|
Реферат: Страхование имущества (Страхование)
Российский Новый Университет
По дисциплине СТРАХОВАНИЕ
На тему: «Страхование имущества»
Выполнил: ____________
____________
Преподаватель: ________
______________________
Тамбов 2000 г.
План
I. Страхование
. Сущность и необходимость имущественное страхование
. Сущность, необходимость и функции страхования имущества
. Объект страхования
. Срок действия договора
III. Страхование средств транспорта
. Сущность и необходимость страхования средств транспорта
. Правила страхования средств транспорта
IV. Страхование грузов
. Сущность и необходимость страхования грузов
. Объект страхования
. Срок договора
. Страховая оценка грузов
V. Страхование строений
. Сущность и необходимость страхования строений
. Правила страхования строений
. Обязанности и права сторон по страхованию строений
VI. Страховой акт
. Составление и рассмотрение страховых актов
Страхование — система экономических отношений, включающая образование за
счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его
использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и
других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам
(или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни
(достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.)
В страховании обязательно наличие двух сторон: страховщика и
страхователя. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать
застрахованный, выгод оприобретатель, лицо, назначенное для получения
страховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется вред действиями
страхователя.
Фонд создаваемый посредством страхования является одним из видов
страхового фонда. Характерные черты страхования: целевое назначение
аккумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь
(предоставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностный
характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит
соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно
затронет; возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты все
совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).
В процессе страхования происходит перераспределение средств между
участниками создания специального (страхового) фонда: возмещение ущерба
одному или нескольким страхователям осуществляется путем его распределение
на всех. Число страхователей вносящих платежи в течение того или иного
периода времени, больше числа получающих возмещение (помощь).
Страхование производится в основном в денежной форме, хотя при определенных
предпосылках имело место также натуральное страхование. Исторически
первоначальной была раскладочная система страхования, при которой основным
моментом взаимоотношений между страхователями являлось реальное
возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имущества. Исходя
из величины убытка определяющие взнос каждого участника страхования
необходимый для покрытия фактической суммы ущерба, т.е. он раскладывается
на всех страхователей. В современных условиях преобладающей является
система страхования, построенная на внесение страхователем твердо
установленной, заранее исчисленной суммы платежей, независящей от размера
возникших в данном году убытков, соответствующее возмещение потерь
производится за счет созданного из предварительных взносов фонда.
Различаются: имущественное страхование, объектом которого выступают
всевозможные материальные ценности; личное страхование, где основой
экономических отношений являются события в жизни физических лиц;
страхование ответственности, предметом которого служи возмещение
обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам.
Страхование может проводится в добровольном порядке на основе соглашения
сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано
соответствующим законодательством. Особыми формами страхования выступает
перестрахование и сострахование, позволяющие распределять и
перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.
Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом
страховых отношений выступает имущество в различных видах; его
экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие
страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся
собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании
и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества,
но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его
сохранность.
Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно
различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование имущественное
отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика
и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования
ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило на основе
использования определенного имущества, но их содержание не зависит от
стоимости этого имущества.
Имущественное страхование, проводимое государственными страховыми
организациями, охватывает практически все имущество; сельскохозяйственных,
промышленных и др. государственных хозрасчетных предприятий, кооперативных
и общественных организаций, населения.
Объектами страхования выступают основные и оборотные фонды
производственного и непроизводственного назначения, урожай
сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта,
оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства, коллекция картин и
др. Имущественное страхование занимает ведущее место в сфере иностранных
страховых операций РФ: страхование экспортно-импортных грузов, судов,
самолетов, строительно-монтажных рисков и т.д.
Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего
прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных)
объектов; при определенных условиях в ответственность могут включаться и
косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование
предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению
потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой
роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение
страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер
через систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а
также путем отчисления части страховых платежей на финансирование
соответствующих предупредительных мероприятий. Имущество - совокупность
вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица. В
гражданском праве имущество - материальный объект гражданских прав, прежде
всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества.
Имущество выступает и как собирательное понятие при определении отрасли
имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида
страхования.
Существует Совет по вопросам страхования имущества граждан. Это
консультационный орган из числа наиболее квалифицированных специалистов
страховых органов. Обсуждает вопросы, имеющие важное социально-
экономическое значение для дальнейшего совершенствования и развития
страхования имущества граждан, рассматривает проекты новых видов
имущественного страхования, вносит предложения и рекомендации по повышению
рентабельности страховых операций имущественного обслуживания
страхователей.
Объектом страхования — в имущественном страховании являются материальные
ценности, которые могут быть застрахованы. Например, здания, урожай
сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество.
Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями
страхования, в течение которого действует страховая ответственность
страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении
страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и
окончание договора определяются правилами страхования и указываются в
каждом отдельном случае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки
страхователю после заключения договора страхования.
Срок действия договора начинается, как правило, после уплаты всей суммы
платежа, а если предусматривается его рассрочка, то после внесения первого
взноса. Срок может составить от двух месяцев до 1 года. По договорам
страхования имущества граждан начало срока их действия наступает (при
безналичной уплате взносов) на следующий день после выдачи заработной
платы. Подобные ограничения действуют только по вновь заключенным
договорам. При возобновлении страхования (заключение договора на новый
срок) оно вступает в силу сразу после окончания действия ранее заключенного
договора.
Срок действия прекращается после истечения времени, на которое был
заключен договор, при неуплате очередного просроченного платежа, а также
гибели имущества, принятого на страхования.
Страхование средств транспорта - вид страхования, где объектом выступают
механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств
транспорта населения проводится в добровольном порядке. По действующим
правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие
регистрации органами ГАИ МВД, а также водный транспорт, регистрируемый в
установленном порядке.
К объектам страхования относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры,
мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя не
менее 49,8 см3, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных) катера
и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели
средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара,
землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения
водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищение
средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения
их в связи с похищением или угоном. Средства транспорта, принадлежащие
промышленным или сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным и
общественным организациям, являются одним из объектов соответственного
обязательного или добровольного страхования всего имущества этих
предприятий (организаций).
Средства транспорта страхуются по адресу указанному в страховом
свидетельстве, а также во время нахождения их в пути и на стоянках. Договор
страхования заключается по заявлению владельца после осмотра средств
транспорта работниками инспекции Госстраха. По желанию страхователя договор
может быть заключен на срок от 2 до 11 месяцев или на один год. При этом
страховая сумма не может быть выше стоимости средств транспорта по
действующим государственным розничным ценам (с учетом скидки на износ),
уплата взноса производится наличным деньгами агенту (инспектору) Госстраха
или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает
страхователь.
Гражданам, заключившим договор страхования не менее 3-х лет без перерыва,
предоставляется льготный месяц для заключения нового договора, при этом
непрерывность страхования не нарушается. По договору страхование средств
транспорта предусматриваются и другие льготы, поощряющие аккуратных
водителей, так лицам страховавшим средства транспорта в течение 2-х
предыдущих лет и не совершившим за это время по своей вине аварии, при
заключении нового договора предоставляется скидка в размере 10%, а в
течение 3-х лет и более 15% исчисленной суммы платежа. По условиям договора
каждый страхователь обязан содержать принадлежащее ему средство транспорта
в полном порядке и в строгом соответствии с правилами эксплуатации. Пи
аварии, похищении или угоне страхователь должен незамедлительно сообщить об
этом в милицию, ГАИ или органы осуществляющие надзор за эксплуатацией
водного транспорта. Обо всех прочих страховых случаях сообщается в течение
суток в инспекцию Госстраха того района (города), на территории которого
данный случай произошел. Если страхователь имел возможность, но не сделал
этого, в выплате страхового возмещения может быть отказано. Возмещение не
выплачивается, если умышленные действия страхователя (грубое нарушение
правил движения и другие) явились причиной серьезного увечья или гибели
других лиц, а также существенного материального ущерба. Перечисленные факты
должны быть подтверждены документами соответствующих органов.
Страхование грузов - один из важнейших видов морского страхования. В
международной практике выработаны стандартные условия по этому виду
страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные
изменения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в
страховании грузов является условие страхования "с ответственностью за все
риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по
общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или
части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных
"рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой
небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других
рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По
договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности
рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.
По условия страхования грузов с ответственностью за частную "аварию"
возмещаются убытки: от повреждения или полной гибели всего или части груза
вследствие различных причин: в результате пропадания судна без вести,
убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и
целесообразно произведенными расходами по списанию груза, а также по
уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по
условиям страхования.
Наряду с указанными существуют также условия "без ответственности за
повреждение, кроме случаев крушения". Эти условия по объему
ответственности, перечислению страховых случаев, в которых подлежат оплате
убытки, а также совокупности исключений из страхового покрытия в целом
совпадают с условиями страхования "с ответственностью за частичную аварию"
возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза,
в то время как по условиям "без ответственности за повреждение, кроме
случаев крушения" возмещаются только убытки от полной гибели всего или
части груза. Страхование грузов на внутрисоюзных путях сообщения
осуществляется органами Госстраха.
Страхование строений, принадлежащих гражданам, - вид имущественного
страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В современных
условия проводится добровольное страхование — в дополнении к обязательному.
Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи,
хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной
собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не
подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для
хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.
Страхование строений производится на случай их уничтожения или
повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения,
землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня,
паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности
продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы,
водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения
распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо
стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их
на другое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.
Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными
со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа.
Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый
тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные
материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в
строительстве. Строения в сельской местности оценивают страховые органы в
городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы
строений уплачивают страховые платежи. До исчисления и взимания платежей
работники инспекции Госстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят
учет строений подлежащих обязательному страхованию. Платежи вносятся
страхователем в сроки, утвержденные Советами Министров союзных республик, в
сельской местности - в поселковый или сельский Совет народных депутатов, в
городской - в отделения банка, инспекторам и агентам инспекции Госстраха.
Кроме того, страхователи могут перевести платежи на почте на счет
соответствующей инспекции Госстраха.
Отдельным хозяйствам, временно испытывающим материальные трудности по
решениям соответствующих исполкомов Советов народных депутатов, могут быть
предоставлены льготы.
В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на
все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках,
расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также
отведенные под коллективные сады и огороды. Строения могут быть
застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному
страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости
с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного
предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца
действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В
этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев
действия дополнительного договора. Платежи по добровольному страхованию
строений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином. Договор
заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра
строений страховым агентом или инспектором, оформляющим договор, сроком на
1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем
безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает
страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство.
Гражданам, страховавшим в добровольном порядке строения не менее 3-х лет
без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заключения нового
договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой
случай, страховой возмещение выплачивается исходя из страховой суммы,
установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж
удерживается из суммы страхового возмещения.
При повреждении или уничтожении строения в результате страхового случая
инспекция Госстраха на основании полученного заявления составляет акт
установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое
возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении
строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за
вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом
их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений
и приведению в порядок оставшейся части. При повреждении строения
выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на
процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем
по спасанию строения и приведению его в порядок.
По добровольному страхованию строений страховое возмещение исчисляется в
проценте от страховой суммы указанной в договоре, равном проценту
страхового возмещения от страховой суммы по обязательному страхованию.
Страховой акт - документ, составляемый страховой организацией при
наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового
возмещения. В страховом акте указывается место, время и причины гибели
(повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые меры к
сохранности имущества и другие сведения. В необходимых случаях к страховому
акту прилагаются заключения компетентных органов, подтверждающие факт
гибели (повреждения) имущества и его причину: органов пожарного надзора,
ГАИ, сельского хозяйства, ветеринарной службы, и т.д.
Страховой акт составляется специалистом (руководителем) страховой
организации с участием страхователя или его представителя. Законодательство
может возлагать оформление страхового акта на депутатов (руководителей)
сельских Советов народных депутатов или других лиц. Атрибуты акта и порядок
его составления имеют отличия по видам страхования, а также по страховым
организациям.
Литература
1. Словарь страховых терминов. М., "Финансы и статистика". 1992 г.
2. Справочник страхового агента. М., "Финансы и статистика". 1992 г.
3. В.А. Сальников, В.И. Слон "Государственное страхование". М., "Финансы и
статистика".
4. Финансовая газета "Экономика и жизнь".
Реферат на тему: Страхование имущества юридических и физических лиц
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ
ИНСТИТУТ ЗАОЧНОГО ОБУЧЕНИЯ
КУРСОВОЙ ПРОЕКТ
ПО ПРЕДМЕТУ:
«СТРАХОВАНИЕ»
НА ТЕМУ:
«Страхование имущества юридических
и физических лиц»
Выполнил: студент гр. 84-2
специальности: «Финансовый менеджмент»
Проничкин Е.В.
Проверил:
к.э.н., доцент
Сахирова Н.П.
г. Москва
2001
Содержание.
Глава 1. Предметы и объекты, страховыe риски и субъекты страхования 3
1.1 Основные группы имущества юридических и физических лиц 3
1.2 Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и
срок страхования имущества 10
1.3 Страховая премия и страховые тарифы 14
1.4 Порядок действий страхователя и страховщика при страховом
случае 18
Глава 2.Организационно-методические положения по страхованию 26
2.1 Классификация видов личного страхования 26
2.2 Описание процедуры взаимоотношений учатсников страхования до
наступления страхового случая 27
Глава 3. Расчеты по страховому возмещению и страховым тарифам 28
Список использованной литературы 31
Глава 1. Предметы и объекты, страховыe риски и субъекты страхования
1.1 Основные группы имущества юридических и физических лиц
Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого
обычно на страхование, приведены в табл. 1.
Таблица 1
|Наименование групп |Наименование групп имущества |
|имущества юридических лиц |физических лиц |
|Собственные основные фонды и |Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, |
|оборотные средства (кроме наличных |склады и другие строения |
|денег, ценных бумаг и нематериальных|собственные или арендованные, |
| |используемые |
|активов) или принадлежащие |по договору найма |
|страхователю на праве хозяйственного| |
|ведения, оперативного управления | |
|Объекты имущества, полученные в |Домашнее имущество, включая предметы|
|аренду, для переработки, перевозки, |быта, домашнего обихода и личного |
|ремонта, на комиссию, хранение, для |пользования |
|совместной деятельности | |
|Имущество, полученное на время |Сельскохозяйственные культуры, |
|экспериментальных работ или |многолетние кустарниковые и |
|исследований, для экспонирования на |плодово-ягодные насаждения |
|выставках, в музеях | |
|Сельскохозяйственные культуры, |Сельскохозяйственные животные |
|многолетние кустарниковые, | |
|плодово-ягодные насаждения | |
|Сельскохозяйственные животные |По специальным договорам |
| |страхования отдельные страховщики |
| |(например, Росгосстрах) принимают на|
| |страхование: |
| |а) различные коллекции, картины, |
| |уникальные и антикварные предметы, |
| |если у страхователя имеется |
| |документ, подтверждающий их оценку |
| |компетентной организацией; |
| |б) изделия из драгоценных металлов, |
| |драгоценных, полудрагоценных и |
| |поделочных камней; |
| |в) строительные материалы, в том |
| |числе находящиеся на земельном |
| |(дачном) участке; |
| |г) мотоблоки, другая |
| |садово-огородная техника, инвентарь,|
| |запчасти |
|Строительно-монтажные работы | |
|Прочее, не учтенное в пп. 1—6, | |
|имущество | |
Как правило, не принимается на страхование следующее имущество
юридических лиц:
> документы и деловые книги;
> наличные деньги и ценные бумаги;
> нематериальные активы;
> дамбы, плотины, мосты;
> тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;
> ирригационные и мелиоративные сооружения;
> имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное
бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению,
хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных
зданиях, строениях.
Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются
страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и
деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи,
фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы,
кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой
угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего
пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных
площадках, на чердаках и т.п.).
Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на
страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению,
жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых
событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам
страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических
лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других
групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические,
правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов
имущества.
Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для
большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц,
включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими
рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение,
уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:
> пожара;
> стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков,
землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей,
цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)
> противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
> падения летательных аппаратов или их обломков;
> взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-,
газопроводов;
> аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
> подтопления грунтовыми водами;
> наезда наземного транспортного средства;
> непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения,
подачи тепла;
> внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов,
электроприборов.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки
от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:
> умысла или грубой неосторожности страхователя
(выгодоприобретателя);
> дефекта в имуществе, который был известен страхователю до
заключения договора страхования, но о чем не уведомлен
страховщик;
> несоблюдения требований нормативных документов, правил, и
инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
> использования объекта имущества не по назначению или в
состоянии алкогольного, наркотического, токсического
опьянения;
> естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения,
порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов
имущества.
Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий
непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором
страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:
> воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного
заражения;
> военные действия, а также маневры или иные военные
мероприятия;
> гражданская война, народные волнения всякого рода или
забастовки;
> конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение
имущества по решению органов государственной власти,
если договором страхования не предусмотрено иное.
Объектами страхования имущества являются имущественные интересы
страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением,
пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении
страховых случаев.
Объектами страхования являются страховщики, страхователи,
выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и
дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу
которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое
или физическое лицо.
Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого
страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на
законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого
имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса,
недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические
лица заинтересованы в сохранении имущества:
а) находящегося в их собственности, владении — на основании
Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;
б) принадлежащего государственным служащим — на основании
соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и
имущества;
в) используемого чужого имущества — на основании договоров аренды,
финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности
или эксплуатируемого по доверенности;
г) переданного (полученного) в залог — на основании договора, ст.
343 Гражданского кодекса РФ.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть
заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом
страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч. 3 ст. 930 ГК
РФ).
Договор страхования заключается на основании письменного или устного
заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего
страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества
страховщики предусматривают необходимость представления страхователем
следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов
имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например,
строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания
иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество
единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость
единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего
количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).
До заключения договора страхования страховщик вправе проверить
достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об
объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить
экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК
РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в
описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного
хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия
хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность
имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и
других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена
покупки; срок эксплуатации и др.
Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества:
o сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение
для определения степени вероятности наступления страховых случаев и
размера возможных убытков; если после заключения договора страхования
будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения
страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать
признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в
соответствии со ст. 179 ГК РФ;
o поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре
страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого
страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее
произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.
Если после вступления договора страхования в силу изменились
обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность
наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом
страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае
потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы
страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении
рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования
и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор
страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика,
вызванные расторжением договора страхования (ч. 1 – 3 ст. 959 ГК РФ).
При осуществлении страхователем после вступления договора страхования
в силу мероприятий, существенно уменьшивших риск наступления страхового
случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию
страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом
изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида
страхования.
1.2 Объем страховой ответственности страховщика,
страховая сумма и срок страхования имущества
Страхователь в зависимости от степени вероятности наступления
страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает
договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков. Например, если для
одного объекта имущества достаточно велика опасность (риск) возникновения
пожара, а вероятность наступления других страховых случаев – гибели, утраты
или повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, взрыва
и др. – отсутствует или она незначительна, то может заключаться договор
страхования только от рискa пожара – огневое страхование.
По другому объекту имущества перечень страховых рисков в договоре
может быть более широким. Обобщенная оценка объема страховой
ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме
отдельных объектов имущества и договора страхования в целом.
Страховое законодательство РФ регулирует условия установления
страховой суммы при заключении договора страхования имущества. В частности,
предусматривается, что страховая сумма определяется соглашением между
страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и
всего имущества по договору страхования не должна превышать их
действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается
действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора
страхования (ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ). Например, восстановительная стоимость
объекта имущества (по балансу предприятия) равна 80 тыс. руб., износ
составляет 15 %. Действительная (страховая) стоимость объекта равняется
68 тыс. руб. (80 – 0,15*80), если отсутствует влияние других факторов, в
частности, товарного вида и технического состояния, спроса и предложения на
рынке данного объекта как товара.
При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким
отдельным договорам страхования (в том числе по договорам с разными
страховщиками) допускается превышение общей страховой суммы по всем
договорам над страхования стоимостью (ст. 952 ГК РФ). Например, страховая
(действительная) стоимость домашнего имущества равна 50 тыс. р. Владелец
этого имущества застраховал его по одному договору от пожара на страховую
сумму 50 тыс. руб. и по другому договору страхования – от риска повреждения
в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации – на
страховую сумму 30 тыс. руб. Общая страховая сумма по двум договорам
страхования составляет 80 тыс. руб. и существенно превышает страховую
стоимость, равную 50 тыс. руб.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества,
превышает его страховую (действительную) стоимость, договор является
ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую
стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит
(ч. 1 ст. 951 ГК РФ). В случае завышения страховой суммы в результате
обмана страхователем страховщика последний вправе требовать признания
договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим
убытков в размере, превышающим сумму уплаченной страхователем страховой
премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Указанные в этой статье ГК РФ правовые нормы
применяются и для случая страхования одного и того же имущества от
одинакового состава рисков у двух или нескольких страховщиков (двойное
страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из
страховщиков, сокращается в этом случае пропорционально уменьшению
первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Если при заключении договора страхования имущества страховая сумма
установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении
страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю)
часть причиненных убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к
страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и более
высокий размер страхового возмещения, который не должен быть выше страховой
стоимости имущества (ст. 949 ГК РФ).
В случае страхования имущества лишь в части страховой стоимости
страхователь вправе застраховать имущество по второму договору страхования
(дополнительное страхование), в том числе у другого страховщика. Однако
общая страховая сумма по разным договорам страхования не должна превышать
страховую стоимость имущества, если страхование по этим договорам
проводится от одних и тех же рисков (ст. 950 ГК РФ).
Если объем страховой ответственности по отдельному риску договора
страхования имущества превышает 10% величины собственных средств
страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена
безусловная франшиза. С целью обеспечения финансовой устойчивости,
платежеспособности страховщик в таких случаях может также застраховать
имущество страхователя совместно с другим страховщиком (страховщиками) по
одному договору страхования (сострахование или страхование участниками
страхового пула) либо заключить договор перестрахования.
Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов
страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более – при добровольном
страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты
страховой премии или первого страхового взноса, если договором не
предусмотрено иное.
При обязательном страховании имущества его страховая защита
продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие
обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия
договора о залоге. Имущество государственных служащих при обязательном
страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода
их работы в соответствующих государственных органах.
Срок страхования по договору добровольного страхования имущества может
сократиться при досрочном расторжении договора в указанных выше случаях, а
также когда гибель застрахованного имущества произошла по причинам иным,
чем наступление страхового случая (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).
Кроме того, срок страхования и непосредственная страховая защита
досрочно заканчиваются при досрочном прекращении договора добровольного
страхования имущества в случаях:
> исполнения страховщиком обязательств перед страхователем
в полном объеме (выплата возмещения в размере страховой
суммы) до истечения срока действия договора страхования
(ч. 1 ст. 408 ГК РФ);
> неуплаты страхователем страховой премии или очередного
страхового взноса (ч. 2 ст. 450, ч. 3 ст. 954 ГК РФ);
> ликвидации страхователя – юридического лица или смерти
страхователя (застрахованного) – физического лица (ст.
419, ч. 1 ст. 418 ГК РФ);
> ликвидации страховщика (ст. 419 ГК РФ);
> принятия судом решения о недействительности договора
страхования.
1.3 Страховая премия и страховые тарифы
Страховая премия как плата за страховую защиту по любому виду
страхования определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Это
общее положение. Однако в расчете страховой премии по договору страхования
конкретного имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его
более сложным:
> если договором предусмотрено страхование от различных
рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый
свою действительную (страховую) стоимость и
согласованную сторонами страховую сумму, то вначале
рассчитывается страховая премия по страхованию каждого
объекта имущества, а затем общая по всем объектам;
> объект имущества в таком договоре может быть застрахован
в зависимости от необходимости страховой защиты от
одного страхового риска или совокупности рисков, в том
числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф,
непосредственно применяемый для расчета страховой премии
по страхованию объекта имущества, может быть
рассчитанным для отдельного риска или общий по
совокупности рисков, от которых застрахован конкретный
объект;
> при сроке страхования по договору, который может быть
как менее одного года, так и до нескольких лет, и
годовом размере страховых тарифов расчет страховой
премии по объектам имущества производится с учетом срока
страхования.
Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма страховой
премии по страхованию объекта умножается на срок страхования в полных годах
(12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее
одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за
каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением
корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от
несчастных случаев (личное страхование).
Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со
страховщиком единовременно за весь период страхования или в рассрочку, в
том числе один раз в год – при сроке страхования в течение нескольких лет,
в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке
страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до
2—4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от
1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной
части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса
страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно
освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового
случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть
прекращен.
При непрерывном заключении договоров страхования имущества, отсутствии
страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхования
страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую
премию по вновь заключаемому договору – обычно в размере 10% за каждый год
страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии
устанавливается в пределах 35—50%. Кроме того, некоторые страховщики
предусматривают в правилах страхования имущества сохранение указанной
льготы при переходе к ним страхователя из другой страховой компании.
После 2—3 лет непрерывного страхования без страховых случаев
страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц
страховой защиты имущества в период от окончания действия одного договора
страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются и
льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным
категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой
войны) и страхователям, заключившим уже с данным страховщиком договор
страхования другого вида.
В случае установления в договоре страхования имущества франшизы
страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину
произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по
формуле:
П=Тб(S - Ф),
где Тб – тарифная брутто-ставка;
S – страховая сумма;
Ф – сумма франшизы.
Страховые тарифы по страхованию имущества юридических, физических лиц
рассчитываются страховщиками по указанной в § 4.6 методике расчета тарифных
ставок для рисковых видов страхования. Страховые тарифы устанавливаются для
однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества,
таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины;
технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и
устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы,
оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам
(мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы
устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового
риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для
той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.
При страховании имущества по полному пакету страховых рисков общий
страховой тариф по этому пакету устанавливается обычно на 30 –
50 % арифметической суммы тарифов по отдельным рискам. Это обеспечивает
стимулирование страхователя к страховой защите имущества по всем рискам и
большую доступность такого страхования. Вероятность наступления страховых
случаев по всему пакету рисков за период страхования незначительна, поэтому
страховщик не имеет несоразмерных с поступившей страховой премией убытков.
В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств,
влияющих на вероятность наступления страховых случаев, при заключении
договора страхования имущества страховые тарифы устанавливаются в границах
минимального и максимального их значений (табл. 2). При этом может
предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от
строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома
или дачи; страховой суммы; страхователя – юридического или физического лица
и др. (табл. 3).
Таблица 2. Средние рыночные тарифные ставки по страхованию имущества
юридических лиц от пожара по категориям имущества, %
|Тарифная ставка|Внутренняя |Оргтехника |Товарно-матери|Товарно-матери|
| |отделка | |альные |альные |
| |офисных | |ценности на |ценности в |
| |помещений | |складах |торговом зале |
|Минимальная |0,15 |0,35 |0,25 |0,6 |
|Максимальная |3,0 |4,0 |4,0 |4,0 |
Влияние некоторых других факторов, увеличивающих или уменьшающих
вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора
страхования имущества учитывается путем применения к страховым тарифам
повышающих и понижающих коэффициентов.
Например, при хранении застрахованы от кражи товарно-материальные
ценности в складе с охраной и сигнализацией. В этом случае применяется
понижающий коэффициент. При страховании таких же товарно-материальных
ценностей в складе без охраны и сигнализации применяется повышающий
коэффициент.
Таблица 3. Средние тарифные ставки по страхованию строений, принадлежащих
частным лицам, от пожара
|Страховая сумма, млн. руб. |
|Тарифная ставка|Деревянные строения |Кирпичные строения|Смешанные строения|
|19 |106 |
|20 |119 |
|21 |131 |
|22 |143 |
При страховой сумме 50,8 т.р. страховщику следует выплатить на первом
году страхования:
93*50,8=4724,4
106*50,8=5384,8
119*50,8=6045,2
131*50,8=6654,8
143*50,8=7264,4
Определим современную стоимость предстоящих в течение 5 лет выплат по
случаям смерти, применив соответствующие дисконтируемые множители:
(4724,4*0,971) + (5384,8*0,943) + (6045,2*0,915) + (6654,8*0,888) +
(7264,4*0,863) = 4587,04 + 5077,87 + 5531,36 + 5909,46 + 6269,18 = 27374,91
Находим единовременную нетто-ставку по страхованию на случай смерти на
страховую сумму 50,8 т.р. для лица в возрасте 18 лет при сроке
страхования 5 лет:
27374,91:592=46,24
Находим размер годичных брутто-ставки:
Тбс = Тнс + Рв .100
100-Н
Н = Пм+Пп
Н = 6 %+16 % = 22 %
Тбс = 46,24+1,84 .100
100%-22%
Тбс = 61,64 руб.
Вычислим страховой платеж по страхованию на случай смерти:
Годичная брутто-ставка = 61,64 руб.
Ставка дохода – 19 %
Срок страхования – 5 лет
61,64*1,19*1,19*1,19*1,19*1,19=147,09 – 61,64= 85,45 руб.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
o М.И. Басаков «Страховое дело» - Курс лекций Изд. «ПРИОР» –
2001 г.
o А.К. Шихов «Страхование» Изд. «Юнити» – 2001 г.
o Страховое дело в вопросах и ответах. Изд. «Феликс» - 1999 г.
o ГК РФ
-----------------------
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Медицинское
От несчастных случаев
Страхование жизни и пенсии
Страхование от несчастных случаев в производстве
Страхование на случай болезни (до 4-х месяцев)
Страхование детей и престарелых родителей
Страхование пассажиров на воздушном, железнодорожном, морсом, внутреннем
водном и автомобильном транспорте
Страхование женщин на случай родов
Страхование на дожитие до определенного возраста
Страхование общих медицинских расходов
Страхование дополнительной пенсии
Страхование от несчастных случаев на охоте
Страхование медицинских расходов при поездке за границу
Страхование детей-школьников
Страхование расходов на случай определенного заболевания или хирургической
операции
Страхование на случай смерти
Страхование военносл. и военнобяз., лиц начальст. и рядового состава, ОВД
Страхование туристов и путешественников
Страхование работников пред-ий с особо опасными условиями работы
Страхование суточных расходов при нахождении в стационаре (больнице,
госпитале, институте)
Страхование от несчастных случаев в быту
Страхование на случай безработицы
Страхование пенсии по возрасту
Страхование пенсии по инвалидности
| |
