|
Реферат: Имущественное страхование: регулирование в российском праве (Страхование)
СОДЕРЖАНИЕ:
ВВЕДЕНИЕ 2
1. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ 3
2. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ 4
2.1. Общие положения имущественного страхования 4
2.2. Виды договора имущественного страхования 5
2.3. Системы расчета страхового возмещения 9
2.4. Особенности договора имущественного страхования 10
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 13
Основные страховые понятия 15
ВВЕДЕНИЕ
Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от
вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму.
Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие
граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности
хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели
опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться
расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой
ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть
- да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных
случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные
организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций,
заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у
страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении
определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты
трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.)
страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре)
физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило
превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит
наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.
Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы,
несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей.
Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный
ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились
отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции
имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.
Но все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской
деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что
не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата.
В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно
много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой
бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые
компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при
наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу
обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в
современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает - этим мне и
интересна данная тема.
1. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ
«Страхование - такой вид необходимой общественно полезной
деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от
неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных
благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной
организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация
при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого
фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму»[1]
Способы образования и формы организации страхового фонда могут быть
различными, но в целом их можно свести к трем основным.
При самостраховании отдельное предприятие, организация, учреждение или
индивидуальный предприниматель из своих собственных средств создает
индивидуальный страховой фонд - для себя самого. Но данный способ мало
продуктивен, а для некоторых предприятий и вовсе непосилен.
Централизованные резервные или страховые фонды образуются за счет
общегосударственных средств в виде бюджетных резервов - Правительства,
Президента и т.д.
И, наконец, собственно страхование предполагает образование страхового
фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными
физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении и
распоряжении специальной страховой организации, которая и выдает
потерпевшим лицам в соответствующих случаях соответствующие суммы. Именно
этот способ формирования и использования страхового фонда и предполагают в
большинстве случаев, когда произносят «страхование» - специфический метод
компенсации убытков в неблагоприятных случаях.
В отличие от самострахования при страховании в собственном смысле
страховой фонд обслуживает не одно, целую группу лиц и организаций. В
отличие же от централизованных бюджетных страховых фондов, здесь страховой
фонд образуется за счет взносов обслуживаемых им физических и юридических
лиц. При страховании в собственном смысле страховой фонд представляет
собой, как правило, денежную сумму (хотя страховой фонд может быть
образован и в натуральной форме), а отношения по его образованию и
последующему распределению принимают обычно форму гражданского
правоотношения.
Страховые отношения на территории РФ до 1 марта 1996 года
регулировались федеральным законом «О страховании», главой 14 Основ
гражданского законодательства СССР и республик и некоторыми специальными
законами, например законом РФ «О медицинском страховании». Со вступлением в
действие части 2 Гражданского кодекса РФ, глава 48 которого посвящена
страхованию, в соответствии со статьей 3 Федерального закона «О введении в
действие части 2 ГК РФ» глава 14 Основ на территории РФ больше не
применяется.
«Глава 48 ГК РФ существенно по иному, нежели чем закон «О
страховании», регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании.
Некоторые нормы новые, и применение их не очевидно. Часть норм противоречит
главе 48 ГК и в соответствии с общим правилом при противоречии действуют
нормы Гражданского кодекса».[2]
2. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
2.1. Общие положения имущественного страхования
Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от
того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования
лежат имущественные интересы.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при
наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)
возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого
заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого
события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными
имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в
пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК
РФ).
По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и
сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и
началась история всей страховой деятельности.
В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования
у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес -
имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2
ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,
предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск
гражданской ответственности;
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих
обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой
деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе
риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
2.2. Виды договора имущественного страхования
В ГК виды имущественного страхования выделяются в зависимости от
того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Наиболее
часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со
вступлением в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей стране впервые получили
регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской
ответственности - договорной и за причинение вреда, а также страхование
предпринимательского риска.
Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого
заключается договор страхования, прежде всего понимаются вещи, деньги,
ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не
относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.
По данному договору имущество может быть застраховано только в пользу
лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на
законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). «Такой интерес
может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество
(как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена
обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в
страховании вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и
поклажедатель».[3]
В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у
страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается
недействительным (п.2 ст. 930 ГК).
Вместе с тем существует возможность заключения договора страхования в
пользу выгодоприобретателя и без указания его имени или наименования - так
называемое страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК). При
заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на
предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет
место страхование товаров (или партий товаров), которые многократно меняют
собственника. В такой ситуации не нужно постоянно перезаключать договор
страхования при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи
полиса. «При заключению договора страхования имущества посредством выдачи
предъявительского полиса, как и во всех других случаях страхования,
основной принцип страхования - необходимость наличия страхового интереса -
сохраняет свое значение».[4] Таким образом, и при страховании «за счет кого
следует» у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества,
при отсутствии которого договор страхования считается недействительным (п.
2 ст. 930 ГК). Отсюда следует, «что страховщик, к которому обратился
владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия
у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество».[5]
Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие
части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона
получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за
причинение вреда и договорной.
Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по
обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого
страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть
возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным
считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).
Если по договору застрахована ответственность не самого страхователя,
а иного лица, страхователь вправе (если иное не предусмотрено по договору
страхования) в любое время до наступления страхового случая заменить это
лицо другим, предварительно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955),
если такая замена не запрещена договором. Уведомление необходимо, т.к.
такая замена является изменением одного из существенных условий договора -
это может очень существенно повлиять на наступление страхового случая и в
этой ситуации страховщик должен быть вправе воспользоваться предусмотренным
ст. 959 ГК правом пересмотреть размер страховой премии. ГК так же ничего не
говорит о сроках уведомления о замене выгодоприобретателя, а ограничивается
лишь требованием письменной формы уведомления. В.А. Рахмилович считает, что
страховщик может быть поставлен в известность о замене выгодоприобретателя
и в момент предъявления ему требования о выплате страхового возмещения, а
письменной формой уведомления может служить сделанная страхователем на
полисе или договоре передаточная надпись. В то же время замена
выгодоприобретателя не отменяет правила о необходимости наличия у лица, в
пользу которого заключен договор страхования, страхового интереса (п. 1 ст.
930) и о недействительности договора страхования при его отсутствии (п. 2
ст. 930). Отсутствие у нового выгодоприобретателя страхового интереса
лишает его права на получение страхового возмещения.
По договору страхования может быть застрахована ответственность за
причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и
основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно
отвечает. Все зависит от решения этого вопроса в договоре. Если договор не
содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается,
что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-
либо вине или без нее. «Но в договоре страхования ответственности круг
страховых случаев может быть ограничен только теми случаями, когда
ответственность возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных
лиц, за которых оно отвечает) отсутствует.[6]
Однако, при заключении договора страхования ответственности за
причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже
умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых
случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.
В отношении страхования за вред, причиненный имуществу, законодатель
таких правил не устанавливает и стороны могут договорится о страховании
только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине
ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п.
1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного
лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).
Страхование договорной ответственности (ответственности по договору)
закреплено в ст. 932 ГК. В соответствии с п. 1 этой статьи страхование
допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Например, в
ст. 587 ГК предусматривается возможность страхования ответственности
плательщика по договору ренты, в ст. 840 закреплено обязательное
страхование ответственности банков по вкладам граждан и т.д.
В отличие от правил, предусмотренных при страхование ответственности
за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается
страховать ответственность только самого страхователя.
В силу п. 3 ст. 932 ГК при страховании договорной ответственности
выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает
страхователь, независимо от того, кто указан выгодоприобретателем в
договоре. Поэтому в данном случае, как впрочем и при страховании
ответственности за причинение вреда, использование предъявительского полиса
неприемлемо.
Страховая сумма в данном договоре может быть определена не в
конкретной денежной сумме, а в размере ответственности должника.
Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для
российской практике виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ.
Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков
из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности
производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции,
включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав
потребителей.
Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только
граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица - только в той
части своей деятельности, которая является предпринимательской.
По сути, ст. 933 ГК дает предпринимателям возможность обойти запреты,
установленные в ст. 932. Например, кредитор, не имеющий права страховать
договорную ответственность своего должника, может достичь того же
результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке. Но
такой возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем и
его имущественные интересы оказываются ущемленными.
В основе страхования предпринимательского риска лежит упоминавшийся
уже принцип необходимости присутствия страхового интереса у страхователя.
Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что разрешено страховать
предпринимательский риск только самого страхователя. Договор страхования
предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется
ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК)
«Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска
является перестрахование - страхование рисков, возникающих в сфере
профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими
договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных
договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части
перестраховщику (перераспределение рисков)»[7]. Перестраховщик не вступает
в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски
других страховщиков, как предпринимателей особого рода.
Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший
на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в
качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим
страховщиком (так называемая ретроцессия рисков). При этом ответственность
каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме
согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ)
2.3. Системы расчета страхового возмещения
Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть и
меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место неполное
имущественное страхование, ГК в ст. 949 предписывает устанавливать по
пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата
покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их
часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению
страховой суммы и страховой стоимости. В этой ситуации, например, если
страховая стоимость застрахованного имущества составляет 10 тыс. рублей, а
страховая сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е. составляет 4/5страховой
стоимости, то при гибели этого имущества в результате страхового случая
страховое возмещение будет равно 4/5 действительной стоимости данного
имущества и соответствовать страховой сумме. При частичной гибели
застрахованного имущества, допустим оно погибло на половину, страховое
возмещение составит 4/5 от понесенного убытка - 4/5 от 5 тыс. рублей, что
составит 4 тысячи.
По данной статье допускается установление в договоре и более высокого
размера страхового возмещения. Это так называемая система первого риска. По
этой системе страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все
причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы
и страховой стоимости. В такой ситуации риск как бы можно подразделить на
части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя
(«первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на
страхователе. Рассматривая указанный выше пример: при полной гибели
имущества стоимостью 10.000 руб. будет выплачено страховое возмещение в
8.000 руб. При гибели же половины застрахованного имущества страховое
возмещение составит 5.000 руб., т.к. полное возмещение понесенного ущерба
не выходит за пределы страховой суммы.
Является очевидным, что пропорциональная система более выгодна
интересам страховщика, а система первого риска - интересам страхователя
(выгодоприобретателя).
2.4. Особенности договора имущественного страхования
Наряду с общими нормами и правилами о страховании в отношении
имущественного страхования действует и ряд специальных.
Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков,
а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан
возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой
суммы. Однако согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая
страхователь «...обязан принять разумные и доступные в сложившихся
обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки», при этом
руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные
расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и
при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может
оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое
возмещение, и компенсация расходов.
При страховании имущества или предпринимательского риска, если
договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна
превышать страховую стоимость, «под которой понимается действительная
стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного
застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности
страхования в превышающей части».[8] Согласно п.2 ст. 947 ГК действительной
(страховой) стоимостью считается: для имущества - его действительная
стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора
страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской
деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при
наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии
уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне
уплаченная часть премии возврату не подлежит[9]
Однако, если при заключении страхового договора страховщик
воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую
проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК не вправе оспаривать
указанную в договоре страховую стоимость.
Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось
следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех
случаях требовать признания договора страхования недействительным и
возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму
полученной им страховой премии (п.3 ст. 951 ГК). Такое правило установлено
для предотвращения неосновательного обогащения страхователя
(выгодоприобретателя), т.к. применяется в случаях, когда страховая сумма
превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же
объекта у двух или более страховщиков (так называемое двойное страхование),
а сумма страхового возмещения подлежащая выплате в этом случае каждым
страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной
страховой суммы по соответствующему договору страхования (п.4 ст. 951).
Иное решение противоречило бы правилам о страховом интересе и назначению
института страхования.
В соответствии со ст. 950 ГК дополнительное страхование, в том числе
и у другого страховщика страхователь вправе осуществить в тех случаях,
когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в
части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая
сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном
случае наступают вышеописанные события.
Существует лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК
имущество и предпринимательский риск, а также другие законные интересы
могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным
договорам страхования (допускается и страхование по договорам у разных
страховщиков). Только в этом случае допускается превышение размера общей
страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Но в любом
случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков
выплатить страховое вознаграждение за один и тот же страховой случай, в
соответствующей части применяются правила и имеют место последствия,
предусмотренные ст. 951 ГК.
Одной из важных особенностей договора имущественного страхования
является суброгация - переход права страхователя (выгодоприобретателя) к
страховщику (ст. 965 ГК). Если договором страхования не предусмотрено иное,
в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое
возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования,
которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему
ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК)
Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному
страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности.
Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в
пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно
сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от
ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки
превышают полученное от страховщика.
Новый кредитор - страховщик должен соблюдать все правила,
регулирующие правоотношение, в котором он заменил страхователя
(выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие
невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить
свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он
освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового
возмещения и суборгация не происходит. А если страховое возмещение уже
выплачено (суборгация, следовательно, произошла), страховщик вправе
потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или
соответствующей части выплаченной суммы. «Эти последствия наступают в любом
случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности
осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае,
если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права
требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК)».[10]
Норма ст. 965 является диспозитивной и договором страхования может
быть исключена. Однако, согласно п. 1 ст. 965 ГК, условие договора,
исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно
причинившему убыток, ничтожно. Это правило поддерживает важный принцип -
невозможно посредством страхования и уплаты страховой премии устранить
гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение.
Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования,
законодатель установил срок исковой давности в два года. «Главное
обязательство страхового правоотношения - право страхователя
(выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность
страховщика уплатить страховое возмещение - возникает в момент наступления
страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое
должно последовать в течении семидневного льготного срока (п. 2 ст. 314
ГК), по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока
исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК).
В случае суброгации этот двухгодичный срок не распространяется на
отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом
случае действуют сроки, предусмотренные законом для отношений, возникающим
между ответственным за вред лицом и страхователем (выгодоприобретателем),
замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ).
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и
в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности,
страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем.
Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое
развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого
общества.
Таким образом, страхование способствует и социальному, и
экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий
более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.
С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской
деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с
постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить
еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов
страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать,
естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые
страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли
экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.
Основные страховые понятия
1. Страхователь - субъект страхового правоотношения, заключивший страховой
договор и обязанный платить страховые взносы.
2. Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при
наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному
страхованию или страховую сумму - по личному страхованию.
3. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор
страхования, имеющий право на получение страхового возмещения или
страховой суммы.
4. Застрахованное лицо - физическое лицо, человек, с жизнью и здоровьем
которого связано событие, влекущее обязанность страховщика выплатить
страховую сумму.
5. Страховой риск - какая-либо опасность, которая и вызвала данное
страхование, а ее реализация влечет обязанность страховщика выплатить
страховое возмещение или страховую сумму.
6. Страховой случай - событие, наступление которого согласно условиям
данного страхования (договора страхования) влечет обязанность страховщика
уплатить страховое возмещение (страховую сумму).
7. Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую
страхователь обязан внести страховщику в порядке и в сроки, установленные
договором страхования.
8. Страховая сумма - сумма, которую при наступлении страхового случая
страховщик обязуется выплатить по личному страхованию, а по
имущественному страхованию - сумма, в пределах которой он обязуется
выплатить страховое возмещение.
9. Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в
результате наступления страхового случая. Данное понятие охватывает
страховое возмещение в имущественном и страховую сумму в личном
страховании, являясь, таким образом, общим для обоих видов страхования.
10. Страховой интерес - те имущественные потери, тот ущерб в денежном
выражении, который страхователь может понести при наступлении страхового
случая и для полного или частичного возмещения которого заключается
страхование.
Список использованной литературы
1. Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. - М.: «Проспект», 1997 г.
1. В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском
законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г.
2. Ю.К. Фогельсон «Регулирование страхования в нормах нового Гражданского
кодекса» Хозяйство и право № 11/12 1996 г.
2. Федеральный закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г. Законодательство
и экономика №11/12 1997 г.
3. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный) под
ред. О.Н. Садикова // М. - 1996.
-----------------------
[1] Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. - М.: «Проспект», 1997 стр.496
[2] Ю.К. Фогельсон «Регулирование страхования в нормах нового Гражданского
кодекса» Хозяйство и право № 11/12 1996 г. стр. 87
[3] Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. - М.: «Проспект», 1997 стр. 529
[4] В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском
законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г. стр. 31
[5] Там же
[6] Там же, стр. 33
[7] Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. - М.: «Проспект», 1997 стр. 531
[8] В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском
законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г. стр. 28
[9] п.1 ст.951 ГК РФ
[10] В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском
законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г. стр. 36
Реферат на тему: Интернет-страхование
ПЛАН.
ВВЕДЕНИЕ. 3
I. НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ ЗА ГРАНИЦЕЙ. 4
II. ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ. 10
III. РОССИЙСКИЙ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВЩИК – "ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ".
15
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 18
ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ИСТОЧНИКИ. 19
ВВЕДЕНИЕ.
Несколько лет назад дорогие иномарки стали обычным явлением на улицах
крупных городов России. Тогда же рядовые автолюбители и узнали, что фара
для автомобиля "Mersedes" вполне может стоить дороже, чем их "Жигули"
целиком. Одно неосторожное движение за рулем – и на пару лет можно забыть о
поездках на летний отдых и других удовольствиях. Кстати о поездках,
примерно одновременно с появлением иномарок на улицах граждане стали
выезжать на недельку в Турцию, Болгарию и т.д. Однако и здесь оказалось не
без сюрпризов. Стоит человеку заболеть за границей и, не дай бог, попасть в
больницу, как к $500, потраченным на поездку, добавляется (точнее,
убавляется) еще столько же или даже больше. Одним словом, новые блага
принесли и новые риски.
Любопытное совпадение: развитие Интернета в 90-х годах в России
происходило параллельно с развитием страхования. Даже сейчас, в конце 2000
года, в Государственной Думе почти одновременно рассматриваются проект
закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности
автовладельцев" и несколько проектов, регулирующих деятельность компаний
при использовании Интернета.
В силу того, что оба явления пришли к нам с запада, давайте
постараемся проанализировать опыт развитых стран в области использования
"всемирной паутины" при оказании страховых услуг, а затем посмотрим на
развитие Интернет-страхования в нашей стране.
I. НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ ЗА ГРАНИЦЕЙ.
Сложность многих страховых продуктов осложняет использование
Интернета. Это, на первый взгляд, абсолютно очевидное утверждение сегодня
все больше подвергается сомнению. Да, часть услуг, например, страхование
промышленных сооружений или страхование жизни не могут быть целиком
осуществлены через Интернет. Но, с другой стороны, развитие сектора
банковских услуг показывает, что, по мере совершенствования технологий
безопасной передачи данных по сети, индивидуализированная работа с
корпоративными клиентами становится реальностью.
Несмотря на это, Интернет окажет большое долгосрочное воздействие на
отрасль. Всемирная сеть будет использоваться и как канал распространения
собственно страховых услуг, и для улучшения обслуживания клиентов. Более
того, ведущие компании уже осуществляют значительные инвестиции в интернет-
подразделения, а покупатели активно пользуются новыми преимуществами. Так
что воздействие Интернета на отрасль уже происходит.
Интернет позволяет страховым компаниям значительно сократить издержки
за счет использования новых каналов дистрибуции. В полной мере эту экономию
можно будет ощутить лишь через 3-5 лет. На первом же этапе более уместно
говорить о появлении удобного информационного канала, улучшении имиджа
компании и расходах, связанных с внедрением новой технологии.
Больше других выиграют те компании, которые раньше осознают значимость
сети для бизнеса и первыми создадут себе надежную репутацию в сети. Здесь,
однако, можно заметить, что, хотя появление интернет-рынка и дает шанс
пионерам, гиганты бизнеса будут крупнейшими и в виртуальном пространстве.
Большие финансовые ресурсы, доверие клиентов, заработанное в течение
десятков лет, – серьезные аргументы.
Какие возможности дает Интернет?
Исследование, проведенное компанией Morgan Stanley Dean Witter,
показало, что в конце 1999 года крупнейшие компании в основном слабо
использовали возможности Web. Большинство сайтов дают пользователю
следующие возможности:
. Ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг. Удивительно, что
даже в этом компоненте многие сайты крупнейших компаний ограничивались
достаточно скупой информацией.
. Узнать уровень цен для определенной услуги.
Здесь дело обстояло ещё хуже. Ввиду того, что цены на один и тот же вид
страхования сильно зависят от целого набора конкретных условий,
большинство компаний предлагает заполнить анкету и подождать несколько
дней звонка агента, который и обозначит конкретные условия.
. Получить контактные телефоны и e-mail службы продаж.
Здесь, безусловно, все сайты информативны.
. Оплатить страховой полис по сети.
Во-первых, речь может идти лишь об ограниченном наборе продуктов,
достаточно стандартизированных для электронных продаж. Во-вторых, до
сих пор основной проблемой является неуверенность в безопасности
данных от несанкционированного доступа.
По этим причинам крупные страховые фирмы ограничиваются выездом агента
к пользователю после заполнения анкеты в Интернете.
Однако, наряду с вышеперечисленными сложностями, с которыми
сталкиваются компании, потребители уже получили одно большое преимущество –
страховые порталы. На сайтах порталов (Insure.corn, insurence.com,
lifeshopper.com и др.) собрана информация от крупнейших компаний.
Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же
виды услуг, узнать, что включено, скажем, в страховку гражданской
ответственности автовладельца у той или иной компании. Можно также
ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими
агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для
клиента состоит в наличии "географической разбивки". В США, например, вы
можете узнать о лучших предложениях по медицинской страховке, действующих
именно в вашем штате. Учитывая, что человек обычно страхуется не часто и
может тщательно изучить существующее предложение, порталы крайне необходимы
простому пользователю.
На лучших сайтах, посвященных страхованию, собрана информация от
нескольких тысяч компаний. Современные технологии позволяют структурировать
и обновлять эти данные настолько эффективно, что компании практически
составляют собой единую сеть. Координатами этого пространства можно считать
следующие параметры: вид страхования, место проживания клиента, цена
услуги, рейтинг компании. Чем больше компаний представлено в портале
(insure.corn), тем лучшее сочетание обеспечено пользователю.
Итак, похоже что Интернет не только становится частью жизни все
большего количества людей на Земле, но, как показывает исследование
инвестиционного банка Goldman Sachs, в долгосрочной перспективе способен
реально стимулировать объем производства и рост экономики наиболее развитых
стран мира - США Германии, Японии Франции и Великобритании. По расчетам
Goldman Sachs, использование Интернета будет добавлять, начиная с 2000 г.,
ежегодно 0,25% к росту производства и таким образом обеспечит 2,5% роста к
концу десятилетия. В США объем операций через Интернет между компаниями
вырастет с 39 млрд долл. в 1998 г. до 1,5 трлн долл. в 2004 году. Интернет
стал неотъемлемой частью мировой финансовой системы.
Рынок Интернет-продаж страховых услуг в США и Западной Европе
стремительно развивается. Это обусловлено как возможностью выхода на
высокодоходную группу населения, которая составляет значительную долю
аудитории пользователей Интернет, так и уменьшением расходов на
обслуживание. По сравнению с прямым обслуживанием клиентов обслуживание
через Интернет влечет за собой гораздо меньшие трансакционные издержки
(0,50 долл. и 0,01 долл. соответственно). По прогнозам Forrester Research
(исследовательской группы, изучающей влияние технологии на развитие
бизнеса), Интернет-продажи страховых услуг достигнут к 2001 г. 1,2 млрд
долл., а к 2003 г. Интернет-продажи страховых услуг и продажи, совершенные
с участием Интернет, составят 1,1 млрд долларов.
И будущее Интернет-страхования действительно волнует очень многих во
всем мире. Так, совершенно недавно (в мае 2000г.) в США проводился опрос
Национальной ассоциации профессиональных страховых агентов (PIA), который
показал, что агенты рассматривают Интернет, в первую очередь, как способ
продавать дополнительные продукты существующим клиентам и как среду для
деловых операций.
В опросе участвовали около 900 агентов, которые собрались на
Национальную конференцию, посвященную страхованию от наводнений. Целью
опроса было выяснить, каково отношение участников конференции к современным
технологиям и электронной коммерции в страховой отрасли и каких тенденций
они ожидают в будущем.
Опрос являлся частью обсуждения роли технологий и электронной
коммерции в страховой отрасли и проводился под руководством PIA. Среди
участников обсуждения были Роберт Финли (Robert Finley), торговый
представитель Ebix.com, Кейт Савино (Keith Savino), президент
InsureHelp.com, Давид Говард (David Howard), президент группы Insurance
Management Solutions, и др. Роль посредника в обсуждении выполняла Рита
Холлада (Rita Hollada), глава Национального комитета производителей
страхования от наводнений.
"Этот опрос имеет очень большое значение, так как позволяет понять,
каково отношение участников страхового бизнеса к электронной коммерции. В
нашем опросе принимали участие страховщики и страховые посредники, а также
представители компаний, работающих в Интернете", – сказала Холлада. –
"Результаты опроса показали, что Интернет играет важную роль в
распространении страховых услуг и обработке контрактов. Кроме того, мы
выяснили, что респонденты в первую очередь используют Интернет как средство
общения с существующими клиентами и привлечения новых покупателей, а во
вторую очередь - как платформу для проведения деловых операций".
"Еще одним важным открытием оказался тот факт, что 89 процентов
участников считают репутацию фирмы критическим фактором для успеха
электронной компании", – добавила Холлида.
Вопросы были разработаны с целью выяснить мнения участников, и поэтому
в них не было "правильных" или "неправильных" ответов. Однако некоторые
вопросы проверяли также осведомленность участников о тех или иных фактах,
касающихся страховой индустрии в целом.
Ниже приведены вопросы и результаты опроса.
Какова основная причина, по которой страховые компании решают создавать
свои web-сайты в Интернете?
|23%|A.|Сайт можно эффективно использовать для рекламы компании и |
| | |привлечения внимания потребителя |
|15%|B.|Потребители ожидают, что у страховой компании есть web-сайт |
|17%|C.|Можно увеличить объем продаж, продавая товары прямо на сайте |
| | |компании |
|44%|D.|Сайт позволяет существующим клиентам получать дополнительную |
| | |информацию о товарах и услугах компании |
Как часто должна компания пересматривать и вносить поправки в бизнес-план
работы в Интернете?
|29%|A.|Дважды в год |
|48%|B.|Каждые полтора месяца |
| 9%|C.|Когда возникает такая необходимость |
|17%|D.|Каждую неделю |
Насколько важна деловая репутация компании для успеха фирмы в электронном
бизнесе?
|89%|A.|Критически важна - потребитель работает только с теми компаниями,|
| | |которым доверяет |
| 5%|B.|Репутация не имеет значения: главное в электронной коммерции это |
| | |цена |
| 2%|C.|Важно иметь громкое, узнаваемое имя, а репутация не имеет |
| | |значения |
| 4%|D.|Это не так уж важно. Основная масса клиентов не станет |
| | |интересоваться репутацией компании |
Сколько страховых компаний сегодня предоставляют возможность покупать или
обрабатывать полисы через Интернет?
|11%|A.|50% |
|40%|B.|Таких компаний почти нет |
| 5%|C.|Около 75% |
|43%|D.|20% |
(Специалисты считают, что такие услуги предоставляют 20% страховых
компаний).
Сколько посетителей сайта становятся клиентами компании?
|27%|A.|25% |
|25%|B.|менее 2% |
| 9%|C.|более 50% |
|40%|D.|5% |
Сколько web-сайтов существует сегодня в Интернете?
|28%|A.|37 млн. |
|24%|B.|12 млн. |
| 9%|C.|200,000 |
|37%|D.|3,8 млн. |
(Исследования показывают, что в Интернете существует 37 млн. web-сайтов)
Наиболее эффективно использовать сайт для:
|22%|A.|предоставления информации потенциальным клиентам |
|19%|B.|продажи дополнительных продуктов существующим клиентам |
|12%|C.|продажи продуктов новым клиентам |
|46%|D.|обмена информацией и связи с существующими клиентами |
Какой процент от общих продаж за 1999 год в США составили продажи через
Интернет?
|56%|A.|менее 1% |
|12%|B.|около 10% |
| 6%|C.|почти половину |
|26%|D.|около 5% |
(Недавний опрос показал, что доходы от продаж через Интернет в 1999 году
составили 1,4% от общего объема продаж).
Что больше всего ценят агенты при работе со страховыми компаниями через
Интернет?
|10%|A.|Возможность урегулирования претензий через Интернет |
|19%|B.|Создание полиса в режиме реального времени |
|29%|C.|Предоставление информации о ставках на сайте компании |
|49%|D.|Электронный интерфейс |
Что является основным препятствием, не позволяющим небольшой компании
заняться электронной коммерцией?
|0% |A.|Оборудование |
|28%|B.|Затраты |
|29%|C.|Уровень знаний персонала |
|45%|D.|Понимание Интернета |
Интересные сведения. Не так ли? Но ведь это данные по США. А как же
обстоят дела с Интернет-страхованием в России? Давайте перейдем к
следующему пункту реферата, в котором я и попытаюсь дать ответ на этот
вопрос.
II. ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ.
Как вы уже поняли, страховщики сравнительно недавно освоили продажу
полисов через Интернет – мировой опыт он-лайновых страховок насчитывает
всего около четырех лет. На сегодняшний день в мировом годовом объеме
электронных продаж в $10 млрд на долю страховых продуктов приходится $250
млн.
Российский потребитель получил первую возможность застраховаться, не
вставая из-за компьютера, только в декабре прошлого года. Впрочем, анкеты
для расчета стоимости выбранной страховки российские страховщики разместили
на своих сайтах раньше. Любопытно, что одной из первых новые технологии
продаж освоила компания "Народный резерв" – страховщик, широко известный в
народе как образец страховой пирамиды.
В настоящий момент на отечественном рынке свои продукты он-лайн
предлагают "Ренессанс Страхование", "Ингосстрах", "Ресо-Гарантия", "АВИКОС"
и другие. Однако уровень удобства и быстроты сделки у компаний разный (см.
таблицу).
Всего у потенциального покупателя в сети есть три возможности купить
страховку. Первый – самый быстрый. На сайте компании нужно выбрать нужный
вид страховки. Затем заполнить форму для расчета стоимости полиса.
Данные, которые следует указать в анкете, сходны с теми, которые
страховщик своей рукой заполняет в офисе, если вы лично пришли за
страховкой. Это сведения о клиенте (смотрите в паспорт), страховая сумма,
срок страховки и описание того, что требуется застраховать. Если это машина
или дача – то ее стоимость и состояние. Если это конкретное тело (страховка
от несчастного случая или медицинская страховка для поездки за рубеж),
потребуется рассказать о себе подробнее – род занятий, цель поездки,
состояние здоровья.
Затем, кликнув значок "рассчитать", вы получите стоимость полиса.
Оплатить покупку в режиме реального времени смогут только держатели карт
Visa International, Eurocard/Mastercard, Diners Club и JCB – им достаточно
указать номер и тип карточки. На этом все хлопоты по покупке заканчиваются.
Минут через пятнадцать позвонит оператор компании и поинтересуется, куда и
когда доставить полис.
Тонкость состоит в том, что страховка начнет действовать с того
момента, когда на страховых документах появится ваша личная подпись.
Связано это с тем, что в действующем законодательстве нет закона об
электронной подписи. Но и это, как уверяют страховщики, дело времени –
соответствующий законопроект уже ждет в Думе своей очереди.
Второй способ покупки на несколько шагов длиннее за счет более сложной
процедуры оплаты. Вам предлагается распечатать сформированный сайтом счет и
оплатить его в ближайшем отделении банка. Или отправиться в компанию и
наличными оплатить полис. Быстрее будет приехать прямиком к страховщику,
потому как за полисом все равно придется выбираться.
Третий вариант исключает возможность автоматической калькуляции
страховки. Заполнив анкету, придется ждать информации от работника компании
о стоимости полиса - вы будете информированы по почте или телефону.
Что вам продадут?
Стоит иметь в виду, что далеко не все страховые продукты можно купить
он-лайн. Заочно страховщик продаст только простейшие программы, то есть те,
которые не требуют предварительной оценки страхового эксперта. К ним
относятся полис гражданской ответственности автовладельца, страхование от
несчастного случая, туристическая медицинская страховка, страхование
загородных дач и квартир.
Правда, с недавнего времени в сети встречаются предложения купить
нетрадиционный для электронной продажи полис добровольного медицинского
страхования (ДМС). И это при том, что обычно оформить страховку ДМС можно
только после предварительного медосмотра. В сети его можно пройти заочно,
заполнив анкету с минимальными сведениями о своем здоровье. Но купленный
таким образом полис будет отличаться от страховки ДМС, приобретенной в
офисе страховой компании. Потому что заочно застраховаться могут только
лица от 15 до 60 лет, а количество процедур по страховке будет ограничено.
Некоторые ограничения присутствуют и при страховании дач и квартир.
Купить он-лайн страховку для недвижимости можно только при условии, что
дача или квартира стоит не дороже $20 тыс., поскольку страховщик не
выезжает на место для предварительной оценки строения, а суммы больше $20
тыс. компании предпочитают свидетельствовать личной экспертизой.
Кроме того, через сеть для своей дачи/квартиры можно купить только
полный пакет рисков – от пожара, удара молнии, взрыва газа, затопления,
стихийных бедствий, падения летательных аппаратов и противоправных действий
третьих лиц. Поэтому, если, к примеру, к вашей даче не проведен газ, лучше
не переплачивать, а самостоятельно приехать в компанию и лично включить в
полис более вероятные страховые случаи.
Но при этом на некоторых видах страхования в Интернете можно
сэкономить. Так, отдельные компании предлагают 5-10-процентные скидки при
заочной покупке (см. таблицу). Это объясняется тем, что страховщик не
тратится на административные расходы при он-лайн продаже.
Чего ждать?
По оценкам аналитиков PricewaterhouseCoopers, в скором времени
удобство электронных продаж оценят и компании, и клиенты. В результате, по
прогнозам экспертов, к 2005 году доходы страховщиков от интернет-продаж
вырастут с 2 до 16%. Следовательно, раз в восемь чаще потребитель будет
включать компьютер, чтобы купить страховку.
По словам российских страховщиков, потери времени на покупку полиса
могут сократиться еще на несколько порядков. Сейчас на заказ страховки в
среднем уходит около 10 минут. А на Западе он-лайновая покупка происходит в
несколько раз быстрее – оформляя формы для заказа полиса, потребитель
просто сообщает страховщику свой идентификационный номер, который
фактически заменяет подпись. Затем страховщик по почте отправляет купленную
страховку.
Российские компании вполне могли бы перенять такой опыт. Однако для
этого необходимо внести поправки в Гражданский кодекс, согласно которому
полис начинает действовать только с момента появления на договоре
страхования личной подписи клиента.
Российские страховщики в Интернете
|Компания |Адрес в |Сервис |Скидки при |
| |Интернете | |приобретении |
| | | |полиса он-лайн |
|АВИКОС |www.avikos.ru |Заполнение заявления на |Нет |
| | |страхование выезжающих за | |
| | |рубеж, расчет полиса, | |
| | |оплата в офисе компании, | |
| | |возможна курьерская | |
| | |доставка страховки в | |
| | |пределах Москвы | |
|"Ингосстрах" |www.ingos.ru |Заполнение заявления на |10% - первым |
| | |страхование, расчет |100 покупателям|
| | |стоимости полиса, |страховки для |
| | |регистрация в системе |выезжающих за |
| | |(закрепление за клиентом |рубеж, 5% -- |
| | |пароля, отслеживание своей|первым 100 |
| | |заявки), оплата в компании|покупателям |
| | |или любом отделении банка.|полиса автоГО |
| | |Возможность использования | |
| | |платежных систем | |
| | |"Телебанк" Гута-банка и | |
| | |"ИнетрнетСервисБанк" | |
| | |Автобанка. В продаже | |
| | |гражданская | |
| | |ответственность | |
| | |автовладельцев, | |
| | |страхование выезжающих за | |
| | |рубеж, страхование | |
| | |авто-каско (угон-ущерб). | |
| | |За полисом следует ехать в| |
| | |компанию | |
|"Национальная |www.nig.ru |Калькулятор по страхованию|Нет |
|страховая | |дач, страхованию | |
|группа" | |автомобилей, | |
| | |грузоперевозкам | |
|"Ренессанс |www.renins.com|Заполнение формы для |5% на все |
|Страхование" | |расчета величины страховой|продукты |
| | |премии, расчет стоимости | |
| | |страховки, заполнение | |
| | |заявления на страхование, | |
| | |оплата в режиме реального | |
| | |времени. В продаже 8 | |
| | |продуктов: гражданская | |
| | |ответственность | |
| | |автомобилистов, | |
| | |добровольное медицинское | |
| | |страхование, страхование | |
| | |выезжающих за рубеж, | |
| | |годовая бизнес-карта для | |
| | |туристов, страхование | |
| | |квартир, дач, страховка от| |
| | |несчастного случая | |
| | |(взрослые и дети), | |
| | |доставка полиса на дом | |
|"РЕСО-Гарантия|www.reso.ru |Расчет стоимости полиса по|5% |
|" | |гражданской | |
| | |ответственности | |
| | |автовладельцев в режиме | |
| | |он-лайн при вводе | |
| | |минимальных данных, | |
| | |заполнение и отправка | |
| | |анкеты для расчета | |
| | |стоимости полиса | |
| | |гражданской | |
| | |ответственности | |
| | |автовладельцев (вводится | |
| | |более подробная | |
| | |информация); ответ по | |
| | |почте или по телефону | |
|"Стандарт-резе|www.st-rez.ru |Заполнение анкеты для |Нет |
|рв" | |расчета стоимости полисов | |
| | |на страхование автомобилей| |
| | |(угон, ущерб, гражданская | |
| | |ответственность | |
| | |автовладельцев, несчастный| |
| | |случай с пассажирами и | |
| | |водителем, ущерб | |
| | |дополнительному | |
| | |оборудованию). Ответ по | |
| | |оставленным координатам | |
|"ЮКОС-Гарант" |www.yukos-gara|Заполнение форм для |Нет |
| |nt.ru |расчета стоимости полисов | |
| | |по гражданской | |
| | |ответственности и | |
| | |добровольному медицинскому| |
| | |страхованию, отправление | |
| | |запроса на консультацию | |
Следует | |
