|
Реферат: Виды и функции денег (Деньги и кредит)
Введение.
Деньги это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой
страны. Называются ли они долларами, рублями, фунтами или франками, деньги
служат средством оплаты, средством сохранения стоимости и единицей счёта во
всех, кроме самых начальных экономических системах. В этой работе автор
пытается рассмотреть сущность денег, их экономическое значение, и факторы,
определяющие их количество (массу). Так же будет сделана попытка показать,
насколько велико экономическое значение денежного обмена и какую роль
деньги играют в формировании экономической политики.
Деньги это то, что принимают в качестве уплаты за товары, услуги и
долги. Деньги – это средство обмена; люди принимают деньги в обмен на
товары и услуги, которые они предоставляют в ожидании, что смогут затем
обменять деньги на те товары и услуги, которые они хотят приобрести. Без
такого средства обмена люди должны обращаться к бартеру - непосредственному
обмену товаров и услуг на другие товары и услуги - очень неэффективному
средству осуществления обмена. При бартере необходимо найти партнёра, у
которого есть то, что вам надо, а он должен хотеть то, что вы предлагаете к
обмену. Это требует выискивания всех потенциальных партнёров по обмену,
способных удовлетворить потребности и пожелания друг друга в товарах и
услугах, а затем достижения согласия по условиям обмена. Таким образом
бартер приводит к высоким издержкам, связанным с поиском, и трансакционным
издержкам. Другими словами, при натуральном обмене людям приходится тратить
много времени на поиск, ведение переговоров и брать на себя другие
значительные расходы в торговой деятельности.
Деньги служат также расчетной единицей или «мерой стоимости». Роль
денег как «единицы измерения» позволяет использовать установленные цены для
сделок. Функции денег, как расчетной единицы, позволяют измерять
экономические величины понятным для всех (почти) способом. Помимо того, что
деньги служат средством обмена и расчетной единицей, они ещё обеспечивают
очень удобный способ сбережения (средство сбережения) и удобный способ
заимствования денег (средство отсроченного платежа). Как «средство
сбережения» деньги облегчают процесс осуществления накопления из текущего
дохода за счет гарантирования будущей покупательной способности. Как
«средство отсроченного платежа» деньги облегчают заимствование (и
предоставление ссуд), обеспечивая ту меру покупательной способности,
которую на настоящий момент времени заимствуют и дают взаймы. Деньги
уникальны по своей простоте, как средство платежа за товары и услуги: они
обладают самой высокой ликвидностью среди всех финансовых средств.
1. Функции денег.
Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях,
которые выражают внутреннюю основу, содержание денег.
Деньги выполняют следующие пять функций: мера стоимости, средство
обращения, средство платежа, средство накопления и сбережения и мировые
деньги.
1.1. Функция денег как меры стоимости.
Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Однако
не деньги делают товары соизмеримыми, а общественно необходимый труд,
затраченный на производство товаров, создает условия их уравнивания. Все
товары выступают продуктами общественно необходимого труда, поэтому
действительные деньги (серебро и золото), обладающие стоимостью, могут
стать мерой их стоимости. При этом измерение стоимости товаров деньгами
происходит идеально, т.е. у товаровладельца не обязательно должны быть
наличные деньги.
Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой. Она
определяется общественно необходимыми затратами труда на его производство и
реализацию. В основе цен и их движения — закон стоимости. Цена товара
формируется на рынке, и при равенстве спроса и предложения на товары она
зависит от стоимости товара и стоимости денег. При функционировании
действительных денег цена на товары прямо пропорциональна стоимости этих
товаров и обратно пропорциональна стоимости денег. В связи с
несоответствием спроса и предложения на рынке цена товара неизбежно
отклоняется от его стоимости. По таким отклонениям цен (вверх и вниз) от
стоимости товаропроизводителя определяют, каких товаров произведено
недостаточно, а каких — в избытке.
При золотом стандарте цены зависели от стоимости товара, поскольку
стоимость денег-золота была относительно постоянной. При бумажно-денежной и
банкнотной системах цены на товары выражаются в знаках стоимости, не
обладающих собственной стоимостью, поэтому они не могут точно отражать
ценность товаров. Отсюда вытекают различия в ценах, одного и того же
товара, что затрудняет принятие товаропроизводителем правильных
рациональных решений о производстве товаров.
Количественная оценка стоимости товара в деньгах, т.е. цена товара,
обеспечивает возможность соизмерения не только продуктов общественного
труда, но и части одного и того же денежного товара — серебра или золота.
Для сравнения цен разных по стоимости товаров необходимо свести их к одному
масштабу, т.е. выразить их в одинаковых денежных единицах. Масштабом цен
при металлическом обращении называется весовое количество денежного
металла, принятое в данной стране за денежную единицу и служащее для
измерения цен всех других товаров.
Между деньгами как мерой стоимости и деньгами как масштабом цен имеются
существенные различия. Деньги как мера стоимости относятся ко всем
остальным товарам, возникают стихийно, изменяются в зависимости от
количества общественного труда, затраченного на производство денежного
товара. Деньги как масштаб цен устанавливаются государством и выступают как
фиксированное весовое количество металла, изменяющееся со стоимостью этого
металла. Первоначально весовое содержание денежной единицы совпадало с
масштабом цен, что нашло отражение в названиях некоторых денежных единиц.
Так, английский фунт стерлингов в прошлом действительно весил фунт серебра.
В ходе исторического развития масштаб цен обособился от весового содержания
денежной единицы.
При золотом обращении масштаб цен предполагал установление денежной
единицы, приравненной к определенному количеству золота. В XX в.
наблюдается снижение покупательной способности денег, что выразилось в
уменьшении количества золота в денежной единице. Так, в 1900 г. доллар США
приравнивался к 1,50463 г, в 1934 г. — 0,888671 г, в 1973 г (февраль) -
0,736 г золота.
В России по реформе министра финансов С.Ю. Витте (1895 — 1897 гг.)
золотое содержание рубля установлено в 0,774234 г. В 1950 г. (март), он
содержал 0,222169 г, а в 1961 г. (с изменением масштаба цен) – 0,98741 г
золота.
В 1950 г. (март) он содержал 0,222169 г, а в 1961 г. ( с изменением
масштаба цен) — 0,98741 г золота.
Ямайская валютная система, введенная в 1976 — 1978 гг., отменила
официальную цену золота и золотое содержание денежных единиц стран —
участниц Международного валютного фонда (МВФ). Ныне официальный масштаб цен
этих стран складывается стихийно в процессе рыночного обмена путем
соизмерения стоимости товаров посредством цены. В России также с 1992 г.
официальное соотношение рубля и золота не предусмотрено. В современных
условиях произошел процесс демонетизации золота, т.е. утрата им функций
денег, в том числе и функции меры стоимости. Золото вытеснено из
внутреннего и внешнего оборота неразменными кредитными деньгами.
С установлением господства неразменных кредитных денег масштаб цен
претерпел существенные изменения. Государство устанавливает:
а) название денежной единицы, порядок ее выпуска и изъятия, а также ее
купюрность;
б) порядок выпуска более мелкой денежной единицы, изготавливаемой, как
правило, из дешевых металлов, определяя ее соотношение к основной денежной
единице;
в) правила обращения наличных и безналичных денег;
г) валютный курс национальной денежной единицы к иностранным, исходя
из спроса своей валюты, и публикует его в официальной печати.
Господство знаков стоимости кредитных денег модифицирует функцию денег
как меры стоимости.
В условиях капиталистических отношений деньги обслуживают не просто
обмен товаров, а обмен производительного, товарного, финансового капитала,
выступая как денежный капитал. Современные деньги становятся денежным
капиталом в результате участия их в кругообороте промышленного капитала, в
процессе функционирования которого создается добавочная стоимость (прирост
капитала). Денежный капитал, с одной стороны, обеспечивает производство
товаров, а с другой, — создает условия для реализации товарного капитала,
включающего прирост.
Товарный капитал, созданный на предприятии, получил общественное
признание не в сфере обмена на рынке путем приравнивания товара к деньгам,
а непосредственно и самом производстве. Заключенный в товаре общественно
необходимый труд определяется в производстве через соизмерение товаров друг
с другом до момента их реализации. Отсюда следует, что функция меры
стоимости кредитных денег находит выражение, прежде всего, непосредственно
в производстве до рынка.
Цена товара, определяемая общественно необходимыми затратами труда на
его производство и обращение, устанавливалась при золотом обращении на
рынке в соответствии с требованиями закона стоимости. При капитализме она
формируется в процессе производства с помощью приравнивания товаров друг к
другу. На рынке цена товара подвергается некоторой модификации в результате
сохранения действия закона стоимости.
Таким образом, при современных кредитных деньгах, не разменных на
золото, цена товара находит свое выражение не в одном специфическом
денежном товаре, а во всех других товарах, напоминая развернутую форму
стоимости.
1.2. Функция денег как средства обращения.
В отличие от первой функции, где товары идеально оцениваются в деньгах
до начала их обращения, деньги при обращении товаров должны присутствовать
реально. Товарное обращение включает: продажу товара, т.е. превращение его
в деньги, и куплю товара, т.е. превращение денег в товары (Т — Д — Т). В
этом процессе деньги играют роль посредника в процессе обмена.
Функционирование денег в качестве средства обращения создает условия для
товаропроизводителя преодолеть индивидуальные, временные и пространственные
границы, которые характерны при прямом обмене товара на товар. Деньги
остаются постоянно в обмене и непрерывно его обслуживают. Это значит, что
деньги способствуют развитию товарного обмена.
Возникновение денег как средства обращения усиливает противоречия
процесса обмена. При прямом товарообмене (товар на товар) купля и продажа
совпадали, и разрыва между ними не было. Товарное же обращение предполагает
два самостоятельных акта: куплю товара и его продажу, разделенных во
времени и пространстве. Это создает объективную возможность нарушения
обмена и в конечном счете кризисную ситуацию.
К особенностям денег как средства обращения следует отнести, прежде
всего реальное присутствие денег в обращении и мимолетность их участия в
обмене. В связи с этим функцию средства обращения могут выполнять
неполноценные деньги — бумажные и кредитные. В настоящее время
господствующее положение заняли кредитные деньги, выступающие как
покупательное и платежное средство. Деньги как покупательное средство были
характерны для простого товарного производства: Т — Д — Т. При капитализме
деньги обслуживают промышленный, торговый, денежный капитал, формула
обращения денег приобретает такой вид: Д — Т — Д. Несмотря на то, что
кредитные деньги возникли из функции денег как средства платежа, ныне они
обслуживают обращение преимущественно капитала. Кредитные деньги, таким
образом, выступают и как средство обращения, и как средство платежа, и
поэтому в зарубежной экономической науке функции денег как средства
обращения и как средства платежа объединяются в одну.
1.3. Функция денег как средства накопления и сбережения.
Деньги, являясь всеобщим эквивалентом, т.е. обеспечивая его владельцу,
получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного
богатства. Поэтому у людей возникает стремление к их накоплению и
сбережению. Для образования сокровищ деньги извлекаются из обращения, т.е.
акт продажа-купля прерывается. Однако простое накопление и сбережение денег
владельцу дополнительного дохода не приносят.
В отличие от предыдущих двух функций деньги как средство накопления и
сбережения должны обладать способностью, сохранять стоимость хотя бы на
определенный период и обязательно быть реальными.
При металлическом обращении эта функция выполняла экономическую роль
стихийного регулятора денежного оборота: лишние деньги уходили в сокровище,
недостаток денег пополнялся за счет сокровища.
По мере развития товарного производства значение функции как средства
накопления и сбережения возрастало. Без накопления и сбережений становилось
невозможным осуществлять воспроизводство. В отличие от простого товарного
производства, когда деньги накапливались в виде "мертвого сокровища", при
капитализме предпринимателю невыгодно хранить деньги, их пускают в оборот
для получения прибыли. Кроме того, аккумуляция временно свободных средств —
необходимое условие кругооборота капитала. Именно создание денежных
резервов на предприятии обеспечивает сглаживание возникающих нарушений у
отдельного хозяйствующего субъекта, а резервы в масштабе страны —
диспропорций в народном хозяйстве.
Золотое обращение требовало накопления центральными (эмиссионными)
банками золотого запаса, который использовался для пополнения внутреннего
обращения, размена знаков стоимости на золото, международных платежей. Это
назначение золотого запаса в настоящее время отпало в связи с изъятием
золота из обращения. Однако золото продолжает играть роль сокровища,
сосредотачиваясь в резервах центральных банков, казне государства,
правительственных валютных органах. Величина золотого резерва
свидетельствует о богатстве страны и обеспечивает доверие резидентов и
иностранцев к национальной денежной единице. Золотой запас России составил
на 1 января 1994 г. 317,1 т на 1 января 1995 г. — 261,8 т и 1 мая 1995 г. —
240,3 т золота.
Отдельные лица также накапливают золото в форме слитков, монет,
украшений (тезаврация золота), покупая его на рынке в обмен на свою
национальную денежную единицу. Цель такого накопления в условиях господства
знаков стоимости — обезопасить себя от обесценения. Основная масса членов
общества при отсутствии золотого обращения накапливает и сберегает
кредитные деньги, которые являются бумажными символами и не создают
реального богатства для владельцев. Хозяйствующие субъекты сосредотачивают
краткосрочный капитал в кредитных учреждениях, а долгосрочный капитал — с
помощью ценных бумаг, получая при этом доход.
Важное значение этой функции — стихийно регулировать денежное обращение
при господстве знаков стоимости— утрачено: теперь кредитные деньги не могут
эластично расширять или уменьшать количество необходимых для обращения
денег, как это было при золотых деньгах.
1.4. Функция денег как средства платежа.
В силу определенных обстоятельств товары не всегда продаются за
наличные деньги. Причины: неодинаковая продолжительность периодов
производства и обращения различных товаров, а также сезонный характер
производства и сбыта ряда товаров, что создает нехватку дополнительных
средств у хозяйствующего субъекта. В результате возникает необходимость
купли-продажи товара с рассрочкой платежа, т.е. в кредит. Деньги в качестве
средства платежа имеют специфическую форму движения: Т — О, а через заранее
установленный срок: О — Д (где О — долговое обязательство). При таком
обмене нет встречного движения денег и товара, погашение долгового
обязательства является завершающим звеном в процессе купли-продажи. Разрыв
между товаром и деньгами во времени создает опасность неплатежа должника
кредитору.
В условиях развитого товарного хозяйства деньги в функции средства
платежа связывают между собой множество товаровладельцев, каждый из которых
покупает товары в кредит. В результате разрыв в одном из звеньев платежной
цепи неизбежно приводит к разрушению всей цепи долговых обязательств и
возникновению массовых банкротств товаровладельцев. Проблема неплатежей по
своим долгам стоит перед предпринимателями во всех странах. Особенно острой
она стала в России. Общая сумма неплатежей по состоянию на начало 1999 г.
приближается к 100 трлн. руб.; в промышленности они составили 3,5% валового
внутреннего продукта (ВВП). Решению ускорения платежей между предприятиями
может способствовать расширение использования таких видов кредитных денег,
как банковские векселя, электронные деньги и возникшие на их основе
кредитные карточки.
1.5. Функция мировых денег.
Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему
партнеру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее
платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая
материализация общественного богатства. Мировые деньги в качестве
международного средства выступают при расчетах по международным балансам:
если платежи данной страны за определенный период превышают ее денежные
поступления от других стран, то деньги представляют собой средство платежа.
Международным покупательным средством мировые деньги служат при
нарушении равновесия обмена товарами и услугами между странами, тогда их
оплата производится наличными деньгами. Как всеобщее воплощение
общественного богатства мировые деньги используются при предоставлении
займа или субсидий одной страной другой либо при выплате репараций
победившей стране с побежденной. В этом случае происходит перемещение части
богатства одного государства в другое посредством денег.
При золотом стандарте мировыми деньгами выступало золото как средство
регулирования платежного баланса и кредитные деньги (банкноты) отдельных
государств, разменные на золото (в основном доллар США и английский фунт
стерлингов). Для упрочения национальных денег таких государств, как США и
Великобритания, в качестве мировых денег и по их инициативе использовались
международные валютные соглашения и валютные клиринги.
Впервые международное валютное соглашение было заключено на Генуэзской
конференции в 1922 г. В соответствии с ним доллар США и английский фунт
стерлингов были объявлены эквивалентами золота и введены в международный
оборот как мировые деньги. Следующее международное соглашение
было оформлено на Бреттонвудской конференции в 1944 г., которое установило,
что функция мировых денег сохраняется за золотом как средством
окончательных расчетов между странами, хотя масштабы его использования
сокращались. Наряду с золотом в качестве международных платежных средств и
резервных валют в международном обороте признан доллар США, который
приравнивался к золоту по официальному соотношению 35 долл. за тройскую
унцию (31.1 г), и в меньшей мере — фунт стерлингов Великобритании.
Кроме международных валютных соглашений подписывались региональные
валютные соглашения (валютные блоки, валютные зоны), которые обеспечивали
господствующее положение одной денежной единицы наиболее развитого
государства во внешнеэкономических отношениях стран их подписавших. Так
были созданы Стерлинговый блок (1931 г.), Долларовый блок (1933 г.),
Золотой блок (во главе с Францией, 1933 г.). Во время Второй мировой войны
и после ее окончания на базе валютных блоков сформировались зоны —
стерлинговая, долларовая, французского франка, а также появились зоны
голландского гульдена, итальянской лиры, испанской песеты, южноафриканского
рында.
Валютные клиринги — система расчетов между странами на основе зачета
взаимных требований в соответствии с международными платежными
соглашениями, которые предусматривали клиринговые счета, валюту, порядок
выравнивания платежей. После Второй мировой войны валютные клиринги
действовали в условиях валютных ограничений, отмена последних привела к
ликвидации таких соглашений между развитыми странами.
Для создания международной счетной денежной единицы с целью ослабления
проблемы международной ликвидности Международный валютный фонд ввел новые
резервные и платежные средства — специальные права заимствования (СДР).1
СДР предназначены для регулирования сальдо платежного баланса стран —
членов МВФ, пополнения официальных резервов и расчетов, а также соизмерения
национальных валют. В 1971 г. устанавливалось золотое содержание СДР,
равное, как и у доллара США, 0,888671 г, но с 1 июля 1974 г. (после
девальвации доллара) стоимость единицы СДР определялась на основе
средневзвешенного курса сначала 16, а затем пяти ведущих валют развитых
стран.
Для стран — участниц Европейской валютной системы (ЕВС) с марта 1979 г.
введена региональная международная счетная единица — ЭКЮ. В отличие от СДР
новая единица обеспечена наполовину золотом и долларами США (за счет
объединения 20 % официальных резервов стран — участниц ЕВС), а наполовину —
их национальными валютами. ЭКЮ — безбумажные денежные единицы и выступают в
виде записей на счетах в центральных банках стран-членов. Стоимость ЭКЮ
определяется так же, как и СДР, средневзвешенным курсом валют стран-членов.
Ее используют в расчетах двенадцать стран ЕВС.
Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности
денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг; они находятся в тесной
связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция
предполагает известное развитие предыдущих функций.
Из вышесказанного вытекают три основных свойства денег, раскрывающих их
сущность:
деньги обеспечивают всеобщую непосредственную обмениваемость. На них
покупается любой товар;
деньги выражают меновую стоимость товаров. Через них определяется цена
товара, а это дает количественное сравнение разных по потребительным
стоимостям товаров;
деньги выступают материализацией всеобщего рабочего времени,
заключенного в товаре.
2. Виды денег.
Деньги в своем развитии выступали в двух видах: действительные деньги и
знаки стоимости (заместители действительных денег).
2.1. Действительные деньги.
Действительные деньги — деньги, у которых номинальная стоимость
(обозначенная на них стоимость) соответствует реальной стоимости, т.е.
стоимости металла, из которого они изготовлены. Металлические деньги
(медные, серебряные, золотые) имели разную форму: сначала штучные, затем
весовые. Монета более позднего развития денежного обращения имела
установленные законом отличительные признаки (внешний вид, весовое
содержание). Наиболее удобной для обращения оказалась круглая форма монеты
(меньше стиралась), лицевая сторона которой называлась аверс, оборотная —
реверс и обрез — гурт. С целью предотвращения монеты от порчи гурт делался
нарезным.
Первые монеты появились почти 26 веков назад в Древнем Китае и Древнем
Лидийском государстве. В Киевской Руси первые чеканные монеты относятся к
IX — X вв. Первоначально в обращении находились одновременно златники
(монеты из золота) и сребреники (монеты из серебра).
К золотому обращению страны перешли во второй половине XIX в. Ведущей
из этих стран была Великобритания, которая вместе со своими колониями и
доминионами занимала первое место по добыче золота. Причинами перехода к
металлическому обращению и прежде всего к золотому послужили свойства
благородного металла, делающего его наиболее пригодным для выполнения
назначения денег: однородность по качеству, делимость и соединяемость без
потери свойств, портативность (большая концентрация стоимости),
сохраняемость, сложность добычи и переработки.
Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось
свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты, свободной чеканкой
золотых монет при определенном и неизменном золотом содержании денежной
единицы, свободным перемещением золота между странами. Благодаря своей
устойчивости действительные деньги беспрепятственно выполняли все пять
функций.
Появление знаков стоимости при золотом обращении было вызвано
объективной необходимостью:
золотодобыча не поспевала за производством товаров и не обеспечивала
полную потребность в деньгах;
золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по
стоимости оборот;
золотое обращение не обладало в силу объективности экономической
эластичностью, т.е. быстро расширяться и сжиматься;
золотой стандарт в целом не стимулировал производство и товарооборот.
Золотое обращение просуществовало в мире относительно недолго — до
первой мировой войны, когда воюющие страны для покрытия своих расходов
осуществляли эмиссию знаков стоимости. Постепенно золото исчезло из
обращения.
2.2. Заместители действительных денег
(знаки стоимости).
Заместители действительных денег (знаки стоимости) — деньги,
номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их
производство общественного труда. К ним относятся:
металлические знаки стоимости — стершаяся золотая монета, билонная
монета, т.е. мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов,
например меди, алюминия;
бумажные знаки стоимости, сделанные, как правило, из бумаги. Различают
бумажные деньги и кредитные деньги.
Бумажные деньги — представители действительных денег. Исторически они
появились как заместители находившихся в обращении золотых монет.
Объективная возможность обращения этих денег обусловлена особенностями
функции денег как средства обращения, когда деньги являлись мимолетным
посредником товаров. Впервые бумажные деньги (ассигнации) появились в
России в 1769 г. По сравнению с золотыми такие деньги создавали
товаровладельцам определенные преимущества (легче хранить, удобны при
расчетах за мелкие партии).
Право выпуска бумажных денег присваивает себе государство. Разность
между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска
(расходы на бумагу, печатание) образует эмиссионный доход казны, являющийся
существенным элементом государственных поступлений. На начальном этапе
бумажные деньги выпускались государством наряду с золотыми и с целью их
внедрения в обращение обменивались на них. Однако появление, а затем и рост
дефицита бюджета вызвал расширение эмиссии бумажных денег, размер которой
зависел от потребности государства в финансовых ресурсах.
Бумажные деньги выполняют лишь две функции: средство обращения и
средство платежа. Отсутствие золотого обмена не дает возможность им уйти из
обращения. Государство, постоянно испытывающее недостаток средств,
увеличивает выпуск бумажных денег без учета товарного и платежного оборота.
Экономическая природа бумажных денег исключает возможность устойчивости
бумажно-денежного обращения, так как выпуск их не регулируется
потребностями товарооборота, и механизм автоматического изъятия излишка
бумажных денег из обращения отсутствует. В результате бумажные деньги,
застрявшие в обращении независимо от товарооборота, переполняют каналы
обращения и обесцениваются. Причины обесценения: избыточный выпуск бумажных
денег государством, упадок доверия к эмитенту и неблагоприятное соотношение
экспорта и импорта страны.
Итак, сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают
знаками стоимости, выпускаемыми государством для покрытия бюджетного
дефицита, обычно они не разменны на золото и наделены государством
принудительным курсом.
Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда
купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление
связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают
обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный
срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег
— сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности
товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги;
способствовать развитию безналичного оборота.
Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений
сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях
господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами
на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д —
Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.
Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный
вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить
определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте.
Различают простой вексель, выданный должником, и переводный (тратту),
выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом
кредитору. Переводный вексель (тратта) получает возможность обращаться
благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере
увеличения передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает,
поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю.
В настоящее время в обращении находятся и казначейские векселя,
выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва,
дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в
банке, бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия.
Вексель характеризуется следующими особенностями:
абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде
сделки;
бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;
обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства другим
кредитором, что создает возможность взаимного зачета вексельных
обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте
(согласии) векселя банком (акцептованный вексель).
Вексель имеет определенные границы обращения:
функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности
друг друга и осуществляющими торгово-экономические отношения;
обслуживает преимущественно оптовую торговлю, погашается между
участниками вексельного обращения наличными деньгами.
В СССР векселя применялись во внутреннем обращении в 1922 — 1930 гг.
Кредитная реформа 1930 г. ликвидировала вексельное обращение внутри страны,
но с 1937 г. вексель использовался во внешнеторговом обороте в результате
присоединения СССР в 1936 г. к Женевской вексельной конвенции.
Принятие Постановления Правительства РСФСР (24 июня 1991 г.) "О
применении векселя в хозяйственном обороте РСФСР" возродило вексельное
обращение в стране. Оно имеет большое народнохозяйственное значение,
поскольку позволяет смягчить платежный кризис, ускорить вовлечение в
хозяйственный оборот готовой продукции с ограниченным спросом, реализовать
излишние товарно-материальные ценности.
В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский,
казначейский векселя и др. его виды.
Коммерческий вексель выдается под залог товара. Банковский вексель
(впервые предложенный своим клиентам Инкомбанком в начале 1992 г.) выдается
банком-эмитентом при наличии определенной суммы клиента на депозите. В
отличие от коммерческого векселя банковский вексель в своем российском
варианте имеет депозитную форму. Это по существу простой вексель, так как
выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но может
быть индоссирован третьему лицу. Банковский вексель дает предприятию новое
платежное средство, гарантированное банком. Кроме получения дохода по
депозиту, на основе которого выдается банком вексель, предприятие получает
возможность расчета со своими партнерами, особенно это актуально при
задержках в прохождении платежных документов через Расчетно-кассовый центр
Банка России. Каждый банк, их выпускающий, имеет свои особенности, прежде
всего это предоставление банком преимуществ своим клиентам-
векселедержателям.
Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые централью, (эмиссионным)
банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе
переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела
двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе
коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию,
обеспечившую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими,
имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал
золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.
В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое
обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка,
который в большинстве стран стал государственным.
Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии: не все векселя,
переучитываемые центральными банком, обеспечены товарами, и отсутствует
обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение путем
банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства
через коммерческие банки, обмена иностранной валюты на банкноты, данной
страны.
В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго
определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами
на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или
золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага, и
применяются меры, затрудняющие их подделку.
В Российской Федерации эмитентом банкнот является Центральный Банк
России (Банк России), осуществляющий свою деятельность в соответствии с
Федеральным законом о Центральном Банке РФ от 26 апреля 1995 г. Обращаются
банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000 и 100000
рублей. На новых купюрах достоинством 50000 и 100000 рублей Указано "Билет
Банка России".
Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безусловный
приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека
указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом
кредитного учреждения и этим учреждением об открытии на сумму внесенных
средств или предоставленного кредита счета. Клиент на эту сумму выставляет
чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют:
чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и
плательщик по чеку (кредитное учреждение).
Впервые чеки появились в обращении в XVI — XVII вв. в Великобритании и
Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое
распространение. Различают три основных вида чеков:
именной — на определенное лицо без права передачи; предъявительский —
без указания получателя;
ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством
индоссамента на обороте документа.
Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в
кредитном учреждении, как средства платежа и обращения, а также в качестве
инструмента безналичных расчетов, осуществляемых посредством перечислений
по счетам в кредитных учреждениях и зачета взаимных требований. Самым
простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при
расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В
международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления
коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.
В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР
действовали два вида чеков: расчетные и денежные.
Расчетные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный
платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, т.е. использовались для
безналичных расчетов.
Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями
наличных денег.
С 1 марта 1992 г. Постановлением ВС России принято "Положение о
чеках", которое определило порядок чекового обращения в стране. В настоящее
время в России создан "Чековый синдикат", объединяющий крупнейшие
коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот
синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает
чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.
Быстрое расширение чекового обращения после Второй мировой войны
потребовало изменения форм платежей. Научно-технический прогресс и развитие
электронно-вычислительной техники обеспечили создание в передовых
зарубежных странах автоматизированных электронных установок для обработки
чеков и ведения текущих счетов. Электронные устройства и система связи для
осуществления кредитных и платежных операций (зачисление и списание
средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за
состоянием счетов) посредством передачи электронных сигналов без участия
бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. С их
помощью происходит подавляющая часть межбанковских операций.
Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков
кредитными карточками Это по существу не деньга, а средство получения
краткосрочной ссуды в кредитном учреждении Выпускаются они кредитными
учреждениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с
нанесенной на ней встроенной микросхемой. За рубежом кредитные карточки
применяются в розничной торговле и сфере услуг. Наиболее распространены
банковские карточки, торговые карточки, карточки для приобретения бензина,
карточки для оплаты развлекательных мероприятий. В России также появляются
кредитные карточки. Многие банки начали выпускать карточки для своих
клиентов, но для этого требуются значительные вклады в иностранной валюте.
3. Законы денежного обращения.
Закон денежного обращения, открытый Карлом Марксом, устанавливает
количество денег, нужное для выполнения ими функций средства обращения и
средства платежа.
Количество денег, потребное для выполнения функций денег как средства
обращения, зависит от трех факторов:
количества проданных на рынке товаров и услуг (связь прямая);
уровня цен товаров и тарифов (связь прямая);
скорости обращения денег (связь обратная).
Все факторы определяются условиями производства. Чем больше развито
общественное разделение труда, тем больше объем продаваемых товаров и услуг
на рынке; чем выше уровень производительности труда, тем ниже стоимость
товаров и услуг и цены. Формула в этом случае такова:
Количество денег для выпол- Сумма товарных цен
нения функции средства об- = —-------------------------------------
.
ращения Среднее число
оборотов одно-
именных
денежных единиц
(скорость
обращения денег)
Скорость обращения денег определяется числом оборотов денежной единицы
за известный период, так как одни и те же деньги в течение определенного
периода постоянно переходят их рук в руки, обслуживая продажу товаров и
оказание услуг.
При функционировании золотых денег их количество поддерживалось на
необходимом уровне стихийно, поскольку регулятором выступала функция
сокровища. Эта функция устанавливала сравнительно правильное соотношение
между денежной массой и товарами, необходимыми для обращения. Лишние деньги
в обращении исключались, они уходили в сокровище. При росте товарной массы
деньги возвращались из сокровищ.
С появлением функции денег как средства платежа общее количество денег
должно уменьшиться. Кредит оказывает обратное влияние на количество денег.
Такое уменьшение вызывается погашением путем взаимного зачета определенной
части долговых требований и обязательств. Количество денег для обращения и
платежа определяется следующими условиями:
общим объемом обращающихся товаров и услуг (зависимость прямая);
уровнем товарных цен и тарифов на услуги (зависимость прямая,
поскольку чем выше цены, тем больше требуется денег);
степенью развития безналичных расчетов (связь обратная);
скоростью обращения денег, в том числе кредитных денег (связь
обратная).
При металлическом обращении количество денег стихийно регулировалось
функцией сокровища, т.е. денежная масса увеличивалась и сокращалась,
свободно приспосабливаясь к потребностям товарного производства, количество
денег всегда сохранялось на требуемом уровне. Это обеспечивало устойчивость
денежного обращения.
При отсутствии золотого стандарта стал действовать закон бумажно-
денежного обращения, в соответствии с которым количество знаков стоимости
приравнивалось к оценочному количеству золотых денег, потребных для
обращения. При таком положении стабильность денег пошатнулась, стало
возможным их обесценение.
Ныне в условиях демонетизации золота, т.е. утраты им своих денежных
функций, закон денежного обращении претерпел модификацию. Теперь уже нельзя
оценить количество денег с точки зрения даже приблизительного их расчета
через золото. Оно ушло из обращения и не выполняет функции не только
средства обращения и средства платежа, но и меры стоимости.
Мерой стоимости товаров и услуг стал денежный капитал, измеряющий
стоимости не на рынке при обмене путем приравнивания товара к деньгам, а в
процессе производства — товара к товару. Следовательно, количество
неразменных кредитных денег должно определяться стоимостью всех ценностей в
стране через денежный капитал. Стихийный регулятор общей величины денег при
господстве кредитных денег отсутствует. Отсюда вытекает роль государства в
регулировании денежного обращения. Эмиссия кредитных денег без учета
реальной стоимости произведенных товаров и оказанных услуг в стране в
процессе производства, распределения и обмена неизбежно вызовет их излишек
и в конечном счете приведет к обесценению денежной единицы. Главное условие
стабильности денежной единицы страны — соответствие потребности хозяйства в
деньгах фактическому поступлению их в наличный и безналичный оборот.
Заключение.
Экономическое значение денег трудно переоценить. Без понимания сущности
денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной
экономики, а главное – воздействие на них. Если вы хотите понять, что есть
«экономика» и как процессы, протекающие в ней, влияют на жизнь нашего
общества, займитесь изучением денег, их сущности и функций. Знание этого
вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с
которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то
к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.
В учебнике "Экономикс" есть замечательная фраза, которая коротко и
ясно характеризует деньги:
"Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они
трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги -
единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как
освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не
развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди
почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги -
это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка".
Список используемой литературы
1. Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы. – М., 2002. – 272
с.
2. Вахрин П.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Финансы. – М. 2002. –
656 с.
3. Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. – 2002. - №6. – С.
42-52.
4. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / под ред. Л.А.
Дробозиной. – М., 1997. – 479 с.
Реферат на тему: Виды цифровых денег
Введение
Данная курсовая работа посвящена описанию современных средств
денежного обращения, появившихся в большом количестве на мировой арене в
последнее время. Актуальность этой темы достаточно очевидна, так как все
чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с этими инструментами, и все чаще
и чаще современные инструменты обращения начинают вытеснять на некоторых
рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины
этого процесса в том, что те средства денежного обращения, которые мы имеем
сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное
совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования
приводят к смене инструментов, что мы сейчас и наблюдаем. К тому же за
последние 3-4 года в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался
Internet, который все больше и больше превращается из чисто информационной
среды в финансово - коммерческую и экономическую. Одна из главных проблем
на этом пути – использование Internet для финансово – денежного обращения.
С этой целью целый ряд международных компаний разрабатывают особые Internet-
деньги.
Целью работы является анализ новых инструментов денежного обращения,
исходя из этого можно выделить следующие задачи:
изучение принципов работы;
анализ достоинств и недостатков;
выявление проблем внедрения и направлений развития данных инструментов.
Объект изучения – электронные расчетные системы; предмет изучения –
формирование, развитие и функционирование экономических отношений связанных
с созданием и использованием новых платежных систем.
В работе раздельно рассмотрены сетевые и несетевые средства денежного
обращения. Это обусловлено тем, что Сеть представляет собой совершенно
отдельный мир и соответственно то, что происходит в Сети надо рассматривать
отдельно. Особенность Сети заключена в том, что, во-первых, она фактически
не имеет государственных границ, что, конечно, облегчает денежное
обращение; во-вторых, в Сети содержится, огромное количество информации и
товаров, которые являются доступными из любой точки земного шара в режиме
реального времени, что является очень удобным и накладывает свои отпечатки
на денежное обращение.
В работе рассматривается новый класс платежных инструментов: цифровая
наличность; показывается ситуация, в которой возникает и осознается
необходимость такого средства; объясняются принципиальные его отличия от
инструментов безналичных электронных расчетов; подробно раскрывается
механизм единственной на сегодняшний день реализации этой идеи – продукта
ecash компании DigiCash /Приложение 1/; на примере США и России
показываются правовые коллизии, возникающие в связи с распространением
цифровой наличности.
Так как каких-либо фундаментальных работ по данном вопросу еще не
написано, то основным источником информации служила периодика последних
лет, в которой данные вопросы получают то или иное освещение. Следует
отметить, что так как работа посвящена отчасти и современным технологиям,
то они максимально использовались. В следствии этого в списке литературы
появились, кроме журналов, еще и информационные сайты на которых темы
связанные с современным денежным обращением достаточно широко
дискутируются.
Материл, получившийся в результате, охватывает инструменты денежного
обращения от магнитных пластиковых карт, которые появились в 60 - х годах
этого века и уже стали достаточно популярными и широко применяемыми по
всему миру, включая Россию, до истинно цифровых денег, типа ecash, которые
только-только зарождаются и массовое их использование еще дело будущего.
Также рассматриваются карты памяти, интеллектуальные карты (smart-card),
электронные кошельки, суррогатные платежные средства применяемые в Internet
и некоторые другие.
1. Внесетевые платежные системы
Рассмотрим платежные инструменты которые сейчас являются современными,
доступными для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще
соперничают с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и
безналичной форме. Первыми из этих инструментов рассмотриваются пластиковые
карточки так как они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже
достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.
Идея кредитной карточки была выдвинута еще в прошлом веке Эдуардом
Беллами (Edward Bellami. Looking Backward: 2000 - 1887), однако впервые
картонные кредитные карточки начали применяться на торговых предприятиях
США только в 20-е годы нашего столетия. Поиск подходящего материала
затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое
решение - пластиковая карточка с магнитной полосой /4/.
Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и
запатентовал электронную карту памяти. Прошло еще несколько лет, и компания
Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным
микропроцессором. С того времени и по сей день идет конкурентная борьба
между картами с магнитной полосой и смарт-картами. Пока выигрывают первые -
за счет широко распространенных и ставших уже традиционными платежных
систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.
Однако огромные возможности, заложенные в концепции использования смарт-
карт при безналичных расчетах, становятся все более привлекательными для
банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий с большим числом
работающих.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) /4/. Принимающие
карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть
точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Таким образом, пластиковые карты можно разделить на два типа:
1) магнитные карты
2) карты памяти.
1. Новые средства денежного обращения: эволюция, причины возникновения.
Выделяют три этапа в развитии цивилизации (финансовые эпохи), которые
соответствуют трем видам носителей денежной информации.
1. Золото. Некий материальный субстрат, с физическими характеристиками
которого прямым образом связана носимая на нем информация /11/. Для
золотых денег такой физической характеристикой была масса. Верификация
в такой денежной системе достаточно проста – по массе монеты и по ее
химическому составу. Она не требует государственной поддержки либо
требует ее в минимальной степени.
2. Бумага. Некий субстрат, на котором записана информация, но, с
физическими характеристиками которого она не связана, либо связана
очень опосредовано. Верификация требует использования мощного аппарата
государственной защиты, подавление и запугивание против фальсификации.
Деньги, основанные на этих носителях, являются наличными,
неименными, анонимными, распространяются они преимущественно вместе с
их владельцем (в карманах и кошельках).
3. Электронные носители денежной информации. Деньги лишаются своих
«твердых» копий. Они невидимы и распространяются внутри специальной
информационной (банковской) системы. Верификация таких денег
осуществляется специальными средствами «сетевого (информационного)
администрирования» и в принципе нуждаются лишь в самой минимальной
поддержке государства.
Электронные деньги относятся к безналичным деньгам, они
распространяются без участия их владельцев, являются по преимуществу
именными деньгами. Если денежная транзакция в системе золотых и
бумажных денег является бинарной, то электронная денежная транзакция
является n-ой, где n больше двух, в ней участвует плательщик,
платежеполучатель и платежепроизводитель. Последний может быть
представлен одним или даже несколькими субъектами денежных отношений
(банками).
Двадцатый век – это эпоха бумажных денег, а его конец можно
охарактеризовать как переходное время: от эпохи бумажных денег к
электронным. Этот переход обусловлен тем, что бумажные деньги не удобны.
Они ветшают, горят, требуют больших затрат на хранение, транспортировку и
охрану, а также легко подделываемы.
1.2. Магнитные карты
Простейшим видом пластиковых карт является магнитная карта. Эта
пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеет на обратной
стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, которая
считывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широко
используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard, Eurocard
и т. д.), а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная
полоса карточки имеет, как правило, три дорожки; в финансовой сфере в
основном используют вторую. На ней постоянно хранится информация,
включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию
владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На магнитной
полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет.
Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line
устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает
информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу
связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение
обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты
либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки
увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как
правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или
украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт),
не превышен ли лимит кредита (для кредитных). В режиме off-line информация
о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится
в торговом терминале или электронной кассе. Для печати чеков используются
специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на
карточке информацию о ее владельце.
Банкоматы и торговые терминалы являются устройствами, обеспечивающими
функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых
карт. Банкомат (Automated Teller Machine, ATM) - это электронно-
механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по
пластиковым карточкам. Банкоматы принято делить на простейшие (cash
dispenser) и полнофункциональные, выполняющие и другие операции: прием
вкладов, выдачу справок о счетах, перевод денег и пр. В зависимости от
предполагаемого места установки банкоматы делятся на уличные и внутренние
(для помещений). Уличные банкоматы обычно встраиваются в стены зданий.
Банкоматы любого типа включают процессор, дисплей с графическим монитором,
клавиатуру для ввода информации, устройства для чтения/записи информации с
пластиковой карты и на нее, а также для хранения (кассеты) и выдачи
банкнот. Дополнительно банкоматы могут быть снабжены рулонными принтерами,
устройствами приема денег и средствами безопасности.
При выдаче денег из банкоматов по обратной связи, как правило,
запрашивается так называемый PIN-код - личный 4 - 6-значный код владельца
карточки, что служит дополнительной защитой от мошенников. Эта мера
безопасности была введена, чтобы предотвратить рост числа краж по
пластиковым картам. Дело в том, что при использовании карты с магнитной
полосой ее достаточно просто скопировать, но, не зная PIN-кода, нельзя
воспользоваться копией в банкомате. Средством, обеспечивающим расчеты в
магазине с помощью пластиковых карточек, служат торговые терминалы.
Простейшими из них являются механические устройства для прокатки рельефной
части пластиковой карты и получения специального чека (слипа), который
подписывает клиент. В торговых терминалах PIN-коды обычно не применяют
ввиду небольших списываемых сумм.
И немного статистики. Наибольшее распространение в США и Канаде
получила платежная система на базе карточек American Express /4/. В США
установлено свыше 60 тыс. банкоматов, обслуживающих эти карточки. В Европе
более распространены карточки VISA и MasterCard. В частности, в Германии
насчитывается более 29 тыс. банкоматов, обслуживающих эти карточки, во
Франции - более 15 тыс., в Италии - более 6 тыс. В Испании более 20 тыс.
банкоматов принимают карточки VISA и около 14 тыс. - MasterCard. Показатели
American Express в Европе существенно скромнее: в Германии и Франции -
около 2 тыс. банкоматов, в Италии - менее тысячи
1.3. Карты памяти
Более сложной является так называемая карта памяти, в которой нет
магнитной полосы, зато встроена микросхема, содержащая память и устройство
для записи/считывания информации. Объем памяти колеблется в достаточно
широком диапазоне, однако в среднем не превышает 256 байт /5/. Такие карты
имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят несколько
дороже.
Наибольшее распространение в мире получили телефонные карты памяти,
владельцы которых могут сделать определенное число телефонных звонков.
Карточка применяется в контактном режиме (микросхема физически
соприкасается с контактами считывающего устройства). При каждом новом
контакте число "разрешенных" звонков в памяти карточки уменьшается на
единицу. После того как лимит оплаченных звонков будет исчерпан, карточка
перестает функционировать. Самой мощной из известных сегодня разновидностей
"пластиковых денег" является интеллектуальная карта (смарт-карта). Такие
карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь оперативную (для
использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых
данных) память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и
защиты данных. Различают контактные и бесконтактные (работающие на
расстоянии от считывающего устройства) смарт-карты. Смарт-карты
используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая
сохранность, целостность и конфиденциальность информации. В частности, при
совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-карт ее
владелец может проверить, существует ли данный банк (торговый терминал) в
действительности. Технологии интеллектуальных карт достаточно разнообразны,
и возможности применения этих карт во многом зависят от избранной
технологии и программно-аппаратных решений. Одно из наиболее
распространенных приложений смарт-карт - их использование как электронных
кошельков. Электронные кошельки позволяют хранить в своей памяти
определенную сумму, тратить которую можно уже безо всякой авторизации.
Необходимость в последней возникает только тогда, когда виртуальные деньги
кончились, и карточку нужно "зарядить" новыми через терминалы типа
банкоматов.
Наиболее продвинутыми на данный момент являются электронные кошельки
производства компании Мondex /24/. Эти системы даже позволяют дать (или
взять) деньги взаймы, если соответствующая операция производится между
двумя клиентами Mondexа. От традиционной карточки карточку Mondex отличает
наличие специального футляра, напоминающего по внешнему виду
микрокалькулятор-книжечку. Ее "разворот" устроен таким образом, что с одной
стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой - миниатюрная
клавиатура и дисплей С помощью этой карты такие действия, как проверка
остатка денег, перевод "наличности" из одной валюты в другую и т.п.
становятся доступными.
Кроме технологии Mondex, аналогичные платежные системы разрабатывают
такие известные корпорации, как Visa и MasterCard. Повсеместное их
внедрение позволит практически полностью отказаться от "натуральных" денег.
С помощью новых карт можно расплачиваться с таксистами и даже давать чаевые
в гостинице. Достаточно легко, уже сейчас, нарисовать следующую картину. Вы
заходите пообедать и для оплаты достаете свой электронный бумажник с
беспроводной связью. Из появившихся на табло кассы возможны | |
