|
Реферат: Кредитно-расчетные отношения (Гражданское право и процесс)
Министерство общего и профессионального образования РФ
Сочинский государственный университет туризма и курортного дела
Кафедра экономики и управления
Курсовая работа
по гражданскому праву
на тему “Кредитно-расчетные отношения”
Выполнила: студентка 97Ю1
III-курса Худоянц М.В.
Научный руководитель:
преподаватель Климова Г.З.
--- Сочи 1999 ----
Содержание
1. Введение 3
2. Понятие кредитных и расчетных отношений 4
3. Договор займа 7
3.1. Элементы договора. 8
3.2.Ответственностьпо договору займа 11
4. Договор кредита 12
4.1 Товарный и коммерческий кредит. 14
5. Договор банковского вклада 16
5.1 Понятие договора. 16
5.2 Элементы договора. 16
6. Договор банковского счета 21
6.1 Понятие договора. 21
6.3 Элементы договора. 22
7. Расчетные обязательства 28
7.1 Общие положения о расчетах. 28
7.2 Расчеты платежными поручениями. 29
8. Список литературы 32
1. Введение
Кредитные и расчетные отношения не играют абсолютно самостоятельной
экономической роли. Они выполняют вспомогательную функцию, которая
заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой
стоимости (например, при безналичных расчетах за товар), либо такая
стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением
(возмездный кредит). Это, однако, не означает, что расчетные и кредитные
правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена. Наоборот,
они не являются акцессорными обязательствами и существуют юридически
самостоятельно. Более того, в раде случаев они просто оторваны от актов
обмена реальными стоимостями (таков вексель).
Объясняется это тем, что в обмене материальными благами при исполнении
договоров купли-продажи, подряда, аренды и т.д. принимает участие
финансовый институт (банк или иное лицо), специально созданный рынком для
осуществления кредитования и расчетов в безналичной форме. Это придает
таким отношением «известную самостоятельность», на которую неоднократно
обращали внимание в литературе.
2. Понятие кредитных и расчетных отношений
Именно автономность кредитных и расчетных отношений и позволяет
говорить о наличии особых обязательств по кредитованию и расчетам, выделяя
их в конкретные виды договорных правоотношений. Их специфика проявляется в
следующем.
Во-первых, эти отношения облечены в форму обязательств.
Поэтому в дальнейшем понятие «расчетные отношения» будет употребляться
наряду с понятием «расчетные обязательства». Расчетные и кредитные
отношения неоднородны и обычно исполняются путем совершения
последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так
заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают целый ряд
операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги,
деньги используются на определенные цели и т.д. Каждая форма расчетов,
взятая в отдельности, также исполняется несколькими взаимосвязанными
сделками. Например, аккредитив влечет открытие аккредитивного счета, на
котором депонируются средства, банк-эмитент перечисляет деньги исполняющему
банку, продавец представляет в банк установленные в аккредитиве документы,
против документов производится платеж и пр. Иными словами, практически
всякое расчетное и кредитное обязательство реализуется путем совершения
нескольких взаимосвязанных действий (сделок).
Во-вторых, различно место расчетно-кредитных обязательств в
гражданском обороте. В одних случаях они возникают в качестве предпосылки
для последующих денежных операций (договор банковского счета). В других
случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому
на возвратных условиях (договоры займа и кредита). Иногда кредитные и
расчетные правоотношения, возникшие из элементов отдельных договорных
обязательств, создают в результате новый договорный вид (финансирование под
уступку денежного требования). Наконец, при их помощи поддерживается
эквивалентность в гражданском обороте, когда движение товаров по основному
договору сопровождается соответствующей передачей денег (расчетные
обязательства — аккредитив, инкассо и др.).
В-третьих, расчетные и кредитные правоотношения представляют собой
обязательства денежные. Поскольку деньги являются вещами, которые
определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на
счете не освобождает должника от исполнения обязательства в силу правила
genus поп peril («род не гибнет»). С другой стороны, суть денежных
обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый
товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам (ст. 316,
317 ГК). В этой связи серьезное влияние на осуществление расчетных и
кредитных обязательств °указывают не только нормы гражданского права, но и
предписания валютно -финансового законодательства. Их регламентация в
значительной мере связана с государственной кредитно-денежной политики,
формированием бюджета, уплатой налогов.
Кредитные обязательства в широком смысле характеризуются доверием
(credo) управомоченного лица к должнику, проявляющимся в передаче ценностей
при отсутствии немедленного встречного предоставления. В науке и
законодательстве выделяются денежный кредит, кредит коммерческий.
Классический денежный кредит, облекается сегодня в формы договоров займа и
кредита, представляет собой передачу денег или иных заменимых вещей в
собственность должнику с обязательством последующего возврата
эквивалентного количества денег или вещей. Коммерческий кредит — это просто
отсрочка исполнения какой либо обязанности по основному договору (купли-
продажи подряда и пр.). Естественно, что в отличие от денежного кредита
коммерческий кредит произволен от главного обязательства и, по сути,
является одним из условий его исполнения. Однако вполне допустима и его
относительно автономная роль при согласии на то сторон основного договора.
Таким образом, кредитное обязательство можно определить как гражданское
правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей,
определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного
количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной
другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по
договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать
услуги).
Расчетные отношения значительно прочнее связаны с теми основными
обязательствами, которые они сопровождают и обслуживают. Тем не менее,
законом и они признаются самостоятельными гражданско-правовыми
обязательствами. Их юридическая ценность состоит в том, что сколь бы ни
было тесно взаимосвязано исполнение основной обязанности по гражданско-
правовому договору (передать имущество, выполнить работу и пр.) с встречной
платежной обязанностью, реализация последней далеко выходит за рамки
договора и порождает гражданско-правовые отношения, развивающиеся по
особым, весьма специфичным правилам. В современном мире подавляющее
большинство расчетов осуществляется не путем передачи наличных денег от
одной стороны другой, а в безналичном порядке при помощи финансово-
кредитного посредника (банка, иной кредитной организации) с использованием
различных форм безналичных расчетов (аккредитив, инкассо, чек, платежное
поручение, электронные платежи и пр.). Иногда расчетное обязательство
становится независимым от основного договора и без участия финансово-
кредитного института. Так, при передаче одним гражданином другому векселя в
уплату за товар и в доказательство заключения договора займа возникает
новое и совершенно автономное обязательство, внешне ничем не связанное с
первым. Кроме того, расчеты могут возникать не только при надлежащем
исполнении сделки, но и в ходе применения мер ответственности, возврата
неосновательно полученного и т. д. Это лишний раз доказывает юридическую
самостоятельность расчетного правоотношения, которое нельзя сводить только
к отношениям между клиентом и банком. Не случайно в общих положениях о
расчетах гл. 46 ГК нет глухой стены между безналичными и наличными
расчетами. С учетом сказанного, расчетными следует считать такие
правоотношения, которые возникают между субъектами гражданско-правового
обязательства и кредитной организацией (в определенных случаях — только
между субъектами названного обязательства) в связи с осуществлением
платежей за переданное имущество (выполненные работы, оказанные услуги) или
по другим основаниям.
Следует отметить, что приведенные определения не вполне универсальны.
Такие важные договоры, как финансирование под уступку денежного требования
(факторинг), договор банковского счета, вексельное обязательство, нельзя
полностью подвести под приведенные понятия, хотя они и неразрывно связаны с
обычными расчетными и кредитными обязательствами.
3. Договор займа
Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа и сегодня
сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех
кредитных отношений. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в
собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи,
определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу
такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных
им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК).
Договор займа является классической разновидностью реального и
одностороннего договора. В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК он
считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для
себя заключением договора голый долг, а заимодавец всегда получает право
требования.
Договор займа, по общему правилу, является возмездным. В законе
установлено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов
на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п.
1 ст. 809 ГК). Причем в целях придания гибкости заемному обязательству
введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере
процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае
применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца,
а если заимодавец — лицо юридическое, используется ставка банковского
процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует
коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения . Размер
процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения
В частности, Женевская конвенция 1930 г., имеющая целью разрешение
некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях; Женевская
конвенция 1930 г. о гербовом сборе в отношении переводных и простых
векселей. Текст см.: Международное частное право. Сборник нормативных
документов/ Сост. Н.Ю.Ерпылева. М„ 1994.
Ставка банковского процента конкретного банка может и не совпадать с
лавкой рефинансирования Центробанка России. На практике при исчислении
"Роцентов зачастую исходят из тождественности этих понятий. В таком случае
интересы кредитора, поскольку ставка банковского процента, как правило,
выше ставки рефинансирования заемщиком. Поскольку размер ставки банковского
процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать,
что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу.
Наоборот, в ряде ситуаций договор займа резюмируется безвозмездным:
а) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных
размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской
деятельности хотя бы одним из этих граждан либо б) когда предметом договора
являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег. Однако эта
презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК). В
ряде случаев (например, заем родовых вещей) стороны могут предусмотреть
уплату процентов в натуральной форме — теми же вещами.
3.1. Элементы договора.
Стороны договора — заемщик и заимодавец. Универсальный характер
договора займа проявляется в том, что как в роли заемщика, так и в роли
заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый
субъектный состав имеет лишь одна разновидность договора займа —
государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной,
частичной или ограниченной дееспособностью (казенные заводы,
учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заемные сделки в тех
пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему
дееспособности, установленному законом. Так, учреждения вправе
распоряжаться только доходами от разрешенной им собственником хозяйственной
деятельности (п. 2 ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счет
этих средств. Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду
специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка
России (ст. 5, 13 Закона о банках). На этом строится разграничение договора
займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного
договора, имеющего специальный субъектный состав, заимодавцем в котором
может быть только банк (кредитная организация)'.
.Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые
родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора
от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования),
предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме
того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают
лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и
не несут риска ее случайной гибели. Известный интерес представляет также
разграничение договора займа. И иррегулярного хранения или хранения с
обезличиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит право
собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию,
как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей
договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа —
удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная —
оказание услуги поклажедателю.
Форма договора займа — письменная. Исключение составляют случаи, когда
договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти
минимальных размеров оплаты труда (правило п. 1 ст. 808 ГК является
конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК). Во всех иных случаях
применяются установления ст. 158—161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая
во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь
заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких
сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа,
удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2
ст. 808 ГК). Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и
приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка
приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения
простой письменной формы сделки договор займа не считается
недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК
(запрет на использование свидетельских показаний).
В ГК специально рассматриваются две разновидности документов,
удостоверяющих передачу суммы займа. Это ценные бумаги — вексель (ст. 815)
и облигация (ст. 816). В отмеченных случаях оформления заемных обязательств
вексельное законодательство или законодательство о порядке выпуска
облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя
или облигации, оформляющих долг, нормы соответствующего параграфа ГК
применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат
закону о переводном и простом векселе (ч. 2 ст. 815 ГК)' или иным законам
(ч. 3 ст. 816 •К). В случаях, установленных законом или иными правовыми
актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи
облигаций.
Содержание договора займа исходя из его односторонней природы
составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и
корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки
исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок
обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо
регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не
установлен либо определяется моментом востребования. В таких
обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок,
исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого
заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок
удлинен до месяца по
сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК). Однако это правило
является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный «возврат
суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем
не приносит дохода заимодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении
обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда печь идет о
займе возмездном и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2 ст.
810 ГК). Момент исполнения обязанности заемщиком, если иное не
предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа
заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В
случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение
предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.
В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа: целевой
заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 815 ГК). В отличие от
кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является
целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств под
определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго
целевой характер. Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда
заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и
заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства либо
когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки
дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное
полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных
заемщику средств. При неисполнении условия о целевом использовании занятых
сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний
вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по
нему, если иное не установлено соглашением сторон.
Государственный (муниципальный) заем — это договор, заемщиком в
котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект
Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем --гражданин или
юридическое лицо- При заключении подобного договора государство сознательно
увеличивает свой внутренний долг. Размер последнего утверждается в
соответствии с Законом РФ «О государственном внутреннем долге Российской
Федерации» от 13 ноября 1992 г.' в виде ежегодных законов о государственном
бюджете. В состав государственного долга входят" кредиты, полученные
Правительством Российской Федерации, государственные займы, осуществляемые
посредством выпуска ценных бумаг от имени Правительства, и другие долговые
обязательства, гарантированные Правительством, которое представляет в
заемных отношениях государство. Государственный внутренний долг
обеспечивается всеми активами, находящимися в распоряжении Правительства
России. Договор государственного займа является договором присоединения
(ст. 428 ГК), поскольку он заключается на утвержденных государством
условиях эмиссии путем покупки заимодавцем выпущенных государством
облигаций или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у
заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации
(другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение
установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных
прав. Принимая во внимание печальный опыт прошлого, в ГК прямо
подчеркивается, что госзаймы являются добровольными, а изменение их условий
не допускается.
На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца
сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа.
Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены
гл. 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог, удержание,
задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способы
обеспечения — договоры страхования кредитного риска, право бесспорного
списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа
обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его
утраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по
обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или
уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе
потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов
на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.
Иногда на практике возникает необходимость превратить дсшг, возникший
из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в
заемное обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не до
конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница
между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет
заемного договора. В таком случае принято говортъ о новации долга в заемное
обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заемным обязательством
должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации, но в форме,
предусмотренной для договора займа.
3.2.Ответственность по договору займа
Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер.
Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для
него последствия, установленные ст. 811 ГК. Они заключаются в возложении на
заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного
обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Размер
ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой
банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда
должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата
заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре
займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит
кумулятивно, путем сложения процентов-цены займа и процентов-
ответственности. Сложные проценты (проценты на проценты, анатоцизм)
действующим законодательством не установлены, но могут быть введены
договором.
Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в
рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для
заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с
причитающимися процентами. Кроме того, в силу диспозигивного характера
правил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его
дополнительная ответственность (например за неуплату процентов на часть
возвращаемого долга) либо размер ответственности может быть увеличен или
уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК, вплоть до полного ее исключения.
4. Договор кредита
В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется
возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Кредитный договор — разновидность договора займа. В силу прямого
указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные
параграфом ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о
кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).
Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа,
обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения
заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств
заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных
отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному
договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30
Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора:
проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная
ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К
числу существенных относится также условие о предмете кредита.
Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным.
В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных
нормативных актах прошлого выделялось по сути два самостоятельных договора
— реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство
предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения —
предварительный договор ) Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в
качестве единой сделки, из которой одновременно возникает как обязанность
банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из
консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий
характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается,
однако, в том, что ст. 821 ГК допускает односторонний отказ от его
исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные
договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако,
было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента
достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний
отказ от исполнения договора .
Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит
выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило,
эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Центрального банка
России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора
(банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в
одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев,
установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные
договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения
кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального
банка России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит
норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора
о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии
с п. 1 ст. 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента
или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные
и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это — банк или
иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все
или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства
для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора —
денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи,
определяемые родовыми признаками. Ранее обычно подчеркивался целевой
характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом
языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее
названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе
также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 821). Ныне
теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели, просто для
коммерческой или иной деятельности Также допустима выдача кредитов без
обеспечения (бланковых), под «доброе имя» или «честное слово» должника1.
Так, в ст. 33 Закона о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не
должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты
являются высокорисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных
организаций и носят исключительный характер.
Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности
(ничтожности), должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно
кредитные организации используют разработанные ими проформы таких
договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие
формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер
договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428
ГК. Кроме того, при открытии так называемой «кредитной линии», создающей
обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках
оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют
долговые границы по отдельной порции займа.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием
договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего
расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его
одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности
обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора (так
называемая clausufa rebus sic stantibus). В частности, кредитор вправе
отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при
наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что
предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821
ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и
правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика
(несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.). В
свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части
кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением
надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока
предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или
договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от
получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще
исключена.
Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не
заключается на условиях <до востребования», как обычный заем, но, будучи
возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия
кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели
кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные
(более года).
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на
заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если
иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его
ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с
уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов
определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре
до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая
ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое
использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности
обеспечения кредита. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с
заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика
(ст. 34 Закона о банках). К имущественной ответственности за неисполнение
своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре
может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный
(неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в
меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки
(процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне
убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если
такая форма ответственности не исключена последним.
4.1 Товарный и коммерческий кредит.
Ранее понятия товарного и коммерческого (взаимного) кредита в
литературе совпадали. В настоящее время товарным кредитом называется такой
кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны
предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822
ГК).
Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в
продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора
у этого лица отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью
консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность
передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит
отличие товарного кредита в смысле ст. 822 ГК от реального займа вещей,
когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к
товарному кредиту применяются правила о кредите денежном (§ 2 гл. 42 ГК),
поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает
из существа обязательства.
Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие
товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье,
горючесмазочные материалы и т. п. Их недостаток в конкретный период может
быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор
товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к
нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о
количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о
купле-продаже товаров (ст. 465 — 485 ГК), если иное не предусмотрено
кредитным договором. Стороны договора — любые субъекты гражданского права.
При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого
одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения
какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить
работы или услуги). Кредитование такого рода максимально широко понимается
в действующем законодательстве. Оно неразрывно с тем договором, условием
которого является. Коммерческим кредитованием вообще может считаться всякое
несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору,
когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их
оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ,
оказания услуг). Поэтому коммерческим кредитованием будет не только
отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое
авансирование, предварительная оплата и т.п. (ст. 823 ГК). Так, принимая в
оплату поставленной продукции вексель, продавец кредитует покупателя, и
наоборот, получая в качестве условия начала работ по договору подряда
аванс, заказчик кредитует подрядчика.
В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без
специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного
договора (об авансе, о рассрочке и др.). Именно для этих целей и
сформулировано правило п. 2 ст. 823 ГК о том, что к коммерческому кредоту
применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о
договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не
противоречит существу такого обязательства. Таким образом, данная норма как
бы восполняет недостатокправового регулирования, который может возникнуть
при осуществлении какого-либо договорного обязательства на условиях
кредита.
5. Договор банковского вклада
5.1 Понятие договора.
Договор банковского вклада, или депозит представляет собой соглашение,
в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой
стороны (вкладчика) или поступившую ада нее денежную сумму (вклад),
обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и
в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК.). Приведенное определение
свидетельствует о том, что депозит является самостоятельным видом договора
Своими корнями он уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения
между банком (должником) и вкладчиком (кредитором). Для банка цель договора
состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие
операции, а для вкладчика — в получении процента на свой капитал. Тем не
менее ГК не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не
предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм п. 42
ГК. Представляется, что использование указанных норм возможно в
субсидиарном -порядке.
Депозитный договор — реальный и заключается в момент передачи вкладчиком
(иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только
право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не
имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, этот договор
является односторонним и возмездным. В случае, когда в депозитном договоре
вкладчиком выступает гражданин» такой договор признается публичным.
Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора
банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия
договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или
оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426
ГК). Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает
свойством публичности, и банк может вводить дифференцированную
экономическую политику по вкладам отдельных лиц.
5.2 Элементы договора.
В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги
(вклад). Денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена в рублях
или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках). Вкладчик может передать ее
наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк
приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на
депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на
принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает
обязательственное право, либо сохраняет за собой право требования, но
вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении
со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад,
является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты
причитающихся процентов.
Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому
требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по
истечении определенного договором срока (срочный вклад}. Однако независимо
от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому
требованию вкладчика (ст. 837 ГК, ст. 36 Закона о банках). Исключение
составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата,
предусмотренных договором. Для граждан всякое условие об отказе от права на
получение вклада по первому требованию ничтожно. Договором может быть
предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не
противоречащих закону (ст. 837 ГК). В их числе можно назвать условные
вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных
обстоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад
представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием
(например, отлагательным — достижение совершеннолетия). Таким вкладом до
наступления указанного в договоре события распоряжается лицо, внесшее
вклад, а после — то, в чью пользу он сделан. Следовательно, условный вклад
представляет собой также вклад в пользу третьего лица. Существуют также
различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов
(например, предусматривающих возврат вклада стодолларовыми купюрами нового
образца) и другие комбинации указанных видов вклада. Возможна ситуация,
когда вкладчик не потребовал возврата суммы срочного 1ЗДа по наступлению
установленного срока либо суммы условного клада в случае наступления
определенного договором обстоятельства.
Такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не
предусмотрено договором.
Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вклап.. чиком
может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право
на привлечение денежных средств во вклады и соответствии с полученной им
лицензией* Следует отметить что и соответствии со ст. 1 и 5 Закона о банках
право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц
отнесено к банковским операциям. По смыслу гл. 44 ГК и ст. 36 Закона о
банках только банки в собственном смысле слова вправе принимать вклады
физических лиц. Причем этим правом пользуются лишь те из них, с момента
регистрации которых прошло не менее двух лет. Так называемые небанковские
кредитные организации могут заключать депозитные договоры лишь с
юридическими лицами'. В законе установлены достаточно строгие последствия
нарушения правил о субъектном составе депозита. Это связано с огромным
количеством финансовых авантюр, в которые за последнее время были втянуты у
нас легковерные вкладчики. Особо жестко преследуются манипуляции с деньгами
граждан. Так, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на
это права, или с нарушением порядка, установленного законом или правилами
Центробанка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада,
а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК. Неустойка,
предусмотренная вданном случае, имеет кумулятивный характер и с нарушителя
могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов (п. 1 ст. 835 ГК).
Аналогичные последствия применяются также к двум сходным случаям финансовых
злоупотреблений: а) когда деньги привлечены путем продажи гражданам и
юридическим лицам акций и иных ценных бумаг, выпуск которых признан
незаконным; 6) когда деньги граждан получены под векселя или иные ценные
бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и
осуществление вкладчиком иных прав, предусмотренных правилами ГК о
депозите. Данной норме в соответствии со ст. 11 Закона РФ | |
