|
Реферат: Cтрахование железнодорожного транспорта (Страхование)
Железные дороги являются наиболее рентабельным видом транспорта для
перевозок вагонных партий грузов навалом каменного угля, руды, песка,
сельскохозяйственной и лесной продукции - на дальние расстояния. Недавно
железные дороги начали увеличивать число услуг с учетом спецификации
клиентов. Было создано новое оборудование для более эффективной
грузообработки отдельных категорий товаров, платформы для перевозки
автомобильных прицепов (рейсовый контрейлер), стали предоставляться услуги
в пути, такие как переадресование уже отгруженных товаров в другой пункт
назначения прямо на маршруте и обработка товаров в ходе перевозки.
Страхование железнодорожного транспорта
Средства железнодорожного транспорта принимаются на страхование в целом,
включая корпус, внутренние помещения, механизмы, дизельгенераторы, др.
Возмещаются убытки понесенные в случае повреждения или гибели средства
транспорта в результате пожара, кражи со взломом, стихийных бедствий,
крушения, аварии, столкновения или схода с железнодорожного полотна.
Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки
подчас возникают вследствие факторов не подконтрольных человеку (стихийных
сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой
ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с
кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого
потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником
возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда
предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые
события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например,
физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не
может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения
своего жизненного уровня.
| [pic]Обьект страхования |
|Объектом страхования является железнодорожный транспорт (подвижной |
|состав) эксплуатируемый на территории Украины и других государств, |
|указанных в договоре страхования. |
| [pic]Страховой случай. |
|К страховым случаям относятся: |
|2.1.1. Крушения, аварии, повреждения подвижного состава, приведшие к |
|неплановому ремонту или исключению из инвентаря вследствие: |
|- столкновения; |
|- схода с рельсов; |
|- пожара; |
|- падения пилотируемых летающих объектов или их обломков; |
|- извержения вулкана; |
|- землетрясения; |
|- урагана; |
|- смерча; |
|- оползня; |
|- селя; |
|- горного обвала; |
|- наводнения (паводка); |
|- просадки грунта; |
|- удара молнии; |
|- взрыва; |
|- обвала тоннелей; |
|- разрушения мостов; |
|- нарушения технологии погрузочно-разгрузочных работ; |
|- противоправных действий третьих лиц; |
|- утеря подвижного состава. |
|(утерей подвижного состава считается длительное безвестное его отсутствие|
|в течение 40 суток). |
| |
|Исключения |
|К страховым не относятся случаи, которые произошли с подвижным составом в|
|результате: |
|-умышленных действий Страхователя, направленных на возникновение |
|страхового случая, либо способствовавших его наступлению; |
|-нарушения правил пожарной безопасности, перевозки ядовитых, огнеопасных |
|и взрывчатых веществ; |
|-коротких замыканий электросетей в электрооборудовании на железнодорожном|
|подвижном составе, не вызвавших распространение пожара, за пределы |
|аппарата, агрегата, механизма; |
|-повреждения объекта перевозимым грузом; |
|-действий работников Страхователя в состоянии алкогольного, |
|наркотического или токсического опьянения; |
|-использования технически неисправного подвижного состава; |
|-управления локомотивами, электровозами и тепловозами лицами, не имеющими|
|на это право; |
|-несвоевременных технических осмотров и плановых видов ремонта; |
|-военных действий, народных волнений, забастовок, террористического акта;|
| |
|-воздействия ядерной энергии, химических веществ; |
|-изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного|
|имущества по распоряжению государственных органов. |
| [pic]Страховая выплата. |
|Размер страховой выплаты определяется Страховщиком на основании |
|документов, подтверждающих страховой случай и размер ущерба. |
|Страховая выплата осуществляется: |
|-при повреждении подвижного состава - в размере восстановительной |
|стоимости, которая включает в себя расходы на ремонт и доставку |
|поврежденного подвижного состава к месту ремонта, но не свыше страховой |
|суммы. |
|-при уничтожении (исключении из инвентаря) подвижного состава - в размере|
|страховой суммы за вычетом остаточной стоимости подвижного состава. |
Страхование ж/д транспорта является имущественным страхованием и
подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности
устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца
транспортного средства как источника повышенной опасности.
Страхование автотранспорта как имущества –обеспечивает страховое
покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при
их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главной функции изделия,
или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и (или) основных,
второстепенных и побочных функций изделия.
Объектом страхования по договору являются имущественные интересы
страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением
транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона
транспортного средства.
Как правило, страхование включает целый набор страховых рисков,
предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится
страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.
. Страхование по риску «ущерб» – гибель или повреждение
транспортного средства, произошедшее в результате: аварии,
пожара, взрыва , провала под лед, удара молнии, бури, шторма,
урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя,
обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий,
а так же противоправных действий других лиц. Противоправные
действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств,
признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных
конфликтов.
Аварией признается уничтожение или повреждение транспортного средства
в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновения с другим
т.с., наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы(сооружения,
препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания
тока, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо
предмета на него[1].
. Страхование по риску «утраты товарного вида» - уменьшение
действительной стоимости имущества транспортного средства,
произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью
устранения повреждений, полученных в результате событий
соответствующих риску «ущерб».
. Страхование по риску «помощь на дорогах» - на случай отказов в
работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме
радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно
установленной на т.с.) которые препятствуют движению т.с. и для
устранения которых необходима помощь специалистов.
. Страхование по риску «угон» - утраты транспортного средства в
результате угона или хищения обязательно подтверждение факта
обращения в правоохранительные органы.
Договор страхования транспортного средства является двусторонним и
заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и
страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.
На страхование может быть принято дополнительное оборудование и
принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и
радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие
дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве,
отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической
эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных
документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в
заводскую комплектацию. В соответствием с правилами «РОСНО» оборудование
установленное на т.с. признается его составной частью, если страхователь
указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.
Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность
страховщика как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации.
Также дополнительно может включаться страхование гражданской
ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай
д.т.п.
Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате
криминальной деятельности страхователя. Страховые компании ввели ряд
ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.
Так убытки не возмещаются если будет доказано, что: события их
породившие носили умышленный характер, либо лицо управлявшее транспортным
средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения,
транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления,
т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования
компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов
ГИБДД, и ряд других ограничений.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в
договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость т.с.
Страховая стоимость транспортного средства может определяться на
основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта
страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то
страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного
оборудования.
Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из
величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и
поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и
порядок уплаты страховой премии.
В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу – размер
не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и
безусловной.
Условная франшиза – та при которой страховщик не возмещает убыток
который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он
ее превышает.
При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом
суммы франшизы.
Договор страхования как правило заключается сроком на один год, но
может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.
Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в
момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании
стараясь обезопасить себя устанавливают собственные правила. Так компания
«РОСНО» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы
страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.
Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при
следующих обстоятельствах.
. Если отпала возможность страхового случая и существование риска
прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший
срок.
. Страховщик выполнил все свои обязательства по договору
страхования в полном объеме.
. Страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он
прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.
В договорах страхования автотранспорта, которые страховые
компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность
последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных
при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на
изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его
расторжении.
Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц –
выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по
договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем.
Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения
обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются
страхователями.
Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при условии, что
тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае
страхователь теряет такое право.
Не существует общепринятых нормативно – правовых актов, закрепляющих
права и обязанности сторон по договору страхования автотранспорта. Но есть
правила и обычаи делового оборота, регламентирующие поведение субъектов. Из
закрепление можно найти в инструкциях, правилах и текстах договоров
страховых компаний.
Так находит закрепление обязанность страхователя после того, как ему
стало известно о наступлении страхового случая незамедлительно, любым
доступным способом, сообщить страховщику, указав при этом всю известную
информацию, с обязательным письменным подтверждением сообщения.
Первоначальное сообщение должно содержать возможно полную информацию
об обстоятельствах наступления страхового случая, известную страхователю на
момент сообщения: дату, время, место наступления страхового случая,
предполагаемые причины и характер повреждений, а также номер страхового
полиса (договора страхования). Затем страхователю необходимо в самые сжатые
сроки представить письменное заявление страховщику.
Факт принятия заявления надлежащим образом оформляется страховщиком и
служит доказательством в дальнейшем, на случай возникновения споров.
Сегодня у страхового бизнеса большие перспективы. С каждым годом все
больше людей понимают преимущество страхования. А следовательно, чем больше
людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между
страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза. И
возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП, в
котором не пострадали люди водители просто составляют список повреждений и
обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем в России.
К сожалению, основными факторами тормозящими развитие страховой системы
являются состояние экономики в стране, народная надежна «на авось ничего не
случится» и как ни странно само государство
Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не
имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в
квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок,
некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен -
банкротство ряда компаний.
Недостаточно разработана юридическая база для проведения операций по
страхованию. Необходимость введения обязательного страхования
автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников:
страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь
возможность получать значительные дополнительные доходы, государство
получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие
будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического
ущерба.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Богомазов В.А. Государственное регулирование транспортной деятельности и
стратегическое управление автотранспортными предприятиями / СПбГИЭА. –
СПб., 1997.
2. Регулирование транспортной деятельности: Учеб. пособие / Под общ. ред.
проф. Кононовой Г.А. / СПбГИЭА. – СПб., 1996.
3. Государственное страхование в СССР, Госфиниздат, 1953. С. 70.
4. Страхование от А до Я/Под ред. Л.И Корчевской, К.Е. Турбиной.- /
Издательство Инфра-М, Москва 1996. всего 624 стр.
-----------------------
Реферат на тему: Cтрахование ответственности
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ УКРАИНЫ
ТЕРНОПОЛЬСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА
Реферат по предмету: "ОСНОВЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА"
тема: "СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ"
2001 год
ПЛАН
Введение....................................................................
........................................стр. 2
1. Общее понятие ответствености и ее страхование
1.1. Определение объекта
страхования.................................................................
................стр. 4
1.2. Срок
страхования.................................................................
............................................стр. 6
1.3. Страхование
ответственности.............................................................
............................стр. 7
2. Страхование гражданской ответственности собственников
транспортных средств
2.1. Необходимость
страхования.................................................................
...........................стр. 8 2.2. Объекты и субъекты
страхования.................................................................
..................стр. 9
2.3. Сущность договора обязательного страхования гражданской
ответственности собственников транспортных
средств..............................................стр. 10
2.4. Порядок возмещения убытков и страховые
полисы.....................................................стр. 11
2.5. Система «Зеленая
карточка»...................................................................
........................стр. 16
3. Страхование ответственности работодателя
3.1. Необходимость
страхования.................................................................
...........................стр. 21
3.2. Основные положения,условия и исключения в договорах
страхования ответственности
работодателя................................................................
..стр. 21
3.3.
Андеррайтинг................................................................
...................................................стр. 24
4. Страхование профессиональной ответственности
4.1. Необходимость страхования профессиональной
ответственности.............................стр. 26
4.2. Сущность страхования,условия и исключения в
договорах
страхования.................................................................
...................................стр. 26
4.3.
Андеррайтинг................................................................
....................................................стр. 29
5. Страхование ответственности за экологическое загрязнение
5.1. Экологическое страхование, его
необходимость..........................................................стр.
32
5.2. Сущность загрязнения и особенности
ответственнности............................................стр. 33
5.3. Условия страхования, исключения, сроки и
прочее.....................................................стр. 34
5.4.
Андеррайтинг................................................................
...................................................стр. 36
5.5. Затраты на очищение последствий
загрязнения..........................................................стр.
36
6. Комбинированный полис страхования гражданской
ответственности.............................................................
...........................стр. 38
Выводы......................................................................
........................................стр. 40
Список используемой
литературы..............................................................стр.
42
Введение
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.
Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно
стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный
смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы
имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали
страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со
стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными
опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства - главная причина
беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое
материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея
возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между
заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый
собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден
создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости
своего имущества, что естественно, разорительно.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях,
позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных
событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число
заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от
различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между
заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и
других случайностей.
При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба,
тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло
страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка
ущерба.
Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное
страхование, но по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило
место страхованию в денежной форме.
Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности прежде
всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его
участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая,
либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях
капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль
страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее
рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем
вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого
участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых
взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.
В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее
универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и
других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.
Классификацию по объектам с выделением областей, подобластей и видов
страхования можно считать классическим подходом в теории и практике
отечественного страхования. Она является наиболее обычной для национальных
страхователей и очень важной с теоретической точки зрения.
Закон Украины «О страховании» определяет, что объектами страхования
могут быть три группы имущественных интересов:
1) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной
пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2) связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом
(имущественное страхование);
3) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда физическому
лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу
(страхование ответственности).
Рассмотрим одну из областей страхования - страхование ответственности.
1. Общее понятие ответствености и ее страхование
1.1. Определение объекта страхования
Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав
лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности Страхователя.
При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией
и не зависит от финансового состояния Страхователя. Такое страхование
защищает также и финансовое состояние самого Страхователя, который при
наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им
вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто
имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования исков по
таким убыткам довольно продолжительный. Благодаря экономической
целесообразности и социальной весомости страхования ответственности
появилось и на украинском рынке. Страхование ответственности перевозчиков,
судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических
организаций, импортеров фармацевтической продукции уже широко
осуществляется украинскими страховщиками как в обязательной, так и в
добровольной форме.
В основу всех видов страхования ответственности положены нормы
отечественного и международного права. Уровень развития страхования
ответственности прямо зависит от совершенства национальных правовых
институтов. Для страхования представляют интерес виды ответственности,
которые имеют имущественный характер и связанные с компенсацией
причиненного вреда. К таким видам ответственности принадлежат гражданская,
материальная и некоторые виды административной ответственности.
Административная ответственность — это одна из форм юридической
ответственности граждан и должностных лиц за осуществление ими
административного правонарушения.
Материальная ответственность — это обязанность работника возместить
убытки, причиненные предприятию, в соответствии с порядком, установленным
трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только
за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения
работника, такого, которое можно поставить ему в вину.
Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как
юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения лицом
предусмотренных гражданским правом обязанностей, которые связаны с
нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская
ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах
пострадавшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций)
имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки
(штрафа, пени), компенсацию вреда.
Возможны случаи, когда для наложения ответственности на причинителя
вреда необходимо наличие его вины; или ответственность наступает независимо
от вины и даже без вины; иногда не только случай, но даже действие
непреодолимой силы не освобождает причинителя вреда от ответственности;
учитывается специфика деятельности, во время осуществления которой
причиняется вред.
Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с
которой, отсутствие вины должно доказываться самым правонарушителем.
Правонарушитель считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою
невиновность. То есть для возникновения ответственности потерпевший
обязанный доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у
него убытков и наличие причинной связи между противоправным поведением и
убытками.
В гражданском праве действует так называемый принцип генерального
деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается
противоправным, если причинитель вреда не докажет, что имел право на
действия, которые послужили причиной вреда. Противоправный причиненный вред
подлежит возмещению во всех случаях. Вред, вызванному правомерными
действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом.
Примером ответственности за вред, вызванный правомерными действиями,
служат предусмотренные Кодексом торгового мореходства обязательства
относительно распределения убытков, которые носят название общей аварией. В
соответствии с правилами об общей аварии убытки, которые возникли при
морской перевозке в результате целенаправленных повреждений, осуществленных
с целью спасания судна, фрахта и груза, который перевозится на судне, от
общей для них опасности, распределяются между судном, фрахтом и грузом
соразмерно их стоимости.
На специальных условиях строится ответственность собственника
источника повышенной опасности, ответственность профессионального охранника
и в некоторых других случаях. Для возникновения этих видов ответственности
не требуется наличия вины виновника вреда. Обычно ответственность, которая
возникает без вины, называется безусловной или суровой.
Лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для
окружающих (транспортные организации, промышленные предприятия,
строительства, собственники автотранспортных средств и т.п.), обязаны
возместить вред, вызванный источником повышенной опасности, если не
докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла
пострадавшего.
Тем не менее предусмотренные гражданским законодательством случаи
ответственности, независимо от вины, не делают ее безграничной. В некоторых
случаях ответственность не наступает, если имеет место умысел
пострадавшего. Так, собственник источника повышенной опасности
освобождается от ответственности, если докажет, что вред возник вследствие
умысла пострадавшего. В большинства же случаев ответственность снимается,
если имело место действие непреодолимой силы. Исключение составляет
Воздушный кодекс Украины, который возлагает ответственность за личный вред,
вызванный пассажиру при старте, полете или посадке самолета даже в случае
действия непреодолимой силы.
1.2. Срок страхования
Поскольку иски по конкретному договору страхования потенциально могут быть
предъявлены на протяжении нескольких лет, когда, возможно, Страхователь
будет страховаться уже у другого страховщика, возникают трудности с
определением «ответственного» по таким претензиям страховщика. Поэтому
важно, какие именно принципы положены в основу договора страхования.
Выбор зависит от деятельности Страхователя и вида страхования
ответственности. Если период между возможной неосторожнос-тью Страхователя
и фактом вреда незначительный, то договор заключается на основе
«проявления». Если такой период может быть весьма продолжитель-ным
(например, при страховании фармацевтических препаратов), то целесообразнее
заключить договор с «заявленными исками».
Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основе
«проявления». Это означает, что Страхователь несет ответственность за вред,
который выявился на протяжении действия договора (хотя причиной
возникновение такого вреда могут быть действия, которые осуществил
Страхователь до начала действия настоящего договора). Тем не менее
страховщик не отвечает за вред, который выявился после окончания договора.
При этом, если убытки стали очевидны после окончания срока страхования, но
вред выявился еще в момент действия договора, то эти убытки покрываются
страховщиком.
В последнее время распространились договоры на основании «заявленных
исков». Иногда их называют еще договорами по условию «представленных
требований». То есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются
Страхователю во время действия договора. Во избежание исков «с длинным
хвостом» (если вред выявился через продолжительное время), страховщики
вводят ретроспективную дату. Все потери, которые выявились до этой даты,
покрытию не подлежат. Итак, страховщик точно знает, сколько требований ему
надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки
рисков и расчеты тарифов.
Тем не менее существует проблема для Страхователя. Если на момент
окончания действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно,
приведут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может
отказаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на
страхование. В такой ситуации Страхователь окажется без страховой защиты
именно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По
этому поводу договоры с «заявленными исками» часто содержат условие о
продолженном периоде предъявления исков — «условие последнего периода».
Даже если страховщик выполнил свои обязательства относительно исков,
заявленных от ретроспективной даты и до окончания срока действия договора,
Страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (например,
несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванных
обстоятельствами, сообщенными Страхователем страховщику до даты окончания
договора страхования.
В национальных законодательствах могут помещаться положения, которые
влияют на определение «ответственного» Страхователя. Так, суды США
разработали систему «тройного условия». В соответствии с этой системой
истец может сам указать, какой из периодов наиболее отвечает его случаю —
время нанесения вреда, время выявления вреда или период между ними.
1.3. Страхование ответственности
Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай
предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с
нормами действующего законодательства относительно возмещения
имущественного вреда.
Особенности страхования ответственности:
1) Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред
жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить
убытки потерпевшей стороне.
2) Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может
нанести имущественный вред.
3) Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется
лимитом ответственности.
Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:
1) по одному страховому случаю; 2) за нанесение вреда жизни, здоровью
третьих лиц; 3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц; 4) другие
2. Страхование гражданской ответственности собственников транспортных
средств
2.1. Необходимость страхования
Страхование гражданской ответственности собственников транспортных
средств является одним из наиболее массовых видов страхования, которое в
большинстве стран мира является по форме обязательным видом страхования.
Осуществление такого страхования в обязательной форме предопределяется
несколькими обстоятельствами.
Во-первых, транспортное средство является источником повышенной
опасности. Нормы гражданского законодательства большинства стран мира
определяют именно собственника транспортного средства ответственным за
причинение вреда здоровью или имуществу других лиц (третьих лиц), кроме
случаев, если дорожно-транспортное проишествие было следствием действия
непреодолимой силы, т.е. гражданская ответственность водителя транспортного
средства перед третьими лицами наступает почти всегда в случаях дорожно-
транспортного проишествия.
Во-вторых, такие гражданско-правовые отношения касаются всего
общества, имеют массовый характер, поскольку участником дорожно-
транспортного проишествия потенциально может быть каждый гражданин. Каждый
год в дорожно-транспортных проишествиях по вине водителей
автомототранспорта гибнет или получает травмы значительное количество
людей, например в 1999 году в Украине произошло 34554 ДТП, в которых
погибло 5269 человек и ранено 38277 человек, то вероятность того, что
каждый из нас, независимо от того, является ли он автовладельцем или нет,
может стать участником такого рода события.
Кроме этого, ежегодно происходит свыше 200 тысяч автоаварий с
материальными повреждениями транспортных средств, дорожных сооружений,
зданий и т.п.. В результате причиняются огромные материальные и моральные
убытки, через суды проходят гражданские и уголовные дела десятков тысяч
граждан, на года растягиваются выплаты компенсаций пострадавшим виновниками
автоаварий, значительно ухудшается материальное состояние семей обеих
сторон.
Больше двух тысяч дорожно-транспортных проишествий происходит по вине
водителей неустановленного транспорта, что требует создания особой системы
социальной защиты пострадавших.
В-третьих, даже установление гражданской ответственности собственника
транспортного средства не обеспечивает своевременного и полного возмещения
вреда потерпевшему, прежде всего из-за отсутствия достаточных средств у
собственника (водителя) транспортного средства. В этом понимании именно
механизм обязательного страхования гражданской ответственности
автовладельцев позволяет создать надежную систему социальной защиты как
третьих лиц — потерпевших, так и собственников транспортных средств.
Обязательное страхование собственников транспортных средств, вопреки
его очевидной социальной направленности, в большинстве стран вводилось
«административно-силовым» путем, поскольку сталкивалось с определенным
сопротивлением граждан-автовладельцев. Последние иногда воспринимают
обязательное страхование как вид дополнительного обязательного сбора в виде
страховых платежей. Обычному автовладельцам не всегда понятен и сам объект
страхования — гражданская ответственность собственника источника повышенной
опасности. Кроме того, до момента происхождения дорожно-транспортного
проишествия и наступления гражданской ответственности каждый водитель
считает себя на дороге «наилучшим и безопаснейшим».
Законом Украины «О страховании» страхование гражданской
ответственности собственников транспортных средств включено в перечень
обязательных видов. На основании этого Кабинет министров Украины принял
постановление о введении с 1 января 1997 года обязательного страхования
гражданской ответственности собственников транспортных средств.
Обязательное страхование гражданской ответственности собственников
транспортных средств ставит целью обеспечить возмещение убытков,
причиненных дорожно-транспортным проишествием.
2.2. Объекты и субъекты страхования
Под собственником транспортного средства понимается юридическое или
физическое лицо, которое эксплуатирует транспортное средство, которое
принадлежит ему на правах собственности, полного хозяйственного ведения,
оперативного управления или на других основаниях, которые не противоречат
действующему законодательству (договор аренды, поручение и т.п.).
Обязательность такого страхования распространяется на резидентов и
нерезидентов — собственников транспортных средств. Имеются в виду
собственники автомобилей, автобусов, самоходных машин, сконструированных на
шасси автомобилей, мотоциклов всех типов, марок и моделей, прицепов,
полуприцепов и мотоколясок, которые эксплуатируют указанные транспортные
средства на улично-дорожной сети общего пользования. Эти средства подлежат
государственной регистрации и учету в соответствующих органах Министерства
внутренних дел Украины. Исключение составляют транспортные средства,
собственники которых застраховали гражданскую ответственность в
государствах, с уполномоченной организацией которых Моторное (транспортное)
страховое бюро Украины (МТСБУ) заключило соглашение о взаимном признании
договоров такого страхования.
Субъектами обязательного страхования гражданской ответственности
являются Страхователи, страховщики, МТСБУ и третьи лица — юридические и
физические лица, которым причинен вред транспортным средством вследствие
дорожно-транспортного проишествия.
Объектом обязательного страхования гражданской ответственности
является гражданская ответственность собственников транспортных средств за
вред, причиненный третьим лицам вследствие дорожно-транспортного
проишествия. Речь идет о жизни или здоровье граждан, их имущество и
имущество юридических лиц.
Страховое обеспечение касается прямого вреда, причиненного третьему
лицу во время движения транспортного средства, если существует причинная
связь между движением транспортного средства и причиненным им вредом.
Как страховой случай рассматривается дорожно-транспортное проишествие,
которое произошло с участием транспортного средства Страхователя и из-за
которого наступает его гражданская ответственность за причиненный этим
транспортным средством вред имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.
2.3. Сущность договора обязательного страхования гражданской
ответственности собственников транспортных средств
Были установлены такие два вида договоров обязательного страхования
гражданской ответственности:
• обычный договор, который составляется с собственником транспортного
средства, зарегистрированного в Украине или временно ввезенного на
территорию Украины для пользования;
• дополнительный договор, который действует на территории государств,
указанных в страховом полисе, и на условиях, установленных в этих
государствах, в соответствии с соглашениями, заключенными с МТСБУ.
Страховой суммой по договору обязательного страхования гражданской
ответственности определены денежные суммы, в пределах которох страховщик
(страховая организация) в соответствии с условиями страхования обязаны
осуществить выплату третьему лицу или третьим лицам (в случае, если
потерпевших в дорожно-транспортном приключении несколько) после наступления
страхового случая.
В Украине установлены следующие максимальные суммы, которые страховщик
должен будет возместить по Договорам обязательного страхования гражданской
ответственности автовладельцев:
. 8,5 тысяч гривен по ущербу, нанесённому жизни и здоровью пострадавшего
лица;
. 25,5 тысяч гривен по ущербу, нанесённому имуществу пострадавшего лица.
Страховая сумма и страховые платежи по обязательным страхованиям
гражданской ответственности определяются Кабинетом министров Украины.
Страхователю предоставляется право выбора страховщика для заключения
договора обязательного страхования гражданской ответственности.
Страховщик (страховая организация) не может отказать любому
страхователю в заключении договора обязательного страхования гражданской
ответственности.
Страховщик по договоренности имеет право уменьшать размер страховых
платежей, поощряя собственников транспортных средств, которые постоянно
обеспечивают безаварийную эксплуатацию своих транспортных средств, а также
повышать размеры страховых платежей собственникам транспортных средств, по
вине которых произошли страховые случаи (на условиях, которые
устанавливаются МТСБУ, но не большее как 50 % размера страхового платежа в
обоих случаях).
Страхование автогражданской ответственности может производиться с
франшизой (часть убытка, которая возмещается Страхователем самостоятельно,
при этом франшиза влияет на уменьшение страхового платежа).
При заключении Договора страхования меньше, чем на один год, страховой
платёж составляет определенный процент от страхового платежа, рассчитанного
на год (например, 9 месяцев- 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%).
В зависимости от результатов страхования в предыдущие годы, при
определении страхового платежа на следующий год, применяется система скидок
и надбавок "БОНУС-МАЛУС".
В случае выезда за границы Украины Страхователь обязан заключить
дополнительный договор обязательного страхования гражданской
ответственности на условиях, установленных МТСБУ, если пользование
транспортным средством за пределами Украины требует обязательного
страхования гражданской ответственности на условиях стран, которые
посещаются.
2.4. Порядок возмещения убытков и страховые полисы
Для возмещения убытков, причиненных вследствие дорожно-транспортного
проишествия, Страхователь или третье лицо (его наследник, правопреемник
Страхователя) обязаны (в зависимости от случая) обратиться с заявлением к
страховщику (страховой организации) или к МТСБУ.
Выплата страхового возмещения третьему лицу осуществляется
страховщиком на основании таких документов:
. заявления о выплате страхового возмещения;
. справки органов внутренних дел об обстоятельствах происхождения дорожно-
транспортного прпроишествия;
. справки (выводов экспертизы, страхового акта, аварийного сертификата и
т.п.), которые подтверждают размер имущественного вреда в случае его
возникновения;
. справки медицинских учреждений о сроке временной нетрудоспособности или
справки специализированных учреждений об установлении инвалидности в
случае ее возникновения;
. копии свидетельства о смерти (для погибших во время дорожно-транспортного
проишествия или умерших вследствие этого проишествия) и документа о
правопреемстве для наследников.
Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу или ее
наследникам на протяжении 15 рабочих дней со дня получения страховщиком
указанных документов, кроме случаев, если споры, связанные с выплатой
страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке.
За вред, причиненный здоровью третьего лица вследствие дорожно-
транспортного проишествия, страховщик (страховая организация) осуществляет
выплату страхового возмещения в пределах страховой суммы в случае:
. гибели во время дорожно-транспортного проишествия или смерти вследствие
этого проишествия наследнику третьего лица — в размере страховой суммы;
. установления третьему лицу инвалидности І группы — в размере 100 %
страховой суммы, II группы — 80 %, III группы — 60 % этой суммы;
. временной потери третьим лицом трудоспособности за каждые сутки— в
размере 0,2%, но не более чем 50 % страховой суммы.
Страховщик (страховая организация) платит указанные страховые суммы
каждому потерпевшему третьему лицу, но в целом не более чем пять страховых
сумм. В случае, если общий размер вреда по одниму страховому случаю
превышает пятикратный размер страховой суммы, возмещение каждому
потерпевшему третьему лицу пропорционально уменьшается.
В случае причинения вреда имуществу третьего лица вследствие дорожно-
транспортного проишествия, если субъекты страхования не пришли к соглашению
относительно размера убытков, выплата страхового возмещения осуществляется
на основании выводов экспертизы, которая ведется за счет страхователя.
Размер франшизи при возмещении убытков, причиненных имуществу третьих
лиц, устанавливается на уровне до 2 % страховой суммы.
Страховщик не возмещает убытков:
. в случае причинения вреда жизни и здоровью собственника транспортного
средства, виновного в создании дорожно-транспортного проишествия;
. за поврежденное или уничтоженное любого имущества (груза), что помещалось
в транспортном средстве Страхователя, виновного в создании дорожно-
транспортного проишествия;
. за поврежденное или уничтоженное транспортное средство его собственнику,
виновному в ссоздании дорожно-транспортного проишествия;
. за загрязнение или повреждение объектов окружающей естественной среды;
. за следствия пожара, который возник вне края проезжей части и на
близлежащей к ней территории;
. за повреждение или уничтожение антикварных вещей, изделий из драгоценных
металлов, ценных и полудрагоценных камней, предметов религиозного культа,
коллекций картин, рукописей, дензнаков, ценных бумаг;
. если дорожно-транспортное проишествие произошло вследствие намеренных
действий третьего лица, признанных такими в установленном порядке;
. если дорожно-транспортное проишествие произошло вследствие массовых
беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, воинских
конфликтов, стихийного бедствия, взрыва боеприпасов, пожара транспортного
средства, не связанной с этим проишествием.
МТСБУ возмещает вред, причиненный только жизни и здоровью третьего
лица. Такое возмещение осуществляется в срок и на условиях, определенных
для страховщиков (страховых организаций), в случае:
. если транспортное средство, которое послужило причиной дорожно-
транспортного проишествия, не установлено;
. если дорожно-транспортное проишествие совершилось вследствие угона или
похищения транспортного средства страхуемого;
. предоставление Страхователем своего транспортного средства работникам
милиции и здравоохранения в соответствии с действующим законодательством;
. если страховщик (страховая организация) — член МТСБУ неплатежеспособный
по своим обязательствам в соответствии с договорами обязательного
страхования гражданской ответственности.
МТСБУ обеспечивает также возмещение убытков, если страховой случай
вызван транспортным средством, собственник которого застраховал гражданскую
ответственность в государстве, с уполномоченной организацией которого МТСБУ
заключило соглашение о взаимном урегулировании вопросов относительно
возмещения убытков.
Страховщик (страховая организация) и МТСБУ имеют право в пределах,
определенных действующим законодательством Украины, требовать компенсации
осуществленных страховых выплат от третьего лица — Страхователя или лица,
которое руководило транспортным средством, в случае:
. намеренного причинения вреда третьему лицу;
. управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, под
влиянием наркотических или токсичных веществ, которые снижают скорость
реакции и внимания;
. отсутствия удостоверения на право управления транспортным средством
данной категории;
. если виновник оставил место дорожно-транспортного приключения, не нарушив
установленные правила;
. если страховой случай произошел из-за несоответствия технического
состояния и оснащения транспортного средства требованиям действующих
Правил дорожного движения Украины;
. если Страхователь без уважительных причин на протяжении трех рабочих дней
не сообщил страховщику о наступлении страхового случая, не подал ему
письменного объяснения об обстоятельствах дорожно-транспортного
проишествия или в случае потребности не предоставил свое транспортное
средство для обзора и экспертизы;
. если после выплаты страхового возмещения выяснится, что Страхователь или
третье лицо предоставило неправдивые сведения, которые привели к
повышению суммы страхового возмещения или безосновательной выплате.
Если по решению судебных органов дорожно-транспортное проишествие
произошло из-за неудовлетворительного эксплуатационного содержания
автомобильных дорог, улиц и железнодорожных переездов или из-за других
препятствий в осуществимом движении, страховщик (страховая организация)
выплачивает третьему лицу страховое возмещение и имеет право получить
соответствующую компенсацию от юридических и физических лиц, виновных в
создании таких условий.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности вступает
в силу с момента, указанного в страховом полисе, но не раньше взноса,
который заверяется соответствующими документами Страхователем страхового
платежа в пользу страховщика.
В случае наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения
третьему лицу страховщиком в объеме, большем 25 % страховой суммы,
Страхователь, по вине которого произошло дорожно-транспортное проишествие,
может перезаключить договор обязательного страхования гражданской
ответственности.
После уплаты страхового платежа Страхователь получает от страховщика
страховой полис, который является договором (письменным соглашением)
обязательного страхования гражданской ответственности. Страховой полис
составляется по форме, которая содержит: название и адрес Страхователя,
тип, марку транспортного средства и государственный номерной знак, номера
двигателя, шасси (кузова), начало и окончание действия договора
обязательного страхования гражданской ответственности, размеры страхового
платежа и страховой суммы, для Страхователя-юридического лица — его
наименование и адрес , для Страхователя— физического лица — фамилия, имя и
отчество собственника транспортного средства, домашний адрес, подписи
сторон.
Страховой полис может иметь разделы, которые предусматривают
возможность добровольного страхования транспортного средства, жизни и
здоровья водителя и пассажиров.
Образец страхового полиса устанавливается МТСБУ по согласованию с
Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью.
В случае изменения собственника транспортного средства действие
договора обязательного страхования гражданской ответственности может
распространяться на нового собственника при условии переоформления
страхового полиса на его имя.
В случае въезда на территорию Украины незастрахованный собственник
(водитель) транспортного средства может заключить обычный договор
обязательного страхования гражданской ответственности. Это не
распространяется на случаи, если собственник транспортного средства
застраховал гражданскую ответственность в государстве, с уполномоченной
организацией с страхования гражданской ответственности которой МТСБУ
заключило соглашение о взаимном признании договоров такого страхования.
В случае наступления страхового случая Страхователь (водитель
транспортного средства, которое послужило причиной дорожно-транспортного
проишествия) обязан:
. соблюдать правил дорожного движения, установленных действующим
законодательством;
. принимать все меры с целью предотвращения увеличения размера вреда;
. предоставлять третьим лицам необходимую информацию для идентификации
страхователя и страховщика (страховой организации);
. сообщить на протяжении трех рабочих дней страховщику (страховой
организации) о наступлении страхового случая, предоставить ему письменное
объяснение об обстоятельствах дорожно-транспортного проишествия,
страховой полис и в случае потребности предоставить транспортное средство
для обзора и экспертизы. Если страхователь по уважительной причине не
имел возможности выполнить указанного действия, он должен доказать это
документально.
Во время оформления соответствующих документов о дорожно-транспортном
проишествии работники органов внутренних дел в соответствии с действующим
законодательством устанавливают и фиксируют необходимые сведения об
обязательном страховании гражданской ответственности участников этого
проишествия.
Органы внутренних дел в соответствии с действующим законодательством
обязанные выдавать страховшику (страховой организации) или МТСБУ после их
обращения сведения, которые касаются страхового случая.
Контроль за наличием страхового полиса обязательного страхования
гражданской ответственности у собственника (водителя) транспортного
средства осуществляется во время его эксплуатации органами внутренних дел в
соответствии с действующим законодательством.
Обязательное страхование гражданской ответственности может
осуществлять страховщик (страховая организация), который имеет филиалы,
представительства или уполномоченных представителей (юридических лиц) в
областях Украины и Автономной Республике Крым и является членом МТСБУ, а
также при наличии у него не менее чем двух лет практического опыта по
имущественному и личному страхованию и страхованию любого вида
ответственности на наземном транспорте.
2.5. Система «Зеленая карточка»
В послевоенное время в связи с возрастанием автомобильного движения в
европейских странах надо было как можно быстрее создать систему, которая
могла бы обеспечить две основных цели:
- защита интересов пострадавшего в результате дорожно-транспортного
события в случае причинения нему убытка (вреда) иностранным гражданином;
- защита собственника транспортного средства во время путешествия по
территории Европы от необходимости выполнения дополнительных требований с
автострахування, которые предполагаются национальными законами об
обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев.
Тщательно рассматривая этот вопрос, созданный в 1946 году подкомитет
по автотранспорту Комитета по транспорту Европейской экономической комиссии
ООН в Женеве представил свои предложения в Рекомендации №5 от 25.01.49 г.,
которая и устанавливала собствено систему "Зеленая карточка", что со
временем было закреплено в Резолюции ООН №43 от 05.06.52 г. (вступила в
силу 01.01.53 г.). Многочисленные вопросы, которые оставались
неурегулированными в этой Рекомендации, нашли свое отражение в так
называемом Лондонском соглашении - типичном двустороннем соглашении,
которое было принято в 1949 году на встрече представителей страховых
компаний заинтересованных стран в Лондоне. Тогда же там был основан Совет
Бюро - орган управления новой системы.
Таким образом, непосредственной основой действия системы "Зеленая
карточка" стал не многосторонний договор, а ряд двусторонних соглашений,
заключенных на основе Лондонского образцового соглашения, между
организациями - членами системы. Одним из принципов системы "Зеленая
карточка" является требование о том, что в каждом государстве, которое
желает вступить в систему "Зеленая карточка", создается Национальное бюро,
членами которого становятся все страховщики, которые занимаются
обязательным страхованием гражданской ответственности собственников
автотранспортных средств.
Кроме этого, соответственно Европейской конвенции "О наказании за
дорожно-транспортные преступления" (ETS N 52, Страсбург, 30 ноября 1964
года), предусмотрено, что органы государственной власти страны пребывания
гражданина имеют право вести судебное преследование по доверенности
государства по факту ДТП (совершения преступления), учиненного таким
гражданином на территории этого государства. При этом следует заметить, что
к дорожно-транспортным преступлениям, соответственно этой Конвенции,
относится управление транспортным средством без наличия страхового полиса
ответственности перед третьими лицами от убытков, вследствие использования
такого транспортного средства.
В систему "Зеленая карточка" в 1953 году вошли 10 стран - членов ЕЭС
(Бельгия, Великобритания, Греция, Дания, Ирландия, Италия, Люксембург,
Нидерланды, ФРГ, Франция).
Основной задачей этой системы является создание эффективной защиты
пострадавших в дорожно-транспортных проишествиях с участием автовладельцевв- | |
