|
Реферат: Технологическая практика в страховой компании (Страхование)
Как известно, во многих странах мира страхование стало неотъемлемой чертой
цивилизованной жизни. Услугами страховых компаний пользуются частные лица,
государственные и коммерческие структуры, бизнесмены, крупные корпорации.
Именно поэтому страхование является одним из самых мощных финансовых
институтов и играет важную роль в социально-экономической жизни своих
стран.
В России, несмотря на все сложности становления рыночных отношений,
формируется круг крупных страховых компаний. В 1999 году продолжалась
тенденция по увеличению их удельного веса на российском страховом рынке.
Если в 1998 году первые сто по величине компаний страны собрали 57,6%
страховых взносов, то в 1999 году этот показатель составил уже 64,2%.
Ведущее место среди них занимает Российское страховое народное общество
(РОСНО). По данным Департамента страхового надзора Министерства финансов
РФ, РОСНО на протяжении 3 лет лидирует по сбору страховых премий в России.
Эффективность работы повысилась в результате проведённой реструктуризации и
использования современных методов управления. Существенную информационную и
техническую поддержку РОСНО оказывают консалтинговые и аудиторские компании
Coopers & Lybrand и Andersen Consulting. РОСНО имеет долгосрочные и прочные
деловые отношения с западными перестраховочными и брокерскими компаниями:
"Cologne Re", "Munich Re", "Sedgwick Group", "Jardine Insurance
International". Характерная черта РОСНО – разработка, совершенствование и
предложение страхователям новых, самых современных продуктов. Спектр
страховых предложенй РОСНО юридическим и физическим лицам является самым
широким среди российских страховых компаний. Разнообразие и качество услуг
позволяют компании еженедельно заключать более 500 договоров страхования.
РОСНО готово предложить каждому гражданину, трудовому коллективу,
предприятию и организации комплексный подход к страхованию, обеспечивающий
полный учет потребностей и возможностей сторон в целях устойчивости и
благополучия в обществе.
1.
Общие положения:
Открытое акционерное общество Российское страховое народное общество (ОАО
РОСНО) создано в октябре 1991 года в Москве и зарегистрировано в качестве
юридического лица Московской регистрационной палатой 14 января 1992 года
(Свидетельство – серия МРП №007.205). В числе его акционеров: правительство
Москвы, Федерация независимых профсоюзов России, Московская федерация
профсоюзов, АФК "Система", а также ряд других крупнейших
организаций и предприятий России.
Местонахождение: РФ, г. Москва
Почтовый адрес: 129010, г. Москва, Протопоповский пер., д.25
Основная цель и предмет деятельности ОАО РОСНО:
Основной целью создания и деятельности ОАО РОСНО является развитие
страхования для обеспечения защиты имущественных интересов юридических лиц,
предприятий и организаций различных форм собственности, и граждан РФ,
иностранных юридических лиц и граждан, на договорной основе, как на
территории РФ, так и за границей, в различных сферах их деятельности,
посредством аккумулирования страховых платежей и выплат сумм по страховым
обязательствам, а также получение прибыли, на основе добровольного
соглашения юридических и физических лиц, объединяющих свои средства путем
выпуска акций.
Для достижения этой цели ОАО РОСНО осуществляет следующие виды
деятельности:
Все виды личного и имущественного страхования;
V Проведение всех видов перестрахования и сострахования;
V Развитие различных видов деятельности, предотвращающих наступление
страховых случаев и их последствий;
V Инвестиционная деятельность в интересах развития системы страхования,
расширения технических, а также региональных возможностей деятельности
ОАО РОСНО, создания новых направлений деятельности для осуществления его
уставных функций, повышения эффективности и стабильности договорных
отношений ОАО РОСНО, экономических, производственных и коммерческих
связей с партнерами, а также в целях развития инфраструктуры.
V Организация и проведение благотворительных акций в отношении социально
незащищенных групп населения.
V Общество вправе, помимо изложенного, осуществлять и иную необходимую
деятельность, соответствующую его целям и не запрещенную действующим
законодательством. .
Правовой статус:
ОАО РОСНО является юридическим лицом, имеет самостоятельный баланс,
расчетный, валютный и др. счета, может от своего имени приобретать и
осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести
обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
ОАО РОСНО является собственником принадлежащего ему имущества, включая
имущество, переданное ему акционерами. ОАО РОСНО осуществляет согласно
действующему законодательству владение и распоряжение находящимся в его
собственности имуществом в соответствии с целями своей деятельности и
назначением имущества. Филиалы, представительства и др. обособленные
подразделения ОАО РОСНО, не имеющие прав юридического лица, наделяются
основными и оборотными средствами за счет ОАО РОСНО. Общество несет
ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.
Акционеры не отвечают по обязательствам общества и несут риск убытков,
связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежащих им
акций.
Уставный капитал:
Уставный капитал компании в 1997 году составил 14 млрд. рублей. В мае 1998
года на годовом общем собрании акционеров РОСНО принято решение об
увеличении уставного капитала до 324 млн. деноминированных рублей.
[pic]
Организационная структура ОАО РОСНО.
2.
Общие положения:
Нижегородский филиал РОСНО (НФ РОСНО) является составной частью Российского
страхового народного общества РОСНО и создан в целях расширения
технических, а также региональных возможностей деятельности ОАО РОСНО,
создания новых направлений деятельности для осуществления его уставных
функций, повышения эффективности и стабильности договорных отношений ОАО
РОСНО, экономических, производственных и коммерческих связей с партнерами,
а также в целях развития инфраструктуры. НФ РОСНО создан по решению
Правления ОАО РОСНО, протокол № 17 от 8 декабря 1992 года, которое
оформлено Приказом Председателя Правления ОАО РОСНО № 169 от 8 декабря 1992
года.
Местоположение: город Нижний Новгород.
Почтовый адрес: 603000, г. Н-Новгород, ул. Ковалихинская 4-б
Юридический статус филиала:
Филиал не обладает правами юридического лица. Источниками формирования
средств филиала являются:
V Средства ОАО РОСНО, выделяемые на развитие страхования и иных видов
деятельности по смете, утверждаемой Правлением ОАО РОСНО;
V Поступления, полученные от страховой деятельности, реализации продукции,
работ, услуг, а также от других видов производственно-хозяйственной и
иной деятельности, в части относимой на доходы филиала, определяемой
решением Правления;
V Иные источники, не запрещенные действующим законодательством и Уставом
ОАО РОСНО.
Филиал обладает имущественными правами:
V Иметь в своем распоряжении имущество, созданное или приобретенное за счет
собственных или заемных средств;
V Приобретать или арендовать движимое и недвижимое имущество;
V Заключать соглашения с третьей стороной по использованию имущества в
рамках своей деятельности, самостоятельно согласовывая свои цели;
V Оказывать на коммерческой основе услуги российским и иностранным
юридическим лицам
Виды деятельности филиала:
Филиал осуществляет следующие виды деятельности:
V Имущественное страхование;
V Добровольное медицинское страхование;
V Иные виды страхования юридических лиц и граждан;
V Развитие любых видов деятельности, предотвращающих наступление
страховых событий, а также их последствий.
[pic]
Организационная структура филиала ОАО РОСНО.
3.
ОАО РОСНО имеет право на проведение страховой деятельности в соответствии с
лицензией № 1357 Д, выданной Министерством финансов РФ. По этой лицензии
ОАО РОСНО вправе заключать следующие договоры:
1. По личному страхованию:
V Добровольное страхование жизни – уже из названия видно, что этот вид
страхования основан на жизни страхователя. Выплаты осуществляются только
в случае смерти клиента. Полисы могут быть разделены на две группы:
Страхование собственной жизни, в которых страхователь и человек, чья
жизнь защищена по полису, представляют собой одно и то же лицо.
Большинство полисов принадлежат этой группе
Страхование жизни третьего лица, по которым полис защищает жизнь
отличного от страхователя названного лица, конечно, при условии
наличия страхового интереса в жизни этого третьего лица.
V Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней – выплаты по
этому виду страхования определяются следующим образом: телесные
повреждения, исключительно и непосредственно вызванные происшествием
вследствие воздействия внешних факторов и четко определенных причин,
которые, непосредственно и независимо от любых иных причин, привели к
смерти или нетрудоспособности(инвалидности).
V Обязательное страхование от несчастных случаев и болезней.
V Добровольное медицинское страхование – т.е. страхование медицинских
расходов. Обеспечивает покрытие медицинских расходов страхователя.
Работодатели получают пользу от существования такого страхования, и
многие готовы частично или полностью оплачивать взносы.
2. По имущественному страхованию:
V Добровольное страхование средств наземного транспорта – выплаты по этому
виду страхования осуществляются при повреждении, частичном или полном
разрушении или краже транспортного средства, после оценки страхового
события экспертами.
V Добровольное страхование средств воздушного транспорта.
V Добровольное страхование средств водного транспорта.
V Добровольное страхование грузов - покрытие включает потерю или
повреждение товаров в результате кражи, несчастного случая, пожара,
произошедших в то время, когда товары загружались, перевозились или
выгружались из оборудованных двигателем транспортных средств, а также во
время краткосрочного отстоя в гараже в процессе транзита.
V Добровольное страхование других видов имущества.
V Добровольное страхование финансовых рисков.
3. По страхованию ответственности:
V Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств – страховое покрытие распространяется на
ответственность страхователя в случае смерти или увечья, причиненного
третьим лицам, и повреждения их собственности.
V Добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика.
V Добровольное страхование гражданской ответственности предприятий –
источников повышенной опасности.
V Добровольное страхование профессиональной ответственности.
V Добровольное страхование иных видов ответственности.
4.
Страхование ответственности:
В любой момент причиной несчастного случая или материального ущерба может
оказаться наша небрежность. Не углубляясь в тонкости закона, можно сказать,
что "небрежность" означает недостаток внимания при выполнении какой-либо
работы или пренебрежение какими-то своими функциональными обязанностями.
Если мы проявили небрежность (и суд признал это), то мы обязаны возместить
ущерб. И даже если мы сумеем доказать свою невиновность, потребуется какая-
то сумма денег для консультации юриста или ведения процесса защиты. Обо
всем этом можно позаботиться заранее, заключив договор страхования
ответственности. Небрежность является наиболее распространенной формой
нарушения норм гражданского права и может быть поводом для иска о
возмещении убытка. Существует также "злоупотребление" и "проступок", но они
гораздо реже являются причиной страхового случая даже при страховании
ответственности. Страховое покрытие полиса не учитывает их.
Работодатель может нести ответственность за увечье своего работника и
должен застраховаться от уплаты компенсации в случае проигрыша дела в суде.
На практике многие претензии удовлетворяются и без обращения в суд.
Страхование ответственности, возможно, является видом страхования, при
котором легче всего установить меру возмещения. Она определяется решением
суда, включает "внесудебные" платежи, судебные издержки, а также расходы,
оговоренные в договоре страхования.
Рассмотрим подробнее страхование ответственности за причинение вреда при
эксплуатации опасных производственных объектов в ОАО РОСНО.
Технологический процесс состоит из двух этапов:
1. Заключение договора:
V Предприятие, имеющее опасные производственные объекты, подает
заявление (образец - приложение №1) в отдел страхования технических
рисков ОАО РОСНО.
V ОАО РОСНО организует экспертную оценку Предприятия и находящихся в
эксплуатации опасных производственных объектов. Результаты экспертизы
в письменном виде предоставляются в отдел страхования технических
рисков ОАО РОСНО.
V Собранная информация анализируется и разрабатывается индивидуальная
программа страхования данного Предприятия. Страховой агент заключает
договор с Предприятием (образец – приложение №2), который вступает в
силу после визирования директором филиала.
V Договор отправляется в экономический отдел для фиксирования его в базе
данных.
V Договор передается в Бухгалтерию, где происходит начисление заработной
платы Страховому агенту.
V Бухгалтерия производит выплату зарплаты агенту.
[pic]
Технология заключения договора страхования ответственности за причинение
вреда при эксплуатации опасных производственных объектов.
2. Выплата по договору:
V При наступлении страхового события Предприятие-клиент направляет
претензию в суд и в отдел выплат филиала ОАО РОСНО.
V Суд принимает решение и направляет его в отдел выплат ОАО РОСНО.
V Отдел выплат передает решение о выплате в Бухгалтерию, и информацию о
наступлении страхового события в экономический отдел.
V Бухгалтерия направляет информацию о выплате в экономический отдел.
V Экономический отдел собирает информацию и она фиксируется в базе
данных.
V Бухгалтерия производит выплату Предприятию.
[pic]
Технология выплаты по договору страхования ответственности за причинение
вреда при эксплуатации опасных производственных объектов.
5.
Использование информационных технологий:
В своей деятельности ОАО РОСНО широко использует последние достижения в
компьютерных технологиях. В 1998 году была внедрена информационная система,
обеспечивающая работу круглосуточного пульта, позволяющего вести
обслуживание клиентов непрерывно. В ОАО РОСНО эффективно применяется
локальная сеть, а также разветвленная система электронной почты, которая
имеет особое значение в связи с тем, что подразделения и филиалы ОАО РОСНО
расположены на значительном удалении друг от друга. Использование
собственных программных средств позволяет РОСНО полностью удовлетворять
свои информационные потребности. Уже в 1997 году ОАО РОСНО разработало и
открыло в Интернете свое собственное представительство на русском и
английском языках.
Офис НФ ОАО РОСНО оборудован по последнему слову техники; здесь есть все,
что необходимо для успешной работы современного предприятия. Основной
информационной базой является локальная сеть составленная из компьютеров
Pentium и Pentium II, есть корпоративный выход в глобальную сеть Интернет.
Все информационные ресурсы хранятся в компьютере, что обеспечивает
практически мгновенный доступ к необходимой информации. На случай сбоя в
компьютерах существует "бумажный" архив.
6.
Деятельность страховой компании всецело зависит от людей, которые работают
в ней, т.к. самое важное – это поиск клиентов. Не каждый человек может
работать страховым агентом, потому что это чрезвычайно сложный в
психологическом, да и в физическом плане труд. В НФ ОАО РОСНО работают
люди, прошедшие все стадии формирования деловых качеств, необходимых
страховщикам; к примеру директор НФ начинала простым страховым агентом. В
целом атмосфера в деловом коллективе НФ ОАО РОСНО дружелюбная, что конечно
же сказывается на результатах деятельности фирмы. По словам сотрудников НФ:
"Главное – это кадры" можно понять, что основная ставка в процветании
компании делается на профессионализм сотрудников.
Очень хорошая техническая оснащенность НФ ОАО РОСНО тоже способствует
достижению высоких результатов в страховой деятельности.
Было бы разумно для менеджеров фирмы разделить поля деятельности между
страховыми агентами, т.к. существует нездоровая конкуренция за
перспективные договоры между ними.
Существует великое множество различных факторов, влияющих на успех
страховой деятельности. В течение практики, которую я проходил в НФ ОАО
РОСНО, у меня создалось очень хорошее представление о самой фирме и о
людях, работающих в ней.
Реферат на тему: Транспортное страхование
ПЛАН
Введение
1. История развития транспортного страхования и его современная оценка
2. Взаимодействие участников страховых отношений.
1. Объекты страхования. Контингент страхователей.
2. Объем страховой ответственности. Варианты страхования.
3. Методика расчетов страховых тарифов. Структура тарифной ставки.
4. Особенности заключения договора страхования.
Заключение.
ВВЕДЕНИЕ
Страхование – одно из древнейших категорий общественных отношений.
Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно
стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный
смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы
имущества, вступая между собой в производственный отношения, испытывали
страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со
стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными
опасностями экономической жизни.
Рисованный характер общественного производства – главная причина
беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое
материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея
возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между
заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый
собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден
создавать материальные и денежные резервы, равные по величине стоимости
своего имущества, что естественно разорительно.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил
сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и
неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных
хозяйств часто бывает больше пострадавших от различных опасностей. При
таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными
хозяйствами заметно сглаживает последствия стихий и других случайностей.
При этом чем больше количество предприятий участвует в раскладке ущерба,
тем меньшая доля средств приходиться на одного участника. Так возникло
страхование, сущность которого составляет замкнутая раскладка (имущества)
ущерба.
Наиболее примитивной формы раскладки ущерба было натуральное страхование.
За счет запаса зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов,
формируемых путем подушных натуральных взносов, оказывалась натуральная
помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование
ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых
с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-
денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.
Раскладка ущерба в денежной форме создавало широкие возможности, прежде
всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его
участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая,
либо по окончанию хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях
капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль
страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее
рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем
вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящегося на каждого
участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых
взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условиях
современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное
средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других
интересов предприятий, организаций, крестьянских хозяйств, арендаторов и
граждан.
В настоящее время существуют различные вида страхования: имущественное,
личное, страхование ответственности, которые в свою очередь делятся на
подвиды. Одним из таких подвидов имущественного страхования является
автотранспортное страхование.
1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО СОВРЕМЕННАЯ ОЦЕНКА.
В развитии автотранспортного страхования в нашей стране можно выделить
три этапа его развития:
. 1969 – 1985 г. – добровольное страхование средств транспорта,
принадлежавшим гражданам, стало развиваться как самостоятельный вид
страхования;
. 1986 – 1990 г. – введение и развитие добровольного комбинированного
страхования автомобиля, водителя и багажа (авто – комби);
. с 1991 г. – его начало определяется введением новых Правил добровольного
страхования транспортных средств и наличием условий для введения
страхования гражданской ответственности участников дорожного движения.
С 1969 года добровольное страхование средств транспорта впервые стало
проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном
транспортных средств. Были установлены льготы страхователям за безаварийную
езду. (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без
перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового
договора). В этот период развития добровольное страхование средств
транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от
добровольного домашнего страхования имущества.
На начало 1977 г. в целом по стране в добровольном порядке было
застраховано 11% средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по г.
Москве число договоров добровольного страхования транспортных средств
достигало 86,3 тыс. и уровень охвата составил 33% т.е. в три раза превысил
общесоюзный показатель.
На первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта,
принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей стране.
Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих
гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень
объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы
автовладельцев, условия эксплуатации транспортных средств, характер и
причины дорожных происшествий. Договор с органами Госстраха могли заключить
не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной
собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от
органов социального обеспечения.
Добровольное комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа
(авто-комби) – это вид автотранспортного страхования, положивший начало
втрому этапу его развития в нашей стране с 01.01.86 года. По договору авто-
комби в комплексе считались застрахованными автомобили (в том числе с
прицепами), багаж, находящийся в них, а так же водители и страхователи
автомобилей на случай смерти в результате дорожно-транспортного
происшествия. С 01.01.89 года была введена ответственность страховых
органов и за травму водителя и страхователя, полученную в результате
дорожно-транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности.
С 01.05.88 года в целях повышения эффективности и популярности
автотранспортного страхования средств транспорта, заключенным сроком на
один год и в страховой сумме, равной действительной стоимости транспортного
средства, а так же по договора страхования авто-комби, заключенным с
уплатой платежа по тарифу 2%, при определении размера причиненного ущерба
за повреждение транспортного средства стоимостью новых деталей и
принадлежностей не стала уменьшаться соответственно проценту износа,
указанному в договоре страхования.
Введение новых правил добровольного страхования транспортных средств или
наличие условий для возникновения страхования гражданской ответственности
участников дорожного движения открыли дальнейшие перспективы третьего этапа
развития отечественного автотранспортного страхования.
В ходе дальнейшего развития страховых отношений страхователям должна быть
предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую
услугу с учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизации
страхового рынка, свободной экономической конкуренции индивидуализация
предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качество
удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании.
По данным Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью
по состоянию на 01.10.94 года в Государственный реестр включено 2517
страховщиков, имеющих лицензию на право проведения страховой деятельности.
Тем не менее основную роль на рынке играют 50 крупных страховых компаний.
За 9 месяцев 1994 года на них долю пришлось 43% всего объема страховых
поступлений. Мало оказалось фирм занятых страхованием личного
автотранспорта. Из-за огромного числа угонов этот вид страховой
деятельности становиться не выгодным. Многие страховые компании выше
«пятерки» вазовской не страхуют.
2. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ УЧАСТНИКОВ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ.
2.1. Объекты страхования. Контингент страхователей.
Средства транспорта, как и домашнее имущество, могут быть
застрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаются
следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие
государственной регистрации в установленном порядке: автомобили – легковые,
грузовые, груза – пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами
(полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы,
мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини – тракторы;
лодки – моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под
навесной мотор), катера и яхты – моторные, моторно – парусные, катамараны и
тримараны.
Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы:
водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к
транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции
завода – изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и
на его прицепе.
Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные по
своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и
полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера,
коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и
фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его
семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной
трудовой или кооперативной деятельностью.
Страхователями средств транспорта являются граждане России, а так же
постоянно пребывающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При этом при
страховании мототранспортного средства страхователь может достичь
шестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцати
летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве
личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено
через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец),
либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную
доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным
средством (доверенное лицо).
Свой риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно все
указанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.
2.2. Объем страховой ответственности. Варианты страхования.
Страхование средств транспорта проводится на случай наступления
перечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех вариантах
предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие
ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного
средства.
В первом варианте предусматривается полное покрытие ущерба, вызванного
любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше
допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или
восстановленных путем наварки протектора.
Второй вариант (предусматривается частичное покрытие) – возмещается ущерб,
причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного
(водного) – транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при
этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или
угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей,
принадлежностей и деталей транспортного средства.
Третий вариант (частичное покрытие) возмещается ущерб, причиненный в
результате стихийного бедствия, дорожно (водно) – транспортного
происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом
транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).
Четвертый вариант (также частичное покрытие) предусматривает покрытие
ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) – транспортным
происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом
транспортному средству не причинены другие повреждения.)
Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки,
произошедшие в результате военных действий, введения военного положения,
гражданских волнений, радиоактивного заражения.
3. МЕТОДИКА РАСЧЕТОВ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ. СТРУКТУРА ТАРИФНОЙ СТАВКИ.
Страховым тарифом, или тарифной ставкой, является либо денежная плата
со 100 рублей страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной
страховой суммы на определенную дату.
С помощью тарифных ставок исчисляются страховые взносы, уплачиваемые
страхователями. Страховой взнос (платеж, премия) представляет собой
произведение страхового тарифа, выраженного в деньгах, на число сотен
страховой суммы либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую
сумму, деленное на сто. За счет страховых платежей формируется страховой
фонд, используемый для выплат страхового возмещения, а так же для накладных
расходов страховщика.
Страховой взнос каждого страховщика выражает его долю, его участие в
формировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутой
раскладкой ущерба между страхователями.
Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов,
связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого
страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка
достаточно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая
раскладка ущерба между страхователями.
Тарифные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственности.
Установление, расширение и ограничение объема страховой ответственности
находят свое отражение в тарифных ставках. Проводя страхование, страховщик
стремиться решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных для
широкого круга страхователей, обеспечить достаточно значительный объем
страховой ответственности. С помощью доступных тарифных ставок достигается
наименьшее изъятия части доходов страхователей в виде страховых платежей в
целях оказания им необходимой помощи из страхового фонда.
Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется
брутто – ставкой. Она состоит из нетто – ставки и нагрузки к нетто –
ставке. Нетто – ставка предназначена для формирования страхового фонда в
его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения.
Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. для
накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть брутто –
ставки (в зависимости от формы и вида страхования она колеблется то 9 до
40%).
Нагрузка к нетто – ставке включает, как правило, следующие накладные
расхода страховщика: оплату труда штатных и нештатным сотрудникам страховой
организации, что составляет основу всех накладных расходов; затраты на
заготовку бланкового материала, пропаганду и рекламу страхового дела;
административно – хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и
другие фонды. В нагрузку может включаться также определенный норматив на
формирование плановой прибыли от страховой деятельности.
Поскольку при страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между
страхователями, при построении нетто – ставки принято исходить из
равенства:
П=В
где П – страховые платежи, соответствующие нетто – ставкам;
В – страховое возмещение.
При указанном равенстве, рассчитав его правую часть, получают
искомую величину страховых платежей.
Если условно представить себе, что от каждого происшедшего страхового
случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая в
основе нетто – ставки, зависит прежде всего от вероятности наступления
страховых случаев. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный
период, можно определить и степень вероятности наступления этих случаев.
Она представляет собой отношение количества страховых случаев к числу
застрахованных объектов. В денежном выражении числитель указанного
отношения будет равен сумме страхового возмещения, а знаменатель –
максимально возможному страховому возмещению, равному совокупной страховой
сумме всех застрахованных объектов. Данное отношение есть показатель
убыточности страховой суммы. Поскольку числитель этого показателя меньше
знаменателя, его значение всегда меньше единицы. Для расчета нагрузки
применяется формула:
B – N
Где B – брутто – ставка, N – нетто – ставка.
В свою очередь, брутто – ставку можно рассчитать по формуле:
Где Н (%) – удельный вес нагрузки в брутто – ставке, определенный на основе
расчета фактических накладных расходов страховщика за последние 1 – 2 года.
4. ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.
Правилами страхователю автомобиля предоставляется возможность заключить
договор при условии:
a) собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой). Размер франшизы
выбирает страхователь. При этом страховой платеж по договору
соответственно уменьшается, а ущерб, причиненный автомобилю,
дополнительному оборудованию и предмета багажа менее установленной суммы
франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленной
суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;
b) возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных
частей, деталей и принадлежностей в случае их повреждения (с уплатой
дополнительного платежа);
c) возмещения стоимости потери товарного вида в результате страховых
событий, на случай наступления которых заключен договор (также с уплатой
дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на
страхование в размере действительной стоимости.
Дополнительный платеж при страховании автомобиля без учета скидки на
износ исчисляется в следующем размере от суммы платежа:
. 5% - если срок его эксплуатации 5 лет;
. 10% - если срок эксплуатации свыше 5 лет и до 8лет;
. 20% - свыше 8 лет и до 12 лет;
. 30% - свыше 12 лет.
Соответственно при страховании автомобиля с условием возмещения стоимости
потери товарного вида дополнительный платеж уплачивается в следующем
размере от исчисленной суммы:
. 20% - если срок эксплуатации автомобиля до 5лет;
. 15% - если свыше 5 лет до 8 лет;
. 10% - если 8 и до 12 лет;
. 5% - если свыше 12 лет.
Договор страхования заключается сроком на 1 год, а также на срок одного
до 11 полных месяцев. Действие договора начинается, со следующего дня
после уплаты страхового платежа наличными деньгами, при безналичном расчете
– со дня выдачи заработанной платы, установленной в организации, где
страхователь работает, а при заключении договора в магазине – со дня
получения страхователем транспортного средства.
При не уплате страхового взноса в два срока действие договора
прекращается через 4 месяца после вступления его в силу, если к тому
времени независимо от причины не внесена вторая половина платежа.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
Видимо, приходит постепенное понимание Правительством РФ и
администрации регионов необходимости страховой защиты. Количество страховых
случаев не уменьшается. Ежегодно от опасных природных процессов, явлений и
стихийных бедствий народное хозяйство страны терпит большие убытки. Но
кроме того наносится большой ущерб от пожаров, техногенных катастроф,
аварий и других чрезвычайных ситуаций. Требуется глубокий анализ картины
роста страховых компаний. Значительная их часть создавалась лишь как объект
вложений капитала, страховая деятельность ими не начиналась или считалась,
к сожалению не основной. Небольшой уставный капитал страховых компаний
ограничивает их возможности проводить многие виды страхования, большинство
из них не играет большой роли на рынке. На долю 100 крупнейших страховых
компаний приходится 60% совокупной премии. Главная перспектива развития
имущественного страхования заключается в возможности более полной защите
имущества юридических и физических лиц. Этому в какой – то мере будет
способствовать включение затрат по страхованию в себестоимость продукции в
размере 1%.
-----------------------
[pic]
| |
