|
Реферат: Страхование (Страхование)
ПЛАН.
I.Введение: принципы заключения страховых договоров.
II. Некоторые аспекты личного страхования.
1. Смешанное страхование жизни.
2. Страхование детей.
III. Перспективы развития страхования в Украине - концепция
медицинского страхования.
IV. Заключение.
Список используемой литературы.
Введение.
Классификация условий страхового полиса предполагает: выраженные
условия - условия, содержащиеся в полисе (например, убытки подлежат
оплате в течение семи дней после наступления страхового случая и
подразумеваемые условия - условия, которые не содержатся в полисе, но
относятся к договору страхования в силу общего законодательства
(например, страхователь и страховщик обязаны соблюдать принципы
наивысшей добросовестности) .
Обычно выраженные условия - это описание риска, от которого
производится страхование, период страхового покрытия, возможная сумма,
на которую страхуется объект, освобождение страховщиков от
ответственности при соответствующих обстоятельствах.
В полисе должны содержаться обязательства как страхователя, так и
страховщика. Например, в полисе по страхованию домашнего имущества
может указываться: утрата или повреждение находящегося в доме
имущества, произошедшие в результате случайностей (непредвиденных
обстоятельств). В другом выраженном условии может указываться, что под
находящимся в доме имуществом понимается домашнее имущество и личные
вещи. К понятию случайностей могут быть отнесены: огонь, удар молнии,
взрыв, ураган, землетрясение, наводнение, утечка воды, кража.
Полис может содержать также исключения. Например, из находящегося
в доме имущества исключаются домашние животные и автомашины. Из
понятия "случайности" - волнения, забастовки, оседание почвы, на
которой находится дом. Скажем, в полисе может быть указано: "Данный
полис не включает повреждение, утрату или разрушение имущества, если
это произошло в результате войны, вторжения, гражданской войны".
Среди обязанностей страхователя может содержаться и такое
выраженное условие: "О случае утраты или повреждения имущества в
результате кражи немедленно должно быть заявлено в полицию".
Гарантии подразумевают обязанность страхователя сообщать лишь
правдивые факты. Так, при страховании фабрики от огня и других
опасностей может быть указано: "Гарантировано, что на ее территории не
будет содержаться взрывоопасных материалов" .
Наличие в полисе гарантий предполагает, что страхователь должен
неукоснительно соблюдать их. Если гарантии не соблюдаются, страховщик
имеет право снять с себя всю ответственность по полису. Например, если
застрахованная фабрика пострадала от наводнения и страхователь заявил
убыток по условиям полиса, но затем страховщиками будет установлено,
что на фабрике хранился динамит, они полностью могут снять с себя
ответственность, вытекающую из условий полиса, хотя повреждение в
результате наводнения не имеет ничего общего с фактом хранения
динамита.
Обязанность страхователя в отношении соблюдения принципа
наивысшей добросовестности. Страхователь всегда гораздо больше знает
об имуществе или других объектах страхования, чем страховщик. То, что
знает страхователь, может оказаться чрезвычайно важным для страховщика
при решении вопросов, связанных со страхованием. Скажем, страховщик
скорее застрахует водителя, не имеющего нарушений правил вождения
автомобиля, чем того, у которого их много.
Английский закон поэтому налагает на лицо, желающее
застраховаться, обязанность еще до заключения договора страхования
сообщить страховщику все необходимые для принятия страховщиком
решения факты, связанные с возможностью осуществить страхование на
определенных условиях. Эти факты именуются фактами, имеющими
материальное значение. В связи с этим почти по всем видам страхования
необходимо заявление о страховании. Оно подготавливается
страховщиком и содержит перечень вопросов, на которые должен ответить
потенциальный страхователь. Он должен дать правдивые ответы и
подписать заявление.
Обычно страховщик стремится получить ответы по фактам
материального характера. Например, при страховании здания, занимаемого
учреждением, могут быть поставлены вопросы: "Имеется ли на каждом
этаже автоматическая спринклерная система? Что может произойти, если в
здании, о котором идет речь, не на всех этажах имеется спринклерная
система, а на некоторых функционирует неисправно и страхователь знает
об этом?". Последний может ответить на такой вопрос кратко: "Да". Но
это может ввести в заблуждение страховщика, и поэтому обязанность
страхователя - заявить о том, что на некоторых этажах эта система не
работает нормально. Если страхователь не дал правильного ответа и в
дальнейшем будет установлено выдавшим полис страховщиком
действительное положение, последний может уклониться от
ответственности по уплате убытка, поскольку страхователь нарушил
принцип наивысшей добросовестности. Неважно, что убыток по полису
произошел в результате причины , которая не имела ничего общего с
фактом ненормальной работы спринклерной системы - страховщик может
отказать в оплате убытка. Примером, связанным с факторами
материального характера уже в страховании жизни, будут перенесенные
застрахованным болезни.
Договор страхования в принципе является договором по возмещению
убытка. Поэтому страхователь не может извлекать никакой прибыли из
страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком. Так, в
имущественном страховании, если фабрика уничтожена огнем, страховщик
не несет ответственности в объеме первоначальной ее стоимости, а
выплачивает стоимость фабрики, которую она имела непосредственно перед
страховым случаем. Эта стоимость может быть меньше или больше той,
которую уплатил страхователь в момент приобретения.
Если застраховано только здание, сумма, выплачиваемая
страховщиками, ограничивается стоимостью этого здания: страхованием не
покрыта потеря прибыли вследствие пожара. Если страхователь хотел
застраховаться от потери прибыли, он должен был сделать это
дополнительно.
В некоторых специальных видах страхования стоимость страхуемого
согласовывается и фиксируется в договоре в качестве одного из условий
страхования. Если объект страхования утрачен или уничтожен в
результате одной из причин, против которой осуществлено страхование,
страховщик несет ответственность только в пределах согласованной суммы
вне зависимости от того, какой ущерб нанесен страхователю. В
страховании судна - это согласованная стоимость. В личном страховании
- определенная сумма, выплачиваемая в случае смерти застрахованного
лица.
При страховании от несчастных случаев страховщики соглашаются
выплатить оговоренную сумму пострадавшему лицу за потерю ноги или
руки.
Право страховщика на предъявление претензий к виновной стороне
может возникнуть, например, при таком положении, когда страхователю
причинен ущерб, по которому имеется обязательство страховщика
возместить этот ущерб согласно условиям полиса, но одновременно
страхователь имеет право требовать возмещение ущерба другим лицом,
как, скажем, в автостраховании гражданской ответственности. Владелец
такого полиса может требовать возмещение ущерба со своих страховщиков
при нанесении ущерба другому лицу исходя из условий полиса. Если
страховщики оплатят этот убыток, то к ним переходит право на получение
сумм, которые могут быть получены страхователем с виновной стороны в
соответствии с общим законодательством.
Поэтому в приведенном примере страхователи имеют право
потребовать от страхователя вчинить иск виновной стороне. При этом,
если возмещение будет получено, оно подлежит выплате страховщикам.
Может иметь место и такой случай, что у страхователя возникнет право
предъявления претензии к виновной стороне в силу некоторых контрактных
условий. Например, при страховании партии товара, перевозимого
автотранспортом в определенном направлении, страхователь имеет
контракт с перевозчиком товара, согласно которому перевозчик должен
заботиться о сохранности перевозимого товара. Если произошла кража
товара в результате того, что на ночь он был оставлен без должного
присмотра, то страхователь может потребовать возмещения стоимости
товара со страховщиков. Они заплатят. Затем они могут потребовать
предъявления претензии к перевозчику за нарушение контракта и суммы,
полученные с перевозчика, подлежат выплате страховщикам.
Некоторые аспекты личного страхования.
Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой одной из
сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая
организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор
страхования жизни заключается в простой письменной форме, причем
независимо от размера страховой суммы нотариального удостоверения не
требуется.
Договоры смешанного страхования жизни заключаются с лицами в
возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения возраста,
страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в
заявлении о страховании указывается в полных годах, документального
подтверждения возраста от страхователя не требуется.
Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного
страхования жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т.
е. детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и
страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в
заявлении о страховании.
Родителям (усыновителям) , родственникам ребенка и его опекунам
предлагается право заключить договор страхования к бракосочетанию, если
возраст ребенка не менее 2 и не более 15 лет. Договоры страхования
детей заключаются при условии, что ребенку не более 15 лет.
Заявление о страховании - важный юридический документ, который, как
правило, заполняется страховым агентом (инспектором) , но со слов
страхователя. Нельзя принимать заявление о страховании, если оно
подписано не тем лицом, от имени которого подается, так как в этом
случае договор страхования признается недействительным.
Страховая организация не перепроверяет указанные страхователем в
заявлении сведения о возрасте, состоянии здоровья, отсутствии группы
инвалидности и др., но имеет право в определенных случаях проверить
данные страхователем сведения.
В заявлении о страховании необходимо указать месяц, в котором
страхователь обязался уплатить первый страховой взнос, и форму уплаты в
дальнейшем (по безналичному расчету или наличными деньгами). Договоры
смешанного страхования жизни не заключаются с инвалидами I и II групп
и с лицами, страдающими такими заболеваниями: все виды пороков сердца,
гипертоническая болезнь, стенокардия, инфаркт миокарда, язвенная
болезнь желудка и 12-перстной кишки, туберкулез, злокачественные
опухоли и т. д. Эти заболевания включены в противопоказания потому, что
они могут привести к преждевременной смерти страхователя.
Договор личного страхования по своей юридической природе является
договором в пользу третьего лица. Поэтому страхователю предоставляется
неоспоримое право указать в заявлении о смешанном страховании жизни
любое лицо (или несколько лиц) , которое он назначает для получения
страховой суммы в случае своей смерти. Однако в качестве третьего лица
могут быть только физические лица (граждане).
Для каждого вида страхования устанавливаются различные сроки
страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая организация
выполняет принятые на себя обязательства. Договоры смешанного
страхования жизни заключаются на точно установленный срок - 5, 10 , 15
или 20 лет. По договорам страхования детей, так же как и по договорам
страхования к бракосочетанию, заранее установленных сроков страхования
нет. Однако по договорам страхования детей максимальный срок
страхования не может превышать 18 лет.
По договору смешанного страхования жизни размер взносов
устанавливается в зависимости от срока страхования, страховой суммы и
возраста страхователя, а по договорам страхования детей размер взносов
зависит от возраста ребенка, страховой суммы, срока страхования и
продолжительности уплаты взносов.
Условиями всех видов страхования жизни установлена ежемесячная
уплата взносов, а по договорам страхования детей и смешанного
страхования жизни они могут быть внесены единовременно. Как правило,
ежемесячные взносы должны уплачиваться в течение всего срока
страхования, однако по договорам страхования детей они могут быть
внесены и в сокращенный период, который зависит от возраста ребенка.
Уплата взносов в сокращенный период не дает права на получение
страховой суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор
страхования. Страхователь лишь освобождается от необходимости
уплачивать взносы в течение оставшихся до конца срока страхования лет и
гарантирует ребенку получение страховой суммы даже в случае своей
смерти.
Страхователь или (по его поручению любое лицо) может уплачивать
взносы путем безналичных расчетов или наличными деньгами. Первый
страховой взнос может быть уплачен только путем безналичного расчета
или наличными деньгами страховому агенту.
Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в
котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный)
взнос, а окончанием - последнее число предшествующего месяца через
столько лет, на сколько заключен данный договор страхования.
Начало течения срока страхования следует отличать от вступления
договора страхования в силу. Оформление заявления о страховании и
выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора
страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования возникли
обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой
суммы, необходимо, чтобы он вступил в силу.
По договорам смешанного страхования жизни и страхования детей
страхователям предоставляется право в любое время уменьшить размер
страховой суммы и в связи с этим уплачивать взносы в меньшем размере.
Для этого страхователь должен подать соответствующее заявление с
приложением страхового свидетельства.
При уменьшении страховой суммы часть ранее уплаченных взносов
(резерв) оказывается свободной, поскольку по истечении срока
страхования страховой организации предстоит выплатить меньшую сумму,
чем предполагалось при заключении договора. Эта часть взносов не
возвращается страхователю, но засчитывается в счет уплаты будущих
взносов. В том случае, если свободного резерва взносов оказывается
достаточно, чтобы оплатить договор страхования до конца срока и даже
оказывается излишек, то последний возвращается стрвхователю, а договор
продолжает действовать в уменьшенной страховой сумме до истечения
указанного в нем срока, но уже без уплаты взносов.
Уменьшение страховой суммы может быть произведено не только с того
месяца, в котором об этом подано заявление, но и с любого другого по
желанию страхователя. Иными словами, действие договора страхования в
уменьшенной страховой сумме начинается с 1-го числа месяца, следующего
за тем, за который взносы были уплачены из расчета прежней страховой
суммы, и с этого же месяца страхователь должен вносить взносы в
уменьшенном размере.
Размер последующих взносов определяется следующим образом: по
соответствующей таблице выкупных сумм находится выкупная сумма за
фактически оплаченный период страхования с той части страховой суммы,
на которую она уменьшается. Эта сумма засчитывается в уплату взносов за
последующее время страхования. Затем определяется новый (уменьшенный)
взнос в зависимости от оставшейся страховой суммы и возраста
страхователя на день заключения договора.
Договоры смешанного страхования жизни в определенных случаях могут
быть досрочно прекращены. Договор страхования, хотя и является
добровольным соглашением двух контрагентов - страхователя и страховой
организации , досрочно может быть прекращен только по инициативе одной
стороны - страхователя. Страховая организация такого права не имеет.
Концепция медицинского страхования в Украине.
Все попытки провести преобразования здравоохранения без создания
новой отрасли - экономики здоровья, базирующейся на новых принципах
финансирования, - обречены на неудачу.
В 1992 году Конгресс украинских националистов, понимая, что
сложная социальная и санитарно-эпидемиологическая ситуация в стране
“ставят на карту” не только нынешнее здоровье нации, но и ее выживание
в будущем, выдвинул одной из первых своих задач разработку программы
“Здоровье”, которую во Львовской областной организации КУНа возглавил
Богдан Трач. Консультативную аналитическую помощь в разработке
концепции оказало инновационное общество “Стяг Орлика”, на
добровольных началах объединяющее социологов, финансистов, экономистов
и представителей других специальностей.
В основу концепции национальной страховой медицины Украины был
положен существующий и поныне опыт Восточной Германии, введенный в
течении полутора-двух лет на территории всего государства. В районах с
населением 7-8 тыс. человек были созданы центры по оказанию комплекса
услуг с разветвленной сетью магазинов, банков, парикмахерских, в том
числе и лечебных кабинетов. Для получения основного набора услуг нет
необходимости из одного района ехать в другой: они предоставляются на
месте. Основным звеном медицинского обслуживания стал “очаг” домашней
медицины, максимально приближенный к населению. (Ее не следует путать
с семейной медицины, слишком узко ставящей проблемы и не меняющей
принципы финансирования. Даже в Канаде и в США ею охвачено всего 7%
жителей). Согласно концепции “врач живет недалеко от места работы и
является главным носителем организационно-методических основ и
профилактически-оздоровительных процессов на местах”.
Структура учреждений национальной системы здоровья такова, что
“больной идет” за медицинской помощью по оптимальному пути: кабинет
общей врачебной практики, врачебная амбулатория, обеспечивающая
специализированную квалифицированную врачебную помощь первого уровня
(педиатрия, терапия, хирургия и т.д.), региональные консультационная
поликлиника и больница, областные консультационная поликлиника и
больница. Чем квалифицированнее и полноценнее помощь на первом этапе,
тем меньше необходимость последующих. Поэтому в практической цепи
национальной системы здоровья приоритетной должна быть домашняя и
амбулаторно-поликлиническая медицинские службы. И врач материально
заинтересован помочь больному на первом этапе, так как на следующих
этапах пациент будет проходить лечение уже за его счет.
Главное отличие Украинской модели страховой медицины от немецкой
заключается в финансировании. За рубежом этим занимаются страховые
компании. Все население, в зависимости от социального статуса и
финансовых возможностей, разделено на три категории, каждая из которых
получает дифференцированную помощь. У нас же привилегированную
медицинскую помощь получает несколько сотен пациентов Киевской частной
страховой компании “Славия-Vito”. Но оплатить предоставляемые услуги
полностью основная масса граждан Украины не в состоянии. Поэтому
специалисты из области страхования к разработке отечественной
концепции не привлекались. А ее авторы, кандидат медицинских наук
Богдан Трач и экономист Владимир Самохвалов, ставят вопрос о создании
страховых социальных медицинских фондов (СМФ) “Здоровье”, финансовой
базой которых будет часть национального достояния. В первом варианте -
это десять процентов паев, акций предприятий, учреждений Украины,
которые руководство государства во время приватизации предает четырем
общеукраинским СМФ (по 2.5% каждому). (Их количество отвечает
территориальному принципу деления Украины на юг, север, запад, восток
и, по мнению авторов, будет способствовать здоровой конкуренции между
ними. Работники предприятий и учреждений Украины, часть имущества
которых находится в СМФ, становятся собственниками страховых полисов
определенного СМФ и получают страховые медицинские чековые книжки,
состоящие из отрывных талонов. По ним СМФ оплачивает лечение у врача,
консультации, также пребывание его в медицинском, реабилитационном
учреждении по направлению врача, вызов скорой помощи, приобретение
необходимых лекарств в процессе лечения (по рецепту врача), страховую
компенсацию во время болезни по бюллетеню.
Во втором варианте “начисление на страховые полисы осуществляют
учреждения, предприятия, организации, граждане, занимающиеся
индивидуальной трудовой деятельностью, Пенсионный фонд Министерство
социальной защиты”. Согласно концепции, источник финансирования
системы здравоохранения, который ранее находился на самой вершине
медицинской пирамиды и через конгломерат распределительных органов с
оставшейся суммы “доходил” до конкретного человека, перемещается вниз
(см. схему).
Социально-страховые средства персонифицируются, и каждый житель
получает свою часть в виде социально-страхового полюса на год. С его
помощью он будет руководить процессом собственного оздоровления.
Государственные средства, равномерно распределенные между всеми
гражданами Украины и предназначенные для их оздоровления,
сосредоточиваются в региональном СМФ, рассчитанном на 80-100 тыс.
человек. Финансовые ресурсы СМФ вкладывают в коммерческие
инвестиционные, сберегательные банки в форме краткосрочных и
долгосрочных кредитов и финансового резерва. Проценты с кредитов
непосредственно будут идти на расчеты по страховым полюсам.
Параллельно СМФ сотрудничает с биржей ценных бумаг, вкладывая средства
в акции новосозданных экологически чистых предприятий, дивиденды от
которых используются на функциональные обязанности СМФ. Одновременно
система СМФ стимулирует экономику путем прямой инвестиционной
деятельности в фармацевтическую отрасль, производство медицинской
аппаратуры и строительство, научные исследования в медицине.
Создание страховых социальных медицинских фондов сведет к
оптимальному минимуму административную надстройку в системе
национальной медицины. Например, в Саксонии в министерстве здоровья,
которое соответствует Львовскому областному управлению, работает всего
три человека и ... компьютеры. Во Львове же 29 человек. Однако это не
означает, что существующие органы управления будут полностью
упразднены. Им останутся координирующие функции и необходимый для
этого штат сотрудников.
Реформирование системы охраны здоровья должно сопровождаться
внедрением новых принципов хозяйствования, считают авторы концепции.
Это приведет к разделению двух процессов: административно-
хозяйственного, осуществляемого собственниками, и лечебно-
профилактического, который должен носить общенациональный характер и
обеспечиваться за счет социально страховой части от национального
валового продукта (как, например, в Восточной Германии (93%),
Японии(свыше 90%), США(около 43%)). Идеальным вариантом для Украины,
по мнению Богдана Трача, было бы выделение 10% от национально валового
продукта на гарантированную дотацию каждому гражданину для социально-
медицинских потребностей.
Концепция предусматривает и изменение системы подготовки
медицинских кадров. На смену не эффективным административным ступеням
роста специалиста должны прийти профессионально-квалифиционные. После
базового обучения в вузе новая программа обеспечит процесс
динамического продвижения специалиста от младшего ординатора до
профессора (для врачей) и от младшей медсестры к главной (для
медсестер).
В концепции не нашла отражения идея о параллельном с СМФ создании
реабилитационно-медицинского фонда на средства от отчислений за
загрязнение окружающей Среды. В Восточной Германии, в частности, эти
отчисления идут на создание специализированного медицинского
транспорта, развитие медицинской науки. Хотя мысль о реабилитационно-
медицинском фонде заслуживает внимания и, возможно, в перспективе
найдет свое практическое воплощение.
Что касается реализации концепции, то, по утверждению Богдана
Трача, в Украине ее можно будет осуществить после “обкатки” модели
регионального социально-страхового фонда и сети учреждений медицины в
отдельном территориально-административном районе.
Заключение.
В последнее время в деле страхования произошли радикальные
изменения, вызванные реформами в экономике и политической
перестройкой в Украине. Потребности экономики обусловили не только
формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и
других форм объединений страховых организаций, но и развития таких
новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов
страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование
ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды,
почвы), приватизационное страхование. Основная цель последнего -
создание необходимых и достаточных условий для эффективной
приватизации.
Объективная основа развития страхового рынка - необходимость
обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем
предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных,
неблагоприятных обстоятельств.
На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой
деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка
страховых услуг, что дает возможность определить перспективные
направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в
Украине в целом.
Список используемой литературы.
1. Callman A. “ Как заключать страховые договора” // “Финансы”
1992 г. № 9
2. Шиманская С. “ Страховая защита предприятий Украины и их
работников” // “ Экономика Украины” 1994 г. №5
3. Справочник по государственному страхованию // Москва “Мир”
1987 г.
4. А. Бирюков “Концепция защитит всех” // “Деловая Украина” 1995
г. 17 марта
Реферат на тему: Страхование
ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ
Основные этапы развития страхового дела в России:
• страхование в царской России 1786—1917 гг.;
1-ый этап : крушение принципа государственной страховой монополии и
идей государственного страхования.
2-ой этап : становление страхования в России, связанное с началом
формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных
компаний.
3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап : возникновение новых видов взаимного страхования - в среде
землевладельцев и фабрикантов.
• страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду
территория бывшего СССР);
национализация страхового дела :
1-ый этап : установление государственного контроля над всеми видами
страхования
2-ой этап : объявление страхования во всех видах и формах
государственной страховой монополией.
• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду
крупные геополитические изменения новейшего времени).
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение
национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время.
Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка
заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12
января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная
служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы
контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г.
Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора
Министерства финансов РФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято
Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в
Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на
совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой
деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в
финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997
г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и
перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и
стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от
государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей
национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в
советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие
в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость
возрождения национального страхового рынка в России.
ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВАНИЕ ?
Страхование — это экономическая категория, система экономических
отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования
целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба,
обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями
(рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового
фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.
Различают личное, имущественное страхование и страхование
ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и
государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское
страхование.
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело
физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между
многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится
из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой
организации (страховщика). Объективная потребность в страховании
обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных
факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во
всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В
подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было,
и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее
созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные
правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски)
вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое
лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть
ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного
уровня.
ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ :
Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда
денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность
страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и
в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной
обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.
Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется
в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность
страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках
аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений,
имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию
формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-
рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса,
например при страховании жизни, уверен в получении материального
обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия
договора. При имущественном страховании через функцию формирования
специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения
стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий,
оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального
возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.
Через функцию формирования специализированного страхового фонда
решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и
другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,
приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно
будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно
свободных средств. Значение функции страхования как формирования
специальных страховых фондов будет возрастать.
Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное
обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только
физические и юридические лица, которые являются участниками формирования
страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется
физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров
имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется
страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и
регулируется государством (лицензирование страховой деятельности).
Посредством этой функции получает реализацию объективного характера
экономической необходимости страховой защиты.
Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и
минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе
финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных
последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится
правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного
договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к
застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового
случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации
этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных
мероприятий.
Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в
качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность
человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и
страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную
функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в
которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных
видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего
вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как
являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении,
пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники
имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие
ответственность за его сохранность.
ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные
(страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора
получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь
обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес
реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со
страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке,
может также называться полисодержателем.
Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование,
принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую
сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда,
В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают
акционерные страховые компании. В международной страховой практике для
обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик
вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях,
формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в
обществе в целом страховыми интересами.
Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и Трудоспособность
которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является
физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На
практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если
уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физического
или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса
выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному
страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости
застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес
заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий,
обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес
конкретизируется в страховой сумме.
Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы материальные
ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность
(в личном страховании).
Объект страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в
личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее
имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании.
Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый
страховщиком страхователю (застрахованному). удостоверяет заключенный
договор страхования и содержит все его условия.
Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется
системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с
вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки
могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо
иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В
международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин
страховая стоимость.
Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к
стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации
страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности,
предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используются
система пропорциональной ответственности и система первого риска.
Система пропорциональной ответственности — организационная форма
страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в
заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается
в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по
отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма
равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит
80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на
риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба
называется ФРАНШИЗОЙ, или собственным удержанием страхователя.
Система предельной ответственности — организационная форма страхового
обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее
обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со
страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного
предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически
полученным доходом.
Система первого риска — организационная форма страхового обеспечения.
Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического
ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма.
При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется
полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не
возмещается.
Страховой тариф, или брутто-стовка, — нормированный по отношению к
страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это
цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в
процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном
интервале (сроке страхования).При определении страхового тарифа во внимание
могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например,
надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами
страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает
расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на
ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную
норму прибыли.
Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой
риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит
страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому
содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат
страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.
Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится
страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые
правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение
всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом
полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих
страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового рынка.
Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой
платеж.
Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы
объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного
числа лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования,
который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения
(страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения,
заранее уведомив другую сторону о своем намерении.
Понятие регрессивного права : Согласно международному законодательству
(ст. 229 КТМ) после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит
(в пределах выплаченных сумм) право предъявления регрессного требования к
виновной стороне — право на регресс. В этом случае страхователь должен
своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему
свои полномочия.
ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ
Классификация страхования представляет собой научную систему деления
страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья.
( По форме организации страхование выступает как государственное,
акционерное и взаимное, кооперативное.
Государственное страхование представляет собой организационную форму,
где в качестве страховщика выступает государство в лице специально
уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его
монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных
законом о статусе страховой деятельности).
Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где
в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного
общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других
ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет
при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную
работу страховых компаний.
Взаимное страхование — негосударственная организационная форма,
которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о
возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях
согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного
страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа,
т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового
предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования.
Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или
юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними
для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного
страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам
всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком
общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков
определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации
отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования.
За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими
субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.
Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма.
Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской
Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918г., когда
был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921г.
кооперативным организациям было разрешено проводить страхование
собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно
устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок.
Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части
страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-
строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция
Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы
потребительской кооперации. В 1931г. кооперативное страхование как
организационная форма была ликвидирована а все операции данного направления
сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования
связано с принятием в 1988г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с
которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные
страховые учреждения, определять условия порядок и виды страхования.
( Особой организационной формой является медицинское страхование.
Медицинское страхование — особая организационная форма страховой
деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты
интересов населения в охране здоровья. Цель его — гарантировать гражданам
при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет
накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах
здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия
(диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского
страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская
организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория
больница и др.).
( Исходя из отраслевого признака выделяют личное, имущественное
страхование, страхование ответственности и страхование экономических
рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для
российского национального страхового рынка. Подобная классификация
определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.
Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в
качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность
человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и
страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную
функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в
которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных
видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего
вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как
являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении,
пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники
имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие
ответственность за его сохранность.
Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом
выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими)
лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо
действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности
реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей
вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное
денежное выражение.
В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли:
страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое
называют также страхованием гражданской ответственности.
В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков)
выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К
прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения
прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья,
материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин.
Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.
( По форме проведения страхование может быть обязательное (в силу
закона) и добровольное страхование.
Инициатором обязательного страхования является государство, которое в
форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для
обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка
ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых
норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие
субъекты, физические и юридические лица.
Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда
страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только
отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование
проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых
предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой
ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и
обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления
тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.
Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается
проведение обязательного страхования. При обязательном страховании
достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная
форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования,
присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет
максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его
проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой
финансовой устойчивости страховых операций.
Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от
обязательного страхования возникает только на основе добровольно
заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при
заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде
страхового брокера или страхового агента. Договор страхования
удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и
проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.
Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных
видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые
страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа
государственного страхового надзора.
Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный
определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования
указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет
страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования
обязательно заключается в письменной форме.
По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность
страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок.
Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового
взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного
страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически
(ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).
Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования
являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных
договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить
другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона
готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору
страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой
суммы за последствия произошедших страховых случаев.
( Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли
классифицируют противопожарное страхование.
Противопожарное страхование в РФ — мера реализации Федерального закона
Российской Федерации "О пожарной безопасности". Противопожарное страхование
может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное
противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные
юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые
осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской
Федерации.
Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в
отношении:
( имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;
( гражданской ответственности за вред, который может быть причинен
пожаром третьим лицам;
( работ и услуг в области пожарной безопасности.
Порядок и условия обязательного противопожарного страхования
устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих
обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ.
Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде
страхования имущества и (или) гражданской ответственности,
предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату
страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или
частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате
пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием "пожар" здесь
понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред
жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.
Страховыми взносами по противопожарному страхованию, уплаченными
страхователями по договорам страхования имущества. признаются 15% от суммы
страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования
имущества. Аналогично по договорам страхования гражданской ответственности
в качестве страховых взносов по противопожарному страхованию признаются 2%
от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования
гражданской ответственности. Суммы страховых платежей (взносов) по
противопожарному страхованию, уплаченные страхователями — юридическими
лицами относятся на себестоимость продукции (работ, услуг).
САМОСТРАХОВАНИЕ
Альтернативой покупке страхового полиса на рынке или как дополнение к
нему, когда определенная часть риска не застрахована на рынке, некоторые
государственные органы и промышленные концерны формируют фонды для
возмещения убытков по страхуемым рискам. Так как риск страхуется внутри
организации, то рыночные операции купли - продажи не совершаются. Но такие
меры воздействуют на движение страховых фондов на рынке в общем и на
уровень взносов организации, которая несет ответственность за возмещение
ущерба по первому требованию (это называется излишком или франшизой. По
отношению к очень большой сумме обычно используется термин "франшиза").
Организации приняли решение самостраховаться, потому что они понимают,
что владеют большими финансовыми средствами и не хотят потерять их, а также
потому, что размер взносов в резервный фонд ниже чем уровень коммерческих
взносов, так как они экономят на административных расходах и прибыли
страховщика.
Пример
Владельцы государственного парка грузовых автомобилей, формирующие
значительные финансовые ресурсы для содержания и ремонта транспортных
средств в оперативно размещенных мастерских могут решить, что для них более
рентабельно прибегнуть к самострахованию риска нанесения ущерба
транспортным средствам и разместить на страховом рынке только риски по
отношению к третьей стороне, от огня и кражи.
Между самострахованием и отказом от страхования имеются четкие
различия. В случае отказа от страхования организация, независимо от
присутствия или отсутствия риска, не принимает никаких мер, чтобы защитить
себя от возможного ущерба. Может так случиться, что в очень большом
концерне (например, национализированном предприятии или местном органе
управления) возмещение многих ущербов может быть включено в общие
эксплуатационные расходы.
Преимущества самострахования следующие:
а) размеры взносов должны быть ниже, так как отсутствуют затраты на
выплату комиссионных брокерам, на содержание администрации страховщиков и
не предусматривается их валовая прибыль;
б) доход от инвестирования средств фонда принадлежит страхователям. Он
может быть использован на увеличение фонда или уменьшение поступлений от
взносов в будущем;
в) размер взносов страхователей не увеличивается благодаря отсутствию
требований о возмещении убытков других фирм;
г) существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков;
д) не возникает споров со страховщиками по вопросу требований о
возмещении убытков;
е) поскольку решение о самостраховании ограничивается крупными
организациями, то у них будет квалифицированный штат страховых работников,
который будет распоряжаться этим фондом;
ж) прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу
страхователя.
Недостатки самострахования следующие:
а) катастрофические убытки, какими бы отдаленными они ни были, все же
могут иметь место, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже
вынудит организацию прекратить свою деятельность;
б) хотя организация в состоянии оплатить любой отдельный ущерб,
совокупный эффект нескольк | |
