|
Реферат: Страхование жизни (Страхование)
Российский Новый Университет
По дисциплине СТРАХОВАНИЕ
На тему: «Страхование жизни»
Выполнил: ____________
____________
Преподаватель: ________
______________________
Тамбов 2000 г.
ПЛАН.
Введение
1. Сущность и необходимость страхования жизни
2. Контингент страхователей и застрахованных при страховании жизни
3. Объект страхования, события относящиеся к страховому случаю при
страховании жизни
4 . Срок действия договора
5. Страховой тариф. Страховой взнос и страховое обеспечение по
страхованию жизни
6. Обязанность и права по договору страхования жизни
Заключение
Список использованной литературы
ВВЕДЕНИЕ
Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена
с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие
изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли.
Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они
определяются широким набором случайных факторов.
Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих
хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет
необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь,
возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в
практику и повседневное применение системы подобных мер становятся
частью человеческого быта и культуры.
Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной
деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от
неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных
нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд
специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые
услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий
выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу
обусловленную сумму.
В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится
объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера
его применения значительно расширяется, охватывая все формы
собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых
заинтересованных страхователей.
Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых
организаций, конкурирующих между собой и выступающих в различных
организационно-правовых формах: акционерные компании, государственные и
смешанные страховые организации, хозяйственные товарищества, общества
взаимного страхования, совместные предприятия, страховые посредники.
В нашей стране действуют сейчас две государственные
организации - Государственная акционерная коммерческая страховая
организация и Ингострах, которые осуществляют страхование,
соответственно, внутри страны и за рубежом.
Законодательство о страховании складывается из норм
Гражданского Кодекса, специально посвященных страхованию (ч.II, гл.48
"Страхование", ст.927-970), ряда федеральных законов, посвященных
страхованию или его отдельными видами (Закон РФ "О страховании" от 27
ноября 1992г.), указов Президента (Указ Президента РФ от 6 апреля
1994г. N750 "Об основных направлениях государственной политики в сфере
обязательного страхования"), приказов и инструкций, издаваемых
органами по надзору за страховой деятельностью (Правила размещения
страховых резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 14 марта
1995г.).
I. Сущность и необходимость страхования жизни.
Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и
льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные
потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по
которому уплачиваются за счет семейных доходов.
Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков,
связанных с общественным производством, стихийными бедствиями,
утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих
значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут
отсутствовать.
Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую
популярность.
По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их
семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в
связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти
члена семьи.
Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия
действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более
полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.
Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли
- страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая
в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик
выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную
денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста,
события или даты, либо в случае его смерти.
К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие;
страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на
случай смерти и утраты трудоспособности);
страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей;
страхование до определенного срока (страхование образования,
стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.);
страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда
страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в
кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.
Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер,
что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы,
получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва
страховых взносов.
Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и
для страхователей, вследствие чего в большинстве промьппленно
развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни
(пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами
страхования.
Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его
условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются
соглашением сторон в договоре страхования.
2. Контингент страхователей и застрахованных при страховании жизни.
Участники страхового обязательства именуются страхователями и
страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом
является договор.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические
лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо
являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о
страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).
Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и
трудоспособность которого является объектом страховой защиты по
специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и
страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного
страхования.
Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать
физических и юридических лиц для получения страховых выплат по
договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до
наступления страхового случая.
Страховой случай - фактически наступившее событие, которое
предусмотрено законом или договором страхования и впечет
возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.
Страховщиками признаются юридические лица любой
организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ,
созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и
общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом
порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Закон, регулируя правовой статус участников страхового
обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка
посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых
брокеров.
При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в
возрасте от 16 до 77 лет.
При страховании детей в качестве страхователей выступают родители
(усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а
застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.
На страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения
до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники)
имеют возраст от 18 до 72 пет с таким расчетом, чтобы на день окончания
срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.
На страхование дополнительной пенсии принимаются рабочие, служащие,
колхозники в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.
3. Объект страхования, события относящиеся к страховому случаю при
страховании жизни.
Объекты страхования определяются в Законе, "как не
противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные
с:
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным
обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное
страхование).
Объекты страхования - подлежащие страхованию ценности -жизнь,
здоровье и трудоспособность граждан (дожитие до обусловленного
срока).
Одним из видов страхования в зависимости от объекта
страхования является личное - страховой интерес носит личный характер,
связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат
при снижении утраты трудоспособности.
Личное страхование может быть и обязательным и добровольным.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между
страхователем и страховщиком.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования
определяются соответствующими законами РФ.
Основу личного страхования составляет добровольное
страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой
суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до
обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного
лица.
Наиболее популярны те виды страхования жизни, которые имеют
сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей,
страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.
Смешанным страхованием называется такой вид страхования жизни,
который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных
видов страхования.
В нашей стране смешанное страхование охватывает страхование на дожитие
до окончания срока страхования, страхование на случай смерти
застрахованного, страхование от несчастных случаев.
К страховым событиям по этому виду страхования относятся: а) окончание
срока страхования; б) травма, полученная в результате несчастного случая,
случайные переломы, ожоги и др.; в) смерть страхователя; г) острое
отравление ядовитыми веществами.
Факт травмы, полученной в результате несчастного случая должен
быть подтвержден лечебно-профилактическими учреждениями, оказывавшими
первую медицинскую помощь и лечившими впоследствии.
По договору смешанного страхования жизни страховая
организация принимает на себя обязательства выплатить
обусловленную страховую сумму.
Договоры смешанного страхования жизни заключаются сроком на 3,5, 10,
15 и 20 лет. С таким расчетом, чтобы после их окончания возраст
страхователя не превышал 80 лет. Таким образом, лица в возрасте от 16
до 60 лет могут заключить договор страхования на любой указанный
срок.
При получении страхователем травмы или в случае его смерти (от любой
причины) в течение первого года страхования страховая сумма не
выплачивается.
Основная цель страхования детей состоит в том, чтобы путем
относительно небольших взносов создать определенные сбережения к
совершеннолетию застрахованного, а также в получении
предусмотренных сумм в случае повреждения его здоровья.
Это страхование включает 3 обязательства страховой
организации по выплате страховой суммы - по истечении срока
страхования, за травму, полученную застрахованным ребенком, и в случае
смерти.
Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет
и тем возрастом в полных годах, которого достиг застрахованный при
заключении договора. Возраст ребенка округляется до полных лет
(месяцы считаются за полный год). Например, если ребенку 5 лет и 3
месяца, его возраст для определения срока страхования принимается за б
лет. Исключение составляют случаи, когда со дня рождения ребенка истекло
не более б месяцев. В этом случае срок страхования составляет 18 лет.
Страховая сумма выплачивается застрахованному или
страхователю при дожитии ребенком до окончания срока страхования, а также
за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования.
Возраст страхователя и состояние его здоровья не имеют значения,
поскольку со смертью страхователя выплата страховой суммы не связана.
В этом случае страхование может быть или прекращено, или
продолжено, если кто-либо из указанных лиц продолжит уплату страховых
взносов.
Возраст ребенка, в пользу которого заключается договор
страхования, не может превышать 15 лет на день подачи
страхователем заявления о страховании установленной формы.
Страхование к бракосочетанию (свадебное) является
своеобразным видом личного страхования, сочетающим в себе элементы
смешанного страхования жизни и страхования детей.
К страховым событиям относятся:
- вступление застрахованного в зарегистрированный брак после окончания
срока страхования или достижения им возраста 21 год;
- травма застрахованного в результате несчастного случая.
Возраст ребенка на день подачи страхователем заявления о
страховании установленной формы не может быть выше 15 лет. Состояние
здоровья ребенка не оказывает влияния на вопрос о заключении договора
страхования.
Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом
ребенка, в пользу которого заключается договор страхования. При
этом возраст ребенка округляется до полных пет, т.е. месяцы считаются за
полный год. Это относится и к тем случаям, когда ребенку менее б
месяцев.
Страховая сумма устанавливается по соглашению между инспекцией
государственного страхования и страхователем.
- Страховой взнос определяется в зависимости от возраста
страхователя (но не ребенка), срока страхования и страховой суммы, а
также тарифа.
В период действия договора страхователя страхователь вправе по
согласованию с инспекцией государственного страхования переводить
уплату страховых взносов с одного тарифа на другой.
Пенсионный фонд по страхованию дополнительной пенсии формируется
наполовину за счет взносов страхователей и наполовину за счет средств
бюджета.
Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом
(мужчины - 60 и женщины - 55) и возрастом страхователя при заключении
договора. Если страхователю 65 и 60 лет, срок страхования составляет 5
лет.
Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока
страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.
4. Срок действия договора.
Страхование осуществляется на основании договоров личного
страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом
(страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927
Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным
договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).
Договор страхования - соглашение между страхователем и
страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при
наступлении страхового случая произвести страховую выплату
страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор
страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в
установленные сроки.
Основанием для заключения договора страхования является заключение
установленной формы. При его заполнении страхователю предоставляется
право указать в нем любое лицо (или несколько лиц), которое он
назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Это
завещательное распоряжение страхователь вправе в период действия договора
страхования изменить или вообще отменить в установленном правилами
страхования порядке.
Как правило, заявление о страховании должен подписать сам
страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако
допускается подписание заявления о страховании одним супругом от имени
другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени
которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы
и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем
признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо,
фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не
приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и
уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении
о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти
страхователя.
Вступление договора страхования жизни в силу. Порядок уплаты страховых
взносов.
По любому договору страхования жизни страхователь обязан ежемесячно
уплачивать очередные страховые взносы. Он может уплатить и
единовременно за весь срок страхования.
Время вступления договора страхования в силу зависит от формы
уплаты страхователем первого страхового взноса. Он может это сделать
наличными деньгами при подписании заявления о страховании или путем
безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными
деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю
квитанцию.
Если первый или единовременный страховой взнос страхователь уплатил
наличными деньгами, то заключенный с ним договор вступает в силу со дня
следующего за днем уплаты.
При уплате первого взноса путем безналичного расчета договор
страхования вступает в силу со дня, установленного на
предприятии, где служащий работает, дня выдачи заработной платы, из
которой этот взнос удержан и перечислен на счет инспекции страхования.
После получения от страхователя первого взноса ему выдается страховое
свидетельство, подтверждающее факт заключения договора страхования жизни.
При переводе действующего договора страхования жизни с одного
тарифа на другой, условия о выплате страховой суммы вступает в силу
со следующего дня после уплаты взноса по первому тарифу.
Страхователь обязан уплачивать взносы за каждый месяц не позднее
его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один
или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока страхования, но не
как сумму взносов.
Досрочное прекращение договора страхования и возможность его
возобновления
Регулярная уплата страховых взносов является обязанностью
страхователя. Но на практике нередко допускается просрочка платежей.
Если очередные страховые взносы не уплачены за 3 месяца подряд, то с 1-
го числа 4-ого месяца договор страхования прекращается, т.е.
утрачивает силу и никаких обязательств по нему страховая организация не
несет.
Однако, если страхователь не уплачивал взносы потому, что находился
на стационарном лечении, договор страхования сохраняет силу до истечении
30 дней, следующих за днем, когда он был выписан на работу, на
амбулаторное лечение или переведен на инвалидность.
Страхователь имеет право, подав письменное заявление инспекции
страхования, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить
действующий договор страхования.
По прекращенному договору страхования страхователь имеет право
получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если
взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал
не менее этого срока.
По договору страхования, оплаченному единовременным взносом,
выкупленная сумма выплачивается после истечения 1 года его действия.
Размер выкупной суммы зависит от страховой суммы, срока
страхования и количества оплаченных взносами пет и месяцев, истекших
с начала страхования. Она определяется по специальным таблицам.
Страхователь имеет право в течение 3-х лет, считая с 1-ого числа
месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным взносом,
возобновить прекращенный договор страхования, если не была выплачена
выкупная сумма и не истек срок, на который он был заключен. Для этого
ему достаточно уплатить единовременно просроченные взносы и взнос за
истекший месяц.
По договорам страхования детей и страхования бракосочетания продление
срока страхования не производится.
Прекращенный договор смешанного страхования жизни или
страхования к бракосочетанию не может быть возобновлен, если
страхователь является неработающим инвалидом 1 группы или ему более 75
лет.
Замена страхователя другим лицом.
В смешанном страховании жизни и страховании к бракосочетанию замена
страхователя другим лицом не допускается.
Иное дело в страховании детей. Здесь страхователь является лишь
лицом, уплачивающим страховые взносы. С его жизнью и здоровьем не
связаны никакие обязательства страховой организации, субъектом страхования
является застрахованный ребенок. Поэтому страхователь вправе передать все
свои права и обязанности любому лицу, которое в соответствии с правилами
страхования само могло бы заключить договор страхования этого ребенка.
Если по какой-либо причине (болезнь) страхователь не может лично
явиться в инспекцию страхования, то его подпись на заявлении о
передаче прав и обязанностей должна быть удостоверена в нотариальном
порядке.
Возможна замена страхователя и в случае его смерти. В случае смерти
страхователя, уплатившего единовременный взнос, замена страхователя не
производится и договор страхования ребенка сохраняет сипу до конца
указанного в нем срока.
5. Страховой тариф. Страховой взнос и страховое обеспечение по
страхованию жизни.
Страховой тариф - это ставка, взимаемая страховщиком с единицы
страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска,
которая используется для расчета размера страховой премии.
Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан
уплатить в соответствии с законом или договором страхования в
результате поступления страхового случая.
При личном страховании страховая сумма установлена,
выплачивается и без причинения вреда, но при этом может следовать получения
как страховой суммы, так и возмещение вреда по нормам действующего
законодательства.
При заключении договора в заявлении о страховании помимо других
сведений указывается размер страховой суммы, на которую заключается
договор страхования, тариф, по которому подлежат уплате страховые
взносы, и сам месячный или единовременный страховой взнос.
Страховой взнос определяется в зависимости от возраста
страхователя, срока страхования и страховой суммы, а также тарифа - "А",
"Б" или "В".
Если договор страхования заключен по тарифу "А", то в случае получения
страхователем травмы ему выплачивается соответствующая часть страховой
суммы. Например, за травму страхователю полагается выплатить 15%
страховой суммы, которая составляет 1000 руб. Значит, выплачено будет 150
рублей.
Если страховые взносы уплачивались по тарифу "Б" при той же силу до
истечении 30 дней, следующих за днем, когда он был выписан на
работу, на амбулаторное лечение или переведен на инвалидность.
Страхователь имеет право, подав письменное заявление инспекции
страхования, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить
действующий договор страхования.
По прекращенному договору страхования страхователь имеет право
получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если
взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал
не менее этого срока.
По договору страхования, оплаченному единовременным взносом,
выкупленная сумма выплачивается после истечения 1 года его действия.
Размер выкупной суммы зависит от страховой суммы, срока
страхования и количества оплаченных взносами лет и месяцев, истекших
с начала страхования. Она определяется по специальным таблицам.
Страхователь имеет право в течение 3-х пет, считая с 1-ого числа
месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным взносом,
возобновить прекращенный договор страхования, если не была выплачена
выкупная сумма и не истек срок, на который он был заключен. Для этого
ему достаточно уплатить единовременно просроченные взносы и взнос за
истекший месяц.
По договорам страхования детей и страхования бракосочетания продление
срока страхования не производится.
Прекращенный договор смешанного страхования жизни или
страхования к бракосочетанию не может быть возобновлен, если
страхователь является неработающим инвалидом 1 группы или ему более 75
лет.
Замена страхователя другим лицом.
В смешанном страховании жизни и страховании к бракосочетанию замена
страхователя другим лицом не допускается.
Иное дело в страховании детей. Здесь страхователь является лишь
лицом, уплачивающим страховые взносы. С его жизнью и здоровьем не
связаны никакие обязательства страховой организации, субъектом страхования
является застрахованный ребенок. Поэтому страхователь вправе передать все
свои права и обязанности любому лицу, которое в соответствии с правилами
страхования само могло страховой сумме, страхователю должно быть выплачено
300 рублей,
т.е. подлежащая выплате сумма удваивается.
Тариф "В" означает, что эта сумма утраивается, т.е.
выплачивается уже 450 руб.
Условие о выплате удвоенной или утроенной суммы за травму может быть
включено в договор страхования как при его оформлении, так и в период его
действия.
В заявлении о страховании страхователь может оговорить условие о
выплате удвоенной или утроенной суммы за травму, полученную в период
действия договора страхования, если договор заключен с уплатой взносов
по несколько повышенному тарифу. Это возможно по страхованию детей,
свадебному и смешанному страхованию.
Возможен перевод с одного тарифа на другой.
Условиями смешанного страхования жизни предусмотрено, что если
страхователю за одну травму было выплачено 60% страховой суммы и
более, ему предоставляется льгота - дальнейшие взносы уменьшаются
наполовину. Если страхователь досрочно прекратил такой договор
страхования, а затем решил его возобновить, то льгота отменяется и
просроченные взносы, а также взнос за текущий месяц должны быть уплачены им
в первоначальном размере.
Такой льготы в страховании детей и страховании к
бракосочетанию нет.
Общая сумма выплат за одно или несколько страховых событий не может
превышать страховой суммы, обусловленной договором.
Размер страховой суммы зависит от желания страхователя, но не может
быть меньше 300 рублей.
По страхованию детей при наступлении смерти застрахованного в
указанный период страхователю выдается пособие в размере 30% страховой
суммы и возвращаются уплаченные страховые взносы.
По страхованию к бракосочетанию размер страховой суммы после окончания
срока страхования возрастает на 3% в год. При не вступлении в брак
страховая сумма выплачивается до достижения застрахованным 21 года. Если
в период страхования прекращена уплата очередных взносов, в
связи со смертью плательщика-страхователя, то договор
продолжает действовать бесплатно.
По условию страхования дополнительной пенсии, если смерть
страхователя наступит в период, когда он получает дополнительную пенсию,
то посмертному получателю возвращается разница между суммами семи
годичных пенсий и суммой уже выплаченных пенсий. Если смерть
страхователя наступила после получения 7 и более годичных пенсий, то
никаких возвратов денежных средств не производится.
Уменьшение размера страховой суммы.
В период действия договора страхования у страхователя может возникнуть
необходимость уменьшить размер страховой суммы с тем, чтобы уплачивать
взносы в меньшей сумме, чем они были установлены. Условия
договоров всех видов страхования жизни такое право страхователю
предоставляет.
В связи с уменьшением страховой суммы уменьшается и размер месячного
взноса. Одновременно часть взносов, исчисленная по таблицам выкупных
сумм, по желанию страхователя возвращается ему или засчитывается в
уплату за последующее время. Если после такого зачета окажется, что
договор страхования оплачен до конца срока страхования и имеется
излишек взносов, то он также возвращается страхователю.
Действие договора страхования в уменьшенной страховой сумме начинается
с 1-ого числа месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным из
расчета страховой суммы.
6. Обязанности и права по договору страхования жизни.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Для
заключения договора страхования страхователь представляет страховщику
письменное заявление по установленной форме.
По договору страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется
за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой
стороной (страхователем), выплачивать единовременно или
выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае
причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого
названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им
определенного возраста или наступления в его жизни иного события
(страхового случая).
Страхователь обязан уплачивать в установленном порядке страховые
взносы. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права
страхователя или иного лица на страховую защиту.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу
которого заключен договор.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван
иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются
наследники застрахованного лица.
Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключил
договор страхования.
Договор страхования предусматривает права и обязанности
страховщика и страхователя.
Страховщик обязан:
- ознакомить страхователя с правилами страхования;
- при страховом случае произвести страховую выплату в
установленной договором или законом срок;
- возместить расходы, произведенные страхователем при страховом
случае для предотвращения или уменьшения ущерба;
- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении
за исключением случаев, предусмотренных законодательством
РФ.
Страхователь обязан:
- своевременно вносить страховые взносы;
- при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех
известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового
риска;
- принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения
ущерба застрахованному лицу при страховом случае и сообщить страховщику
о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором
страхования.
Заключение.
Страховая деятельность в России стала приобретать характер
особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после
ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха"
и принятия Закона Российской Федерации "О страховании".
Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие ныне
на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор
в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные
отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли
высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем
свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у
страховщиков, а с другой -низкий процент охвата страхового поля.
Сфера страхования представляет собой инфраструктуру,
способствующую повышению эффективности всех сфер
предпринимательской деятельности. Этим и определяется значимость развития
всех видов страхования в России, в т.ч. и для процесса интеграции РФ в
мировое сообщество. Я считаю, развитие страхового дела в нашей стране
должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта
промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по
организации страхового рынка и законодательному регулированию
деятельности страховщиков.
Я думаю, одной из важнейших проблем создания
полномасштабного страхового рынка в России является формирование
современной законодательной базы, которая удовлетворяла бы интересы
страхователей и страховщиков в проведении страховых операций.
В настоящее время правовую основу функционирования страхового
рынка России составляет принятый 27 ноября 1992 года Закон РФ "О
страховании" и Гражданский кодекс РФ, а также соответствующие
законодательные и подзаконные акты.
Реально же правовые отношения закрепляются в правилах и условиях
страхования, предусматриваемых в страховых полисах различных
страховых обществ, причем такие правила и условия характеризуются
большим разнообразием и нестабильностью. Анализ указанных источников и
практика их применения показывает несовершенство, а точнее
незавершенность правового регулирования страховых отношений. Все это
усугубляется отсутствием серьезных аналитических материалов по состоянию
и перспективам развития страховой индустрии, а также научно
обоснованных методик и пособий по организации деятельности
страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской деятельности.
Для дальнейшего развития страхового дела не хватает также
профессиональных публикаций по видам страховой деятельности,
представляющих интерес для потенциальных потребителей страховых услуг.
Мне кажется, что введение новых видов страхования не означает,
что исчерпаны все возможности совершенствования правового
регулирования страховых отношений.
Наука и практика должны искать пути дальнейшего развития
страхования, улучшения условий действующих и разработку
перспективных видов личного страхования, отвечающих потребностям граждан.
Список использованной литературы.
1. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. Под редакцией С«А.
Смирнова. Москва, 1998.
2. Гражданское право. Под. редакцией А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.
Москва, Проспект", 1997.
3. Право. Под редакцией Н.А.Тепловой, М.В. Малинкович. Москва, "Закон
и право", 1997.
1. 4. Страхование: история, действующее законодательство,
перспективы. Шиминова Маргарита Яковлевна, Москва, "Наука", 1989.
2. 5. Шахов Вячеслав Викторович, Никитенков Леонид
Константинович, Алексеев Олег Леонидович. Государственное
страхование. Москва, "Финансы и статистика", 1989.
Реферат на тему: Страхование и его сущность
Страхование.
1. Сущность страхования и основы страхового дела.
2. Социальное страхование.
3. Медицинское страхование.
4. Имущественное страхование.
5. Страхование рисков.
6. Личное страхование.
7. Страхование ответственности.
8. Страхование и коммерческая деятельности страховщика в условиях рыночного
хозяйства.
1. Сущность страхования и основы страхового дела.
Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с
распределением СОП и части НБ. Для страхования в то же время характерны
экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений,
связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом,
страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности.
Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все
признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:
1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием
страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового
случая, способного нанести материальный и иной ущерб.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения
между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба
одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в
страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что
число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования.
Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа
застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается
денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников .
Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке.
Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового
взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает
наибольшее число участников, следовательно меньше страховой тариф и риск.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в
территориальном разрезе.
4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность
мобилизуемых средств.
Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных
отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов
страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного
ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.
Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик -
организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней
предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют
права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь -
юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и
вносящее страховые взносы.
Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь
или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и
застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.
Выгодообретатель - лицо, которое получает страховое возмещение в случае,
если его не может получить страхователь.
Существует две категории посредников на страховом рынке: страховой брокер
и страховой агент.
Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор
страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное
вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.
Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика
или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное
вознаграждение. Это обычно компания неполучившая лицензии, но желающая
действовать на страховом рынке.
Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании, заключающие
договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых
рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.
Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически
застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.
Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом
износа.
Как правило, страховая сумма не должна превышать страховую оценку.
Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости
имущества, принимаемого к страхованию.
10.09.96г.
В мировой практике существует 2 системы страхования:
1. Система первого риска - при наступлении страхового случая выплачивается
в пределах страховой суммы, на которую заключается договор, но не больше
суммы ущерба.
Страх. сумма -15 млн.р.
Ущерб - 25 млн.р.
Страховое возмещение - 15 млн.р.
2. Система пропорционального риска - выплачивают только ту часть ущерба,
которой определяется страховое обеспечение.
Ст-ть объекта - 30 млн.р.
Страховое обеспечение - 50%
Страховое возмещение - 50% ущерба
Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.
Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком.
Устанавливается либо в % к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в
фонде обязательного медицинского страхования), в % к фонду оплаты труда (в
фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса
страхователя.
Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она
измеряется избыточностью страховой суммы.
Убыточность = страховое возмещение : страховую сумму (по всем заключенным
договорам страхования).
Страховой тариф складывается из:
. нетто-ставка (основа тарифа). Идет на выплату страховых обязательств.
. нагрузка. Идет на покрытие расходов по ведению страхового дела (( 25-30%
от нетто-ставки). В нагрузку закладывается и прибыль.
Основу нетто-ставки составляет убыточность страховой суммы. Обычно
берется средняя убыточность за 5 лет. К ней добавляется рисковая надбавка.
Она служит для покрытия дополнительных страховых возмещений, возникающих в
неблагоприятные годы. Рисковая надбавка рассчитывается как среднее
квадратическое отклонение убыточности страховой суммы от ее средней
величины. Рисковая надбавка умножается на коэффициент 1,2,3.
Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования,
осуществляемый страховщиком.
По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается
единовременно при заключение договора страхования.
Современный страховой рынок России. (трлн.руб)
|Годы |199|199|199|199|199|
| |0 |2 |3 |4 |5 |
|сумма |0,0|0,1|1,2|8,0|16,|
|страховых |2 |1 |6 | |0 |
|взносов | | | | | |
|страх. |2% |0,5|0,7|1,3|1% |
|взносы в %| |8% |3% |% | |
|к ВВП | | | | | |
|страх. |0,0|0,0|0,6|5,1|11,|
|возмещения|76 |4 |3 | |3 |
|страх. |80%|36%|50%|64%|71%|
|возмещения| | | | | |
|в % к | | | | | |
|страх. | | | | | |
|взносам | | | | | |
Сейчас страховые компании сами устанавливают размеры страховых тарифов,
вкладывают временно свободные средства в ценные бумаги, банки. Для контроля
за страховыми компаниями создан Росстрахнадзор, который выдает лицензии,
может выезжать с проверками компаний на предмет соблюдения
законодательства.
Проблемы развития страхового рынка:
1. Недостаточные масштабы рынка страхования.
2. Высокая инфляция мешала проявлению страхового интереса.
3. Порядок включения страховых взносов в с/с продукции, работ и услуг
предприятий и организаций. Основная масса страховых взносов уплачивается
из налогооблагаемой прибыли и не включается в с/с.
Недостатки страхового рынка:
1. Высокие тарифы.
2. Много мелких ненадежных страховых компаний с низкой финансовой
устойчивостью. Чтобы повысить финансовую устойчивость должны развиваться
перестраховочные операции. У нас только 1-2% страховых взносов попадает в
перестрахование.
3. Некоторые страховые компании работают без лицензии, предоставляют
некачественные отчеты в Росстрахнадзор, часто несвоевременно.
Лекция от 23.09.96 г.
2. Государственное социальное страхование.
В настоящее время в России существует 5 видов государственных пенсий:
4 трудовых:
. по старости
. по инвалидности
. по случаю потери кормильца
. пенсия за выслугу лет
и социальная пенсия - лицам, не имеющим права на получение трудовой
пенсии.
1. Лица, достигшие пенсионного возраста (ж-55, м-60 лет) и имеющие трудовой
стаж (ж-20, м-25 лет) получают пенсии по старости. В размере 55% от размера
заработной платы, принимаемого для исчисления пенсии + 1% за каждый год
трудового стажа (превышающего требуемый), но не более 75% заработка.
Для исчисления пенсии на усмотрение работника может быть взят заработок
за последние 2 года (с премиальными и доплатами), либо средний за любые 5
лет подряд в течение трудового стажа.
Для большинства пенсионеров пенсия не представляет среднюю за 2 года, так
как существует максимальный размер пенсии - 3 минимальных заработных платы.
Минимальный размер пенсии - 1 минимальная заработная плата. Таким образом,
max пенсия = 75,9 х 3. Сейчас сумма компенсации к пенсии 75,9 х 3 + 85
тыс.руб.
2. Пенсию за выслугу лет получают лица, работавшие по специальности,
связанные с повышенными требованиями к трудоспособности (летчики, циркачи,
педагогические работники). Размеры те же, что и у пенсий по старости.
Военнослужащие получают пенсию за выслугу лет по специальному закону.
3. Пенсии по инвалидности выплачивается инвалидам I и II группы в размере
75% заработной платы, получаемой до пенсии, III группы - 30%. Существует
min и max размеры пенсий. Для I и II min размер равен min размеру пенсии по
старости. Мax для I и II группы = max размеру пенсии по старости. Для III
группы min = 2/3 min пенсии по старости, max = min пенсии по старости.
Инвалиды должны проходить освидетельствование каждые 2 года.
4. Пенсии по потери кормильца получают нетрудоспособные члены семьи,
находившиеся на его иждивении (дети, жена, родители). Размер равен 30%
заработной платы кормильца на каждого иждивенца (до 18 лет?). Существует
max предел пенсии, он равен min пенсии по старости на каждого иждивенца.
5. Социальные пенсии получают инвалиды с детства и престарелые граждане, не
имеющие права на получение трудовых пенсий. Инвалиды с детства получают
пенсию в размере min пенсии по старости. Неработавшие имеют право получать
2/3 min пенсии по старости по достижению ими 60-65 лет.
Для большинства пенсионеров потеряна связь пенсий с трудовым заработком.
Пенсионное обеспечение лежит на плечах предприятий, работодателей.
Сейчас планируется переход на новую систему пенсионного обеспечения,
включающую 3 уровня:
1. Социальная пенсия (нижний уровень). Должна выплачиваться за счет средств
государства, предприятий.
2. Трудовые пенсии, которые будут зарабатываться трудящимися в процессе
трудовой деятельности и будут формироваться за счет взносов предприятий
по данному работнику (Заводится лицевой счет на каждого работника, на
котором содержатся средства, перечисляемые как страховые взносы). Это
дает возможность контроля застрахованного над страхователем.
3. Уровень. Может получить любой гражданин, заключивший договор страхования
с негосударственной страховой компанией и уплачивающий взносы за счет
своих средств.
Государственные пособия.
В настоящее время сложилась определенная система государственных пособий
(на федеральном уровне). Эти пособия выплачиваются по линии социального
страхования и по линии социального обеспечения за счет средств бюджета.
Пособие по временной нетрудоспособности.
Основание для выплаты пособия - больничный лист, который получают больные и
родители больных детей. Размер пособия зависят от стажа:
- при стаже до 5 лет пособие составляет 60% от заработной платы,
- 5-8 лет -80%
- свыше 8 лет - 100%.
Пособия, связанные с материнством и рождением детей:
1. Пособие по беременности и родам. Выплачивается женщине в полном размере
заработка.
2. Пособие беременным при своевременной регистрации (до 12 недель) в
размере 50% min заработной платы. Единовременная выплата.
3. Пособие по рождению ребенка равно 15 min заработанным платам.
4. Пособие на период отпуска по уходу за ребенком до 1,5 лет. Равно 2 min
оклада, выплачивается ежемесячно.
5. Пособие по уходу за ребенком до 3 лет без сохранения оплаты отпуска.
Равно 50% min оклада.
6. Ежемесячные пособия на ребенка до 16 лет (а учащимся в
общеобразовательных школах - до окончания учебного заведения). 70% min
оплаты труда.
Пособие на погребение.
5 min заработных плат.
Пособие по безработице.
Выплачивается в течение 12 месяцев:
первые 3 месяца - 75% средней заработной платы на последней работе,
следующие 4 месяца - 60%,
последние 5 месяцев - 45%.
Минимальный размер равен минимальной оплате труда, максимальный равен
средней заработной плате в данном регионе. Если в течение года человек не
нашел работу, то платится ежемесячно 1 минимальная заработная плата.
Пособие беженцам и вынужденным переселенцам.
На каждого члена семьи беженцам в городе выплачивается 1 min заработная
плата, в селе - 2.
Необходимо совершенствовать систему государственных пособий:
1. Отвязать от минимальной заработной платы.
2. Надо увязать получение пособий с материальным положением семьи.
3. Необходимо ввести социальную помощь малоимущим.
Лекция от 1.10.96 г.
4. Имущественное страхование.
Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно
сгруппировать по следующей схеме:
1. Сельскохозяйственное:
- с/х культур
- животных
- прочего имущества с/х предприятий
2. Транспортное:
- страхование грузов
- судов
- авиационное
3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и
транспортное страхование).
4. Страхование имущества физических лиц:
- страхование строений
- животных
- домашнего имущества
- транспортных средств граждан
Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования
определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:
o по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,
o по страхованию домашнего имущества -1-5%,
o по страхованию животных 5-20%,
o транспортных средств 1-12%,
o имущество предприятий 0,05-8%,
o имущества гос. предприятий 3-20%,
o морских судов 0,4-4%,
o авиация, грузов 0,5-5%.
Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему
страхового риска.
По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.
Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений
превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно
быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое
возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную
стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и
избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных
экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию .
Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового
случая.
Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу,
некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при
повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим)
договорам не было исков.
Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования
имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества
граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.
5. Страхование рисков.
Страхование рисков включает:
. производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-
за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
. строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов,
появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового
случая (отличие от имущественного страхования)
. коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения
прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения
условий договора покупателем
. финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в
предприятие
. валютные риски
. атомные риски
Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют
ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со
стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор,
предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя.
6. Личное страхование.
По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное
страхование является самым крупным после социального. Личное страхование
делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных
случаев.
Основные случаи страхования жизни:
. на дожитие,
. на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),
. на случай смерти и потери здоровья
. смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования).
Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери
трудоспособности.
. страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени
компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного
времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное
страхование).
. страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок -
другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия
(18 л).
. свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор
бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.
Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от
взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на
срок от 1 месяца.
Страхование от несчастных случаев:
1. Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных
категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств
страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается
договор может быть очень большой.
2. Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное
страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.
3. Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д
транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта,
военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.
4. Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания
срока договора не будет, если страховой случай не наступил.
Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти
и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму
по окончании срока договора.
Лекция от 8.10.96 г.
Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.
Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба
страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80%
страховщик, остальное - страхователь) . Особенность страхования риска -
страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового
договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного
проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время
страховщик может использовать страховые взносы).
Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов
(будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке,
т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее
маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.
7. Страхование ответственности.
Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной
ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб
своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления
страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с
застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов
страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать
следующим образом:
1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на
основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев
автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с
экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным ), риском
радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное),
ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе -
ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы,
полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный
наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение
профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по
поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с
арендодателем и т.д.
Общие черты видов страхования ответственности:
1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица -
страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой
ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект
страхования.
4. Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и
потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает
ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания
правильности страховых случаев и судебных решений.
Основы деятельности страховщика.
Результаты финансово-хозяйственной деятельности страховой компании
выражаются прежде всего в полученной прибыли и изменении размеров резервных
фондов.
Прибыль страховой компании складывается из:
Прибыли, непосредственно полученной от страховой деятельности (заложенная в
нагрузке). Из полученных страховых взносов образуется фонд текущих
поступлений страховых взносов, из которого страховая компания уплачивает
страховые возмещения и страховые суммы (при личном страховании), формирует
резервные фонды. После этого покрываются издержки по ведению страхового
дела (за счет нагрузки). Остаток нагрузки даст прибыль от страховой
деятельности.
Прибыль от нестраховой деятельности компании (от инвестирования в цб,
банковские депозиты, недвижимость и т.д.) Полученные доходы включаются в
прибыль страховой компании.
Прибыль от прочих услуг - консультационные, посреднические и т.д.
Все расходы страховой компании по ведению страхового дела можно разделить
на 4 группы:
аквизиционные - расходы, связанные с привлечением новых страхователей,
расширением портфеля страхования, рекламой, разработкой новых видов
страхования.
инкассовые - расходы, связанные со сбором страховых платежей и
обслуживанием страхователей.
ликвидационные - связанные со страховым случаем, оплата труда экспертов
(аварийные, комиссары), судебные расходы, страховые возмещения.
управленческие - связанные с оплатой труда, хозяйственные расходы | |
