристского продукта, включающего различ-
ные услуги по продвижению этого продукта на рынок и его реа-
лизации.
Турагентская деятельность — это продолжение деятельно-
сти туроператора, но уже на розничном рынке. От имени тур-
оператора турагент как бы завершает рыночную сделку по куп-
ле-продаже туристского продукта.
Заключительное звено экономической системы туризма —
потребление туристского продукта — также имеет свою спе-
цифику. Традиционно отмечаются следующие особенности по-
требления туристского продукта.
Первая особенность туристского потребления. В обычном
материальном производстве результат производства (товар) дви-
жется от места производства к месту потребления. В туризме
положение иное: для потребления турпродукта в целом или от-
дельных услуг сам потребитель (турист) должен быть доставлен
в места производства туристского продукта или отдельных его
услуг.
Вторая особенность туристского потребления состоит
в том, что расходы туриста, как правило, количественно пре-
вышают обычные расходы его проживания в постоянной среде обитания. Это
связано с повышенными затратами на транс-
порт, жилье, питание, а также на культурные и деловые меро-
приятия. Часть повышенных расходов связана с фактором пре-
стижности туристского потребления. Эта особенность сущест-
венно обостряет проблему доходов и затрат в сфере туризма.
В связи с этим учет издержек и доходности в туризме приобре-
тает важное значение.
Третья особенность туристского потребления заключается
в том, что предельная полезность продукта с точки зрения само-
го туриста, страны его постоянного проживания, страны, в кото-
рую турист приехал, и с точки зрения рынка различна. Предель-
ные полезности у всех этих субъектов различны и качественно,
и количественно. Различны также уровни полезности турист-
ских услуг с точки зрения общества, туриста и рынка при внут-
реннем и въездном туризме. Эта особенность туристского по-
требления вытекает из того объективного факта, что рынок ту-
ристских услуг сталкивается с так называемыми внешними
эффектами (экстерналиями).
По своей природе внешние эффекты могут быть положи-
тельными и отрицательными. Положительные эффекты — это
доходы нетуристских организаций в связи с увеличением реа-
лизуемых услуг, непосредственно не входящих в пакет турист-
ского продукта; развитие инфраструктуры региона в связи с ту-
ризмом; рост зарплаты, увеличение числа рабочих мест и вакан-
сий; рост государственных доходов за счет налогов и пошлин
и т. п. К отрицательным внешним эффектам относятся: за-
грязнение воды, воздуха, мусор, шум, ущерб живой природе,
изъятие территории, пригодной для целей, не связанных с ту-
ризмом и т. д.
Отсюда следует, что в туризме как особой сфере хозяйства
принципиальное значение приобретает учет явных (бухгалтер-
ских) затрат, имеющих чисто рыночный характер, затрат
неявных, имеющих характер упущенных экономических воз-
можностей, а также затрат социальных, имеющих для региона
особое социально-экономическое значение.
Четвертая особенность туристского потребления состоит в том, что оно
имеет «кредитный» характер, т. е. оно ограни-
чено во времени, строго оговорено по срокам и условиям юри-
дически и экономически оформленной сделки при купле-прода-
же туристского продукта. Эта особенность туристского потреб-
ления рождает своеобразную интенсификацию всех действий
туриста, что ставит перед организаторами туров особые трудно-
сти и усиливает роль менеджмента.
Пятая особенность туристского потребления заключается
в том, что сама рыночная среда туризма имеет особый характер. Разумеется,
туризм (выездной, въездной и внут-
ренний) не отрицает, а предполагает деловые встречи, покупку
товаров редкого или дефицитного характера. Однако туристский
рынок органично включает приобретение товаров и услуг осо-
бой культовой и культурологической направленности, отра-
жающих социальную и национальную специфику города, ре-
гиона, страны. В этом смысле туристское потребление и соот-
ветственно туристский рынок, помимо рыночной прозы, несут
в себе особый культурологический аспект, некий романтиче-
ский ореол.
Характерная особенность туристских услуг заключается
в том, что некоторые их виды имеют неосязаемый, нематери-
альный характер. Рассказ экскурсовода может оказать на тури-
стов глубокое эмоциональное воздействие, которое нельзя выра-
зить материально, заранее увидеть или испытать. Другие услуги
туризма имеют материальный характер: турист оказывается
перевезенным, вылеченным, отдохнувшим. Но в том и в другом случае специфика
туристских услуг состоит в том, что они не
существуют до их предоставления.
Таким образом, в туризме наблюдается
наблюдается неразрывность производства и потребления услуг.
Это обстоятельство позволяет заключить, что туризм следует
рассматривать как единую динамично функционирующую сис-
тему услуг, которая включает многообразие хозяйствующих
субъектов.
При всей важности индустрии туризма нельзя забывать
о главном — о самом туристе, потребителе туристских услуг. Его
потребности и степень их удовлетворения — главный критерий
качества туристского продукта.
Глава II. Страхование как необходимый элемент в туристической деятельности
2.1. Необходимость страхования туристов
Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной
ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и
множество других перемен автоматически влекут за собой
определенную опасность. В последнее время страховщики на-
чинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники
страховой компании «Спасские ворота», активно сотрудничаю-
щие с одной из московских туристских фирм, выступают с под-
робными инструкциями перед выезжающими группами. Резуль-
тат налицо — за последнее время в туристских поездках по Ита-
лии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.
По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще
всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний
признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям
с нашими туристами. Самый распространенный диагноз — гаст-
роэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тра-
кта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отрав-
ления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отды-
хающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлени-
ях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина
которых — «русская удаль». В 45-градусную жару россияне ка-
таются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти «занятия
спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естест-
венны: переломы, вывихи, растяжения.
Сотрудники туристических компаний отмечают, что
в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если
раньше у компаний происходило один-два таких случая в год, то
теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдох-
нуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне
прилично водить автомашину, не всегда можно справиться
с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспо-
минает.
Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У
туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь
периодически происходят вспышки всевозможных инфекций.
Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страхов-
щиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше
внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль
за качеством продуктов, а также на прививки.
Третье место по количеству страховых случаев, по данным
«РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в Испа-
нии зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний,
вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На
Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекцион-
ные заболевания.
Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие
жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясня-
ется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приез-
жая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по не-
скольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например,
шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате
перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в
результате перегрева и обезвоживания ор-
ганизма.
Меньший процент страховых случаев приносят европейские
страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страхов-
щики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный
контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный от-
дых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку».
Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Толь-
ко российские туристы решаются, не имея водительских прав,
брать в аренду автомобиль.
За последний год появилось еще несколько негативных тен-
денций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать
пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических заболе-
ваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, кли-
мат которых для них противопоказан. Многие старики ездят
навестить своих детей, обосновавшихся на другом конце света,
например в США или Израиле, а долгий перелет, смена часо-
вого пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно
не проходит.
Еще одна проблема — мода возить на отдых младенцев. Тури-
сты все чаще берут на отдых детей двух — трех лет, а некоторые
«прогрессивные» родители пытаются взять в поездку и груд-
ничков, при этом не делая им необходимых прививок. Это воз-
можно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд,
где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но
в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не
подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков свя-
заны с непрофессионализмом сопровождающих группу.
К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться
с туристскими агентствами, которые рассматривают «страхов-
ку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств
часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов,
когда недооценивают значимость умения правильно продавать
страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам полис
неблагополучной страховой компании, фирма может поставить
свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда
как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщи-
ка, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит
денежные средства в ее бюджете.
2.2. Виды страхования в туризме
Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом
услуг страховых компаний. Однако в турист-
ском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного
и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется
на следую-
щие виды:
1. страхование туриста и его имущества;
2. страхование рисков туристских фирм;
страхование туристов в зарубежных поездках;
3. страхование иностранных туристов;
4. страхование гражданской ответственности;
5. страхование гражданской ответственности владельцев авто-
транспортных средств;
6. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских
расходов.
Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу
обязательных видов страхования в соответствии с действующи-
ми документами относятся:
1. страхование гражданской ответственности владельцев авто-
транспортных средств;
2. страхование транспортных путешествий.
Остальные виды страхования туристов являются доброволь-
ными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответ-
ственность за утрату или повреждение имущества туристов. Дей-
ствие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с
постоянного места жительства и заканчивается в момент его
возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское
и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под бага-
жом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрирован-
ные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, нахо-
дящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время за-
рубежной поездки.
Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы,
стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие предна-
меренные и злоумышленные действия, военные действия и др.
Страхование рисков туристских фирм включает финансовые
риски, ответственность по искам туристов, их родственников, тре-
тьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:
1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штраф-
ные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств на-
рушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);
2. банкротство фирмы;
3. изменения таможенного законодательства, валютного регули-
рования, паспортного контроля и других таможенных формаль-
ностей;
4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
5. политические риски и др.
Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как
правило, включает:
1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время
зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном
случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провес-
ти качественное лечение под соответствующим медицинским кон-
тролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим
медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и боль-
ного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя до-
стать на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходи-
мости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего ту-
риста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туристу при расследовании
гражданских и уголовных дел за рубежом.
При заключении договора страхования страховая сумма вы-
бирается в соответствии со страной назначения и классифици-
руется в зависимости от необходимости минимального покрытия.
В Русском страховом центре базовые тарифы (в долл. США) в
зависимости от группы стран представлены в приложении таблицы №1.
В настоящее время существуют две формы туристского стра-
хового обслуживания: компенсационное и сервисное.
Первая форма предусматривает оплату всех медицинских рас-
ходов самим туристом с последующей их компенсацией при воз-
вращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует
иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса»
на случай болезни или несчастья.
При сервисном туристском страховании, заключив договор
или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в
одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего
полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.
Страхованием гражданской ответственности пользуются
туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах
или других транспортных средствах, являющихся источниками
повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае,
когда объек-
том страхования является ответственность страхователя перед
третьими лицами.
Данное страхование в большинстве стран является обязатель-
ным. В России такое страхование регламентируется вышепере-
численными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7
июля 1992 г. № 750
«О государственном обязательном страховании пассажиров» (с до-
полнениями и изменениями) введено обязательное личное страхова-
ние от несчастных случаев на территории Российской Федерации для
пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутренне-
го водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экс-
курсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии ту-
ристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).
Стоит отметить, что обязательное личное страхование не
распространяется на пас-
сажиров:
1. всех видов транспорта международных сообщений;
2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомо-
бильного транспорта пригородного сообщения;
3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородско-
го сообщения и переправ;
4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Установлено; что до вступления в силу закона Российской
Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защи-
ты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное стра-
хование указанных лиц осуществляется путем заключения в поряд-
ке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской
Федерации, договоров между соответствующими транспортными,
транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются —
перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого
вида обязательного страхования выдаются страховщикам в поряд-
ке, предусмотренном действующим законодательством.
Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом
обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре стра-
ховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:
1. инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;
2. инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;
смерти — 100% страховой суммы.
Страхование расходов туристов при несовершенной поездке
реализуется на основании согласованной в договоре страховой
суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полно-
стью или частично, когда невозможность осуществления поездки
наступила по следующим причинам:
1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или чле-
нов его семьи, или близких родственников;
2. повреждение имущества туриста в результате воздействий окру-
жающей среды или действий третьих лиц;
3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент пред-
полагаемой поездки;
4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;
5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований
по оформлению документов;
6. другие причины, признаваемые в договоре.
2.3. Личное страхование туристов
Согласно Федеральному закону «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование
представляет собой отношения между страхователями (юриди-
ческими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридиче-
скими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита
имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и тру-
доспособностью страхователей и застрахованных.
Страхователями по личному страхованию туристов могут
выступать как физические, так и юридические лица (туристы
и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако
личное страхование в любом случае всегда связано с личностью
(физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо)
как страхователь может осуществлять личное страхование своих
работников за счет своих средств в качестве застрахованных.
В качестве застрахованных туристов могут выступать и недее-
способные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый
человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его
личностью, т. е. страхователь при личном
страховании может быть одновременно и застрахованным ли
цом. Однако, личное страхование можно рассматривать как за
щиту имущественного интереса.
Личное страхование туристов по своей сути является до-
полнительной формой государственного социального страхова
ния и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Фе
дерального закона «Об организации страхового дела в Россий-
ской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение вы-
плачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу
независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам
страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и
в порядке возмещения вреда. Это означает,
что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного
страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.
Страховая сумма (страховое покрытие) по договору лично-
го страхования туристов, в пределах которой производятся вы-
платы страхового обеспечения, может быть установлена в лю-
бом размере, согласованном со страховщиком.
Выплата страхового обеспечения производится, если стра-
ховой случай соответствует страховым событиям, обозначен-
ным в договоре, а также правилам и условиям страхования.
При страховании туристов к страховым событиям относятся,
как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожи-
данные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи
(отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в мес-
тах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах,
кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельта
планах, лошадях и т. п.
Страховыми событиями при личном страховании туристов не
могут считаться болезни хронического, инфекционного и реци-
дивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические,
туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).
Поскольку страхование туристов в нашей стране является
делом добровольным и потенциальный турист может приобре-
сти полис (сертификат) в любой из страховых компаний, зани-
мающихся страхованием туристов, то он перед заключением
договора обязательно должен узнать условия страхования, по
каким страховым событиям производится страхование. И если
турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий,
страховщик оставляет за собой право невыплаты
страховой суммы. В условиях личного страхования туристов
указываются такие санкции, на которые не распространяется
страховая ответственность. Например, к санкциям на случай
болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные
действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, уча-
стие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов,
самоубийство).
Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж,
обычно подразумевается добровольное медицинское страхо-
вание — на случай внезапного заболевания или телесных по-
вреждений, полученных страхователем (застрахованным) в ре-
зультате несчастного случая, происшедшего во время пребы-
| |
