|
Реферат: Страховое дело (Страхование)
Страхование
1). Роль страхования на микро, макро уровнях народного хозяйства - это
экономическая категория, система экономических отношений, которая включает
совокупность форм и методов формирования целевых фондов, денежных средств и
их использования на возмещение ущерба, обусловленного различными
непредвиденными, неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции
формирования специального страхового фонда, возмещения ущерба.
Различают личное, имущественное страхование и страхование
ответственности.
По форме проведения: акционерное, взаимное и государственное
страхование. Особую группу отношений составляют медицинские страховки.
Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных
отношений, оно относится к финансовым отношениям, связанных с выполнением
специфических функций в экономике.
2). Признаки экономической категории страхования – как экономическую кат.-
ию С. пред.-т систему эк.-их отношений, включающей сов.-ть форм и методов
формирования целевых фондов, ден.-х ср.-в и их испол.-ия на возм.-ие
ущерба.
Эк.-ию категорию стр.-ия харак.-ют след.-ие признаки:
А) Наличие нераспределенных отношений.
Б) Наличие стр.-го риска.
В) форм.-ие стр.-го сообщества из числа страхователей и страховщиков.
Г) самоокупаемость стр.-ой деятельности.
В) вовратность страховых платежей.
Д) солидарная ответ.-ть всех страхов.-лей за ущерб
3). Закон РФ о С.-ии за номером 4015-1: Опр.-ие закона: Ст.-ие пр.-ет собой
отн.-ия по защите имущ.ых инт.-ов физ.-х и юр.-их лиц, при наступлении опр.-
ых событий (стр.-ых случаев) за счет ден.-ых фондов, формируемых из
уплаченных или стр.-ых взносов – (стр.-ых премий).
Обязанности страхователя и страховщика, всязанные со строением опр.-
ых имущ.-х нтересов явл.-ся предметом договора стр.-ия, кот.-й заключается
в письменной форме. Договор С.-ия в соотв.-и с гражд.-м законом РФ предст.-
т собой сделку между сторонами (страхователь и страховщик).
Законодательство предусматривает, что сделка может считаться завершенной в
случае, если м/ сторонами достигнуто соглашение по существующим условиям
договора.
Объект страхования: перечень стр-.ых рисков при наступлении которых
возникает обязанноть страховщика компенсировать ущерб; - Договор
страхования: включает также перечень так называемых исключений (из объема
страховой ответственности) то есть, оснований освобождения страховщика от
выплаты стр-.-го возмещения и стр.-ой суммы. – Перечень исключений:
воздействие ядерного взрыва; радиация или рад.-ое заражение; военные
действия; а также маневры или др. воен. Мероприятия, гражданские войны,
поражения от забастовок.
4. Основные термины и понятия страхования: страховщик, страхватель,
застрахованный, выгодаприобретатель. Выступая в денежной форме, закрепляя
эти отношения юр.-ми документами, страхование имеет черты соединения его с
категориями фин.-ых, кредитных и в тоже время, и в то же время как эк.-ая
категория имеет характерные только для нее ф.-ии. Функции: 1. Формирование
специального фонда ден.-ых средств. 2. Возмещение ущерба и личные
материальные обеспечения граждан. 3. Предупреждение стр-.-го случая и
минимизация ущерба. 1*этот фонд может формироваться, как в обязательном,
так и в добровольном порядке. Гос.-во исходя из эк.-ой и соц.-ой обстановки
регулирует развитие страхового дела в стране. Через эту ф.-ию решается
проблема инвестиций временно свободных средств, в банковские и друге ком.-
ие стр.-ры. 2* Право на возмещение ущерба в имуществе имеет только физ.-ие
или юр.-ие лица, которые являются участниками формированяи страхового
фонда. В рамках имеющихся договоров имущ.-го страхования. Посредством этой
ф.-ии получает реализацию объективный характер страховой защитник. 3*)Она
предполагает широкий комплекс мер, в том числе фин.-ие мероприятий по
недопущению или уменьшению негативных последствий, несчастных случаев, или
стихийных бедствий. Меры страховщика по предупрежденю страхового случая и
минимизации ущерба носят название – превенции. Источником формирования
фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.
1. Страхователь - СТРАХОВАТЕЛЬ - физическое или юридическое лицо,
страхующее свои ценности, заключающее со страховщиком договор страхования.
2. ЗАСТРАХОВАННЫЙ - физическое лицо, участвующее в личном страховании,
имущественные интересы которого, связанные с жизнью и здоровьем, пенсионным
обеспечением, являются объектом страховой защиты.
3. СУММА, СТРАХОВАЯ
1. сумма, на которую страхуется объект (риск), один из основных
элементов страхования, обуславливающий исчисление (по действующим ставкам)
страховых платежей и размер выплат при наступлении страхового случая.
Существуют лимиты страхования, например, в имущественном страховании С.с.
не должна превышать стоимости объекта; в личном — пределов не существует и
С.с. устанавливается по соглашению сторон. Иногда предусматриваются и
минимально возможные С.с. По обязательному страхованию С.с. определяются
законодательством
2. в личном страховании — страховое возмещение, денежные средства,
выплачиваемые при наступлении страхового случая. С.с. является лимитом
ответственности страховщика.
4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ, СТРАХОВАЯ
обязанность страховщика выплачивать страхователю в силу закона или договора
страховое возмещение или страховую сумму в случае наступления
предусмотренного условиями страхования события.
5. ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ
1. бенефициар, лицо, пользующееся выгодой от чего-либо, получающее какие-
либо доходы
2. лицо, получающее доходы с доверительной собственности
3. лицо, в пользу которого открыт аккредитив
4. лицо, назначенное страхователем на случай своей смерти в качестве
получателя страховой суммы по личному страхованию.
6. ПОЛИС
документ, выдаваемый страховщиком в удостоверение договора страхования и
содержащий его условия. В зависимости от срока действия, объема и пределов
ответственности, специальных условий и т.д. выделяются несколько видов П. В
некоторых странах законодательство из всего набора страховых документов
признает в качестве судебного документа только П. В отечественной практике
применяется также термин страховое свидетельство.
7. ОЦЕНКА, СТРАХОВАЯ
1. стоимость имущества страхователя, принимаемая при заключении
страхового соглашения за основу при определении: страховой суммы, страховых
платежей, размера ущерба при страховых ситуациях и страхового возмещения
2. процесс определения стоимости страхуемого имущества.
8. ОБЕСПЕЧЕНИЕ, СТРАХОВОЕ
в имущественном страховании абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на
которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя.
Понятие С.о. применяется также для оценки общих обязательств страховой
организации по совокупности проводимых ею видов страхования.
НОРМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ
установленный законодательством конкретный размер страховой суммы,
применяемый в обязательном страховании имущества.
СИСТЕМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ
научно обоснованная система возмещения убытков в имущественном страховании,
обусловливающая соотношение между страховой суммой застрахованного
имущества и фактическим убытком, то есть степень возмещения возникшего
ущерба.
9. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
в личном страховании это жизнь, здоровье и трудоспособность граждан; в
имущественном страховании это материальные ценности, которые могут быть
застрахованы.
10. ОЦЕНКА, СТРАХОВАЯ
1. стоимость имущества страхователя, принимаемая при заключении
страхового соглашения за основу при определении: страховой суммы, страховых
платежей, размера ущерба при страховых ситуациях и страхового возмещения
2. процесс определения стоимости страхуемого имущества.
11. ОБЕСПЕЧЕНИЕ, СТРАХОВОЕ
в имущественном страховании абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на
которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя.
Понятие С.о. применяется также для оценки общих обязательств страховой
организации по совокупности проводимых ею видов страхования.
12. ТАРИФ, СТРАХОВОЙ
ставка платежей по страхованию. Устанавливается с единицы страховой суммы
за определенный период, реже по другим признакам; различаются по видам
страхования, территориальному признаку и многим другим принципам. Главная
часть С.т. предназначена для создания фондов выплаты страхового возмещения
и страховых сумм, вторая часть представляет собой надбавку (нагрузку) и
предназначена для покрытия расходов, связанных с проведением страхования.
13. ПРЕМИЯ, СТРАХОВАЯ
применяемое в международной практике название страхового взноса (страхового
платежа). Обычно размер С.п. определяется путем умножения ставки премии,
выраженной в процентах, на страховую сумму. В некоторых случаях С.п.
устанавливается непосредственно в абсолютной сумме, в частности, это
делается при страховании гражданской ответственности владельцев
автотранспорта. В зависимости от условий страхования С.п. может быть
единовременной или уплачиваться периодически, в рассрочку.
14. СРОК СТРАХОВАНИЯ
время действия договора страхования. Начинается с момента оплаты страховой
премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор,
при наступлении страхового случая или при неоплате страхователем страховой
премии.
15. РИСК, СТРАХОВОЙ
1. вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления
которых проводится страхование; в международной практике — конкретный
объект страхования (например судно) или вид ответственности (например
полная гибель судна)
2. распределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных
экономических последствий при наступлении страхового случая.
16. Страховое событие - количественная характеристика возможности
наступления событий, при которых выплачивается страховое возмещение или
страховая сумма.
17. АКТ, СТРАХОВОЙ
документ, составляемый инспекцией страховой организации, при наступлении
страхового случая, который является основанием для выплаты страхового
возмещения.
18. УЩЕРБ, СТРАХОВОЙ
материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового
случая.
19. СИСТЕМА ЗЕЛЕНОЙ КАРТЫ
международная система, призванная гарантировать соответствие страхования
автомобиля в одной стране правилам его страхования в другой.
КАРТА, ЗЕЛЕНАЯ
соглашение о взаимном признании страхового покрытия гражданской
ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной
помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном
автотранспортном сообщении.
КОРПОРАЦИЯ ЛЛОЙДА
корпорация частных страховщиков; возникла в XVII в. как частная
организация, с 1871 г. — официально зарегистрированная страховая
корпорация. Проводит все виды страхования, включая операции, связанные с
выдачей гарантий. Состоит из ряда синдикатов. Для вступления необходимо
внесение депозита, от суммы которого зависит размер участия в страховании.
Размещение страхования осуществляется аккредитованными при корпорации
брокерами. Кроме проведения страховых операций, занимается консультационной
деятельностью.
20. ДИСПАШЕР
специалист в области морского права, составляющий расчеты по распределению
расходов по общей аварии между судном, грузом, фрахтом, то есть диспашу.
21. ВЫПЛАТА, СТРАХОВАЯ
денежная сумма, выплата которой предусмотрена договором страхования при
наступлении страхового случая. В имущественном страховании С.в.
производится в виде страхового возмещения, а в личном страховании — в виде
страхового обеспечения.
ВОЗМЕЩЕНИЕ, СТРАХОВОЕ
сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и
страхованию ответственности в покрытии ущерба вследствие страховых случаев.
СТРАХОВАНИЕ, ДВОЙНОЕ
страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у
нескольких страховщиков, когда страховые суммы, вместе взятые, превышают
страховую стоимость.
ФРАНШИЗА
1. предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от
возмещения убытков, не превышающих определенных размеров. Ф. условная
(невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). Устанавливается либо в процентах
к страховой сумме, либо в абсолютном размере
2. право на создание коммерческого предприятия и на торговлю продукцией
старшего партнера (см. ФРАНЧАЙЗИНГ). Издержки, связанные с получением Ф.
учитываются как нематериальные активы
3. предприятие, созданное на основе франчайзинга.
22. АКТ, СТРАХОВОЙ
документ, составляемый инспекцией страховой организации, при наступлении
страхового случая, который является основанием для выплаты страхового
возмещения.
ЭЛЕМЕНТЫ УБЫТОЧНОСТИ СТРАХОВОЙ СУММЫ
математические показатели, характеризующие влияние тех или других факторов
на величину убыточности страховой суммы.
ФОНД, СТРАХОВОЙ
1. система экономических отношений, включающая образование специального
фонда средств и его использование (распределения и перераспределения) для
преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных
неблагоприятными событиями путем выплаты страхового возмещения и страховых
сумм
2. денежные средства, аккумулируемые страховщиком для возмещения ущерба
страхователей и финансирования затрат по организации страхового дела.
Формируется как за счет страховых премий, так и за счет инвестирования с
целью получения прибыли. Распределяется в соответствии с физическими
ущербами страхователей за рассматриваемый период, в рамках страхового фонда
формируются запасные фонды, расходуемые в годы с повышенной убыточностью.
ФОРМА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ
практическое использование возможностей различных договоров с учетом
влияния на выбор позиций их участников всей совокупности конкретных
факторов. Обычно выделяют две Ф.п.: пропорциональное и непропорциональное
перестрахование. При пропорциональном перестраховании чаще применяют
квотный перестраховочный договор и договор эксцедента суммы; при
непропорциональном — договор эксцедента убытка и договор эксцедента
убыточности (Стоп-лосс). Избранное Ф.п. предполагает вверенное разложение
ответственности сверх определенного уровня между страховой и
перестраховочной компаниями, например, при крупном убытке. Каждая из Ф.п.
имеет свои достоинства и недостатки.
23. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
в личном страховании это жизнь, здоровье и трудоспособность граждан; в
имущественном страховании это материальные ценности, которые могут быть
застрахованы.
11) Основные принципы обязательной формы страхования - форма страхования,
при которой страховые отношения возникают в силу закона, на основе
соответствующих законодательных актов, устанавливающих перечень объектов
(рисков) и условия страхования. В отечественной практике С.о. подлежит,
например, государственное имущество, сдаваемое в аренду; обязательным
является страхование пассажиров дальнего следования, военнослужащих и пр.
СТРАХОВАНИЕ МЕДИЦИНСКОЕ
юридическое лицо, являющееся самостоятельным хозяйствующим субъектом, с
любой предусмотренной законодательством РФ организационно-правовой формой,
имеющее государственную лицензию на проведение обязательного и (или)
добровольного медицинского страхования. С.м.о. не входит в систему
здравоохранения. Ее основными задачами являются проведение медицинского
страхования граждан, оплата медицинской помощи, а также контроль за
объемами и качеством медицинских и иных услуг, предоставляемых в
соответствии с территориальной программой и договорами обязательного
медицинского страхования.
СЛУЖБА, ГОСУДАРСТВЕННАЯ МЕДИКО-СОЦИАЛЬНОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ
государственная служба, которая осуществляет медико-социальную экспертизу и
входит в систему (структуру) органов социальной защиты населения РФ.
Медицинские услуги при оформлении граждан для освидетельствования в
учреждениях Г.с.м.-с.э. и реабилитационные мероприятия включаются в
федеральную базовую программу обязательного медицинского страхования
граждан России и финансируются из федерального и территориального фондов
обязательного медицинского страхования. На Г.с.м.-с.э. возлагаются: 1)
определение группы инвалидности, ее причин, сроков, времени наступления,
потребности инвалида в различных видах социальной защиты 2) разработка
индивидуальных программ реабилитации инвалидов 3) изучение уровня и причин
инвалидности населения 4) участие в разработке комплексных программ
профилактики инвалидности, медико-социальной реабилитации и социальной
защиты инвалидов 5) определение степени утраты профессиональной
трудоспособности лиц, получивших трудовое увечье или профессиональное
заболевание 6) определение причины смерти инвалида в случаях, когда
законодательством РФ предусматривается предоставление льгот семье умершего.
Решение органа Г.с.м.-с.э. является обязательным для исполнения
соответствующими органами государственной власти, органами местного
самоуправления, а также организациями независимо от организационно-правовых
форм и форм собственности.
ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ, ОБЛИГАТОРНОЕ
1. обязательная форма перестрахования, согласно которой все страховые
компании, действующие на территории данной страны, в силу существующего
законодательства обязаны передавать в предписанной доле государственной или
иной перестраховочной компании все принимаемые на страхование риски. Такой
вид перестрахований имеет целью максимально использовать емкость страхового
рынка страны для предотвращения утечки валюты за границу по каналам
перестрахования
2. договор перестрахования, согласно которому оригинальный страховщик
(цедент) должен передать, а перестраховщик принять все риски по данному
виду страхования.
12) СТРАХОВАНИЕ, ДОБРОВОЛЬНОЕ
одна из форм страхования; в отличие от обязательного возникает только на
основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и
страхователем.
13) ДЕЛО, СТРАХОВОЕ
совокупность документально оформленных материалов, необходимых для решения
вопроса о выплате страхового возмещения, страховой или иной суммы.
Документы, составляющие С.д., включают заявление или сообщение страхователя
о происшедшем страховом случае, страховой акт, подтверждающий факт,
обстоятельства и последствия этого случая и другие документы (страховое
свидетельство, лицевой счет страхователя и др.), оформляемые страховым
органом, а также документы, представляемые компетентными организациями и
учреждениями по запросам страхового органа. Выплата причитающихся
получателю денег производится после принятия соответствующего решения
страховым органом по месту нахождения получателя.
14) Основные формы перестраховочной защиты
ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
система экономических отношений, при которой страховщик, принимая на
страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных
условиях другим страховщикам для создания сбалансированного портфеля
страхований и обеспечения устойчивости страховых операций. Участвующие в П.
компании получают названия соответственно перестрахователь — страховщик,
частично передавший застрахованный риск в П. и перестраховщик — компания,
принявшая риск в П. Компания, которая не производит прямых страховых
операций, занимается только П. и может передавать часть перестрахованных
видов риска в ретроцессию, называется профессиональным перестраховщиком.
МЕТОД ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ
набор конкретных средств, позволяющих перестраховщику реализовать право
выбора способа передачи (непередачи) риска перестрахования посредством
заключения договоров перестрахования. В практике выделяют следующие М.п.:
факультативное, облигаторное и факультативно-облигаторное перестрахование.
Факультативное перестрахование дает возможность небольшим страховым
компаниям успешно вести конкурентную борьбу за получение крупных рисков.
Облигаторное перестрахование обычно применяется при заключении
пропорциональных видов договоров — квотные и эксцедента суммы.
Факультативно-облигаторное страхование позволяет перестрахователю не
передавать в перестрахование риски, подпадающие под действие договора.
Каждый из М.п. имеет преимущества и недостатки.
ФОРМА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ
практическое использование возможностей различных договоров с учетом
влияния на выбор позиций их участников всей совокупности конкретных
факторов. Обычно выделяют две Ф.п.: пропорциональное и непропорциональное
перестрахование. При пропорциональном перестраховании чаще применяют
квотный перестраховочный договор и договор эксцедента суммы; при
непропорциональном — договор эксцедента убытка и договор эксцедента
убыточности (Стоп-лосс). Избранное Ф.п. предполагает вверенное разложение
ответственности сверх определенного уровня между страховой и
перестраховочной компаниями, например, при крупном убытке. Каждая из Ф.п.
имеет свои достоинства и недостатки.
ДОГОВОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ
соглашение между страховыми компаниями, согласно которому одна компания
(перестрахователь) обязуется принимать риски в перестраховании.
ПРОГРАММА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ
документ, разрабатываемый и осуществляемый перестраховочной компанией при
перестраховании объектов с особо крупной страховой суммой. Основными
элементами П.п. являются: особенности построения избранной системы
перестраховочной защиты, способы покрытия, адекватные лимиты (емкость),
экономические преимущества, средства достаточной безопасности и т.д. П.п.
необходима при разработке квотного перестраховочного договора или договора
эксцедента убытка. С точки зрения П.п. важно предусмотреть общий результат
по страховому портфелю, который формируется в зависимости от соотношения
сумм на собственном удержании и процента перестраховочной комиссии.
Реферат на тему: Страховое дело в схемах
(
Страховое дело в схемах
Оглавление
Тема 1. Экономическая сущность страхования
Рис. 1 Страховые резервы в системе страховых резервов и фондов общества
(СРФО).
Рис. 2. Экономическая сущность страхования (ЭСС).
Рис. 3. Система рисков.
Тема 2. Классификация страховой деятельности в РФ.
Рис. 4. Подход к классификации страхования в РФ.
Рис. 5. Классификация страхования.
Тема 3. Страховая фирма - первичное и основное коммерческое звено в системе
страхового предпринимательства.
Рис. 6. Примерная схема функциональной структуры страховой компании.
Рис. 7. Структура компании смешанного страхования.
Рис. 8. Специфика организации внутренней структуры страховой фирмы.
Рис. 8.1. Схема организации риск-менеджмента (в финансовой службе
страховой фирмы).
Тема 4. Правовые основы страхования.
Рис. 9. Гражданско-правовые основы страхования.
Рис. 10. Главнейшие рабочие документы страховщиков.
Тема 5. Экономические основы и финансовые результаты деятельности страховой
фирмы в РФ.
Рис. 11. Организационная структура страхования.
Рис. 12. Специфика актуарных расчетов.
Рис. 12 а). Классификация видов актуарных расчетов.
Рис. 12 б). Структура страхового взноса.
Рис. 12 в). Структура брутто-ставки.
Рис. 13. Развернутая структура (состав) страховой тарифной ставки.
Рис. 14. Структура страхового ущерба.
Рис. 15. Основные финансовые результаты деятельности страховой фирмы.
Тема 6. Общие основы имущественного страхования в РФ.
Рис 16. Страховая ответственность при имущественном страховании.
Рис. 17. Определение страхового ущерба и страхового возмещения при ИС.
Тема 7. Общие основы личного страхования в РФ.
Рис. 18. Сущность личного страхования (ЛС) (на примере ССЖ).
Рис. 19. Размеры страхового обеспечения.
Рис. 20. Условия выплаты страхового обеспечения в ДС по личному
страхованию.
Тема 8. Страхование гражданской ответственности.
Рис. 21. Сущность страхования ответственности.
Рис. 22. Формы и виды страхования ответственности.
Рис. 23. Субъекты и объекты страхования ответственности.
Рис. 24. Страховое покрытие в страховании ответственности.
Тема 9. Сострахование и перестрахование.
Рис. 25. Сущность сострахования и перестрахования.
Рис. 26. Методы, формы, группы, виды перестрахования.
Рис. 27. Взаимосвязь понятий в сделках перестрахования.
Тема 10. Страховой рынок: его содержание и становление в РФ.
Рис. 28. Место страхования в структуре общественного производства.
Рис. 29. Общая структура страхового рынка.
-----------------------
Тема 1. Экономическая сущность страхования
Рис. 1 Страховые резервы в системе страховых резервов и фондов общества
(СРФО).
|Признаки | |
|классификаци|Формы СРФО |
|и форм СРФО | |
| |( общественные; |
|По субъектам|( республиканские, |
|и масштабам |краевые, региональные;|
|фондов | |
| |( отраслевые; |
| |( отдельных |
| |предприятий; |
| |( отдельных семей; |
| |( отдельных граждан |
| |( централизованные; |
|По методам |( децентрализованные; |
|формирования|( специальные |
| |(натурально-вещественн|
|По способам |ые; |
|материализац|( денежные |
|ии | |
Источники образования СРФО -
Национальный доход и составляющие его части:
( фонд оплаты труда,
( фонд накопления,
( фонд страховых резервов и запасов
Предназначение СРФО –
защита субъектов и их объектов от неожиданных затрат, вызванных рисковыми
обстоятельствами и определенных нормативными документами страховых
организаций и законами о страховании
Суть категории СРФО:
СРФО являются материально-вещественным носителем специфических отношений
между людьми, субъектами рыночного хозяйства и государства по поводу
предупреждения, локализации, возмещения ущерба от рисковых событий
|Состав |Специфика формирования |
|СРФО: |фондов |
|Фонды |Размер страховых резервов |
|самостра|определяется |
|хования |самостоятельно внутри |
| |хозяйственной организации |
| |Страховые резервы по |
|Фонды |благоприятным, умышленным |
|прямого |или ожидаемым событиям |
|страхова|никогда не создаются, по |
|ния |другим событиям создаются |
| |строго по нормативам |
Фазы воспроизводства СРФО:
1.Получение страховщиками страховых взносов.
2.Формирование из страховых взносов страховых резервов и фондов.
3.Возмещение ущербов.
Рис.2. Экономическая сущность страхования (ЭСС).
ЭСС может быть определена как перераспределение отношения части нетто-
доходов и накоплений в пользу страхования
Рис.3. Система рисков.
Страхование – это экономические перераспределительные отношения между
людьми по поводу страховой защиты их интересов
Главные экономические признаки, раскрывающие ЭСС:
( страховые отношения и институт страхования существуют лишь на основе
вероятного, но возможного наступления страхового риска или страхового
случая, наблюдаемого статистически и измеримого,
(страховые отношения носят замкнутый солидарный характер, т. е. в
страховании принимают участие только те, кто заплатил взносы в ДС и
рассчитывает получить страховое возмещение при страховом случае,
(страхование как перераспределительные отношения функционирующие в двух
рамках: временных и пространственных,
(возвратность страховых взносов (их части или всех).
Функции страхования:
( рисковая,
( предпринимательская,
( сберегательно-накопительная,
( контрольная (на двух уровнях),
( предупредительная.
Риски, связанные:
( с законами природы,
( с законами общества
Чистые риски
Спекулятивные риски
Природно-естественные
Экологические риски
Политические риски
Транспортные риски
Финансовые
Производственные риски
Имущественные риски
Торговые риски
Коммерческие
Риски, связанные с покупательной способностью денег
Инвестиционные риски
Инфляционные и дефляционные риски
Валютные риски
Риск ликвидности
Риск упущенной выгоды
Риски снижения доходности
Риск прямых финансовых потерь
Процентные риски
Кредитные риски
Биржевые риски
Селективные риски
Риск банкротства
Тема 2. Классификация страховой деятельности в РФ.
Рис. 4. Подход к классификации страхования в РФ.
В нашей классификации четко выделены две родовые группы:
2). с формами страховой деятельности, при помощи которых реализуется
страхование.
1). одна связана с содержанием страхового дела (строится на основе
содержания - критерия),
Классификация страхования по содержанию исходит прежде всего из главного
генерального критерия - различия в объектах страхования. (он сквозной).
Классификация страхования по формам, которая исходит из критерия
“волеизъявления сторон страховой сделки”.
На основе различий в объектах страхования, страховой бизнес подразделяется
на три основных звена:
- отрасли страхования (наиболее общее звено),
- подотрасли страхования,
- виды страхования (низшее, первичное, исходное звено).
Эти критерии пронизывает все сферы страховой деятельности
(Если волеизъявление исходит от государства через его законодательные акты,
то в стране появляется обязательная форма страхования.
(Если волеизъявление о вступлении в страховую сделку исходит от
страхователя, то это - добровольное страхование.
Отрасли страхования.
Выделяют четыре отрасли страхования:
1. имущественное страхование (ИС),
2. личное страхование (ЛС),
3. страхование ответственности,
4.страхование предпринимательских рисков(СПР).
Закон РФ о страховании не придерживается такой классификации и декларирует
только три первых отрасли страхования.
Гражданский кодекс РФ - только две первые (глава 48).
Рис. 5. Классификация страхования.
|Отрасль| | |Форма |Система |
|страхов|Вид страхования |Разновидность |страхов|страховых |
|ания | |страхования |ания |отношений |
|Личное |Страхование: |Страхование: | | |
|страхов|( жизни, |( детей, |( |( |
|ание |( от несчастных |( к |обязате|страховани|
| |случаев и болезней, |бракосочетанию, |льное, |е |
| |( медицинское |(смешанное | |(прямое), |
| | |страхование жизни |( | |
| | | |доброво|( |
| | | |льное |сострахова|
| | | | |ние, |
| | | | | |
| | | | |( |
| | | | |вторичное |
| | | | |страховани|
| | | | |е, |
| | | | | |
| | | | |( |
| | | | |перестрахо|
| | | | |вание, |
| | | | | |
| | | | |( |
| | | | |самострахо|
| | | | |вание |
|Имущест|Страхование: |Страхование: | | |
|венное |( средств транспорта:|( строений, | | |
|страхов| |( основных и | | |
|ание |наземного, |оборотных фондов, | | |
| |воздушного, |( животных, | | |
| |водного; |( домашнего | | |
| |( грузов и других |имущества, | | |
| |видов имущества; |( урожая с/х | | |
| |( финансовых рисков |культур | | |
| | |( другое | | |
|Страхов|Страхование: |Страхование: | | |
|ание |( ответственности |( на случай | | |
|ответст|заемщиков за |причинения вреда в| | |
|венност|непогашение кредита, |процессе | | |
|и |( ответственности |хозяйственной и | | |
| |владельцев |профессиональной | | |
| |автотранспортных |деятельности, | | |
| |средств, |( от убытков в | | |
| |( иных видов |следствие | | |
| |ответственности |перерывов в | | |
| | |производстве, | | |
| | |( другое | | |
| |Обычное страхование. |
|Согласно Закону, |1 класс. Страхование от несчастных случаев. |
|принятому Европейским |2 класс. Страхование от болезни. |
|Сообществом, и по |3 класс. Страхование транспортных средств. |
|законам большинства |4 класс. Страхование железнодорожного |
|стран страховой бизнес|подвижного состава. |
|классифицируется |5 класс. Страхование самолетов. |
|следующим образом: |6 класс. Страхование судов. |
| |7 класс. Страхование грузоперевозок. |
| |8 класс. Страхование от огня и стихийных |
| |бедствий. |
| |9 класс. Страхование имущества от повреждений.|
| | |
| |10 класс. Страхование ответственности |
| |водителей автотранспорта. |
| |11 класс. Страхование ответственности авиа |
| |компаний. |
| |12 класс. Страхование ответственности |
| |судовладельцев. |
| |13 класс. Страхование общей ответственности. |
| |14 класс. Страхование кредитов. |
| |15 класс. Страхование поручительств (залоговых|
| |гарантий). |
| |16 класс. Страхование разнообразных финансовых|
| |рисков. |
| |17 класс. Страхование правовых издержек. |
| |18 класс. Страхование помощи, в т.ч. |
| |консультаций. |
|Долгосрочное | |
|страхование. | |
|1 класс. Страхование | |
|жизни и аннуитеты. | |
|2 класс. Страхование | |
|бракосочетания и | |
|рождения ребенка. | |
|3 класс. Связанное | |
|долгосрочное | |
|страхование. | |
|4 класс. Постоянное | |
|страхование здоровья. | |
|5 класс. Тонтины. | |
|6 класс. Выкуп | |
|капитала. | |
|7 класс. Организация | |
|пенсионных фондов. | |
Рис. 8. Специфика организации внутренней структуры страховой фирмы.
Тема 3. Страховая фирма - первичное и основное коммерческое звено в системе
страхового предпринимательства.
По гражданскому кодексу в РФ существуют все организационно-правовые формы
страхования.
В этой сфере клиенту всегда продают еще не созданный товар, т.е. ему
продается первоначально только обещание, гарантия СФ в страховой защите,
которая записана в страховом полисе.
Таким образом, само производство страхового продукта для каждого
конкретного клиента наступает после продажи полиса: лишь тогда, когда
произойдет страховой случай, записанный в полисе.
1-я стадия - продажа полиса, обещания и получение за это денег
2-я стадия воспроизводственного процесса страхования - из собранных взносов
формируются целевые страховые резервы и фонды (первая материализация
обещания общая для всех клиентов).
3-я стадия - производство страховых выплат, т.е. производство страхового
продукта (непосредственное производство по конкретным пострадавшим
страхователям - сугубо индивидуально).
После произошедшего страхового случая и его идентификации с условиями
страхования СФ проделывает еще три работы:
Эти три момента и есть процесс непосредственного производства страховой
услуги.
Производство страхового продукта - дело штучное.
а) определение общего ущерба, который нанесен страховым случаем
застрахованным интересам.
б) определение размеров страховой выплаты (может быть меньше или равно
общему ущербу).
в) осуществление выплаты страхователю, застрахованному лицу или
выгодоприобретателю на условиях полиса.
Точно известными размеры издержек производства и прибыли становятся только:
а) после фактического совершения страхового случая,
б) после исчисления полного ущерба от этого случая,
в) после определения, на основании системы страхового обеспечения,
записанной в данном ДС, величины, причитающейся страховой выплаты,
г) после осуществления этой выплаты.
Рис. 6. Примерная схема функциональной структуры страховой компании.
Совет директоров
Генеральная дирекция –
Генеральный директор
Функции, осуществляемые в
централизованном порядке.
Маркетинг
Работа с персоналом (отдел кадров)
Вспомогательные службы (компьютерные операции и бухгалтерия)
Коммерческое страхование
Индивидуальное страхование
Отдел по работе с претензиями
Морское страхование
Имущественное страхование
Страхование ответственности, включая ответственность, связанную с
транспортными средствами
Страхование жизни
По большинству выполняемых функций структура филиала часто зеркально
повторяет структуру головной организации; объемы полномочий руководителей
филиалов могут быть различными и завися от степени централизации.
Посреднические функции выполняют 3 разновидности субъектов на страховом
рынке:
1) страховые агенты, 2) страховые брокеры, 3) штатные служащие
Рис. 7. Структура компании смешанного страхования.
Директор по вопросам страхования жизни
Совет директоров
Президент компании (Генеральный директор, Председатель правления)
Директор по общим производственным вопросам
Директор по административным вопросам
Директор по вопросам финансов
Директор по вопросам маркетинга
Служба консультантов
Руководитель административной службы
Руководитель юридической службы
Руководитель службы страхования от пожаров
Руководитель службы по страхованию транспортных средств
Руководитель службы по страхованию ответственности
Консультант руководителя по вопросам ответственности наемного персонала
Консультант руководителя по вопросам ответственности за выпукаемую
продукцию
Тема 4. Правовые основы страхования.
Рис. 9. Гражданско-правовые основы страхования.
В РФ, как и на Западе, уже сложилась и совершенствуется трех ступенчатая
основа регулирования страхового хозяйства и рынка.
1 ступень: Общее гражданское законодательство
2 ступень: Специальное страховое законодательство
3 ступень: Подзаконные акты и нормативные документы министерств и ведомств
Обе части ГК РФ и ряд законов РФ, которые имеют статус общегражданского
права.
Современный ГК РФ является генерирующим документом, побуждающим основное
законодательство соответствовать принципам рыночного хозяйства.
Предназначение актов общегражданского права: главное - поставить всех
субъектов рыночного хозяйства, представляющих все сферы рыночного хозяйства
в одинаково равные условия.
Законы, регулирующие только страховые отношения и страховую деятельность:
(“Закон РФ о страховании”,
(“Закон о медицинском страховании граждан в РФ”,
(указы президента и постановления правительства, имеющие статус
обязательного законодательства.
В системе специального законодательства важнейшим по статусу является
“Закон РФ о страховании” (принят 27ноября 1992г., вступил в действие с 12
января 1993г).
Постановления, инструкции, правила, распоряжения, рекомендации министерств
и ведомств РФ (например, Минфина, ЦБ и Госстрахнадзора).
Это очень важные акты (например: “Правила размещения страховых резервов”
имеют два варианта: 1 - с июня 1993 г., 2 - с марта 1995 г.; “Условия
лицензирования СД на территории РФ” - утверждены в мае 1994 г.)
Рис. 10. Главнейшие рабочие документы страховщиков.
Общие условия страхования (ОУС)
Правила страхования (ПС).
Необходимость ОУС предусмотрена законом (статья 15). В статье 17 пункт 1а
указана обязанность страховщика ознакомить страхователя с правилами
страхования. ОУС содержат лишь базовые основные нормативы деятельности
данной фирмы, разработанные для себя.
ПС, повторяя эти базовые положения ОУС, содержит еще одну часть: особые
условия страхования, т.е. оговорки, исключения из ОУС в связи со спецификой
данной СФ.
Документы, которые регулируют страховое отношение непосредственно на уровне
страховщика и страхователя.
заявление на страхование
договор страхования
страховой полис (свидетельство, сертификат)
Указывается целый ряд экономических показателей, связанных с предстоящей
страховой сделкой , например, страховая стоимость объекта, страховая сумма,
франшиза, сумма страховых взносов и порядок ее уплаты, т.е. заявитель
указывает полномочия, которые предоставляет страховщик в случае уплаты
страховых взносов.
В ДС и ПС записано, что при уплате страховых взносов наличными ( по
безналичному расчету) ДС вступает в силу:
1) с момента его подписания страхователем и уплаты им страховых взносов (с
момента поступления страховых взносов на р/с страховщика),
2) с 00 ч 00 мин того дня, который следует за днем уплаты страховых взносов
(за днем поступления страховых взносов на р/с страховщика).
страхователю выдается на руки
Тема 5. Экономические основы и финансовые результаты деятельности страховой
фирмы в РФ.
Рис. 11. Организационная структура страхования.
Ситуация риска
Страховое событие
Ущерб или убыток (измеримый)
Страховой случай
Оценка рисковой стоимости
( косвенный,
( прямой
Страховая стоимость (страховая оценка объекта страхования)
Оценка убытка
Страховая выплата
Рисковые обстоятельства
объективные,
субъективные
Страховая сумма
Страховое возмещение
Страховое обеспечение
Франшиза
Страховой взнос (платеж)
Тариф
Объемный показатель
Скидки, надбавки
( в денежной форме,
( в натуральной
( условная,
( безусловная
Рис. 12. Специфика актуарных расчетов.
Рис. 12 а). Классификация видов актуарных расчетов.
Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и экономико-
математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых
взаимоотношений страховщика и страхователя
( расчеты по отраслям страхования:
- личному,
- имущественному,
- ответственности
( расчеты по временным признакам:
- отчетные,
- плановые
(расчеты по иерархическому признаку:
- федеральные,
- региональные,
- на уровне конкретного страх. общества
Рис. 12 б). Структура страхового взноса.
Страховой тариф
Объемный показатель (ед. страховой ( или объект страхования в целом)
Скидка
Надбавка
Страховой взнос
( (
( =
Рис. 12 в). Структура брутто-ставки.
брутто-ставка
нетто-ставка
нагрузка
1. в личном страховании:
- рисковый взнос,
- сберегательный взнос,
- гарантированная надбавка;
2. в имущественном страховании:
- рисковый взнос,
- гарантированная надбавка
1. Отчисления в запасной фонд.
2. Прибыль.
3. Покрытие расходов по организации процесса страхования.
4. Расходы на проведение предупредительных мероприятий.
Рис. 13. Развернутая структура (состав) страховой тарифной ставки.
нетто-ставка:
Резервы на покрытие нормальной суммы убытков (т.е. среднестатистической):
1. Резерв заработанной премии
2. Резерв незаработанной премии
3. Резерв заявленных, но неурегулированных убытков
4. Резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНЗУ)
5. Резерва колебаний убыточности (РКУ)
6. Резерв катастрофических убытков
7. Резерв прочих убытков (РПУ)
нагрузка
8. Расходы на ведение дела
9. Расходы на предупредительные (профилактические, привентивные)
мероприятия
10. Прибыль тарифная.
страховая тарифная ставка
Рис. 14. Структура страхового ущерба.
Страховой ущерб
Прямой убыток
Косвенный ущерб
Производный (от прямого) ущерб
Гибель
Затраты
Первичный ущерб
Непосредственное материальное разрушение
Опосредованный характер убытка
Рис. 15. Основные финансовые результаты деятельности страховой фирмы.
Финансовые показатели
валовой доход
валовой расход
прибыль / убыток от оказания страховой защиты
рентабельность деятельности
По обязательному страхованию (устанавливается диррективно) нагрузка
значительно больше нетто-ставки.
Себестоимость, в узком смысле слова, состоит из четырех видов расходов
аквизиционные расходы
инкассовые расходы
ликвидационные прямые расходы
управленческие расходы
Разновидность расходов/доходов
Расходы/доходы от страховой деятельности
Расходы/доходы от нестраховой деятельности
Прибыль считается основным финансовым результатом деятельности СФ.
Прибыль = Выручка - Расходы (экономическая теория)
Согласно финансового отчета: Прибыль = Доходы - Расходы (сальдо баланса)
Тарифная прибыль = Брутто-ставка - Нетто-ставка - РВД - РПМ
Тарифная прибыль = Предполагаемая (прогнозируемая) прибыль
Расчет прибыли / убытков по данным финансовой отчетности.
Прибыль / убыток = доходы - расходы - необлагаемая прибыль и отчисления
в соответствии с льготами = налогооблагаемая прибыль от деятельности СФ -
13 % в федеральный бюджет - до 30 % в местные бюджеты = чистая прибыль
(располагаемый доход), в т. ч. от страховой и нестраховой деятельности.
Все статьи дохода страховщики называют прибылью, статьи расхода –
убытком.
Тема 6. Общие основы имущественного страхования в РФ.
Рис 16. Страховая ответственность при имущественном страховании.
.
Страховая ответственность
Страховые случаи
1) повреждение имущества,
2) утрата имущества (гибель, уничтожение, пропажа, кража, угон).
1. стихийные причины,
2. производственно-технические причины,
3. коммерческие причины,
4. причины связанные с гражданской ответственностью,
5. уголовные причины и т.д.
Если записанный в ДС страховой случай явился следствием:
- военных действий,
- гражданских волнений,
- забастовок,
- мятежей,
- реквизиций имущества,
- введения чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или
гражданских властей,
- природных катастроф,
- ионизирующих излучений,
- радиоактивных заражений, связанных с любым применением радиоактивных
материалов,
то они считаются форс-мажорными обстоятельствами, освобождающими
страховщика от ответственности, если иное не оговорено в конкретных ПС или
ДС.
По типовым ПС ИС ДС по имуществу граждан, например, оформляются на сроки:
- не более, чем на 1 год (обычно 1 год),
- на несколько месяцев,
- на несколько дней (перегон транспортных средств).
Предприниматели обычно страхуют имущество на сроки более 1 года.
В типовых правилах страхования имущества к страховым случаям, входящим в
ответственность страховщика, относятся повреждение и утрата имущества по
причинам:
1. вследствие стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, просадки
грунта, пожара, взрыва, затопления, выброса газа;
2. вследствие прекращения подачи электроэнергии из-за:
- пожара,
- аварии,
- стихийного бедствия;
3. вследствие проникновения воды в наше застрахованное помещение из
соседних помещений в результате аварий:
- отопительной,
- водопроводной,
- канализационной систем;
4. вследствие прочих событий, предусмотренных в ПС.
Объекты ИС - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы,
связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.
Субъекты ИС
Рис. 17. Определение страхового ущерба и страхового возмещения при ИС.
Страхователи
Страховщики:
( страховые организации,
( общества взаимного страхования
Страховые агенты
Страховые брокеры
Системы страхового обеспечения при ИС
пропорциональная
первого риска
Методики определения страховых ущерба и возмещения
Расчет ущерба
По основным ПФ
По оборотным ПФ
Прямым методом
Косвенным методом
У = Д - И + С - О (1), где У - общая сумма ущерба, Д - действительная
фактическая стоимость застрахованного имущества, И - износ (на момент
заключения ДС) физический (скидка, связанная с физическим износом
имущества), С - расходы по спасению имущества и приведению его в порядок, О
- остатки (стоимость остатков, которые еще пригодны для дальнейшего
использования).
У = Д - О +С (2), где Д - действительная стоимость погибших или
поврежденных оборотных производственных фондов, О - стоимость оставшихся
оборотных производственных фондов, С - расходы по спасению.
Тема 7. Общие основы личного страхования в РФ.
Рис. 18. Сущность личного страхования (ЛС) (на примере ССЖ).
Объекты страховой защиты в ЛС - различные стороны личной жизни, бытия
людей, которые обязательно имеют стоимость:
( жизнь людей,
( здоровье людей,
( трудоспособность людей,
( личные доходы людей.
4 подотрасли ЛС:
( страхование жизни людей,
( страхование здоровья людей (добровольное и обязательное),
( страхование трудоспособности людей,
( страхование личных доходов граждан(пенсий / ренты), пособий по
безработице и иных личных доходов.
Структура смешанного страхования жизни (ССЖ).
Субъекты страховой сделки при ССЖ:
(Самостраховщики - только юридические лица, зарегистрировавшие себя в
установленном законе порядке, и получившие в Росстрахнадзоре лицензию на
ССЖ.
(Страхователями могут быть граждане от 18 до 75 лет (до 77 лет).
При этом застрахованными лицами могут быть сами страхователи и члены их
семей, а также застрахованными могут быть работники предприятий,
организаций, учреждений, и члены их семей.
(Выгодоприобретатели - физические и юридические лица, указанные в полисе,
либо устанавливаемые законодательно.
Страхование от несчастных случаев
ССЖ в РФ
Страхование жизни
Косвенно правила ССЖ затрагивают страхование косвенных доходов граждан
Страхование на случай смерти
Страхование на дожитие
Объем страховой ответственности
Страховая ответственность наступает
да
нет
По нестраховым несчастным случаям:
(умышленные преступления,
(другие, оговоренные нарушения страхователя,
( сознательные действия, связанные с причинением вреда своего здоровья,
( не считаются кратковременные случаи потери здоровья, связанные с
профессиональными заболеваниями или с заболеваниями, которые длительное
время не беспокоили застрахованного, но внезапно для него проявились в
резком ухудшении здоровья.
По страховым несчастным случаям (если соблюдены все условия ДС):
(дожитие до окончания срока страхования, указанного в ДС,
( утрата трудоспособности в результате несчастного случая:
- временная (сроком более 10 дней, ответственность начинается с 11 дня)
- постоянная (инвалидность),
( сметь по любой причине
Уточнения и исключения, согласно правил ССЖ
Рис. 19. Размеры страхового обеспечения.
Размеры страхового обеспечения (страховой суммы) устанавливается по
согласованию сторон страховой сделки.
по ССЖ
100% страховой суммы выплачивается, если произошла смерть застрахованного,
в т. ч. если она наступила в течение 1 года со дня несчастного случая,
произошедшего в период действия ДС, как следствие этого несчастного случая.
В случае инвалидности, наступившей в период действия ДС выплачивается
единовременное пособие в размере от величины страховой суммы:
- при 1 группе инвалидности - 90% (или 80%),
- при 2 группе инвалидности - 60%,
- при 3 группе инвалидности - 30% от страховой суммы.
При временной утрате трудоспособности в связи с несчастным случаем
выплачивается пострадавшему 1% от страховой суммы за каждый день временной
нетрудоспособности, начиная. с 11 дня (или 7 дня).
При дожитии застрахованного до конца срока страхования выплачивается 100%
от страховой суммы, независимо от промежуточных выплат в период действия
ДС.
Рис. 20. Условия выплаты страхового обеспечения в ДС по личному
страхованию.
Получатели
выплаты страхового обеспечения
в случаях
Самозастрахованные лица
Лица, указанные в полисе
Наследники в соответствие с гражданским законадательством
при окончании действия ДС
в случае временной нетрудоспособности
в случаях выхода застрахованного лица на инвалидность
С учетом задержек в выплатах
Полные
Частичные
Методики их определения
Первый подход бывшего Госстраха и Росгосстраха. СО исчислялся исходя из
степени тяжести увечья при страховании несчастных случаев.
Второй подход. Коммерческие СФ исчисляют размер СО на основе количества
дней нетрудоспособности застрахованного лица.
Тема 8. Страхование гражданской ответственности.
Факторы, которые учитывают страховщики для решения вопроса о возможности
или невозможности выплаты СО (страх. суммы).
Своевременность и правильность начисления страховой выплаты по ЛС и др. -
это главный критерий доверия населения к СФ.
Факторы, по которым решается вопрос о возможности или невозможности
страховой выплаты по ССЖ:
1) Документальная фиксация подтверждения факта страхового случая, имевшего
место в период страхования. Это относится к таким страховым случаям:
- дожитие до срока или обусловленного события, записанного в ДС
- смерть страховщика или застрахованного лица
- несчастный случай
- потеря страхователем личных доходов
При наличии факта одного из названных случаев страховщик проверяет, нет ли
ограничений по нему.
2) Определение причин и обстоятельств, при которых произошел страховой
случай.
3) Определение страховой ответственности страховщика.
Если причина обстоятельства соответствует перечню указанному в ПС, ДС,
полисе, то страховая ответственность страховщика наступает. Если не
соответствует, то нет ответственности.
4) Учет оговоренных последствий страхового несчастного случая, т. е. если
отрицательные последствия несчастного случая проявляется в течении 3-х лет
после него и эти последствия были оговорены в условиях страхования в ДС,
тогда страховые выплаты будут производиться после документального
подтверждения связи последствий с данным несчастным случаем.
5) Проверка: является ли действующим ДС на день страхового случая (оплачен
ли ДС на день страхового случая).
6) Документальное подтверждение того, что несчастный случай произошел
именно с застрахованным лицом, а получателем СО является то лицо, которое
указано в полисе.
7) Принятие решения о размере страховой выплаты и о ее получателе.
Рис. 21. Сущность страхования ответственности.
Предназначение страхования ответственности – обеспечение страховой защиты
на двух уровнях:
На уровне страхователя и застрахованных лиц
На уровне третьих лиц (пострадавших)
Приоритет защиты страховых интересов по законодательству:
По специальному законодательству отрасли
( 2-я ступень)
По гражданскому праву (1-я ступень)
Рис. 22. Формы и виды страхования ответственности.
Формы страхования ответственности
обязательная
добровольная
Подотрасли страхования ответственности
Страхование профессиональной деятельности
Страхование индивидуальной гражданской ответственности
Другие подотрасли страхования ответственности
Владельцев:
(домов и земельных участков,
(резервуаров с нефтепродуктами,
(водных спортивных судов,
(животных (домашних, прирученных и диких)
(других
Индивидуальных застройщиков
Охотников
Виды
Лиц свободных профессий:
(архитекторов, инженеров-строителей,
(медиков, бухгалтеров, брокеров и других
За неисполнение обязательств
Экологической ответственности предприятий
Качества продукции предприятий
Других видов ответственности
Рис. 23. Субъекты и объекты страхования ответственности.
(Страхователи
частные владельцы имущества,
предприниматели любой сферы и формы деятельности,
представители некоторых профессий ,
застрахованные лица,
третьи лица (граждане или юр. лица, которым может быть нанесен ущерб
страхователем или застрахованным лицом).
Объекты - ответственность страхователей или застрахованных лиц перед
третьими лицами за нанесение ущерба личности либо имуществу третьих лиц,
либо моральным интересам этих третьих лиц.
Субъекты
(Страховщики
Рис. 24. Страховое покрытие в страховании ответственности.
< | |
