|
Реферат: Организация страхования в коммерческой деятельности (Страхование)
УНИВЕРСИТЕТ РОССИЙСКОЙ АКАДЕМИИ ОБРАЗОВАНИЯ
Факультет: Бизнес, Маркетинг, Коммерция
Дисциплина: Коммерческая деятельность
Тема контрольной работы: Организация страхования в коммерческой
деятельности
Ф.И.О. студента: Спрыжков Игорь Максимович
Зачётная книжка №: 1818
Курс: 4 Семестр: 7
Дата сдачи: _____________________
Ф.И.О. преподавателя: Агапова Г.В.
Оценка: _________________________ Подпись:
_________________________
Дата проверки: __________________
1. Сущность, содержание и виды страхования
Страхование - это отношение по защите имущественных интересов
хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий
(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых
ими страховых взносов (страховых премий).
Страхование представляет собой экономическую категорию, точнее -
финансовую категорию. Его сущность заключается в распределении ущерба между
всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с
последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри
общества из-за различия имущественных интересов людей, вступивших в
производственные отношения.
Таким образом, страхование является одним из элементов
производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь,
что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса
воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому
производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через
оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование относится
к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией
распределения. Однако это не исключает возможности использования его на
всех стадиях общественного производства: производство, распределение,
обмен, потребление. Страхование, как и любая экономическая категория, имеет
свои правовые нормы. В Российской Федерации эти нормы установлены
законодательством.
В процессе страхования участвуют два субъекта: страхователь и
страховщик.
Страхователь (в практике международного страхования - полисодержатель)
– это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и
вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем
признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или
являющееся страхователем в силу закона.
Страховщиком является хозяйствующий субъект, созданный для
осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий
созданием и расходованием страхового фонда.
Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-
правовой формы, созданной для осуществления страховой деятельности
(страховые организации и общества взаимного страхования), получивший
лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом
непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная,
торгово-посредническая и банковская деятельность.
Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные
производственные отношения, возникающие в связи с формированием и
использованием страхового фонда.
Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных
средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в
оперативно-организационном управлении у страховщика. В более широком
экономическом смысле к страховому фонду относят государственный резервный
фонд (государственный централизованный страховой фонд), фонд страховщика,
резервный фонд предпринимателя (фонд коммерческого риска, страховой фонд),
образуемые в процессе самострахования.
Государственный резервный фонд создается в централизованном порядке за
счет общегосударственных ресурсов и формируется как в натуральной, так и в
денежной форме. Задачей данного фонда является возмещение ущерба от
стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.
Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его
участников, выступающих в качестве страхователей. Формирование фонда
происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы
уплачиваются каждым страхователем обособленно. Он имеет только денежную
форму. При этом убыток одного страхователя распределяется между всеми
участниками создания страхового фонда, что приводит к большой маневренности
страхового фонда и ускорению оборачиваемости страховых резервов. Страховой
фонд является обязательным элементом общественного воспроизводства. Его
создание обусловлено страховыми интересами.
Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности в
страховании. Он включает имущество, которое является объектом страхования,
право на него или обязательство по отношению к нему, т.е. все то, что может
быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи, с
чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьим лицом.
Страховой интерес бывает полным и частичным. Полный интерес - 100%
интерес страхователя в страхуемом объекте. Частичный интерес - интерес в
какой-либо части общего интереса по имуществу, находящемуся на риске.
Различают интересы страхователя и страховщика.
К интересам страхователя относятся интерес владельца имущества,
интерес подразумеваемый.
Интерес владельца имущества может заключаться не только в самом
имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в
связи с владением имуществом, т.е. потеря прибыли. Стандартные условия
договора страхования обычно предусматривают покрытие страхованием только
самого имущества, но в объем ответственности по страхованию может быть
включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом
случае интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по
договору, и это не дает оснований иметь право на двойное страхование.
Подразумеваемый интерес представляет собой условие страхования, согласно
которому страхователь необязательно должен иметь страховой интерес в
страхуемом имуществе, но чтобы предъявить претензию по договору, ему
необходимо иметь интерес в застрахованном имуществе во время наступления
страхового случая. Страхователь также должен доказать, что во время
страхования имущества имел такой интерес или имел в виду наступление
интереса. Страховой интерес наступает для страхователя с того момента, как
только он поставлен в такое положение, что может понести ущерб в результате
несчастного случая по имуществу, находящемуся на риске.
Интерес страховщика - это ответственность страховщика, оговоренная в
условиях страхования. В этой ответственности страховщик имеет страховой
интерес, заключающийся в возможности перестрахования, но не может
произвести перестрахование на более широких условиях по сравнению с
оригинальными.
Между страхователем и страховщиком возникают отношения.
Страховые отношения включают в себя две группы отношений: по уплате
взносов страховой фонд и по выплате страхового возмещения (страховой
суммы).
Обе страховые операции выражают экономические отношения между всеми
участниками страхового фонда, а не только отношения между страхователем и
страховщиком.
Взносы одних страхователей через некоторое время при помощи страхового
механизма перейдут к другим страхователям в виде страхового возмещения,
т.е. произойдут перемещение средств и смена собственника.
Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный
общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других
причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении.
Таким образом, страхование через присущую ему распределительную
функцию содействует бесперебойности общественного воспроизводства на всех
его стадиях.
Страхование является методом формирования и использования страхового
фонда.
Страхование представляет строго замкнутый круг распределительных
отношений, возникающих между участниками страхового фонда, а также между
страхователем и страховщиком.
Долевое участие владельцев имущества в создании страхового фонда и
предельно возможные суммы страхового возмещения рассчитываются заранее
математически с учетом стоимости имущества и степени риска. Для страхования
характерна примерная эквивалентность между страховыми платежами и суммой
выплат. Эта эквивалентность соблюдается только по общему количеству
страховых операций, а не в отношении каждого страхователя отдельно.
Страхование выполняет четыре функции: рисковая, предупредительная,
сберегательная, контрольная.
Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска.
В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежной формы
стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных
страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как
страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным
назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.
Назначением предупредительной функции страхования является
финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению
страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей
мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам
страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.
Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что
при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это
сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного
достатка.
Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за
строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.
Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не
противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным
интересам относятся интересы, связанные:
. с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением
страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
. с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное
страхование);
. с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу
гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту
(страхование ответственности).
Объекты страхования служат основным признаком классификации
страхования.
Классификация страхования представляет собой систему деления
страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых
отношений (табл. 1). В основе такого деления лежат различия в объектах
страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и
форме проведения страхования.
Таблица 1
Классификация страхования
|Отрасль |Вид страхования |Разновидность |Форма |Система |
|страхова| |страхования |страховани|страховых |
|ния | | |я |отношений |
|Личное |1. Страхование |1. Страхование |1. |1. |
|страхова|жизни |детей |Обязательн|Страховани|
|ние |2. Страхование от |2. Страхование к |ая |е |
| |несчастных случаев|бракосочетанию | |2. |
| |и болезней |3. Смешанное |2. |Сострахова|
| |3. Медицинское |страхование жизни |Добровольн|ние |
| |страхование |и др. |ая |3. Двойное|
| | | | |страховани|
| | | | |е |
| | | | |4. |
| | | | |Перестрахо|
| | | | |вание |
| | | | |5. |
| | | | |Самострахо|
| | | | |вание |
| | | | | |
| | | | | |
|Имуществ|1. Страхование |1. Страхование | | |
|енное |средств наземного |строений | | |
|страхова|транспорта |2. Страхование | | |
|ние |2. Страхование |основных и | | |
| |средств воздушного|оборотных фондов | | |
| |транспорта |3. Страхование | | |
| |3. Страхование |животных | | |
| |средств водного |4. Страхование | | |
| |транспорта |домашнего | | |
| |4. Страхование |имущества | | |
| |грузов |5. Страхование | | |
| |5. Страхование |урожая | | |
| |других видов |сельскохозяйственн| | |
| |имущества |ых культур и др. | | |
| |6. Страхование | | | |
| |финансовых рисков | | | |
|Страхова|1. Страхование |1. Страхование на | | |
|ние |ответственности |случай причинения | | |
|ответств|заемщиков за |вреда в процессе | | |
|енности |непогашение |хозяйственной и | | |
| |кредитов |профессиональной | | |
| |2. Страхование |деятельности | | |
| |ответственности |2. Страхование от | | |
| |владельцев |убытков вследствие| | |
| |автотранспортных |перерывов в | | |
| |средств |производстве и др.| | |
| |3. Страхование | | | |
| |иных видов | | | |
| |ответственности | | | |
Отрасль страхования - это звено классификации страхования,
характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья
человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими
лицами. Исходя из объектов страхования, различают три отрасли страхования:
личное, имущественное, страхование ответственности.
Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он
характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.
Вид страхования включает отдельные разновидности.
Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в
определенном объеме страховой ответственности.
Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.
Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу
закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования
определяются соответствующими законодательными актами Российской
Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на
себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное
медицинское страхование).
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между
страхователем и страховщиком.
Договор страхования - это двухстороннее соглашение между страхователем
и страховщиком.
При страховании кредита может быть заключен как трехсторонний договор
(банк-заемщик-страховое общество), так и двухсторонний (заемщик-страховое
общество). В первом случае среди прочих условий оговариваются действия
банка и страхового общества в отношении друг к другу и совместные по
отношению к заемщику. Во втором случае страховое общество самостоятельно
принимает на себя всю ответственность за поведение заемщика: В каждом из
этих вариантов есть свои положительные и отрицательные моменты.
Экономически целесообразно и страховщику, и банку подписывать трехсторонний
договор.
Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем
и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае
произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого
заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые
выплаты в установленные сроки. В договоре страхования могут содержаться и
другие условия, определяемые по соглашению сторон и отвечающие общим
условиям сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской
Федерации.
Для заключения договора страхования страхователь представляет
страховщику заявление о своем намерении заключить договор страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем
первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено
иное.
Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным
страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом)
с приложением правил страхования.
Страховое свидетельство должно содержать:
. наименование документа;
. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
. указание объекта страхования;
. размер страховой суммы;
. указание страхового риска;
. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
. срок действия договора;
. порядок изменения и прекращения договора;
. другие условия по соглашению сторон.
Страховщик обязан:
1) ознакомить страхователя с правилами страхования;
2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск
наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному
имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости
перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих
обстоятельств;
3) при страховом случае произвести страховую выплату в установленные
договором или законом сроки. Если страховые выплаты не произведены в
установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1%
от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
4) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом
случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу,
если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные
расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба.
Сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не
возмещается;
5) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном
положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством
Российской Федерации.
Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы.
При страховании имущества не подлежит возмещению ущерб:
1) нанесенный вследствие грубой неосторожности или противоправных
действий страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими
органами: пожарным надзором, милицией, судом;
2) от коррозии, гниения или естественного износа имущества;
3) понесенный в процессе военных действий или гражданских волнений;
4) образованный в результате конфискации, ареста или уничтожения
имущества по требованию властей.
Страховщик может отказаться от возмещения ущерба или снизить размер
выплаты, если страхователь имел возможность, но не принял никаких мер по
спасению имущества во время и после происшедшего события (страхового
случая), не обеспечил его сохранности и не предотвратил дальнейшее
повреждение.
Возмещение также не выплачивается, если весь нанесенный имуществу
ущерб уже возмещен страхователю третьим лицом.
Страховщик имеет право отказаться от выплаты возмещения полностью или
частично, если страхователь сообщил неверные сведения об обстоятельствах,
имеющих определяющее значение для суждения о страховом риске, если он не
сообщил о возникших существенных изменениях в степени риска или каким-либо
образом преднамеренно содействовал необоснованному получению возмещения.
Следует знать, что страховщик не пойдет на выплаты, пока не проверит
все обстоятельства, при которых был нанесен ущерб.
При страховании финансовых рисков страховщик может отказаться от
выплат тогда, когда страхователь заявил о наступлении страхового случая
позже срока, определенного в договоре, не приложив к заявлению документы,
подтверждающие факт наступления такого случая и размер убытков.
При страховании риска непогашения кредита предусмотрены определенные
санкции. Так, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения, если
страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, которые
имеют существенное значение для суждения о степени риска, или если
страхователь не выполнил обязанности, возложенные на него условиями
договора.
Страхователь обязан:
1) своевременно вносить страховые взносы;
2) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех
известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового
риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в
отношении данного объекта страхования;
3) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения
ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить
страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные
договором страхования.
Страхователь может заключить со страховщиком договоры о страховании
третьих лиц в пользу их, т.е. застрахованных лиц.
Страхователь может при заключении договора страхования назначить
физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых
выплат по договорам страхования.
В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования
имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это
имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя
права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика,
если договором или законом не установлено иное.
В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования
в пользу третьего лица, права и обязанности, определенные этим договором,
переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим
лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут
перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством РФ
обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.
Если в период действия договора страхования страхователь судом признан
недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого
страхователя осуществляет его опекун или попечитель. При этом страхование
ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения
дееспособности страхователя.
При реорганизации хозяйствующего субъекта-страхователя его права и
обязанности по договору страхования в период действия договора переходят с
согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.
В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе
страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование,
двойное страхование, перестрахование, самострахование.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно
несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.
Сострахование представляет вид страхования, при котором два
страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и
того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования
каждый на страховую сумму в своей доле.
При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие
права и обязанности каждого страховщика.
В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в
состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным
страховщиком, имеющим наибольшую долю. Однако он не обязан автоматически
оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики
оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную
сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и
несет ответственность по недострахованной доле.
Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы
страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности
определенную долю риска.
Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного
и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая
сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового
мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в
пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает
пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования.
Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в
законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.
Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым
понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от
одного страховщика к другому.
Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои
обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств
путем их перестрахования.
Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком
(перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения
всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика
(перестраховщика).
При наступлении страхового события страховая, организация-
перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств
по перестрахованию.
Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда
непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное
общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном
(товарищество и др.) порядке.
Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для
координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и
осуществления совместных программ, если их создание не противоречит
требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не имеют
права непосредственно заниматься страховой деятельностью.
Такие объединения действуют на основании устава и приобретают права
юридического лица после государственной регистрации в федеральной службе
России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).
Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. pool - общий
котел). Страховой пул - это объединение страховщиков для совместного
страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на
страхование опасных, крупных, малоизвестных новых рисков. Деятельность
страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется
Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 18
мая 1995 г. N 02-02/13.
2. Организационная структура страхования
Страхование как экономическая категория включает следующие элементы:
рисковые обстоятельства, ситуация риска, стоимость (оценка) объекта
страхования, страховое событие, страховая сумма, страховой взнос, страховой
случай, ущерб (убыток) страхователя, страховая выплата.
Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру
страхования (рис. 2).
[pic]
Рисунок 1. Организационная структура страхования
Страховщик перед заключением договора изучает объект страхования,
определяет его состояние и обстановку, в которой он находится. Состояние
объекта страхования зависит от целого ряда факторов. Страховщик учитывает и
анализирует только существенные факторы, процесс наблюдения и учета которых
называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация
риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми
обстоятельствами. Они присущи Данному объекту страхования и рассматриваются
как признаки риска. Любой риск можно представить в виде совокупности
рисковых обстоятельств.
Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства.
Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к
действительности и не зависят от воли и сознания людей (проявление
стихийных сил природы).
Субъективные рисковые обстоятельства отражают подход к познанию
действительности, связанной с волей и сознанием людей (интенсивное движение
транспорта, нарушение техники безопасности и др.). При заключении договора
страхования страховщик принимает во внимание объективные и субъективные
рисковые обстоятельства.
Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности
наступления события, на случай которого проводится страхование, и его
последствий, выраженных в денежной форме.
Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и
субъективных факторов. К этим факторам относятся вероятность наступления и
характер воздействия стихийных сил природы, состояние противопожарной
безопасности, интенсивность, состояние охраны труда и т.п.
Изучение риска как вероятности наступления страхового случая позволяет
создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно
обоснованном установлении страховых тарифов (т.е. платы за страхование).
Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических
данных характеризующих частоту возникновения опасностей (пожаров,
несчастных случаев и т.п.), силу их действия и размер причиненного ими
ущерба.
При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор
рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и
взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска.
Ситуация риска характеризует естественное состояние объекта
страхования и обстановку, в которой этот объект находится.
Рисковые обстоятельства являются условиями реализации риска. На
основании рисковых обстоятельств исчисляется страховой взнос.
Страховщик при определении страхового взноса учитывает результаты
анализа конкретной ситуации риска через систему скидок и надбавок (накидок)
к исчисленному страховому взносу для базовой совокупности рисковых
обстоятельств. Скидки и надбавки могут устанавливаться в процентах или
фиксированной сумме к страховому взносу.
Рисковые обстоятельства позволяют оценить вероятность страхового
события. Под страховым событием понимается вероятность причинения ущерба
объекту страхования. Предполагаемое событие, на случай наступления,
которого проводится страхование, представляет собой страховой риск.
Рисковые обстоятельства приводят к реализации риска. Реализация риска
означает наступление страхового случая.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное
договором страхования или законом, с наступлением которого возникает
обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству
объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности.
Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к
кумуляции риска. Под кумуляцией риска понимается сосредоточение рисков в
пределах определенного ограниченного пространства. Это совокупность рисков,
при которой большое количество застрахованных объектов или несколько
объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и
тем же страховым случаем (землетрясение, авария на АЭС, ураган, наводнение
и т.п.), в результате чего возникает очень крупный убыток. Кумуляция может
иметь место и по одному объекту. В перестраховании кумуляция возникает в
тех случаях, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и
ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.
Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или
частичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся
события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному
ходу производственно-торгового процесса. Поэтому в условиях договора
страхования формируются точные определения событий, включаемые в объем
ответственности страховщика.
В процессе составления договора страхования оценивается действительная
стоимость объекта страхования, т.е. страховая стоимость объекта
страхования.
Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую
оценку. Стоимость имущества, принимаемая для целей страхования, также
называется страховой оценкой.
При расчете размера страховой оценки существенную роль играют
категория страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования,
установленные законом или правилами.
Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным
показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы,
страхового взноса, страхового возмещения. Страховая сумма может
устанавливаться в размере страховой оценки или ее части.
Страховой суммой является определенная договором страхования или
установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются
размеры страхового взноса и страховой выплаты.
При страховании имущества страховая сумма не может превышать его
действительной стоимости на момент заключения договора (страховой
стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества,
определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда
страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение
страхователем.
Со страховой суммы страхователь платит страховщику страховой взнос
("страховой платеж", "страховая премия").
Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую
страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором
страхования или законом.
Страховой взнос исчисляется исходя из страхового тарифа и объемного
показателя, с учетом предусмотренных скидок и надбавок (рис. 2).
|Страховой |* |Объёмный |- |Скидка |+ |Надбавка |= |Страхово|
|тариф | |показатель | | | |(накидка) | |й взнос |
| | |(единица | | | | | | |
| | |страховой | | | | | | |
| | |суммы) | | | | | | |
Рисунок 2. Структура страхового взноса
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы
страховой суммы или объекта страхования в целом. Эта ставка определяется с
помощью актуарных расчетов. Страховые тарифы по обязательному страхованию
устанавливаются в законодательном порядке.
Объемный показатель, т.е. показатель, к которому привязан страховой
тариф, представляет собой единицу страховой суммы или объект страхования в
целом.
Скидки со страхового взноса предоставляются страховщиком страхователю.
Они являются формой поощрения страхователя, аккуратно выполняющего свои
обязанности по сохранению застрахованного имущества, а также стимулирования
страхователя, регулярно (непрерывно) возобновляющего договорные отношения
со страховыми обществами.
Надбавка представляет собой часть страхового тарифа, не связанную
непосредственно с формированием фонда, предназначенного для выплат
страхового возмещения. Надбавка обеспечивает поступление средств для:
1) покрытия расходов на проведение страхования (оплата труда страховых
работников, содержание зданий и оборудования, реклама и др.);
2) формирования запасных фондов по рисковым видам страхования;
3) финансирования мероприятий по предупреждению стихийных бедствий и
т.п.
Страховой взнос по своей экономической сущности представляет часть
прибыли страхователя, которая используется им для гарантии его интересов от
неблагоприятных взаимодействий событий.
В математическом смысле страховой взнос представляет собой
периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику и может быть
выражен как средняя величина, т.е. как часть, приходящаяся на один полис
страхового портфеля от всех обязательств страховщика.
Нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный
ущерб представляет собой страховой ущерб. Страховой ущерб включает два вида
убытков: прямые убытки и косвенные убытки.
Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного
имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его стоимости (т.е.
обесценение его) при сохранении материально-вещевой формы, происшедшее
вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также
затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения
имущества и приведения его в надлежащий порядок после стихийного бедствия
или другого страхового случая.
Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т.е. как реально
наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного убытка, который
является производным, » часто скрытым убытком.
Прямой убыток является главным фактором, определяющим страховое
возмещение.
Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели
(повреждения) имущества или невозможности его использования после
страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка
и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-
торговом процессе вследствие разрушения здания, оборудования, гибели
предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для
налаживания производственно-торгового процесса.
Хотя косвенный убыток, имеет опосредованный характер, его размер часто
превышает ущерб от непосредственных материальных разрушений.
Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования
или включаться в ответственность по страхованию имущества.
При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в
виде страхового возмещения. При страховом случае с личностью страхователя
или третьим лицом страховая выплата производится в виде страхового
обеспечения.
Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба
застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом
случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового
возмещения в определенной сумме.
Условиями договора страхования может предусматриваться замена
страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы
страхового возмещения.
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном
страховании зависят от системы страховой ответственности.
Система страховой ответственности обусловливает соотношение между
страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е.
степень возмещения возникшего ущерба.
Применяются следующие системы страховой ответственности:
1) система действительной стоимости;
2) система пропорциональной ответственности;
3) система первого риска;
4) система дробной части;
5) система восстановительной стоимости;
6) система предельной ответственности.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу
независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а
также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке
возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию,
причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав
наследственного имущества не входит.
В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия,
которые носят название клаузула (лат. clausula - заключение). Одной из них
является франшиза.
Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со
стороны страховщика. Эта часть убытка, определяется договором страхования.
Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных
величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Франшиза может
быть установлена и в процентах к величине ущерба. Она бывает двух видов:
условная и безусловная.
Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимаются
освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий
установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает
франшизу.
Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи
"свободно от х процентов" (где х - 1, 2, 3 и т.д. - величина процента от
страховой суммы). Если ущерб превышает установленную франшизу, то
страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая
внимания на сделанную оговорку.
Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что
данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий.
При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом
установленной франшизы.
Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей
записью: "свободно от первых х процентов" (где х - 1, 2,3 и т.д. -
проценты, вычитаются всегда из суммы страхового возмещения независимо от
величины ущерба).
При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба за
минусом величины безусловной франшизы.
Список использованных источников
1. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 1996.
Глава 4. Страхование – основной прием риск-менеджмента.
2. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/
Л.А.Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д.Андросова и др.; Под ред. проф.
Л.А.Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. Глава 14. Страхование.
Реферат на тему: Основи страхової справи
Міністерство освіти і науки України
Славутицька міська рада
Виконавчий комітет
Ліцей
Основи страхової справи
Курсова робота з основ економіки
Автор:
учениця 33 групи
Габрусь Світлана Любомирівна
Науковий керівник:
вчитель математики та основ
економіки
Проценко Інна Вікторівна
Славутич 2004
ЗМІСТ
ВСТУП....................................................................
...................................3
1. СТРАХУВАННЯ В УМОВАХ РИНКОВОЇ ЕКОНОМІКИ.......4-18
1. ІСТОРИЧНІ ПЕРЕДУМОВИ ВИНИКНЕННЯ
СТРАХУВАННЯ....................................................
.................4-5
2. СУТЬ СТРАХУВАННЯ. СУБ’ЄКТИ ТА ОБ’ЄКТИ
СТРАХУВАННЯ....................................................
.................6-9
3. ФОРМИ
СТРАХУВАННЯ....................................................
.10-13
4. ПОРЯДОК УКЛАДАННЯ І ДІЇ СТРАХОВОГО
ДОГОВОРУ.......................................................
......................14-16
5. СТРАХОВІ ПОНЯТТЯ, ЯКІ ВІДОБРАЖАЮТЬ НАЙЗАГАЛЬНІШІ УМОВИ
СТРАХУВАННЯ..................17-18
2. ФІНАНСОВА НАДІЙНІСТЬ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ..........19-23
1. ПЛАТОСПРОМОЖНІСТЬ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ.......19-21
2. МІСЦЕ І РОЛЬ
СТРАХУВАННЯ.........................................22-23
ВИСНОВКИ.................................................................
..............................24
ЛІТЕРАТУРА...............................................................
..............................25
ВСТУП
Формування в Україні ринкової економіки, розбудова її інфраструктури,
створення дієвих механізмів господарювання для всіх суб’єктів ринку
передбачає необхідність теоретичного з’ясування суті страхової діяльності,
пошук методів захисту та відшкодування втрат як фізичним, так і юридичним
особам.
Разом із розвитком ринкових відносин, ускладненням взаємозв’язків між
усіма суб’єктами господарювання зростає ймовірність виникнення не
передбачуваних ускладнень, підвищується рівень ризику на всіх рівнях.
Підприємець у ринкових умовах ризикує втратити свій капітал, може
спричинити своєю необачною поведінкою втрати капіталу у своїх
постачальників, споживачів або посередників. Працівник в умовах ринку може
втратити роботу, здоров’я, працездатність, заощадження, майно. Одні
втрачають годувальника, комусь не повертають кредит, хтось потерпає від
зміни курсу валюти і т. ін.
Зростання ризику в усіх сферах людського життя та господарської
діяльності зумовлює необхідність захисту громадян від можливих втрат.
Страхування у ринковій економіці ґрунтується на попередньому створенні
страхових фондів із страхових внесків та на відшкодування збитків
потерпілим-учасникам.
Отже, страхування – це спосіб захисту майнових інтересів громадян в умовах
ринкової економіки. Кожна людина має знати, як вона може обмежити свій
ризик і скільки їй це коштуватиме. З іншого боку, страхова справа є
прибутковим різновидом підприємництва, яке в Україні починає розвиватися.
1. СТРАХУВАННЯ В УМОВАХ РИНКОВОЇ ЕКОНОМІКИ
1. 1. ІСТОРИЧНІ ПЕРЕДУМОВИ ВИНИКНЕННЯ СТРАХУВАННЯ
Людство завжди прагнуло уникнути негараздів. Не маючи можливості
запобігти їх виникненню та впливу, воно намагалося обмежити згубний вплив
небажаних подій. Вважається, що первинні форми страхування виникли у далеку
давнину. Зокрема, в законах вавілонського царя Хаммурапі передбачалось
укладання угоди між учасниками торгового каравану про спільну
відповідальність за збитки, яких зазнавав будь-хто з його членів внаслідок
розбійного нападу, пограбування тощо.
На території Стародавньої Греції практикувалися угоди купців-піратів
щодо розподілу доходів від торговельно-розбійницьких операцій, а також
розподілу втрат внаслідок різноманітних морських небезпек.
Специфічна форма страхування існувала в Україні між чумаками. Зміст її
полягав у тому, щоб спільно відшкодовувати збитки потерпілому в дорозі від
падежу вола і т. ін.
Значного розвитку страхування набуло у Стародавньому Римі,
передбачаючи взаємодопомогу членам римських професійних корпорацій,
колегій, спілок на випадок захворювання, каліцтва, смерті (для виконання
культових обрядів, встановлення пам'ятників, допомоги сім'ям, що втратили
годувальника тощо).На відміну від первинних форм страхування, які не
передбачали попереднього нагромадження страхового фонду, але зобов'язували
відшкодувати збитки спільно у порядку їх перерозподілу між певною
спільнотою, страхування у Стародавньому Римі ґрунтувалося на обов'язковості
регулярних платежів, що дозволяло акумулювати грошові засоби та створювати
страховий фонд до настання небажаного (страхового) випадку. Ці засоби мали
суворо цільове призначення, їх не можна було використати, скажімо, на
погашення боргу і т. ін. Їх міг отримати тільки спадкоємець за заповітом, а
не за законом, оскільки лише особа, визначена тим, хто заповідав, здатна
найліпше використати грошові страхові засоби за цільовим призначенням. І
хоч римське право регламентувало належність рабовласнику результатів усіх
угод, укладених його рабом, господар не мав права на привласнення його
(раба) страхової суми.
Статут колегії чи спілки регламентував випадки втрати права на
отримання страхового відшкодувань. Це, насамперед, самогубство та несплата
на момент смерті щомісячних внесків пізніше встановленого терміну.
Середньовічне, або гільдійно-цехове страхування, спершу було досить
схожим на страхування у професійних колегіях та спілках. Воно ґрунтувалось
на наданні взаємодопомоги без попереднього переліку страхових подій та
розмірів виплати за ними. У міру розвитку гільдійно-цехове страхування
запровадило регулярні внески, встановило перелік страхових випадків, за
яких передбачалося відшкодування збитків з урахуванням ступеня ризику,
конкретизувалися форми та розмір страхових виплат. У цей період формується
поділ страхування на майнове та особисте.
Цікавою ознакою середньовічного страхування було зобов’язання членів
гільдійної або цехової каси сприяти один одному в обмеженні збитків,
спричинюваних пожежами, стихійними лихами, грабунками тощо. Недбале
ставлення до охорони майна позбавляло права на отримання страхового
відшкодування
Крім того, в межах середньовічного страхування відбулося відособлення
таких страхових фондів, які обслуговували не тільки членів страхової
організації, а й сторонніх осіб. Це фонд вдів, сиріт і т. ін.
Розвиток економіки у ХVІІІ – ХХ ст. породив ще більшу потребу як у
страхуванні життя, особливо від нещасних випадків, інвалідності, хвороби,
так і в страхуванні майна на випадок пожежі, вибуху.
З другої половини ХІХ ст. починається новий етап у розвитку
страхування, який характеризується появою соціального страхування, участю
держави у страхуванні. З’являється перший досвід одержавлення всього
страхування, що характерно для Італії, Уругваю. Наприкінці ХІХ ст. у всіх
країнах розпочинається формування і розвиток страхового ринку. В цей же
період виникають компанії із страхування майна. Проте вони укріпилися вже в
ХХ ст., яке характеризується інтенсивним розвитком усіх форм і видів
страхування.
1.2. СУТЬ СТРАХУВАННЯ. СУБ’ЄКТИ ТА ОБ’ЄКТИ СТРАХУВАННЯ
Нова система економічних і соціальних відносин, зумовлених переходом
до ринку, породжує потребу у розвитку страхування як засобу захисту
виробництва, майна, добробуту громадян. Економічна природа виникнення і
змісту страхування пов’язана з передачею зацікавленими особами за певну
плату іншій (юридичній) особі, як правило, страховій організації ризику
можливого збитку і подальшого відшкодування фактичних збитків при настанні
страхового випадку такою особою учасникам страхування. Страхування завжди
передбачає акумулювання коштів багатьох осіб (учасників страхування) у
спеціальних цільових фондах, які управляються юридичною особою, що має на
це право. Тому страхові відносини завжди складаються з приводу умов
формування і використання коштів цільового страхового фонду.
Як уже зазначалось, страхування — це система економічних відносин.
Будь-які відносини передбачають наявність, як мінімум, двох суб'єктів.
У страховій справі страховик та страхувальник — головні суб'єкти.
Страховики — юридичні особи (акціонерні, повні, командитні товариства
або товариства з додатковою відповідальністю), що одержали у встановленому
порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності. Вони виробляють умови
страхування і пропонують страхові послуги своїм клієнтам.
Страхувальники — юридичні особи та дієздатні громадяни, які уклали із
страховиками договори щодо страхування свого власного інтересу або інтересу
третьої особи, сплачують страхові премії і мають право (за договором або за
законом) на отримання компенсації (відшкодування) при настанні страхового
випадку.
Закон України "Про внесення змін до Закону України "Про страхування"
(ст. 4) визначає об'єкти страхування як майнові інтереси, що не суперечать
законодавству України, пов'язані:
— з життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією
страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування);
— з володінням, користуванням і розпорядженням майном (майнове
страхування);
— з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її
майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування
відповідальності).
Конкретизація видів страхових послуг, пропонованих страховиком
страхувальникові, визначається правилами, які встановлює сам страховик,
котрий має право займатися тільки тими видами страхування, які визначені в
ліцензії.
У статті 17 Закону України "Про внесення змін до Закону України "Про
страхування" зазначено, що правила страхування підлягають реєстрації
уповноваженими органами і мають містити:
> перелік об'єктів страхування;
> порядок визначення розмірів страхових сум та (або) розмірів
страхових виплат;
> страхові ризики;
> винятки із страхових випадків і обмеження страхування;
> строк та місце дії договору страхування;
> порядок укладення договору страхування;
> права та обов'язки сторін;
> дії страхувальника у разі настання страхового випадку;
> перелік документів, що підтверджують настання страхового випадку
та розмір збитків;
> порядок і умови здійснення страхових виплат;
> строк прийняття рішення про здійснення або відмову в здійсненні
страхових виплат;
> причини відмови у страховій виплаті або виплаті страхового
відшкодування;
> умови припинення договору страхування;
> порядок вирішення спорів;
> страхові тарифи за договорами страхування іншими, ніж договори
страхування життя;
> страхові тарифи та методику їх розрахунку за договорами
страхування життя;
> особливі умови.
У разі, коли страховик запроваджує нові правила страхування чи вносить
до правил страхування зміни та (або) доповнення, страховик повинен подати
цінові правила, зміни та (або) доповнення для реєстрації до Уповноваженого
органу.
Уповноважений орган має право відмовити у виданні ліцензії та
реєстрації правил чи змін та (або) доповнень до них, якщо подані правила
страхування або зміни чи доповнення до них суперечать чинному
законодавству, порушують чи обмежують права страхувальника або не
відповідають вимогам цієї статті.
Прикладом конкретизації переліку страхових послуг, запропонованих
страховиком страхувальникам, може бути АСК "Консул", що називає такі
об'єкти майнового страхування, на які вона пропонує підписувати договори зі
страхувальником:
а) будівлі (включно з флігелями), стіни, ворота, огорожу,
устаткування, інвентар, товарно-матеріальні цінності, готова продукція,
сировина та матеріали, що зберігаються на складі;
б) майно: оргтехніка, устаткування, меблі, транспортні засоби,
внутрішнє оздоблення приміщення.
Далі у Правилах зазначається, що на страхування приймається тільки
майно, яке:
а) належить страхувальнику (застрахованому), відбите на його балансі,
а право власності (розпорядження) підтверджується документами;
б) придбане в кредит;
в) отримане за договором оренди або прийняте від інших організацій
(населення), що підтверджується документами.
Правилами регламентуються випадки, в яких страховик не зобов'язується
відшкодовувати збитки. Так, у правилах АСК "Консул" з добровільного
страхування майна зазначається, що не підлягають відшкодуванню збитки
внаслідок:
— впливу ядерної енергії будь-якого виду;
— військових дій, громадянської війни або їхніх наслідків, страйків,
громадянської непокори, конфіскації, арешту, реквізиції, пошкодження або
знищення майна за розпорядженням військових або громадянських владних
структур;
— навмисних дій або грубої необачності страхувальника, його персоналу,
за вчинки яких вони несуть відповідальність;
— порушення правил техніки безпеки, експлуатації, інших правил та норм
використання застрахованого майна;
— руйнування або знищення застрахованого майна в результаті гноїння,
бродіння, самозапалювання і т. ін.;
— подій, які не є страховими;
— дії гризунів та інших шкідників.
Якщо в договорі страхування не застережено інше, то страховик не несе
відповідальності за такі збитки, як:
— втрата прибутку;
— перерви у виробництві;
— втрата орендної або квартирної плати;
— розчистка території;
— інші непрямі збитки, навіть якщо вони були спричинені страховим
випадком.
Із переліку випливає, що страхові відносини виникають між страховиком
та страхувальником з приводу майна та майнових інтересів, а також життя,
здоров'я, працездатності тощо. Ці відносини зумовлюють необхідність
дотримуватись певних зобов'язань з обох сторін.
Страховик зобов'язаний:
> ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування;
> впродовж двох робочих днів з моменту, коли йому стало відомо про
настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення
документів, необхідних для виплати страхової суми (страхового
відшкодування);
> при настанні страхового випадку здійснити виплату страхової суми
або страхового відшкодування в передбачений договором термін;
> відшкодувати витрати, понесені страхувальником при настанні
страхового випадку щодо запобігання збиткам, або зменшенню їх,
якщо це передбачено умовами договору;
> тримати в таємниці відомості про страхувальника і його майновий
стан, за винятком випадків, передбачених законодавством України.
Страхувальник зобов'язаний:
> вчасно вносити страхові платежі;
> надавати страховику достовірну інформацію про ступінь
ризику, обставини, які можуть впливати на його зміну, та
про будь-які зміни стану страхового ризику;
> повідомити страховика про інші діючі договори
страхування щодо цього об'єкта страхування;
> вживати заходів щодо зменшення збитків, спричинених
страховим випадком;
> повідомити страховика про настання страхового випадку в
термін, передбачений умовами страхування.
Умовами договору страхування можуть бути передбачені й інші обов'язки
страхувальника.
1.3 ФОРМИ СТРАХУВАННЯ
За формою розрізняють добровільне та обов'язкове страхування.
Обов'язкове страхування як у галузі державного соціального страхування,
так і в індивідуальному страхуванні зумовлене ризиками, пов'язаними з
життям, втратою працездатності або із виникненням таких збитків, які не
можуть бути відшкодовані окремою особою. Наприклад, дорожньо-транспортні
пригоди, пожежа, яка знищила житло десятків або сотень сімей, втрата
годувальника тощо без обов'язкового страхування могли б поставити окремих
людей в такі умови, що вони до кінця свого життя змушені були б
використовувати весь свій дохід для компенсації спричинених збитків, а в
деяких випадках для такої компенсації не вистачило б і життя. За цих умов
усе одно держава не могла б залишитися байдужою до долі таких людей.
Значною мірою покриття цих збитків повинна брати на себе держава. Щоб
полегшити цей тягар і не перекладати його на державний бюджет, який за будь-
яких умов завжди обмежений, держава запроваджує обов'язкове страхування.
Обов'язкове страхування встановлюється законом, згідно з яким страховик
зобов'язується страхувати відповідні об'єкти, а страхувальники — вносити
належні страхові платежі.
Форми типового договору, порядок проведення і особливі умови для
ліцензування обов'язкового страхування визначаються Кабінетом Міністрів
України. Стаття 7 Закону України "Про внесення змін до Закону України "Про
страхування" подає перелік видів страхування, які є обов'язковими у нашій
державі:
1) медичне страхування;
2) особисте страхування медичних і фармацевтичних працівників (крім
тих, які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного
бюджету України) на випадок інфікування вірусом імунодефіциту людини при
виконанні ними службових обов'язків;
3) особисте страхування працівників відомчої (крім тих, які працюють в
установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України) та
сільської пожежної охорони і членів добровільних пожежних дружин (команд);
4) страхування спортсменів вищих категорій;
5) страхування життя і здоров'я спеціалістів ветеринарної медицини;
6) особисте страхування від нещасних випадків на транспорті;
7) авіаційне страхування цивільно | |
