|
Реферат: Основы перестрахования (Страхование)
Тема: Основы перестрахования
1. Сущность и теоретические основы перестрахования
2. Содержание договора перестрахования
3. Виды договоров перестрахования
4. Перестрахование и ретроцессия
Литература: ГК РФ
В.В.Шахов. Страхование
1. Сущность и теоретические основы перестрахования
Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой
устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового
общества. Известно, что страхование базируется на теории вероятностей, и
законе больших чисел. Согласно этому закону совокупное действие большого
числа случайных факторов приводит при некоторых весьма общих условиях к
результату, почти не зависящему от случая. Случайность проявляется как
закономерность. В большинстве случаев страховые общества не имеют
возможности создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку
количество объектов страхования небольшое или в портфеле содержатся крупные
и опасные риски, которые вносят в состав портфеля элементы диспропорции.
Кроме того, практика показывает, что любое страховое общество даже при
тщательном отборе рисков при приеме их на страхование не может создать
портфель полностью изолированных друг от друга объектов страхования, так
как условиями страхования обычно покрываются различные опасности, которым
застрахованные объекты могут подвергаться одновременно при наступлении
катастроф: наводнений, ураганов, землетрясений, опустошительных пожаров и
т.д. Однако в связи с тем, что финансовые средства и даже все активы любого
страховщика составляют лишь небольшую долю общей суммы его ответственности
перед страхователями по всему портфелю застрахованных объектов, указанные
катастрофы (страховые случаи) могут не только значительно подорвать
финансовую базу страхового общества, но и привести его к полному
банкротству.
Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков и тем
самым сбалансирования страхового портфеля, приведения потенциальной
ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми
возможностями страховщика и, следовательно, для обеспечения финансовой
устойчивости страховых операций и их рентабельности, получения взаимного
участия в рисках, принятых на страхование другими страховщиками, существует
институт перестрахования.
Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе
которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по
ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных
условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля
договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности
страховых операций.
Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от
влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного
катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по
таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а
осуществляется коллективно всеми участниками.
Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или
частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем
или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется
перестраховщиком. Содействие в передаче риска в перестрахование часто
оказывает перестраховочный брокер. Приняв в перестрахование риск,
перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую
операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего
риск в ретроцессию, — ретро-цессионером.
В период научно-технического прогресса происходит колоссальная
концентрация материальных ценностей и, следовательно, рост страховых сумм
по большому количеству объектов страхования: растет грузоподъемность
морских судов и как результат этого — стоимость самих судов и перевозимых
на них грузов, строятся заводы-гиганты, значительно увеличивается стоимость
дальнемагистральных самолетов и т.п. Ни одна страховая компания не может
принять на страхование подобные крупные риски, не имея твердого
перестраховочного обеспечения сверх сумм, которые она будет держать на
своей ответственности.
Во многих случаях страховые стоимости подлежащих страхованию рисков
настолько велики (или опасны), что емкость отдельных рынков оказывается
недостаточной, чтобы обеспечить страхование в полных суммах.
2. Содержание договора перестрахования
Перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать
величину ущерба. Это система экономических отношений, в соответствии с
которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по
ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных
условиях другим страховщикам с целью создания по возможности
сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости
и рентабельности страховых операций.
Родиной перестрахования считается Германия. Первое перестраховочное
общество было образовано в Кельне в 1846 г. В России "Русское общество
перестрахования" возникло в 1895 г.
В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона —
цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых
рисков определенного вида) другой стороне — перестраховщику, который в свою
очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую
часть выплаченного страхового возмещения.
Из приведенного определения следует, что в договоре перестрахования
выступают две стороны: страховое общество, передающее риск, который будем
называть перестраховочным риском, и страховое общество, принимающее риск на
свою ответственность, которое мы будем называть перестраховщиком или
перестраховочным обществом.
Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть цедированием
риска, или перестраховочной цессией. В этой связи перестраховщика,
отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, —
цессионарием.
Страховые общества, специализирующиеся в заключении договоров
перестрахования, называются перестраховочными обществами. Договор
перестрахования имеет ряд специфических черт, которые не встречаются ни в
торговых, ни в финансовых и ни в иных договорах. Эти специфические черты
возникают из специфики сделки перестрахования.
Одной из отличительных черт договора перестрахования является принцип
возмездности. Перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение
пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил
причитающееся возмещение застрахованному.
Принцип доброй воли выражается в том, что страхователь обязан
информировать страховщика до заключения договора страхования и в течение
всего его срока действия о всех существенных обстоятельствах риска,
касающихся объектов страхования, а также степени угрозы этим объектам со
стороны стихийных бедствий.
Аналогичные обязательства вытекают из отношений перестрахования. Цедент
обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о
цедированном риске. Принцип доброй воли имеет особое значение для
поддержания долгосрочного сотрудничества перестраховщика с цедентом. Отсюда
следует, что перестраховщик принимает решение о заключении договора
перестрахования и выплате страхового возмещения по этому договору исходя из
информации, предоставленной в документах цедента.
Элементами договора страхования являются риск, страховой платеж,
страховое возмещение и др. Объектом перестраховочных отношений является
имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в роли
цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из
заключенных цедентом договоров страхования. В свою очередь застрахованный
не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными цедентом
относительно передачи рисков. Страховщик не обязан информировать
страхователя о намерении передать в перестрахование (полностью или
частично) взятые риски.
Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска,
благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание
страхового портфеля. Распределение риска происходит не только в рамках
национальных экономик, а в связи с интернационализацией хозяйственных
связей приобретает международный характер. Кроме того, перестрахование
выполняет некоторые вспомогательные функции. Оно позволяет принимать на
страхование уникальные и дорогостоящие риски. Благодаря перестрахованию
появляется возможность организации новых видов и вариантов перестрахования.
Перераспределение риска между страховыми обществами разных стран в
сущности является не чем иным, как разновидностью внешней торговли, с той
только разницей, что объектом обмена служат не потребительные стоимости в
натурально-вещественной форме, а страховые гарантии. В этой связи
международные перестраховочные сделки относятся к "невидимому" экспорту.
Различают активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование
заключается в принятии иностранных рисков для покрытия или продажи
страховых гарантий. Пассивное перестрахование — передача рисков иностранным
перестраховщикам или приобретение страховых гарантий. Перестраховочные
сделки совершаются в свободно конвертируемой валюте. В этой связи
перестрахование содействует укреплению внешнеторгового оборота. Развитие
перестраховочных операций для данного страхового общества представляет шанс
выхода на международный страховой рынок и включение в сферу международного
страхового и перестраховочного сотрудничества.
3. Виды договоров перестрахования
В процессе длительного развития перестраховочных отношений
сформировались определенные типы перестраховочных договоров, которые
применяются на национальном (внутри страны) и международном уровнях.
По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры
перестрахования подразделяются на договоры:
факультативного перестрахования; облигаторного перестрахования;
факультативно-облигаторного перестрахования. Сам процесс перестрахования по
перечисленным договорам называется факультативным, облигаторным и
факультативно-облигаторным.
Исторически наиболее ранней формой договоров, получивших дальнейшее
развитие, были договоры факультативного перестрахования. Данный договор
представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного
риска. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу
участвующим в нем сторонам: цеденту — в решении вопроса, сколько следует
оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику — в
решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом
предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора
перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально,
независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом.
Обычно размер платежей за предоставленные гарантии в порядке
факультативного перестрахования предоставляется с учетом ситуации,
складывающейся на перестраховочном рынке. Например, если предоставленный в
перестрахование риск оценивается выше средней степени риска или спрос на
данный тип риска на перестраховочном рынке является незначительным, то
предложенный перестраховщиком уровень перестраховочных платежей,
безусловно, будет выше, чем уровень первичных страховых платежей,
полученных цедентом при заключении первоначального договора страхования.
Напротив, уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня
первичных страховых платежей, если предлагаемый риск относится к группе
рисков, охотно принимаемых на перестраховочном рынке, т. е. пользующихся
большим спросом. Принципы определения перестраховочных платежей часто
совершенно иные, чем принципы, используемые при исчислении
(калькулировании) первоначальных страховых платежей.
Отличительная черта факультативного перестрахования состоит в том, что
как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной
оценки риска и в зависимости от этого принятие определенного решения:
цеденту — о передаче риска, перестраховщику — о принятии риска.
Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключается в том,
что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот
риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для
подробного анализа получаемого в перестрахование риска.
В настоящее время договоры факультативного перестрахования играют, как
правило, вспомогательную роль и используются обычно в отношении рисков,
величина которых превышает собственное участие цедента вместе с
перестраховочным избытком в соответствии с договором облигаторного
перестрахования.
Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче
определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих
долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их
страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие
страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования
накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в
перестрахование доли этих рисков.
Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда
определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных
страховщиком при заключении первичного договора страхования.
Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на
неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем соответствующего
уведомления сторон заранее о принятом решении. Договор облигаторного
страхования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее
определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. В
отличие от факультативного перестрахования, где предметом договора является
каждый обособленный риск с учетом условий, определяемых в индивидуальном
порядке, облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную
часть страхового портфеля страховщика. Обслуживание договора облигаторного
страхования дешевле для обеих сторон по сравнению с договором
факультативного перестрахования. В этой связи в практике международного
перестраховочного рынка наиболее часто встречается форма договора
облигаторного перестрахования.
На практике также встречается смешанная (переходная) форма договора
перестрахования — факультативно-облигаторная, называемая договором
"открытого покрытия". Она дает цеденту свободу принятия решений: в
отношении каких рисков и в каком размере следует их передать
перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные
доли рисков на заранее оговоренных условиях.
Перестраховочные платежи по договорам открытого покрытия определяются на
индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым
платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.
Договор открытого покрытия может быть невыгодным и небезопасным для
перестраховщика, поскольку цедент, произведя анализ рисков в страховом
портфеле, передаст в перестрахование только самые небезопасные риски.
Поэтому договоры открытого покрытия заключаются перестраховщиками только с
такими цедентами, которые пользуются полным доверием, на основании
многолетней практики их взаимного сотрудничества.
4. Перестрахование и ретроцессия
Как известно, не существует никаких международных соглашений
(конвенций) и иных норм международного права, в целом регулирующих
перестраховочные отношения. В этой связи в каждом отдельном случае права и
обязанности как цедента, так и перестраховщика определяются договором
перестрахования. Многолетняя практика перестрахования выработала много
разнообразных форм и методов редактирования договоров перестрахования.
Текстовая часть некоторых договоров перестрахования содержит
исчерпывающую информацию об условиях, относящихся к формальной стороне
заключенных сделок, и примененной в них системе перестрахования. На
практике встречаются также стандартизованные договоры перестрахования,
содержащие наиболее общие условия сделки. Типовые условия и оговорки,
характерные для данного вида страхования и системы перестрахования,
включаются в заключаемый договор перестрахования и составляют его
интегральную часть.
Стандартизованный договор перестрахования содержит в текстовой части
определение сторон договора (цедента и перестраховщика), обязательства
сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска (излагаются в приложении
к договору), объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущербов
цедента, разрешение цеденту о возможности использования услуги других
перестраховщиков для выполнения взятых обязательств перед страхователями.
Кроме того, стандартизованный договор устанавливает ряд формально-правовых
норм относительно порядка взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки,
право перестраховщика осуществлять возможный контроль документов цедента по
вопросам, связанным с реализацией договора перестрахования, порядок
разрешения споров между цедентом и перестраховщиком, срок действия договора
и т.п.
Приложение к стандартизованному договору содержит прежде всего перечень
видов страхования и рисков, охваченных данным договором, методы их
перестрахования, способы распределения рисков. В приложении оговариваются
максимальная ответственность перестраховщика в абсолютной сумме или в
проценте, величина и способ подсчета комиссионного вознаграждения
перестраховщика, доля участия цедента в прибылях перестраховщика, сумма
депозита (остается у цедента до окончательного расчета с перестраховщиком),
лимит убыточности, который перестраховщик обязан регулировать
безотлагательно наличными.
Процедура заключения договора перестрахования и связанных с этим
взаиморасчетов зависит от того, относится ли данный договор к активному или
пассивному перестрахованию. Заключение договоров пассивного перестрахования
в целом выглядит более простым по сравнению с заключением договоров
активного перестрахования. Следует, однако, учитывать, что страховщики,
отдавая часть рисков из своего портфеля в перестрахование, стремятся
получить контралимент или связать заключение договора пассивного
перестрахования с заключением договора активного перестрахования. Кроме
того,, цедент стремится получить выгодные для себя условия договора
пассивного перестрахования, т. е. получить максимально возможное
комиссионное вознаграждение и участие в прибылях перестраховщиков.
Одним из разделов пассивного перестрахования является ретроцессия. Цель
ретроцессии — дальнейшее перераспределение риска, а также частичное
удовлетворение требований партнера в получении контралимента.
Перераспределение риска в форме ретроцессии происходит тем же путем, что и
ранее при перестраховании, т.е. ретроцедент получает комиссионное
вознаграждение и право на участие в прибылях.
Основной принцип, используемый в пассивном перестраховании, — передача
относительно мелких долей риска большому числу перестраховщиков в разных
странах. Тем самым достигается большая стабильность перестраховочных
оборотов и устанавливаются широкие контакты на рынке перестрахований.
Активное перестрахование, как известно, заключается в принятии на
перестрахование договоров, заключенных прямыми страховщиками, или
передаваемых долей от иных перестраховщиков.
Проведение активного перестрахования требует широких знаний в области
международного страхового рынка, имеющегося спроса на услуги страхования и
перестрахования, анализа ценового фактора этих услуг и тенденций их
развития. Рассматривая поступившие предложения (оферты) относительно
активного перестрахования, перестраховщик применяет тщательную селекцию
(отбор) рисков. Основанием для селекции служат информация, поступившая в
распоряжение перестраховщика относительно позиций цедента, занимаемых на
страховом рынке, а также репутации брокера, через которого поступило
предложение заключить договор перестрахования. Акцепт оферты и определение
условий перестрахования зависят от избранной системы перераспределения
риска (квотная или эксцедентная), объема покрытия и уровня максимальной
ответственности перестраховщика по данному страховому случаю. Одновременно
оговариваются комиссионное вознаграждение для цедента и брокера и система
участия в прибылях.
В целях адекватного определения перестраховочных платежей необходимым
условием является анализ динамики убыточности в страховом портфеле цедента
за несколько лет. Анализируются также текущие и перспективные изменения в
структуре страхового портфеля.
Формально процедура заключения договора активного перестрахования
аналогична процедуре заключения договора пассивного перестрахования с той
только разницей, что большинство договоров активного перестрахования
заключается при посредничестве маклеров (брокеров). В настоящее время
возрастает роль брокеров на рынке перестрахований. В качестве брокеров
могут выступать физические и юридические (акционерные общества) лица,
действующие в определенных регионах мира.
Перестраховщик, акцептуя оферту, предложенную ему непосредственно
цедентом или через доверенного маклера, заключает договор перестрахования и
одновременно определяет процент своего участия в перестраховании рисков.
Первоначальный акцепт перестраховщика в отношении принимаемых рисков может
измениться в зависимости от долей, которые декларируют другие
перестраховщики. Цедент (или от его имени перестраховочный брокер) по
получении известия об акцепте оферты подготавливает окончательный текст
договора перестрахования, подписывает его и пересылает для подписи
перестраховщику.
Развитие активного перестрахования идет в направлении максимально
возможного числа партнеров во многих странах. Это дает гарантию получения
положительных результатов перестраховщику.
Реферат на тему: Особенности Российского страхового рынка
Министерство общего и профессионального образования Российской Федерации
Государственный лингвистический
университет
Реферат
по политэкономии
Тема: «Особенности российского страхового рынка»
г. Пятигорск, 2000 г.
План :
стр.
Введение
............................................................................
....3
1. Страхование как базовый элемент
функционирования инфраструктуры рыночных
отношений
........................................................................6
2. Специфика формирования рынка страховых
услуг в переходной экономике ......................................12
3. Усиление регулирующей роли государства
в страховом деле
.............................................................24
Заключение..................................................................
........ 27
Список литературы
.......................................................... 28
Введение
Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации
вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.
Невозможно отрицать, что при командно-административной системе
управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной
собственности и слабой экономической ответственности руководителей и
трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в
полной мере выполнять свои функции.
Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические
отношения , когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и
риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к
страхованию новые требования.
Страхование- необходимый элемент производственных отношений. Оно
связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного
производства. Рисковый характер общественного производства, порождает
отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по
безусловному возмещению нанесенного ущерба.
Однако предприятия и организации различных форм собственности,
выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в
возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и
оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или
дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки
сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).
Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что
в современном обществе, наряду с традиционным предназначением -
обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и
др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары,
аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся
убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон
транспортных средств и др.)
Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного
страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а
проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается
первостепенной.
Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно
является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на
пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые
могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.
Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере
запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде
бесперспективно.
Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная
государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль
страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России
будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.
Предлагаемое исследование ставит задачу проанализировать состояние
страхового дела как одного из элементов рыночной инфраструктуры, с
выработкой рекомендаций по его совершенствованию.
Из имеющихся публикаций по исследуемой теме следует отметить, что эта
проблематика отражает только отдельные направления страховой
деятельности: государственные принципы страхования; опыт страхования в
зарубежных странах и т.п. Что же касается добровольной формы страхования
после демонополизации страхового дела, то заслуживающих внимание научных
разработок, по мнению автора, недостаточно.
Структура работы отражает логику рассмотрения и изложения материала.
В первом вопросе дана характеристика страхования, как необходимого
элемента бизнеса, общая и экономическая его сущность, категории страховой
защиты.
Во втором вопросе сделана попытка разобраться в особенностях
российского страхового рынка на этапе переходного периода.
В третьем вопросе показан государственный механизм, способный
эффективно регулировать и контролировать формирующийся рынок страховых
услуг в новых экономических условиях.
1. Страхование как базовый элемент
функционирования инфраструктуры
рыночных отношений
Объективная экономическая необходимость использования страхования в
целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и
благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов,
возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов.
Обилие подходов говорит о том, что при демонополизации
административного управления народным хозяйством как единым целым, введении
экономических рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми
ресурсами, наиболее эффективным методом возмещения возможного ущерба
становится его раскладка в пространстве и во времени между
заинтересованными физическими и юридическими лицами. Непредвиденные и
стихийные бедствия воспринимаются людьми как случайные события, носят
неравномерный характер, а число пострадавших всегда меньше числа
заинтересованных лиц или хозяйств; поэтому, чем больше заинтересованных
субъектов участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится
на каждого участника. Замкнутая раскладка возможного ущерба и составляет
сущность страхования, что достаточно четко определяют авторы научных трудов
(проф. Рейтман Л.И., проф. д.э.н. Шахов В.В., к.э.н. Турбина К.Е.,
Корчевская Л.И. и др.)
Однако доказано, что негативные проявления стихийного характера сил
природы и общества, связанные с материальными потерями, наступают
периодически и имеют объективный, закономерный процесс, вызываемый
противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.
Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного
воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Естественно
предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании
источников компенсации понесённого ущерба и предоставления ему страховой
защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.
Трудно не согласиться с тем, что экономическая сущность страхования,
в отличие от общей сущности страхования, состоящей в «замкнутой» раскладке
возможного ущерба между заинтересованными лицами, заключается в
формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями
страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых
выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или
выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в
договоре страхования.
Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории:
финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание
и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует
иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то
экономическое содержание - изменчиво и предопределяется общественно-
экономической формацией общества и типом государства (монархическое,
авторитарное, демократическое).
Следовательно, возмещение ущерба, вызываемого проявлением
разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества,
порождает необходимость установления определённых взаимоотношений между
людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных
последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для
обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для
поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в
совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.
Итак, сущность экономической категории страховой защиты состоит в
страховом риске и в защитных мерах. Специфика этой экономической категории
определяется следующими признаками:
- случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления
разрушительных сил природы;
- выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
- объективная потребность возмещения ущерба;
- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного
события.
Экономическая категория страхования является составной частью
финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов
.
Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего
через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих,
биржевых, валютных, банковских и кредитных.
Следует отметить, что материальным воплощением экономической
категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет
собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов
материальных благ. Объективная необходимость формирования страхового фонда
неоднократно подчеркивалась К. Марксом «... часть прибыли, следовательно
прибавочной стоимости, а потому и прибавочного труда ... служит страховым
фондом... Это также единственная часть прибавочной стоимости и прибавочного
продукта... которая должна будет существовать и по уничтожении
капиталистического способа производства"1 .
В работе «Критика Готской программы» К. Маркс, анализируя схему
распределения совокупного общественного продукта в натуре, отмечал в
качестве его обязательного элемента «резервный ли страховой фонд для
страхования от несчастных случаев, стихийных бедствий и т.д.» 2
Исторически первой организационной формой материального воплощения
экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд.
Новое же качество он получил в связи с выделением из товарного обращения
специфического товара - денег.
Доктор экономических наук Шахов В.В., исследующий проблему страховой
защиты общественного производства уверен, что: «Денежная форма страхового
фонда позволила ему превратиться из элемента, обслуживающего
внутриотраслевой хозяйственный оборот в средство воздействия и гарантии
развития межотраслевого хозяйственного оборота»[1].
Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой
защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться
определённые страховые отношения.
Содержание страховых отношений охватывало образование и использование
резервов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации.
По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое
закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми
методами.
Внимание автора привлекла схема, предложенная генеральным директором
московского ООО «Первое юридическое бюро» Корчевской Л.И. и к.э.н.,
заместителем руководителя Росстрахнадзора Турбиной К.Е. - членов
Ассоциации страхового права, которая показывает взаимосвязь между
имущественным интересом субъекта и потребностью в страховании 1 :
Имущественный
Имущественный
ущерб
интерес
Страховой интерес
(страховой риск)
Страховая защита
(страхование)
Постепенно, с развитием общественных отношений, а значит и ростом
риска, объективно возникла потребность в оценке риска, опирающейся на
анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию.
В результате формируется научное знание о страховом риске и его
оценке, основанное на познании законов природы и общества.
Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты
подводится научная база. А это значит, что несмотря на случайный характер
наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события,
появилась возможность их научного предвидения, благодаря чему страховщик
может осознанно реализовать меры по предупреждению неблагоприятных
последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е.
предупреждения возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком,
позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их
часто в качестве источника инвестиций. Исходя из вышеизложенного, можно
сделать вывод, что страхование превратилось в одну из конкретных форм
страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.
Признаки кредитной категории страхования находят конкретное
специфическое проявление в функциях страхования:
- сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование
жизни и др.);
- накопительной (страхование « на дожитие», «к бракосочетанию»,
«ритуальное» и др.);
- потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятие
ссуды и др.);
- инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги,
облигации и т.п.).
Представленная общая характеристика страхового дела определяет его
место в специализированной системе (инфраструктуре) перераспределительных
отношений, позволяющих выполнять услуги по обеспечению непрерывности
хозяйственной деятельности независимых субъектов рыночной экономики путем
предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.
2. Специфика формирования рынка
страховых услуг в переходной экономике
Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный
и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном
периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными
обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В
послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях
социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в
условиях становления рыночной экономики.
При государственной страховой монополии страхование представляло
населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему
государственного социального обеспечения (соцстрах).
Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование
рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия
на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в
корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его
содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим
лицам.
Началом создания отечественного добровольного страхования следует
считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как
следствие этого -быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.
Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:
- укрепление негосударственного сектора экономики ;
- рост объемов и разнообразия частной собственности физических и
юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом
важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного
кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.
- сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой
государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня
отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного
страхования.
Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к
страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и
использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон
спроса и предложения.
Следует подчеркнуть, что страховой рынок - это особая социально-
экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где
объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и
предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка -
необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса
путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных
неблагоприятных обстоятельств.
Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации
денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для
обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых
организаций (страховщиков) , которые принимают участие в оказании
соответствующих услуг.
Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования
страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые
услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно
меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений.
Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной
жизни.
Вместе с тем, функционирующий страховой рынок представляет собой
сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.
Первичное звено страхового рынка- страховое общество или страховая
компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и
использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие
экономические отношения , переплетаются личные, групповые, коллективные
интересы.
|Страховые посредники |
|Агенты |Брокеры |
|Профессиональные оценщики страховых рисков |
|Сюрвейеры |Аджастеры |
Рис. 1 Общая структура страхового рынка
Известно, что страховая компания это - исторически определенная
общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой
обособленную структуру , осуществляющую заключение договоров страхования и
их обслуживание.
Страховой компании свойственны технико-организационное единство и
самостоятельность. Экономическая независимость страховой компании
заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном
обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в
качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в
определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные
страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе
перестрахования и страхования.
Понятно, что рыночная экономика основывается на свободе выбора
граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек
может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть
направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку
представляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это
учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.
Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики
стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы
потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в
тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между
страховщиками.
Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии
существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не
обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени
зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества
к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию
форм и методов страхового обслуживания.
В широком смысле страховщика можно представить как совокупность
экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.
Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и
страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой
услуги.
Первостепенными экономическими законами функционирования страхового
рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.
Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления
товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом.
Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда
и существование различных собственников - обособленных
товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет
степень развития рыночных отношений.
Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных
отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой
услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги
можно выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке,- страховая
услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на
основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном
страховании).
Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального
становления страхового рынка в РФ1 .
Таблица 1
Некоторые показатели становления страхового
рынка России за 1991- начало 1996 г.
| |1991 |1992 |1993 |1994 |1996 (на |
| | | | | |11.03.96) |
|1. Число страховых фирм, |- |686 |1600 |2295 |2954 |
|получивших лицензии | | | | | |
|2. Доля негосударственных |- |16,0 |66,7 |95,0 |- |
|страховых фирм, % | | | | | |
|3. Общий объем страховых |13,2 |88,6 |более |7500,0 |21900 |
|взносов, собранных | | |1109,0| | |
|страховыми фирмами РФ, млрд.| | | | | |
|руб.(неденоминированных) | | | | | |
|4. Общий объем страховых |- |29,8 |более |более |более |
|выплат в РФ, млрд. | | |550,0 |4800,0 |15800,0 |
|руб.(неденоминированных) | | | | | |
Примечание. Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих ценах.
В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее
страхового поля. За период 1992-1996г.г. число страховых фирм, имеющих
государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели
также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до
1997г. осуществлялось высокими темпами.
Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях
экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя,
вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа
банковской. Статистические и прогнотические данные подтверждают сказанное.
Таблица 2.
Некоторые основные показатели становления страхового
рынка РФ в 1997-1999г.
| |1997г. |1998г. (первое |1999г. |
| | |полугодие) |(прогноз) |
|1. Число страховых фирм, |более |- |- |
|получивших лицензии - всего, в |2300 |1700 |800 |
|т.ч. отчитавшихся за свою |1893 | | |
|работу | | | |
|2. Доля негосударственных |95,0 |94,5 |90,0 |
|страховых фирм, % | | | |
|3. Общий объем собранных |34,0 |17,3 |рост в |
|страховых взносов (премий), | | |2-2,5 раза|
|млрд. руб., деноминированных | | | |
|4. Общих объем произведенных |25,0 |17,83 |нет данных|
|страховых выплат, млрд. руб., | | | |
|деноминированных | | | |
Показатели таблиц № 1 и 2 свидетельствуют: на страховом рынке РФ
уже в 1997г. - первой половине 1998г. наметилась тенденция снижения числа
страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и
выплатам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таблицы
№ 2, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700 страховых фирм за этот
период.
Отметим две (из многих) основных причины, вызывавших отрицательные
показатели страхового рынка РФ после 1997г.
Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации
капитала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей
экстенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996г. 1195
страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового
сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю
848 (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение
сохранилось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на
уход со страхового рынка страны.
Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию
страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г.
Страховому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар -
более 8 млрд. руб. (свыше60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО,
считаются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-
еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим
выплатам.
Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страхование
выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб. В результате
крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по
размерам уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и
даже некоторых крупных фирм , например АСО «Защита», СК «Ивма»). К 2000г.
прогнозируется сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их
количество предполагается, по разным оценкам от 300 до 500) , уставный
капитал которых будет соответствовать требованиям Закона РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» (1998г.).
Ожидается также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в
2000г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их
емкость возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП
возрастает с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2000г.); добровольное, а также
имущественное и страхование ответственности будут развиваться быстрее
обязательного и личного страхования. Также предполагается, что к 2000г. эти
примерно 8000 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными, которые
получили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г.
Если говорить о государственном страховании, то его организация
перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и
социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.
Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности
государственные страховые организации большинства бывших союзных республик.
Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не
угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за
присущих ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом,
негативное или равнодушное.
В новых экономических условиях государственное страхование должно
играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью
финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно
затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать
укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их
денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в
распределительных отношениях.
Проведенное исследование проблемы кризисного состояния российского
страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют
тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем,
требующих особого внимания, а именно:
- крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финансово-
экономической и социально-политической ситуации, падение объема ВВП за
последние 5лет на 50% , российский менталитет («авось») , не позволяют
подняться страховому делу на должный уровень;
- неадекватное юридическое обеспечение страхового дела;
- низкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в
основном, классических. Для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов
страхования, в Европе 400-500).
- преобладание обязательного страхования, в то время, как определяющими в
развитии страхования должны быть добровольные виды. К примеру, обязательное
медицинское страхование по своей экономической сущности является более
вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования.
- несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит к
сокращению числа страховых организаций.
- снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить
страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле.
- сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном
страховании), способствует неуклонному сокращению размеров страховой
премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва
превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот
показатель составляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на
страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%).
- диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (статистика
показывает, что в Москве работает около 26% общего числа страховых
организаций, которыми собираются более 44% суммарной страховой премии
России) ;
- отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования.
(Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль
государства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России
далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные
возможности для совершенствования. В то же время государство не использует
в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и
социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может
происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).
Здесь совершенно очевидна необходимость разработки страховой
«идеологии» и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных
чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.
Первый шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило
краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на период
до 2000 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизационной
программе Правительства РФ.
Теперь задача состоит в развертывании страховой пропаганды,
воспитании в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного
сознания. Для решения этой проблемы и требуется объединение усилий
страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие
«идеологических» документов не может быстро улучшить положение дел в
страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью
развития страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных
макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного
страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В
третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.
Прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить , что несмотря
на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным
потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет В РФ около
1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования- менее 0,8%,
тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-
10%.1
3. Усиление регулирующей роли государства
в страховом деле
В условиях переходного периода регулирующая функция государства в
страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие
законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах
общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,
проведение специальной налоговой политики, установление различного рода
льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а
также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за
функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение
регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный
орган на специальный орган (специальную структуру) - государственный
страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих
странах. Основная проблема государственного страхового надзора - величина
резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.
Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992г. №4015-
1, переименованный с 01.01.98г. в Закон «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) установил, что
государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской
Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой
деятельностью, действующей на основании положения, утверждаемого
Правительством Российской Федерации (ст.30 Закона о страховании) . В
развитие ст.30 Закона о страховании постановлением Совета Министров
Правительством Российской Федерации от 19 апреля 1993г.№353 1 было принято
Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой
деятельностью, утвержденным постановлением Правительства Российской
Федерации о 24 октября 1994г. №1196 (далее -Положение1 )
Согласно Закону о страховании государственный надзор за страховой
деятельностью учрежден для соблюдения требований законодательства
Российской Федерации о страховании эффективного развития страховых услуг,
защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных
лиц и государства. Росстрахнадзор находится в ведении Правительства
Российской Федерации.
В своей деятельности Росстрахнадзор руководствуется Конституцией
Российской Федерации, федеральными законами, нормативными актами,
принимаемыми Президентом Российской Федерации и Правительством Российской
Федерации, а также указанным Положением, осуществляя свою деятельность во
взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти,
органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами
местного самоуправления, общественными объединениями, юридическими лицами и
гражданами.
Надежная защита страхователей должна обеспечиваться с помощью
выполнения трех основных функций государственного органа по страховому
надзору:
- регистрация страховщиков, в ходе которой выясняется профессиональная их
пригодность и финансовое положение, что оформляется выдачей
соответствующего разрешения или лицензии;
- обеспечение гласности, что проводится через положение законодательных
актов о страховой деятельности (публичная отчетность).
Открытость информации о финансовом положении страховщиков
способствует сохранению конкурентной борьбы;
- поддержание правопорядка в отрасли ( расследование нарушений законов,
принятие административных мер к страховщикам, действующим вопреки
интересам страхователей, передача дела в суд)
Итак, государственное регулирование должно содействовать учреждению
на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и
вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании,
которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений.
Государственное регулирование важно для проведения последовательной
политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного
капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств - членов
СНГ.
Заключение.
Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что
система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что
потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных
услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную
потребность.
Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы
отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства
российской экономики.
К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы
страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:
- низкая финансовая устойчивость страховщиков;
- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
- внутрисистемная разобщенность;
Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно
назвать следующие:
- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий
финансовый потенциал страхователей и др.)
- юридические (низкий уровень общего | |
