|
Реферат: Страховой рынок Великобритании (Страхование)
Министерство образования Республики Беларусь
Брестский Государственный технический университет
Кафедра бухгалтерского учета, анализа и аудита
ТЕМА РЕФЕРАТА:
«Страховой рынок Великобритании»
Выполнил:
Студент группы Ф-4
Михальчук М. В.
Проверил:
Жук А. В.
Брест 2003
Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет
концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший
Лондонский страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и
компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка отражается
на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела,
высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко
известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд". В
Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех
крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также
центральные офисы всех крупнейших международных страховых и
перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и
наиболее авторитетное классификационное общество — Регистр судоходства
"Ллойд". В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых
организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка
(институт Лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и
др.), деятельность которых носит международный характер.
Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в
специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также
инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу
недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост
сбора страховых платежей.
Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в
связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое
создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением
полисов (планов) частного пенсионного страхования.
Имущественное страхование среди населения представлено рядом
традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной
собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др.
Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами
развития.
Институциональная структура страхового рынка Великобритании
представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам
— акционерам; обществами взаимного страхования, которые принадлежат их
страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами
иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельное звено национального
страхового рынка, имеющее международное значение — страховая корпорация
"Ллойд". В 1990 г. в Великобритании было представлено 690 национальных и
143 иностранных страховых компаний.
В соответствии с директивами ЕЭС начиная с 1982 г. в Великобритании не
создаются новые универсальные (композитные) страховые компании. Полисы
личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той
же группы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не вправе
заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.
Базовая структура Лондонского международного страхового рынка —
корпорация "Ллойд" представлена 400 страховыми синдикатами, которые
объединяют физических лиц — андеррайтеров, непосредственно осуществляющих
страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную
ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими
договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры
синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам)
страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в
системе корпорации "Ллойд". Каждый синдикат представлен на этом рынке через
лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на
страхование в синдикате от посредника — брокера "Ллойда". Членство
корпоративной структуры "Ллойда" открыто для всех граждан (резидентов)
Великобритании и иностранцев (нерезидентов).
Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно
страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств
и страховых посредников (агентов и брокеров).
Прямая продажа страховых полисов потенциальным клиентам в значительной
степени опирается на рекламу в средствах массовой информации, адресную
почтовую рассылку информационных материалов населению с предложением
заключить договор страхования, а также соответствующие телефонные звонки,
имеющие целью установить непосредственный контакт с возможными будущими
страхователями. Формы прямой продажи страховых полисов преимущественно
используются в практике заключения договоров личного страхования.
Отмечается также растущая популярность коммерческих банков и строительных
обществ, с помощью которых их клиенты имеют возможность оформить договоры
страхования жизни и домашнего имущества.
Агентства андеррайтинга создаются для продажи страховых полисов в
регионах в том случае, если страховой компании экономически невыгодно
создавать там филиал или дочернюю компанию. Страховые полисы выписываются
клиентуре от имени страховой компании, однако персонал агентства
андеррайтинга не является кадровым составом данного страховщика. Агентство
андеррайтинга не отвечает по обязательствам, вытекающим из условий
заключенных договоров страхования, которые удостоверяются страховыми
полисами, выписанными физическим и юридическим лицам при их посредничестве.
Значительную роль на страховом рынке Великобритании играют крупные
национальные международные страховые брокеры, а также независимые страховые
агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 50% всех договоров
страхования и перестрахования в Великобритании заключаются при
посредничестве страховых агентов и брокеров. Законодательную базу страховой
деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых компаниях 1982
г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему. В законе содержатся
правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности,
платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов страховой
компании, инвестиций страховых резервов.
Страховое законодательство Великобритании в основном гармонизировано с
требованиями страховых директив ЕС. Так, вопросы накопительного страхования
жизни подлежат правовому регулированию английским законом о финансовом
обслуживании 1986 г. (Financial Services Act, 1986). Деятельность дружеских
обществ регулируется специальным законом о дружеских обществах 1974 г.
(Friendly Societies Act, 1974). Особый закон о страховой корпорации "Ллойд"
1982 г. регулирует вопросы страховой деятельности этой корпорации.
Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании
возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and
Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по
торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор
осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.
Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым
бизнесом в Великобритании до тех пор пока, не получат лицензию DTI.
Исключение из общего правила применяется в отношении членов страховой
корпорации "Ллойд", дружеских обществ и профсоюзов, осуществляющих
страхование своих членов на время забастовок. В отношении членов страховой
корпорации "Ллойд" вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего
органа этой организации (Council of Lloydis). Вопросы лицензирования
страховой деятельности дружеских обществ отнесены к компетенции Регистра
дружеских обществ Reqister of Friendly Societies).
Отдельные лицензии необходимо получить для проведения операций по
каждому виду (классу) страхования. Для получения лицензии на страховую
деятельность необходимо представить органу государственного страхового
надзора ряд документов. В частности, сообщается персональный состав совета
директоров, а также высших менеджеров страховой компании. Заявляются виды
(классы) страхования, по которым предполагается получить лицензии. В орган
государственного страхового надзора представляется бизнес-план, включая
ожидаемый бухгалтерский баланс и ожидаемую прибыль. В число документов,
необходимых для лицензирования, входят план инвестирования резервов
страховой компании, а также программа перестраховочной защиты. На
заключение органа государственного страхового надзора передаются проформы
соглашений (трудовых контрактов) с менеджерами, страховыми брокерами и
агентами.
Страховой компании, которая планирует осуществлять операции по
договорам личного страхования, для получения государственной лицензии
необходимо в предварительном порядке получить специальный сертификат
актуария, подтверждающий правильность методологических подходов к
исчислению страховых тарифов.
При рассмотрении представляемого в орган государственного страхового
надзора проекта программы перестраховочной защиты будущего портфеля
договоров страхования во внимание должны быть приняты следующие
обстоятельства: Департамент торговли и промышленности обычно разрешает
перестраховываться более 20% взятых оригинальным страховщиком обязательств
в системе страхового холдинга, к которому принадлежит оригинальный
страховщик, более 10% обязательств в любой другой страховой компании. В
любом случае разрешается более 25% взятых оригинальным страховщиком
обязательств перестраховывать в какой-либо другой стране.
Иностранные страховые компании, функционирующие на страховом рынке
Великобритании, проводят свои операции на тех же условиях, что и их
английские конкуренты. Все страховые компании, зарегистрированные в
качестве хозяйствующих субъектов за рубежом, должны удовлетворять
требованиям DTI в части наличия у них финансовых ресурсов в Великобритании,
адекватных взятым обязательствам по заключенным договорам страхования и
перестрахования. Процедура выдачи лицензии на страховую деятельность обычно
занимает шесть месяцев. Деятельность страховщика, связанная с
осуществлением операций перестрахования и ретроцессии, также подлежит
процедуре лицензирования на общих основаниях со стороны DTI.
Департамент торговли и промышленности как орган государственного
страхового надзора наделен широкими правами и полномочиями. Главная цель
предпринимаемых мероприятий в области надзора за страховой деятельностью —
защита интересов страхователей. К числу мер регулярного воздействия на
страховую компанию со стороны DTI относится жесткий контроль за выполнением
согласованной с DTI инвестиционной программой страховщика. Орган страхового
надзора может назначить специальную проверку вопросов постановки актуарных
расчетов, потребовать провести независимую экспертизу программ
перестраховочной защиты рисков страховщика. Кандидатуры вновь назначаемых
специалистов на должности высших управляющих страховой компании, например,
главного исполнительного директора, контролера (председателя
наблюдательного совета) подлежат одобрению со стороны руководства
страхового надзора. Страховая компания, испытывающая проблемы с
поддержанием необходимого уровня платежеспособности, обязана составить план
финансовой санации (оздоровления), за выполнением которого орган
государственного страхового надзора устанавливает систематический контроль.
Особые меры государственного регулирования применяются в отношении
страховщиков, специализирующихся на операциях накопительного страхования
жизни и долгосрочных пенсионных планов накопления сбережений к
определенному возрасту. Правовую базу для этого регулирования создает Закон
о финансовом обслуживании 1986 г. (Financial Services Act, 1986).
В соответствии с указанным законом общества личного страхования
обязаны пройти регистрацию в специальных уполномоченных организациях —
Управлении по ценным бумагам и инвестициям (Securities and Investments
Board, SIB) или Регулирующей организации компании по страхованию жизни и
паевых фондов (Life Assurance and Unit Trust Requlatory Orqanization,
LAUTRO), которой Управление по ценным бумагам и инвестициям делегировало
часть своих полномочий. Управление по ценным бумагам и инвестициям (создано
в 1985 г.) — центральный орган, регулирующий рынок ценных бумаг в
Великобритании.
В рамках спецрегистрации тщательному анализу и проверке подвергается
инвестиционный план страхования в отношении его соответствия действующим
правилам инвестирования и уставным задачам страховщика.
Деятельность страховых синдикатов корпорации "Ллойд" непосредственно
не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности
(DTI). В соответствии с Законом о страховой корпорации "Ллойд" 1982
г.(Lloyd's Act, 1982) функции надзора за синдикатами переданы Совету Ллойда
(Council of Lloyd's), наделенному широкими правами и полномочиями.
В результате в граджанско-правовом декрете страховая корпорация
"Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка,
деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.
Совет Ллойда отвечает за вопросы создания новых страховых синдикатов
корпорации. При этом во внимание принимается финансовое поручительство от
не менее двух уже существующих синдикатов (250000 фунт, стерлингов).
Каждый страховой синдикат корпоративной структуры "Ллойд", вступая в
страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную
ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты
обязаны на регулярной основе представлять в Совет "Ллойда" доказательства
фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому
синдикату со стороны Совета "Ллойда" устанавливаются лимиты (задания) по
сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммы гарантийного
денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до
начала страховых операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита
страховых платежей. Совет "Ллойда" устанавливает квалификационный уровень
финансовых ресурсов страхового синдиката и тем самым дает согласие на
определенные объемы це-дирования рисков. В соответствии с уставными
требованиями к страховой корпорации "Ллойд" ежегодно руководителю
Департамента торговли и промышленности передается отчет о результатах
страхового бизнеса синдикатов, а также сертификат, удостоверяющий уровень
их платежеспособности.
Деятельность страховых посредников в Великобритании в значительной
степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь
относится в деятельности страховых и перестраховочных брокеров. В
соответствии с Законом о страховых брокерах 1977 г. (Insurance Brokers Act,
1977) в Великобритании образован Регистрационный совет страховых брокеров
(Insurance Brokers Registration Council, IBRC), которому приданы
контрольные и регулятивные функции в отношении страховых брокеров,
действующих на английском страховом рынке. На IBRC возложено ведение
государственного реестра страховых брокеров. Без соответствующей
регистрации в IBRC и занесения сведений в государственный реестр страховых
брокеров деятельность страхового посредника считается незаконной со всеми
вытекающими отсюда последствиями.
Физические лица, претендующие на получение профессиональной
квалификации "страховой брокер", обязаны сдать квалификационный экзамен по
теории и практике страхового дела, а также показать экспертам IBRC, что они
имеют минимальный капитал 1000 фунтов стерлингов для начала своих
посреднических брокерских операций. Кроме того, в качестве гарантии по
своим обязательствам успешно сдавший квалификационный экзамен кандидат
вносит в IBRC денежный депозит 1000 фунтов стерлингов.
Если доля брокерской комиссии от продажи полисов страхования жизни и
накопительных пенсионных планов к определенному возрасту клиента превышает
25% его совокупного дохода от страховой деятельности, то страховой брокер
должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейся
организации — Регулирующей ассоциации финансовых посредников, менеджеров и
брокеров (Financial Intermediaries, Managers and Brokers Regulatory
Association, FIMBRA) либо преобразовать свой статус хозяйствующего субъекта
страхового рынка в так называемого "связанного" страхового агента или
страховщика.
Особая структура английского страхового рынка — Управление по защите
страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано в
соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders
Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые
условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который
формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих
лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании. Уровень
отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой
премии, собираемой страховщиком по договорам страхования, заключенным с
населением. В случае банкротства страховой компании средства
компенсационного фонда будут использоваться для компенсации полностью или
частично их потерь по договорам обязательного страхования.
В 1925 г. страховой корпорацией "Ллойд" был утвержден центральный
гарантийный фонд, средства которого предназначаются для возмещения ущерба
по договорам страхования, заключенным страховыми синдикатами, если они
испытывают серьезные финансовые затруднения по текущим операциям. Размер
ежегодных отчислений в центральный гарантийный фонд зависит от емкости
синдиката по размещению рисков.
В некоторых случаях страхователи могут рассчитывать на денежную
компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA, организующих деятельность страховых
посредников на английском страховом рынке. Денежная компенсация
страхователям выплачивается при финансовом банкротстве страхового брокера
или установленных фактов преступной небрежности страхового агента или
брокера при обслуживании страхователя, которые имели для него весьма
неблагоприятные последствия и повлекли нарушение его законных прав.
Закон о страховых компаниях 1982 г. устанавливает минимальные
требования к уровню платежеспособности страховщика. Методика расчетов
уровня платежеспособности соответствует требованиям директив ЕС по вопросам
страховой деятельности. Постоянный контроль за уровнем платежеспособности
страховых компаний осуществляет Департамент торговли и промышленности.
Особо жесткие требования к уровню платежеспособности установлены этим
законом по отношению к обществам личного страхования.
В Великобритании действует обязательное страхование гражданской
ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами
автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а
также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для
окружающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование
профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых
брокеров, а также операторов атомной энергетической установки. Договоры
обязательного страхования (в силу действующего законодательства)
заключаются страховыми компаниями, присутствующими на английском страховом
рынке. Государственные организации Великобритании вопросами обязательного
страхования не занимаются.
Английским законодательством установлены требования к объему и формам
финансовой отчетности страховых компаний. Все страховые компании, имеющие
лицензии, обязаны составить годовой финансовый отчет и довести его до
сведения акционеров. Финансовый отчет в обязательном порядке проходит
процедуру внешнего аудита. При этом применяются установленные в
Великобритании нормы и стандарты аудита страховщиков. Не позднее шести
месяцев по окончании финансового года все страховые компании обязаны
представить годовой финансовый отчет в Департамент торговли и
промышленности.
Страховые компании уплачивают налог на прибыль от страховой
деятельности, а также налог на имущество. В некоторых случаях страховые
операции облагаются гербовым сбором, однако объем этих операций весьма
ограничен.
Список использованной литературы
1. В. В. Шахов «Страхование», издательство «ЮНИТИ», - М 2001
Реферат на тему: Страховой рынок РФ
Содержание
Введение 3
1 Общая характеристика страхового рынка 6
1.1 Понятие, место и функции страхового рынка 6
1.2 Структура страхового рынка 11
1.3 Государственное регулирование страховой деятельности 15
2 Современное состояние страхового рынка 18
2.1 Становление и современное состояние рынка страховых услуг в россии
18
2.2 Страхование в США, Великобритании и Германии 24
3 Проблемы и перспективы развития страхового рынка России 31
Заключение 45
Список литературы 48
Введение
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.
Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно
стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный
смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы
имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали
страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со
стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными
опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства - главная причина
беспокойства каждого собственника имущества и товаро-производителя за свое
материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея
возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между
заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый
собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден
создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости
своего имущества, что естественно, разорительно.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях,
позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных
событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число
заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от
различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между
заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и
других случайностей.
При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке
ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так
возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая
раскладка ущерба.
Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование
рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы
государственного воздействия на развитие процессов производства и
распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию
финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в
этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности,
учитывающей интересы суверенных субъектов государства и направленной на
создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям.
Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит
перед экономической наукой новые задачи, решение которых позволит повысить
научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, ее социальной
ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию
инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела
необходимость формирования отечественного страхового рынка, который отражал
бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.
На пути к отечественному страховому рынку нет простых решений. Они
взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами
разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной
политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической
реформы.
Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики
современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры
рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении
страхового механизма в экономическую инфраструктуру и создание самой
инфраструктуры страхового дела в России.
С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание
страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением
экономической категории страхования на практике выступают различные
отрасли, виды и подвиды страхования.
Страхование – это стратегический сектор экономики.
Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель
получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и
конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и
предметы труда материально защищены от любых случайностей.
Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает
возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской
экономики, которая пока пребывает в сложном положении.
Необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой
защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых
организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных
факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала.
Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной
структуре форм и видов страхования.
Целью данной курсовой работы является комплексное изучение страхового
рынка России. При этом будут решены следующие задачи: рассмотрены
теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности
его место в финансовой системе, функции и структура; разобрано современное
состояние российского страхового рынка и рынков США, Великобритании и
Германии, проанализированы проблемы и рассмотрены перспективы развития
страхования в РФ.
1 Общая характеристика страхового рынка
1.1 Понятие, место и функции страхового рынка
Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где
предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские
свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов
финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В
соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской
Федерации»[1] от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует
понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан,
предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий
(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых
ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов
страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера.
Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего
общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует
выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или
иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора
страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное
присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых
отношений, сложившихся в стране.
Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом
страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой
риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия
денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых
последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта
служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт
заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта),
который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит
основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.
Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что
страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение
обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и
соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта
налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов
(покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого
продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут
определена правильно. Можно предположить, что страхование — это
своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов,
т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и
«проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).
Страховщиком устанавливается определенные соотношения между
платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи
страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф).
Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного
страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть
расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также
обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на
основе использования вероятностных расчетов.
Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и
следовательно, определяет его цену). С другой — представляется некоторой
средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а
избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей
дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с
учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи
страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой
учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно
заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к
застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.
Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные
характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины.
Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к
совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость
получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок
регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением
тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в
обязательном порядке (т.е. по закону).
Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной
стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и
приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе
общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда
обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым
рынком.
Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная
потребность человека и общества в защите от случайных опасностей.
Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все
фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической
системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой
рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и
активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном
хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как
ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты,
так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов
страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других
видов деятельности (рис. 1).
[pic]
Рис. 1 – Место страхового рынка в финансовой системе
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового
рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой,
государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках
которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие
финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых
продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и
государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что
связано с организацией обязательного страхования.
Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных
бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и
региональными финансами, где страховые организации размещают страховые
резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой
системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это
касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за
свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если
страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию
жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:
компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и
инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная
функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание
функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим
людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений,
которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная
функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет
заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.
Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой
защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании
страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе
страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и
стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка
непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная
функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.
Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием
мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных
случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется
из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных
функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и
выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса
общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка
реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги,
депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль
инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда
зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как
институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном
производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.
1.2 Структура страхового рынка
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся
интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации,
страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные
оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения
страхователей и система его государственного регулирования.
Страховые организации — институциональная основа страхового рынка.
Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма
организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет
заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация —
экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной
обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и
других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми
организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.
Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру
выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности
страховые организации различают на акционерные, частные, публино-правовые и
общества взаимного страхования. Акционерная страховая компания — это
негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика
выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал
акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что
позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый
потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует
на страховых рынках развитых стран. Частные страховые компании принадлежат
одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков
можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не
юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном
страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов
государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов
страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой
организации. Осуществление государственного страхования представляет собой
форму государственного регулирования национального страхового рынка.
Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим
структурам, деятельность которых основана на субсидировании.
Правительственные страховые организации специализируются на страховании от
безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим. Общество
взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма,
выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о
возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в
соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование
по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая
обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего
общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования
— одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом,
удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования,
его дохода и страховую защиту, является полис.
По характеру выполняемых страховых операций различают
специализированные и универсальные страховые организации.
Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования,
например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др.
К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании,
которые принимают от страховщиков за определенную плату часть
застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного
портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и
рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации
предлагают большой перечень страховых услуг.
По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и
международные (транснациональные) страховые организации.
Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это —
юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или
заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования
ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на
получение страховки при наступлении страхового случая.
Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой
продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость
страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового
продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое
обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли
страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию
преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и
страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица,
действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с
предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые
юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение
посреднических операций по страхованию от своего имени на основании
поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является
участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании
посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.
Функционирование страхового рынка предполагает наличие
профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают
сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой
организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование.
В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по
противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых
со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера
страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.
Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика,
занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По
результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный
сертификат).
Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов,
подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой
статистики и других совместных целей страховые организации создают
объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются
как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются
и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков
не могут заниматься страховой деятельностью.
Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых
страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков
позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование
крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для
страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники
пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден
урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма
организации страховых отношений называется сострахованием.
Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения
страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших
страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают
потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии
страхового законодательства и др.
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного
регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой
прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь
вследствие неплатежеспособности страховой организации.
1.3 Государственное регулирование страховой деятельности
Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в
страховой деятельности велика роль государственного воздействия.
Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в
области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства
связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай
означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к
страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства.
Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего
народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить
нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя,
восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях
воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой
деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.
Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется
через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций,
проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности
(рис.2).
Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию
разграничивают на предварительный и текущий. К предварительному надзору
относится проверка соответствия страховых организаций установленным
требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов
страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и
внесение в реестр страховых брокеров. К текущему надзору относится проверка
соблюдения требований законодательства профессиональными участниками
страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв
лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.
|Государственное страхование | |Лицензирование |
|Обязательное страхование | |Соблюдение страхового |
| | |законодательства |
|Антимонопольное регулирование| |Тарифы |
|Уставный капитал | |Перестрахование |
|Налогообложение | |Формированием размещение |
| | |резервов |
|Аудит | |Платежеспособность |
| | |Обеспечение гласности |
Рис. 2 – Государственное регулирование страхового рынка
Основным источником правового регулирования страховой деятельности и
страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» и принятые Росстрахнадзором:
Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской
Федерации от 19 мая 1994г, Положение о порядке дачи предписания,
ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой
деятельности, от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995
г., Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров,
осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 19
февраля 1995 г., Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г.,
Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем
страхование жизни от 18 марта 1994 г., Положение о порядке проведения
валютных операций по страхованию и перестрахованию, утвержденное ЦБ РФ 15
декабря 1995 г. и пр.
Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент
страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора
определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: а)
выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности; б)
ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений
страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за
обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности
страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых
резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о
страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов
по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой
деятельности, разработка и представление в установленном порядке
предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской
Федерации о страховании.
Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган
исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе: а)
получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности,
информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от
предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от
граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками
законодательства о страховании и достоверности представляемой ими
отчетности; в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона
давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний
приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков
впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве
лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика
в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о
ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без
лицензий.
Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых
организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О
территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание
территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить
проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и
соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков
установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их
финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий,
учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.
2 Современное состояние страхового рынка
2.1 Становление и современное состояние рынка страховых услуг в
россии
Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный
и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном
периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными
обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В
послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях
социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в
условиях становления рыночной экономики.
При государственной страховой монополии страхование представляло
населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему
государственного социального обеспечения (соцстрах).
Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование
рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия
на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в
корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его
содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим
лицам.
Началом создания отечественного добровольного страхования следует
считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как
следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.
Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились: 1)
укрепление негосударственного сектора экономики; 2) рост объемов и
разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как
источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет
развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также
приватизация государственного жилого фонда; 3) сокращение некогда
всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного
социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий
должно восполняться различными формами личного страхования.
Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к
страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и
использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон
спроса и предложения.
В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее
страхового поля. За период 1992 - 1996 г.г. число страховых фирм, имеющих
государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели
также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до
1997 г. осуществлялось высокими темпами.
Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях
экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя,
вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа
банковской. Напряженность возникла до августа 1998г., когда страхование
выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб. В результате
крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по
размерам уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и
даже некоторых крупных фирм, например АСО «Защита», СК «Ивма»). Оставшиеся
страховщики контролировали в 2000 г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор
ими страховых взносов и их емкость возрос в 2-2,5 раза; отношение объема
собираемых премий к ВПП увеличилось с 1,3% (1997г.) до 2,4% (2000г.);
добровольное, а также имущественное и страхование ответственности
развивалось быстрее обязательного и личного страхования.
Совокупный объем страховой премии за 2001г. достиг уровня 276,6
миллиардов рублей, что более чем на 62% превышает уровень 2000г., причем
опережающими темпами на протяжении всего года развивалось добровольное
страхование (рис. 3). При этом уже за 9 месяцев 2001г. сбор страховой
премии (202,1 млрд. руб.) превысил показатели всего 2000г., которые
составляли 171 млрд. руб.
[pic]
Рис. 3. Страховые взносы, млн. руб.
Совокупная страховая премия по добровольным видам страхования за 2001
г. составила 236,3 миллиарда рублей, рост поступления страховых взносов по
сравнению с 2000 г. превысил 68%. При этом за девять месяцев 2001г. рост по
добровольным видам страхования составлял 78%, в первом полугодии 2001г.
равнялся 85%, а в первом квартале превышал 100%.
Удельный вес страховых взносов по добровольному страхованию был практически
неизменен в течение 2001 г. и колебался в районе 85 - 90%: в первом
квартале 2001г. этот показатель составлял около 89%, в первом полугодии
несколько понизился до 86%, за девять месяцев 2001г. равнялся 87%, при
определении же удельного веса добровольного страхования за весь 2001 г.
получается 85,4% (рис. 4). Следует отметить, что и 2001г. продолжил
традицию: вот уже на протяжении последних пяти лет доля обязательного
страхования в совокупных страховых взносах неуклонно снижается.
Среди добровольных видов страхования особо выделяется страхование
жизни. Страховая премия, полученная российскими страховщиками по этому виду
страхования в 2001 г., составляет 139,7 миллиарда рублей. Рост по сравнению
с предыдущим годом составляет около 75%. В общем объеме страховых взносов
за 2001г. страхование жизни составляет 50,5%, при этом данный показатель
увеличился по сравнению с соответствующим периодом 2000г. на 4 процентных
пунктов, еще раз подтвердив тенденцию к превалированию страхования жизни
над иными видами страхования, сформировавшуюся несколько лет назад.
[pic]
Рис. 4. Соотношение страховых взносов по обязательным и добровольным
видам страхования
При этом вполне можно ожидать смены тенденции на рост в общем объеме
страховой премии страхования имущества и ответственности в свете налоговых
новаций 25 Главы Налогового Кодекса.
К сожалению, в настоящее время рано говорить о развитии страхования
ответственности. Несмотря на то, что страховая премия по страхованию
ответственности в 2001г. составила 9,2 млрд. руб. и выросла по сравнению с
соответствующим периодом 2000г. на 40%, этот рост значительно меньше, чем в
среднем по отрасли. Такое же отставание в темпах роста по страхованию
ответственности наблюдалось и при рассмотрении ситуации в первых трех
кварталах 2001 г. Вызвано это в основном несовершенством российского
гражданского законодательства, отсутствием до настоящего времени
законодательства об обязательности страхования ответственности владельцев
транспортных средств, ответственности за вред, причиненный работающим по
найму и т.д.
Показатели сбора страховых премий по имущественному страхованию
улучшились по сравнению с 2000 г. и составляют 58,1 млрд. руб.,
увеличившись за последний квартал 2001г. на 18,1 млрд. руб., объемы
страховой премии по имущественным видам страхования приблизительно
одинаково распределились по всем четырем кварталам 2001г., колеблясь около
20 млрд. руб. в квартал. Рост сборов в 2001 г. по сравнению с прошлым годом
равняется 52%, а в общем объеме страховой премии в России имущественным
видам страхования принадлежит чуть более 21%.
Следует обратить внимание, что введенная с 1 июля 2000г. норма,
позволяющая относить на себестоимость продукции затраты на страхование в
размере 3% (принятие которой можно отнести к успехам Всероссийского союза
страховщиков), сыграла положительную роль в развитии страхового рынка, но
не изменила кардинально ситуацию с рисковыми видами страхования, т.е.
решение проблемы недострахования имущественных интересов предприятий и
граждан ожидается лишь только с 2002г. (в связи с введением в действие
Налогового Кодекса Российской Федерации в части налога на прибыль). Однако,
с введением в действие II части НК возникли проблемы с развитием личного
страхования ввиду новаций с отнесением страховых платежей на себестоимость
по этим видам страхования, связанным с размером фонда оплаты труда, который
в российских условиях редко составляет достаточные величины, что может
привести к уменьшению объемов по добровольному медицинскому страхованию и
страхованию жизни (рис. 5).
[pic]
Рис. 5. Взносы по личному, имущественному страхованию, страхованию
ответственности и добровольному страхованию (всего), млн. руб.
Страховые выплаты в 2001 г. составили сумму, равную 171,8 млрд. руб.,
показатель роста составляет 43%. Более 78% в страховых выплатах приходится
на добровольные виды страхования, а на долю страхования жизни приходится
более 65% от всех страховых выплат, что составляет 111,7 миллиарда рублей
(рис. 6). Аналогичная картина с качественным составом страховых выплат
наблюдалась на протяжении всего 2001 г.
[pic]
Рис. 6. Страховые выплаты, млрд. руб.
Структура показателей, характеризующих уровень выплат по видам
страхования, в 2001 г. сохранилась. Сохранились низкие уровни выплат по
имущественному страхованию и страхованию ответственности, причем укрепилась
тенденция к снижению уровня выплат по имущественному страхованию и
страхованию ответственности. Выплаты по имущественному страхованию
равнялись 8,5 млрд. руб., составив менее 5% от величины совокупных
страховых выплат в 2001 г. По видам страхования, относящимся к страхованию
ответственности, было выплачено 0,9 млрд. руб., что равняется 0,5% от
общего объема страховых выплат.
Сохранение среднего уровня выплат по добровольному страхованию
следует отнести на счет личного страхования, а сохранение среднего уровня
выплат по отрасли в целом можно объяснить за счет стабильно высокого
коэффициента выплат по | |
