|
Реферат: Страховой бизнес в современной России (Страхование)
Введение
Последнее десятилетие развития российской экономики характеризуется
повышенным интересом предпринимательских структур и средств массовой
информации к страховому бизнесу. И этот интерес вполне оправдан.
Исторически, страхование было и остается самым доступным способом
обеспечения финансовой защиты. Страхование призвано удовлетворить насущную
фундаментальную потребность человека – потребность безопасности, но наряду
с этим страхование играет роль одного из путей концентрации накоплений
физических и юридических лиц, эффективного использования этих накоплений.
Страхование повышает инвестиционный потенциал страны, способствует
росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и
пенсионного обеспечения.
Важность страховой деятельности трудно переоценить, поэтому государство
берет на себя функции регламентации и контроля, создает институты
обязательного и добровольного страхования, правовой основой для которых
служит Конституция РФ и российское законодательство, а также ряд
межгосударственных соглашений, участником которых является Россия.
Вопросы страхования затрагивают интересы как физических, так и
юридических лиц. Широта потребностей определяет и широкий спектр страховых
услуг, которые в совокупности с государственными и частными страховыми
институтами составляют сущность страхового рынка.
Страховой рынок обладает своей спецификой и подвержен действию особых
законов, закономерностей и тенденций, определяющих сущность методов
организации, планирования и управления страхованием.
Какова сейчас роль страхового бизнеса в жизни государства? Какова роль
государства в развитии страхового бизнеса? Что способствует развитию
страховой деятельности и что сдерживает ее?
1. Из истории страховой деятельности в России
1. Вехи становления страхового дела в России.
В России первый опыт страхования (Закон о вдовьей казне) относится к
1771 году.
В 1776 году вновь учрежденному Государственному Заемному Банку было
предоставлено право страхования каменных домов и фабрик.
В 1797 году при Государственном Ассигнационном банке была открыта
контора для страхования товаров.
В 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте
были учреждены «Ассекуранц-Конторы» для взаимного страхования от огня.
1827 и 1835 возникновение соответственно Первого и Второго Российского
страхового Общества для страхования от огня.
1835 год – начало функционирования первого в России акционерного
общества страхования жизни – Российское общество застрахования капиталов и
доходов.
1847 год – открылась компания «Надежда», занимавшаяся транспортным
страхованием.
В 1894 году был установлен государственный надзор над страховыми
предприятиями и установлены общие правила отчетности.
В 1906 году в России начинается государственное страхование жизни.[1]
2. Новейшая история
Май 1988 года – принятие закона «О кооперации в СССР», установившего
возможность создания кооперативных страховых учреждений (что по существу
явилось ликвидацией государственной монополии на страхование), а также
определившего условия, порядок и виды страхования.
1991 – 1992 годы – принятие ключевых для развития страхования Основ
гражданского законодательства СССР и республик, определявших право
страховщиков на добровольное страхование на основе лицензий, и
государственных страховых организаций - на обязательное страхование;
принятие закона «О медицинском страховании граждан в РФ»; создание
Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.
1993 – 1996 годы – принятие базового закона «О страховании» и около 40
законов предусматривающих обязательное страхование отдельных категорий
служащих и обязательное страхование пассажиров.
Правительство принимает решение об отнесении затрат на страхование по
отдельным его видам, на себестоимость продукции.
1997 - 1999 годы – принятие нескольких программных документов, в том
числе: «Структурная перестройка и экономический рост в 1997 - 2000 годах» и
«Основные направления развития национальной системы страхования в РФ в 1998
– 2000 годах»; принятие Думой ряда изменений и дополнений к Федеральному
закону «Об организации страхового дела в РФ», определивших условия доступа
иностранных операторов на российский рынок.
2002 год – Правительство рассматривает и в основном одобряет новую
«Концепцию развития страхования в РФ»[2]
2. Правовые основы страхования
В настоящее время страховая деятельность регулируется:
1. Конституция Российской Федерации
2. Гражданский кодекс РФ
3. Положение о Федеральной службы России по надзору за страховой
деятельностью от 19.03.1993 г.
4. Постановление Совета Министров от 26.06.1993 г. «О территориальных
органах страхового надзора»
5. Указ Президента РФ «О системе федеральных органов исполнительной
власти» от 14.08.1996 г.
6. Закон «Об организации страхового дела в России» от 27.11.1992 г.
(вступивший в силу 12.11.1993 г.; до 31.12.1997 г. – Закон РФ «О
страховании»).
7. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ от
19.05.1994 г.
8. Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и
отзыва лицензии на страховую деятельность от 17.07.2001 г.
9. Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и
обязательств страховщиков от 30.10.1995 г.
10. Правила размещения страховых резервов от 14.03.1995 г.
11. Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным,
чем страхование жизни, от 18.03.1994 г.
12. Правила размещения страховых резервов от 14.03.1995 г.
13. Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров,
осуществляющих свою деятельность на территории РФ от 09.02.1995 г.
14. Положение о государственной регистрации объединений страховщиков на
территории РФ от 26.04.1993 г.
15. Указ Президента РФ «об основных направлениях государственной политики
в сфере обязательного страхования» от 06.04.1994 г.
3. Роль государства в развитии страховой деятельности в стране
Страхования, наряду с другими экономическими категориями, играет не
последнюю роль в обеспечении стабильного функционирования экономики страны,
а, следовательно, главная задача государства – обеспечение эффективного
функционирования рынка страховых услуг.
3.1 Обязательное страхование
Одним из наиболее важных резервов развития страхования является
активное использование обязательного страхования. Прежде всего, необходимо
определить принципы, которыми следует руководствоваться, решая вопрос о
проведении в обязательном порядке того или иного вида страхования. На этой
основе следует определить перечень видов, которые целесообразно
осуществлять в обязательной форме.
Для покрытия убытков, понесенных одними лицами в результате
деятельности других лиц, обычно используют страхование гражданской
ответственности (Например: в большинстве развитых стран страхование
ответственности владельцев средств автотранспорта проводится в обязательном
порядке).
Механизм проведения обязательного страхования, имеющим своей целью
помочь гражданам, попавшим в тяжелое материальное положение в связи с
наступлением тех или иных неблагоприятных событий, нередко аналогичен
механизму, применяемому в социальном страховании (Например: в нашей стране
обязательными являются медицинское страхование, социальное страхование от
несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний).
3.2 Государственные страховые организации
Особого внимания заслуживает вопрос о необходимости прямого участия
государства в страховании в качестве продавца страховых услуг, т.е. о
необходимости существования государственной страховой организации,
принципах организации и сферах ее деятельности и т.д.
В последнее время доля государства на российском страховом рынке
существенно снизилась, что естественно в условиях рыночных преобразований.
Но в то же время перспективы практически единственной государственной
страховой компании – «Росгосстрах» - в настоящее время весьма
неопределенны. В этой связи возникает вопрос: следует ли учредить другие
государственные организации, выступающие продавцом страховых услуг
(Например: Государственной перестраховочной организации, компаний по
страхованию экспортных кредитов и российских инвестиций в зарубежные
страны, по страхованию государственного имущества и т.п.)? Или следует
передать ряд этих функций «Росгосстраху», осуществив в нем соответствующие
преобразования.
3.3 Государственное регулирование
В современных условиях все большее значение приобретают методы
косвенного стимулирования государством развития страхования. Их суть
состоит в различных способах государственного регулирования страховой
деятельности:
a. Создание стабильной законодательной базы, определяющей единые «правила
игры» для всех субъектов рынка страховой деятельности.
b. Формирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых
услуг.
c. Формирование системы государственного надзора за деятельностью
страховщиков.
d. Формирование системы гарантий выполнения страховщиками своих
обязательств перед потребителями страховых услуг.
e. Организация и защита конкуренции на страховом рынке.
f. Создание инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки
квалифицированных кадров в области страхования.
g. Регулирование деятельности зарубежных страховщиков и страховщиков с
преобладающей долей иностранного капитала на отечественном страховом
рынке.
h. Проведение налоговой политики, способствующей формированию
цивилизованного рынка страховых услуг.
i. Создание благоприятных условий для инвестиционной деятельности
страховщиков.
3.4 Законодательство в области страхования
Страховое законодательство должно определять общие принципы организации
страховой деятельности, порядок осуществления страховых операций,
требования к субъектам страховой деятельности, формы организации
государственного регулирования и надзора в страховании и т.п. В настоящее
время в России существует довольно солидная правовая база, включающая в
себя законы и подзаконные и нормативные акты, позволяющая функционировать
страховому рынку. (См. § Правовые основы страхования). Однако она требует
доработки и систематизации.
3.5 Спрос на услуги страховщиков
Крайне важным является создание платежеспособного спроса населения на
страховые услуги. Эта задача должна решаться одновременным формированием у
населения потребности в организации своей страховой защиты с помощью
страхования и повышением уровня жизни, что будет способствовать созданию
условий для удовлетворения этой потребности.
Возникновение потребности страхования не всегда приводит к
возникновению страховых отношений, так как этому препятствует множество
обстоятельств объективного и субъективного плана. Количественной оценке
основных причин, сдерживающих развитие страхового рынка, была посвящена
анкета «Причины отсутствия страхового интереса»
Было выявлено, что определяющую роль играет недоверие населения к
страховым организациям. (К основным причинам этого следует отнести
финансовые потери, коснувшиеся значительной части держателей полисов
накопительного страхования жизни в системе Госстраха в период перехода
России к рыночной экономике, общее недоверие к финансовым институтам,
массовый отзыв лицензий страховщиков и др.).
С учетом того, что среди причин, сдерживающих развитие страховых
отношений, наивысшую оценку получила «недоверие к страховым организациям»,
была разработана анкета по выявлению и оценке причин недоверия
страховщикам.
Все предложенные причины получили довольно высокую оценку и
расположились следующим образом:
1. «Сомнения в выполнении страховыми организациями принятых
обязательств».
2. «Негативный опыт в выполнении страховщиками своих обязательств».
3. «Общее недоверие к финансовым структурам».
4. «Низкое качество страховых продуктов».
5. «Отсутствие должного государственного контроля за деятельностью
страховых организаций».
6. «Финансовые потери населения в Госстрахе».
7. «Массовый отзыв лицензий у страховщиков».
8. «Низкий уровень обслуживания сотрудниками страховых организаций».
Наряду со сформулированными причинами недоверия страховым организациям,
респондентам было предложено назвать другие причины: трудно получить
страховое возмещение при наступлении страхового случая; недостаток
информации о страховых услугах и страховых компаниях; несправедливые
договоры страхования; отсутствие ответственности страховщиков перед
клиентами; обесценивание выплат в рублях, вследствие инфляции;
неизвестность страховых компаний; закрытость страховых организаций и т.д.
Вторая по результатам тестирования причина отсутствия интереса к
страхованию – высокие цены. Следует отметить, что завышение цены
страхования носит объективный характер, о чем свидетельствует сложившийся
на страховом рынке стабильно низкий процент выплат.
Следующее основание – отсутствие финансовой возможности. Финансовая
возможность потенциальных страхователей является необходимым условием
организации страхования. Между тем по различным оценкам 50-70% населения
России находится за чертой бедности, практически отсутствует средний слой
общества как наиболее вероятный потребитель страховых услуг. Ситуация
усугубилась посла августовского финансово-экономического кризиса 1998 г.
Причина, сформулированная как «жалко денег», объединяет в себе аспекты
финансового состояния, цену страхования и в еще большей степени страховую
культуру потенциального страхователя.
Из-за отсутствия у респондентов информации о возможности существования
альтернативы коммерческому страхованию эта причина («отсутствие
альтернативы коммерческому страхованию») отсутствия страхового интереса
получила довольно низкую оценку.
Оценка отсутствия страхового интереса по причине «использую другие
методы управления риском» минимальна. Это говорит об отсутствии знаний и
владений арсеналом риск-менеджмента, и одновременно свидетельствуют о
первостепенной роли страхования в управлении риском и о хорошей перспективе
его развития.[3]
Выявленные факторы в различной мере сдерживают формирование страховых
отношений. В этой ситуации необходимо вмешательство государства: необходимо
повышение уровня жизни потенциальных страхователей; повышение авторитета
страховщиков в глазах потребителей страховых услуг; повышение
информированности и страховой культуры населения и т.п.
3.6 Государственный надзор
Говоря о формировании государственного надзора, нужно помнить, что в
нашей стране на первом этапе этого процесса, внимание государственного
надзора было сосредоточено на организации системы допуска к страховой
деятельности. В настоящее время большее внимание следует уделять уже
функционирующим страховщикам (анализу их финансового состояния, соблюдению
ими законодательства и других правовых норм) с тем, чтобы своевременно
реагировать на возможные сбои в их работе. Это будет способствовать
повышению устойчивости отечественной страховой системы и росту авторитета
страховщиков в глазах потенциальных потребителей. Для этого необходимо
расширить объем полномочий органа государственного страхового надзора в
сфере контроля над финансовой деятельностью страховых организаций и
возможности применения мер воздействия к страховщикам, чья
платежеспособность вызывает сомнения. Также необходимо разработать
процедуры финансового оздоровления страховщиков, в случае возникновения
угрозы невыполнения ими своих обязательств.
Систему государственного страхового надзора следует дополнить системой
гарантий выполнения страховщиками своих обязательств по договорам
страхования.
3.7 Антимонопольная политика в области страхования
Важнейшая задача государства – обеспечение равных возможностей для
предоставления страховых услуг всем участникам рынка, недопущение
монополизации страховой деятельности. Для этого следует:
a. Организовать государственный контроль за фактами проявления
монополизма на отдельных сегментах страхового рынка.
b. Своевременно пресекать злоупотребление страховыми организациями своим
доминирующим положением.
c. Не допускать ограничения конкуренции на федеральном и региональном
страховых рынках.
d. Ограничить возможности монополизации страховой деятельности в
отдельных отраслях экономики.
Задача государственных органов не допускать создания привилегированного
положения для отдельных страховых организаций при проведении страховых
операций в каких-либо регионах или в отношении каких-либо государственных
или иных программ. Для участия в реализации программ, проводимых с
использованием государственных ресурсов отбор страховщиков должен
осуществляться на конкурсной основе.
3.8 Инфраструктура страхового рынка
Одним из условий успешного развития страхования в стране является
наличие соответствующей инфраструктуры страхового рынка. Она должна
включать в себя систему перестрахования, страховые пулы и другие
объединения страховщиков, страховых посредников, аудиторов, актуариев,
информационно аналитические центры, рейтинговые агентства, организации по
подготовке и переподготовке кадров и т.д.
Задача государства состоит в организации и регламентировании
деятельности вышеуказанных структур.
Кроме того, задача государства состоит в установлении квалификационных
требований к лицам, занимающим ключевые позиции на страховом рынке, в
организации их аттестации, в создании системы подготовки и переподготовки
специалистов в области страхования, в разработке и утверждении программ их
обучения, так как успешное функционирование страховой системы во многом
зависит от квалификации специалистов, работающих в страховых организациях и
в других структурах, связанных со страховым рынком.
3.9 Перестрахование
Крайне важную роль в повышении финансовой устойчивости играет развитие
системы перестрахования. Однако чрезмерная передача рисков в
перестрахование ограничивает развитие страховых организаций, делает
страховщиков чересчур зависимыми от выполнения перестраховщиками своих
обязательств по договорам перестрахования. Кроме того, заключение договоров
перестрахования с зарубежными перестраховщиками приводит к оттоку средств
за рубеж и даже является одним из каналов вывоза капитала, что вызывает
необходимость государственного регулированиям перестраховочной
деятельности, а также необходимость формирования структуры отечественного
перестрахования, позволяющей оставлять значительную часть рисков, а,
следовательно, и перестраховочные премии внутри страны.
Развитие национального перестраховочного рынка напрямую зависит от
развития общей системы страховых отношений. В этой связи возникает задача
разумного и гибкого сочетания интересов зарождающегося рынка отечественного
перестрахования с возможностью получения надежной перестраховочной защиты
на мировых рынках. Отечественный рынок перестрахования интегрирован в
мировой значительно существенней, чем принято полагать.
Российский страховой рынок представлен в основном тремя основными
группами участников, предлагающих перестраховочную защиту. Первая группа –
профессиональные российские перестраховочные компании. Эта группа
относительно малочисленна, хотя в последнее время отмечено появление новых
компаний (сейчас на рынке их около 20). Конкуренция между ними усиливается,
и, по нашим оценкам, на эту группу к середине первого десятилетия XXI в.
должно приходиться не менее 10-12% от общего объема страхования (по итогам
2000 г. этот показатель составлял 2%).
Вторая группа – страховые компании, предоставляющие перестраховочную
защиту друг другу. Между тем перестрахование такого рода страховщикам, как
конкурирующим организациям, на длительную перспективу невыгодно, поскольку
является функцией перестраховочных организаций. Такой вид страхования
должен постепенно сокращаться, однако сейчас он все еще занимает
существенную долю перестраховочного рынка.
Третья группа – зарубежные страховые и перестраховочные компании.
Сейчас в России работают представительства всех крупнейших перестраховочных
компаний: Munich Re, General Cologne Re, SCOR и др. Согласно имеющимся
данным, в 1999 г. по каналам перестрахования за границу в виде премии
поступило около 11 млрд. руб. или 386 млн. долл. Выплаты перестраховщиков
по принятым рискам составили 27% от полученной премии. Т.о. дефицит
перестраховочного баланса России за 1999 г. составил в сумме 283 млн. долл.
По данным ЦБ РФ за 2000 г. отрицательный баланс по международному
перестрахованию вырос по сравнению с 1999 г. на 58%. С одной стороны, это
является следствием развития российского страхового рынка, нуждающегося в
трансграничном перераспределении рисков, с другой – имеет место вытеснение
национальных операторов с рынка перестрахования.[4]
Таким образом, становится очевидной необходимость государственного
регулированиям перестраховочной деятельности, а также необходимость
формирования структуры отечественного перестрахования, позволяющей
оставлять значительную часть рисков, а, следовательно, и перестраховочные
премии внутри страны.
3.10 Политика налогообложения
Не последнюю роль в уровне развития страхования в стране оказывает
проводимая государством политика в области налогообложения страховых
операций. Перед государством стоят две противоположные задачи: с одной
стороны максимизация доходов в государственный бюджет и в государственные
внебюджетные фонды, а с другой - стимулирование физических и юридических
лиц к заключению договоров страхования.
Политика в области налогообложения включает в себя как налогообложение
самих страховых организаций, так и учет при исчислении налогооблагаемой
базы страховых взносов и страховых выплат. Налогообложение страховщиков
должно быть организовано так, чтобы оно было не жестче, чем для юридических
лиц, занимающихся другими видами деятельности (с точки зрения, как
применяемых ставок налогообложения, так и расчета налогооблагаемой базы).
Что касается налогообложения страховых операций для потребителей
страховых услуг, оно может предусматривать, с одной стороны, предоставление
налоговых льгот лицам, уплачивающим страховые взносы, а с другой – уплату
налогов с сумм, внесенных страховых взносов или полученных страховых
выплат. В связи с этим задача государства состоит в том, чтобы:
a. Определить перечень видов страхования, по которым страховые взносы
исключались бы из налогооблагаемой базы для уплаты налога на
прибыль юридическими лицами и подоходного налога физическими лицами.
b. Уточнить перечень видов страхования, по которым заключаемые
работодателями в отношении своих работников договоры давали бы право
не включать страховые взносы расчета сумм в государственные
внебюджетные фонды.
c. Уточнить порядок налогообложения страховых выплат, получаемых
страхователями или иными выгодоприобретателями в связи со страховыми
случаями.
3.11 Инвестиционная деятельность страховщиков
Особенность деятельности страховых организаций состоит в том, что
помимо страховых операций они активно занимаются инвестиционной
деятельностью, в полной мере неся инвестиционный риск. Здесь роль
государства заключается в осуществлении регулирования инвестиционной
деятельности страховщиков (установление определенных нормативов по объемам
инвестиций в различные объекты, введение запретов на отдельные виды
инвестиций, предъявление требований о предоставлении страховщиками
информации о своих операциях с целью осуществления контроля за соблюдением
ими установленных правил инвестирования) с одной стороны, и способствовании
эффективному вложению страховыми организациями своих ресурсов с другой.
Наиболее важное значение инвестиционной деятельности имеет для
страховщиков осуществляющих операции по страхованию жизни, т.к. особенности
этого страхования позволяют инвестировать значительную часть резервов в
относительно долгосрочные инвестиционные проекты, что является
взаимовыгодным для всех участников данного процесса (страхователей,
страховщиков, получателей инвестиций и государства). Не случайно в развитых
странах компании страхования жизни занимают одно из ведущих мест в
долгосрочном финансировании экономики. В нашей же стране страхование жизни
не достигло в настоящее время не только того уровня развития, который
достигнут развитыми государствами, но даже уровня, имевшегося у нас в 70 –
80-е годы. Причины тому инфляция, нестабильность политической и
экономической ситуации в стране, потеря населением доверия ко всем
финансовым структурам и к государству в целом.
4. Некоторые отдельные виды страхования
4.1 Долгосрочное страхование жизни
По оценкам экспертов, доля добровольного страхования жизни (ДСЖ) в
суммарном объеме собранных страховых премий не превышает 5%. Вместе с тем
существует достаточно большой потенциальный спрос на данный вид
страхования. Необходимо отметить ряд тенденций внешней экономической и
политической конъюнктуры.
К благоприятным факторам относятся:
1. Общая политическая и экономическая стабилизация в стране,
делающая жизнь людей более предсказуемой. Соответственно у
физических лиц появляются убедительные мотивы вкладывать средства
на длительный период, а также увеличивается возможность
вкладывать средства на долгий срок, вследствие наличия
предсказуемого в обозримом будущем источника доходов.
2. Либерализация законодательства в отношении деятельности
представительств иностранных страховых компаний. Благодаря
поддержке со стороны материнских компаний, они имеют широкие
возможности финансового обеспечения на случай страховых выплат.
(Вместе с тем этот фактор является неблагоприятным для российских
страховщиков, за счет возникновения мощной конкуренции).
3. Переток средств физических лиц после августовского кризиса 1998
г. из банковской сферы в страховой сектор.
К негативным факторам можно отнести:
1. Неблагоприятное налогообложение страхования жизни
2. Отсутствие надежных инвестиционных инструментов для размещения
резервов по страхованию жизни.
3. Отсутствие традиций страхования жизни
4. Недостаточно высокий уровень платежеспособного спроса. (По
оценкам «Росгосстраха» на 100 чел. трудоспособного населения
приходится 5 полисов страхования жизни).
5. Недоверие населения к долгосрочным инвестициям.
6. Достаточно высокий уровень инфляции.
7. Недостаток квалифицированных кадров страховщиков.
В настоящее время в России ДСЖ занимаются АО «Росгосстрах», «РЕСО-
гарантия», «Юкос-Гарант», «РОСНО», «Промышленно-страховая компания»,
«Спасские Ворота», «Ренессанс-страхование», «AIG-Россия», «Ост-Вест-Альянс»
Основными видами ДСЖ на российском рынке являются:
1. Страхование на случай смерти
2. Накопительное страхование жизни
3. Кредитное страхование жизни
4. Индивидуальное пенсионное страхование
5. Различные формы смешанного страхования[5]
4.2 Страхование рисков предпринимательской ответственности
Предпринимательским называют риск, возникающий при любых видах
предпринимательской деятельности.
Общее нестабильное состояние экономики, неуверенность в завтрашнем дне,
отсутствие гарантий неизменности экономической политики, высокий уровень
криминализации общества делают бизнес в России крайне рискованным, что
вызывает необходимость решения проблемы страхования этих рисков.
Наиболее распространенным является страхование имущества предприятий,
связанное с обеспечением страховой защиты материально-технической базы
производства.
Сравнительно новыми на российском рынке страховых услуг являются
страхования на случай убытков в результате перерыва в производственной
деятельности; страхование гражданской ответственности.
В последнее время получила развитие комплексная страховая защита
предприятия, включающая в себя страховую защиту: социальной сферы,
имущества и финансовых рисков, ответственности, что позволяет
минимизировать тарифы по каждому виду страхования, за счет снижения
расходов на проведение страхования.
Риски внешнеторговых операций (политические, военные, террористические
и др.) российские страховщики практически не принимают, кроме «Ингосстраха»
эпизодически проводящего подобное страхование.[6]
4.3 Страхование рисков, связанных с созданием и использованием объектов
интеллектуальной собственности
По данным корпорации AON совокупные потери от контрафактного
использования интеллектуальной собственности к 1998 году достигли $3.8
млрд. В настоящее время сохраняется тенденция подобных финансовых убытков.
Страховы продукты с таким набором рисков, как риски, связанные с
приобретением, охраной объектов интеллектуальной собственности, риски
присущие изобретательскому процессу (риск невыдачи патента, невыплаты
авторского вознаграждения), Риски профессиональной ответственности
работников связанных с созданием, патентованием и использованием объектов
интеллектуальной собственности, в настоящее время не нашли широкого
применения, но вызвали пристальный интерес как в России, так и за рубежом.
Страхование информационных рисков только начинает развиваться. Пока
данным видом страхования занимается лишь несколько российских
страховщиков.[7]
5. Страховые пирамиды
Специалисты страхового рынка впервые столкнулись с псевдостраховой
деятельностью еще в середине 90-х годов. Так называемые страховые брокеры
начали распространение на российском рынке полисов (как правило,
долгосрочного страхования жизни) иностранных страховщиков.
Потенциальных страхователей привлекала возможность хранения и
накапливания средств в надежных иностранных банках, или на счетах
зарубежных страховщиков, как правило, зарегистрированных в оффшорах.
Распространители страховок ссылались на инструкцию ЦБ №39, согласно
которой каждый житель РФ вправе беспрепятственно перевести деньги на счет
иностранного страховщика, в качестве уплаты страхового взноса. Кроме того,
клиентам обещалась возможность возвращения денег, как в случае наступления
страхового случая, так и просто при необходимости. Предлагалась также
возможность отслеживания прибыли и возможность заработать – за каждого
нового страхователя полагается комиссия, на основе так называемого Multi-
Level-Marketing (MLM) – многоуровнего сетевого маркетинга. На сегодняшний
день, на российском страховом рынке подобные услуги предлагают порядка 20
иностранных посредников, называющих себя страховыми брокерами или
финансовыми консультантами. Реже встречаются иностранные страховщики,
действующие самостоятельно (Например, International Financial Network
(INFINET) предлагает по средствам страховки получить второе гражданство, а
TOK Brunswick insurance company LTD предлагает ссуды на покупку квартир в
40 странах мира, а также учебу, работу и вид на жительство за рубежом).
На деле подобные методы продажи страховых продуктов противоречат
российскому законодательству, т.к. по действующему закону распространение
полисов иностранных страховщиков, не имеющих лицензии Минфина, на
территории России запрещено. Однако все финансовые консультанты имеют
статус физического лица - держателя страховки, поэтому контролирующие
органы не имеют документального подтверждения работы иностранных
страховщиков на российском рынке.
Другая проблема, возникающая при покупке подобных полисов, заключается
в том, что мало кто из страхователей обращает внимание на сноску в
договоре, сообщающую о том, что полис действует в соответствии с
законодательством страны, где зарегистрирован страховщик, что на практике
означает, что за выплатой необходимо ехать за рубеж.
В результате держатель полиса, как правило, оказывается обманутым, а
наказать фирму, вовлекшую его в аферу невозможно, т.к. деятельность
иностранных страховых брокеров не регулируется департаментом страхового
надзора.
Деятельность иностранных страховщиков не только открывает очередной
канал вывоза капиталов за рубеж (так за 6 лет работы на российском рынке
сборы швейцарской компании Si Save-Invest составили порядка $700 млн.), но
и подрывает доверие к отечественному рынку страховых брокеров.[8]
6. Страхование on-line
Продажу полисов через Интернет страховщики освоили сравнительно недавно
– мировой опыт онлайновых страховок насчитывает около 6 лет.
Российский страхователь получил первую возможность застраховаться
посредствам Интернета только в декабре 1999 года, однако, анкеты для
расчета стоимости выбранной страховки российские страховщики разместили на
своих сайтах раньше.
В настоящий момент на российском рынке страховых услуг свои продукты он-
лайн предлагают «Ренессанс-страхование», «Ингосстрах», «РЕСО-гарантия»,
«АВИКОС» и др.
У потенциального страхователя есть три возможности купить страховку.
Первый – самый быстрый: на сайте компании выбирается необходимый вид
страховки и заполняется форма для расчета стоимости полиса (сведения о
клиенте, страховая сумма, срок страховки и описание того, что необходимо
застраховать). Затем, кликнув «рассчитаться», вы получите стоимость полиса,
Оплатить покупку можно в режиме реального времени (если вы – держатель
карты Visa International, Euro card/MasterCard, Diners Club и JCB), затем
позвонит оператор компании для уточнения места и времени доставки плиса.
Тонкость состоит в том, что страховка начнет действовать только после
появления на страховых документах личной подписи страхователя, т. к. в
действующем законодательстве нет закона об электронной подписи.
Второй способ несколько дольше, за счет более сложной процедуры оплаты:
заполнив и распечатав сформированный сайтом счет, его необходимо оплатить в
банке или наличными у страховщика. За полисом вам придется ехать самому.
Третий вариант исключает возможность автоматической калькуляции
страховки: Заполнив анкету, предстоит ждать информации о стоимости полиса.
Стоит иметь в виду, что он-лайн можно приобрести только простейшие
программы (полис гражданской ответственности автовладельца, страхование от
несчастного случая, туристическая медицинская страховка, страхование
загородных дач и квартир).
На некоторых видах страховки в Интернет можно сэкономить. Так некоторые
компании предлагают 5-10% скидку при заочной покупке, т.к. в этом случае
нет необходимости тратиться на административные расходы.
По прогнозам экспертов, доходы страховщиков от Интернет-продаж
увеличатся с 2% в 2000 году до 16% в 2005 г.[9]
Заключение
Итак, очевидно, что страховой бизнес в России развивается. Неуклонно
расширяется российский рынок страховых услуг, постепенно растет спрос на
классические виды страхования (жизни, имущества и т.п.), появляются новые
виды страхования. За счет новых технологий возникают новые услуги,
предлагаемые страхователям (Например, он-лайн страхование). Постепенная
стабилизация экономической ситуации в стране, относительная уверенность
населения в завтрашнем дне, рост материального благополучия, все это
рождает страховой интерес во все большем числе потенциальных страхователей.
Поэтому, на мой взгляд, нет оснований сомневаться в дальнейшем
благополучном развитии и процветании страхового бизнеса в России. Но также
несомненно, что для этого ему необходима поддержка государства (в виде
реформирования и систематизации законодательства, пресечения мошенничеств,
подрывающих доверие к страховщикам в целом (а, следовательно, и к
добропорядочным страховщикам), активной антимонопольной и протекционистской
политике, смягчение политики налогообложения и т.д.)
Стабильное функционирование системы страхования – непременный этап на
пути к экономическому благополучию России.
Содержание
Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
.
1. Из истории страховой деятельности в России . . . . . . . . . .
. . . . .
1.1 Вехи становления страхового дела в России. . . . . . . .
. . .
1.2 Новейшая история. . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . .
2. Правовые основы страхования. . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . .
3. Роль государства в развитии страховой деятельности в стране
3.1 Обязательное страхование. . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . .
3.2 Государственные страховые организации. . . . . . . . . .
. . . .
3.3 Государственное регулирование. . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . .
3.4 Законодательство в области страхования. . . . . . . . . .
. . . .
3.5 Спрос на услуги страховщиков. . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . .
3.6 Государственный надзор. . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . .
3.7 Антимонопольная политика в области страхования. . . . .
3.8 Инфраструктура страхового рынка. . . . . . . . . . . .
. . . . . . . .
3.9 Перестрахование. . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . .
3.10 Политика налогообложения. . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . ..
3.11 Инвестиционная деятельность страховщиков. . . . . . . . .
.
4. Некоторые отдельные виды страхования. . . . . . . . . . . .
. . . . . . . .
4.1 Долгосрочное страхование жизни. . . . . . . . . . . .
. . . . . . . ..
4.2 Страхование рисков предпринимательской ответственности. . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..
4.3 Страхование рисков, связанных с созданием и использованием
объектов интеллектуальной собственности. . . . . . . . . . . .
. .
5. Страховые пирамиды. . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . .
6. Страхование on-line. . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Заключение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Список литературы
1. Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша «Страховое дело» Ростов-на-
Дону: Феникс 2000 г.
2. Страховое дело. Курс лекций М.: 2001 г.
3. Коммерсант. Деньги. 28.06.2000 г. №25
4. Коммерсант. Деньги. 8.11.2000 г. №44
5. Финансы 2000 №8
6. Финансы 2000 №9
7. Финансы 2002 №1
8. Финансы 2002 №2
9. Финансы 2002 №4
10. Финансы 2002 №8.
11. Финансы 2002 №12
12. ЭКО Всероссийский экономический журнал 2002 №6
-----------------------
[1] Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша «Страховое дело» Ростов-на-Дону:
Феникс 2000 г. С. 8
[2] М.А. Моторин «Новейшая история организации и регулирования страховой
деятельности в Российской Федерации» // Финансы 2002 №8. С. 12.
[3] Е.И. Ивашкин «Социология отсутствия страхового интереса» // Финансы
2000 №8 С. 33
[4] И.Ю. Постникова «Российский рынок перестрахования: параметры и
процессы». // Финансы 2002 №4 С. 42.
[5] К.В.Щиброщ «Долгосрочное страхование жизни в России: тенденции и
перспективы развития» // Финансы 2002 №12
[6] А.П. Архипов И.А. Колесников «О страховании предпринимательской
деятельности» // Финансы 2002 №2
[7]А.А. Цыганов «Страхование рисков, связанных с созданием и использованием
объектов интеллектуальной собственности» // Финансы 2002 №1
[8] Коммерсант. Деньги. 8.11.2000 г. №44 Рубр. «Разбор полетов»
[9] Коммерсант. Деньги. 28.06.2000 г. №25 Рубр. «Ревизия»
Реферат на тему: Страховой менеджмент
СОДЕРЖАНИЕ
1. Страхование – это...
1. Сущность и функции страхования
2. Роль страхования в современных условиях
2. Страховая компания. Функции страховой компании
1. Организация и процесс управления. Функции управления
2. Процесс принятия решения
3. Модели и методы принятия решения
3. ВЫВОД
4. Список литературы
1. СТРАХОВАНИЕ
Страхование — это экономическая категория, система экономических
отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования
целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба,
обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями
(рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового
фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.
Различают личное, имущественное страхование и страхование
ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и
государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское
страхование.
1.1. Сущность и функции страхования.
При осуществлении страховой защиты методом страхования формируется сложная
система экономических отношений имеющих специфические признаки, отличающие
эту категорию от категории финансов и кридита.
4 существенных признака страховых отношений:
1. Страховые отношения обусловлены наличием страхового риска, способного
нанести материальный или иной ущерб.;
2. Замкнутая раскладка ущерба между участниками страхования.
3. Перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени;
4. Возвратность страховых взносов в той их части которая предназначена на
выплаты страхового возмещения ( Возвратность осуществляется по портфелю в
целом).
Эти четыре признака дают возможность сформулировать дефиницию страхования.
Страхование - совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений
между его участниками по поводу формирования, за счет денежных взносов,
целевого страхового фонда, предназначенного для выплат страхового
возмещения (обеспечения) юридическим и физическим лицам при наступлении
страхового случая..
Материальным носителем категории страхования является страховой фонд,
который может формироваться тремя методами:
1. Централизованный (общегосударственные резервные фонды);
2. Децентрализованный (самострахование);
3. Страхование (как таковое). Наличие спец орг-ии, формирующей страховой
фонд.
Функции страхования:
На счёт функций страхования нет единства мнений в отечественной литературе.
Различия в позициях обусловлены в основном отношением к страхованию как к
самостоятельной экономической категории.
Если страхование признаётся подкатегорией финансов, то она наделяется
функциями финансов на том основании, что частное может иметь иные функции,
чем целое. Если же страхование – самостоятельная категория, то оно
надляется следующими функциями:
1. формирование специализированного страхового фонда денежных средств
2. возмещение ущерба и материальное обеспечение граждан
3. предупреждение страхового случая и минимизация убытков.
1.2. Роль страхования в современных условиях.
1. Страхование - стабилизатор рынка, т. к. происходит перенос риска на
профессионала.
2. Роль страхования в формировании инвестиционного капитала
3. Страхование формирует рынок труда.
4. Страхование вносит существенный вклад в формирование платежеспособного
спроса
5. Стимулирование развития НТП
a. защита новых высоко рисковых технологий,
b. прямое финансирование научных разработок,
6. Страхование – социально-значимая отрасль (пенсионное, медицинское,
ответственности работодателя)
7. Участие страховщика в финансировании предупредит мероприятий;
8. Успешная деятельность страховщиков способствует увеличению дох части
бюджета.
9. Специальные исследование в области психологии показали, что в стране в
которой на одну семью приходится в среднем более 5 договоров страхования
снижается социальная напряжённость в обществе.
2. Страховая компания. Функции страховой компании
Страховые компании - это финансовые посредники, которые
специализируются на предоставлении страховых услуг. Их деятельность состоит
в формировании на основании договоров с юридическими и физическими лицами
(через продажу страховых полисов) специальных денежных фондов, из которых
осуществляются выплаты страхователям денежных средств в обусловленных
размерах в случае наступления определенных событий (страховых случаев).
Функции страховой компании:
1. Защитная функция страхования. Эта группа функций обусловлена реализацией
страховщиком функции страхования, связанной с предоставлением страховой
защиты:
a. создание страхового фонда на микроуровне в адекватном ей масштабе;
b. использование этого фонда на выплату страхового возмещения;
c. формирование страхового портфеля (т.е. предметы и объекты страхования +
формирование денежного фонда для их покрытия)
2. Группа функций, связанных с тем, что страховая компания - субъект
бизнеса и обеспечивает потребность учредителей в прибыли:
a. Страховщик инвестирует страховой фонд с целью получения дохода;
b. определяет плату за страхование в форме цены;
c. проводит финансово-хозяйственную деятельность
3. Группа функций, связанных с потребностью страховой компании как
хозяйствующего субъекта выжить в условиях динамичной окружающей среды
(потребность к самосохранению и самовоспроизводству):
a. формирование и накопление собственных средств как гарантии финансовой
устойчивости;
b. проведение мероприятий по адаптации к рынку (в первую очередь -
маркетинг).
Существуют различные классификации СК как участников рынка:
1. по характеру страхового продукта:
a. компании проводящие страхование жизни;
b. компании проводящие страхование кроме жизни;
c. компании проводящие массовое страхование;
d. страховые компании ориентированные на страхование индивидуальных рисков;
2. по характеру выполняемых операций:
a. первичное страхование;
b. перестрахование;
3. по территориальному признаку (суть в том что степень кумуляции разная)
a. центральные (в пределах всей страны),
b. региональные;
4. по принадлежности:
a. государственная страховая компания (социально значимые риски, риски,
влияющие на безопасность страны, макроэк риски);
b. правительственная страховая компания (неком организации, функционирующие
в рамках правительственной программы, при недостатке средств датируются
правительством, Действуют только в рамках какой-либо программы.);
c. частные страховые компании.
d. Организация и процесс управления. Функции управления
2.1. Организация и процесс управления. Функции управления
Менеджмент - это система методов управления в условиях рынка или рыночной
экономики, которые предполагают ориентацию фирмы на спрос и потребности
рынка, постоянное стремление к повышению эффективности производства с
наименьшими затратами, с целью получения оптимальных результатов.
Центральным звеном в менеджменте является организация и ее эффективное
функционирование.
Понятие организации с течением времени претерпело ряд существенных
изменений. На начальном этапе организация представлялась как структура
любой системы. В настоящее время под организацией также понимают
предприятие, фирму, учреждение и иные трудовые формирования.
Из многообразия определений понятие "организация" можно выделить следующие:
1. Организация как процесс, посредством которого создается и сохраняется
структура управляемой либо управляющей системы.
2. Организация как совокупность взаимоотношений, прав, обязанностей,
целей, видов деятельности, которые имеют место в процессе совместного
труда.
3. Организация как группа людей с общими целями.
Управление - это процесс планирования, организации, мотивации и контроля,
необходимый для того, чтобы сформулировать и достичь целей организации
(Мескон М. Х.). Суть управления состоит в оптимальном использовании
ресурсов (земли, труда, капитала) для достижения поставленных целей.
Управление представляет собой реализацию нескольких взаимосвязанных
функций:
планирования, организации, мотивации сотрудников и контроля.
1. Планирование. С помощью этой функции определяются цели деятельности
организации, средства и наиболее эффективные методы для достижения
этих целей. Важным элементом этой функции являются прогнозы возможных
направлений развития и стратегические планы. На этом этапе фирма
должна определить, каких реальных результатов она может добиться,
оценить свои сильные и слабые стороны, а также состояние внешней среды
(экономические условия в данной стране, правительственные акты,
позиции профсоюзов, действия конкурирующих организаций, предпочтения
потребителей, общественные взгляды, развитие технологий).
2. Организация. Эта функция управления формирует структуру организации и
обеспечивает ее всем необходимым (персонал, средства производства,
денежные средства, материалы и т.д.). То есть на этом этапе создаются
условия для достижения целей организации. Хорошая организация работы
персонала позволяет добиться более эффективных результатов.
3. Мотивация - это процесс побуждения других людей к деятельности для
достижения целей организации. Выполняя эту функцию, руководитель
осуществляет материальное и моральное стимулирование работников, и
создает наиболее благоприятные условия для проявления их способностей
и профессионального "роста". При хорошей мотивации персонал
организации выполняет свои обязанности в соответствии с целями этой
организации и ее планами. Процесс мотивации предполагает создание для
работников возможности удовлетворения их потребностей, при условии
надлежащего выполнении ими своих обязанностей. Прежде, чем
мотивировать персонал на более эффективную работу, руководитель должен
выяснить реальные потребности своих работников.
4. Контроль. Эта функция управления предполагает оценку и анализ
эффективности результатов работы организации. При помощи контроля
производится оценка степени достижения организацией своих целей, и
необходимая корректировка намеченных действий. Процесс контроля
включает: установление стандартов, измерение достигнутых результатов,
сравнение этих результатов с планируемыми и, если нужно, пересмотр
первоначальных целей. Контроль связывает воедино все функции
управления, он позволяет выдерживать нужное направление деятельности
организации и своевременно корректировать неверные решения.
1.3. Процесс принятия решения
Процесс принятия решения требует логического и упорядоченного подхода, так
как менеджеры принимают решения, которые сопряжены с определенными
обязательствами и необходимостью претворения их в жизнь.
Из всех неопределенностей менеджеру необходимо выбрать решение, которое
позволит достичь конечного результата. Эта неопределенность может принимать
ряд форм и представлять:
1. стандартное решение, при принятии которого существует фиксированный
набор альтернатив;
2. бинарное решение ("да" или "нет");
3. многоальтернативное решение (имеется очень широкий выбор альтернатив);
4. инновационное (новаторское) решение, когда требуется предпринять
действия, но нет приемлемых альтернатив.
Цель упорядоченного подхода к принятию решений - повысить объективность и
обеспечить учет всех важных данных. Если причинно-следственный анализ
является дедуктивным процессом, который заставляет управляющего собирать
данные, а затем отсеивать их путем критического исключения, то процесс
принятия решений выдвигает требование по созданию базы данных, которая
затем используется для отсеивания и исключения менее желательных
альтернатив.
Вот основные шаги в процессе принятия решений:
1. постановка цели задач;
2. установление цели решения;
3. разделение критериев (ограничения, желательные характеристики);
4. выработка альтернатив;
5. сравнение альтернатив;
6. определение риска;
7. оценка риска (вероятность/серьезность);
8. принятие решения.
2.4. Методы принятия решений
1. Неформальные (эвристические) методы основаны на аналитических
способностях лиц, принимающих управленческие решения. Это совокупность
логических приемов и методики выбора оптимальных решений руководителем
путем теоретического сравнения альтернатив с учетом накопленного
опыта. В большей части такие методы базируются на интуиции менеджера.
2. Коллективные методы обсуждения и принятия решений. Основным моментом в
процессе коллективной работы над реализацией управленческих решений
является определение круга лиц, участников данной процедуры. Здесь
главные критерии - это компетентность, способность решать творческие
задачи, конструктивность мышления, коммуникабельность. Коллективные
формы групповой работы могут быть разными: заседание, совещание,
работа в комиссии и т. д. Наиболее распространен метод "мозгового
штурма" (совместное генерирование новых идей и последующее принятие
решений). Основное условие мозгового штурма - это создание обстановки,
максимально благоприятной для свободного генерирования идей. Чтобы
этого добиться, запрещено опровергать или критиковать идею, какой бы
на первый взгляд фантастической она не была. Все идеи записываются, а
затем анализируются специалистами.
3. Метод Дельфы получил название от греческого города Дельфы,
прославившегося жившими там мудрецами - предсказателями будущего.
Метод Дельфы - это много туровая процедура анкетирования, после
каждого тура данные дорабатываются, и полученные результаты сообщаются
экспертам с указанием расположения оценок. Затем опрос прекращается и
принимается предложенное экспертами или скорректированное решение.
4. Японская кольцевая система "кингисё" отличается тем, что на
рассмотрение готовится проект новшества. Он передается для обсуждения
лицам по списку, составленному руководителем. Каждый должен
рассмотреть предлагаемое решение и дать свои замечания в письменном
виде. После этого проводится совещание, где единое мнение
вырабатывается с помощью одного из следующих принципов:
. принцип большинства голосов;
. принцип диктатора - характерен для принятия решений в
чрезвычайных обстоятельствах;
. принцип Курно - используется в том случае, когда коалиций нет,
т.е. предлагается число решений, равное числу экспертов. В этом
случае необходимо найти такое решение, которое бы отвечало
требованию индивидуальной рациональности без ущемления интересов
каждого в отдельности;
. принцип Парето - используется в случае, когда все эксперты
образуют единое целое, одну коалицию;
. принцип Эджворта - используется в случае, если группа состоит из
нескольких коалиций, каждой из которых невыгодно отменять своё
решение. Зная предпочтение коалиций, можно принять оптимальное
решение, не нанося ущерба друг другу;
5. Количественные методы принятия решений. В их основе лежит научно-
практический подход, предполагающий выбор оптимальных решений путём
обработки больших массивов информации с помощью ЭВМ.
В практике управления широко используются модели процесса принятия решений.
Это позволяет принимать управленческие решения, на качественно новом
уровне, разрабатывать и внедрять в практику современные технологии.
Профессиональное использование моделей процесса принятие решений позволяет
менеджеру контролировать интуитивные соображения при принятии решений, в
частности, обеспечивать большую степень непротиворечивости и надежности
принимаемых управленческих решений.
Следует понимать, что модель позволяет найти рациональное решение лишь для
упрощенного варианта ситуации принятия решения. Решение, найденное с
помощью моделирования ситуации принятия решения, необходимо
проанализировать с точки зрения полноты учетных в ней факторов и в случае
необходимости внести коррективы, либо уточнить соответствующим образом
используемую модель.
При принятии особо важных решений, могут использоваться несколько моделей,
описывающих ситуации принятия решений с разных сторон. Окончательное
решение принимается на основании сопоставления результатов, полученных с
использованием различных моделей ситуации.
При моделировании процесса принятие решений надо иметь четкое представление
о базисных элементах таких моделей:
. ситуация принятия решений,
. время для принятия решений,
. ресурсы, необходимые для принятия решений,
. ресурсы, которыми располагает организация,
. система управляемых факторов,
. система не управляемых факторов,
. система связей между управляемыми и неуправляемыми факторами,
. альтернативные варианты решений,
. система критериев для оценки результатов принимаемых решений.
Модели процесса управления, различаются между собой. Но никакая модель не
может учесть абсолютно все факторы. Однако профессионально разработанная
модель отличается тем, что позволяет учесть наиболее существенные из них.
3. ВЫВОД:
Хорошая работа страховой компании возможна только тогда, когда продуманно и
уравновешанно управление компанией – эффективное планирование, организация,
мотивация и конечно же контроль. Кроме этого огромную роль играет принятие
решение о страховании. Цель в принятии решения - повысить объективность и
обеспечить учет всех важных данных.
Осюда главнейшей задачей управления компанией должно быть обеспечение
максимальной прибыли для предпринимателя, в соединении с максимальным
благосостоянием для каждого занятого в предприятии работника.
Список литературы:
1. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой
полис, ЮНИТИ, 1997.
2. Ефимов С. Л. Организация управления страховой компанией: теория,
практика, зарубежный опыт. - М.: Рос. юрид. издат. дом, 1995. -
147с.
3. Шихов А.К. Страхование. Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИ-ТИ-
ДАНА, 2000. -431с.
4. Страховой портфель: Кн. предпринимателя. Кн. страховщика. Кн.
страхового менеджера / Ред. Ю. Б. Рубин, В. И. Солдаткин. - М o
СОМИНТЭК, 1994. - 628 с.
| |
