GeoSELECT.ru



Страхование / Реферат: Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ (Страхование)

Космонавтика
Уфология
Авиация
Административное право
Арбитражный процесс
Архитектура
Астрология
Астрономия
Аудит
Банковское дело
Безопасность жизнедеятельности
Биология
Биржевое дело
Ботаника
Бухгалтерский учет
Валютные отношения
Ветеринария
Военная кафедра
География
Геодезия
Геология
Геополитика
Государство и право
Гражданское право и процесс
Делопроизводство
Деньги и кредит
Естествознание
Журналистика
Зоология
Инвестиции
Иностранные языки
Информатика
Искусство и культура
Исторические личности
История
Кибернетика
Коммуникации и связь
Компьютеры
Косметология
Криминалистика
Криминология
Криптология
Кулинария
Культурология
Литература
Литература : зарубежная
Литература : русская
Логика
Логистика
Маркетинг
Масс-медиа и реклама
Математика
Международное публичное право
Международное частное право
Международные отношения
Менеджмент
Металлургия
Мифология
Москвоведение
Музыка
Муниципальное право
Налоги
Начертательная геометрия
Оккультизм
Педагогика
Полиграфия
Политология
Право
Предпринимательство
Программирование
Психология
Радиоэлектроника
Религия
Риторика
Сельское хозяйство
Социология
Спорт
Статистика
Страхование
Строительство
Схемотехника
Таможенная система
Теория государства и права
Теория организации
Теплотехника
Технология
Товароведение
Транспорт
Трудовое право
Туризм
Уголовное право и процесс
Управление
Физика
Физкультура
Философия
Финансы
Фотография
Химия
Хозяйственное право
Цифровые устройства
Экологическое право
   

Реферат: Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ (Страхование)




РЕФЕРАТ

“Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации.
Перестрахование ”.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов
физических и юридических лиц при наступлении определенных событий
(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых
ими страховых взносов (страховых премий). Государственное регулирование
страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите
интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций,
лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением
страховыми организациями законодательства. Страховой рынок- это особая
социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений,
где объектом купли-продажи является страховая та, формируются спрос и
предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка
-необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного
производства процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае
непредвиденных неблагоприятных обстоятельства. Страховой рынок можно
рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и
распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества,
как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в
оказании соответствующих услуг.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие
общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков,
способных удовлетворить эти потребности. Первичное звено страхового рынка –
страховое общество или страховая компания. Страховая компания – исторически
определенная общественная форма функционирования страхового фонда,
представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение
договоров страхования и их обслуживания. Страховой компании свойственны
технико-организационное единство и обособленность. В широком смысле
страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений
по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает
органическую связь между страховщиком и страхователем. Первостепенными
экономическими законами функционирования страхового рынка является закон
стоимости и закон спроса и предложения.
Спецефический товар, предлагаемый на страховом рынке, страховая
услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на
основе договора или закона. В тех случаях когда предоставление страховой
защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит
обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется
заключением договора страхования, в подтверждении чего страхователю
выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования,
которыми может воспользоваться страхователь представляет собой ассортимент
страхового рынка.
Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик
через государственные страховые организации и оказывать все возрастающее
воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми
установлениями. Государственное регулирование страховой деятельности
дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные
стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой
деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.
Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают
влияние на коммерческую. Деятельность страховщиков. Это выражается в
правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих
нормативных актов прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.
Деятельность страховщиков нацелена на обеспечение беспрерывности
процесса производства и возмещение ущерба, причиненного различными
непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск
имеет свое индивидуальное измерение. Его величина зависит от ряда факторов:
степени вероятности страхового случая, интенсивности вредоносного
воздействия разрушительных сил природы, стоимости имущества принятого на
страхование, и т.д. Высокая доля ответственности страховщика за социальные
последствия его деятельности требует организации государственного
страхового надзора. В общей форме этот надзор выражается в изучении
финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым
договорным обязательствам перед страхователем. Регулирующая роль
государственного органа по страховому надзору должна предусматривать
выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается
надежная защита страхователей.
1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением
договоров страхования, - главная функция. Регистрацию должны пройти все
страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность
страховщика, его финансовое положение. Органом надзора за страховой
деятельностью акт регистрации оформляется выдачей соответствующего
разрешения или лицензии.
2. Обеспечении гласности. Каждый, кто проводит профессионально занимается
страховой деятельностью, обязан публиковать проспект, содержащий полную
правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Чтобы
не допускать ограничения конкурентной борьбы, федеральный орган
исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью должен
проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость
информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению
конкурентной борьбы.
3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган госнадзора может начать
расследование нарушений закона, принять административные меры в
отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или
передать дело в суд.
В соответствии ст. 30 ФЗ « Об организации страхового дела в Российской
Федерации» государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется
в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании,
эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов
страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ
осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за
страховой деятельностью, действующим на основе Положения, утвержденного
правительством РФ.
Основными функциями федерального органа исполнительной власти по
надзору за страховой деятельностью являются:
1. выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности.
Она выдается страховщикам на основании их заявлений с приложением:
. учредительных документов;
. свидетельства о регистрации;
. справки о размере оплаченного уставного капитала;
. экономического обоснования страховой деятельности;
. правил по видам страхования;
. расчетов страховых тарифов;
. сведений о руководителях и их заместителях.
Страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно
перестрахование, на основании их заявлений с приложением:
. учредительных документов;
. свидетельства о регистрации;
. справки о размере оплаченного уставного капитала;
. сведений о руководителях и их заместителях.
В лицензиях указывается конкретные виды страхования, которые
страховщик вправе осуществлять. Федеральный орган исполнительной власти по
надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц
о выдаче им лицензий в срок, не превышающей 60 дней с момента получения
документов, предусмотренных ст. 32 ФЗ. Основанием для отказа в выдаче
лицензии может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению,
требованиям законодательства РФ. Об отказе сообщается в письменной форме с
указанием причин. Об изменениях, внесенных в учредительные документы,
страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по
надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации
этих изменений в установленном порядке.
2. ведение единого Государственного реестра страховщиков, страховых
брокеров;
3. контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением
платежеспособности страховщиков;
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы
страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным
видам страхования устанавливаются в законе. Страховые тарифы по
добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования
ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно.
Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать
нормативные соотношения между активами и принятыми на себя страховыми
обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры
устанавливаются федеральными органами исполнительной власти по надзору за
страховой деятельностью. Размещение страховых резервов должно
осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и
ликвидности.
4. установление правил формирования и методических документов по вопросам
страховой деятельности;
5. обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в
установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию
законодательства РФ о страховании.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой
деятельностью вправе:
- получать от страховщиков установленную отчетность о страховой
деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую
для выполнения возложенных на них функций информацию от предприятий,
учреждений и организаций.
План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета
страховых операций и отчетности страховщиков устанавливаются федеральным
органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по
согласованию с Министерством финансов РФ и государственным комитетом РФ по
статистике. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками
отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию
ответственности. Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и
убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по
надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения
достоверности содержащихся в них сведений.
- производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о
страховании достоверности представляемой ими отчетности;
- при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать
им предписания по их устранению, а в случае невыполнения приостанавливать
или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения
выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае
неоднократного нарушения последним законодательства РФ.
Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору не
должны использовать в корыстных целях и разглашать в какой либо форме
сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.
Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой
уйстойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого
страхового общества. Известно, что страхование базируется на теориии
вероятности, и законе больших чисел. Согласно этому закону совокупное
действие большого числа случайных факторов приводит при некоторых общих
условиях к результату, почти не зависящиему от случая. Случайность
проявляется как закономерность. Перестрахование является системой
экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на
страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных
условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля
договоров страхованиий, обеспечения финансовой устойчивости и
рентабельности страховых операций. Перестрахованием достигается не только
защита страхового портфеля от влияния на него сериии крупных страховых
случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм
страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно
страховое общество, а осуществляется всеми участниками коллективно.
Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью
или частично в перестрахование другому страховщику, именуется
перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование
риски, именуетя перестраховщиком. Содействие в передаче риска в
перестрахование часто оказывает перестраховочный брокер. Приняв в
перестрахование риск, перестраховщик может частично передать третьему
страховщику. Такую операцию называют ретрцессией, а перестраховщика,
пердающего риск в ретроцессию,-реторцессионером.
При рассмотрении вопроса о перестрахованиии каждая страховая компания
исходит из того, что оно должно быть экономически эффективным с точки
зрения достижения цели, а также учитывать стоимость перестрахования. Под
стоимость перестрахования следует понимать не только причитающуюся
перестраховщику по его доле премию, но и те расходы, которые компания будет
вести по ведению дела в связи с передачей рисков в перестрахование. Исходя,
из сказанного, следует сделать вывод, что правильное определение размера
перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании.В связи
с этим определяющим фактором является собственное удержание цедента,
представляющее собой экономически обоснованный уровень суммы, в пределах
которой страховая компания оставляет на своей ответственности определенную
долю страхуемых рисков и передавая в перестрахование суммы, превышающие
этот уровень (эксцедентная форма).
Существует множество теорий и практических рекомендаций по установлению
лимитов собственного удержания. Рассмотрим ряд факторов, которые при
правильном их сочетаниии должны служить основой определения лимитов
собственного удержания.:
1. Средняя убыточность по страхуемым рискам или видам страхования, по
которым устанавливаются лимиты собственного удержания. При этом
принимается во внимание не только количество и частота страховых
случаев, но и возможный размер ущерба, который может быть причинен
застрахованному объекту в результате одного страхового случая, т.е.
определяется, может ли при наступлениии такого случая объект страхования
быть полностью уничтожен или при любых обстоятельствах ущерб не превысит
определенного размера.
2. Объем премиии. Чем больше объем премиии при незначительном отклонении от
обшего количества рисков, тем выше може быть лимит собственного
удержания.
3. Соедняя доходность, или прибыльность, операций по соответствующему виду
страхования. Чем прибыльнее операциии, тем выше устанавливается лимит
для собственного удержания.
4. Территориальное распределение застрахованных объектов. Чем больше
застрахованных объектов сосредоточено в одной зоне, тем ниже
устанавливается лимит собственного удержания.
5. Размер расходов по ведению дела. Если расходы по ведению дела по
определенному виду страхования являются высокими, страховая компания
стремится к установлению лимитов собственного удержания на таком уровне,
чтобы часть этих расходов была переложена на перестраховщиков или
покрыта за счет комиссионного вознаграждения, удерживаемого передающей
компанией в свою пользу по рискам, переданным в перестрахование сверх
собственного удержания.
Одним из важных факторов являются подготовленность и опыт андеррайтеров
–специалистов, непосредственно занимающихся приемом рисков в
перестрахованиии.
Перестрахование может быть только следствием страхования, но начало
ответственности страховщика и перестраховщика не обязательно должны
совпадать по времени. Начало ответственности перестраховщика совпадает с
началом действия договора. Однако ответственность прерстраховщика
распростраяется только на договоры страхования, заключенные после начала
действия перестраховочного договора, но и на все действующие договоры
страхования, заключенные до начала вступления в силу перестраховочного
договора, премия по которым уже получена страховщиком. Сумма премиии,
причитающаяся в таких случаях перестраховщику, должна быть расчитана
пропорционально времени и сумме принятой им на себя ответственности.
Каждая страховая организация стремится к созданию устойчивого,
стабилизированного страхового портфеля. То есть к созданию такой
совокупности принятых страхований, которая состояла бы из возможно большего
количества страховых договоров, но с невысокой степенью ответственности по
каждому принятому риску. Эта степень должна соответствовать финансовым
возможностям страховой организации, чтобы при наступлении страхового случая
или ряда случаев выплата страхового возмещения по убыткам не отражалась на
ее финансовом положении.
Одной из форм перераспределения принятых рисков является так называемое
сострахование, при котором основной страховщик, получивший на страхование
крупных риск, превышающий его возможности по выплате страхового возмещения
в случае убытка, просто делится с другими страховщиками определенной долей
ответственности на тех же условиях, на которых он сам получил этот риск.
Участвующие в состраховании страховщики получают соответствующую долю
страховой премии и несут в той же доле ответственность по возможным убыткам

Строго говоря, без системы перестрахования не мог бы нормально
функционировать и сам институт страхования. В современном мире стоимостные
выражения объектов растут с невиданной быстротой. Такие риски, как заводы-
гиганты, огромные танкеры и лайнеры, космические спутники, другие
дорогостоящие объекты, практически не может взять полностью на свою
ответственность ни одна страховая компания, т.к. риск полной гибели слишком
велик.
Правильное, экономически обоснованное определение доли, передаваемой в
перестраховании имеет чрезвычайно важное значение для каждой страховой
компании. Размер передач за висит от определяемого страховой компанией
собственного удержания- это эксцедентная форма перестрахования, но можно
определять долю (квоту) от каждого принятого риска.
Теперь рассмотрим общую схему принятия факультативного риска. Решив
передать риск или часть его в перестрахование, передающая компания или
цедент – направляет возможным перестраховщикам письменное предложение, с
указанием все необходимой информации по риску. В случае согласия на
перестрахование перестраховщики проставляют на предложении долю или сумму,
какую каждый из них готов принять и ставят свою подпись и дату. Последняя
стадия в осуществлении факультативного перестрахования - выпуск
перестраховочного полиса, который является официальным юридическим
документом, определяющим права и обязанности сторон.
Перестрахование не является безвозмездным. Передавая риск в
перестрахование, цедент имеет право на получение в свою пользу
вознаграждения в виде комиссии . Есть три вида комиссии:
1. оригинальная, которая выплачивается при перестраховании. Представляет
собой вычет из страховой премии в пользу перестраховщика;
2. перестраховочная представляет собой вычет из премии в пользу
перестраховщика при передаче рисков в ретроцессию;
3. брокерская, если перестрахование осуществляется через брокеров.
Основным недостатком факультативного перестрахования является то
обстоятельство, что перестраховщики свободны в приеме или отказе от такого
перестрахования, и пока идет размещение риска, может оказаться, что
страховой случай произойдет до окончательного размещения риска в
перестрахование и передающая компания окажется в затруднительном положении
в силу ограниченных финансовых возможностей.
Из всей массы перестраховочных договоров можно выделить пропорциональные и
непропорциональные. Пропорциональными названы потому, что премия и убытки
по ним распределяются пропорционально участию перестраховщиков в договоре.
Существуют общепринятые условия договоров.
1. В договоре указывается предмет перестрахования, его характеристика,
территориальная принадлежность, объем ответственности по договору,
какие и в каком объеме риски передаются.
2. Определяется начало и конец ответственности.
3. Предусматривает права и обязанности страховщика.
4. Оговаривает порядок оплаты убытков.
5. Любая из сторон может выйти из договора, в случае если цедент или
перестраховщик теряет капитал или часть его, ликвидирует компанию,
сливается с другой, не выполняет условия договора и др.
6. Договор скрепляется подписями представителей сторон, имеющих
юридическое право на эту подпись.





Реферат на тему: Добровольное и обязательное медицинское страхование

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
ГЕНЕРАЛЬНОЙ ПРОКУРАТУРЫ РОССИИ

Кафедра гражданско-правовых дисциплин.



РЕФЕРАТ


По курсу: Финансовое право
На тему: Добровольное и обязательное медицинское страхование.



Выполнил: студент группы № 312
Тойсов С.Ю.

Преподаватель: Степанов В.Г.



Санкт-Петербург.
1999 год.

ПЛАН:


1. Введение.
2. Право на охрану здоровья.
3. Обязательное медицинское страхование
4. Типовые правила обязательного медицинского страхования.
5. Фонды обязательного медицинского страхования.
6. Обязательное медицинское страхование в Санкт-Петербурге.
7. Добровольное страхование.
8. Литература.



ВВЕДЕНИЕ.

Страховое право - совокупность правовых норм, регулирующих общественные
отношения, складывающиеся в процессе создания и использования специальных
страховых фондов денежных средств. Страховая деятельность обусловлена
определенными социально-экономическими потребностями общества и направлена
на предотвращение и ликвидацию отрицательных последствий чрезвычайных
обстоятельств, возмещение материальных потерь, восстановление
разрушенных, поврежденных материальных ресурсов, компенсацию вреда,
возникшего в социальной сфере и т.п. Разнообразие и сложность названных
общественных отношений обусловили необходимость их правового урегулирования
нормами различных отраслей права, таких как административное, финансовое,
гражданское, социального обеспечения и др. Совокупность перечисленных норм
и образует комплексный правовой институт - страховое право.
Страхование как один из институтов финансовой системы государства,
представляющий финансовые отношения, образующиеся в процессе формирования и
использования страховых фондов, является предметом правового регулирования
финансового права. Так, нормы финансового права регулируют: источники
формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями
финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой; порядок
использования средств фонда страхования; компетенцию органов
государственной власти в области страхования (совместно с нормами
административного права) и иные отношения в сфере страхования, возникающие
в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е.
такие отношения, которые связаны с осуществлением государством финансовой
деятельности.
Наряду с конституционными нормами важнейшими нормативными актами,
регулирующими страхование, и являющимися основными в системе страхового
законодательства, относятся: ГК РФ (ст.927 - 970), Закон РФ "О страховании"
от 27 ноября 1992 г., Закон РФ "О медицинском страховании граждан в
Российской Федерации" от 28 июня 1991. В названных законодательных актах
содержатся такие основные понятия и категории страхового права, как:
страхователь, страховщик, страховой риск страховой случай#S, страховая
сумма, страховая выплата, страховая премия страховой взнос, тариф, договор
страхования и др.
Договор личного страхования - гражданско-правовой договор, по которому
страховщик взамен уплаченной страхователем суммы обязуется выплатить
единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором
страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или
здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного
возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором
события.
В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным
опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу,
опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным
по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому
или иному риску. Так, например, во время царствования вавилонского царя
Хаммурапи (годы правления : 1792-1750 г.г. до н. э. ), участники торговых
караванов заключали между собой договор, в котором стороны соглашались
совместно нести убытки, наступившие у кого-либо из участников каравана в
результате ограбления, кражи или пропажи. Это не единственный пример.
Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения или от
других опасностей, подстерегавших мореплавателей, заключали между собой
купцы Финикии.
Упоминание о частных «товариществах для совместной экспедиции»
встречаются в реформах Солона, осуществлявшихся в 594 г. до н. э. в Афинах.
Участники этих товариществ договаривались о распределении потерь от морских
опасностей, связанных с торговлей. Подобные объединения встречались и в
истории народов, населявших в древности и нашу страну.
Зачатки личного страхования мы встречаем в Германии в 10 - 11 вв. н.
э., где были созданы гильдии объединявшие людей по профессиональному
признаку. Гильдии выплачивали своим членам пособия в случаях смерти,
болезни и инвалидности. Если умирал член гильдии, пособия выдавались на
погребение, а также на материальную поддержку вдов и сирот. Некоторые
гильдии так же выплачивали пособия на выкуп из плена. Некоторые из
перечисленных форм личного страхования встречались в средние века и в
России. Например, Уложение царя Алексея Михайловича предписывало «забирать
деньги ежегодно полоняникам на откуп», на всей территории Московского
государства. Собираемые деньги передавались в посольский приказ, который и
ведал выкупом военнопленных.
В современной России договор личного страхования является одной из
основных форм страховых правоотношений.
В настоящее время действует ряд законов, регулирующих правовой статус
различных категорий граждан, в том числе по профессиональному признаку, в
которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и
здоровья военнослужащих, сотрудников налоговых, правоохранительных органов
и др.) Нормы, посвященные страховым отношениям, включены и в такие законы,
как : о залоге, об охране окружающей среды и др.. Большое значение для
правового регулирования страхования имеют Указы Президента страны.
На территории России действуют некоторые международные договоры,
заключенные Российской Федерацией. Например, "Соглашение о партнерстве и
сотрудничестве", заключенное между нашей страной и Европейским союзом на
острове Корфу 24 июня 1994 г., вступающее в силу с июля 1999 г. Если в
международных договорах установлены иные правила, чем в страховом
законодательстве России, то действуют правила международных договоров.
СТРАХОВАНИЕ. Страхование представляет собой отношения по защите
имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении
определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,
формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Российской
Федерации. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального
страхования и собственно страхования, связанного с непредвиденными
чрезвычайными событиями.
Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на
две основные отрасли – имущественное страхование и личное страхование.
Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с
его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. Закон о страховании
предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную.
МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ#S - форма социальной защиты интересов
населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам
при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет
накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (Закон РФ
от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской
Федерации"). При платной медицине данный вид страхования является
инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной
медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и
добровольном. Обязательное страхование является составной частью
государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам
страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой
за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное
медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих
государственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных
медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного
медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

ПРАВО НА ОХРАНУ ЗДОРОВЬЯ

Граждане РФ обладают неотъемлемым правом на охрану здоровья. В
соответствии с Основами законодательства об охране здоровья и окружающей
среды это право обеспечивается охраной окружающей природной среды,
созданием благоприятных условий труда, быта, отдыха, воспитания и обучения,
производством и реализацией доброкачественных продуктов питания,
представлением населению доступной медико-социальной помощи. В целях
создания возможностей для реализации гражданами этого права государство
предпринимает меры: политического, экономического, правового, социального,
культурного, научного, медицинского, санитарно-гигиенического и
противоэпидемического характера. Государство гарантирует охрану здоровья
каждого человека в соответствии с Конституцией РФ и иными законодательными
актами, общепризнанными принципами и нормами международного права и
международными договорами РФ.
Основными принципами охраны здоровья являются: соблюдение прав
человека и гражданина, приоритет профилактических мероприятий, доступность
медико-социальной помощи, социальная защищенность граждан в случае утраты
здоровья, ответственность органов государственной власти и управления,
юридических лиц независимо от форм собственности, должностных лиц за
обеспечение прав граждан в области охраны здоровья.
Охрана здоровья осуществляется независимо от пола, расы,
национальности, языка, социального происхождения, должностного положения,
места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к
общественным объединениям и других обстоятельств. Государство гарантирует
гражданам защиту от любых форм дискриминации, связанной с наличием у них
каких-либо заболеваний.
Наравне с гражданами РФ правом на охрану здоровья пользуются лица без
гражданства, постоянно проживающие на территории РФ, и беженцы. Порядок
оказания медицинской помощи иностранным гражданам, лицам без гражданства и
беженцам определяется Минздравом РФ и соответствующими органами субъектов
РФ.
При заболевании, утрате трудоспособности и в иных случаях граждане
имеют право на медико-санитарную помощь, которая включает профилактическую,
лечебно-диагностическую, реабилитационную, протезно-ортопедическую и
зубопротезную помощь, а также меры социального характера по уходу за
больными, нетрудоспособными и инвалидами, включая выплату пособий по
временной нетрудоспособности.
Граждане имеют право на бесплатную медицинскую помощь в
государственной и муниципальной системах здравоохранения в пределах
гарантированного объема в соответствии с программами обязательного
медицинского страхования. Дополнительные услуги граждане могут получать на
основе программ добровольного медицинского страхования, а также за счет
средств юридических лиц, личных сбережений и иных источников, разрешенных
законодательством.
Финансирование охраны здоровья осуществляется за счет: бюджетов всех
уровней, обязательного и добровольного страхования, целевых фондов, средств
хозяйствующих субъектов различных форм собственности, доходов от ценных
бумаг и других источников.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ.

Обязательное медицинское страхования является новым для российской
системы видом социального страхования населения. Оно должно гарантировать
всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и
лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и
финансировать профилактические мероприятия.
Федеральную программу обязательного медицинского страхования
разрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает Правительство
РФ. На основе федеральной программы высшие органы субъектов РФ утверждают
территориальные программы ОМС, которые не могут ухудшать условия оказания
медицинской помощи по сравнению с базовой программой.
Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая
программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых
заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях;
диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических (прививки,
диспансеризация и пр.); стоматологическую помощь; лекарственную и
стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также
стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется
независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств
бюджетов соответствующих территорий.
Министерством здравоохранения РФ установлен обязательный для аптек
всех форм собственности ассортиментный перечень лекарственных,
профилактических, диагностических средств и изделий медицинского
назначения. Постановлением Правительства РФ от 30.07.94 № 890 (в редакции
от 27.12.97) утвержден Перечень групп населения и категорий заболеваний,
при амбулаторном лечении которых лекарственные средства и изделия
медицинского назначения отпускаются по рецептам врачей бесплатно или с 50%
скидкой. Все лекарственные средства отпускаются бесплатно следующим группам
населения: участникам гражданской и Великой Отечественной войн; инвалидам
Великой Отечественной войны, инвалидам боевых действий на территориях
других государств и приравненных к ним по льготам инвалидам; родителям и
женам военнослужащих, погибших при защите страны; Героям СССР, РФ, полным
кавалерам ордена Славы; бывшим несовершеннолетним узникам концлагерей;
детям в возрасте до 3-х лет, а также детям из многодетных семей в возрасте
до 6-ти лет; инвалидам 1-ой группы, неработающим инвалидам 2-ой группы,
детям-инвалидам в возрасте до 16 лет; гражданам, подвергшимся воздействию
радиации вследствие чернобыльской катастрофы и др.
Правовые, экономические и организационные основы обязательного
медицинского страхования населения в России определены Законом от 28.07.91
№ 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» в
редакции Федерального закона от 01.07.94 № 9-ФЗ.
Отношения, складывающиеся в результате осуществления обязательного
медицинского страхования, входят в предмет права социального обеспечения.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ
добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение
дополнительных медицинских услуг сверх установленных программами ОМС.
Права и обязанности субъектов ОМС закреплены типовыми правилами
обязательного медицинского страхования (письмо Федерального Фонда ОМС от
28.06.94 № 3-1354).
Субъектами ОМС являются: застрахованный; страхователь; страховая
медицинская организация; медицинское учреждение.
Застрахованными по системе ОМС могут быть как граждане РФ, так и лица
без гражданства. Медицинское страхование иностранцев, временно находящихся
на территории РФ осуществляется в порядке, устанавливаемом правительством
РФ. Иностранные граждане, постоянно проживающие в РФ, имеют такие же права,
как и граждане РФ, если международным договором не предусмотрено иное.
Граждане РФ имеют право: на выбор страховой медицинской организации;
выбор медицинского учреждения в соответствии с договорами обязательного и
добровольного медицинского страхования; получение медицинских услуг на всей
территории РФ, в том числе и за пределами постоянного места жительства;
получение медицинских услуг в соответствии и качеством и объемом,
установленным государственной программой, независимо от того, предусмотрено
это договором или нет.
Страхователями выступают как юридические, так и физические лица,
вносящие взносы в фонды ОМС. Плательщиками взносов являются:
- для неработающего населения – высшие органы государственного
управления субъектов РФ и местная администрация;
- для наемных работников – работодатели;
- лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью и
некоторые другие граждане (например, лица творческих профессий, не
объединенные в союз) платят взносы самостоятельно. Таким образом
они являются и застрахованными и страхователями.
При недостатке средств в местном бюджете для уплаты взносов за
неработающих граждан выделяются дотации в порядке, установленном
Правительством РФ.
За отказ хозяйствующих субъектов от регистрации в качестве
плательщиков взносов на ОМС, сокрытие или занижение сумм, с которых должны
платиться взносы, нарушение сроков их перечисления применяются финансовые
санкции в виде штрафа и (или) пени, уплата которых не освобождает
страхователя от выполнения обязательств по ОМС. При наложении финансовых
санкций Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского
страхования пользуются правами налоговых органов. В Санкт-Петербурге вновь
зарегистрированное предприятие не сможет открыть расчетный и другие счета в
банке без предъявления справки из Территориального Фонда обязательного
медицинского страхования о постановке на учет.
От уплаты взносов на ОМС освобождаются общественные организации
инвалидов и предприятия (объединения), находящиеся в собственности этих
организаций и созданные для осуществления уставных целей.
Страхователи имеют право: на выбор страховой медицинской организации;
осуществления контроля за выполнением договора ОМС.
Страхователи обязаны: заключать договоры ОМС; вносить взносы на ОМС;
принимать меры по устранению неблагоприятных факторов на здоровье граждан;
предоставлять страховой медицинской организации информацию о состоянии
здоровья контингента, подлежащего страхованию и др.
Страховые медицинские организации – это юридические лица любых форм
собственности, получившие лицензию органов Федеральной службы России по
надзору за страховой деятельностью. Они не входят в систему
здравоохранения. Законодательство запрещает органам управления
здравоохранением и медицинским учреждениям быть учредителями страховых
медицинских организаций, им разрешено владеть акциями последних в объеме не
более 10% общего пакета.
Страховая медицинская организация имеет право: на выбор медицинского
учреждения для оказания медицинской помощи по договорам медицинского
страхования; участие в аккредитации медицинских учреждений; участие в
определении тарифов на медицинские услуги; предъявление иска к медицинскому
учреждению или медицинскому работнику на материальное возмещение
физического и морального вреда, причиненного застрахованному по их вине, и
др.
Страховая медицинская организация обязана: осуществлять деятельность
по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе;
заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание застрахованным
медицинской помощи по ОМС; выдавать застрахованному или страхователю
медицинские полисы; контролировать объем, качество и сроки оказания
медицинской помощи; защищать интересы застрахованных; для обеспечения
устойчивости своей деятельности создавать резервные фонды.
К медицинским учреждениям относятся: научно-исследовательские
институты, лечебно-профилактические и другие организации, оказывающие
медицинскую помощь. Физические лица также могут заниматься медицинской
деятельностью без образования юридического лица индивидуально или
коллективно.
Все медицинские учреждения должны иметь лицензию и пройти
аккредитацию. Лицензия – это государственное разрешение на осуществление
медицинской помощи и услуг по программам обязательного и добровольного
медицинского страхования. Лицензии выдаются лицензионными комиссиями,
создаваемыми при органах управления (местной администрации) из
представителей органов управления здравоохранением, профессиональных
медицинских ассоциаций, медицинских учреждений и общественных организаций.
Аккредитация направлена на определения соответствия медицинского
учреждения установленным профессиональным стандартам. Аккредитацию проводят
специальные комиссии, образуемые из представителей органов управления
здравоохранением, профессиональных медицинских ассоциаций и страховых
медицинских организаций. По результатам аккредитации органы управления
субъектов РФ выдают сертификат.


ТИПОВЫЕ ПРАВИЛА ОМС.


В 1 части раскрываются общие положения правил. Типовые правила
обязательного медицинского страхования разработаны на основе закона РФ «О
медицинском страховании граждан в РФ» и других нормативных актов по ОМС.
Они регулируют отношения в системе ОМС и устанавливают общие требования к
правилам обязательного медицинского страхования граждан, утверждаемым
органом исполнительной власти субъектов федерации РФ (территориальные
правила ОМС).
В соответствии с законом «О медицинском страховании граждан в РФ»
гражданам в РФ гарантируется предоставление медицинской помощи и ее оплата
через систему ОМС в объеме и на условиях действующей на территории
субъектов федерации Территориальных правил ОМС. Территориальными правилами
предусмотрены виды и условия оказания медицинской и лекарственной помощи
гражданам, перечень оказываемых услуг и перечень медицинских учреждений,
предоставляющих помощь в рамках программы, требования к медицинской помощи,
предельные тарифы на медицинские услуги. Также 1 часть типовых правил
определяет субъекты медицинского страхования. Гражданин, страхователь,
страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Реализацию
государственной политики в области ОМС обеспечивают Федеральный и
Территориальные Фонды обязательного медицинского страхования.
Страховыми медицинскими организациями, осуществляющими обязательное
медицинское страхование, могут выступать юридические лица, являющиеся
самостоятельными хозяйствующими субъектами с любыми формами собственности,
обладающие необходимыми для осуществления медицинского страхования уставным
фондом и организующим свою деятельность в соответствии с законодательством
РФ и Положением о страховых медицинских организациях. Страховые медицинские
организации осуществляют обязательное медицинское страхование на
некоммерческой основе.
2 часть Типовых правил ОМС определяет взаимоотношения Территориальных
Фондов ОМС со страхователями. В ней устанавливается обязанность
страхователя зарегистрироваться в качестве плательщиков страховых взносов и
уплачивать взносы и штрафы в соответствующем порядке. При существующей
практике хозяйствующий субъект не сможет открыть расчетный счет в банке, не
предоставив справку о постановке на учет в соответствующем Территориальном
Фонде ОМС.
3 часть определяет взаимоотношения страхователя и страховой
медицинской организации. Эти взаимоотношения определяются договором
обязательного медицинского страхования. Форма договора ОМС утверждается
органом исполнительной власти на основе типовых договоров, утвержденных
постановлением Совета министров – правительства РФ. Эти договоры
заключаются на срок не менее 1 года, предусматривает обязательства
страховой медицинской организации при наступлении страхового случая.
Страховой случай – обращение застрахованного в медицинское учреждение с
целью получения медицинской помощи, предусмотренной Программой
Территориального Фонда обязательного медицинского страхования. При этом
максимальная ответственность страховщика по индивидуальному риску
(стоимость медицинской помощи) не определяется.
4 часть правил регулирует взаимоотношения Территориальных Фондов
обязательного медицинского страхования и страховых медицинских организаций.
Фонд финансирует страховые медицинские организации на основании договоров о
финансировании обязательного медицинского страхования. Типовой договор
представлен в Приложении № 1 к типовым правилам. Фонд не имеет права
отказать страховой медицинской организации в заключении договора о
финансировании обязательного медицинского страхования при наличии у
последней заключенных договоров страхования и договоров на оказание лечебно-
профилактической помощи ( медицинских услуг), обеспечивающих реализацию
Территориальной Программы обязательного медицинского страхования. Страховая
медицинская организация обязана предоставлять в Территориальный Фонд ОМС
всю информацию о своей деятельности. Страховая медицинская организация
несет ответственность перед Фондом за оплату медицинской помощи всеми
средствами, полученными от Фонда, резервами по обязательному медицинскому
страхованию, средствами субсидий и кредитов, другими доходами.
В 5 части правил определяются взаимоотношения страховой медицинской
организации и медицинских учреждений в системе обязательного медицинского
страхования. Медицинская помощь в системе ОМС оказывают медицинские
учреждения любой формы собственности, имеющие соответствующую лицензию.
Порядок оказания медицинской помощи населению, финансируемой за счет
средств обязательного медицинского страхования, определяется совместно
Территориальными органами управления здравоохранением и обязательным
медицинским страхованием. Медицинское учреждение и страховая медицинская
организация должны заключить договор на предоставление лечебно-
профилактической помощи (медицинских услуг) по обязательному медицинскому
страхованию, образец типового договора указан в приложении № 2 к Правилам.
Неотъемлемой частью этого договора является перечень оказываемых
учреждением услуг. При невозможности оказать застрахованному помощь
надлежащим образом в объеме, предусмотренном в договоре со страховой
медицинской организации, медицинское учреждение обязано за свой счет
обеспечить пациенту требуемую помощь в другом медицинском учреждении. При
отсутствии соответствующей лицензии, в случае необходимости, организует
перевод пациента за счет средств страховщика в другое медицинское
учреждение, имеющее лицензию. За не предоставление или предоставление
гражданам медицинских услуг ненадлежащего объема, качества или в не
установленные сроки и т.п. медицинское учреждение уплачивает штраф
страховой медицинской организации. Оценка качества медицинской помощи
проводится страховой медицинской организацией в соответствии с Порядком
оценки качества медицинской помощи
Самое важное положение для граждан – это 6 часть типовых правил, в
которой определяются права и обязанности застрахованных, описывается
страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис обязательного
медицинского страхования выдается страховой медицинской организацией
каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором
ОМС. На территории субъекта РФ действует страховой медицинский полис
единого образца. При обращении за медицинской помощью застрахованные
обязаны предъявлять полис и документ, удостоверяющий личность. Если у
обратившегося за медицинской помощью нет полиса, по каким-либо причинам, он
указывает страховую медицинскую организацию или обращается в Фонд за
подтверждением. Они обязаны подтвердить медицинскому учреждению факт
страхования и обеспечить застрахованного полисом. При изменении места
проживания граждане должны сдать старый полис и получить другой.
При утрате полиса застрахованный должен известить страховую
медицинскую организацию в письменной или устной форме с указанием
обстоятельств утраты. Ему обязаны выдать дубликат за соответствующую плату.
Утраченный полис признается недействительным.
Все граждане, застрахованные по ОМС, должны для получения первичной
медико-санитарной помощи зарегистрироваться в амбулаторно-поликлиническом
учреждении или у независимых врачей общей (семейной) практики, о чем в
полисе делается отметка.
Действия застрахованного при не предоставлении или при несоблюдении
условий предоставления медицинских услуг, предусмотренных Территориальной
программой обязательного медицинского страхования, регламентируется
действующим законодательством, договором обязательного медицинского
страхования, территориальными правилами обязательного медицинского
страхования. Права застрахованных по выбору медицинского учреждения и
условия предоставления им медицинских услуг (число мест в палате,
длительность ожидания, санитарно-гигиенические условия и т.д.)
устанавливаются Территориальными правилами обязательного медицинского
страхования граждан. Застрахованный имеет право на возмещение ущерба,
причиненного ему в результате оказания медицинской помощи, в установленном
судом порядке и размерах.

ФОНДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ.

Фонды обязательного медицинского страхования созданы для выполнения
закона РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и реализации
государственной политики в области ОМС граждан как составной части
государственного социального страхования. Фонды ОМС - Федеральный фонд
обязательного медицинского страхования (Положение о Федеральном фонде
обязательного медицинского страхования. Утверждено Постановлением ВС РФ 24
февраля 1993 г.) и аналогичные территориальные фонды как самостоятельные
некоммерческие финансово-кредитные учреждения, аккумулирующие финансовые
средства на обязательное медицинское страхование, обеспечение финансовой
стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования
и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение. Они подотчетны
соответствующим органам представительной и исполнительной власти.
Финансовые средства фондов находятся в государственной собственности и не
входят в состав 5бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.
Фонды обязательного медицинского страхования формируются за счет:
- страховых взносов работодателей;
- бюджетных ассигнований
- доходов от использования временно свободных денежных средств
фондов.
Действующие тарифы: 3,6 % от выплат в денежной и натуральной форме,
начисленных в пользу работников по всем основаниям, из них 3,4 % в
Территориальный фонд, 0,2 % - в Федеральный фонд ОМС.
Нормативным документом, определяющим виды выплат, на которые не
начисляются страховые взносы в фонды обязательного медицинского
страхования, в настоящее время является пункт 9 Инструкции о порядке
взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское
страхование, утвержденной постановлением Совета Министров - Правительства
Российской Федерации от 11.10.93 N 1018.

ОМС В САНКТ-ПЕТЕРБУРГЕ.

По материалам проверки деятельности Санкт-Петербургского
Территориального фонда обязательного медицинского страхования и
рациональному использованию финансовых средств специальной комиссией
выявлено:
Система ОМС в Санкт-Петербурге имеет существенные отклонения от
действующего законодательства РФ. Суть отклонений состоит в ущемлении
законных прав и интересов всех субъектов обязательного медицинского
страхования. На основании «Временных правил ОМС», утвержденных
Распоряжением мэра от 29.11.93 г. № 950-р, страхователи - предприятия
плательщики страховых взносов – лишены права заключения договора
страхования, в результате чего не имеют возможности выбора страховой
компании, не могут влиять на качество и полноту оказываемой медицинской
помощи и не контролируют эффективность использования уплаченных взносов,
что является нарушением статьи 9 Закона «О медицинском страховании граждан
РФ». Статья 9. Права и обязанности страхователя
Страхователь имеет право на:
- участие во всех видах медицинского страхования;
- свободный выбор страховой организации;
- осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского
страхования;
- возвратность части страховых взносов от страховой медицинской
организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с
условиями договора.
Фактически застрахованные граждане лишены права выбора, как страховой
компании, так и медицинского учреждения.
Страховщики, обладающие необходимыми условиями для осуществления
деятельности в рамках ОМС, вынуждены отстаивать свои интересы и интересы
застрахованных граждан а арбитражном суде. Потери Территориального фонда
обязательного медицинского страхования Санкт-Петербурга только за 1996 год
на участие в судах, выплаты по искам, услуги адвокатов составили около
500000 $ США.
На основании существующих Временных правил понятие «договор
страхования» отсутствует, страховые полисы выданы гражданам на основании
договоров об организации и финансирования медицинской помощи, заключенных с
главами районных администраций, не являющихся плательщиками взносов. У
медицинских учреждений отсутствует конкуренция, они не заинтересованы в
повышении качества выполняемой работы, потому что существует жесткое
закрепление застрахованных в соответствии с их пропиской (местом
регистрации).
Реально реализуемая Территориальная программа обязательного
медицинского страхования значительно ниже утвержденной Правительством РФ
базовой программы. За ее рамками остаются: стоматологическая и инфекционная
службы (они финансируются за счет городского бюджета), онкологическая
помощь, оказываемая в специальных учреждениях, амбулаторная
травматологическая помощь (также финансируется за счет бюджета).
Консультативно-диагностическая помощь и др.
Проверить полноту выполнения действующей в Санкт-Петербурге программы
ОМС не представляется возможным в силу того, что Территориальный фонд
обязательного медицинского страхования не выработал механизмы доведения
средств ОМС до цели, то есть до медицинских учреждений, непосредственно
оказывающих медицинские услуги.
Средства ОМС поступают не в поликлиники и другие медицинские учреждения, а
Управления здравоохранения районов, в нарушение статьи 20 закона «О
медицинском страховании граждан РФ». Статья 20. Права и обязанности
медицинских учреждений.
«Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают
медицинские учреждения с любой формой собственности, аккредитованные в
установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими
субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми
медицинскими организациями».
Из-за этого существует неравномерность распределения средств фонда
ОМС. Сметы расходов и доходов (бюджет Территориального фонда ОМС) на 1994,
1995, 1996 годы не утверждены распоряжением главы исполнительной власти, не
заслушивались в Законодательном Собрании Санкт-Петербурга и не утверждены
Законами Санкт-Петербурга.
Потери Территориального фонда обязательного медицинского страхования
из-за не возврата кредитов, депозитных средств (страховых взносов),
неуплату процентов по вкладам и кредитам коммерческими банками только за
1995 год составили около 6 млн. $ США. Были выявлены случаи не целевого
использования свободных денежных средств фонда. Только по одному случаю
выдачи беспроцентного кредита коммерческой структуре на 1 год сумма не
выплаченных процентов составила около 200 000 $ США.
При формировании и реализации Территориальной программы обязательного
медицинского страхования в Санкт-Петербурге допущены серьезные
организационные просчеты. Их следствием явилась размытость гарантий
бесплатной медицинской помощи. Созданы условия для вынужденного нарушения
многими государственными и муниципальными медицинскими учреждениями части 1
статьи 41 Конституции РФ: «Каждый имеет право на охрану здоровья и
медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных
учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств
соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений». Имеют
место случаи неуплаты плательщиками страховых взносов. Существует
возможность злоупотребления использованием денежных средств фонда, других
нарушений законодательства.
Сведений о наказаниях, привлечении к ответственности, административной
или уголовной, у меня нет, как нет и более поздних данных о деятельности
Территориального фонда ОМС в Санкт-Петербурге. В 1996 году каждый
застрахованный по программе обязательного медицинского страхования
ежемесячно мог получить медицинскую помощь на 23 000 рублей, приблизительно
4 $ США. Сейчас эта сумма составляет 13 рублей – 0,5 $ США (по данным
страховой компании «Ресо-гарантия».
В настоящее время страховые компании Санкт-Петербурга уже начали
осуществлять обязательное медицинское страхование по производственному
принципу, пока через суд. Но их владельцы и руководители активно лоббируют
соответствующие нормативные акты в Законодательном Собрании Санкт-
Петербурга.


ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ.


Законом Российской Федерации от 28.06.91 N 1499-1 «О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации» (с учетом изменений и
дополнений) определено, что добровольное медицинское страхование
осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и
обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг
сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.
Сегодня в Санкт-Петербурге действует около 200 страховых кампаний.
Высока вероятность того, что после 1 июня их станет меньше: согласно
распоряжению Министерства Финансов РФ уставный капитал страховых кампаний
должен быть не менее 25000 МРОТ – сегодня это около 3 млн. рублей. Таким
образом, через 2,5 месяца примерно треть страховых кампаний, предлагающих
свои услуги в Санкт-Петербурге, может прекратить свое существование. Со
всеми вытекающими отсюда последствиями для клиентов.
Сегодня среди страховых кампаний очень высока степень конкуренции.
Они стараются работать добросовестно – иначе не удержишься на рынке.
Поэтому страховщики придирчиво следят за своим имиджем и всеми силами
стремятся не допускать конфликтов с клиентами. Жульничества в действиях
страховщиков, как правило, нет. Показательно, что в судах появляется совсем
немного исков страхователей (клиентов) к страховщикам.
Чтобы быть уверенным в сохранности своих денег, стоит произвести
небольшое расследование. Первое, что необходимо проверить, придя в
страховую кампанию – лицензию на право заниматься медицинским ст

Новинки рефератов ::

Реферат: Должностные обязанности секретаря-машинистки (Трудовое право)


Реферат: История Хорватии (История)


Реферат: Динозавры (Биология)


Реферат: Налоговая система Нидерландов (Финансы)


Реферат: Алжир во второй половине XX века (История)


Реферат: Нахимов и война в Персидском Заливе (История)


Реферат: Неформальные лидеры в местах лишения свободы (Психология)


Реферат: Monopolistic competition and economic efficiency (Монополистическая конкуренция и экономическая) (Иностранные языки)


Реферат: Социальная политика современного государства (Социология)


Реферат: Лидерство (Социология)


Реферат: Многозубные инструменты (Технология)


Реферат: Гибкость как физическое качество и методика её развития (Спорт)


Реферат: Кроссворд (творческая работа) (Психология)


Реферат: Операционные системы (Программирование)


Реферат: Биологическая память (Биология)


Реферат: Путешествие в страну рисования (Искусство и культура)


Реферат: Полет Гагарина ( Космонавтика)


Реферат: Охорона праці (Безопасность жизнедеятельности)


Реферат: АСУ целевыми программами в некоммерческой организации (Программирование)


Реферат: Иудаизм (Культурология)



Copyright © GeoRUS, Геологические сайты альтруист