|
Реферат: Имущественное страхование (Страхование)
Имущественное страхование: понятие и экономическая сущность.
Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль
страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество
в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все
виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения,
машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный
скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.
Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных
ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении
физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и
ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного
имущественного удовлетворения от других лиц.
Имущественное страхование по своей сущности является страхованием
от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков
страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые
компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в
организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения
ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью
страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его
владении, пользовании и распоряжении. страхователями выступают не
только собственники имущества, но и другие юридические и физические
лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования
чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что
отражено в конкретных правилах страхования.
Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему
присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный
характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других
непредвиденных событий.
Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была
неизменной. Раньше условие монополизации всего имущества государством
существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных
предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и
строилось содержание имущественного страхования.
Закон «О страховании» выделял три отрасли страхования: личное
страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.
Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую
классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное.
В данном реферате будет рассмотрено два вышеуказанных этапа в
развитии отечественного страхования: советский период и современный
этап имущественного страхования..
Имущественное страхование до 1994 года
На данном этапе имущественное страхование существенным образом
отличается от личного страхования. При личном страховании
взаимоотношения страхователя и страховщика не связаны каким-либо
имуществом; а страхование ответственности, где отношения возникают, как
правило, на основе использования определенного имущества, но их
содержание не зависит от стоимости этого имущества, выделено из
имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности,
позволяющей говорить о страховании ответственности как об особой,
самостоятельной отрасли.
Для целей страхования было принято классифицировать имущество по
видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. И различали
имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий,
имущество граждан.
Страхование имущества промышленных предприятий.
Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:
. здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства,
транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-
материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и
организациям (основной договор);
. имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для
переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);
. сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и
семьи пчел;
. урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).
По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее
страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По
дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое
страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении
о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен
только при наличии и на срок действия не более срока действия основного
договора.
Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие
страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному
договору. Также, в эту категорию входят деловая древесина и дрова на
лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие суда во время
нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и
ценные бумаги.
Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может
быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле
(проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости
имущества; по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по
выданным ссудам на их возведение.
В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его
стоимости :
. для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше
восстановительной стоимости на день их гибели;
. для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным,
отпускным ценам и ценам собственного производства;
. незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат
материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.
При страховании имущества в определенной доле, все объекты
страхования считаются застрахованными в такой же доле от их стоимости.
Имущество, принятое от других организация и населения на комиссию,
хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается
застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его
приему, но не выше действительной стоимости этого имущества ( за
вычетом износа.
Страхование имущества производится на случай гибели или повреждения
в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения,
просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия
подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта,
отопительной, водопроводной и канализационной системы.
Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное
имущество, в том числе и за имущество поступившее к страхователю в
период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного
имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в
случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена
ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.
Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения
имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от
других организаций или населения, - в случае гибели или повреждения его
только в местах, указанных в заявлении о страховании, а также во время
перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда
ответственность несет перевозчик. Страхователю возмещаются расходы,
связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба
в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в
безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению
застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка,
сортировка, просушка и т.п.).
Имущество сельскохозяйственных предприятий и события страхования.
Может быть застраховано следующее имущество:
. урожай сельскохозяйственных культур (кроме сенокосов);
. сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и
семьи пчел;
. здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие
машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия
лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.
Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур
являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла,
излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания,
града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья ил маловодья в
источниках орошения и в результате других необычных для данной
местности метеорологических или иных природных условий, а также от
болезней, вредителей растений и пожара.
Событиями страхования сельскохозяйственных животных, домашней
птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:
. гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате
стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев
крупного рогатого скота, овец и коз от шести месяцев; свиней в возрасте
от четырех месяцев; лошадей верблюдов, ослов и оленей в возрасте от
одного года;
. гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате
стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте
от шести месяцев, кроликов в возрасте от четырех месяцев и семей пчел;
. гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате
стихийных бедствий и пожара животных, домашней птицы, кроликов и пушных
зверей, не достигших указанного выше возраста.
Событиями страхования основных и оборотных фондов
сельскохозяйственного назначения являются: гибель или повреждение в
результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня,
действия подпочвенных вод, селя удара молнии, землетрясения, просадки,
пожара, взрыва, аварий, а многолетних насаждений - на случай гибели их
в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза,
болезней и от вредителей растений.
Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу,
вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.
Для ловецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в
эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их повреждение
в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара
молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести
или посадки судов на мель, вследствие стихийных бедствий.
Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных
культур определяется из стоимости количественных потерь урожая
основной продукции культур (группы культур) на всей площади посева
(посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в
среднем за последние 5 лет и данного года по действующим
государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке). В случае
пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя
стоимость урожая вновь посеянных (подсеянных культур).
При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов,
пушных зверей и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой
(инвентарной) стоимости (рабочего скота с учетом амортизации) на день
гибели. в случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается
стоимость мяса, годного в пищу, и стоимость шкурки.
Ущерб основных и оборотных средств определяется их балансовой
(инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба
включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в
порядок после бедствия.
Страхованию подлежат находящиеся в личной собственности граждан:
. строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки);
. животные (крупный рогатый скот в возрасте от шести месяцев, лошади и
верблюды - от одного года).
Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются
для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения граждан, место
пребывания которых неизвестно.
Страхование строений и животных проводится на случай их уничтожения
или повреждения по тем же причинам, что и для сельскохозяйственных
предприятий.
Страхование имущества граждан.
Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения
имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и
иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются
предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в
личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и
культурных потребностей семьи по праву личной собственности.
Объектом имущественного страхования граждан не могут быть
документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции,
уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов,
камней, предметы религиозного культа и т.д.
В имущественном страховании граждан различают следующие группы
объектов страхования:
1. строения;
2. предметы домашней обстановки (домашнее имущество);
3. животные;
4. транспортные средства.
Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам
на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики,
хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение повреждение в
результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения,
бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя,
выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных
дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы,
водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или
перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или
в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
При страховании домашнего имущества в страховой случай входят
затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних
помещений, похищение имущества или повреждение, связанное с похищением
или попыткой похищения.
В страховании животных добавляются события гибели животных в
результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по
причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной
службы.
В страхование транспорта добавляется случай его провала под лед и
полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией
признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате
дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим
транспортным средством, наезд (удар) на неподвижные предметы
(сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание,
затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими
предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.
Имущество считается застрахованному по постоянному месту жительства
страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на
приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В
связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным
по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового
свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество,
временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя,
считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя
на новое место жительства.
Домашнее имущество считается застрахованным также на время его
перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страховаателем
постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством
или договором перевозки установлена ответственность транспортной
организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.
Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике
(в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть
застраховано по дополнительному договору.
В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в
страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены
страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего
имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении
имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.
Договор страхования может быть заключен сроком от двух до 11
месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество
принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В
процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить
страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока
действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по
основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости
домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.
Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и
определяются по договоренности сторон.
Ущербом в имущественном страховании считается:
. в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная
стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
. в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его
действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом
обесценения а результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и
приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.
Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы,
признанные необходимыми.
Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по
мере поступления документов следственных органов. Однако при
возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичное
возмещение ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена
страховщику.
Из событий страхования домашнего имущества исключается уничтожение
или повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной
и канализационной сетей вследствие действия низких температур
(морозов); уничтожение или повреждение радио- и электроприборов (кроме
телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это
событие не вызвало пожара, т.е. распространение огня в помещении и
уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.
Договоры страхования транспортных средств заключается с гражданами
России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также
лицами без гражданства.
На страхование принимаются:
. автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД:
автомобили, в том числе с прицепами промышленного
производства;
мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы
(аэросани), мопеда с рабочим двигателем не менее 49,8 см. куб.
. водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами:
лодки - гребные, парусные, моторные (кроме надувных;
катера и яхты - моторные, парусные, моторно - парусные.
Основной договор страхования транспортного средства заключается
сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный - на срок,
оставшийся до конца действия основного договора.
При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:
. похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора - по
стоимости его (с учетом износа)
. уничтожения транспортного средства - по стоимости (с учетом износа) за
вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;
. повреждения транспортного средства - по стоимости ремонта в следующем
порядке: стоимость новых частей деталей принадлежностей уменьшается
соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к
полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем
вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования,
переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания,
вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты
по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб,
вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в
порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта ил
постоянного места жительства страхователя (но не далее, чем до
ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по
составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери
товарного вида транспортного средства.
Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-
комби) осуществляется в двух вариантах:
. с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
. с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на
определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору
ущерб в размере франшизы не возмещается.
Объектами страхования авто-комби являются: водитель, страхователь
автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и
закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь
считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном
происшествии ( ДТП ) с участием данного автомобиля.
Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели
страхование транспортных средств личного пользования граждан составляет
страхование транспортных рисков.
Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее
широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение
страховых убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного
транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением
имущества третьей стороны.
Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью
обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к
месту назначения.
Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от
несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать
страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или
увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.
Страхование грузов на международных и внутренних перевозках.
Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождается страхованием.
Различия в условиях контракта могут заключаться только в том, на ком
должна лежать обязанность заключения договора страхования - на продавце
или покупателе, и в какой мере необходима обязанность перевозчика
страховать свою ответственность за риск случайной гибели груза в период
транспортировки, особенно в таких случаях, когда формой сделки
обязанность страхования не оговорена.
В практике договоры транспортного страхования грузов заключается в
следующих условиях:
. с ответственностью за все риски - представляет страховую защиту от
всех видов ущербов по любой причине;
. с ответственностью за частную аварию - возмещает убытки от полной
гибели всего или части груза;
. без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения;
. от повреждения или полной гибели всего или части груза.
Имущественное страхование на современном этапе.
На современном этапе отрасль имущественного страхования
регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.
Согласно статьи 929.Гражданского Кодекса по договору имущественного
страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в
договоре события (страхового случая) возместить другой стороне
(страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в
застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными
интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах
определенной договором суммы (страховой суммы).
Также данная статья закрепляет имущественные интересы, которые
могут быть застрахованы по договору имущественного страхования
Это может быть:
. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного
имущества;
. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также
ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих
обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой
деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том
числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск
(статья 933).
Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страховании как
две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от
рисков убытков при предпринимательской деятельности и выделяет
отдельную подотрасль страхование ответственности.
Страхование имущества
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу
лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на
законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого
имущества.
Страхование ответственности за причинение вреда
По договору страхования риска ответственности по обязательствам,
возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого
страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может
быть возложена.
Договор страхования риска ответственности за причинение вреда
считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред
(выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу
страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в
договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в
силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях,
предусмотренных законом или договором страхования такой
ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор
страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о
возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Страхование ответственности по договору
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора
может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным
в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь
должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя,
даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем
не сказано, в чью пользу он заключен.
Страхование предпринимательского риска
По договору страхования предпринимательского риска может быть
застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и
только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не
являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
В классификации по видам страховой деятельности установлено, что
договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:
. средств наземного транспорта. При этом объектом страхования являются
имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием,
распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или
уничтожения (угона кражи) наземного транспортного средства.
. средств воздушного транспорта. В этом случае объект страхования -
имущественные интересы вследствие повреждения или уничтожения (угона
кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель,
внутреннюю отделку, оборудование и т.д.
. средств водного транспорта;
. грузов. При этом способ транспортировки груза не важен.
. имущества иного, чем перечислено выше (то есть практически любого
другого имущества);
. финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов
(дополнительных расходов), вызванных остановкой производства в
результате страхового случая, потерей работы, банкротства контрагентов
или неисполнением ими обязательств по договорам, непредвиденные
расходы, понесенные судебные издержки и иным причинам.
Перечень рисков, от которых может быть застраховано имущество
(имущественный интерес) различен, но не исчерпывающий: пожар
наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т.д.
В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию
объектов страхования и видов рисков, на случай которых заключается
договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого
правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования
может быть заключен в отношении двух объектов одновременно:
автотранспортного средства и перевозимого в нем груза, но только на
случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в
результате аварии.
Список использованной литературы.
«Страховой портфель».// «Соминтэк», М., 1994г.
«Страховое дело» учебник под ред. проф. Рейтмана Л.И.// М., 1992г.
«Страхование от А до Я (книга для страхлвателя)» учебник пол ред. Л.И.
Корчевской и к.э.н. К.Е. Турбиной // М., 1996г.
План:
Имущественное страхование: понятие и экономическая сущность. 1
Имущественное страхование до 1994 года 3
Страхование имущества промышленных предприятий. 3
Имущество сельскохозяйственных предприятий и события страхования.
5
Страхование имущества граждан. 7
Имущественное страхование на современном этапе. 12
Список использованной литературы. 15
Реферат на тему: Имущественное страхование по российскому законодательству
ИНСТИТУТ МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ И ИНФОРМАТИЗАЦИИ
Факультет Права
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
Тема: Имущественное страхование по российскому законодательству.
Москва 2003 год
Содержание.
Введение…………………………………………………………..…………..3
Глава 1. Понятие страхования. Основные
определения…………………………………….…….……………………..7
§ 1. Понятие о страховании………………………………………………..7
§ 2. Страховые термины……………….…………………………………12
§ 3. Участники страховых отношений………………….……………….20
Глава 2. Сущность договора страхования……………….....29
§ 1. Общие положения о договоре страхования……………………...…29
§ 2. Порядок заключения договора страхования……………………..…35
§ 3. Содержание договора страхования…………………………………41
Глава 3. Договор имущественного страхования
и его разновидности……………………………………………...……48
§ 1. Виды договора имущественного страхования…………………..…48
§ 2. Договор страхования имущества……………………………………51
Заключение…………………………………………………………………76
Список использованной литературы…………………………79
Приложения………………………………………………………………..84
Введение.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан,
организаций и государства является необходимым элементом социально-
экономической системы общества.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных
имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и
иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов
государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение
убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее
стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет
стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной
экономикой.
Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекает из ряда
специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней
преобразований. Так, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба
в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из
бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию
последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система
страхования играла вспомогательную роль.
Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма
защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в
результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов
перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это
настоятельно потребовало создания системы финансовых гарантий,
обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий,
пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять
на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях
экономики.
Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является
создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться
к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги,
отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.
Тем не менее, сегодня, по оценкам экспертов, ни одна российская страховая
компания не может без ущерба для своей финансовой устойчивости принять на
собственное удержание риск свыше 2 –3 миллионов долларов, а для большинства
страховщиков и этот порог является недостижимым. В такой ситуации крупные
компании предпочитают заводить дочерних страховщиков (кэптив). Концентрация
однотипных рисков у дочернего страховщика снижает и вероятность наступления
страхового случая. Использование корпоративного страхования позволяет
компаниям получить защиту от специфических рисков, для которых недоступно
покрытие на традиционном страховом рынке. Надо отметить, что корпоративные
страховщики стали неотъемлемой частью профильного бизнеса для крупных и
средних компаний в большинстве стран мира[1].
В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен
нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены
непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь
частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду
межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со
страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет
особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем
дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение
жизни общества. Всвязи с этим, является необходимым разобраться в тонкостях
такого договора, как договор страхования. Но особо хотелось бы поговорить о
договоре имущественного страхования, как разновидности собственно договора
страхования.
Все виды договоров страхования имеют единую основу, и схожи между
собой рядом основных положений. Но есть между ними и существенные различия,
как в регулировании, так и в применении на практике. Исходя из этого, целью
данной работы является: через исследование сущности договора страхования
вцелом, придти к такой его разновидности, как имущественный договор
страхования. Эта цель достигается путем решения поставленных в данной
работе задач:
1. Раскрыть понятие страхования, обозначить страховые термины и участников
страховых отношений;
2. Рассмотреть понятие собственно договора страхования, порядок его
заключения, содержание данного договора;
3. Обратиться непосредственно к договору имущественного страхования,
рассмотреть ряд проблем связанных с применением данного договора в
сравнении его с другими подвидами договора страхования;
4. Проанализировать судебную практику по отдельным вопросам, касающимся
страхования, и ее отсутствие.
Глава 1. Понятие о страховании. Основные определения.
§1. Понятие о страховании.
Много веков назад у человека родилось желание объединить часть
принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив всё, что
собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода
несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом
прямым поводом к такому объединению послужила, прежде всего, вероятность
события – то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно
произойдёт, как, например, смерть человека, - то либо раньше, либо позже.
Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между
определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее
чувствительными, или вообще нечувствительными для того, у кого они
произошли.
Раскрывая особое значение страхования для общества, отметим два
различных способа борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих
мероприятий. Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные
бедствия, не допускать самого возникновения их – это превентивные
(предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда
стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами
скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба
называется репрессивной. Однако наряду с непосредственной борьбой со
стихийными бедствиями, наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает
потребность, и восстанавливать причинённые этими бедствиями хозяйственные
потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь хозяйственные ресурсы.
Необходимо выделить также и ещё одну сторону страхования: «В
качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит
к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего
народного хозяйства. Страхование даёт возможность частному хозяйству
восстановить погибшие или повреждённые материальные ценности. Страхование
также даёт человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким
ему лицом способности получать средства к существованию. Но роль
страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска,
страхование тем самым даёт носителю хозяйственной деятельности – человеку –
возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом,
страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность
человека»[2].
Оценка значимости страхования дана ещё в прошлом веке: «Задача
страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное хозяйство превратить
в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность,
несмотря на разрушаемость её физических свойств»[3]. Не утратило своё
значение страхование и в наши дни. В постановлении Правительства РФ от 1
октября 1998г. говорится: «Страхование как система защиты имущественных
интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом
социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет
гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае
непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное
влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает
бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении стразовых случаев,
но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных
инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с
развитой рыночной экономикой»[4].
Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности,
через понятие «разделение ответственности». При этом материальную основу
такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд. Можно
сказать, что история страхования – это история создания страховых фондов.
В истории страхования можно выделить три фазы: «самострахование»,
следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец «коммерческое
страхование».
Суть самострахования усматривается в том, что в указанном случае
речь идёт о децентрализованной форме «организации страхового фонда: он
образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга.
Потеря, испытанная хозяйством, на нём же всецело и остаётся»[5]. В
определённом смысле это можно уподобить понятию - страхование т. к. фонд
всё-таки помогает быстрее справиться с потерями. Но мы видим также, что
«откладывание с целью образования запасного капитала на случай несчастья не
имеет ничего общего с идеей страхования потому, что здесь отсутствует
главный признак – распределение убытков между хозяйствами»[6]. Существует
также вывод, что «страхование может быть определено как форма организации
централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счёт
децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его
участниками»[7]. В результате следует прийти к выводу, что объективная
оценка самострахования может быть дана только при одновременном учёте обеих
его особенностей: и того, что в подобных случаях предназначенная часть
имущества остается, в конечном счете, во владении, пользовании и
распоряжении лица, и того, что если «случай» всё же наступит, придётся
устранять его последствия самому и за свой счёт. По этой причине
справедливо отмечается, что «применение самострахования ограничено, так как
связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств
предприятия в специальный фонд... Необходимость самострахования может быть
обеспечена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию
страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, ущерб, наносимый
которыми должен быть компенсирован»[8].
Вторая стадия развития страхования - взаимное страхование -
действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой фазы
заключается в сборе страхового денежного капитала с владельцев
застрахованного имущества и вознаграждении их за повреждённое или
уничтоженное имущество. Таким образом, «при взаимном страховании
страхователи являются в то же время страховщиками друг перед другом»[9].
«Страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее для участников
потому, что взнос, какой они делают, употребляется исключительно на
вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потому и плата, если она
периодическая, может быть менее значительна, чем плата страховщику-
барышнику, и, во всяком случае, остаток составляет общую собственность
участников договора»[10].
Третья стадия развития страхования, но первая по значимости –
коммерческое страхование. Это договор, заключаемый страхователем со
страховщиком, в роли которого выступает коммерческая организация в форме
акционерного общества. Преимущества этого вида страхования в том, что
«образуется акционерным путём огромный капитал, который должен внушать
публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх
убытки. Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль,
страховое общество взимает, за снимаемый с частного хозяйства страх,
премию, которая состоит из двух элементов: а) доли распределения вероятного
убытка между всеми страхователями и б) прибыли на капитал, внесённый
акционерами»[11]. По сути дела имеется в виду современный договор
страхования.
§2. Страховые термины.
Страховой риск. Определение страхового риска содержится в п.1 ст.9 Закона
об организации страхового дела. Страховым риском признаётся предполагаемое
событие, на случай наступления, которого производится страхование. Двумя
непременными признаками риска служат вероятность и случайность его
наступления.
Вероятность означает, прежде всего, возможность наступления
соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится
случай, наступление которого абсолютно исключено (страхование корабля,
который на момент заключения договора уже утонул).
«Случайность» соотносительна понятию «вероятность». Под случайным
риском надо понимать то событие, относительно которого мы не имеем
достаточно полного знания потому, что некоторые сопутствующие ему
обстоятельства «неизвестны или так сложны, что не поддаются нашему
учёту»[12]. При отсутствии «вероятности» и «случайности» отношения
страхования по общему правилу возникнуть не могут.
Случайность и вероятность имеют своё количественное выражение. Речь
идёт о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в принятии на себя
страховщиком последствий страхового случая, служит максимальная сумма,
которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели,
выражающие степень вероятности наступления страхового случая. Для оценки
размеров страховых рисков в договорах страхования имущества особую роль
играет определение его стоимости, поскольку именно от неё в значительной
мере зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении
страхового случая, а значит, тем самым и обязанности, которую придётся
исполнить страховщику. Риск, присущий соответствующим видам страхования,
определяется в законах, подзаконных актах либо в стандартных правилах
страхования. Там же нередко перечисляются события, которые заведомо не
признаются страховым риском.
Риск, который имели в виду стороны и, прежде всего страховщик в
момент заключения договора, может впоследствии измениться. Во всех подобных
случаях у страховщика, который был уведомлён о возрастании страхового
риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий
договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая
должна быть соразмерной увеличению риска.
Страховой случай. Определение страхового случая приведено в п.2 ст.9 Закона
об организации страхового дела. Страховым случаем признаётся совершившееся
событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением
которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести
страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю
или иным третьим лицам. Это событие считается страховым случаем, если
только оно полностью отвечает указанным в договоре признакам.
Примером может служить дело, возникшее в связи с требованием истца,
адресованным контрагенту – страховой компании, выплатить страховое
возмещение на основании договора страхования риска непогашения суммы,
внесенной торговой фирмой в виде платы за приобретенную автомашину.
Основанием для иска послужило то, что фирма, чьи действия были
застрахованы, не предоставила оплаченную автомашину. Отменяя решение
нижестоящего суда, удовлетворившего требования истца, Верховный Суд РФ
указал на то, что в данной ситуации, как предусматривал договор, страховой
случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и одновременном
отказе возвратить средства, внесенные страхователем. Поскольку второе
условие, необходимое для наступления страхового случая, отсутствовало,
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ признала
необходимым отказать в иске[13].
Выплата страховщиком указанных в договоре сумм входит в содержание
договора, а потому должна рассматриваться исключительно как выполнение
соответствующей стороной своей договорной обязанности.
Страховой интерес. Вступая в любой свободно заключаемый договор стороны
реализуют свой к нему интерес. С указанной точки зрения интересом к
заключению договора страхования должны обладать обе стороны. При этом
интерес страховщика, выражающийся в получении страховой премии, ничем не
отличается от обычного для предпринимателя интереса – к получению прибыли
от оказываемой в виде страхования услуги. Специфические смысл и значение
приобретает интерес к заключаемому договору страхования только
страхователя.
Существуют определённые различия в решении соответствующего вопроса
применительно к договорам имущественного страхования, с одной стороны, и
личного, с другой. Интерес страхователя в договоре имущественного
страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он
сможет потребовать от страховщика возмещения возникших в результате
соответствующего события убытков. Однако специфика страхового отношения
состоит в том, что помимо указанного позитивного интереса должен быть у
страхователя и другой, негативный интерес – к тому, чтобы страховой случай
всё же наступил. Этот негативный интерес, составляя существенный элемент
страхования, призван служить определённой гарантией для страховщика. Помимо
прочего, отсутствие негативного интереса способно оказать прямое влияние на
саму вероятность наступления страхового случая.
С учётом отмеченных обстоятельств п.1 ст.930 ГК, посвящённого
страхованию имущества, признаёт возможным заключение договора только в
пользу такого лица (страхователя или выгодоприобретателя), которое обладает
интересом к сохранению соответственного имущества. Примером может служить
одно из арбитражных дел. Оно возникло в связи с тем, что страховщик
отказался возместить страхователю – обществу с ограниченной
ответственностью стоимость погибших при пожаре основных средств, сославшись
на то, что договор страхования является недействительным в связи с
отсутствием у страхователя интереса к сохранению имущества, поскольку
общество не является его собственником. Президиум Высшего Арбитражного Суда
РФ, однако, посчитал такую позицию нижестоящего суда необоснованной. При
этом было отмечено, что общество «арендует имущество на основе договора
аренды, который действует в течение 15 месяцев и содержит обязанность
арендатора по страхованию». И этого было достаточно для признания наличия у
ответчика интереса[14].
Страховая сумма. Легальное определение страховой суммы содержится в ст.947
ГК РФ. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое
возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется
выплатить по договору личного страхования называется страховой суммой.
Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того,
на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь
(выгодоприобретатель). Однако, согласно ст. 962 ГК при наступлении
страхового случая страхователь обязан принять доступные ему разумные меры,
чтобы уменьшить возможные убытки, руководствуясь при этом указаниями
страховщика, если они поступили. Произведенные расходы — даже если они
оказались безуспешными — страховщик должен возместить, и в этом случае
общая сумма, которую должен выплатить страховщик (компенсация расходов плюс
страховое возмещение), может превышать страховую сумму. Страховая сумма
устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком, а в
некоторых случаях обязательного страхования может быть установлена законом
или иным правовым актом. Во всех случаях при страховании, основанном на
договоре, страховая сумма является его существенным условием. Это отмечено
в ст.942 ГК РФ.
Страховая стоимость. При страховании имущества или предпринимательского
риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не
должна превышать их действительную стоимость, именуемую в ст.947 страховой
стоимостью. Такой стоимостью считается:
- для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в
день заключения договора страхования;
- для предпринимательского риска убытки от предпринимательской
деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при
наступлении страхового случая.
Страховая премия. Смысл страхования заключается в том, что «собственник
обеспечивает своё имущество, недвижимое или движимое, от разных
случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег,
которая называется премией»[15]. ГК (ст. 954) считает страховой премией
плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан
уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные в договоре
страхования.
Если страховая премия носит разовый характер, договор страхования
признаётся реальным и соответственно вступающим в силу с момента её
внесения. Иначе говоря: нет страховой премии – нет и самого договора.
В случае, когда страховая премия по условиям договора подлежит
выплате в рассрочку, стороны могут определить в нём последствия невнесения
в установленные сроки причитающихся сумм.
Суброгация. В российском праве суброгация пришла на смену регрессу и
является другим юридическим инструментом: регрессное обязательство - это
новое требование, возникающее после выплаты возмещения по договору
страхования, в то время как суброгация предусматривает сохранение основного
обязательства между страхователем или выгодоприобретателем, с одной
стороны, и лицом, ответственным за убытки, - с другой. Происходит лишь
перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу
на основании закона (ст.387 ГК). Из ст.965 ГК РФ следует, что если
договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику,
выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы
право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу,
ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В какой же
момент переходит право требования? В процессуальном плане переход
производится в форме договора, по которому страхователь передает свои права
страховщику и принимает на себя обязательства содействовать последнему в
осуществлении его суброгационных прав, реализуемых страховщиком таким же
образом, как если бы их имел сам страхователь.
Сострахование. По одному и тому же страховому договору в качестве
страховщиков могут совместно выступать несколько страховых организаций.
Такая множественность лиц в страховом обязательстве называется
сострахованием (ст.953 ГК). Права и обязанности, связывающие
состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если
стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются
солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками.
Перестрахование. Страховщик вправе в порядке перестрахования перенести
принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика,
выступая в договоре с последним в качестве страхователя. Возможно
ступенчатое перестрахование, т.е. страховщик, принявший на себя
обязательство по перестрахованию, вправе, в свою очередь, сам в качестве
страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком. При
этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем
сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору
(ст.967 ГК)
§3. Участники страховых отношений.
1) Страховщик. Он занимает особое место в страховых правоотношениях,
поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради
которой возникает страховое правоотношение – выплаты определённой суммы в
размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном
страховом обязательстве – в законе.
В виде общего правила страхователю противостоит в страховом
правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако
допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в
котором участвуют несколько страховщиков.
Поскольку, в конечном счёте, все обязанности страховщика сводятся к
одной – выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию
необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика.
Существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы,
прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.
Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела
предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица.
Страховая деятельность представляет собой вид деятельности
предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками
могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых
основной целью их деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к
некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели
извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой
деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии,
что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и
одновременно соответствует этим целям[16].
Содержащиеся в различных актах другие требования, предъявляемые к
страховщикам, могут быть сведены к следующему:
- во-первых, страховщиком может быть только такое юридическое лицо,
которое создано для осуществления страховой деятельности.
- во-вторых, в соответствии с Законом об организации страхового дела (ст.
32) страховая деятельность является лицензируемой. Судебная практика
оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиции ст.173,
а не ст.168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные
страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не
ничтожными. Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление одного из
нижестоящих судов, который признал недействительными договоры
добровольного медицинского страхования, заключенные страховой
организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено
внимание на необходимость для признания сделки недействительной по
причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельностью доказать,
что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом
обстоятельстве (отсутствии лицензии)[17], т.е. именно об одном из тех
обстоятельств, которые указаны в ст.173 ГК в качестве основания для
оспаривания сделки.
- в-третьих, Законом об организации страхового дела (ст. 6) установлены
виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц,
наделённых правом выступления в качестве страховщиков.
- в-четвёртых, то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко
важнейшие экономические интересы общества, вызывает необходимость для
государства принимать различные меры, направленные на сохранение
устойчивости финансового положения страховщиков.
- в-пятых, деятельность, осуществляемая страховщиками, является одним из
объектов контроля и со стороны антимонопольных органов.
- в-шестых, Закон допускает возможность установления законодательными
актами Российской Федерации определённых ограничений при создании на
территории РФ страховых организаций иностранными юридическими лицами и
иностранными гражданами.
- в-седьмых, законодательными актами могут быть предусмотрены определённые
ограничения и для российских страховщиков.
- в-восьмых, установлены особые правила банкротства организаций
страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей.
- в-девятых, специально созданный для страховых резервов режим включает
| |
