GeoSELECT.ru



Банковское дело / Реферат: Коммерческие банки: операции, функции и роль в кредитно-денежной политике правительства (Банковское дело)

Космонавтика
Уфология
Авиация
Административное право
Арбитражный процесс
Архитектура
Астрология
Астрономия
Аудит
Банковское дело
Безопасность жизнедеятельности
Биология
Биржевое дело
Ботаника
Бухгалтерский учет
Валютные отношения
Ветеринария
Военная кафедра
География
Геодезия
Геология
Геополитика
Государство и право
Гражданское право и процесс
Делопроизводство
Деньги и кредит
Естествознание
Журналистика
Зоология
Инвестиции
Иностранные языки
Информатика
Искусство и культура
Исторические личности
История
Кибернетика
Коммуникации и связь
Компьютеры
Косметология
Криминалистика
Криминология
Криптология
Кулинария
Культурология
Литература
Литература : зарубежная
Литература : русская
Логика
Логистика
Маркетинг
Масс-медиа и реклама
Математика
Международное публичное право
Международное частное право
Международные отношения
Менеджмент
Металлургия
Мифология
Москвоведение
Музыка
Муниципальное право
Налоги
Начертательная геометрия
Оккультизм
Педагогика
Полиграфия
Политология
Право
Предпринимательство
Программирование
Психология
Радиоэлектроника
Религия
Риторика
Сельское хозяйство
Социология
Спорт
Статистика
Страхование
Строительство
Схемотехника
Таможенная система
Теория государства и права
Теория организации
Теплотехника
Технология
Товароведение
Транспорт
Трудовое право
Туризм
Уголовное право и процесс
Управление
Физика
Физкультура
Философия
Финансы
Фотография
Химия
Хозяйственное право
Цифровые устройства
Экологическое право
   

Реферат: Коммерческие банки: операции, функции и роль в кредитно-денежной политике правительства (Банковское дело)



МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
КАФЕДРА МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ



КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ: ФУНКЦИИ, ОПЕРАЦИИ, РОЛЬ В
ДЕНЕЖНО–КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКЕ ПРАВИТЕЛЬСТВА



Выполнил: студент группы АТ – 312
Литвинов Александр Владимирович
Проверил: Гриневич Ирина Ивановна



ВОЛГОГРАД 2004



СОДЕРЖАНИЕ:

1. Коммерческие банки и их функции
_____________________________________________________________________
3
2. Основные операции коммерческих банков
________________________________________________ 4
3. Роль коммерческих банков в кредитно-денежной
политике правительства
__________________________________________________________________________
_________________________ 5
4. Современное состояние и перспективы развития
банковской отрасли в России
__________________________________________________________________________
________ 6



1. Коммерческие банки и их функции (на примере США)

Банковское дело по своей направленности стоит в одном ряду с любым
другим видом деятельности бизнесменов. Коммерческий банк - это сравнительно
несложное деловое предприятие, обслуживающее клиентов, предоставляя
соответствующие услуги, что дает возможность банку получить соответствующую
прибыль.
Баланс банка выглядит таким же, как и баланс любого другого
предприятия. В балансе отражаются активы банка, обязательства, собственный
капитал. Конечно, в деятельности банки есть свои специфические особенности,
однако они носят второстепенный характер.
Главной особенностью сводного банковского баланса является величина и
стабильность пассивов, то есть заемных средств, которые подлежат выплате по
первому требованию вкладчиков. Теоретически существует вероятность того,
что все клиенты вкладчики в один день потребуют возвращения своих денег, и
тогда банк прекратит свое существование. Однако вероятность такого
положения слишком мала, если руководствоваться средними условиями состояния
дел в экономике, не подверженной кризисным явлениям.
В банках каждый день одни изымают свои деньги, другие делают вклады. В
этом случае ситуация находится в некотором равновесии. В условиях
развивающейся экономики новые вклады на много больше привычного изъятия
вкладов из банка. Сумма изъятий денежных средств из банка может быть в
какой-то момент быть больше суммы вкладов. На этот случай у банка всегда
имеются резервы в качестве банковской наличности, которая находится в
ближайшем Федеральном резервном банке.
Кассовые деньги, хранящиеся в сейфах банков, а их резервы в резервном
банке должны составлять только необходимую часть аккумулированных денег или
депозитов. Практика показывает, что 2% денежной наличности бывает
достаточно, чтобы уравновесить изымаемые депозиты. Против необходимости
иметь кассовый резерв действует другой аргумент: кассовый резерв не
приносит дохода, поэтому у банкира есть соблазн иметь его как можно меньше,
но это рискованно. Банкира подстерегают на каждом шагу и другие риски. Для
банка всегда остается желательным часть свободных денежных средств
использовать для приобретения облигаций, акций, то есть инвестировать
средства в производство, чтобы получить по ним соответствующие проценты,
если банкир вдруг допускает ошибку в своих инвестициях? Ведь любые
инвестиции заключают в себе долю риска.
Руководство банка в этом случае предпринимает некоторые защитные меры
от возможности волны изъятия денежных средств из своего банка клиентами
своего же банка. Держать для такого случая денежную наличность слишком
накладно, поскольку, как было сказано, наличные деньги не приносит дохода.
Поэтому банки, как правило, предпочитают держать в своих портфелях
некоторые ценные бумаги, которые легко превратить в деньги, реализуя ценные
бумаги на фондовом рынке. Тоже можно сказать и о государственных
облигациях. Эти ценные бумаги практически не меняются по своей стоимости и
могут быть проданы в любой момент. Существует пословица: «Государственную
облигацию легко продать даже в воскресенье». Всегда можно продать и
долгосрочные государственные облигации, правда, по несколько более низкой
цене. В данном случае первостепенное значение имеет не срок погашения
облигаций, а характер ликвидности активов банка, насколько легко переходить
от одних денег - кассовой наличности к использованию менее ликвидных
средств, коими являются акции и облигации.
Экономические функции коммерческих банков сводятся к следующему:
1. аккумулирование бессрочных депозитов, то есть ведение текущих
счетов и оплата чеков, выписанных на соответствующие банки;
2. предоставление кредитов местным торговцам, промышленникам,
фермерам.
Банки выполняют и многие другие функции, составляя конкуренцию другим
финансовым структурам, финансовым институтам. Как правило, такие банки
принимают сберегательные и срочные вклады. По данным вкладам выплачивается
процент, а по текущим счетам - нет. Коммерческие банки конкурируют с
"взаимно-сберегательными банками", которые берутся принимать срочные
вклады. Практически коммерческие банки конкурируют с кооперативными
обществами по предоставлению ссуд на строительство и федеральными
сберегательными обществами.
Банки также принимают денежные переводы, выдают туристические чеки,
тем самым они составляют конкуренцию почтовым агентствам и специальным
компаниям.
Коммерческие банки выполняют функции советников по инвестициям,
управляют имуществом, дают рекомендации по вложению капитала в ценные
бумаги.
Подводя итог общей характеристики коммерческих банков, следует указать
на их экономическое значение в жизни страны. Коммерческие банки являются
важным финансовым институтом. Это единственная организация, которая может
создать банковские деньги, то есть срочные чековые депозиты, которые всегда
удобно использовать как средство обращения.
Вторая важнейшая функция этих банков является функция кредитования.
Банки могут предоставить краткосрочный кредит бизнесу и населению,
предоставляют долгосрочные займы под залог недвижимости, а также банки
предоставляют и средне срочный кредит на срок и более года через систему
«срочных ссуд».

2. Основные операции коммерческих банков

Операции коммерческих банков, которые продолжают играть роль «рабочих
лошадок» в современной банковской системе, можно разделить на три основные
группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) и
комиссионно-посреднические и доверительные. Ресурсы банков складываются из
собственных, привлеченных и эмитированных средств. Собственные средства -
акционерный и резервный капитал и нераспределенная прибыль - составляют
около 10% ресурсов современного банка. Основная их часть - привлеченные в
форме депозитов средства. Под депозитами понимаются как срочные, так и
бессрочные (счета до востребования) вклады клиентов банка. Вклады до
востребования предназначены в основном для текущих расчетов, срочные вклады
вносятся на более длительные сроки. Банк может располагать этими вкладами
более продолжительное время, увеличив свои доходы от процентов за счет
кредитов, выданных под эти вклады.
В активных операциях банков основная доля приходится на кредитные
операции и операции с ценными бумагами. Выдавая ссуды своим клиентам,
коммерческие банки увеличивают денежное предложение, и наоборот, возврат
этих ссуд сокращает денежную массу в обращении.
С ссудными операциями связан один из наиболее сложных и мистических
аспектов денег и кредита. Это так называемое «мультиплицированное
расширение денежного предложения». Чтобы понять суть этого явления, нам
следует ввести новое понятие «обязательные банковские резервы»- это часть
банковских активов, хранящихся либо в форме наличных в специальных сейфах
банка, либо (большая их, часть) в форме депозитов на счетах Центрального
банка. Резервы составляют лишь определенный процент банковских вкладов,
который устанавливается Центральным банком и является обязательным для всех
кредитно- финансовых институтов. Коммерческий банк может выдавать новые
ссуды и создавать банковские деньги только в том случае, если у него есть
свободные или избыточные резервы, т.е. резервы, превышающие установленную
законом минимальную сумму. В этом процессе можно выделить два шага:
- центральный банк принимает решение об ограничении официальных
резервов некими рамками;
- банковская система трансформирует избыточные резервы в большее
количество банковских денег. Размер этого увеличения определяется так
называемым мультипликатором денежного предложения, который определяется как
величина, обратная норме резервных требований. Таким образом, если
банковская система получает определенную сумму избыточных резервов
(например, за счет новых вкладов), она может увеличить предложение денег на
величину, равную произведению избыточных резервов на мультипликатор
денежного предложения. Но процесс может идти и в обратном направлении,
когда дефицит в резервах приводит к разрушению депозитов и сокращению
предложения банковских денег.
Помимо ссудных операций, еще одним видом банковских операций являются
банковские услуги. Они включают операции с валютой, платежный оборот,
доверительные операции (управление имуществом клиентов по доверенности),
размещение и хранение ценных бумаг.
Наряду с вышеназванными традиционными операциями банков в последнее
время стали широко использоваться такие банковские услуги, как лизинг и
факторинг. Лизинг - это приобретение банком имущества, например,
компьютерного оборудования, для сдачи его в аренду пользователям. Это новая
форма финансирования, которая дает ряд преимуществ как лизингодателю, так и
лизингополучателю. Факторинг - это передача компанией управления своей
дебиторской задолженностью банку, который берет также обязательство
финансировать по мере необходимости при помощи кредита выполнение всех
финансовых обязательств данной фирмы. Факторинг является универсальной
системой обслуживания клиентов, включая бухгалтерское, информационное,
рекламное, сбытовое, страховое, кредитное и юридическое. Благодаря
факторингу значительно ускоряется оборачиваемость средств в расчетах.

3. Роль коммерческих банков в кредитно-денежной политике правительства

Кредитно-денежная политика состоит в изменении денежного предложения с
целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен.
Кредитно-денежная политика проводится Центральным банком.
Воздействие Центрального банка на денежно-кредитную сферу может
осуществляться при помощи трех главных инструментов денежной политики:
1. изменение учетной ставки процента (ставки рефинансирования) –
дисконтная политика;
2. изменение нормы обязательных резервов;
3. операции на открытом рынке (купля-продажа ЦБ государственных ценных
бумаг).
Изменение учетной ставки Центрального банка. Эта мера направлена на
изменение объема ссуд коммерческих банков и Центрального банка. Ее смысл
состоит в том, что, меняя уровень ставки процента по кредитам, выдаваемым
коммерческим банкам, центральный банк тем самым ограничивает кредитную
экспансию коммерческих банков, так как если ограничиваются возможности
получения ссуд коммерческими банками, то ограничиваются и кредиты самих
коммерческих банков. Как правило, государство повышает процентную ставку в
период политики бурного экономического роста с целью ослабления «перегрева»
экономики. Удорожание кредита и ограничение притока денег в кредитную
систему («сжатие кредита») именуется политикой «дорогих денег». В период
спада деловой активности государство проводит снижение ставки процента по
кредитам. Удешевление кредита и расширение ресурсов кредитной системы
используется как стимул к росту производства (политика «дешевых денег»). В
последние годы в большинстве развитых стран в целях стимулирования
экономического роста и инвестиционной активности центральные банки снижают
ставки рефинансирования.
Изменение нормы обязательных резервов. Чем выше устанавливает
Центральный банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств
может быть использована коммерческими банками для активных операций.
Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор и
ведет к сокращению денежной массы. На практике нормы обязательных резервов
пересматриваются довольно редко, так как процедура носит громоздкий
характер, а сила воздействия этого инструмента значительна. После кризиса
августа 1998 года в России ЦБ снизил резервные требования для банков с 10%
до 5%.
Операции на открытом рынке. Когда Центральный банк покупает ценные
бумаги у коммерческих банков, он увеличивает сумму на резервном счете этого
банка, соответственно в банковскую систему поступают дополнительные «деньги
повышенной мощности» и начинается процесс мультипликативного расширения
денежной массы. Если Центральный банк продает ценные бумаги, процесс
протекает в обратном направлении. Иными словами, воздействуя на денежную
массу базу через операции на открытом рынке, Центральный банк регулирует
размер денежной массы в экономике. Однако этот инструмент широко
используется в странах с хорошо развитым фондовым рынком.

4. Современное состояние и перспективы развития банковской отрасли в России

Перемены в банковской системе. Одна из наиболее отличительных
характеристик происходящих изменений заключается в том, что в структуре
пассивно-активных операций коммерческих банков сохраняется преимущественный
рост вкладов населения и намечается бум потребительского кредитования.
Рост рынка розничных финансовых услуг усиливает диверсификацию
банковской деятельности в России и связанную с ней разработку новых
банковских продуктов для населения. По этой причине преимущества
в конкурентной борьбе всё больше начнут определяться «эффектом масштаба».
Закономерным следствием этого будет дальнейшая консолидация банковской
деятельности через механизмы слияний и присоединений, образование групп,
альянсов и холдингов. В результате всего этого, учитывая также возрастающую
конкуренцию со стороны дочерних структур иностранных банков, уже
в ближайшей перспективе конфигурация российского банковского сектора может
претерпеть существенные изменения. В основе этого лежат, прежде всего,
структурные сдвиги в ресурсной базе коммерческих банков.
Уже второй год подряд быстро увеличиваются остатки на банковских
счетах населения. К настоящему времени вклады граждан превратились
в наиболее динамично развивающийся источник заёмных средств российских
банков. Остатки на счетах физических лиц выросли за девять месяцев 2003 г.
на 345,5 млрд. руб., или на 32,6%. На фоне стабилизации средств клиентов
удельный вес средств, привлечённых от физических лиц, неуклонно повышался.
По состоянию на 1.10.2003 г. он достиг 48,9% от всех средств клиентов
и 26,9% от совокупных пассивов — против, соответственно, 42,5% и 22,2%
на начало 2002 г (график 1).
Учитывая динамику реальных доходов населения, имеются все основания
полагать, что в условиях макроэкономической и политической стабильности при
принятии Закона «О страховании вкладов граждан в коммерческих банках»,
который уже прошёл три чтения в Госдуме, неснижаемые остатки на счетах
физических лиц будут иметь тенденцию к увеличению. Изменение сберегательной
психологии населения под воздействием роста денежных доходов и стремления
за счёт более высоких процентных ставок хотя бы частично избежать потерь
от инфляции обусловливает преимущественный рост «длинных» депозитов (график
2).
На протяжении 2003 г. доля вкладов «до востребования» уменьшилась
с 18,1% до 16,9%, тогда как удельный вес срочных депозитов и иных
привлечённых средств физических лиц сроком свыше одного года поднялся
с 35,3% до 42,6%. Для сравнения отметим, что по состоянию на 1.07.1998 г.
этот показатель составлял только 6,7%.
2003 год не принёс каких-либо принципиальных изменений в структуру
активных операций коммерческих банков. Доля ссудной задолженности
в совокупных активах к настоящему времени стабилизировалась на уровне
примерно 54,7%. Второе место по значимости прочно закрепилось за вложениями
кредитных организаций в ценные бумаги, удельный вес которых после
взрывообразного роста в 1-м полугодии стабилизировался к настоящему времени
на уровне 20% (график 3).
Если учесть, что вложения в ценные бумаги представляют собой
секьюритизированную форму кредитования, то доля ресурсов, предоставленных
банками субъектам экономики и государству, достигает сейчас 73%. Тем самым
полностью опровергается бытующее мнение о самоустранении банковской системы
страны от поддержания экономического роста. Другое дело, что ограниченность
ресурсной базы и риски кредитования сдерживают рост объёмов кредитования.
Приведённые выше данные показывают, что в деятельности российских
банков преобладают операции по кредитованию клиентов. В этом они мало чем
отличаются от своих зарубежных коллег. Различия появляются при
сравнительном анализе структуры кредитных операций. Бросается в глаза
резкое отставание российских банков по показателям потребительского
и ипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр во многом
определяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование населения
предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских
технологий, способность к быстрому освоению и сопровождению новых
банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться.
Конечно, не следует сбрасывать со счетов несовершенство законодательной
базы и отсутствие баз данных по кредитным историям распылённых заёмщиков.
Однако неоспоримо и то, что, за очень небольшим исключением, подавляющее
большинство российских банков не сумело своевременно оценить мощный
потенциал кредитования населения.
Ожидаемый бум кредитования. Ожидаемый бум потребительского
и ипотечного кредитования предопределяется группой факторов.
Во-первых, рост располагаемых доходов населения увеличивает число
платёжеспособных потенциальных заёмщиков. Более высокий уровень доходов
обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки
платёжеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная
ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается
потребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительским
и ипотечным кредитам в США превышает 70% от ВВП, в странах Западной
Европы — 50%, а в России — менее 1%.
Во-вторых, в настоящее время проводится работа по совершенствованию
соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что
позволит уменьшить риски кредитования населения.
В-третьих, этому будет способствовать обострение конкуренции между
финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских
услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки
по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим
операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования. Дополнительным
стимулом для российских банков служит и то, что заметную активность
в ритейловом бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков
(«Ситибанк», «Райффайзенбанк», «Сосьете Женераль» и др.).
Бросается в глаза резкое отставание российских банков по показателям
потребительского и ипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр
во многом определяет зрелость национальной банковской системы.
Сбербанк на сегодняшний день занимает доминирующее положение
на розничном банковском рынке. Такое состояние обусловлено, с одной
стороны, государственными гарантиями по вкладам населения, а с другой —
развитой филиальной сетью Сбербанка (таблица 1).
Для того чтобы удачно конкурировать со Сбербанком, частному
банковскому сектору необходимо предлагать населению новейшие
технологические разработки. Одним из таких направлений является интернет-
банкинг. В наиболее распространённой форме на сегодняшний день интернет-
банкинг предоставляет клиентам возможность удалённого информационного
обслуживания. Клиент такой системы может дистанционно получать информацию
об остатках на своих счетах, выписки по карточным операциям и т. д. Причём
доступ к банковским ресурсам открыт для клиента круглосуточно и без
выходных.
Ещё одним полем конкурентной борьбы между российскими банками всё
больше становится рынок платёжных карт. Количество банков, эмитирующих
банковские карты в России, увеличилось с 642 банков до 682. По данным Банка
России, в стране сейчас по пластиковым картам происходит более 1 млн.
транзакций в день, оборот по которым составляет около 3 млрд. рублей.
В ближайшей перспективе можно ожидать ещё большего ускорения темпов
роста рынка карточных услуг. По имеющимся оценкам, объём прироста рынка
пластиковых карт в России до 2006 г. составит около 400%. Прогнозы
показывают, что через 3-5 лет количество пластиковых карт по отношению
к населению в РФ будет приближаться к показателям по странам Центральной
и Восточной Европы. Сейчас в России на 100 человек приходится 7 пластиковых
карт, в Европе на 100 человек — 40 пластиковых карт.
Столь высокий интерес банковского сектора к карточным услугам вполне
объясним. Во-первых, реализация зарплатных схем посредством карточных
счетов позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешёвым ресурсам,
аналогичным расчётным счетам предприятий. Остатки средств на таких счетах
можно довольно точно прогнозировать. При этом издержки обслуживания
карточных счетов достаточно низкие вследствие автоматизации процесса. Во-
вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления
за проведение платежей при использовании пластиковых карт. К сожалению,
на сегодняшний день платежи посредством пластиковых карт являются скорее
исключением: на них приходится всего около 6,5% от общего оборота
по пластиковым картам. Оставшиеся 93,5% составляет получение денежных
средств, которое чаще всего производится через собственные банкоматы,
а поэтому не приносит прибыли банку (график 4).
В-третьих, многие банки начинают активно развивать потребительское
кредитование с использованием пластиковых карт. Хотя выпуск кредитных карт
предполагает довольно крупные начальные затраты, этот сегмент является для
банков весьма перспективным. Проценты по потребительскому кредитованию
сегодня существенно выше, чем в кредитовании корпоративного бизнеса.
Перспективы банковской деятельности. В ближайшее время могут усилиться
процессы образования скрытых банковских холдингов, в результате чего
изменится конфигурация российской банковской системы.
В пользу этого свидетельствует ряд обстоятельств.
Во-первых, наряду с образованием скрытых банковских холдингов
активизировались процессы публично проводимых слияний и присоединений.
К самым крупным из них можно отнести приобретение Промстройбанком Санкт-
Петербурга Уралпромстройбанка с его 17 филиалами в Свердловской области;
намечаемые присоединения банка «Первое ОВК» к «Росбанку» и дочернего банка
«Моснарбанка» к банку «Еврофинанс»; слияние «Автобанк-Никойла»
и «Уралсиббанка». Особо следует отметить образование банковской группы
«Союз» в результате присоединения к банку «Ингосстрах-Союз» АвтоГАЗбанка,
Сибрегионбанка и Народного банка сбережений.
Во-вторых, процессы концентрации и централизации капитала в 2003 г.
хотя и сохранили эволюционный характер, но приобрели более выраженную
тенденцию к повышению. Число банков с капиталом свыше 5 млн. евро
увеличилось за первые девять месяцев текущего года на 51 единицу
и превысило треть от общего числа кредитных организаций. Напомним, что
за весь 2002 г. количество банков с капиталом свыше 5 млн. евро выросло
только на 22 единицы.
В 2003 г. продолжалось медленное вымывание банков, головные конторы
которых расположены за пределами Московского региона. По состоянию
на 1.10.2003 г. 677 кредитных организаций из 1330, или 50,9% от их общего
числа, было зарегистрировано в Московском регионе. За 9 месяцев 2003 г.
количество банков Московского региона выросло на 14 единиц при общем
увеличении числа действующих кредитных организаций только на одну единицу.
При этом следует иметь в виду, что статистика не полностью отражает
расстановку сил в банковской системе. Головные конторы ряда банков, в том
числе крупных, формально расположены за пределами Московского региона,
но их основная коммерческая деятельность осуществляется через филиал,
расположенный в Московском регионе.
В-третьих, концентрация активов и капитала в крупнейших банках
сопровождается их экспансией в регионы. При этом почти во всех регионах
полностью прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них
наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций.
Таким образом, основной формой развития региональной финансовой
инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских,
банков.
Сказанное не означает, что региональные банки не имеют перспектив.
Реальную конкуренцию крупным банкам могут составить те региональные банки,
которые нашли свою рыночную нишу. Этому способствует наметившаяся
специализация региональных банков на обслуживании среднего и малого
регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности.
Учитывая низкую степень обеспеченности большинства областей и районов
России банковскими услугами, многие региональные банки имеют хорошие
перспективы для работы с населением, хотя и будут при этом всё больше
сталкиваться с давлением растущих издержек по ведению ритейлового бизнеса.



Список использованной литературы:

1. Зверев А. Ф. Экономическая теория. М., издательство РУДН, 2000
2. Видяпин К. Н. Экономическая теория. Ташкент, издательство
ташкентского финансового института, 2002
3. Давыдов С. В. Перемены в банковской отрасли. СПб., журнал «Финансовый
контроль» №2, 2004
4. Лепетиков Д. И. Российские банки стали истинно кредитными
учреждениями. М., журнал «Финансовый директор» №5, 2002





Реферат на тему: Коммерческие банки: специфика и функции в Украине

План работы:
стр.

Краткое содержание курсовой работы ………… 3


Часть 1. 5
I. Порядок создания коммерческого банка. 5
II. Соблюдение экономических нормативов. 11
III. Доходы, расходы и прибыль банка. 14


Часть 2. 17
I. История банковского дела США. 17
II. Организация системы коммерческих баков. 20


Сравнительный анализ. 24

Цели курсовой работы. 25

Список использованной литературы. 28
Краткое содержание курсовой работы
Коммерческие банки ( основное звено кредитной системы страны, в
которое входят кредитные учреждения, осуществляющие разнообразные
банковские олерации для своих клиентов на началах коммерческого расчета.
Основной целью коммерческих банков, которые стали создавать в Украине
в 1989 году, было оперативное получение их учредителями и клиентами
широкого спектра банковских услуг.
Cтатус коммерческих получили прежние государственные
специализированные банки.
В условиях рыночной экономики существенные изменения произошли в
банковском контроле.
В настоящее время этот контроль, как правило осуществляется на
партнерских отношениях между банками и их клиентами.
Коммерческие банки классифицируются по ряду признаков. В зависимости
от формы собственности они подразделяются на частные и государственные. По
форме организации среди частных банков преобладают акционерные в виде
обществ открытого или закрытого типов.
Коммерческие банки в зависимости от круга выполняемых операций бывают
универсальными и специализированными.
В зависимости от территории деятельности коммерческие банки
подразделяются на международные, республиканские и региональные.
Порядок создания и деятельности коммерческих банков регламентируется
законами Украины "О банках и банковской деятельности", "О хозяйственных
товариществах", "О ценных бумагах и фондовой биржи", "О
предпринимательстве", "Об аудите", "Об иностранных инвестициях", "О залоге"
и другие, а также Временным положением о порядке создания, регистрации
коммерческих банков и осуществления надзором над их деятельностью,
утвержденным Правлением Национального банка Украины 17 июля 1992 года.
Кредитно-банковская система имеет жизненно важное значение для
экономики страны, она служит объектом тщательного надзора и регулирования
как со стороны Национального банка Украины, так и со стороны высших органов
гсударственной власти и управления.
Одна из основных целей коммерческих банков ( получение прибыли,
являющейся источником выплаты дивидендов акционерам, создание фондов
банков, базой повышения благосостояни работников банка и т.п.
До появления собственно коммерческих банков сходные с ними функции
выполныли колониальные ссудные конторы или частные ассоциации.
Принятые в 1862 году Национальный валютный акт, а в 1864 году (
Национальный банковский акт ( наделили федеральное правительство правом
санкционировать ведение банковских операций ( выдавть чартер. С этого
времени банки, получившие чартер от федерального правительства стали
называться национальными банками. Банки, получившие чартер от правительства
штатов, получили название банков штатов. Сосущетсвование национальных
банков и банков штатов создало банковскую систему двойного подчинения.
Коммерческий банк, обратившийся с просьбой о приеме в ФРС и допущенный
к члентсву в ней, становится банком-членом ФРС.
Наиболее распространенным типом банков в США является бесфилиальный
банк ( банк без филиалов.
Кроме того, представители правительства, занимающиеся регулированием
банковских операций, с неприязнью относятся к открытию отделений банков.
До настоящего времени продолжается спор о том, какой тип банка (
имеющий отделения или бесфилиальный ( в наибольшей степени соответствует
запросам жителей сельских и пригородных районов.

Часть I.


I. Порядок создания коммерческих банков


Коммерческие банки ( начало развития на Украине.

Коммерческие банки ( основное звено кредитной системы страны, в
которое входят кредитные учреждения, осуществляющие разнообразные
банковские олерации для своих клиентов на началах коммерческого расчета.
Для этого они используют не только свой собственный капитал, но и
привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских
кредитов и других источников. Причем привлеченные средства, как правило,
значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков.
Основной целью коммерческих банков, которые стали создавать в Украине
в 1989 году, было оперативное получение их учредителями и клиентами
широкого спектра банковских услуг (включая получение кредитов(, решение
учредителями с помощью сосбственного банка своих групповых или
индивидуальных проблем, получение максимальной прибыли для своих акционеров
или пайщиков, а также для собственного развития.
Первоначально коммерческие банки создавались преимущественно как
отраслевые. Некоторые банки возникли как дочерние банки государственных
специализированных банков. Так, например, был образован Укринбанк.
Такие банки, как Демосбанк, Киевский кооперативный банк (
предшественник Градобанка, возникли как кооперативные коммерческие банки.
Это объясняется тем, что в то время кооперативы по производству товаров,
выполнению работ и оказанию услуг были первыми рыночными структурами,
действовавшими в окружении государтсвенных предприятий, организаций и
учреждений, а часто и при них. Чтобы легче и оперативнее решать вопросы
получения ссуд на свое развитие, кооперативы стали создавать свои банки.
В дальнейшем акционерами или пайщиками коммерческих банков все больше
становились рзличные коммерческие структуры и частные лица. Этот процесс
особенно усилился после того, как в конце 1992 года государственным
предприятиям было запрещено выступать учредителями коммерческих структур, в
том числе и банков, а в 1993 году было принято решение о перечислении
причитающихся указанным предприятиям дивидендов в доход соответсвенно
подчинености государственного или местного бюджета. Кооперативные банки
были уранвены в правах с коммерческими.
Постепенно статус коммерческих получили прежние государственные
специализированные банки. Так, на базе республиканских Жилсоцбанка был
организован Укрсоцбанк, Агропромбанка ( АПБ "Украина" АК, Промстройбанка (
Проминвестбанк. Такое разгосударствление указанных трех банков привело к
созданию в банковской системе Украины неравных условий для деятельности
банков, поставив в затруднительное положение вновь организованные банки.
Более правильным было бы за бывшими государственными банками оставить
статус государственных специализированных банков, через которые
направлялась бы государственная кредитная и финансовая поддержка
приорететным направлениям развития экономики. Так, в большинстве стран
такая поддержка оказывается сельскому хозяйству, науке, государственным
предприятиям, жилищному строительству и так далее.
В условиях рыночной экономики существенные изменения произошли в
банковском контроле. Если раньше банки играли роль государственных
контролеров за деятнльностью субъектов хозяйствования, то в настоящее время
этот контроль, как правило осуществляется на партнерских отношениях между
банками и их клиентами.


Классификация коммерческих банков.

Коммерческие банки классифицируются по ряду признаков. В зависимости
от формы собственности они подразделяются на частные и государственные. По
форме организации среди частных банков преобладают акционерные в виде
обществ открытого или закрытого типов.
Акции банков, созданных в виде акционерных обществ открытого типа,
распространяются путем свободной продажи юридическим и физическим лицам.
Акционерными обществами закрытого типа, а также паевыми банками в виде
обществ с ограниченной ответсвенностью являются преимущественно
коммерческие банки в первые годы их существования. Акции бакнов в виде
акционерных обществ закрытого типа выкупаются, как правило, их
учредителями. Более гибкой структурой являются банки в виде обществ с
ограниченной ответсвенностью. Количество их пайщиков может пополняться с
соответсвующей регистрацией в Национальном банку Украины.
Коммерческие банки в зависимости от круга выполняемых операций бывают
универсальными и специализированными. В настоящее время в Украине все
коммерческие банки стремятся быть универсальными, хотя далеко не все они
выполняют весь спектр банковских операций. Специализированных банков пока
нет. Но отдельные банки уже начали создавать специализированные филиалы
(инвестиционные и депозитные(.
В зависимости от территории деятельности коммерческие банки
подразделяются на международные, республиканские и региональные.
Международные банки создаются с участием иностранного капитала и могут
иметь филиалы в других странах. В Украине они только начинают появляться
(Первый украинский международный банк, Диамена-банк и другие(. К
республиканским коммерческим банкам относятся банк "Украина" АК,
Проминвестбанк Украины, Укрсоцбанк, Эксимбанк Украины и Сбербанк Украины,
имеющие разветвленную сеть отделений и филиалов по всей территории Украины.
Большинство же коммерческих банков являются региональными. Они обслуживают
клиентов определенной области, города, района или же региона. В зависимости
от организационной структуры, наряду с многофилиальными банками, существуют
бесфилиальные банки. Многие из них работают успешно, хотя конкурировать им
с большими банками все трудней.


Создание и деятельность коммерческих банков.

Порядок создания и деятельности коммерческих банков регламентируется
законами Украины "О банках и банковской деятельности", "О хозяйственных
товариществах", "О ценных бумагах и фондовой биржи", "О
предпринимательстве", "Об аудите", "Об иностранных инвестициях", "О залоге"
и другие, а также Временным положением о порядке создания, регистрации
коммерческих банков и осуществления надзором над их деятельностью,
утвержденным Правлением Национального банка Украины 17 июля 1992 года.
Учредителями, акционерами коммерческих банков могут быть украинские и
иностранные юридические и физические лица, за исключением Советов народных
депутатов всех уровней, их исполнительных органов, политических и
профсоюзных организаций, союзов и партий, общественных фондов, коммерческих
банков. Ими также не могут быть граждане следующий категорий:
военнослужащие, должностные лица органов прокуратуры, суда, государственной
безопасности, внутренних дел, арбитражного суда, государственного
нотариата, органов государственной власти и управления, призванных
осуществлять контроль за деятельностью предприятий. Учредителями банков не
могут быть лица, которым запрещено заниматься предпринимательской
деятельнсоть до истечения срока, установленного приговром суда, лица
имеющие судимость за воровство, взяточничество и другие корыстные
преступления.
Необходимо обеспечить банк помещениями с оборудованным кассовым узлом,
устройством охранной и пожарной сигнализации, специальных каналов связи,
постом милиции, вычислительной и другой банковской техникой и так далее.
Товарищество считается открытым, если его акции распространяются путем
открытой подписки или купли-продажи на фондовых биржах или во внебиржевом
обороте. Акции банка в виде закрытого акционерного общества распределяются
между учредителями и не могут распространятся путем подписки и покупаться
или продаваться на бирже или во внебиржевом обороте. После регистрации из
закрытого акционерного общества он может быть реорганизован в установленном
законом порядке в открытое акционерное общество. При этом необходимо иметь
в виду, что в первые два года существования банка в виде акционерного
общества, его учредители обязаны быть держателями акций на сумму не менее
25 % уставного фонда.
Учредители банка (независимо от того, в виде какого товарищества он
организуется( должны заключить между собой договор, определяющий порядок
осуществления ими совместной деятельности, ответственности перед лицами,
которые подписались на акции, и третьими лицами. Учредители также несут
ответственность по обязательствам, возникшим до регистрации банка
Национальным банком Украины.
Если банк создается в виде акционерного общества открытого типа, то
учредители должны зарегистрировать информацию о выпуске акций в
Министерстве финансов Украины. При этом необходимо представить следующие
документы: а( заявление на регистрацию информации; б( копию платежного
поручения на сумму госпошлины в размере 0,1% от общей суммы эмиссии акций;
в(проспект эмиссии. Кроме регистрации информация о выпуске акций подлежит
обязательной публикации в органах печати Верховного Совета Украины (газета
"Голос Украины"(, Кабинета Министров Украины (газета "Урядовий курьер"( и
официальном издании фондовой биржи (газета "Факт"( не менее чем за 10 дней
до начала подписки на акции.
Учредительное собрание утверждает учредительные документы банка
(учредительный договор и устав(, избирает совет и правление банка, их
председателей, ревизионную коммисию, утверждает регламенты работы совета и
правления, разрабатывает положение о ней. Собрание может часть функций,
относящихся в соответствии с действующим законодательством к компетенции
общего собрания акционеров, возложить на совет или правление банка.
Для регистрации коммерческого банка его совет представляет в
двухнедельный срок после проверки финансового состояния учредителей в
региональное управление Национального банка Украины следующие документы:
заявление о регистрации устава банка за подписью председателя совета;
учредительный договор, подписанный учредителями банка и заверенный их
печатями ( для юридических лиц( или нотариально (для физических(; устав
банка, утвержденный учредительным собранием и подписанный председателем
совета; протокол учредительного собрания; экономическое обоснование
создания банка, включая расчетный баланс и расчет плана доходов, расходов,
прибыли на конец первого года его деятельности; бухгалтерские балансы
учредителей, акционеров; заключение аудиторской организации, имеющей
лицензию Национального банка Украины, о финансовом состоянии учредителей;
сведения о профессиональной пригодности председателя правления и главного
бухгалтера, рекомендованных учредителями; копии платежного документа о
внесении платы за регистрацию; копию отчета о проведении открытой подписки
на акции со списком акционеров; справку о наличии необходимого помещения
для банка (если оно арендовано, то и договор аренды на срок не менее 5
лет(. Содержание каждого из документов определено Временным положением о
порядке создания, регистрации коммерческих банков и осуществления надзора
за их деятельностью.
Полученное от регионального управления заключение с указанными выше
документами представляется в Национальный банк Украины для регистрации,
которая должна быть осуществлена в месячный срок с момента получения
заявления.
Коммерческие банки могут открывать свои филиалы и представительства
как на территории Украины, так и за ее пределами на основании письменного
согласия регионального управления Национального банка Украины. Необходимым
условием их открытия является полная оплата заявленого уставного фонда
банка. И филиал, и представительство не являются юридическими лицами. Это
обособленные подразделения банка, которые выступают от его имени и
действуют на основании своих положений, утвержденных в соответствии с
порядком, предусмотренным уставом банка.
Регистрация филиала производится региональным управлением
Национального банка Украины в течение месяца со дня получения всех
необходимых документов. Зарегистрированному филиалу региональное управление
Национального банка Украины присваивает шестизначный номер по МФО (код
банка(, а если он обслуживается одной и той же расчетной палатой, что и
головной банк, то филиал может пользоватся номером МФО, присвоенным банку,
с добавлением еще одного знака.


II. Соблюдение экономических нормативов.


Роль кредитно-банковской системы в экономики страны.

Поскольку кредитно-банковская система имеет жизненно важное значение
для экономики страны, она служит объектом тщательного надзора и
регулирования как со стороны Национального банка Украины, так и со стороны
высших органов гсударственной власти и управления. Надзор за коммерческими
банками и регулирование их деятельности преследует главным образом две
цели: обеспечение устойчивости и предотвращение банкротства банков;
ограничение концентрации капитала в руках немногих банков с целью
недопущения монопольного контроля над денежным рынком.
Обязательными для каждого коммерческого банка являются следующие
экономические нормативы, устанавливаемые Национальным банком Украины:
платежеспособность банка;
показатели ликвидности баланса;
максимальный размер риска на одного заемщика;
размер обязательных резервов, размещаемых в Нацинальном банке Украины.
Для того, чтобы постоянно наращивать свой уставный фонд, коммерческие
банки прежде всего проводят такую политику в области дивидендов, которая
способствует повышению рыночной цены акций. Это позволяет продать
значительную часть акций новых выпусков по высокому рыночному курсу, а
значит, получить значительную курсовую разницу, используемую банками в
условиях гиперинфляции прежде всего на индексацию акций предыдущих
выпусков. На прирост уставного фонда банка может использоваться
нераспределенная прибыль банка, а также по желанию акционеров причитающиеся
им дивиденды.
Уставный фонд банка имеет очень большое значение при возникновении
крупных непредвиденных потерь или экстраординарных расходов (массовые
неплатежи клиентов по ссудам и процентам(. В таких случаях на покрытие
убытка может быть использована часть уставного фонда банка, то есть этот
фонд выполняет роль своего рода страхового фонда.
Платежеспособность банка ( это достаточность его собственных средств
для защиты интересов вкладчиков или других кредиторов банка. Она
определяется как соотношение между собственными средствами банка и его
активами умноженное на 10. Это соотношение не должно быть менее 8 %. Чтобы
добиться высокой платежеспособности, банк должен постоянно следить за
качеством своих активов. Для этого прежде всего следует добиваться
ликвидации или уменьшения статей с высоким коэффициентом риска. Обычно банк
считается платежеспособным до тех пор, пока не затронут его уставный фонд
для покрытия убытков.
Ликвидность банка ( это его способность своевременно погасить свои
финансовые обязательства за счет имеющихся у него наличных денежных
средств, продажи активов или мобилизации ресурсов из других источников
(привлечения депозитов, получения межбанковского кредита и др.(. Банк
обязан постоянно следить за своей ликвидностью, чтобы не ставить под
сомнение свою платежеспособность.
К обязательствам банка при расчете показателей текущей, краткосрочной
и общей ликвидности относятся средства на расчетных, текущих и депозитных
счетах и в кредиторской задолженности, а также суммы гарантий и
поручительств, предоставленных банком.
Сумма риска на одного заемщика превышающая 10% собственных средств
банка считается большим кредитом. Суммарный остаток задолженности по всем
большим кредитам, с учетом забалансовых обязательств (гарантий и
поручительств( не должен превывшать 8-ми кратного размера собственных
средств банка.
Если сумма всех больших кредитов превышает 8-ми кратный размер
собственных средств не более чем на 50%, то требования к платежеспособности
удваиваются, а если превышают более чем на 50% ( утраиваются (то есть
значение показателя платежеспособности должно быть не ниже 24%(.


III. Доходы, расходы и прибыль коммерческих банков.


Цель деятельности коммерчески банков ( прибыль.

Одна из основных целей коммерческих банков ( получение прибыли,
являющейся источником выплаты дивидендов акционерам, создание фондов
банков, базой повышения благосостояни работников банка и т.п. Прибыль банка
представляет собой рзность между его валовым доходом и расходами.
Валовой доход банка зависит, прежде всего, от объема его кредитных
вложений и инвестиций, размеров процентной ставки по выдаваемым кредитам,
от величины и структуры активов банка.
Основным источником доходов большинства коммерческих банков являются
проценты, взимаемые с заемщиков за пользование ссудами. Это объясняется
тем, что банки являются финансовыми посредниками, осуществляющими
перераспределение денежных средств между теми у кого они освободились и
теми у кого в них появилась временная потребность.
Размер процентной ставки за пользование кредитом определяется в
процессе переговоров между банком и заемщиком при заключении кредитного
договора. Причем процент не одинаков в том же банке по отношению к разным
клиентам.
При установлении размера процентной ставки также учитывается:
размер базовой процентной ставки, утсановленной НБУ;
стоимость превлечения кредитныз ресурсов на рынке ссудных капиталов;
соотношение спроса и предложения на кредит;
степень риска;
размер и срок погашения кредита;
уровень издержек банка;
перспективы развития экономики и уровень инфляции.
Значительные доходы банки получают от проведения операций с
иностранной валютой.
Банки могут также получать доходы от операций с ценными бумагами, но
поскольку этот рынок не развит, то доходы пока незначительны. Операции с
иностранной валютой и ценными бумагами могут проводить только те банки, у
которых имеются на это лицензии, выданные НБУ и Минфином Ураины.
Многие коммерческие банки берут со своих клиентов плату за совершение
расчетных операций ( переводных, аккредитивных, инкассовых. Эта плата дожна
покрывать расход банка на совершение расчетных операций, в том числе и
плату банка региональной расчетной палате за проведение электронных
платежей.
Относительно постоянными являются расходы банков на заработную плату и
начисления на нее, бланки и канцелярские принадлежности, содержание
помещений, охраны, противопожарной сигнализации и другое.
К переменным расходам относятся выплаты процентов по вкладам,
дапозитам и мажбанковскому кредиту, за остатки средств на расчетных счетах,
расходы на рекламу командировочные, почтово-телеграфные расходы и другие.
В соответсвии с действующей методикой коммерческие банки определяют
прибыль и убытки от своей деятельности ежеквартально, в последний
операционный день квартала. В зависимости от налогового законодательства
банки уплачивают налоги в государственные или местные бюджеты из прибыли
или доходов. После уплаты налогов и штарафов, налагаемых налоговой
инспекцией, НБУ и другими органами из прибыли банка производятся отчисления
в его резервный фонд в размере не ниже 5 % прибыли, остающейся в
распоряжении банка. Затем производятся отчисления в фонды экономического
стимулирования банка, на благотворительные и спонсорские мероприятия, на
выплату вознаграждения руководству банка. Если и после этого остается
нераспеределенная прибыль, она может быть направлена на индексацию акций
или же на прирост уставного фонда банка.
Убытки банка по итогам деятельности банка за год покрываются за счет
его резервного фонда, а при его недостаточности ( за счет уменьшения
уставного фонда.
Прибыль является важнейшим показателем оценки деятельности
коммерческих банков. Она используется аналитиками для определения рейтингов
банков на основе их балансов. Ныне ни у нас, ни за рубежом пока нет
общепринятой методики исчисления рейтингов коммерческих банков. Поэтому
рейтинги, рассчитанные по разным методикам, могут сущетсвенно различаться,
а следовательно, различными будут оценки деятельности банков.
Поскольку каждая методика имеет свои положительные и отрицательные
стороны, необходимо отобрать из них такие, которые наиболее полно
характеризуют деятельность банков. Для этого прежде всего следует
установить общую для всех банков форму баланса. Правильно определенные
рейтинги банков позволят клиентам избрать те из них, в которые можно будет
без риска помещать и вкладывать свои капиталы.


Часть II.


I. История банковского дела в США.


Банковское делов в Соединенных Штатах Амирики. (Этапы развития(.

Мы остановимся на истории и изменении структуры единой системы
коммерческих банков в США. В силу исторически сложившихся причин толко
коммерческие банки предоставляли услуги как по окрытию текущих вкладов до
востребования ( чековых депозитов, так и по предоставлению краткосрочных
коммерческих ссуд. Однако в последнее время сберегательные учреждения
получили более широкие возможности, в силу чего различия между банками и
сберегательными учреждениями уменьшились.
Банковская система США функционирует в узких рамках разного рода
административных иснтрукций и ограничений. С течением времени инструкции,
принимаемые на федеральном уровне, приобретали все возрастающее значение, в
то время как роль инструкций, принимаемых и устанавливаемых на уровне
штатов, сокращалась. В число важнейших федеральных органов, регулирующих
деятельность банковской сферы, входит служба Контролера денежного
обращения, Федеральеная Резервная Система и Федеральная корпорация по
страхованию депозитов.


История банковского дела в США.

До появления собственно коммерческих банков сходные с ними функции
выполныли колониальные ссудные конторы или частные ассоциации. Они выдавали
ссуды, обычно под залог земли, и выпускали бумажные деньги. Однако они
обыкновенно создавались для финансирования совершено конкретных мероприятий
и существовали ровно столько времени, сколько длился срок предоставленных
ими кредитов. Кроме того, они не принимали депозитов, по которым клиенты
могли бы выписывать чеки.
Первым коммерческим банком США, получившим чартер, стал Банк Северной
Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г. Но уже к 1800 году в США
было открыто 29 банков, а к 1820 году их число достгло 300. Законодательные
органы штатов в этот период выдавали этим банкам чартеры, издавая для этого
специальные законодательные акты.
Перед Гражданской войной комиссии штатов по делам банков ограничивали
сферу своей компетенции главным образом ревизиями финансового состояния
банков. На первых порах комиссии проводили ревизии лишь в случаях, когда
банки оказывались в затруднительном положении. Позже в порядок вещей вошел
регулярный график проведения финансовых ревизий.


Национальные банки и банки штатов.

Принятые в 1862 году Национальный валютный акт, а в 1864 году (
Национальный банковский акт ( наделили федеральное правительство правом
санкционировать ведение банковских операций ( выдавть чартер. С этого
времени банки, получившие чартер от федерального правительства стали
называться национальными банками. Банки, получившие чартер от правительства
штатов, получили название банков штатов. Сосущетсвование национальных
банков и банков штатов создало банковскую систему двойного подчинения.
Получение чартера от правительства штата приносит преимущетсва в тех
штатах, где принятая система правовых ограничений имеет менее жесткий
характер, чем система федеральных ограничений. В разных штатах действуют
самые разные ограничения: так, в отдельных случаях установлен потолок
банковских штарфов за выписывание чеков на суммы, превышающие суммы,
лежащие на счетах; ограничена доля банковских активов, которые можно
вкладывать в недвижимость за пределами данного штата; иногда требуется даже
специальное разрешение правительства штата на проведение операций с
недвижимостью.
В наши дни заявки на открытие новых банков, как и прежде, подвергаются
серьезной экспертизе с целью определения экономической безопасности и
целесообразности их открытия, однако огрничения ослабли на столько, что
позволяют сотням новых банков выходить на рынок.


Банки-члены ФРС и банки-нечлены ФРС.

Коммерческий банк, обратившийся с просьбой о приеме в ФРС и допущенный
к члентсву в ней, становится банком-членом ФРС. По закону все национальные
банки должны вступать в Федеральную Резервную Систему. Штатные банки могут
вступить в систему по желанию и если они соответствуют требованиям,
предъявляемым Федеральной Резервной Системой к банкам-членам. Сейчас около
10% банков штатов являются банками-членами ФРС. На долю банков членов
приходится только 40% общего числа коммерческих банков, однако из доля в
общем объеме активов коммерческих банков значительно больше. С 1950 по 1980
год число банков-членов ФРС сократилось с 6870 до 5422, а число банков-
нечленов выросло с 7251 до 9414. Для борьбы с этой тетнденцией Конгресс США
принял Закон о дерегулировании депозитных учреждений и о контроле за
денежным обращением 1980 г.
До принятия закона 1980 года требования к резервам банков-нечленов ФРС
значительно отличались друг от друга в разных штатах, оставаясь, тем не
менее, на уровне более низком, чем тот, что считался обязательным для
банков-членов. Кроме этого в ряде штатов банкам-нечленам ФРС разрешалось
считать депозиты в других коммерческих банках, средства, вложенные в ценные
бумаги правительства США, а также неинкассированные денежные суммы резрвами
банка. Более того, во многих штатах банки-нечлены ФРС не обязаны
представолять регулярные отчеты о своей финансовой деятельности,
необходимые для исчисления их резервов. От них требуется лишь иметь в банке
надлежащим образом составленные регистрационные записи, которые могли бы
дать возможность ревизорам из штатных банков произвести ревизию. Что же
касается банков-членов, то им теперь придется подчиниться требованию один
раз в две недели вести учет резервам.


II. Организация системы коммерческих банков.

Наиболее распространенным типом банков в США является бесфилиальный
банк ( банк без филиалов. Число банков в США значительно превосходит число
банков в любой другой стране именно из-за того, что бесфилиальные банки (
абсолютно преобладающий тип банков в США. Например, все банковские услуги в
Канаде предоставляются всего 13 банками. Однако структура банковской
системы США все время менятется. Бесфилиальные банки сохраняют свое
значение, но отделения, банковские холдинговые компании и прочие
организационные структуры в наши дни играют все возрастающую роль.
Открытие отделений внутри штата. В 1927 году Конгресс принял закон
Макфеддена, в соответсвии с которым национальным банкам разрешалось
открывать отделения только в пределах города, где находилась главная
контора банка, причем при условии, что законодательство штата не запрещало
это делать.
Среди представителей правительства, занимающихся регулированием
банковских операций, отсутствует единая точка зрения, считать ли
отделениями банков банковские автоматы и электронные компьютерные
терминалы, расположенные в супермаркетах и торговых центрах.
Противодействие введению законодательства, разрешающего открытие сети
отделений банков, в значительной степени отражает нежелание представителей
банковских кругов на местах утрачивать контроль над своими банками.
Кроме того, представители правительства, занимающиеся регулированием
банковских операций, с неприязнью относятся к открытию отделений банков.
Крупный банк с множеством отделений ( потенциальный источник гораздо
большего количества проблем, связанных как с проведением ревизий, так и с
осуществлением контроля за его деятельностью. Например, головной банк может
перемещать денежные средства из одного отделения в другое, что сделает
крайне затруднительной точную оценку деятельности всего банка в целом.
До настоящего времени продолжается спор о том, какой тип банка (
имеющий отделения или бесфилиальный ( в наибольшей степени соответствует
запросам жителей сельских и пригородных районов. Хотя крупные банки с сетью
многочисленных отделений часто предоставляют более обширный ассортимент
банковских услуг, чем бесфилиальные банки, последние в состоянии, в свою
очередь, пользоваться услугами, обычно связанными с наличием отделений
банка, через посредство налаженных корреспондентстких отношений с более
крупными банками.
Банковские отделения в других штатах и "небанковские банки". Снятию
ограничений на открытие отделений банков за пределами штата предшествовали
важные изменения, произошедшие в 70-х годах. Суть их состояла в том, что
многие крупные банки создавали собственные конторы в больших городах по
всей стране, в задачу которых вх

Новинки рефератов ::

Реферат: Теория бухучета (Аудит)


Реферат: Стрижка волос (Косметология)


Реферат: Социальная работа в пенитенциарной системе (Социология)


Реферат: Памятник усадебной культуры XIX века, усадьба Отрада (Культурология)


Реферат: Австралия и Океания (География)


Реферат: Транспортное страхование ВЭД (Страхование)


Реферат: Производство стали (Металлургия)


Реферат: Общая теория статистики (Статистика)


Реферат: Развитие агролизинга в Республике Казахстан (Ботаника)


Реферат: Алюминий и его сплавы (Химия)


Реферат: Краткое содержание (Литература : зарубежная)


Реферат: Пушкин (Литература : русская)


Реферат: Энтропия термодинамическая и информационная (Физика)


Реферат: Проявление симметрии в различных формах материи (Естествознание)


Реферат: По автоматизации производственных процессов (Компьютеры)


Реферат: Освобождение от ответственности во внешнеэкономическом договоре (форс-мажор) (Международное частное право)


Реферат: Государственное стимулирование инвестиций в России (Инвестиции)


Реферат: Миф и его аспекты (Культурология)


Реферат: Гражданский процесс (Контрольная) (Гражданское право и процесс)


Реферат: История России, политические партии (История)



Copyright © GeoRUS, Геологические сайты альтруист