|
Реферат: Страхование жизни (Страхование)
Вариант 8.
1. Страхование жизни.
2. Страхование предпринимательских рисков.
1. Страхование жизни.
В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности
страховщика по страховым выплатам в случаях:
1. дожития до обусловленного в договоре срока;
2. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
3. смерти;
4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
5. накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им
финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.
Система страхования жизни и благополучия человека
| |Государственное |Коллективное |Личное |
| |социальное |страхование |страхование |
| |страхование | | |
|Цель |Гарантирование |Гарантирование |Гарантирование |
| |минимально-необходим|привычного уровня жизни |достигнутого |
| |ого уровня жизни | |уровня |
| | | |благосостояния |
| | | |его увеличение |
|Правовая форма |Обязательное |Обязательное или |Добровольное |
| |(установленное |добровольное | |
| |законом) | | |
|Источники |Взносы |Взносы работников и |Индивидуальные |
|поступлений |работодателей, |работодателей |взносы граждан |
|денежных |работников и дотации| | |
|средств |из государственного | | |
| |бюджета | | |
|Причины |Принцип |Принцип субсидиарности, |Принцип |
|возмещения |солидарности, т.е. |т.е. самостоятельности в|эквивалентности, |
| |взносы по доходам, |установлении правил |т.е. размер |
| |выплаты по |уплаты взносов и |выплат зависит от|
| |нуждаемости |осуществления выплат |размера взносов |
|Формы и размеры|Компенсации и |Определяются в |Определяется по |
|страхового |пособия, размер |коллективном договоре |выбору |
|покрытия |которых закреплён |или уставом органа |страхователя и |
| |законом |коллективного |закрепляется в |
| | |страхования |страховом |
| | | |договоре |
Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования,
у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является
актуальным.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой
жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что
страховой риск имеет два аспекта:
1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности
жизни;
2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует
получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Классификация форм страхования жизни:
1. по сроку предоставления страховых услуг:
- страхование на дожитие;
- страхование жизни на срок;
- страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
2. по форме страхового покрытия;
- страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
- страхование с участием в прибыли;
- страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
- страхование с возрастающей страховой суммой;
3. по видам страховой компенсации;
- страхование жизни с единовременной компенсацией;
- компенсация в виде ренты;
- аннуитеты;
4. в зависимости от застрахованной жизни;
- договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и
страхователь одно лицо);
- договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь
разные лица);
- договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй
смерти.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
1. смешанное страхование жизни;
2. пожизненное страхование на случай смерти;
3. страхование жизни на срок;
4. страхование дополнительной пенсии;
5. страхование к бракосочетанию;
6. возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное
страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в
случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от
сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.
Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор
сомещает в себе следующее: страхование на дожитие; страхование на случай
смерти; страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре
указывается выгадоприобретатель.
Если в период действия договора страхования со страхователем происходит
несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или
полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до
установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую
сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами.
Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо
от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые
выплаты по несчастным случаям.
Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с
физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания
возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового
случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной
суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в
случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай
произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%.
Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается
прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему
возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор
страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику.
Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.
Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без
движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.
Формы реализации накопительной функции.
1. Договор страхования жизни с участием в прибыли.
Каждый год страховая компания проводит оценку страховых активов и
пассивов. После этого из прибыли отчисляется часть в пользу страхователя в
форме увеличения страховой суммы, т.е. Бонус – дополнительная часть. Бонус
подлежит выплате только по истечению срока действия договора страхования
или по наступлению страхового случая.
Две формы начисления бонусов:
1) Ежегодные бонусы, которые начисляются в виде объявленного процента
от страховой суммы (могут быть простые и с учетом
реинвестирования);
2) Окончательный бонус, он начисляется страховой компанией при
истечении срока договора страхования и в некоторых других случаях:
когда фактическая смерть застрахованного оказалась ниже
теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров
страхования на случай смерти; когда фактическая смерть
застрахованного оказалась выше теоретической, рассчитывается по
таблицам смертности для договоров страхования на дожитие; из
прибыли от экономии расходов по ведению страхового дела, когда
фактические расходы ниже размера надбавок страховой премии
предусмотренных при расчёте БРУТТО ставок премии.
2. Договор с участием в резервном капитале покрытия.
В этом договоре в состав страховой премии включается определённый
норматив сбережений, этот норматив сбережений страховая компания вкладывает
под процент и образует так называемый резервный капитал покрытия, он
исчисляется отдельно по каждому договору. По истечению трёх лет
страхователь может:
- потребовать освобождения от уплаты премий, при прекращении прежнего
договора, а накопленный по этому договору капитал вложить в
качестве разовой премии в новый договор;
- страхователь может получить ссуду, которая называется полисной
ссудой ;
- страхователь может расторгнуть договор и получить страховую сумму
вместе с капиталом покрытия за вычетом затрат страховой компании
заложенных в структуру страхового тарифа.
3. Договоры по фондовому страхованию жизни.
Эти договоры страхования предусматривают участие страхователя в
непосредственных результатах инвестиций. Денежные средства, которые
накапливаются на счёте страхователя, объединяются в кредитный фонд, который
передаётся в траст специализированной компании. Страхователь сам выбирает
тот фонд, который больше всего его устраивает, как по степени дохода, так и
по риску инвестиций.
Аннуитеты
Представляют собой договор страхования, по которому выплачивается
годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на
уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике
годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме
всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной
премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию
жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе
на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы
смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие
показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.
Виды аннуитетов:
1. простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии
застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если
страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма,
то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма
исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему
указанную ренту до конца его жизни;
2. отложенный, при заключении договора страхования оговаривается
период между заключение договора и началом выплаты ренты, за этот
срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты
только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата
ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости
от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким
образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного
периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или
периодически до окончания этого периода.
5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования
застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных
премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма
выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то
оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный
остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает
оплаченный капитал в виде ренты.
Стоимость выкупа страхового договора
Стоимость выкупа – это денежная сумма, которую страховщик готов
выплатить страхователю, пожелавшему прервать по какой-то причине договор
страхования. Стоимость выкупа оговаривается условиями договора страхования
и зависит от времени, в течение которого выплачиваются эти премии, от
размера премии и величины бонуса.
Стоимость выкупа всегда меньше страховой суммы, которая была бы
выплачена при страховом случае или при окончании действия договора.
Обычно на обратной стороне полиса указывается гарантийная стоимость
выкупа договора. В различные периоды его действия страхователь может
получить аванс или ссуду под страховой договор, она может быть величиной до
90% выкупной суммы страхования.
Договор личного страхования
Договор личного страхования отличается от других договоров страхования
по трём аспектам:
1. договор личного страхования (особенно страхования жизни) это
договор долгосрочный, договор продолжительного срока действия;
2. договор личного страхования это не договор возмещения ущерба, а
договор по которому выплачивается оговоренная в договоре страховая
сумма. Для договора страхования жизни не существует ограничений по
выплатам, по всем заключённым договорам осуществляется выплата
страховых сумм, при возникновении страхового случая. Единственным
ограничением получаемой страховой суммы является возможность
застрахованного оплачивать страховые премии.
3. по договор страхования жизни страховщик заранее знает стоимость
страхового случая, подписанную в договоре страховую сумму и точную
вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность дожить
или умереть в возрасте «Х» или до достижения возраста «Х+n» из
статистической таблицы смертности.
При расчёте страховой премии с помощью таблицы смертности учитываются
конкретные условия, которые оказывают влияние на размер премии для того
чтобы рассчитать страховой тариф актуарий должен решить следующие проблемы:
1. определить какую из таблиц смертности использовать, это зависит от
территории и вида договора. При страховании на дожитие, пенсионное
страхование и аннуитетов применим для женщин выше, чем для мужчин.
При пожизненном и срочном страховании жизни применим для женщин
ниже, чем для мужчин;
2. спрогнозировать будущий уровень динамики ставки процента и доход от
инвестиций;
3. предусматривает текущие и будущие расходы страховой компании;
4. провести селекцию риска;
5. подготовить условия расчёта премий для каждого типа полисов,
возраста страхуемого и срока действия договора;
6. для медицинского страхования и страхования от несчастных случаев
учитывается профессия страхователя, история болезни и
наследственность.
Принятие страхования или андеррайтинг
Страховщик может принимать четыре вида решений по поводу возможности
заключения того или иного договора
1. Принять риск на страхование при обычных условиях (договор со
средней страховой суммой и для людей молодого и среднего возраста);
2. Отказать в заключении договора;
3. О принятии риска, но за большую премию, такое решение принимается
при повышенном риске у страхователя (наличие заболевания или
хронического заболевания, преклонный возраст);
4. Можно принять риск, но с пониженной гарантией, снижение покрытия
может производится путями:
- снижение страховой суммы и выплат по договору;
- искусственное увеличение возраста застрахованного;
- можно указать в договоре какие-либо заболевания.
2. Страхование предпринимательских рисков.
Категорию "риск" можно определить как опасность потенциально
возможной, вероятной потери ресурсов или недополучения доходов по сравнению
с вариантом, который рассчитан на рациональное использование ресурсов в
данном виде предпринимательской деятельности. Т.е. риск - это угроза того,
что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов или
получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал.
Хотя последствия риска чаще всего проявляются в виде финансовых потерь
или невозможности получения ожидаемой прибыли, однако риск - это не только
нежелательные результаты принятых решений. При определенных вариантах
предпринимательских проектов существует не только опасность не достичь
намеченного результата, но и вероятность превысить ожидаемую прибыль. В
этом и заключается предпринимательский риск, который характеризуется
сочетанием возможности достижения как нежелательных, так и особо
благоприятных отклонений от запланированных результатов.
Под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах
предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции,
товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми
операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.
Основные моменты, характерные для рисковой ситуации:
. случайный характер события, который определяет, какой из возможных
исходов реализуется на практике;
. наличие альтернативных решений;
. известны или можно определить вероятности исходов и ожидаемые результаты;
. вероятность возникновения убытков;
. вероятность получения дополнительной прибыли.
Чтобы решиться на риск, предприниматель должен быть уверен, что
возможная ошибка не может скомпрометировать ни его дело, ни его имидж.
Вероятность ошибки следует расценивать как неотъемлемый атрибут
самостоятельности, а не как следствие профессиональной несостоятельности.
Имеется в виду ошибка, которая оказывается таковой вследствие не
оправдавшего себя, хотя и рассчитанного риска.
Каждый предприниматель должен оценивать величину того или иного
риска в своей хозяйственной деятельности. Количественная мера
предпринимательского риска определяется абсолютным и относительным уровнем
потерь, возникающим при осуществлении предпринимательской деятельности.
В абсолютном выражении риск может быть определен величиной возможных
потерь материально-вещевом или стоимостном измерении. В относительном
выражении он определяется как величина возможных потерь отнесенных к
базе, в качестве которой принимается состояние предприятия, расход
ресурсов или ожидаемый доход от предпринимательства.
Сложность классификации предпринимательских рисков заключается в их
многообразии. С риском предпринимательские фирмы сталкиваются всегда при
решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные
виды рисков, действию которых подвержены все без исключения
предпринимательские организации, но наряду с общими есть, специфические
виды риска, характерные для определенных видов деятельности.
Все предпринимательские риски можно разделить на две большие группы в
соответствии с возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые.
Предприниматель может частично переложить риск на другие субъекты
экономики, в частности обезопасить себя, осуществив определенные затраты в
виде страховых взносов. Таким образом, некоторые виды риска, такие, как:
риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и др.,
предприниматель может застраховать.
Риск страховой — вероятное событие или совокупность событий, на случай
наступления, которых проводится страхование.
К рискам, которые целесообразно страховать, относятся:
. вероятные потери в результате пожаров и других стихийных бедствий;
. вероятные потери в результате автомобильных аварий;
. вероятные потери в результате порчи или уничтожения продукции при
транспортировке;
. вероятные потери в результате ошибок сотрудников фирмы;
. вероятные потери в результате передачи сотрудниками фирмы коммерческой
информации конкурентам;
. вероятные потери в результате невыполнения обязательств субподрядчиками;
. вероятные потери в результате приостановки деловой активности фирмы;
. вероятные потери в результате возможного заболевания, смерти или
несчастного случая с сотрудником фирмы.
Однако существует группа рисков, которые не берутся страховать
страховые компании, но при этом именно взятие на себя нестрахуемого риска
является потенциальным источником прибыли предпринимателя. Но если потери в
результате страхового риска покрываются за счет выплат страховых компании,
то потери в результате нестрахуемого риска возмещаются из собственных
средств предпринимательской фирмы. Основными внутренними источниками
покрытия риска являются: собственный капитал фирмы, а также специально
созданные резервные фонды. Кроме внутренних, есть еще и внешние источники
покрытия вероятных потерь, например: за дочерние банки отвечает материнский
банк.
Наиболее распространенные виды предпринимательских рисков:
1. Политический риск — это возможность возникновения убытков или сокращения
размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. Таким
образом, политический риск связан с возможными изменениями в курсе
правительства, переменами в приоритетных направлениях его деятельности.
Учет данного вида риска особенно важен в странах с неустоявшимся
законодательством, отсутствием традиций и культуры предпринимательства.
Политический риск с неизбежностью присущ предпринимательской деятельности,
от него нельзя уйти, можно лишь верно оценить и учесть.
Политические риски можно подразделить на четыре группы:
. риск национализации и экспроприации без адекватной компенсации;
. риск трансферта, связанный с возможными ограничениями на конвертирование
местной валюты;
. риск разрыва контракта из-за действий властей страны, в которой находится
компания-контрагент;
. риск военных действий и гражданских беспорядков.
2. Производственный риск связан с производством продукции, товаров и услуг;
с осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе
которой предприниматели сталкиваются с проблемами неадекватного
использования сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего
времени, использования новых методов производства. К основным причинам
производственного риска относятся:
V снижение намеченных объемов производства и реализации продукции
вследствие снижения производительности труда, простоя оборудования,
потерь рабочего времени, отсутствия необходимого количества исходных
материалов, повышенного процента брака производимой продукции;
V снижение цен, по которым планировалось реализовывать продукцию или
услугу, в связи с ее недостаточным качеством, неблагоприятным изменением
рыночной конъюнктуры, падением спроса;
V увеличение расхода материальных затрат в результате перерасхода
материалов, сырья, топлива, энергии, а так же за счет увеличения
транспортных расходов, торговых издержек, накладных и других побочных
расходов;
V рост фонда оплаты труда за счет превышения намеченной численности, либо
за счет выплат более высокого, чем запланировано, уровня заработной платы
отдельным сотрудникам;
V увеличение налоговых платежей и других отчислений в результате изменения
ставки налогов в неблагоприятную для предпринимательской фирмы сторону и
их отчислений в процессе деятельности;
V низкая дисциплина поставок, перебои с топливом и электроэнергией;
V физический и моральный износ оборудования отечественных предприятий.
3. Коммерческий риск — это риск, возникающий в процессе реализации товаров
и услуг, произведенных или купленных предпринимателем. Основные причины
коммерческого риска:
- снижение объемов реализации в результате падения спроса или потребности
на товар, реализуемый предпринимательской фирмой, вытеснение его
конкурирующими товарами, введение ограничений на продажу;
- повышение закупочной цены товара в процессе осуществления
предпринимательского проекта;
- непредвиденное снижение объемов закупок в сравнении с намеченными, что
уменьшает масштаб всей операции и увеличивает расходы на единицу объема
реализуемого товара (за счет условно постоянных расходов);
- потери товара;
- потери качества товара в процессе обращения (транспортировки, хранения),
что приводит к снижению его цены;
- повышение издержек обращения в сравнении с намеченными в результате
выплаты штрафов, непредвиденных пошлин и отчислений, что приводит к
снижению прибыли предпринимательской фирмы.
Коммерческий риск включает в себя:
. риск, связанный с реализацией товара (услуг) на рынке;
. риск, связанный с транспортировкой товара (транспортный);
. риск, связанный с приемкой товара (услуг) покупателем;
. риск, связанный с платежеспособностью покупателя;
. риск форс-мажорных обстоятельств.
4. Финансовый риск – риск, возникающий при осуществлении финансового
предпринимательства или финансовых сделок, исходя из того, что в
финансовом предпринимательстве в роли товара выступают либо валюта, либо
ценные бумаги, либо денежные средства.
К финансовому риску относятся:
. валютный риск (вероятность финансовых потерь в результате изменения
курса валют, которое может произойти в период между заключением
контракта и фактическим производством расчетов по нему. Валютный
курс, устанавливаемый с учетом покупательной способности валют,
весьма подвижен);
. кредитный риск (связан с возможностью невыполнения
предпринимательской фирмой своих финансовых обязательств перед
инвестором в результате использования для финансирования
деятельности фирмы внешнего займа, следовательно, кредитный риск
возникает в процессе делового общения предприятия с его
кредиторами: банком и другими финансовыми учреждениями;
контрагентами: поставщиками и посредниками; а также с акционерами);
. инвестиционный риск (связан со спецификой вложения
предпринимательской фирмой денежных средств в различные проекты).
5. Технический риск. Эффективная предпринимательская деятельность, как
правило, сопряжена с освоением новой техники и технологии, поиском
резервов, повышением интенсивности производства. Однако внедрение новой
техники и технологии ведет к опасности техногенных катастроф, причиняющих
значительный ущерб природе, людям, производству. В данном случае речь
идет о техническом риске.
Технический риск определяется степенью организации производства,
проведением превентивных мероприятий (регулярной профилактики оборудования,
мер безопасности), возможностью проведения ремонта оборудования
собственными силами предпринимательской фирмы.
К техническим рискам относятся:
. вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно-
исследовательских работ;
. вероятность потерь в результате недостижения запланированных технических
параметров в ходе конструкторских и технологических разработок;
. вероятность потерь в результате низких технологических возможностей
производства, что не позволяет освоить результаты новых разработок;
. вероятность потерь в результате возникновения при использовании новых
технологий и продуктов побочных или отсроченных во времени проявления
проблем;
. вероятность потерь в результате сбоев и поломки оборудования и т. д.
Следует отметить, что технический риск относится к группе внутренних
рисков, поскольку предприниматель может оказывать на данные риски
непосредственное влияние и возникновение их, как правило, зависит от
деятельности самого предпринимателя.
6. Отраслевой риск — это вероятность потерь в результате изменений в
экономическом состоянии отрасли и степенью этих изменений как внутри
отрасли, так и по сравнению с другими отраслями. При анализе отраслевого
риска необходимо учитывать следующие факторы:
. деятельность фирм данной отрасли, а также смежных отраслей за
определенный (выбранный) период времени;
. насколько деятельность фирм данной отрасли устойчива по сравнению с
экономикой страны в целом;
. каковы результаты деятельности различных предпринимательских фирм внутри
одной и той же отрасли, имеется ли значительное расхождение в
результатах.
7. Инновационный риск особенно важен в современной предпринимательской
деятельности, которая находится на этапе увеличения капиталов,
используемых как для производства существующих товаров и услуг, так и для
создания новых, не известных потребителю.
Инновационный риск — это вероятность потерь, возникающих при
вложении предпринимательской фирмой средств в производство новых товаров
и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке.
Инновационный риск возникает в следующих ситуациях:
. при внедрении более дешевого метода производства товара или услуги по
сравнению с уже использующимися. Подобные инвестиции будут приносить
предпринимательской фирме временную сверхприбыль до тех пор, пока она
является единственным обладателем данной технологии. В данной ситуации
фирма сталкивается лишь с одним видом риска — возможной неправильной
оценкой спроса на производимый товар;
. при создании нового товара или услуги на старом оборудовании. В этом
случае к риску неправильной оценки спроса на новый товар или услугу
добавляется риск несоответствия качества товара или услуги в связи с
использованием старого оборудования;
. при производстве нового товара или услуги при помощи новой техники и
технологии. В данной ситуации инновационный риск включает в себя: риск
того, что новый товар или услуга может не найти покупателя; риск
несоответствия нового оборудования и технологии необходимым требованиям
для производства нового товара или услуги; риск невозможности продажи
созданного оборудования, так как оно не подходит для производства иной
продукции, в случае неудачи.
Виды страхования предпринимательской деятельности
Виды страхования предпринимательских рисков, как и в других
подотраслях страхования, подразделяются по объектам страхования и страховым
рискам. Кроме того, их можно разделить в соответствии с тремя известными
стадиями кругооборота средств в процессе товарного производства. Первая
(денежная) стадия кругооборота средств связана с инвестированием капитала.
Страховое обеспечение вложенного капитала осуществляется с помощью
страхования инвестиций, кредитов, депозитных вкладов. Страховая защита
предпринимателя на второй (производственной) стадии кругооборота средств
осуществляется путём проведения страхования на случай перерывов в
хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими
неблагоприятными событиями, которое обеспечивает защиту от косвенных
потерь, связанных с прекращением выпуска продукции, дополнительными
затратами по возобновлению производства и др. На третьей (товарной) стадии
кругооборота денежных средств, где происходит реализация готовой продукции
и её оплата, осуществляется страхование риска неплатежа по политическим и
коммерческим причинам.
Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть
имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими
предпринимательской деятельности. В соответствии с гражданским кодексом РФ
договоры такого страхования могут заключаться только в пользу самих
страхователей. Договоры страхования предпринимательских рисков,
выгодоприобретателями по которым являются лица, иные чем страхователь,
признаются ничтожными. Страховая сумма по договорам страхования
предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной
предпринимательской деятельности, которые страхователь понёс бы при
наступлении страхового случая. При этом условия договоров данного
страхования нередко предусматривают установление франшизы. В перечень
страховых рисков могут входить различные события - от стихийных бедствий до
общественно-политических факторов.
1. Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. – М.: ИНФРА –
М, 2002. – 312 с.
2. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. –
М.: Издательство БЕК, 2001. – 768 с.
3. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 311 с.
Реферат на тему: Страхование жизни
Московский институт стали и сплавов
(технологический университет)
ИиЭ
Курсовая работа по “Финансам, банкам и кредиту” на тему:
Страхование жизни
Студентка группы МЭ-94-1
Тараканова Анна
Москва
1997 год
Оглавление
Введение 3
1. Юридические основы страховых отношений 4
1.1 Страхование в системе гражданского права 4
1.2 Страховое законодательство 6
1.3 Существенные и несущественные условия договора добровольного
страхования 8
2.Теория и практические страхования жизни в РФ 10
2.1. Смешанное страхование жизни 10
2.2. Проблема смягчения влияния инфляции на страхование. 15
2.3. Резерв взносов по страхованию жизни 15
2.4. Определение и выплата страховых сумм по личному страхованию. 18
2.4.1 Основные факторы, определяющие возможность выплаты страховых
сумм 18
2.4.2. Необходимые документы 19
3.Особенности построения тарифов по страхованию жизни. Понятие об
актуарных расчетах 21
3.1. Таблицы смертности и средней продолжительности предстоящей жизни
как основа для построения тарифных ставок 23
3.2. Норма процента. Ее математическое выражение и влияние на величину
тарифных ставок 25
3.3. Методика построение единовременных нетто-ставок по страхованию на
дожитие и на случай смерти. Нетто-ставки страховой ренты 28
3.4. Понятие коммутационных чисел. Методика расчета нетто-ставок через
комутационные числа 31
3.5. Методика перехода от единовременной к годичной нетто-ставке.
Годичная нетто-ставка. Совокупная ставка на случай смерти и дожития, ее
анализ 34
Введение
В курсовой работе я описала основные теоритические и практические
вопросы страхования жизни, рассмотрела правовые основы деятельности
страховых организаций, проанализировала расчет нетто-ставки. Я постаралась
показать, как и на каких условиях может быть застрахована жизнь, какие
обязанности несет страховая компания и страхователь.
1. Юридические основы страховых отношений
1.1 Страхование в системе гражданского права
Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и
обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами, прежде
всего, являются страховщики и страхователи. Кроме того, в страховании
участвуют и другие физические и юридические лица: получатели страхового
возмещения, страховых и других сумм, если они не являются страхователями,
учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы,
организации государственного управления и др.
Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно
подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно
страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и
правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е.
деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами
государственного управления. И те и другие право отношения регулируются
законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что
только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права,
а вторая - государственного, административного, финансавого, уголовного,
процессуального и других отраслей и подотраслей права. Гражданское право и
соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и
иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между
субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов
гражданского права выступают граждане (физические лица), предприятия,
учреждения и организации (юридические лица) и властные государственные
органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и
денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а
также другие материальные и нематериальные блага.
В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и
денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской
деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения
вреда), а также нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье,
трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой
здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами указанных
отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики,
страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности
страховых правоотношений к сфере гражданского права.
В свою очередь, гражданское право охватывает право собственности,
обязательственное право, авторское и изобретательское право, наследственное
право. Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории
страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, эти правоотношения
относятся к обязательственному праву.
Одна из сторон, участвующих в страховании, - страховщик, принимает на
себя страховой риск другой стороны - страхователя, т. е. его потребность в
страховой защите соответствующих объектов страхования. В соответствии с
этим страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение,
страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с
наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой
оговоренные заранее разрушительные или иные последствия. Другая сторона -
страхователь берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные
страховые взносы и выполнить другие действия, связанные со страхованием.
Иными словами, страховые обязательства являются возмездными (поскольку
возможны и безвозмездные - бесплатные). За страховую услугу страховщика
страхователь платит страховые взносы. Это обстоятельство также вытекает из
сущности категории страхования, которая выражает отношения по формированию
денежного страхового фонда за счет поступления страховых взносов (платежей)
от страхователей и использования этого фонда только среди тех же
страхователей.
Обязательственные правоотношения при страховании затрагивают не только
страховщика и страхователей, но и других физических и юридических лиц -
застрахованных, посмертных получателей страховой или иной суммы,
наследников страхователя или застрахованного, предприятия и организации, не
являющиеся страхователями, но связанные с проведением страхования,
медицинские, правоохранительные и другие учреждения.
Обязательства страховщика достаточно многогранны. Для приема на
страхование материальных ценностей страховщик производит осмотр и страховую
оценку соответствующего имущества, начисляет и получает причитающиеся
страховые платежи, выдает страхователю страховое свидетельство. При
наступлении страхового случая - составляет страховой акт в подтверждение
этого юридического факта, его обстоятельств и причин, определяет размер
ущерба и сумму страхового возмещения, производит выплату причитающихся
денег, взыскивает в судебном порядке выплаченное страховое возмещение с
виновных лиц, решает вопрос об отказе в выплате страхового возмещения. По
личному страхованию страховщик выполняет аналогичные действия, но с учетом
особенностей таких нематериальных объектов страхования, как жизнь, здоровье
и трудоспособность человека.
Страхователь в свою очередь подает заявление о страховании, если оно
добровольное, уплачивает разовый или периодические страховые взносы,
сообщает страховщику необходимые сведения, существенные для страховых
правоотношений, сохраняет страховое свидетельство, имеет право досрочно
прекратить уплату периодических взносов, если его устраивают связанные с
этим последствия. После страхового случая страхователь обязан сообщить о
нем страховщику, выполнить действия, связанные со спасанием пострадавшего
имущества и приведением его в порядок, представить сведения об
обстоятельствах и причине страхового случая, о размере ущерба и др., если
это существенно для выплаты страхового возмещения или страховой суммы,
определяет способ выплаты причитающихся ему денег, имеет право на претензии
к страховщику, разрешаемые в ведомственном и судебном порядке.
Страховые правоотношения могут быть внедоговорными (обязательными для
сторон) и договорными, возникающими после волеизъявления сторон о
заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны быть
облечены в письменную форму.
При обязательном страховании страховщик оформляет документы и учетные
регистры, отражающие наличие и уровень страхового обеспечения подлежащих
страхованию объектов, вручает на руки страхователям страховые
свидетельства. Страхователи в силу закона обязаны вносить страховые
платежи. Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат
взысканию в бесспорном или судебном порядке. По добровольному страхованию
заключение договора начинается с письменного или устного заявления
страхователя и заканчивается вручением страхователю страхового
свидетельства. При этом договор страхования вступает в силу только после
уплаты страхователем причитающегося с него розового или первого страхового
взноса.
Особенность договоров добровольного страхования состоит в том, что они
формально являются двусторонними, а в силу их условий - по существу,
трехсторонними и даже в отдельных случаях многосторонними. Так, по договору
личного страхования в качестве получателей страховой или иной суммы могут
выступать страхователь, либо застрахованный, либо посмертный (после смерти
страхователя или застрахованного) получатель, либо законные наследники
указанных лиц. Кроме того, по страхованию детей, например, может быть не
один, а два (и более) страхователей, поскольку условия страхования
разрешают замену страхователя. Следует также отметить, что принцип
добровольности при заключении договора страхования в полной мере относится
к волеизъявлению страхователя. Страховщик же не имеет права отказа
страхователю в заключении договора, если волеизъявление страхователя
соответствует условиям данного вида страхования.
Договор страхования может быть заключен не только с собственником, но
и с владельцем имущества, например договор страхования автомобиля, которым
пользуется лицо, имеющее доверенность от собственника, либо инвалид,
получивший автомобиль в пользование от государства.
Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также
в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право
собственности на внесенные страховые платежи, т. е. право владения,
пользования и распоряжения своими деньгами, эти платежи поступают в
страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхователей, которые
пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь в период
страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной
платой за риск. Исключение составляет только страхование на дожитие,
являющееся у нас составной частью некоторых видов страхования жизни. При
страховании на дожитие страхователь по своему договору индивидуально
накапливает резерв взносов, который к концу срока страхования достигает
размера выплачиваемой ему страховой суммы. В период действия договора он
может, прекратив уплату взносов, получить накопившуюся сумму резерва
взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право
владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет
право распоряжения ими, аналогично правоотношениям, возникающим при
хранении денежных вкладов граждан в банке. Приведенный механизм
постепенного накопления страховой суммы по страхованию на дожитие
подтверждает сохранение права собственности страхователя на образующийся
при этом резерв взносов.
И страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и
дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу
своего Устава и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую
деятельность, а страхователь - быть дееспособным для оформления договора
страхования по своему гражданскому статусу и возрасту. Кроме того,
страхователю необходимо иметь достаточный, устойчивый источник дохода для
уплаты страховых взносов.
1.2 Страховое законодательство
Страховое законодательство в РФ на протяжении всей его истории
строилось с учетом действия государственной монополии на проведение
страхования, когда страховой рынок состоял из двух продавцов - Госстраха и
Ингосстраха СССР и строго оговоренного законодательством круга
страхователей.
Государственная монополия на страховое дело была впервые объявлена
декретом правительства в 1918 году и неуклонно под утверждалась последующей
практикой проведения страхования.
Наличие указанной государственной монополии на страхование наложило
свой отпечаток на все страховое законодательство. Прежде всего, не
требовалось принятия общего закона о страховании в стране. Если такой закон
необходим в условиях развития страхового рынка, где много страховщиков -
продавцов "страхового товара" и требуется рациональное государственное
регулирование страховой деятельности, то при страховой монополии можно
обойтись частным страховым законодательством, регулирующим страховые
отношения между страховщиком и теми или иными категориями страхователей.
Именно на таких принципах и построено действующее страховое
законодательство.
Наиболее общие принципы страхования изложены в "Основах гражданского
законодательства Союза ССР и республик", утвержденных Верховным Советом
СССР в 1991 году. В главе 14 "Основ" сформулированы объекты и субъекты
страховых право отношений, определен круг наиболее существенных
обязательств страховщика и страхователей по обязательному и добровольному
страхованию. Определено, в частности, что обязательное страхование
осуществляют государственные страховые организации, подчеркнута
возмездность страховой услуги, необходимость ее письменного оформления,
независимость выплаты страховой суммы от выплат по социальному страхованию
и обеспечению и в порядке возмещения вреда, предоставлено право страховщику
на регрессный иск к лицам, виновным в нанесении ущерба, оговорены некоторые
другие принципиальные положения страховых правоотношений.
Конкретное страховое законодательство основано главным образом на
правительственных подзаконных актах, за исключением обязательного
страхования, по которому действуют законодательные акты в форме указов
Президиума Верховного Совета СССР с последующей их ратификацией Верховным
Советом.
В основе Российского страхового законодательства лежит Закон "О
страховании" (1992 г.). Кроме того, действуют: Закон "О медицинском
страховании граждан РСФСР" (1991 г.), постановление Правительства РФ о
мерах по выполнению указанного за кона (1992 г.), Закон "О налогообложении
доходов от страховой деятельности" (1991 г.). В 1992 г. были приняты также
Указы Президента Российской Федерации "О государственном страховом
надзоре..." и "Об образовании Российской государственной страховой
компании", которая получила сокращенное название "Росгосстрах" В 1992 г.
утвержден новый Устав "Росгосстраха".
За этот же период неоднократно издавались и изменялись Правила по
соответствующим видам страхования, давались инструктивные и методические
указания по вопросам проведения государственного страхования.
Становление и развитие страхового рынка в стране, формирование и
деятельность новых негосударственных страховых организаций не
сопровождались соответствующим страховым законодательством, хотя
необходимость такого законодательства очевидна. Существенную роль в деле
законодательного регулирования страховых правоотношений призван сыграть
прежде всего Закон Российской Федерации "О страховании". Закон призван
создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на
страховом рынке, как государственных, так и негосударственных,
гарантировать защиту интересов страхователей, определить Единые
методологические положения по организации страхования и принципы
государственного регулирования страховой деятельности.
1.3 Существенные и несущественные условия договора добровольного
страхования
Договор добровольного страхования, как составная часть гражданских
правоотношений, относится к числу возмездных договорных обязательств, при
которых обе стороны - страховщик и страхователь - берут на себя
обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое
возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями
происшедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен
уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также
выполнять другие условия страхования. Однако страховые договорные
обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства
от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства
предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий
договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а
другая - страховщик - выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия
страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период
страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В
этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль
играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит
лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а
конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого
вида страхования, которые устанавливает страховщик.
Каждый страхователь, реализующий свои страховые интересы, знакомится
с Правилами соответствующего вида страхования, и, если содержащиеся в
Правилах условия страхования устраивают страхователя, он может заключить
договор страхования со страховщиком. Однако Правила страхования могут
выполнять функции лишь Общих условий страхования. Тогда, в соответствии с
этими Общими условиями, заключаются договоры страхования (соглашения) между
страховщиком и страхователями на конкретных (особых) условиях.
Условия страхования могут быть существенными и несущественными. Основу
договора составляют существенные условия. К существенным условиям, согласно
действующему гражданскому законодательству, относятся такие условия,
которые выражают предмет договора (в договоре страхования - это прежде
всего объекты страхования и объем страховой ответственности) , а также
главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем
самым определяющим признаком существенных условий договора является
признание того, что изменение этих условий в период действия договора
возможно только по соглашению сторон.
Несущественными считаются другие, хотя также необходимые, условия
договора, которые, как правило, детализируют существенные условия либо
дополняют их.
Существенными условиями договора добровольного страхования являются:
- контингент страхователей и застрахованных;
-объекты и предметы страхования;
-объем страховой ответственности (страхового покрытия);
- страховое обеспечение;
- страховая сумма;
- срок страхования;
- получатель страхового возмещения (страховой суммы);
- тарифные ставки страховых платежей (заносов, страховой премии) .
Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соответствие со
своими интересами существенные условия страхования. Если Правила
страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно
застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор
страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы,
срок страхования. По личному страхованию страхователь определяет
посмертного получателя страховой суммы. Остальные существенные условия
устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования
соответствующему контингенту страхователей и застрахованных по заранее
исчисленным фиксированным тарифным ставкам. Существенные условия договора
составляют основное содержание текста страхового свидетельства, вручаемого
страхователю в подтверждение факта заключения договора страхования.
К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора,
размер страховых платежей, порядок вступления договора в силу и уплаты
страховых взносов, последствия их неуплаты, различные перерасчеты по
взносам, порядок определения ущерба, страхового возмещения, выплаты
страховой суммы, размер франшизы, порядок рассмотрения претензий,
вытекающих из договора, изменение первоначальных условий страхования и
другие условия.
Правила страхования предлагают страхователю готовый набор
несущественных условий, которые он, по существу, лишь принимает к сведению,
если заключает договор данного вида страхования.
Действующие в настоящее время условия всех видов страхования
выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных
стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного
удовлетворения интересов страхователей. Развитие страхового рынка и
конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего
улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.
2.Теория и практические страхования жизни в РФ
2.1. Смешанное страхование жизни
В страховой литературе смешанным называется страхование жизни,
объединяющее в одном договоре несколько более простых видов страхования. В
зарубежных странах смешанное страхование охватывает страхование на случай
смерти и дожития. У нас в смешанное страхование включается также
страхование от несчастных случаев. Таким образом, страховая ответственность
по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты
страховой суммы: при дожитии застрахованного до окончания срока
страхования, при потере здоровья от несчастного случая, при наступлении
смерти застрахованного.
Контингент страхователей и застрахованных. Договоры страхования
заключаются только с физическими лицами. При отборе контингента
страхователей страховщик руководствуется тремя категориями: возрастом
страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами,
определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя.
В настоящее время на страхование принимаются граждане от 16 до 77 лет
с условием, чтобы к моменту окончания срока договора их возраст не превышал
80 лет. Начальный возраст определяется получением страхователем
установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта.
Удостоверяющего его личность. Конечный возраст связан со средней
продолжительностью жизни населения в нашей стране. Страхователи должны быть
нашими гражданами, однако на страхование принимаются также иностранные
граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в стране.
Ограничения по состоянию здоровья связаны лишь с тем, что договоры не
могут заключаться с неработающими инвалидами 1 группы.
По смешанному страхованию жизни страхователь может застраховать только
самого себя. Поэтому он одновременно является и застрахованным лицом.
Объем страховой ответственности:
В связи с дожитием до окончания срока страхования. Здесь страховым
случаем, за последствия которого выплачивается страховая сумма, является
дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования.
Это означает, что договор должен состоять в силе на день дожития, то есть
быть оплаченным страховыми взносами полностью. Право на получение страховой
суммы по дожитию наступает не следующий день после окончания срока
страхования. При этом выплата в размере полной страховой суммы производится
независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал
страховую сумму за последствия происшедшего несчастного случая. Данное
условие вытекает из того, что указанные выплаты осуществляются за счет
различных нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах. Страховая сумма
выплачивается в течении трех лет со дня окончания действия договора.
В связи с наступление смерти застрахованного. Поскольку договоры
страхования заключаются без предварительного врачебного освидетельствования
застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на
страхование, за исключением неработающих инвалидов 1 группы, возникает
необходимость ограничения страховой ответственности по случаю смерти от
болезни в начальный период страхования. Тем самым обеспечивается удержание
смертности среди застрахованных на тарифном уровне.
Поэтому, если смерть застрахованного наступила в течении первых 6
месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого
заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой
ответственности в этот период распространяется и на самоубийство, хотя
последняя санкция вряд ли является обоснованной. Начиная с седьмого месяца
наступает полная страховая ответственность по случаю смерти от болезни.
В течении всего страхового срока действуют санкции, связанные со
смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и
ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вместо
страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченным по день
смерти период страхования.
Таким образом, по смешенному страхованию жизни действует страховая
ответственность на случай смерти от любой причины. Ограничение связано
только с величиной выплаты: в размер страховой или выкупной суммы.
Страховые суммы. Получатели страховых сумм. Договоры заключаются по
соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры на практике
регулируются материальными возможностями страхователей, поскольку чем выше
страховая сумма, тем больше величина страхового взноса.
Получателем страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока
страхования и при потере здоровья от несчастного случая является сам
застрахованный. Другие лица могут получить причитающиеся деньги только по
доверенности застрахованного, оформленной в нотариальном порядке. Страховые
суммы в указанных случаях выплачиваются застрахованному независимо от того,
что страховые взносы по договору могли фактически уплачиваться другим
лицам, поскольку такой порядок их уплаты после вступления договора в силу
допускается условиями страхования.
В тех случаях, когда застрахованный умер, не успев при жизни получить
причитающуюся ему страховую сумму по дожитию или в связи с потерей
здоровья, эта сумма выплачивается наследникам.
Условия страхования предусматривают, что страхователь при заключении
договора может назначить получателя страховой суммы на случай своей смерти.
Посмертным получателем разрешается назначать любое физическое лицо,
независимо от степени родства по отношению к страхователю. Страхователь
имеет также право в период действия договора заменить посмертного
получателя страховой суммы.. подав об этом заявление в страховой орган или
сделав надпись на страховом свидетельстве или на отдельном листе. При этом
надпись застрахованного должна быть заверена в нотариальном порядке. По
действующему законодательству право на удостоверение распоряжения или
доверенности страхователя кроме нотариальной конторы предоставлено
организации по месту его работы, жилищному органу по месту жительства,
руководителям лечебного учреждения, экспедиции, воинской части.
При наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается
| |
