|
Реферат: Страхование (Страхование)
План.
. Введение.
. История развития страхования.
. Что такое страхование.
. Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и роду
опасностей.
. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования. Классификация по роду
опасностей.
. Принципы обязательного и добровольного страхования.
Введение.
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.
Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно
стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный
смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы
имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали
страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со
стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными
опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства - главная причина
беспокойства каждого собственника имущества и товаропро-изводителя за свое
материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея
возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между
заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый
собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден
создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости
своего имущества, что естественно, разорительно.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях,
позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных
событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число
заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от
различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между
заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и
других случайностей.
При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем
меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло
страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка
ущерба.
Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное
страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко
делимых продуктов,
формируемых путем подушных натуральных взносов, оказывалась материальная
помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое
страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости
формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития
товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.
Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности
прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его
участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая,
либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях
капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль
страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее
рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем
вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого
участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых
взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.
В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее
универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и
других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.
Термин “страхование”, выражающий пере-распределительные отношения, по
поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений
этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка)
иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи
в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ,
при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и
надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин
употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с
одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее
фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого
фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные
отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая
категория страхования является составной частью категории финансов.
Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном
характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения
страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд.
Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и
последствиями страховых случаев.
Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную
сферу финансовых отношений.
Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки.
Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие
рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в
современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой
терминологии, классификацию страхования и организационные принципы
построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых
тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику
определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и
планирования страховых операций, вопросы перестрахования.
Страхование во все времена считалось доходным делом. Такие фирмы, как
скажем, английская “Ллойдс”, являются явными “передовиками производства” по
части сбора прибыли в странах с рыночной экономикой.
История развития страхования.
Возникновение страхования.
В докапиталистических обществах основной формой страхования была
страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о
взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так
и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве
которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что
первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в
частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали
заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы
вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения
разбойников, ограбления, кражи и т.д.
В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от
кораблекрушения и других морских опасностей заключались между
корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др.
Имеются сведения о том, что в Древней Греции существовали соглашения купцов-
пиратов касающиеся вопросов как распределения доходов от торгово-
разбойничьих операций, так и распределения потерь от морских опасностей,
связанных с этими операциями.
Интересными сведениями располагает наука о страховых отношениях в
сфере торговли в истории народов бывшего СССР, например, у украинских
чумаков. Чумачество возникло в 13 веке и продолжало играть существенную
роль в украинской торговле вплоть до появления железных дорог.
Чумаки ездили с рыбой и солью к берегам Черного и Азовского морей,
продавали эти товары на ярмарках, закупали там другие товары и развозили их
по разным местам. Они совершали свои путешествия караванами (ватагами), на
подводах запряженных волами. Обычаями чумацкой торговли устанавливалось,
что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается
другой1.
Во всех этих случаях просматривается одна и таже цель: обеспечение
возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников
торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Характерна
также одна особенность - здесь нет еще регулярности вносимых в общую кассу
платежей. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах
возмещать убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой
древнейшую форму страхования.
В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть
оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции
(накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Переход этот,
конечно, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы
страхования существуют параллельно или дополняя друг друга. Такой характер,
видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа,
сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций
входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в
случае смерти - осиротевшим семьям.
Они существовали, в частности, в Древней Индии и в Древнем Египте и
были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев.
При всей недостаточности имеющихся о них сведений, оставляющих открытым
вопрос о том, существовал ли у них постоянный страховой фонд или пособия
выплачивались в порядке последующей раскладки, по мнению некоторых ученых,
здесь уже существовали регулярные, связанные с определенными сроками
страховые взносы.
Страхования на Руси.
Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского
права - “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о
законодательстве
10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального
возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто
убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет
пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же
убит простой человек, то округа платит 40 гривен.”1 (ст. 3).
“Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при
людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф. - Авт.) также с помощью
округи”.
(ст. 6).
“Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной - Авт.) виры,
тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда
платит” (ст. 8).
В ст. 6 и 8 “Русской правды” можно обнаружить все элементы договора
страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном
убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового
договоров и обязательно не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто
путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.1 Задачи
страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия,
организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями. Так,
в связи с историческими условиями существования древееврейского народа
среди окружавших его племен одной из важных задач древнееврейского
государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей
использовались различные способы и средства, в частности, освобождение
новобрачных мужей в течение одного года от военной службы и от всех
налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось
сыновей и др. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы,
создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это было
своеобразное страхование приданого, которое проводилось в добровольном
порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих
союзов.
Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Как
известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские
рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые
захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую
продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских
поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны
организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой.
Предписания на этот счет содержаться в 72 главе “Стоглава” (1551 г.)
“О искуплении пленных”. В ней предусматривались три формы выкупа из плена.
Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею
средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. “Сколько
годом того пленного окупу из царевой казны разойдется,- говорилось в
“Стоглаве” ,- и то раскинути на сохи (податная единица) по всей земле чей
кто ни буди всем ровно”. Раскладка, таким образом, строилась на
уравнительных началах. В последствии от системы последующей раскладки
реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к
регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой
порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича,
которое предписывало в отличие от “Стоглава” в зависимости от социального
положения плательщика три размера “полоняничных” платежей.
Минимальный размер - 2 деньги (деньга - полкопейки) - был установлен
для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; средний - 4 деньги
- для крестьян и самый высокий - 8 денег - для городских и посадских
жителей, а также крестьян приписанных к церковным и монастырским вотчинам.
В уложении были определены и размеры сумм, предназначенных для
выкупа, которые зависили от социального положения пленника. Так, на
крестьян и боярских людей отпускалось по 15 рублей, на посадских людей - по
20 рублей; на стрельцов и казаков по 25 рублей. Самый высокий выкуп был
установлен в отношении московских стрельцов - 40 рублей. Особый порядок
финансирования выкупа был предусмотрен в отношении дворян и боярских детей.
Он определялся не поголовно, а в зависимости от величины поместий, и ,
кроме того, размер суммы выкупа отличался в зависимости от обстоятельств
пленения.1
Сущность норм указанных нормативных актов в отношении выкупа пленных
по разному оценивается в научной литературе. Одни авторы полагают, что
мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер и ничего общего не
имели со страхованием.2
По мнению других, можно констатировать, что организация
финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все
существенные элементы государственного обязательного страхования на случай
пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым
ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и
выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный
страховой орган в лице Посольского приказа - хранителя и распорядителя
страховых средств.1 Заканчивая рассмотрение докапиталистических типов
страхования, необходимо отметить, что несмотря на некоторые особенности его
проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира
общим является то, что оно было взаимным то есть члены того или иного
коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов.
Страхование в дооктябрьской России.
Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело
осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли
предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма
организации страховой деятельности давала капиталистам возможность
бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их
состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России
было застрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63%
приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% -
городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того
времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые
общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ
составляла 14 млн. рублей2.
Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование
от огня.
Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое
общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня общество.
В течение последующих тридцати лет было открыто по страхованию от огня
еще два общества- Второе российское страховое от огня общество (1835г.) и
“Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был
весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое
развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За
короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г.
заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают
специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение
возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между
ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но
деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными
условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за
прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня
принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13
акционерных обществ.
Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало
транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10
акционерных обществ.
Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от
разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. С
1899г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”.
Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где
возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и
т.д.
С 1900 г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж со
взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности
общества “Россия”. Однако популярностью такое страхование не пользовалось.
Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в
Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн.
руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с
капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских акционерных обществ
крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество
“Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской
Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии,
Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах
общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала
“России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.
Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы
местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной
России).
В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.
Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого
века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по
страхованию жизни, которое получило название “Российское общество
застрахования капиталов и доходов.” Разновидность личного страхования -
страхование от несчастных случаев.
Страховое дело в Советской России.
Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России.
Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым
страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер.
В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный
компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде
деятельности.
Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства
в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались
повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала
и практика страхования таких рисков.
Современные виды страхования.
Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества,
страхование ответственности, индивидуальное страхование. Российские
страховые компании активно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру,
перечень видов страхования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:
. страхование ренты;
. страхование кредитов; страхование инвестиций;
. групповое и семейное страхование;
. страхование квартир; страхование дачных домов;
. страхование расходов на лечение;
. страхование коммерческого риска;
. страхование имущества и помещений предприятий;
. авто-каско, страхование индивидуальных средств транспорта;
. страхование дополнительного оснащения и оборудования автомобиля;
. страхование жизни; страхование от СПИДа;
. страхование гражданской ответственности;
. страхование транспорта кооперативов;
. страхование новобрачных; страхование детей;
. страхование домашних и с-х животных;
. страхование с-х помещений и оборудования;
. страхование средств вычислительной техники и программных средств;
. страхование от развода;
. групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая;
. страхование перевозимых грузов;
. страхование спортсменов; гарантийное страхование;
. страхование домашнего имущества;
. страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам;
. страхование кооперативов; страхование туристов;
. страхование водительских курсов;
. страхование водного транспорта;
. страхование водителей; страхование водительских прав;
. страхование договоров;
. страхование транспортных средств государственных и совместных
предприятий;
. страхование здоровья водителей и пассажиров транспортных средств;
. страхование студенческих строительных отрядов;
. групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременным
взносом или ежемесячной уплатой платежа;
. страхование выставок;
страхование здоровья с гарантированной медицинской помощью.
В стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших
лицензии на право ведения страховой деятельности.
Что такое страхование.
Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О
страховании”.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных
интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий
(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых
или страховых взносов (страховых премий).
Это позволяет сделать следующие выводы.
1. Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как
минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).1
Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная,
акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик
вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить
страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам -
юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим
лицам (отдельным частным гражданам).
Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают
договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в
течении согласованного периода платят страховщику страховые премии
(платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это
юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые
страхователями.
Статья 5 закона “О страховании”.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица,
заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся
страхователями в силу закона.
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение
человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб
(экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями
договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь
регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.
В мировой практике он получил название полис.1
Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение
страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплотить
страхователю при наступлении страхового события определенную условиями
договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
Понятие договора страхования имеется в статья 15 закона “О
страховании”.
Договор страхования является соглашением между страхователем и
страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае
произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу
которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплотить
страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по
соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности
сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Общие основы и принципы
классификации по объектам страхования
и роду опасностей.
Страхование проводится специализированными страховыми организациями,
которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их
деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или
смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого
страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом.
Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых
отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду
опасностей.
Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия
отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в
силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного
разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы
и необходима классификация страхования.
Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную систему
взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого
целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования
призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых
отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в
иерархической подчиненности.
В основе любой классификации должны быть такие критерии, которые
пронизывают все взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования
положены три категории: различия в объектах страхования и в объеме
страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две
классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая
классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только
имущественное страхование.
Можно дать следующее определение всеобщей классификации страхования
по объектам страхования. Это иерархическая система деления страхования по
отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.
Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее
звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль,
среднее - подотрасль, низшее - вид страхования.
Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования -
обязательную и добровольную.
Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования.
Классификация по роду опасностей.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия
в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность
страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная,
страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование
предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта
выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их
жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями
определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит
страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает
обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам
продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и
иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при
автоаварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью
другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о
возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему.
При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит
за него страховая организация. То же при страховании ответственности по
погашению задолженности.
Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально
возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от
простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся
сделкам, риск внедрения но вой техники и технологии.
Между тем деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет
выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан,
которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих
интересов необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.
Имущественное страхование делиться на несколько подотраслей, в
зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование
имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов,
кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.
Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социальное
страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В
свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные
подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий,
страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование
жизни и страхование от несчастных случаев.
По страхованию ответственности подотраслями являются: страхование
задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также
называют страхованием гражданской ответственности.
В страховании предпринимательских рисков - две подотрасли:
страхование риска прямых и косвенных потерь доходов.
К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования , к
косвенным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной
выгоды.
Для вступления страховщика со страхователями в определенные страховые
отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в
потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей,
которые угрожают этим объектам.
При выяснении видов страхования происходит конкретизация
страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных
ставок.
Видом страхования называется страхование конкретных однородных
объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим
тарифным ставкам.
Видами имущественного страхования являются, например, страхование
строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В
качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по
возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному
страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование
жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По
страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой
задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к
наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что
видно из приведенных выше вариантов данного страхования.
Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.
Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть
обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных
страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или
оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного
пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное
страхование, страхование строений и некоторых сельхоз животных у граждан,
страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования
в нашей стране являются обязательными.
Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования
позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая
обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного
производства.
Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает
выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической
связи:
1. Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как
строения , сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы,
домашнее имущество и т.п.
2. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных
бедствий.
3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных
Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.
Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках
данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности
при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей
применяется для разработке методов определения ущерба и страхового
возмещения.
Принципы обязательного и
добровольного страхования.
Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:
1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому
страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи -
вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:
-
перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
- объем
страховой ответственности; -
уровень или нормы страхового обеспечения; - порядок
установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с
предоставлением права их дефференсации на местах;
- периодичность внесения страховых платежей;
- основные права страховщиков и страхователей.
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на
государственные органы.
2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов.
Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию
застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в
установленные сроки.
3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты,
указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о
появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество
автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации
оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.
Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения,
принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления
на постоянное место и возведения крыши.
4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых
платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся
страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели
или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми
взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием
задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые
платежи начисляются пени.
5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего
периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только
бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе
имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет
силу только при гибели застрахованного имущества.
6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В
целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения
устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой
оценки или в рублях на один объект.
По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы
сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения.
Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты
страхового взноса ( например, по обязательному страхованию пассажиров).
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных
началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и
наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются
правилами страхования , которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для
страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования
объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям
страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования
по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все
страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям
страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом
начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой
случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного
страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения
договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или
периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного
страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса.
Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой
прекращение действия договора.
Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания
страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять
размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному
страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.
Действующее в настоящее время условия всех видов страхования
выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных
стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного
удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и
конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего
улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.
Список используемой литературы.
. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И. М., 1992
г.
. Страховой портфель. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. - М. :
“СОМИНТЕК”, 1994 г.
. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “О страховании”
. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) принят Государственной Думой 22
декабря 1995 года.
1 См. Рыбников С.А. Очерки из истории страхования в Росии (Вестн. гос.
страхования, 1927, № 19, 20 С. 112.)
1 Гривна - слиток серебра, служивший денежной и весовой еденицей Киевской
Руси.
1 См. Рыбников С.А. Указ. соч. С. 111.
1 См. Соборное уложение 1649 г. М: ВЮЗИ, 1958, С. 25.
2 См.: Рейтман Л.И. Личное страхование в СССР. М.: Финансы, 1969. С. 28.
1 См: Райхер В.К. Указ. соч. С. 83.
2 Тагиев Г.М. Развитие государственного страхования в СССР. М: Финансы,
1978 г С. 6,8.
1 Может быть и больше, если это специально оговаривается в договоре
стахования.
1 Police (фр.) - расписка
Реферат на тему: Страхование автогражданской ответственности
Нижегородский государственный университет
Факультет управления и предпринимательства
Страхование
Реферат на тему:
Страхование автогражданской ответственности
Выполнил: Руководитель:
Телегин А.Н..
Никулина Н.Н.
Группа 12523
2000
Содержание:
1.Введение……………………………………………………..….3
2.Основные сведения……………………………………………..3
3.Проблемы выбора полиса……………………………………....5
4.Скидки и надбавки………………………………………………7
5.О рынке в целом…………………………………………………8
6.Заключение………………………………………………………9
7.Таблицы………………………………………………………….10
8.Глоссарий………………………………………………………..14
9.Список использованной литературы…………………………..16
Введение.
Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее
изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь
на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор
развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных
потребностей человека через систему страховой защиты от случайных
опасностей.
В страховании реализуются определенные экономические отношения,
складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и
потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим
субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство
различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия
между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия -
с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных
последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным
стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим
отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых
отношений во всем мире.
Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным
взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного
производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими
реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур
общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В
последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования
стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо
выделение его в самостоятельную категорию.
Основные сведения.
Суть страхования автогражданской ответственности (АГО) очень проста:
страховая компания возмещает ущерб стороне, пострадавшей в дорожно-
транспортном происшествии (ДТП), если виновником этого ДТП является
владелец страхового полиса. Возмещаются при этом расходы как на лечение
пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Иными словами, купив полис
страхования АГО, водитель может относительно спокойно ездить по дорогам, не
опасаясь того, что даже за случайное небольшое столкновение с другим
автомобилем он должен будет выплатить значительную сумму.
В большинстве зарубежных стран АГО занимает второе место по величине
собранной премии после страхования жизни. У нас эта статистическая
закономерность нарушается: по оценкам экспертов, полис страхования АГО в
Москве имеют не более 7-8% водителей (в целом по стране этот показатель
вряд ли превышает 1%). Понятна и главная причина этого «парадокса»: Россия
– одна из немногих европейских стран, где этот вид страхования до сих пор
не является обязательным. Даже у наших соседей по СНГ, Белоруссии и
Украины, каждый автовладелец ежегодно должен платить страховые взносы.
Правда , в этих странах они символичны, так что выплачиваемая при аварии
сумма обычно несопостовима с реально требующимися расходами на ремонт
автомобиля или лечение пострадавших.
Но у нас нет и этого. В случае аварии каждый остаётся один на один со своей
бедой. Пострадавший вынужден самостоятельно пытаться получить с виновника
возмещение ущерба. Удача в этом деле напрямую определяется его
«рэкетирскими» талантами. А виновник зачастую не только лишается всех своих
накоплений, но и влезает в долги, а иногда даже вынужден продавать своё
имущество.
Наиболее «популярной» аварией является удар сзади. По оценкам специалистов,
стоимость необходимого ремонта в этом случае составляет при повреждении
отечественного автомобиля 100-300$, а при повреждении иномарки – 500-1500$.
И это когда повреждены лишь бампер и фонари. Если же необходимо менять
крылья и имеются значительные повреждения кузова, стоимость ремонта
отечественных машин достигает 1500$, а иномарок – 5000$. Но и это ещё не
всё: за повреждение фонарного столба, светофора, информационного указателя
или дорожного знака вам придётся выплатить в среднем 50-400$, а за лечение
пострадавшего – от 100$ до 5000$.
Все эти цифры – лучший аргумент в пользу страхования АГО. Однако
большинство автомобилистов считает страховку слишком дорогим удовольствием:
ежегодно платить 8-20% стоимости машины довольно накладно. При этом
зачастую они не догадываются, что это плата за комплексную страховку. Если
же страховать только свою ответственность (в конце концов, главное
расплатиться с кредиторами, а со своими потерями можно и смириться), то
вполне можно вписаться в 100, максимум 150$. Но если бы страховались все
поголовно, то и комплексная страховка подешевела бы почти на треть.
Логичных аргументов против принятия закона об обязательном страховании
автогражданской ответственности не существует. Тем не менее он уже не
первый год абсолютно безрезультатно рассматривается в Думе. Согласно
статистическим данным ведущих московских страховщиков, ещё в 1997 году
договоры страхования АГО были заключены не более чем по 40 тысячам
автомобилей. Сегодня же число застрахованных автомобилей выросло в разы.
Полезно сравнить эти цифры с «альтернативными» полисами автостраховок:
число людей, страхующих свой автомобиль только по рискам «повреждение» и
«ущерб», в среднем по рынку составляет 25%, а ещё пару лет назад достигало
90%. Отклонения от этой закономерности в конкретных компаниях – следствие
маркетинговой политики страховщика (так в компаниях «Ингосстрах», «НАСТА»,
«РЕСО-Гарантия», «ПСК» по риску АГО застрахованы практически все
автомобили, зато в компаниях, работающих в регионах, ответственность
автовладельцев покрывается менее чем в половине полисов).
Согласно социологическому опросу, проведённому страховой компанией «Сибирь»
и охватившему 9850 московских водителей, 67% респондентов утвердительно
ответили на вопрос, надо ли страховать автогражданскую ответственность, и
только 57% считают, что необходимо страховать сохранность своего
автомобиля. Правда такие результаты были получены лишь после разъяснения
водителям сути страхования автогражданской отвветственности: 60% водителей
до опроса вообще ничего не знали об этом виде страхования. А большинство
тех, кто считает, что страхование АГО им не нужно, аргументируют свою
позицию «ужасной дороговизной полисов» (по их мнению, за страховку они
должны платить как минимум 200$-300$) и «проблематичностью выбивания денег
из страховой компании после аварии».
Проблемы выбора полиса.
Один из главных вопросов – какой лимит ответственности должен быть в
страховом полисе, чтобы с достаточно большой вероятностью его хватило бы на
возмещение ущерба.
Безусловно, сотни тысяч $ хватит практически в любом случае – даже если
врежешься в шестисотый «мерседес» или будет пореждено несколько автомобилей
сразу. Впрочем, можно купить полисы и с большим лимитом ответственности.
«Ингосстрах», «Интеррос-Согласие», «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота» и
«Энергогарант» предлагают полисы с лимитом в миллион $ за сравнительно
небольшую цену, от 450$ (см. таблицу 1). Можно заключить и совсем дешёвый
договор. В компании «АФЕС» можно купить полис с лимитом ответственности 10
тысяч рублей, а в «Росно» – 500$. Ивановская компания «НАСТА-Ростекс»,
входящая в СГ «НАСТА», предлагает в своём регионе полисы стоимостью 200
рублей и лимитом ответственности 10-20 тысяч рублей. Аналогичные ценовые
условия в полисе ВСК (взносы 100 рублей, лимит ответственности 10 тысяч
рублей).
Но наиболее распространёнными являются договоры с лимитами ответственности
5 и 10 тысяч $. По оценкам экспертов, такие полисы, как правило, в полной
мере покрывают возможный ущерб. Так, полис с покрытием 5 тысяч $ даёт
возможность покрытия ущерба в 85% случаев ДТП, а 10 тысяч $ - в 98%
случаев.
Выбирая наиболее привлекательное с точки зрения соотношения «цена-риск»
покрытие, надо учитывать ещё один фактор, который принципиально важен при
сравнении ценовой политики различных компаний. Дело в том, что существуют
как полисы, в которых устанавливается ограничение на общую сумму выплат
страховой компании (так называемые агрегатные полисы), так и полисы с
неограниченной общей страховой суммой и лимитом ответственности,
установленным для каждого страхового случая.
Пример: виновник аварии причинил ущерб 4000$. При этом у него есть полис
страхования АГО с лимитом ответственности 5000$. В данном случае оба полиса
действуют одинаково, и необходимая сумма будет оплачена страховщиком. Но в
том случае, если через некоторое время он ещё раз станет виновником аварии,
страховая компания по агрегатному полису оплатит ему только 1000$, а по
полису с неограниченной общей страховой суммой вновь возместит нанесённый
ущерб полностью (естественно, не более 5000$).
Разница в цене агрегатного полиса и полиса с неограниченной общей страховой
суммой составляет от 10% до 50%. Начинающему водителю рекомендуется
выбирать полис неограниченной страховой суммой и небольшим лимитом по
каждому случаю (5000$ или меньше). Профессионалам, считающим что авария
явление редкое, но основательное, нужно выбирать агрегатный полис с большим
лимитом ответственности (10000$ и больше). Тарифы крупнейших компаний по
страхованию АГО приведены в таблице 2.
Необходимо учитывать ещё несколько принципиальных условий, оговариваемых в
договоре страхования. Во-первых, в некоторых компаниях страховая сумма
разбивается по рискам. Например, агрегатное страховое покрытие на 10000$,
но по договору суммарные выплаты страховщика по ремонту повреждённого
автомобиля не могут превысить 5000$, по лечению пострадавших – 3000$, а по
юридическим услугам – 2000$. Подобная разбивка должна снижать стоимость
полиса. Такие полисы продают в команиях АФЕС, «Мегарусс-Д» и «Русский мир».
Во-вторых, необходимо знать, есть ли в полисе франшиза и какова её
величина. Вводя её страховщики освобождают себя от разборок с клиентами по
по незначительным страховым случаям (разбилась фара или зеркало заднего
вида) и повышают чувство собственной ответственности у водителя, который
знает, что при любой аварии хоть и небольшую сумму, но придётся выплачивать
самостоятельно. Фрашизу в 1% от страховой суммы устанавливают компании
«АФЕС», «Полярный Урал», 0,5% - «Русский мир», 50$ - «Энергогарант». Но в
любой из этих компаний клиент может отказаться от франшизы, получив при
этом надбавку к стоимости полиса порядка 10%. Как и наоборот: в компаниях,
не включающих франшизу в стандартный полис, можно попросить сделать это,
получив скидки.
В-третьих, важной является организация процесса возмещения ущерба в
страховых компаниях. Как правило, люди сталкиваются с этим уже после
наступления страхового случая, а о неожиданных «сюрпризах» желательно знать
заранее. Чаще всего выплаты осуществляются страховыми компаниями не позднее
чем через 10 дней после получения от страхователей документов из ГИБДД.
Случаи отказа выплачивать необходимую сумму крайне редки. Связаны они, как
правило, с грубейшими нарушениями Правил дорожного движения и действиями,
демонстративно и резко повышающими вероятность аварии. Вот реальные
примеры, когда страховыми компаниями не были осуществлены выплаты:
управление автомобилем в нетрезвом виде; столкновение с автомобилем со
спецсигналом на спецполосе (Кутузовский проспект); не был надёжно закреплён
груз, перевозимый на верхнем багажнике автомобиля. Однако следует отметить,
что выплаты производятся практически всегда, даже в случае нарушения ПДД.
Но насколько эти выплаты соответствуют реально нанесённому ущербу, не
случится ли так, что страховщик оценит ущерб по собственной методике,
потерпевший – по собственной, и результирующие цифры значительно
разойдутся. Другими словами, может оказаться, что даже после страховой
выплаты виновник, по мнению пострадавшей стороны, всё равно окажется
должен.
Такие случаи обычно вызваны желанием пострадавшего получить причитающуюся
ему средства без учета амортизации, а страховщика – выплатить эти средства
с учётом амортизации. Это надо знать, хотя на деле эти знания могут
оказаться лишними: ведь все переговоры ведутся без участия страхователя.
Конфликты урегулируются либо после проведения независимой экспертизы, либо
, если это не привело ни к какому решению, в суде при активном участии
юристов, нанятых страховой компанией. Более того страховые компании
предпринимают всевозможные шаги, чтобы защитить своих клиентов в случае
«наезда» пострадавших.
Иногда страховые компании предлагают осуществить ремонт и полное
восстановление машины на «дружественных» ей автосервисах. Если
пострадавшего предложенный техцентр удовлетворит, то денежные расчёты между
ним и страховщиком вообще не нужны. Так что при заключении договора нужно
поинтересоваться списком станций технического обслуживания, где
пострадавшему должны сделать ремонт. К тому же всё большее число компаний
предлагают полисы, в которых оценка ущерба происходит без учёта амортизации
(см.таблицу 1). При приобретении таких полисов вероятность конфликтов с
пострадавшей стороной снижается ещё больше.
Но даже с учётом всех этих факторов тарифы у компаний сильно разнятся. Так,
стоимость агрегатного полиса страхования легкового автомобиля с лимитом
10000$ колеблется от 80$ в компании «Сибирь» до 155$ в «ЮКОС-Гаранте» и
170$ в страховой группе «НАСТА» и компании «Стандарт-Резерв» (см.таблицу
2). Ещё больше колеблется стоимость страхования грузовиков, внедорожников и
автомобилей представительского класса. Однако, слишком низкие тарифы должны
настрожить.
Впрочем, демпинг не обязательно связан с повышенным риском. Во-первых, в
ряде случаев это временная политика компании, направленная на привлечение
новых клиентов и подкреплённая значительным финансовым потенциалом. Во-
вторых, зачастую низкие тарифы сопровождаются договором облигаторного
перестрахования с крупными западными компаниями (см. таблицу 1), которые
работают по своим тарифам. Эти тарифы значительно ниже, чем в среднем по
России. В-третьих, анализ уровня выплат по страхованию автогражданской
ответственности показывает значительный запас, закладываемый страховщиками
в тарифы: выплаты в среднем по рынку составляют 37% от взносов. Но малая
охваченность населения страхованием АГО увеличивает риски страховщиков и
объективно требует повышения тарифов. В итоге сложившаяся на рынке система
тарифов завышена по существу, но находится на грани убыточности по факту.
Значит предпочтительнее страховаться в универсальных компаниях, страховой
портфель которых состоит не только из страхования автотранспорта и
«зарплатных схем», но и из договоров страхования имущественных рисков
крупных российских и зарубежных корпораций. В этом случае тарифы по
автострахованию не оказывают значительного влияния на надёжность компании,
и страховаться в таких компаниях можно без особого риска. Но поиск таких
«хороших» компаний несколько затруднён: далеко не все страховщики, входящие
в разного рода финансово-промышленные группы, соглашаются работать с
клиентами «со стороны».
Скидки и надбавки.
Важная для водителей деталь: тарифная политика страховых компаний включает
множество скидок и надбавок к стандарной цене полиса (см. таблицу 3). Так,
при страховании нескольких машин скидка обычно составляет 10%. Но и это не
предел: в «ЮКОС-Гаранте» тариф уменьшается на 15%, если страхуется более
пяти машин, а в компаниях «Ингосстрах-Россия», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия» и
«Стандарт-Резерв» – на 20% при страховании большого парка автомобилей. Ещё
большие скидки можно получить в компаниях «Москва» и «Спасские ворота».
Кроме того, можно ждать скидок и при перезаключении договора страхования
ещё на один год. Особенно если первый год был по вашему договору
безубыточным, здесь можно расчитывать на 10 %. Ещё на 10-20% дешевле будет
стоить страховка АГО, если заключается комплексный договор страхования,
покрывающий не только риск «гражданская ответственность перед третьими
лицами», но и угон автомобиля и его повреждение. Дешевле обойдётся и полис,
номинированный в рублях. В компании «Авикос» скидка за полис в рублях
составляет 15%.
Напротив, полис будет стоить дороже в случае небольшого стажа водителя,
допуска к управлению нескольких водителей, использования автомобиля в
служебных целях. За этим следят в компаниях «ЮКОС-Гарант», «Спасские
ворота», «Ингосстрах» и СГ «Ренессанс-Страхование». А у последнего
страховщика новичок, только что получивший права, может застраховаться
только на 5000$, заплатив 115$. Такая же ситуация и в ПСК, где неопытным
водителям предложат единственный варинт: застраховать ответственность на
3000$, заплатив при этом 78$. Зато для водителей с большим стажем условия,
предлагаемые этими двумя компаниями очень выгодны. Количество водителей и
их водительский стаж не влияют на стоимость полиса в компаниях «ВЕСтА» и
«Интеррос-Согласие».
В последнее время появились полисы, в которых ответственность водителя не
привязана к определённому автомобилю. Компаний, их предлагающих, немного.
Вот некоторые из них: «Авикос», «РЕСО-Гарантия», «Росно» (повышающий
коэффициент на стоимость такого полиса в этой компании составляет 1,05 по
отношению к базовому тарифу), «Русские страховые традиции» (повышающий
коэффициент 1,2-2,0), «Русский мир», «ЮКОС-Гарант» (тариф определяется по
автомобилю с максимальным объёмом двигателя) и «Сибирь» (при включении в
полис более двух автомобилей надбавка за каждый составляет 5%, надбавка при
покупке полиса без ограничения числа автомобилей – 50%).
О рынке в целом.
Рынок страхования автогражданской ответственности окончательно ещё не
сформировался. Большая часть работающих на нём компаний стала заниматься
этим видом страхования года два назад. В настоящее время наибольшие взносы
по страхованию АГО собирают универсальные компании, а лидером рынка с
большим отрывом является «Ингосстрах» (см. таблицу 4).
В регионах страхование АГО почти не развито. Большинство московских
компаний, даже имеющих разветвлённую филиальную сеть, 90-95% взносов по
этому виду страхования собирают в Москве. Есть и исключения: ВСК, у которой
на регионы приходится более 80% взносов (только благодаря региональной
специфике эта компания лидирует по числу застрахованных автомобилей, но из-
за невысоких тарифов в регионах объём премии у неё меньше, чем у компаний-
лидеров); «ВЕСтА», собирающая до 45% взносов в центральных и западных
регионах России. Во многих регионах единственным оператором рынка
страхования АГО является компания, входящая в систему «Росгосстраха».
Страхование АГО в отличие от многих других видов страхования направлено на
обслуживание не только корпоративных клиентов, но и физических лиц. В
большинстве крупных компаний взносы физлиц и юрлиц приблизительно равны. В
целом же для рынка характерна тенденция переориентации компаний на массовую
клиентуру. Даже в «Ингосстрахе», традиционно
специализирующемся на крупных корпоративных клиентах, доля физических лиц
во взносах равномерно растёт.
Заключение.
Потребности экономики обусловили не только формирование независимых
страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений
страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не применявшихся
в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование
предпринимательского риска, страхование ответственности. Объективная
основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности
процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим
в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа
отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся
маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает
возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и
развития страхового сервиса в стране.
Таблицы.
Таблица 1. Особенности страхования автогражданской ответственности в
ведущих страховых компаниях.
|компания |максимал|минимальн.|максимальный |учёт |договор |
| |ьный |лимит |лимит |амортизации|облигаторного |
| |возраст |ответ |ответственнос|при оценке |перестрахования|
| |автомоб.|ственности|ти и тариф |ущерба | |
| | |и тариф | | | |
|Авикос |нет |5000$ |По |С учётом |Нет |
| | | |договорённост|амортизации| |
| | | |и | | |
|ВЕСтА |12 лет |1000$ |500000$ |Без учёта |Да (в Англии, |
| | | | |амортизации|Гер мании, |
| | | | | |Швейцарии) |
|ВСК |15 лет |10000руб.-|100000$-620$ |С учётом |Да (лондонский |
| | |160руб. | |амортизации|рынок) |
|Ингосстрах|нет |5000$-90$ |1млн $-900$ |С учётом |Нет |
| | | | |амортизации| |
|Ингосстрах|нет |5000$-184$|1млн $-622$ |Безучёта |Да |
|-Россия | | | |амортизации| |
|Интеррос-С|нет |1000$-20$ |1млн $-450$ |С учётом |Нет |
|огласие | | | |амортизации| |
|Москва |нет |5000$-95$ |250000$ |Без учёта |Да |
| | | | |амортизации| |
|СГ «НАСТА»|нет |1000$ |По |С учётом |Нет |
| | | |договорённост|амортизации| |
| | | |и | | |
|Национальн|10 лет |1000$-60$ |50000$-700$ | н.д. |Да (Lloyd`s) |
|ая СГ | | | | | |
|ПСК |10 лет |3000$-65$ |50000$-270$ | н.д.|Да |
|Ренессанс-|нет |5000$-76$ |20000$-173$ |С учётом |Да (Франция, |
|Страховани| | | |амортизации|США, |
|е | | | | |Англия,Швейцари|
| | | | | |я) |
|РЕСО-Гаран|10 лет |1000$-40$ |1млн $-496$ |С учёт | |
